村鎮(zhèn)銀行熱捧下的冷思考

1、村鎮(zhèn)銀行熱捧下的冷思考2006 年 12 月 20 日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)和 2007年 1 月 22 日村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引頒布后，引發(fā)全國(guó)關(guān)注。2007 年 2月 8 日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)如雨后春筍，到2010 年 6 月已有村鎮(zhèn)銀行269 家開(kāi)業(yè)或即將開(kāi)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行成了各級(jí)政府、有關(guān)部門(mén)、金融企業(yè)及社會(huì)各界熱捧的焦點(diǎn)。 一些政府部門(mén)、 國(guó)有銀行、 地方政府甚至視爭(zhēng)辦多辦村鎮(zhèn)銀行為政績(jī)和形象，社會(huì)各界的各種經(jīng)濟(jì)成分更是躍躍欲試， 恨不得一夜之間成為村鎮(zhèn)銀行的主人式股東。 個(gè)別理論權(quán)威甚至認(rèn)為銀

2、監(jiān)會(huì)的主辦行規(guī)定是錯(cuò)誤的， 應(yīng)該讓民營(yíng)企業(yè)或社會(huì)資產(chǎn)充當(dāng)老大。 在如此狂熱的村鎮(zhèn)銀行主辦熱中， 我想給大家降點(diǎn)溫。銀行是一個(gè)跨越時(shí)間和空間、 匯集公眾資金的貨幣營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)， 它承載著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、存款安全的多重社會(huì)責(zé)任，維系著千家萬(wàn)戶和社會(huì)各界，辦銀行不是一件草率簡(jiǎn)單的事。為此，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的熱捧我提24 字建議：堅(jiān)持準(zhǔn)入條件，力求最佳政策，打好扎實(shí)基礎(chǔ)，融入競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。一、堅(jiān)持準(zhǔn)入條件 。現(xiàn)在社會(huì)各界要求開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的熱情非常高，一些專家領(lǐng)導(dǎo)也響應(yīng)社會(huì)的反應(yīng)認(rèn)為可以取消主辦行制度， 本次論壇的參會(huì)人數(shù)的發(fā)言充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。 社會(huì)各界為什么如此熱衷村鎮(zhèn)銀行， 關(guān)注村鎮(zhèn)銀行？一是有巨大的市場(chǎng)需

3、求； 二是金融的特許經(jīng)營(yíng)和資源壟斷。 三是名利驅(qū)動(dòng)， 辦銀行可以獲取各種各樣的利益， 除資本增值和分紅外， 還有企業(yè)和個(gè)人的形象。 有了這些好處，大家就爭(zhēng)著辦銀行， 而且希望是自己能控制的銀行， 這就帶來(lái)了村鎮(zhèn)銀行的熱捧，某省提出每個(gè)縣辦一家以上村鎮(zhèn)銀行，那么主辦銀行，我為什么提出，我覺(jué)得我們的主辦銀行是不可或缺的， 這個(gè)主辦銀行不僅它可以給我們新辦的村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)人、財(cái)、制度、經(jīng)驗(yàn)等一系列的村鎮(zhèn)銀行的金融基礎(chǔ)，使村鎮(zhèn)銀行很快上路。更重要的，它是村鎮(zhèn)銀行的防火墻，村鎮(zhèn)銀行一旦發(fā)現(xiàn)支付危機(jī)，這個(gè)時(shí)候主辦行它的股權(quán)， 村鎮(zhèn)銀行的股份、 股權(quán)出資和一般的社會(huì)出資， 它的權(quán)利、它的責(zé)任是不一樣的。 村鎮(zhèn)

4、銀行一旦發(fā)生支付危機(jī)， 主辦行要起連帶責(zé)任， 某種意義上講，它是一種無(wú)限責(zé)任， 他要從銀行調(diào)資金保支付。 為什么銀監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)這么一個(gè)制度安排？實(shí)際上就是讓你主辦行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能爆發(fā)的支付危機(jī)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)資金參與村鎮(zhèn)銀行， 它會(huì)是一個(gè)什么樣的責(zé)任？它是一個(gè)有限責(zé)任，它是以出資來(lái)承擔(dān)責(zé)任，所以這點(diǎn)是我想講的。我們主辦行制度不能沒(méi)有。 在座的各位千萬(wàn)不能放棄主辦行制度， 我們不能忘記深刻的歷史教訓(xùn)， 什么歷史教訓(xùn)？城市信用社的歷史教訓(xùn)。 城市信用社發(fā)展最多的時(shí)候是四千多家， 河南是全國(guó)城市信用社最多的， 其中平頂山城市信用社有一段時(shí)間發(fā)展到將近一百家。 我們的金融機(jī)構(gòu)不在多， 而在精，在于扎扎實(shí)

