家庭全面理財(cái)規(guī)劃課件 (powerpoint 68頁)

1、高級理財(cái)規(guī)劃師實(shí)戰(zhàn)高級理財(cái)規(guī)劃師實(shí)戰(zhàn)(shzhn)(shzhn)教程教程 家庭全面理財(cái)規(guī)劃家庭全面理財(cái)規(guī)劃 新華保險(xiǎn)新華保險(xiǎn)(boxin)(boxin)銀行代理業(yè)務(wù)管理部銀行代理業(yè)務(wù)管理部第一頁，共七十頁。LOGOYOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二頁，共七十頁。LOGO 一、什么是家庭理財(cái) 家庭(jitng)理財(cái)首要目標(biāo)是保證家庭(jitng)財(cái)務(wù)的安全，從投資的角度講首先是不虧錢，其次是通過以一定的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)一定的收益。YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三頁，共七十頁。LOGO消費(fèi)支出(zhch)規(guī)劃

2、財(cái)產(chǎn)分配與傳承(chun chn)規(guī)劃子女教育規(guī)劃(guhu)家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)二、家庭理財(cái)七（八）大理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃稅收規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四頁，共七十頁。LOGO三、客戶三、客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五頁，共七十頁。LOGO客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析(fnx)資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表(參考參考) YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六頁，共七十頁。LOGO客戶財(cái)務(wù)狀況

3、分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析(fnx)現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表(參考參考) YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第七頁，共七十頁。LOGOYOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第八頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第九頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)場現(xiàn)場(xinchng)演練：演練：v請簡單請簡單(jindn)分析：分析： 某客戶結(jié)余比率為某客戶結(jié)余比率為70% 某客戶結(jié)余比率為某客戶結(jié)余比率為25% YOUR COMPANY

4、NAME or YOUR SITE ADDRESS第十頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)(k h)財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析 l如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)(jngj)(jngj)不景氣時(shí)不景氣時(shí)，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失，可能資不抵債，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失，可能資不抵債 l如果很高，接近如果很高，接近100%100%，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可以通過借款，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可以通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 YOUR COMPANY NAME or YOUR

5、 SITE ADDRESS第十一頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分財(cái)務(wù)狀況分析析 負(fù)債比率：負(fù)債總額負(fù)債比率：負(fù)債總額(zng )(zng )/ /總資產(chǎn)總資產(chǎn) 與清償比率之和為100% v 反應(yīng)家庭抵抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力v 一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該低于50%為宜。v如果該比率過高，一旦出現(xiàn)負(fù)債增加或資產(chǎn)縮水的情況，債務(wù)到期時(shí)會(huì)造成家庭破產(chǎn) YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十二頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)場現(xiàn)場(xinchng)演練：演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶清償某客戶清償(qngchng)比率為比率為90% 某客戶清償比率為某客戶清

6、償比率為30%YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十三頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)場現(xiàn)場(xinchng)演練：演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶某客戶(k h)負(fù)債比率為負(fù)債比率為90% 某客戶負(fù)債比率為某客戶負(fù)債比率為30%YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十四頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十五頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)場現(xiàn)場(xinchng)演練：演練：v請簡單分析請簡單分析(fnx)： 某

7、客戶某客戶投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率為為90% 某客戶某客戶投資與凈資產(chǎn)比率為投資與凈資產(chǎn)比率為0%YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十六頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分財(cái)務(wù)狀況分析析 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十七頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十八頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)場現(xiàn)場(xinchng)演練：演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶某客戶(k h)流動(dòng)性

8、比率流動(dòng)性比率為為10 某客戶某客戶流動(dòng)性比率為流動(dòng)性比率為1 1YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第十九頁，共七十頁。LOGO客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)場現(xiàn)場(xinchng)演練：演練：v請簡單分析請簡單分析(fnx)： 某客戶某客戶即付比率比率即付比率比率為為90% 某客戶某客戶即付比率比率為即付比率比率為50%YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十一頁，共七十頁。LOGOYOUR

