貸記卡業(yè)務需求書

1、貸記卡業(yè)務需求書一、 總體概述貸記卡是一種現(xiàn)代化的金融工具，在國際上普遍使用。目前國內(nèi)銀行發(fā)行的銀行卡屬于準貸記卡和借記卡，貸記卡這種真正的信用卡，僅有國內(nèi)少數(shù)幾家商業(yè)銀行小范圍推出。建行作為國際上有一定影響的銀行，要與國際接軌，應當發(fā)行貸記卡。我行開發(fā)貸記卡是著重針對經(jīng)常用卡消費且信用記錄良好的持卡人，給予一定額度的免息使用期或最低還款額（即小額短期免息信貸）龍卡新產(chǎn)品。貸記卡實現(xiàn)的功能除包含準貸記卡的基本功能外，還包含消費免息還款期、最低還款額、透支取現(xiàn)、指定帳戶還款、靜態(tài)信用評分、關(guān)注客戶管理、欺詐交易控制等一系列功能，實現(xiàn)與國際信用卡接軌。貸記卡的發(fā)行既能有效地拉動國內(nèi)的消費市場，又能

2、增加銀行的中間業(yè)務收益，還能使消費者花明天的錢實現(xiàn)今天的夢想。二、 市場前景l(fā) 貸記卡的發(fā)行，不但能滿足國內(nèi)電子化結(jié)算市場的需要，而且適應高消費、高償債、高信譽的優(yōu)質(zhì)客戶的需要。利用貸記卡的結(jié)算優(yōu)勢、服務優(yōu)勢、信貸優(yōu)勢能牢牢地抓住這些客戶，在中國入世金融業(yè)開放后，使我行與國際國內(nèi)同行業(yè)抗衡中立于不敗之地。 l 貸記卡除具有其自身的功能外，還具有了其他金融產(chǎn)品的功能，如：個人消費信貸循環(huán)信用額度的使用，理財卡轉(zhuǎn)帳的功能，準貸記卡透支的功能，異地電子匯劃轉(zhuǎn)帳的功能等，因此貸記卡的推出可作為這些產(chǎn)品的交易介質(zhì)。三、 產(chǎn)品目標貸記卡是銀行給予資信良好客戶使用的一種用于消費結(jié)算和支取現(xiàn)金的信用憑證。根據(jù)

3、人民銀行銀行卡業(yè)務管理辦法的定義，貸記卡是指由發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。當客戶用貸記卡進行消費結(jié)算時，由發(fā)卡銀行提供消費信貸。貸記卡既是一種支付結(jié)算工具，又是一種消費信貸工具。貸記卡按持卡人的信用狀況分為金卡和普通卡，按發(fā)卡對象分為個人卡和單位卡。需實現(xiàn)以下功能：支取現(xiàn)金。貸記卡持卡人可憑卡在營業(yè)機構(gòu)、儲蓄網(wǎng)點、ATM機上支取現(xiàn)金。由于貸記卡帳戶屬于貸方帳戶，支取現(xiàn)金相當于向銀行預借現(xiàn)金，不是直接進行消費信貸，人民銀行規(guī)定，額度內(nèi)取現(xiàn)累計金額不得超過其信用額度的50%，貸記卡每卡每日在信用額度內(nèi)的取現(xiàn)額不得超過2000元，貸記卡取現(xiàn)不享受免息待

4、遇，其取現(xiàn)額度詳見“貸記卡細化需求7.2.1”。轉(zhuǎn)帳支付。貸記卡持卡人憑卡可辦理轉(zhuǎn)帳支付業(yè)務。轉(zhuǎn)帳支付包括代理性轉(zhuǎn)帳和非代理性轉(zhuǎn)帳，非代理性轉(zhuǎn)帳的額度公式詳見“貸記卡細化需求7.2.1”，代理性轉(zhuǎn)帳的額度公式詳見“貸記卡細化需求7.2.3”，其他處理方式均視同額度內(nèi)取現(xiàn)交易，不享受免息還款期待遇，從記帳日起計息并按月計復利。消費結(jié)算。貸記卡持卡人可在銀行授予的信用額度內(nèi)（包括臨時信用額度），在特約商戶進行消費結(jié)算。銀行每月累計持卡人使用的消費信貸額，向持卡人寄送對帳單，持卡人在規(guī)定的最后還款日之前償還了上月全部消費款時，可享受免息待遇；全部償還有困難的，可按銀行規(guī)定的最低還款額還款，未還部分不

