貸記卡業(yè)務(wù)需求書

1、貸記卡業(yè)務(wù)需求書一、 總體概述貸記卡是一種現(xiàn)代化的金融工具，在國際上普遍使用。目前國內(nèi)銀行發(fā)行的銀行卡屬于準(zhǔn)貸記卡和借記卡，貸記卡這種真正的信用卡，僅有國內(nèi)少數(shù)幾家商業(yè)銀行小范圍推出。建行作為國際上有一定影響的銀行，要與國際接軌，應(yīng)當(dāng)發(fā)行貸記卡。我行開發(fā)貸記卡是著重針對(duì)經(jīng)常用卡消費(fèi)且信用記錄良好的持卡人，給予一定額度的免息使用期或最低還款額（即小額短期免息信貸）龍卡新產(chǎn)品。貸記卡實(shí)現(xiàn)的功能除包含準(zhǔn)貸記卡的基本功能外，還包含消費(fèi)免息還款期、最低還款額、透支取現(xiàn)、指定帳戶還款、靜態(tài)信用評(píng)分、關(guān)注客戶管理、欺詐交易控制等一系列功能，實(shí)現(xiàn)與國際信用卡接軌。貸記卡的發(fā)行既能有效地拉動(dòng)國內(nèi)的消費(fèi)市場，又能

2、增加銀行的中間業(yè)務(wù)收益，還能使消費(fèi)者花明天的錢實(shí)現(xiàn)今天的夢(mèng)想。二、 市場前景l(fā) 貸記卡的發(fā)行，不但能滿足國內(nèi)電子化結(jié)算市場的需要，而且適應(yīng)高消費(fèi)、高償債、高信譽(yù)的優(yōu)質(zhì)客戶的需要。利用貸記卡的結(jié)算優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、信貸優(yōu)勢(shì)能牢牢地抓住這些客戶，在中國入世金融業(yè)開放后，使我行與國際國內(nèi)同行業(yè)抗衡中立于不敗之地。 l 貸記卡除具有其自身的功能外，還具有了其他金融產(chǎn)品的功能，如：個(gè)人消費(fèi)信貸循環(huán)信用額度的使用，理財(cái)卡轉(zhuǎn)帳的功能，準(zhǔn)貸記卡透支的功能，異地電子匯劃轉(zhuǎn)帳的功能等，因此貸記卡的推出可作為這些產(chǎn)品的交易介質(zhì)。三、 產(chǎn)品目標(biāo)貸記卡是銀行給予資信良好客戶使用的一種用于消費(fèi)結(jié)算和支取現(xiàn)金的信用憑證。根據(jù)

3、人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的定義，貸記卡是指由發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。當(dāng)客戶用貸記卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算時(shí)，由發(fā)卡銀行提供消費(fèi)信貸。貸記卡既是一種支付結(jié)算工具，又是一種消費(fèi)信貸工具。貸記卡按持卡人的信用狀況分為金卡和普通卡，按發(fā)卡對(duì)象分為個(gè)人卡和單位卡。需實(shí)現(xiàn)以下功能：支取現(xiàn)金。貸記卡持卡人可憑卡在營業(yè)機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)上支取現(xiàn)金。由于貸記卡帳戶屬于貸方帳戶，支取現(xiàn)金相當(dāng)于向銀行預(yù)借現(xiàn)金，不是直接進(jìn)行消費(fèi)信貸，人民銀行規(guī)定，額度內(nèi)取現(xiàn)累計(jì)金額不得超過其信用額度的50%，貸記卡每卡每日在信用額度內(nèi)的取現(xiàn)額不得超過2000元，貸記卡取現(xiàn)不享受免息待

4、遇，其取現(xiàn)額度詳見“貸記卡細(xì)化需求7.2.1”。轉(zhuǎn)帳支付。貸記卡持卡人憑卡可辦理轉(zhuǎn)帳支付業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)帳支付包括代理性轉(zhuǎn)帳和非代理性轉(zhuǎn)帳，非代理性轉(zhuǎn)帳的額度公式詳見“貸記卡細(xì)化需求7.2.1”，代理性轉(zhuǎn)帳的額度公式詳見“貸記卡細(xì)化需求7.2.3”，其他處理方式均視同額度內(nèi)取現(xiàn)交易，不享受免息還款期待遇，從記帳日起計(jì)息并按月計(jì)復(fù)利。消費(fèi)結(jié)算。貸記卡持卡人可在銀行授予的信用額度內(nèi)（包括臨時(shí)信用額度），在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算。銀行每月累計(jì)持卡人使用的消費(fèi)信貸額，向持卡人寄送對(duì)帳單，持卡人在規(guī)定的最后還款日之前償還了上月全部消費(fèi)款時(shí)，可享受免息待遇；全部償還有困難的，可按銀行規(guī)定的最低還款額還款，未還部分不

