《物權(quán)法》與商業(yè)銀行經(jīng)營

1、12l 2007年3月16日頒布、2007年10月1日起施行的物權(quán)法，是確認(rèn)財產(chǎn)、保護財產(chǎn)、規(guī)范財產(chǎn)關(guān)系的基本法律，對于健全和完善我國財產(chǎn)權(quán)保護法律制度具有重要的意義。l 物權(quán)法涉及的財產(chǎn)權(quán)內(nèi)容和范圍比較廣泛，其中部分條款規(guī)定，特別是有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定與擔(dān)保法及其司法解釋、國務(wù)院有關(guān)文件、部委規(guī)章并不相同，這些規(guī)定的實施將對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生巨大的影響。3l第二部分第二部分 物權(quán)法物權(quán)法有關(guān)規(guī)定及其有關(guān)規(guī)定及其 對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響評析對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響評析l第三部分第三部分 學(xué)習(xí)和運用學(xué)習(xí)和運用物權(quán)法物權(quán)法需需要特別關(guān)注的幾個問題要特別關(guān)注的幾個問題l第四部分第四部分 應(yīng)對應(yīng)對物權(quán)

2、法物權(quán)法新規(guī)定的新規(guī)定的幾點建議幾點建議第一部分第一部分 物權(quán)法物權(quán)法與與擔(dān)保法擔(dān)保法 及其他相關(guān)法律的效力及適用及其他相關(guān)法律的效力及適用4l物權(quán)法物權(quán)法與與擔(dān)保法擔(dān)保法及及l(fā)其他相關(guān)法律的效力及適用其他相關(guān)法律的效力及適用5l2002年7月1日，趙某同錢某簽訂“買賣房協(xié)議書”，約定趙某購買錢某位于北京市通州區(qū)宋莊鎮(zhèn)辛店村房屋8間及院落，并取得了當(dāng)時宋莊鎮(zhèn)辛店村村委會的認(rèn)可，村委會干部劉某作為“中證人”也在協(xié)議上簽字確認(rèn)。協(xié)議簽訂后，趙某向錢某支付了購房款共計人民幣4. 5萬元，并與錢某一起到宋莊鎮(zhèn)辛店村村委會進行了房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓登記。當(dāng)日，錢某向趙某交付了房屋。l趙某購買該房屋及院落后，不僅對原

3、有的房屋進行了翻新及裝修，還在院落內(nèi)新建了3間新房，并安裝了上下水、暖氣等生活設(shè)施，共計花費了約十幾萬元人民幣。l思考：1、現(xiàn)在房屋歸誰所有？l2、房屋買賣協(xié)議是否有效，為什么？l3、如何平衡雙方的利益關(guān)系？6l原告李某與被告王某兩人共同合伙開了一家名為“夜鶯”的練歌城。雙方在合伙協(xié)議中約定：“夜鶯”練歌城由李某以自己在市中心的一所房屋參股，王某以10萬元人民幣出資；工商、稅務(wù)等部門的相關(guān)證照均由王某負(fù)責(zé)辦理，雙方共同經(jīng)營，贏利共享，虧損共負(fù)。不久，王某便以個人名義到工商、稅務(wù)、文化、消防部門辦理了經(jīng)營練歌城需要的相關(guān)證照。l由于二人的生意經(jīng)驗不足，“夜鶯”練歌城的經(jīng)營出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損。后來，王

4、某趁李某出國之機，將“夜鶯”練歌城的主要動產(chǎn)價值3萬元的兩套豪華音響設(shè)備及房屋一并賣給了本案的第三人張某。王某稱自己是“夜鶯”練歌城的老板，并向張某出示了工商、稅務(wù)等部門頒發(fā)的證照作為證明。張某對此深信不疑，遂于當(dāng)日付清音響及房屋的全部價款15萬元，之后先行搬走了兩套音響設(shè)備，雙方約定3日后到房產(chǎn)部門辦理房屋過戶登記。l李某在房產(chǎn)過戶登記日前回到國內(nèi)，得知王某竟私自將練歌城賣與第三人張某，遂拿出合伙協(xié)議找到張某，稱其所買的兩套音響設(shè)備系自己與王某共有，王某無權(quán)單獨處分，要求張某返還音響設(shè)備，并且主張自己是房屋的所有權(quán)人，王某與張某之間買賣“夜鶯”練歌城的房產(chǎn)的合同亦應(yīng)歸于無效。l思考：1、本案

5、中兩套音響設(shè)備歸誰所有?為什么？l2、房屋的產(chǎn)權(quán)歸誰所有？為什么？7l2006年3月10日重慶鼎實機械制造有限公司（以下簡稱鼎實公司）與重慶市開縣開源融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱開源公司）簽訂“委托擔(dān)保協(xié)議”約定，鼎實公司向國家開發(fā)銀行借款700萬元，開源公司提供擔(dān)保。l2006年3月13日，鼎實公司與國家開發(fā)銀行簽訂“人民幣資金借款合同”，向國家開發(fā)銀行借款700萬元，在中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率基礎(chǔ)上上浮15%付息，借款期限從2006年3月13日起至2007年3月12日止。同日，開源公司與國家開發(fā)銀行簽訂“人民幣資金貸款保證合同”，為鼎實公司的借款連帶擔(dān)保。l當(dāng)日，開源公司與鼎