9、 COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十二頁，共七十頁。LOGOv 獲取客戶信息獲取客戶信息v 填寫客戶資產(chǎn)填寫客戶資產(chǎn)(zchn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表負(fù)債表、現(xiàn)金流量表v 計(jì)算出七項(xiàng)比率計(jì)算出七項(xiàng)比率v 客觀的說明反應(yīng)問題，給出參考值客觀的說明反應(yīng)問題，給出參考值v 確定需要調(diào)整項(xiàng)目，給出改善意見確定需要調(diào)整項(xiàng)目，給出改善意見客戶客戶(k h)財(cái)務(wù)狀況分析的流程財(cái)務(wù)狀況分析的流程 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十三頁，共七十頁。LOGO四、家庭理財(cái)規(guī)劃四、家庭理財(cái)規(guī)劃(guhu)原則原則YOUR COMPANY

10、 NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十四頁，共七十頁。LOGO消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃承規(guī)劃子女教育規(guī)劃子女教育規(guī)劃家庭保障及家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十五頁，共七十頁。LOGO 現(xiàn)金規(guī)劃的核心(hxn)：滿足客戶的短期需求 兩大動(dòng)機(jī)導(dǎo)致客戶的短期需求 交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)（謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)） （一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金(xinjn)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第

11、二十六頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)金規(guī)劃要滿足流動(dòng)性流動(dòng)性是希望(xwng)財(cái)產(chǎn)能得到合理的價(jià)值同時(shí)還能及時(shí)變現(xiàn)的能力 進(jìn)一步延伸(ynshn)得到流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)： l 及時(shí)變現(xiàn) l 不受損失或損失較小 （一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金(xinjn)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十七頁，共七十頁。LOGO什么樣的資產(chǎn)才能滿足流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)？現(xiàn)金等價(jià)物 現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲蓄、相關(guān)銀行存款和貨幣(hub)市場基金等金融資產(chǎn)。 （一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金(xinjn)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDR

12、ESS第二十八頁，共七十頁。LOGO（一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金(xinjn)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第二十九頁，共七十頁。LOGOA.A.本金安全本金安全B.B.收益率相對活期收益率相對活期儲蓄較高儲蓄較高C.C.資金流動(dòng)性資金流動(dòng)性強(qiáng)強(qiáng) D. D.投資成本低投資成本低E.E.分紅免稅分紅免稅貨幣市場貨幣市場(shchng)基金的基金的特點(diǎn)特點(diǎn)（一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金(xinjn)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十頁，共七十頁。LOGO 流動(dòng)性比率(bl) 流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比

13、值，它反映客 戶支出能力的強(qiáng)弱。 流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 通常情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右 現(xiàn)金現(xiàn)金(xinjn)或現(xiàn)金或現(xiàn)金(xinjn)等價(jià)物的額度等價(jià)物的額度量的問題量的問題（一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金(xinjn)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十一頁，共七十頁。LOGO現(xiàn)金規(guī)劃的過程現(xiàn)金規(guī)劃的過程（一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十二頁，共七十頁。LOGO（二）家庭保障（二）家庭保障(bozhng)及保險(xiǎn)規(guī)劃及保險(xiǎn)規(guī)劃資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全 資產(chǎn)保全的目的主

14、要是使客戶可以擺脫債權(quán)人的索賠(su pi)，同時(shí)保留相當(dāng)部分資產(chǎn)。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃可以促使雙方達(dá)成有利于客戶的和解方案，而債權(quán)人也愿意用這個(gè)方案來解決那些尚未歸還的債務(wù)，因此一個(gè)好的計(jì)劃會(huì)促使訴訟結(jié)束，使債務(wù)人可以繼續(xù)開拓他的業(yè)務(wù)。YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十三頁，共七十頁。LOGO保險(xiǎn)規(guī)劃原則：保險(xiǎn)規(guī)劃原則： 雙十原則針對家庭投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)遵循的原則，意思是客戶選擇(xunz)投保保費(fèi)為年家庭稅后收入的10%，保額為家庭稅后年收入的10倍。雙十原則適應(yīng)保險(xiǎn)規(guī)劃不包含養(yǎng)老保險(xiǎn)，只適用于重大疾病、意外、醫(yī)療和定期壽險(xiǎn)等保障性險(xiǎn)種。 （二）家

15、庭保障及保險(xiǎn)（二）家庭保障及保險(xiǎn)(boxin)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十四頁，共七十頁。LOGO 家庭保額分配一般根據(jù)先大人后小孩，以對家庭貢獻(xiàn)大小進(jìn)行(jnxng)排序，按6：3：1的原則予以分配保額單親家庭可按7：3的比例分配保額注意：雙十原則為基本原則，隨著客戶收入的提高，保險(xiǎn)投入比例可適當(dāng)提高。（二）家庭（二）家庭(jitng)保障及保險(xiǎn)規(guī)劃保障及保險(xiǎn)規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十五頁，共七十頁。LOGOv目標(biāo)合理目標(biāo)合理 v提早提早(tzo)(tzo)規(guī)劃規(guī)劃 v定