5、享受免息待遇，其轉(zhuǎn)帳額度詳見“貸記卡細(xì)化需求7.2.2”。票據(jù)結(jié)算。貸記卡持卡人可持有效合法的票據(jù)介入貸記卡中，到帳后用于取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)結(jié)算。消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)。貸記卡持卡人同準(zhǔn)貸記卡持卡人一樣可以享受建行的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)。指定帳戶還款。貸記卡持卡人可指定一個(gè)活期帳戶（可以為本地建行開戶的其他活期帳戶，包含銀行卡）進(jìn)行自動(dòng)還款，還款日在最后還款日的當(dāng)天。龍卡中心額度。以每個(gè)客戶為單位，在其客戶編號(hào)下設(shè)中心額度，其所有可透支的龍卡可共同使用這個(gè)中心額度。準(zhǔn)貸記卡轉(zhuǎn)貸記卡。在提供新的持卡人新開貸記卡的基礎(chǔ)上，還可以提供已持有建行準(zhǔn)貸記卡持卡人在不改變卡號(hào)的情況下將準(zhǔn)貸記卡直接升級(jí)（轉(zhuǎn)為）貸記卡。該功能需

6、先對(duì)準(zhǔn)貸記卡的存款和透支帳戶進(jìn)行結(jié)息，并要求持卡人還清全部款項(xiàng)，然后再為持卡人開立新的貸記卡還款和貸款帳戶。原準(zhǔn)貸記卡的結(jié)余款項(xiàng)可支取現(xiàn)金，也可轉(zhuǎn)入貸記卡或持卡人的其他帳戶。特殊對(duì)帳單。由于貸記卡具有貸款和還款帳戶，因此與準(zhǔn)貸記卡的帳單不同，除了具備準(zhǔn)貸記卡記載交易明細(xì)的功能外，還必須清楚地列出各項(xiàng)應(yīng)還款金額和最后還款日等要素。靜態(tài)信用評(píng)分。銀行可根據(jù)申請(qǐng)人提供的所有資料，按總行信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算評(píng)分，從而給信用審查專員（初審或復(fù)審）核定信用額度提供參考。今后還可根據(jù)持卡人用卡過程進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)分，不斷提供信用審查專員進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警管理。關(guān)注客戶管理。銀行可根據(jù)不同來源渠道（來源主要有：龍卡不良持

7、卡人、本行房貸拖欠戶、消費(fèi)信貸不良客戶、他行不良客戶、市公安局戶籍管理系統(tǒng)有前科客戶等）的關(guān)注客戶信息，對(duì)龍卡持卡人的用卡特別是關(guān)注持卡人的申請(qǐng)、用卡進(jìn)行有效監(jiān)控和管理。欺詐交易控制。銀行根據(jù)國際欺詐交易種類設(shè)定控制條件，對(duì)各持卡人、商戶交易分別進(jìn)行預(yù)警跟蹤，著重針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體進(jìn)行監(jiān)控，定期匯總分析最新情況，必要時(shí)進(jìn)行同業(yè)通報(bào)等。四、 名詞解釋中心信用額度：又稱基礎(chǔ)額度，指發(fā)卡行核定給持卡人龍卡客戶的可在一定時(shí)期內(nèi)享受的交易額透支額度。在額度許可的范圍內(nèi)，可循環(huán)使用。臨時(shí)額度：指持卡人向發(fā)卡行書面提出臨時(shí)增加信用額度時(shí)，由發(fā)卡行批準(zhǔn)后給予的有期限（最長三個(gè)月）的額度。臨時(shí)額度期滿后，自動(dòng)恢

8、復(fù)持卡人的基礎(chǔ)額度。可用額度：指持卡人實(shí)際可使用的透支額度?？捎妙~度中心額度臨時(shí)額度（）客戶名下所有準(zhǔn)貸記卡的余額貸記卡還款帳戶余額貸記卡貸款帳戶余額所有未達(dá)授權(quán)；計(jì)息周期：每月20日為計(jì)息日，每2個(gè)計(jì)息日之間為一個(gè)計(jì)息周期。本期、上期：指本計(jì)息周期（業(yè)務(wù)處理日所屬的計(jì)息周期）、上計(jì)息周期（本期的上一計(jì)息周期）。全部應(yīng)還款額：指月結(jié)日發(fā)卡行計(jì)算出的持卡人的全部應(yīng)還款金額，并通過對(duì)帳單通知持卡人，告知其如在最后還款日前還清全部應(yīng)還款額的，可享受本期額度內(nèi)消費(fèi)的免息待遇，同時(shí)聲明該金額中尚未包括自月結(jié)日至實(shí)際還款日之間的額度內(nèi)取現(xiàn)的應(yīng)收利息及復(fù)利。全部應(yīng)還款額各種費(fèi)用（年費(fèi)掛失費(fèi)手續(xù)費(fèi)超限費(fèi)滯納金