6、實公司、重慶三柴鑄造有限責(zé)任公司（以下簡稱三柴公司）、中國重慶國際經(jīng)濟技術(shù)合作公司（以下簡稱國際公司）和重慶豐安汽車配件有限公司（以下簡稱豐安公司）簽訂“反擔(dān)保合同”約定“鼎實公司提供財產(chǎn)抵押，三柴公司、國際公司、豐安公司按照擔(dān)保法第17條、28條規(guī)定的連帶保證方式提供反擔(dān)保，同時鑒于三柴公司、國際公司和豐安公司均系鼎實公司股東，三柴公司、國際公司、豐安公司三保證人按66 28 6的比例對鼎實公司的借款本息及其他費用承擔(dān)按份共同保證”。l2006年6月9日經(jīng)開源公司和鼎實公司申請，重慶市開縣工商行政管理局核發(fā)了開工商（2006）押登21551號抵押物登記證，鼎實公司以其所有的價值694萬元的機

7、械設(shè)備作抵押。2007年1月22日，鼎實公司清償借款190萬元。因鼎實公司未能按期清償余下借款，2007年3月19日開源公司代為償還了鼎實公司所欠國家開發(fā)銀行的借款本金510萬元及資金利息9. 15萬元。開源公司代償鼎實公司所欠國家開發(fā)銀行借款后，鼎實公司分次償還了開源公司141. 098 6萬元。后因鼎實公司未能完全償還開源公司全部代償款項，開源公司遂提起訴訟，請求法院判令：由鼎實公司清償余款378. 051 4萬元及利息，并將由鼎實公司提供抵押的現(xiàn)有財產(chǎn)處置后由開源公司優(yōu)先受償，不足部分由三柴公司、國際公司和豐安公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。l法院認(rèn)為，鼎實公司欠國家開發(fā)銀行債務(wù)，因到期未能歸還，

8、擔(dān)保人開源公司代為償還后，依法成為新的債權(quán)人，有權(quán)要求鼎實公司清償債務(wù)。開源公司在為鼎實公司向國家開發(fā)銀行借款700萬元提供擔(dān)保的同時，要求鼎實公司提供財產(chǎn)抵押和三柴公司、國際公司及豐安公司提供反擔(dān)保的約定符合法律規(guī)定，所簽訂的反擔(dān)保合同應(yīng)受法律保護。在反擔(dān)保合同中，三柴公司、國際公司和豐安公司對擔(dān)保責(zé)任的方式，既引用了一般保證條款，又約定了連帶保證方式和按份保證責(zé)任的方式，從而造成保證方式約定不明確。依照擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保責(zé)任約定不明確的，應(yīng)當(dāng)按照連帶保證承擔(dān)保證責(zé)任。在對鼎實公司提供擔(dān)保抵押的財產(chǎn)依法處置由開源公司優(yōu)先受償后，不足以清償開源公司的債權(quán)時，其差額部分，應(yīng)由鼎實公司、三柴公司、

9、國際公司和豐安公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。開源公司的請求應(yīng)予支持。l案例162中，三柴公司、國際公司、豐安公司與開源公司簽訂反擔(dān)保合同，約定由三柴公司等對鼎實公司的借款本息及其他費用承擔(dān)按份共同保證，屬于人的擔(dān)保。此后，鼎實公司與開源公司設(shè)定的抵押權(quán)屬于物的擔(dān)保。因而，本案中，開源公司在替鼎實公司清償債務(wù)后，其追償權(quán)的實現(xiàn)既有人的擔(dān)保，也有物的擔(dān)保。l案例162中，對于開源公司償還鼎實公司的債務(wù)后，物的擔(dān)保和人的擔(dān)保之間的關(guān)系如何，當(dāng)事人之間并沒有約定。債務(wù)人鼎實公司提供有抵押，因此，應(yīng)當(dāng)首先處置債務(wù)人提供的抵押財產(chǎn)，不足部分由保證人三柴公司、國際公司和豐安公司承擔(dān)。8l原告李某與被告曹某同住通州市

10、金沙鎮(zhèn)某小區(qū)3樓，李某住301室，曹某住302室，共用一個樓梯平臺，平時兩家關(guān)系尚可。該住宅在設(shè)計時，進戶門比樓梯墻體后移了1米，由此，在每戶住宅門前，多了約不到兩平方米的樓梯平臺。l某一天，李某發(fā)現(xiàn)，曹某在進行房屋裝修時，在住宅外側(cè)約1米處的樓梯平臺上新建了三扇大門，將部分樓梯平臺圈占了起來，新建的大門與樓梯墻體平直。由此，曹某新建的大門內(nèi)多了不到兩平方米的使用面積。l李某發(fā)現(xiàn)后，即找到曹某，認(rèn)為其圈占樓梯平臺，侵犯了其他共有人的合法權(quán)益，要求曹某恢復(fù)原狀。曹某則認(rèn)為，新建的大門并未對李某構(gòu)成妨礙，圈占的是曹某的套內(nèi)面積，故不同意拆除。為此，李、曹二人發(fā)生糾紛。l原告李某一紙訴狀將被告曹某告