5、享受免息待遇，其轉(zhuǎn)帳額度詳見“貸記卡細化需求7.2.2”。票據(jù)結(jié)算。貸記卡持卡人可持有效合法的票據(jù)介入貸記卡中，到帳后用于取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳、消費結(jié)算。消費積分獎勵。貸記卡持卡人同準貸記卡持卡人一樣可以享受建行的消費積分獎勵。指定帳戶還款。貸記卡持卡人可指定一個活期帳戶（可以為本地建行開戶的其他活期帳戶，包含銀行卡）進行自動還款，還款日在最后還款日的當天。龍卡中心額度。以每個客戶為單位，在其客戶編號下設中心額度，其所有可透支的龍卡可共同使用這個中心額度。準貸記卡轉(zhuǎn)貸記卡。在提供新的持卡人新開貸記卡的基礎上，還可以提供已持有建行準貸記卡持卡人在不改變卡號的情況下將準貸記卡直接升級（轉(zhuǎn)為）貸記卡。該功能需

6、先對準貸記卡的存款和透支帳戶進行結(jié)息，并要求持卡人還清全部款項，然后再為持卡人開立新的貸記卡還款和貸款帳戶。原準貸記卡的結(jié)余款項可支取現(xiàn)金，也可轉(zhuǎn)入貸記卡或持卡人的其他帳戶。特殊對帳單。由于貸記卡具有貸款和還款帳戶，因此與準貸記卡的帳單不同，除了具備準貸記卡記載交易明細的功能外，還必須清楚地列出各項應還款金額和最后還款日等要素。靜態(tài)信用評分。銀行可根據(jù)申請人提供的所有資料，按總行信用評分標準進行計算評分，從而給信用審查專員（初審或復審）核定信用額度提供參考。今后還可根據(jù)持卡人用卡過程進行動態(tài)評分，不斷提供信用審查專員進行實時預警管理。關(guān)注客戶管理。銀行可根據(jù)不同來源渠道（來源主要有：龍卡不良持

7、卡人、本行房貸拖欠戶、消費信貸不良客戶、他行不良客戶、市公安局戶籍管理系統(tǒng)有前科客戶等）的關(guān)注客戶信息，對龍卡持卡人的用卡特別是關(guān)注持卡人的申請、用卡進行有效監(jiān)控和管理。欺詐交易控制。銀行根據(jù)國際欺詐交易種類設定控制條件，對各持卡人、商戶交易分別進行預警跟蹤，著重針對高風險客戶群體進行監(jiān)控，定期匯總分析最新情況，必要時進行同業(yè)通報等。四、 名詞解釋中心信用額度：又稱基礎額度，指發(fā)卡行核定給持卡人龍卡客戶的可在一定時期內(nèi)享受的交易額透支額度。在額度許可的范圍內(nèi)，可循環(huán)使用。臨時額度：指持卡人向發(fā)卡行書面提出臨時增加信用額度時，由發(fā)卡行批準后給予的有期限（最長三個月）的額度。臨時額度期滿后，自動恢

8、復持卡人的基礎額度?？捎妙~度：指持卡人實際可使用的透支額度?？捎妙~度中心額度臨時額度（）客戶名下所有準貸記卡的余額貸記卡還款帳戶余額貸記卡貸款帳戶余額所有未達授權(quán)；計息周期：每月20日為計息日，每2個計息日之間為一個計息周期。本期、上期：指本計息周期（業(yè)務處理日所屬的計息周期）、上計息周期（本期的上一計息周期）。全部應還款額：指月結(jié)日發(fā)卡行計算出的持卡人的全部應還款金額，并通過對帳單通知持卡人，告知其如在最后還款日前還清全部應還款額的，可享受本期額度內(nèi)消費的免息待遇，同時聲明該金額中尚未包括自月結(jié)日至實際還款日之間的額度內(nèi)取現(xiàn)的應收利息及復利。全部應還款額各種費用（年費掛失費手續(xù)費超限費滯納金