9、等）上期未還清款項(xiàng)及利息本期額度內(nèi)取現(xiàn)本金及利息本期額度內(nèi)消費(fèi)本金超限額。最低還款額：指月結(jié)日發(fā)卡行計(jì)算出持卡人的最低還款金額，并通過對(duì)帳單通知持卡人，告知其如在最后還款日前還清全部應(yīng)還款額有困難的，可按最低還款額還款，這樣雖不能享受本期額度內(nèi)消費(fèi)的免息待遇，但無須交納滯納金。最低還款額各種費(fèi)用（年費(fèi)掛失費(fèi)手續(xù)費(fèi)超限費(fèi)滯納金等）全部額度內(nèi)取現(xiàn)本金及利息（上期未還清額度內(nèi)消費(fèi)本息余額本期額度內(nèi)消費(fèi)余額）×10%額度消費(fèi)超限部分。最后還款日：指持卡人應(yīng)償還全部還款額或最低還款額的日期，由發(fā)卡行在每月對(duì)帳單中加以明確，目前暫定為月結(jié)日后的第25天。免息：指持卡人在最后還款日之前（含當(dāng)日）還

10、清了對(duì)帳單上所列的全部應(yīng)還款額后，可享受免息待遇（額度內(nèi)取現(xiàn)除外）。超限費(fèi)：指月結(jié)日當(dāng)天根據(jù)持卡人的實(shí)際使用額度余額情況判斷是否超過發(fā)卡行核定的信用額度，確定是否需要收取超限費(fèi)。當(dāng)實(shí)際使用額度大于信用額度時(shí)，需要收取超限費(fèi)。超限費(fèi)（實(shí)際使用額度余額信用額度）×5%滯納金：指持卡人在最后還款日前未還清最低還款額的，需要按照最低還款額未還部分收取滯納金。滯納金（最低還款額最后還款日前的實(shí)際還款金額）×5%可用額度信用額度還款帳戶余額貸款帳戶余額未達(dá)授權(quán)；指定帳戶還款：指持卡人可委托發(fā)卡行當(dāng)其帳戶余額不足時(shí)，可以從指定的其他持卡人本人的活期帳戶中轉(zhuǎn)出還貸，轉(zhuǎn)出日定在最后還款日的當(dāng)

11、天晚上批處理時(shí)。該活期帳戶可以是銀行卡也可為活期存折。逾期本金：當(dāng)持卡人連續(xù)兩期未還清最低還款額時(shí)，其貸記卡實(shí)際使用額度稱為逾期本金。逾期應(yīng)收利息：當(dāng)結(jié)計(jì)的應(yīng)收利息超過90天（或符合其他有關(guān)規(guī)定）尚未收回，其未收回部分的應(yīng)收利息稱為逾期應(yīng)收利息。五、 與其他業(yè)務(wù)/系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)l 代理業(yè)務(wù)。貸記卡具有代收付、代扣功能。l 票據(jù)業(yè)務(wù)。貸記卡允許以票據(jù)方式進(jìn)行結(jié)算。l 異地結(jié)算。貸記卡同準(zhǔn)貸記卡一樣可以在異地用于存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳和消費(fèi)。l 網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。貸記卡可以用于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的結(jié)算。l CallCenter。貸記卡可以簽約95533電話銀行服務(wù)。l 其他同準(zhǔn)貸記卡。六、 業(yè)務(wù)流程圖（詳見“貸記卡流程圖”）

12、七、 細(xì)化需求（詳見貸記卡細(xì)化需求書）八、 憑證及報(bào)表1 憑證類1.1 會(huì)計(jì)憑證同原準(zhǔn)貸記卡憑證。1.2 龍卡信用評(píng)分參考報(bào)告。詳見附表21.3 龍卡關(guān)注客戶憑證。詳見附表31.4 龍卡申請(qǐng)回執(zhí)（對(duì)原系統(tǒng)憑證進(jìn)行優(yōu)化）。詳見附表41.5 批錄/批刪關(guān)注客戶清單。詳見附表51.6 貸記卡對(duì)帳單。詳見附表61.7 準(zhǔn)貸記卡轉(zhuǎn)貸記卡回執(zhí)。詳見附表71.8 其他憑證同原準(zhǔn)貸記卡憑證（查詢費(fèi)在摘要欄中予以注明）。2 報(bào)表類2.1 貸記卡發(fā)卡統(tǒng)計(jì)表（按支行）個(gè)人卡/單位卡。詳見附表92.2 貸記卡超限使用情況表。詳見附表102.3 貸記卡業(yè)務(wù)情況表（按卡種）。詳見附表112.4 貸記卡業(yè)務(wù)情況表（按卡種）。詳見附表12九、 風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施1 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：信用額度的管理?？刂拼胧翰捎眯庞迷u(píng)分賦于參考分值的方式進(jìn)行控制。2 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：卡片止付管理?？刂拼胧焊鶕?jù)總行的卡片止付規(guī)則，對(duì)連續(xù)兩期未還清最低還款額的，且未還款額高于信用額度10%（可參數(shù)化設(shè)置）的貸記卡帳戶予以止付處理；另外對(duì)連續(xù)六期未償還最低還款額的，不論其未還款額占全部信用額度的比例大小，都必須給予止付處理。3 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：超額度透支的管理?？刂拼胧簩?duì)確因緊急需要額度透支的客戶，由授權(quán)部門向總經(jīng)理索取批準(zhǔn)密碼進(jìn)行操作。4 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：欺詐交易防