11、上通州市人民法院。l思考：1、曹某的行為是否構(gòu)成侵權(quán)？910 1 1、擔(dān)保法擔(dān)保法與與物權(quán)法物權(quán)法對同一事實對同一事實和行為作出了不同的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)適用和行為作出了不同的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)適用物物權(quán)法權(quán)法。2 2、物權(quán)法物權(quán)法沒有規(guī)定而沒有規(guī)定而擔(dān)保法擔(dān)保法及及司法解釋有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法司法解釋有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法及司法解釋的規(guī)定。及司法解釋的規(guī)定。 11l 第一，擔(dān)保法關(guān)于保證和定金的規(guī)定仍然適用。l 第二，擔(dān)保法中關(guān)于動產(chǎn)抵押登記機構(gòu)的規(guī)定繼續(xù)適用，關(guān)于不動產(chǎn)抵押登記機構(gòu)的部分規(guī)定在不動產(chǎn)登記法頒布實施前有效。l 第三，擔(dān)保法中關(guān)于抵押、質(zhì)押和留置的其他規(guī)定不再適用，擔(dān)保物權(quán)均直接

12、適用物權(quán)法的規(guī)定。l 第四，擔(dān)保法總則部分和附則部分的規(guī)定仍然有效。12l第一，部分條文繼續(xù)有效。l第二，部分條文因與物權(quán)法規(guī)定沖突而無效。l第三，部分條文因與物權(quán)法規(guī)定重合而無意義。13l物權(quán)法第8條規(guī)定：“其他相關(guān)法律對物權(quán)另有特別規(guī)定的，依照其規(guī)定。” l物權(quán)法中存在著大量“法律另有規(guī)定的除外”、“其他法律的規(guī)定”等表述。 14l物權(quán)法物權(quán)法有關(guān)規(guī)定及其對商業(yè)有關(guān)規(guī)定及其對商業(yè)l銀行經(jīng)營管理的影響評析銀行經(jīng)營管理的影響評析15l法律規(guī)定法律規(guī)定l物權(quán)法第5條規(guī)定，物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。16l物權(quán)法定是物權(quán)法的一項基本原則。根據(jù)這一規(guī)定，物權(quán)的種類、內(nèi)容、效力及公示方法必須由法律進

13、行規(guī)定，不能由當(dāng)事人協(xié)商創(chuàng)設(shè)；設(shè)立物權(quán)的方式以及物權(quán)的具體內(nèi)容，一般也只能由法律規(guī)定，當(dāng)事人之間的約定和法律規(guī)定不一致時不發(fā)生法律效力。l凡符合法律（含經(jīng)法律特別授權(quán)的行政法規(guī)）規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)，可認(rèn)定為法定。17l對商業(yè)銀行而言，在開展信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理活動過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵循“物權(quán)法定”原則，避免因擔(dān)保物權(quán)存在法律瑕疵而危及自身金融債權(quán)的安全。l注意：（1）對法律規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，銀行應(yīng)當(dāng)充分運用；（2）對法律禁止抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，銀行不應(yīng)接受；（3）對法律未明確規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，因涉及其法律效力和風(fēng)險控制等問題，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎對待。18l物權(quán)法物權(quán)法出臺前我

14、國沒有專門的不動產(chǎn)登記出臺前我國沒有專門的不動產(chǎn)登記法律，有關(guān)不動產(chǎn)登記的規(guī)定散見于相關(guān)單行法律，有關(guān)不動產(chǎn)登記的規(guī)定散見于相關(guān)單行法律和行政法規(guī)，沒有形成完整的體系。法律和行政法規(guī)，沒有形成完整的體系。l物權(quán)法物權(quán)法專節(jié)規(guī)定了不動產(chǎn)登記問題，確立專節(jié)規(guī)定了不動產(chǎn)登記問題，確立異議登記、更正登記以及預(yù)告登記等以前沒有異議登記、更正登記以及預(yù)告登記等以前沒有的登記制度，彌補了以往法律制度中的缺陷。的登記制度，彌補了以往法律制度中的缺陷。 19l法律規(guī)定l物權(quán)法第9條規(guī)定，不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。20l規(guī)定不動產(chǎn)登記生效

15、，是“物權(quán)公示”原則的體現(xiàn)，針對的主要是當(dāng)事人通過法律行為進行物權(quán)變動的情況。l“法律另有規(guī)定的除外”主要包括3個方面的內(nèi)容：一是依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。二是非依法律行為而發(fā)生的物權(quán)變動的情形。三是物權(quán)法并沒有對不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅一概規(guī)定必須經(jīng)依法登記才發(fā)生效力，如“土地承包經(jīng)營權(quán)自土地承包經(jīng)營合同生效時設(shè)立”等。21l注意：（1）銀行在購建營業(yè)和辦公用房以及辦理不動產(chǎn)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)時，必須遵循物權(quán)法的上述規(guī)定，及時辦理登記手續(xù)，確保權(quán)屬的合法有效性。（2）銀行在接收、處置抵債資產(chǎn)時，需注意物權(quán)法第28條和第31條關(guān)于依生效法律文書而導(dǎo)致物權(quán)變更時，物權(quán)的效