16、期定額定期定額 v穩(wěn)健投資穩(wěn)健投資 教育規(guī)劃的原則教育規(guī)劃的原則(yunz)(yunz) （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十六頁，共七十頁。LOGO教育(jioy)費(fèi)用相對固定，不管收入與資產(chǎn)如何基本負(fù)擔(dān)相同 子女(zn)到了年齡就要上學(xué)，教育收費(fèi)在時(shí)間上沒有彈性子女從幼兒教育到大學(xué)階段開銷大，費(fèi)用(fi yong)能準(zhǔn)備時(shí)間較長 時(shí)間剛性費(fèi)用剛性規(guī)劃彈性（三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十七頁，共七十頁。LOGO教育規(guī)劃的制定教育規(guī)劃的制定(z

17、hdng)程序程序（三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十八頁，共七十頁。LOGO教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃工具(gngj)(gngj) 教育儲蓄教育儲蓄 教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)(boxin)(boxin) 政府債券與公司債券政府債券與公司債券 股票股票 子女教育信托基金子女教育信托基金 投資基金投資基金 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第三十九頁，共七十頁。LOGO 何先生與何太太是雙薪家庭，何先生在著名電子類外企任人事經(jīng)理，何太太在某房地產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)(ciw)工

18、作，二人的稅后年薪約為30萬元，家庭生 活較為寬裕。 2007年初，二人生有一子歡歡，對于兒子的到來，二人非常 開心，從兒子出生起就盡力給予兒子最好的生活。隨著兒子進(jìn)入幼兒園， 教育問題成為了何先生需要考慮的重點(diǎn)，夫婦二人均希望給予兒子最好的教育條件。歡歡小學(xué)到高中的教育可以從家庭年支出中支取，而高等教育需要提前準(zhǔn)備。 夫婦希望兒子讀完高中后能進(jìn)入國外與國內(nèi)大學(xué)聯(lián)合辦學(xué) 的專業(yè)學(xué)習(xí)，計(jì)劃頭兩年在國內(nèi)學(xué)習(xí)，后兩年在國外學(xué)習(xí)，并繼續(xù)在國外攻讀碩士學(xué)位。根據(jù)當(dāng)前的學(xué)費(fèi)與匯率水平，預(yù)計(jì)屆時(shí)需要學(xué)費(fèi)80萬元 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADD

19、RESS第四十頁，共七十頁。LOGO通過閱讀以上資料，請回答下列問題(wnt)： （1）教育規(guī)劃中教育金的工具選擇中應(yīng)注意哪些問題？ （2）為了防止兒子在國外留學(xué)期間養(yǎng)成大手大腳花錢的習(xí)慣，何先 生夫婦可以采用何種方式進(jìn)行教育金的管理？該種方式的優(yōu)點(diǎn)主要有什么？ （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十一頁，共七十頁。LOGO（1）因?yàn)榻逃鸬臅r(shí)間及費(fèi)用剛性，所以在教育金的投資工具上選擇最重要的便是資產(chǎn)的穩(wěn)健性。 一般來說穩(wěn)健性的投資工具可以包括教育儲蓄、教育保險(xiǎn)、債券、債券型或者平衡型基金、風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)較低的信貸類

20、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十二頁，共七十頁。LOGO（2）可以(ky)采用子女教育信托 該方法優(yōu)點(diǎn)：鼓勵(lì)子女努力奮斗 防止子女養(yǎng)成不良嗜好 從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī) 專業(yè)理財(cái)管理 （三）教育規(guī)劃（三）教育規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十三頁，共七十頁。LOGO退休養(yǎng)老(yng lo)規(guī)劃的必要性退休養(yǎng)老規(guī)劃就是為了保證客戶在將來有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開始積極實(shí)施的理財(cái)(l ci)方案。（四）養(yǎng)老（四）養(yǎng)老(yng