5、實(shí)地鞏固發(fā)展， 為社會(huì)踏踏實(shí)實(shí)地做好服務(wù)， 這是我講的第一條六個(gè)字： 嚴(yán)格準(zhǔn)入1條件。二、力爭(zhēng)最佳的政策。 這分為三個(gè)方面：第一個(gè)方面是政府的支持，比如這次我去天津， 天津方面就說(shuō)， 市長(zhǎng)專門(mén)帶了幾家銀行到河南的南陽(yáng)， 河南省委省政府與他們進(jìn)行對(duì)接，承諾投資五個(gè)億在南陽(yáng)辦村鎮(zhèn)銀行， 辦在南陽(yáng)市的是總行，辦在下面的三個(gè)是分行。 這 5 個(gè)億三年內(nèi)不分紅。 其中有一家銀行就說(shuō)， 我們準(zhǔn)備出五千萬(wàn)，我已經(jīng)做好準(zhǔn)備了，這五千萬(wàn)我就打算不要了，我就投到南陽(yáng)，我也不指望它回報(bào)了， 我就趕緊找個(gè)好一點(diǎn)的地方投放， 讓股東的損失補(bǔ)回來(lái)。 財(cái)政部已經(jīng)明確下文， 把我們村鎮(zhèn)銀行納入到地方金融機(jī)構(gòu)， 這是非中央直管

6、的地方金融企業(yè)的管理范圍， 那么我們將來(lái)的財(cái)政屬于地方政府的財(cái)政局來(lái)進(jìn)行直接監(jiān)管。該條文明確了我們地方金融企業(yè)的財(cái)務(wù)主管單位是地方財(cái)政局， 這將來(lái)是一個(gè)很大很大的問(wèn)題。 我們現(xiàn)在很多同志還不知道這個(gè)文件， 還沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)文件，今天我們有幾個(gè)行長(zhǎng)已經(jīng)提到這個(gè)問(wèn)題了， 各路權(quán)力機(jī)構(gòu)都在向地方金融機(jī)構(gòu)伸手，這個(gè)我們要早作準(zhǔn)備， 要爭(zhēng)取最佳的優(yōu)惠， 在這些措施沒(méi)有出臺(tái)之前，請(qǐng)你們抓緊時(shí)間，爭(zhēng)取最佳的財(cái)政政策的支持。第二個(gè)方面是股東的支持。 現(xiàn)在股東非常重要，我建議在座的銀行和董事長(zhǎng)，你們要明確一點(diǎn)， 最好不要再提我們的銀行就是為股東利益最大化， 就是股東的銀行，這個(gè)說(shuō)法，我建議改一改。我曾經(jīng)在一個(gè)會(huì)

7、上講過(guò)，我們的銀行應(yīng)該是社會(huì)的銀行，員工的銀行，股份增值的銀行。提銀行的時(shí)候，我覺(jué)得應(yīng)該這樣提才合適！為什么這樣提？理由我就不說(shuō)了，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系，明天可以交流。在這一塊應(yīng)該爭(zhēng)取股東的支持。第三個(gè)方面是爭(zhēng)取主辦方的支持。我今天拿了一個(gè)報(bào)表來(lái)， 我這兒有一家銀行，主辦了九家村鎮(zhèn)銀行，里面只有一家村鎮(zhèn)銀行存差很小，只有 8 萬(wàn)塊錢(qián)，這個(gè)問(wèn)題不是一個(gè)一般的問(wèn)題， 當(dāng)然現(xiàn)在是主辦方在支持， 我們到底要支持到什么程度？怎么支持？這些都值得研究。 還有就是稅收的支持， 爭(zhēng)取稅收的支持， 就是爭(zhēng)取到最佳的政策，這就是我講的第二條六個(gè)字。三、打好扎實(shí)基礎(chǔ)。 這個(gè)基礎(chǔ)我們要不早早著手， 目前有些還金融機(jī)構(gòu)過(guò)份地在