16、力和登記等有關(guān)規(guī)定。22l法律規(guī)定l物權(quán)法第10條規(guī)定，不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)辦理；國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度，統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。l第246條規(guī)定，法律、行政法規(guī)對不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法作出規(guī)定前，地方性法規(guī)可以依照本法有關(guān)規(guī)定作出規(guī)定。23l不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的建立，有助于消除當(dāng)前不動產(chǎn)登記多頭負(fù)責(zé)、復(fù)雜繁瑣的弊病，結(jié)束房地產(chǎn)抵押登記的混亂局面，極大地方便債權(quán)人辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，保證抵押物權(quán)的及時設(shè)立。24l統(tǒng)一的登記制度對銀行信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來的好處l首先，方便了對權(quán)利人權(quán)屬狀況的迅速查明，有利于對擔(dān)保人擔(dān)保能力

17、的迅速確定。l其次，降低了登記成本，提高了登記效率，減少了企業(yè)辦理抵押登記的負(fù)擔(dān)，提高了企業(yè)辦理抵押登記的積極性，有利于銀行擔(dān)保手續(xù)的完善。l最后，統(tǒng)一登記避免了分開登記時信息不溝通導(dǎo)致分別抵押、重復(fù)抵押等現(xiàn)象，降低了抵押登記環(huán)節(jié)銀行面臨的法律風(fēng)險。 25l法律規(guī)定l物權(quán)法第22條規(guī)定，不動產(chǎn)登記費按件收取，不得按照不動產(chǎn)的面積、體積或者價款的比例收取。具體收費標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院有關(guān)部門會同價格主管部門規(guī)定。26l自從我國國土、房產(chǎn)部門開展房屋、土地使用權(quán)抵押登記以來，抵押登記費均按房屋、土地使用權(quán)面積或評估價值的一定百分比收取，普遍存在收費過高的問題。抵押人不堪重負(fù)，往往對辦理抵押登記不積極甚至抵

18、觸，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更不愿意采用財產(chǎn)抵押方式貸款，增大了貸款風(fēng)險。l登記機構(gòu)不是贏利組織，從事的登記工作也僅是對申請人提供的資料進行審核，不宜將登記收費與不動產(chǎn)面積或價值相掛鉤。27l不動產(chǎn)登記費按件收取，將減少貸款人取得擔(dān)保物權(quán)的難度，減少抵押人的費用支出，極大地提升抵押人辦理抵押登記的意愿，減少貸款人取得擔(dān)保物權(quán)的難度，使貸款歸還有可靠的第二還款來源。l對商業(yè)銀行而言，登記機關(guān)透明、規(guī)范的登記行為有利于合法有效的抵押權(quán)的設(shè)立，有利于保護作為債權(quán)人的商業(yè)銀行的合法權(quán)益。28l法律規(guī)定l物權(quán)法第16條規(guī)定，不動產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。不動產(chǎn)登記簿由登記機構(gòu)管理。l第17條規(guī)定，不動產(chǎn)權(quán)屬

19、證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明；不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項，應(yīng)當(dāng)與不動產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。29l根據(jù)物權(quán)公示原則，完成不動產(chǎn)物權(quán)公示的是不動產(chǎn)登記，不動產(chǎn)物權(quán)的歸屬和內(nèi)容應(yīng)以不動產(chǎn)登記簿為根據(jù)。l物權(quán)法的這兩條規(guī)定明確了不動產(chǎn)登記簿的效力高于不動產(chǎn)權(quán)屬證書，二者記載不一致的，以不動產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。30l物權(quán)法賦予登記以公信力有利于維護正當(dāng)?shù)慕灰装踩虡I(yè)銀行不必再對抵押物一一進行實質(zhì)審查，只要查閱了登記所公示的內(nèi)容，基于公示所彰示的權(quán)利狀況而從事交易就是完全安全可靠的。l注意：（1）銀行在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時，不僅應(yīng)要求

20、權(quán)利人提交不動產(chǎn)權(quán)屬證書，還應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C關(guān)查詢登記簿，審查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與登記簿一致，并在信貸檔案中增加有關(guān)查詢記錄。（2）對不動產(chǎn)權(quán)屬證書與登記簿內(nèi)容不一致，權(quán)利人提出登記簿有錯誤的，應(yīng)要求其到登記機構(gòu)辦理更正登記，不能簡單以不動產(chǎn)權(quán)屬證書作為權(quán)利和內(nèi)容的認(rèn)定依據(jù)。31l法律規(guī)定l物權(quán)法第20條規(guī)定，當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機構(gòu)申請預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。l預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記失效。32l預(yù)告登記的功能是限制房地產(chǎn)開