21、 lo)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十四頁，共七十頁。LOGO及早及早(jzo)規(guī)劃原則規(guī)劃原則定額定額(dng )定投原則定投原則均衡投資均衡投資(tu z)原原則則目標(biāo)合理原則目標(biāo)合理原則（四）養(yǎng)老規(guī)劃（四）養(yǎng)老規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十五頁，共七十頁。LOGO 退休退休(tuxi)(tuxi)養(yǎng)老資金的籌集方式養(yǎng)老資金的籌集方式 籌集一筆錢 養(yǎng)老保險(xiǎn)定期定額 現(xiàn)在(xinzi)籌集錢買房，老了賣房 倒按揭 YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE A

22、DDRESS第四十六頁，共七十頁。LOGO養(yǎng)老養(yǎng)老(yng lo)規(guī)劃流程規(guī)劃流程股票？基金？黃金股票？基金？黃金(hun jn jn)？房產(chǎn)？房產(chǎn)？定投或一次性投入定投或一次性投入(tur)？200-300200-300萬元？萬元？投資工具選擇投資工具選擇養(yǎng)老金籌集養(yǎng)老金籌集確定養(yǎng)老金數(shù)額確定養(yǎng)老金數(shù)額確定退休目標(biāo)確定退休目標(biāo)（四）養(yǎng)老規(guī)劃（四）養(yǎng)老規(guī)劃4040或或5050歲退休？歲退休？北京或海南？北京或海南？農(nóng)家院或海景房？農(nóng)家院或海景房？YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十七頁，共七十頁。LOGO（四）養(yǎng)老（四）養(yǎng)老(yng lo)規(guī)劃規(guī)劃

23、YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十八頁，共七十頁。LOGO（五）投資（五）投資(tu z)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第四十九頁，共七十頁。LOGO客戶風(fēng)險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)偏好調(diào)查表偏好調(diào)查表YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十頁，共七十頁。LOGO 青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，可分為五個(gè)時(shí)期，即單身期、家庭與事業(yè)(shy) 形成期、家庭與事業(yè)(shy)成長期、退休前期和退休期。 （

24、五）投資（五）投資(tu z)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十一頁，共七十頁。LOGOl單身期：指從參加工作至結(jié)婚這段時(shí)期。一般為28年，這時(shí)客戶的 年齡一般為2230歲之間。 l家庭與事業(yè)形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期，一般為1-3年 l家庭與事業(yè)成長期：指子女出生到子女完成大學(xué)教育的這段時(shí)期。 一般為1822年。 l退休前期(qinq)：指子女參加工作到個(gè)人退休之前的一段時(shí)期，一般為1015 年左右l退休期：指退休后的這段時(shí)期。 （五）投資（五）投資(tu z)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SI

25、TE ADDRESS第五十二頁，共七十頁。LOGO單身(dnshn)期家庭(jitng)與事業(yè)形成期家庭(jitng)與事業(yè)成長期退休前期退休期生命周期理論生命周期理論0 20 30 40 55 60 65 收入趨勢收入趨勢單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期退休前期退休前期退休期YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十三頁，共七十頁。LOGO生命周期理論生命周期理論(lln)（五）投資（五）投資(tu z)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十四頁，共七十頁。LOGO生命周期與理財(cái)

26、生命周期與理財(cái)(l ci)目標(biāo)目標(biāo)（五）投資（五）投資(tu z)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十五頁，共七十頁。LOGO理財(cái)規(guī)劃的主要理財(cái)規(guī)劃的主要(zhyo)(zhyo)工具工具（五）投資（五）投資(tu z)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十六頁，共七十頁。LOGO（六）財(cái)產(chǎn)（六）財(cái)產(chǎn)(cichn)分配與傳承規(guī)劃分配與傳承規(guī)劃1、財(cái)產(chǎn)(cichn)分配與傳承規(guī)劃的意義 深層意義為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制,當(dāng)個(gè)人或家庭在遭受到現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這種規(guī)劃能幫助客戶隔離風(fēng)險(xiǎn)或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的

27、損失。風(fēng)險(xiǎn)種類：1、家庭經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2、夫妻中一方或雙方喪失勞動(dòng)能力或經(jīng)濟(jì)能力的風(fēng)險(xiǎn)3、離婚(l hn)或者再婚的風(fēng)險(xiǎn)4、家庭成員的去世風(fēng)險(xiǎn)YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十七頁，共七十頁。LOGO風(fēng)險(xiǎn)隔離原則(yunz)合情合法原則照顧婦女兒童原則有利方便原則不得損害國家、集體和他人利益原則（六）財(cái)產(chǎn)分配（六）財(cái)產(chǎn)分配(fnpi)與傳承規(guī)劃與傳承規(guī)劃2 2、財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)(cichn)(cichn)分配原則分配原則YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十八頁，共七十頁。LOGOv 信托信托(xntu)(xntu