8、意利潤(rùn)，或者在搞一些指望各個(gè)方面來(lái)給你補(bǔ)、貼，短時(shí)間是可以的，但咱們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、 村鎮(zhèn)銀行還得回到市場(chǎng)的軌道上來(lái)， 還得按市場(chǎng)的運(yùn)作， 這一種政策的支持，政策的推動(dòng)，畢竟是短期的，行政的推動(dòng)畢竟不是長(zhǎng)期的。所以我想，我們?cè)谶@里要認(rèn)真地研究，第一是要建立隊(duì)伍，建立一支良好的隊(duì)伍，要努力培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行的能人。實(shí)際上我們現(xiàn)在在地方金融機(jī)構(gòu)里面是能人打天下，你看我們幾家搞的好一點(diǎn)的地方商業(yè)銀行， 就是有一個(gè)非常突出的董事長(zhǎng)， 他非常能吃苦，非常能干，而且活動(dòng)能力和管理能力又很強(qiáng)， 凡是這種能人擔(dān)任金融的精英擔(dān)任的董事長(zhǎng)，大部分都搞得很不錯(cuò)。平庸的人，尤其是總部任命的人，大部分搞得不行。這個(gè)我們作為村鎮(zhèn)

9、銀行，要千方百計(jì)來(lái)培養(yǎng)自己的隊(duì)伍。第二還要建立良好的公司運(yùn)營(yíng)機(jī)制。 如果我們不趁著目前的良好機(jī)會(huì)來(lái)建立2良好的公司運(yùn)行機(jī)制， 那我們的村鎮(zhèn)銀行將來(lái)又會(huì)是一個(gè)大雜燴， 不要看現(xiàn)在表面上這么熱。 要建立好村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)文化， 我去了好多村鎮(zhèn)銀行， 遠(yuǎn)的到了五家渠，浙江的長(zhǎng)興，北京和天津，湖南，我去了至少不下30 家村鎮(zhèn)銀行，我們的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在搞得好的， 就是企業(yè)文化做得好。 浙江的長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行， 我看了以后，比長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的材料還扎實(shí)， 文字功夫還過(guò)關(guān)！ 他弄起來(lái)的東西看起來(lái)就是非常舒服，很有水平。我們很多覺(jué)得自己是這個(gè)學(xué)歷，那個(gè)學(xué)歷，不一定搞得出那么好的材料來(lái)， 很扎實(shí)！但是又不是搞什么公司

10、啊，它沒(méi)有什么數(shù)學(xué)模型，沒(méi)有什么公式，它有一個(gè)良好的企業(yè)文化素質(zhì)，氛圍、經(jīng)營(yíng)理念。第三要加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入， 千萬(wàn)要減少在帳面上過(guò)大盈利的這種現(xiàn)象?，F(xiàn)在我們有些同志覺(jué)得自己今年賺了多少錢(qián)，明年賺了多少錢(qián)， 好象我可以向領(lǐng)導(dǎo)交差，向董事會(huì)交差，我在這里給各位提一個(gè)建議，我們就是一個(gè)弱勢(shì)群體，我們就是為“三農(nóng)”服務(wù)的， 你不要再千方百計(jì)地體現(xiàn)我賺了多少錢(qián)，我們的村鎮(zhèn)銀行不是以賺多少錢(qián)來(lái)作為衡量你經(jīng)營(yíng)好壞的標(biāo)準(zhǔn)，而更重要的是你是不是建立了良好的機(jī)制， 是不是對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展、 金融的發(fā)展起到了推動(dòng)的作用， 是不是在金融防范探索出好的路子。 尤其在三年內(nèi)， 五年內(nèi)，千萬(wàn)不要以追求帳面利潤(rùn)為目的，即使你

11、賺了很多錢(qián)我也建議你加大資本培訓(xùn)，加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入，不要把這些錢(qián)在帳面上大量的體現(xiàn)出來(lái)。 現(xiàn)在你不盈利大家是可以理解的， 但是時(shí)間長(zhǎng)了以后，你不盈利，按市場(chǎng)運(yùn)作，你就不行了。第四我建議資本要打扎實(shí)， 把資本實(shí)力加強(qiáng)。 現(xiàn)在我們村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模最小的 200 萬(wàn)，最大的是廣州， 就是九家商業(yè)銀行辦的， 小欖村村鎮(zhèn)銀行， 3.5 億?，F(xiàn)在我們的成果，大部分就是最大的村鎮(zhèn)銀行的存款是5 個(gè)億，很多都是貸差，你就是一筆錢(qián)拿的， 你是主辦行把錢(qián)拿給你， 在這兒放貸款。 那么這個(gè)貸差怎么消除？貸差就有可能預(yù)示著風(fēng)險(xiǎn)， 沒(méi)有免費(fèi)的午餐， 政府支持你， 你將來(lái)能不能收回？所以風(fēng)險(xiǎn)的防范，這些工作要加大，這是我講的第三條六個(gè)字。四、融入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 市場(chǎng)是無(wú)情的，我剛才講了，不可能