21、發(fā)商等債務(wù)人處分其權(quán)利，保障預(yù)告登記權(quán)利人的權(quán)益，賦予其預(yù)告登記的請求權(quán)以物權(quán)效力。l在物權(quán)法頒布以前，在城市商品房預(yù)售管理辦法中，已有商品房預(yù)售登記的規(guī)定，但僅為行政性登記，不具有預(yù)告登記的物權(quán)效力。l物權(quán)法中預(yù)告登記制度的確立，賦予登記請求權(quán)物權(quán)的效力，有效地保障了將來物權(quán)實現(xiàn)的目的。33l不動產(chǎn)預(yù)告登記制度，有助于解決開發(fā)商“一房二賣”和“多頭抵押”的問題，切實保護購房人和銀行的合法權(quán)益。l注意：銀行在接受預(yù)告登記的不動產(chǎn)抵押時，應(yīng)當(dāng)予以特別記載和關(guān)注，并督促抵押人及時辦理正式的登記手續(xù)，以防抵押權(quán)落空。 34l法律規(guī)定l物權(quán)法第21條規(guī)定，當(dāng)事人提供虛假材料申請登記，給他人造成損害的，

22、應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯誤的人追償。l第12條規(guī)定，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗申請人提供的權(quán)屬證明和其他必要材料，就有關(guān)登記事項詢問申請人，如實、及時登記有關(guān)事項等；申請登記的不動產(chǎn)的有關(guān)情況需要進一步證明的，登記機構(gòu)可以要求申請人補充材料，必要時進行實地查看。35l實踐中登記錯誤的發(fā)生主要有兩種情況：一是登記機構(gòu)工作人員疏忽、過失等原因造成錯誤；二是登記申請人采取欺騙手段或者與登記機關(guān)的工作人員惡意串通造成錯誤。目前有關(guān)登記工作的規(guī)范，很少對登記錯誤的責(zé)任問題作出規(guī)定。l不動產(chǎn)物權(quán)登記是以國家的公信力為不動產(chǎn)的交易提供法

23、律基礎(chǔ)的行為，登記機關(guān)應(yīng)對登記申請進行實質(zhì)審查，對登記內(nèi)容進行詢問和調(diào)查，以確保登記內(nèi)容的真實性，避免錯誤登記。36l物權(quán)法進一步擴大了登記機構(gòu)的審查職能，明確了登記機構(gòu)的審查責(zé)任，強調(diào)因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，對受害人提供更加充分的保護。l這一規(guī)定無疑對銀行等債權(quán)人、抵押權(quán)人極為有利。 37l法律規(guī)定l物權(quán)法第176條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可

24、以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。38l擔(dān)保法第28條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。這一規(guī)定體現(xiàn)的是“物保優(yōu)先于人?！钡挠^念，不利于公平對待物權(quán)擔(dān)保人和保證人，也限制了債權(quán)人的選擇自由。l擔(dān)保法司法解釋第38條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有第三人擔(dān)保物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。39l物權(quán)法的規(guī)定賦予了貸款人在實現(xiàn)債權(quán)時更大的選擇權(quán)。l注意：在銀行信貸業(yè)務(wù)中，如果既有物保又有人保的，銀行可以在保證合同中約定：當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時，銀行有權(quán)直接向保證人追索保證責(zé)任，保證人不得以存在物的擔(dān)保而提出抗

25、辨。4041l法律規(guī)定l物權(quán)法第180條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運輸工具以及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。42l與擔(dān)保法相比，物權(quán)法擴大了可以抵押的財產(chǎn)范圍，相關(guān)的變化主要體現(xiàn)在：l（1）將作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地承包經(jīng)營權(quán)”；l（2）明確列舉了可以抵押的動產(chǎn)種類（生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品）；l（3）將正在建造的不動產(chǎn)和船舶、航空器納入可抵押物；l（4）靈活規(guī)

26、定了可抵押的“其他財產(chǎn)”，即只要法律、行政法規(guī)沒有禁止的財產(chǎn)均可抵押。43l物權(quán)法從解決生產(chǎn)者貸款難的需要以及保障債權(quán)安全的需要出發(fā)，對抵押物范圍進行了擴大，不僅為企業(yè)融資提供了便利，也拓寬了銀行貸款擔(dān)保物的選擇范圍，有利于緩解“企業(yè)貸款難、銀行難貸款”的矛盾，使銀行債權(quán)可以得到更為廣泛的安全保障。l物權(quán)法對動產(chǎn)抵押范圍的擴大，有利于解決廣大農(nóng)村和縣域中小企業(yè)的融資問題，有利于我行面向三農(nóng)的市場定位和業(yè)務(wù)發(fā)展。44l法律規(guī)定l物權(quán)法第181條規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的

27、實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。45l現(xiàn)行擔(dān)保法規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)均為抵押時已經(jīng)現(xiàn)實存在的財產(chǎn)。物權(quán)法則根據(jù)實際需要，設(shè)立了動產(chǎn)浮動抵押制度。 l浮動抵押設(shè)定后，抵押人仍可將抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出抵押的財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)確定前，企業(yè)賣出的財產(chǎn)不追回，買進的財產(chǎn)算作抵押財產(chǎn)。抵押人以其全部財產(chǎn)設(shè)定浮動抵押的，只需在的登記時注明以全部財產(chǎn)抵押，不必祥列抵押財產(chǎn)清單。46l物權(quán)法關(guān)于動產(chǎn)浮動抵押制度的創(chuàng)設(shè)，有利于充分發(fā)揮動產(chǎn)的經(jīng)濟價值，提高企業(yè)動產(chǎn)的利用率，簡化抵押登記手續(xù)，降低抵押成本，補充傳統(tǒng)抵押的不足。l浮動抵押拓寬了企業(yè)的融資渠道，有效解決中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生

