貸款買車,能否輕松一點

1、精品文檔，值得擁有貸款買車，能否輕松一點？對于那些一直作著“轎車夢”的老百姓而言，找銀行貸款，花明天的錢買今天的車，無疑是圓夢的好法。但各商業(yè)銀行自年普遍推出汽車消費貸款業(yè)務(wù)以來，貸款發(fā)放情況并沒有想象中那樣理想據(jù)統(tǒng)計，年， 全國貸款購車的數(shù)量僅萬多輛，與該年多萬輛汽車銷量比，微乎其微。即使在消費信貸最旺的上海市，近兩年來新增的5多輛私車中，僅有三分之一左右是通過銀行貸款支付的，與國外的新車通過貸款支付的比例相距甚遠。誠然，國內(nèi)居民消費水平不高，是目前汽車消費貸款難成氣候的主要原因，但貸款過程中的種種麻煩事，也著實嚇跑了不少有意“吃螃蟹”的人。各商業(yè)銀行的 汽車消費貸款指南上，都注明了申請貸款

2、的人必須有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源， 并要求有關(guān)部門開出職業(yè)和收入證明。在幾年前這樣的條款似乎合情合理，但如今，不少“新新人類”被這道門檻給卡住了。在上海市某商業(yè)銀行的南京東路儲蓄所，一位名叫曹月的小姐咨詢過貸款買車的手續(xù)后，一個勁地搖頭。她告訴筆者，她在一家基金公司干過幾年，如今跳槽出來自己干，幫一些公司作投資顧問， 收入不菲。 本想貸款買輛車， 但銀行要她的所在單位開具職業(yè)和經(jīng)濟收入的證明，這就讓她犯難了。只能等以后把錢存足了再買車吧！據(jù)了解， 由于我國個人社會信譽檔案建立起步較晚，目前尚未有一個較為權(quán)威的機構(gòu)統(tǒng)一標準規(guī)范管理， 銀行在審查個人信用狀況時，只能借助貸款申請人所在單位人事部門

3、提供所需資料。上海市工商銀行閘北支行信貸客戶一科科長陸鈞敏介紹說，向銀行申請貸款的人，其中有不少個人證券投資者或自由職業(yè)者，他們有投資意識，也還得了貸款。 但他們往往沒有固定的工作單位， 而是靠自己在社會上摸爬滾打賺錢， 自然無法提供個人就業(yè)情況和每月固定收入數(shù)的證明，由此而不能獲取貸款，實在不公正。有資料顯示，在汽車消費貸款的潛在市場，這種無固定工作單位的“另類”人士所占比例呈上升趨勢。如果不在觀念和程序上進行革新，放棄這樣大一塊“蛋糕”，無疑對貸款購車的推廣不利。 業(yè)內(nèi)人士透露， 上海市人民銀行正在逐步建立一套較為規(guī)范的個人信用咨詢系統(tǒng)，以讓更多的人有權(quán)獲取汽車消費貸款。手續(xù)繁！繁！繁！是

4、購車貸款的人抱怨最多的話。今年年初，中國社會調(diào)查事務(wù)所（）在北京、上海、廣州、長沙、武漢等城市對中高層收入者進行了一次關(guān)于個人汽車消費貸款意愿的調(diào)查，結(jié)果顯示： 5的人已辦理了個人購車貸款，表示滿意；的人表示自己還要觀望一段時間再作打算；的人曾咨詢過此項業(yè)務(wù)，但因為貸款實施過程涉及面諸多，而不得不放棄貸款； 5的人表示寧愿辛苦攢錢一次性到位，也決不會貸款買車。如果說， 5不想貸款買車的人可能有自己的消費觀念，不喜歡借款消費這種形式；1 / 3精品文檔，值得擁有那的人有過貸款買車的意圖，卻被繁瑣的手續(xù)和實施過程給嚇了回去。翻看各商業(yè)銀行的“申請購車貸款材料清單” ，清單上所需的證件有：本人和配偶

5、身份證、戶口簿、收入證明、近期的電話費、電費付款憑證、抵押物或質(zhì)押物權(quán)利證書材料、估價報告等等。 整個汽車貸款流程從簽定購車協(xié)議起，經(jīng)過客戶提交借款申請、審查資信情況、進行公正登記及擔保保險等諸多手續(xù)后，銀行才能提供貸款。面對這么一大堆證明、材料和在筆者采訪過程中，一些有意貸款買車的人紛紛抱怨說，工作事情本來就忙，想貸款買車，一下子也抽不出那么多的時間來辦手續(xù)。對于簡化手續(xù)繁瑣的問題， 各商業(yè)銀行已作出了大量的工作。 工行閘北支行信貸客戶一科科長陸鈞敏介紹說， 現(xiàn)在的手續(xù)比前幾年簡單多了， 許多過去由客戶自己去辦理的事情由銀行攬了下來， 整個辦理過程也多在一周以內(nèi)完成。但要再進一步，困難重重，