28、)v 公證公證（六）財(cái)產(chǎn)（六）財(cái)產(chǎn)(cichn)分配與傳承規(guī)劃分配與傳承規(guī)劃3、財(cái)產(chǎn)分配(fnpi)的主要工具YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第五十九頁，共七十頁。LOGOv保證財(cái)產(chǎn)傳承的規(guī)劃的可變通性保證財(cái)產(chǎn)傳承的規(guī)劃的可變通性(tn xn)(tn xn)v確保財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的現(xiàn)金流動(dòng)性確保財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的現(xiàn)金流動(dòng)性（六）財(cái)產(chǎn)分配（六）財(cái)產(chǎn)分配(fnpi)與傳承規(guī)劃與傳承規(guī)劃4、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃(guhu)的原則YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十頁，共七十頁。LOGO遺囑(yzh)遺囑信托人壽保險(xiǎn)（六）財(cái)產(chǎn)（六）財(cái)產(chǎn)

29、(cichn)分配與傳承規(guī)劃分配與傳承規(guī)劃5 5、財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)(cichn)(cichn)傳承規(guī)劃傳承規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十一頁，共七十頁。LOGO（七）消費(fèi)（七）消費(fèi)(xiofi)支出規(guī)劃支出規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十二頁，共七十頁。LOGO購房的財(cái)務(wù)購房的財(cái)務(wù)(ciw)決策決策 以儲蓄及以儲蓄及還貸能力估算還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)屋總價(jià)財(cái)務(wù)決策財(cái)務(wù)決策按想購買的房按想購買的房屋價(jià)格來計(jì)算屋價(jià)格來計(jì)算首付和月供首付和月供（七）消費(fèi)（七）消費(fèi)(xiofi)

30、支出規(guī)劃支出規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十三頁，共七十頁。LOGO購房的主要購房的主要(zhyo)指標(biāo)指標(biāo)（1 1）房屋月供款與稅前月總收入的比率）房屋月供款與稅前月總收入的比率 房屋月供款占借款人稅前月總收入的比率一般應(yīng)控制在房屋月供款占借款人稅前月總收入的比率一般應(yīng)控制在25%-30%25%-30%之間。之間。 （2 2）所有貸款月供款與稅前月總收入的比率）所有貸款月供款與稅前月總收入的比率 房屋月供款加上其他房屋月供款加上其他(qt)(qt)1010個(gè)月以上貸款的月供款總額占借款人稅前月總收入的比率一般應(yīng)控制在個(gè)月以上貸款的月供款總

31、額占借款人稅前月總收入的比率一般應(yīng)控制在3333到到3838之間。之間。 （七）消費(fèi)支出（七）消費(fèi)支出(zhch)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十四頁，共七十頁。LOGO貸款貸款(di kun)方式的選擇方式的選擇 （七）消費(fèi)支出（七）消費(fèi)支出(zhch)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十五頁，共七十頁。LOGO還款還款(hi kun)方式的選擇方式的選擇選擇選擇(xunz)哪一種？哪一種？（七）消費(fèi)支出（七）消費(fèi)支出(zhch)規(guī)劃規(guī)劃YOUR COMPANY NAME or Y

32、OUR SITE ADDRESS第六十六頁，共七十頁。LOGO第一部分： 家庭基本資料家庭基本資料 第二部分： 客戶財(cái)務(wù)狀況分析客戶財(cái)務(wù)狀況分析 第三部分： 客戶理財(cái)目標(biāo)客戶理財(cái)目標(biāo)(mbio)(mbio) 第四部分： 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃1風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃2教育規(guī)劃教育規(guī)劃3退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃4投資規(guī)劃投資規(guī)劃5財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)則財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)則6消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃7YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十七頁，共七十頁。LOGOYOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS第六十八頁，共七十頁。1、有時(shí)候讀書(d sh)是一種巧妙地避開思考的方法。2022-2-192022-2-19Saturday, February 19, 20222、閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。2022-2-