28、產(chǎn)經(jīng)營者貸款難問題，促進經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)行踐行最大的零售銀行、最大的中小企業(yè)銀行以及面向三農(nóng)等新的市場定位提供了更多的法律支持。 47l法律規(guī)定（1）l物權(quán)法第15條規(guī)定，當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。l第187條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第一項至第三項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。48l第188條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第四項、第六項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立

29、；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。l第189條規(guī)定，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。49l擔(dān)保法沒有區(qū)分擔(dān)保合同的生效與擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立，將擔(dān)保合同的生效與擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立混為一談，人為地增加了導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效的法定事由。l基于上述規(guī)定，在銀行原來的貸款擔(dān)保操作中，經(jīng)常會出現(xiàn)因擔(dān)保合同未辦理抵押物登記或未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)而導(dǎo)致無效的情況。50l區(qū)分擔(dān)保合同的效力和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立有利于保護買受人依據(jù)合同所享有的占有權(quán)，有利于保護銀行作為債權(quán)人的利益。l注意：如果抵

30、押人在銀行發(fā)放貸款后未辦理抵押登記，銀行可以依法要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任。對銀行而言，這樣比只能要求抵押人承擔(dān)締約過失責(zé)任更為有利。51l法律規(guī)定l物權(quán)法第195條規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，如果抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。52l首先，物權(quán)法第179條除“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”外，還規(guī)定了“發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形”作為抵押權(quán)實現(xiàn)的原因，是其尊重實踐和意思自治原則的重要體現(xiàn)。l其次，根據(jù)擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，主債務(wù)人屆期不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，抵押人又拒絕與抵押權(quán)人達成處置擔(dān)保協(xié)議的，抵押權(quán)人必須向法院起

31、訴，由法院作出判決，確認(rèn)抵押權(quán)人的權(quán)利。這樣的制度設(shè)計對擔(dān)保物權(quán)人有失公平，使得抵押權(quán)的實現(xiàn)程序變得復(fù)雜而漫長，抵押權(quán)人不能及時受償，擔(dān)保制度不能發(fā)揮其應(yīng)有的保護債權(quán)人利益的功能。 53l物權(quán)法大大簡化了債權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)的程序，有利于商業(yè)銀行降低維權(quán)成本，在較短時間內(nèi)實現(xiàn)抵押權(quán)。l 注意：物權(quán)法實施后，商業(yè)銀行可以從保護債權(quán)安全的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的具體條件。這一變化無疑有利于商業(yè)銀行權(quán)益的保護。54l法律規(guī)定l物權(quán)法第182條規(guī)定，以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的

32、，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。55l擔(dān)保法第36條雖然規(guī)定了房屋、土地同時抵押的制度，但并未明確房屋、土地是否要同時列入抵押財產(chǎn)，是否要同時辦理抵押登記，因而在實際操作中，法院經(jīng)常以房屋、土地沒有同時列入抵押財產(chǎn)、沒有同時辦理抵押登記而判決抵押無效。l實踐中，甚至出現(xiàn)將房屋所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)分別抵押給不同人的現(xiàn)象，引發(fā)抵押權(quán)實現(xiàn)的困境。56l物權(quán)法的規(guī)定，進一步明確了房地產(chǎn)一并抵押的內(nèi)涵，彌補了抵押權(quán)人在操作上的瑕疵，保證銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時，房屋所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓。l注意：物權(quán)法實施后，銀行原來在房地產(chǎn)抵押中的一些瑕疵，如在房地產(chǎn)抵押時未將土地使用權(quán)列入抵押物清單、未將房屋、土地

33、同時辦理抵押登記等將得到彌補，這些情況下的抵押權(quán)將得到法律認(rèn)可，銀行的合法權(quán)益將得到充分保護。5758l法律規(guī)定l物權(quán)法第203條規(guī)定，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。59l由于擔(dān)保法第59條的規(guī)定沒有明確最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)是否可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，所以在審判實踐中，法官往往認(rèn)為最高額抵押權(quán)不可以為設(shè)立前的債權(quán)提供擔(dān)保，因而判決債權(quán)人對最高額抵押權(quán)設(shè)立前的債權(quán)不具有優(yōu)先受償權(quán)。60l從物權(quán)法第203條的規(guī)定可以看出，最高額抵押權(quán)可以為設(shè)立前的債權(quán)提供擔(dān)保。立法者認(rèn)為，是否將已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，是

34、當(dāng)事人自己的權(quán)利，只要雙方協(xié)商同意，法律應(yīng)當(dāng)允許。l物權(quán)法的規(guī)定為貸款人通過最高額抵押形式為以前的貸款補辦擔(dān)保手續(xù)提供了法律依據(jù)，有利于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運用最高額抵押機制來實現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。61l法律規(guī)定l物權(quán)法第204條規(guī)定，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。l第205條規(guī)定，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。62l擔(dān)保法第61條規(guī)定，最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。這為貸款人轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項下的貸款設(shè)置了法律