9、等）上期未還清款項及利息本期額度內(nèi)取現(xiàn)本金及利息本期額度內(nèi)消費本金超限額。最低還款額：指月結(jié)日發(fā)卡行計算出持卡人的最低還款金額，并通過對帳單通知持卡人，告知其如在最后還款日前還清全部應還款額有困難的，可按最低還款額還款，這樣雖不能享受本期額度內(nèi)消費的免息待遇，但無須交納滯納金。最低還款額各種費用（年費掛失費手續(xù)費超限費滯納金等）全部額度內(nèi)取現(xiàn)本金及利息（上期未還清額度內(nèi)消費本息余額本期額度內(nèi)消費余額）×10%額度消費超限部分。最后還款日：指持卡人應償還全部還款額或最低還款額的日期，由發(fā)卡行在每月對帳單中加以明確，目前暫定為月結(jié)日后的第25天。免息：指持卡人在最后還款日之前（含當日）還

10、清了對帳單上所列的全部應還款額后，可享受免息待遇（額度內(nèi)取現(xiàn)除外）。超限費：指月結(jié)日當天根據(jù)持卡人的實際使用額度余額情況判斷是否超過發(fā)卡行核定的信用額度，確定是否需要收取超限費。當實際使用額度大于信用額度時，需要收取超限費。超限費（實際使用額度余額信用額度）×5%滯納金：指持卡人在最后還款日前未還清最低還款額的，需要按照最低還款額未還部分收取滯納金。滯納金（最低還款額最后還款日前的實際還款金額）×5%可用額度信用額度還款帳戶余額貸款帳戶余額未達授權(quán)；指定帳戶還款：指持卡人可委托發(fā)卡行當其帳戶余額不足時，可以從指定的其他持卡人本人的活期帳戶中轉(zhuǎn)出還貸，轉(zhuǎn)出日定在最后還款日的當

11、天晚上批處理時。該活期帳戶可以是銀行卡也可為活期存折。逾期本金：當持卡人連續(xù)兩期未還清最低還款額時，其貸記卡實際使用額度稱為逾期本金。逾期應收利息：當結(jié)計的應收利息超過90天（或符合其他有關(guān)規(guī)定）尚未收回，其未收回部分的應收利息稱為逾期應收利息。五、 與其他業(yè)務/系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)l 代理業(yè)務。貸記卡具有代收付、代扣功能。l 票據(jù)業(yè)務。貸記卡允許以票據(jù)方式進行結(jié)算。l 異地結(jié)算。貸記卡同準貸記卡一樣可以在異地用于存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳和消費。l 網(wǎng)絡業(yè)務。貸記卡可以用于網(wǎng)絡消費的結(jié)算。l CallCenter。貸記卡可以簽約95533電話銀行服務。l 其他同準貸記卡。六、 業(yè)務流程圖（詳見“貸記卡流程圖”）

12、七、 細化需求（詳見貸記卡細化需求書）八、 憑證及報表1 憑證類1.1 會計憑證同原準貸記卡憑證。1.2 龍卡信用評分參考報告。詳見附表21.3 龍卡關(guān)注客戶憑證。詳見附表31.4 龍卡申請回執(zhí)（對原系統(tǒng)憑證進行優(yōu)化）。詳見附表41.5 批錄/批刪關(guān)注客戶清單。詳見附表51.6 貸記卡對帳單。詳見附表61.7 準貸記卡轉(zhuǎn)貸記卡回執(zhí)。詳見附表71.8 其他憑證同原準貸記卡憑證（查詢費在摘要欄中予以注明）。2 報表類2.1 貸記卡發(fā)卡統(tǒng)計表（按支行）個人卡/單位卡。詳見附表92.2 貸記卡超限使用情況表。詳見附表102.3 貸記卡業(yè)務情況表（按卡種）。詳見附表112.4 貸記卡業(yè)務情況表（按卡種）。詳見附表12九、 風險分析及控制措施1 風險點：信用額度的管理?？刂拼胧翰捎眯庞迷u分賦于參考分值的方式進行控制。2 風險點：卡片止付管理?？刂拼胧焊鶕?jù)總行的卡片止付規(guī)則，對連續(xù)兩期未還清最低還款額的，且未還款額高于信用額度10%（可參數(shù)化設置）的貸記卡帳戶予以止付處理；另外對連續(xù)六期未償還最低還款額的，不論其未還款額占全部信用額度的比例大小，都必須給予止付處理。3 風險點：超額度透支的管理。控制措施：對確因緊急需要額度透支的客戶，由授權(quán)部門向總經(jīng)理索取批準密碼進行操作。4 風險點：欺詐交易防