6、銀行貸款是有風險的，如沒有較嚴密的審核過程，我們要承擔的風險就太大了。同濟大學汽車營銷學院院長陳永革認為，目前汽車消費貸款手續(xù)繁雜，主要原因是我國在消費信貸方面的法律法規(guī)不健全，銀行和汽車經(jīng)銷商在發(fā)放貸款時少了“護身符” ，自然得多加注意，處處留心，以防上當。此外，國內(nèi)還沒有電子結(jié)算體系和個人信譽檔案庫，無法象國外那樣實施信用卡結(jié)算， 無法對個人資信進行快速有效的審核， 銀行就只能在貸款手續(xù)和過程中嚴格把關(guān)了。在銀行發(fā)放貸款時，要求借款人提供有效擔保，是少不了的一道手續(xù)。按規(guī)定，貸款擔?？煞謩e采用抵押、質(zhì)押和第三方擔保的形式?？蛇@三種方式都不太“中用” ，給客戶帶來不少麻煩。先說抵押擔保， 國

7、外以房產(chǎn)為抵押向銀行貸款十分普遍?？墒菄鴥?nèi)目前房改房、商品房產(chǎn)權(quán)復雜， 評估時效和評估費用上存在諸多問題。 以標準價或成本價購買的職工用房， 是有限產(chǎn)權(quán)，有些房產(chǎn)要經(jīng)過一段時間后才能上市流通。另外，房產(chǎn)價格較高，汽車消費貸款額度一般較小， 房產(chǎn)價值由專業(yè)機構(gòu)評估， 貸款人需要支付高額評估費， 這就給貸款者增加了負擔。質(zhì)押同樣沒起多大作用，質(zhì)押一般以支票、債券、股票等有價證券、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標權(quán)、 專利權(quán)、 著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物。質(zhì)押貸款要求貸款人將相當于車款的有價證券存入銀行，可現(xiàn)實生活中，持有商標權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)以及有價證券的，能有幾人？再說， 以有價證券貸款購車也有弊端

8、。以年期國庫券做抵押來申請5 年期貸款為例，國庫券年后兌付，而此時國庫券依然作為質(zhì)押物，質(zhì)押兩年后再歸還個人，銀行過期并不追加利息，勢必使借貸人的利益受到損害，故而老百姓不愿選此方式貸款買車。第三方保證方式也是舉步維艱。擔保法規(guī)定，學校、幼兒園、醫(yī)院和國家機關(guān)等不能作為保證人， 這些單位的職工就不能使用這種擔保方式；由于人員流動頻繁，企事業(yè)單位也不愿為職工擔保，即使單位愿意擔保，銀行審查手續(xù)繁雜，符合條件的寥寥無幾。目前，上海在貸款擔保上是國內(nèi)做得最好的， 在前兩年就開始實施新車抵押的擔保方式，有 5的借款購車人都采用這一種方式作抵押。國內(nèi)其他城市的“愛車族”可沒有這么幸2 / 3精品文檔，值

9、得擁有運，許多地方的公安車管部門尚沒有開辦汽車抵押登記， 貸款購車人只能作罷。 如何進一步推廣新車抵押措施，并優(yōu)化其他擔保方式，是推廣汽車信貸消費的當務(wù)之急。消費者申請購車貸款， 首先要與汽車營銷商簽定購車協(xié)議， 由汽車營銷商將客戶的貸款申請材料遞送到銀行， 經(jīng)審核通過后， 再由銀行將貸款發(fā)送到車商處， 車商在錢到位后通知客戶提車。所以在整個過程中，銀行和商家的通力合作，提高辦事效率，能讓整個過程“一路綠燈”。而目前， 兩者之間在配合上還少了一份默契。一些商業(yè)銀行信貸部負責人反映，銀行和各指定商家還沒有建立起網(wǎng)上聯(lián)系，客戶的資料都要由專門的人送來送去，既耽誤時間， 也不利于申請過程中出現(xiàn)的問題

10、得到及時解決。如果銀行與商家之間，也包括與保險、 公證等部門之間能實現(xiàn)一網(wǎng)通的話，那辦理過程所花時間和費用就能省去不少。另一方面， 我國汽車銷售商的經(jīng)營管理水平參差不齊，不少汽車銷售商不能正確引導顧客貸款購車， 面對顧客提出的相關(guān)問題，一問三不知， 如此營銷素質(zhì)， 怎能讓 “上帝” 滿意。有關(guān)專家認為， 汽車銷售商應(yīng)加強對貸款業(yè)務(wù)的熟悉和了解，在汽車銷售過程中除了為用戶提高購車品牌和價格外，還應(yīng)向那些申請貸款購車的人分析分期付款的合理期限和能夠承受的每月還款額， 介紹辦理此項業(yè)務(wù)的手續(xù)，讓購車人在舉棋不定的彷徨中得到幫助，減少不必要的麻煩。 據(jù)了解， 國外銀行常開設(shè)一些汽車消費貸款知識的學習班，把指定的經(jīng)銷商召集在一起， 學習了解貸款手續(xù)和新的貸款業(yè)務(wù)， 以此提高商家的素質(zhì)， 也有利于貸款業(yè)務(wù)的推廣。同濟大學汽車營銷學院院長陳永革教授指出， 國內(nèi)消費者傳統(tǒng)的消費心理是貸款購車不火的重要原因，即使在大多數(shù)有經(jīng)濟能力的人心目中，汽車仍