35、障礙。l這一規(guī)定的考慮是：最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)在擔(dān)保期間內(nèi)經(jīng)常變更，處于不穩(wěn)定狀態(tài)，如果允許主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓，則會涉及許多問題。尤其在市場機制尚不完善的情況下，容易出現(xiàn)混亂局面。63l物權(quán)法的規(guī)定，在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓主合同債權(quán)以及抵押權(quán)的機械性，有利于債權(quán)人權(quán)益的保護和實現(xiàn)，也使得最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好發(fā)揮，將極大地方便貸款人在貸款剝離、出售以及機構(gòu)撤銷時轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項下的貸款。64l法律規(guī)定l物權(quán)法第206條規(guī)定，有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)

36、設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財產(chǎn)被查封、扣押；債權(quán)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。65l最高額抵押權(quán)所擔(dān)保債權(quán)的確定將產(chǎn)生以下法律效力：一是最高額抵押權(quán)轉(zhuǎn)為普通抵押權(quán)。二是確定被擔(dān)保債權(quán)的范圍。三是最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)確定后，一旦債權(quán)到期，或出現(xiàn)當(dāng)事人約定的可以實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。66l物權(quán)法采用明確的列舉方式規(guī)定抵押權(quán)人債權(quán)確定的方式，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時靈活、及時地行使權(quán)利，以最有利的方式來保護和實現(xiàn)自己的債權(quán)。l注意：（1）銀行可以運用最高額抵押擔(dān)保適用債權(quán)范圍的相對靈活性，將設(shè)立抵押前的無擔(dān)

37、保債權(quán)納入到抵押擔(dān)保范圍中來；（2）可以運用最高額抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額機制，最大程度地保護自身債權(quán)，為未來債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。67l甲為了籌款向乙借了20萬元，并提供自己的一間價值8萬元的房屋和一輛價值15萬元的汽車做抵押，并辦理了抵押登記。不料，在辦完抵押登記回來的路上，甲駕駛汽車被一輛違規(guī)行駛的汽車撞傷，汽車也被撞壞，經(jīng)估價，該車還值3萬元，根據(jù)保險合同保險公司賠償甲10萬元。l那么，根據(jù)民法原理和相關(guān)法律分析： 甲、乙之間的汽車抵押的效力如何？對保險賠償金10萬元應(yīng)當(dāng)如何處理？6869l法律規(guī)定l1、關(guān)于動產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)法第20

38、9條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。l2、關(guān)于權(quán)利質(zhì)押，物權(quán)法第223條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。70l擔(dān)保法和擔(dān)保法司法解釋均未對動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物范圍作出明確規(guī)定。物權(quán)法則規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。物權(quán)法對可以設(shè)定質(zhì)押的動產(chǎn)范圍規(guī)定得十分寬泛，這一規(guī)定擴大了動產(chǎn)質(zhì)押的財產(chǎn)范圍，為動產(chǎn)融資拓展了空間。l與擔(dān)保法相比，物權(quán)法規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利范圍有以下變化：增加

39、了可轉(zhuǎn)讓的基金份額質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。71l物權(quán)法關(guān)于抵押物和質(zhì)押動產(chǎn)的范圍規(guī)定，在表述上雖有所不同，但其實質(zhì)是一致的，即只要法律、行政法規(guī)未明確禁止即可用作擔(dān)保。l對于權(quán)利質(zhì)押，物權(quán)法規(guī)定，用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)是法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)利。l注意：銀行在接受抵押物或質(zhì)押物時應(yīng)注意區(qū)分物權(quán)法關(guān)于擔(dān)保物的不同規(guī)定，防止擔(dān)保物權(quán)出現(xiàn)瑕疵，危害自身債權(quán)安全。 72l法律規(guī)定（1）l物權(quán)法第224條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)

40、登記時設(shè)立。73l根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付之日起生效。但實踐中，部分債券如記賬式國庫券和在證券交易所上市交易的公司債券等都已經(jīng)實行了無紙化，這些債券沒有權(quán)利憑證。因此，物權(quán)法補充規(guī)定，沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。l這一規(guī)定彌補了擔(dān)保法規(guī)定的不足，順應(yīng)了債券、倉單等無紙化的發(fā)展趨勢。74l注意：銀行在接受已經(jīng)實現(xiàn)無紙化而沒有書面權(quán)利憑證的債券、電子倉單等設(shè)定質(zhì)押時，為保證質(zhì)權(quán)的效力，應(yīng)及時相關(guān)登記部門辦理出質(zhì)登記。75l物權(quán)法第226條規(guī)定，以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦

41、理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。 l物權(quán)法第228條規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。76l這一規(guī)定實則表明：以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，登記機關(guān)是證券登記結(jié)算機構(gòu)；以其他股權(quán)出質(zhì)的，登記機關(guān)是工商行政管理部門；以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，登記機關(guān)是信貸征信機構(gòu)。l物權(quán)法明確基金份額、應(yīng)收賬款質(zhì)押并確定登記機關(guān)，是對擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定的有益補充。77l銀行接受以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)先訂立書面質(zhì)權(quán)合同，合同訂立后，質(zhì)權(quán)并不當(dāng)然設(shè)立。其中，以基金份額出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)?shù)阶C券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)權(quán)自登記時設(shè)立。l應(yīng)

42、收賬款實質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來的債權(quán)。從其風(fēng)險控制角度出發(fā)，規(guī)定在信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記是較為科學(xué)、合理的。應(yīng)收賬款作為質(zhì)押權(quán)利的合法化，對金融機構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)大為方便。78l法律規(guī)定l物權(quán)法第222條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。79l物權(quán)法對最高額質(zhì)權(quán)的確認(rèn)是對擔(dān)保法及其司法解釋有關(guān)規(guī)定的突破。擔(dān)保法及其司法解釋規(guī)定了最高額抵押，但對于最高額質(zhì)押則未予明確。l實踐表明，最高額抵押或質(zhì)押，簡化了一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的辦理手續(xù)，對債權(quán)人、抵押人都有利。但由于缺乏明確的法律依據(jù)，最高額質(zhì)押的法律效力一直存在爭議。80l物權(quán)法施行后，銀行可以依據(jù)最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦

43、理有關(guān)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，大大簡化了設(shè)立擔(dān)保的手續(xù)，方便了動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款的循環(huán)操作，配合繼續(xù)性交易的發(fā)展，更好地發(fā)揮抵押擔(dān)保的功能。l貸款人可以充分利用最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，簡化手續(xù)，避免重復(fù)勞動。8182l此次頒布的物權(quán)法并沒有廢止擔(dān)保法及其司法解釋中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的內(nèi)容。物權(quán)法與擔(dān)保法并存的情況將給銀行工作人員甚至法律工作人員理解和適用法律造成一定困難。l物權(quán)法許多條款都出現(xiàn)“法律另有規(guī)定或者合同另有約定除外”等規(guī)定，從而使得法律適用中還需考慮相關(guān)法律的規(guī)定。83l物權(quán)法注重強調(diào)擔(dān)保物權(quán)的從屬性，明確排除了當(dāng)事人對從屬性作出例外約定的可能。物權(quán)法實施后，我行原有的許多借貸、擔(dān)保類制

44、式合同中有關(guān)主從合同效力約定的條款需作相應(yīng)變更。l對于新發(fā)放的貸款，銀行必須更加慎重地簽訂借款合同，謹(jǐn)防出現(xiàn)借款合同無效的情況，否則擔(dān)保合同將無效，會對貸款造成無法挽回的損失。84l按照物權(quán)法第202條的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)。l與現(xiàn)行擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定相比，這一規(guī)定縮短了抵押權(quán)行使的時限，意味著從法律上要求債務(wù)人必須及時行使抵押權(quán)，防止拖延解決糾紛，這一點應(yīng)引起商業(yè)銀行的注意。l貸款人必須對借款人及時催收，在主債權(quán)訴訟時效期間內(nèi)及時行使抵押權(quán)。85l“預(yù)告登記”是一種特殊的公示方法，其所登記的并不是“物權(quán)”，而是買房人根據(jù)買賣合同請求交付房屋和移轉(zhuǎn)房屋所有權(quán)的債權(quán)。合同

45、上的“債權(quán)”，因為辦理了“預(yù)告登記”，就具有了對抗其他買房人的“物權(quán)效力”。l預(yù)告登記制度，不僅保護商品房預(yù)售的買受人，還可以保護銀行的抵押權(quán)。86l第一，對開發(fā)商先預(yù)售房屋，后欲以預(yù)售房屋在銀行辦理抵押貸款的，要堅決拒絕。l第二，開發(fā)商先以土地使用權(quán)或者在建工程進行抵押，后預(yù)售房屋情況下，銀行抵押權(quán)的實現(xiàn)問題。 l第三，不能把同意轉(zhuǎn)讓抵押房屋與同意解除抵押相混淆。87l首先，物權(quán)法將“公路、橋梁等收費權(quán)”的概念納入了“應(yīng)收賬款”中，但是，對于金融實踐中創(chuàng)設(shè)的旅游景點收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)、水費收費權(quán)等質(zhì)押權(quán)利是否屬于“應(yīng)收賬款”卻未加以明確。l其次，物權(quán)法將信貸征信機構(gòu)規(guī)定為“應(yīng)收賬款”的登記機

46、構(gòu)，這就變更了已有的收費權(quán)質(zhì)押登記的部門。88l擔(dān)保法第78條規(guī)定，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。 l物權(quán)法第226條規(guī)定，以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。 l物權(quán)法施行后，以有限責(zé)任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時才設(shè)立，在工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記相對于記載于股東名冊的行為要繁瑣一些，增加了貸款人的工作難度。89l在各類擔(dān)保方式中，動產(chǎn)抵（質(zhì)）押風(fēng)險最大且更難控制。部分債務(wù)人私自將抵押物或零件轉(zhuǎn)移、變賣，部分抵押物因保管不善而貶值，在這方面大多銀行都有著深刻的教訓(xùn)。l浮動抵押制度有賴于良好的市場環(huán)境和社會信譽，而我國目前的社