金融法規(guī)與案例

1、個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理熟知理財產(chǎn)品類型熟知理財產(chǎn)品類型1解釋銷售文本重要條款和內(nèi)容解釋銷售文本重要條款和內(nèi)容23合規(guī)營銷理財產(chǎn)品合規(guī)營銷理財產(chǎn)品4能力目標(biāo)能力目標(biāo)處理客戶投訴處理客戶投訴5 完成客戶風(fēng)險承受能力評估完成客戶風(fēng)險承受能力評估引言引言1理財產(chǎn)品主要模式簡析理財產(chǎn)品主要模式簡析2理財業(yè)務(wù)監(jiān)管解析理財業(yè)務(wù)監(jiān)管解析3理財產(chǎn)品合規(guī)銷售理財產(chǎn)品合規(guī)銷售4內(nèi)容簡介內(nèi)容簡介理財產(chǎn)品銷售違規(guī)案例剖析理財產(chǎn)品銷售違規(guī)案例剖析5一、引言一、引言理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模重要的歷史事件20022002年，年， 第一個銀行理財產(chǎn)品問世第一個銀行理財產(chǎn)品問世20052005年

2、初，出現(xiàn)國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財年初，出現(xiàn)國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品產(chǎn)品 一、引言一、引言理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模據(jù)銀監(jiān)會對國內(nèi)據(jù)銀監(jiān)會對國內(nèi)15家主要商業(yè)銀行個人、家主要商業(yè)銀行個人、機(jī)構(gòu)和私人銀行理財業(yè)務(wù)的調(diào)查統(tǒng)計，機(jī)構(gòu)和私人銀行理財業(yè)務(wù)的調(diào)查統(tǒng)計，截至截至2010年末，各行存續(xù)期理財產(chǎn)品共年末，各行存續(xù)期理財產(chǎn)品共5,873款，余額為款，余額為22,511億元。由于億元。由于15家家商業(yè)銀行約占整個銀行理財市場份額的商業(yè)銀行約占整個銀行理財市場份額的90%，因此，全國商業(yè)銀行個人、機(jī)構(gòu)，因此，全國商業(yè)銀行個人、機(jī)構(gòu)和私人銀行理財業(yè)務(wù)余額大致在和私人銀行理財業(yè)務(wù)余額大致在2.5萬

3、億萬億元元左右。左右。摘自摘自2011年年6月月24日銀監(jiān)會王華慶紀(jì)委書記在商業(yè)銀行理日銀監(jiān)會王華慶紀(jì)委書記在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會上的講話財業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會上的講話一、引言一、引言銀行理財產(chǎn)品快速發(fā)展動因銀行理財產(chǎn)品快速發(fā)展動因居民財富增長和居民財富增長和理財意識增強(qiáng)理財意識增強(qiáng)銀行盈利模式銀行盈利模式轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型同業(yè)競爭的需要同業(yè)競爭的需要一、引言一、引言理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系1 委托代理說委托代理說2 信托說信托說3債權(quán)債務(wù)說債權(quán)債務(wù)說理財顧問服務(wù)，理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀

4、行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。理財顧問服務(wù)與綜合理財服務(wù)區(qū)別理財顧問服務(wù)與綜合理財服務(wù)區(qū)別二、理財產(chǎn)品主要模式簡析二、理財產(chǎn)品主要模式簡析貨幣型理財產(chǎn)品 債券型理財產(chǎn)品貸款類銀行信托理財產(chǎn)品新股申購類理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品（固定收益產(chǎn)品+金融衍生品）2010年部分理財產(chǎn)品市場占比年部分理財產(chǎn)品市場占比債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品35%信貸資產(chǎn)類信托理財產(chǎn)品信貸資產(chǎn)類信托理財產(chǎn)品33%結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品8%能力目標(biāo)能力目標(biāo)1：介紹理財產(chǎn)品時的合規(guī)要點：介紹理財產(chǎn)品時的合規(guī)要

5、點請思考，如何向不具備專業(yè)理財知識的請思考，如何向不具備專業(yè)理財知識的客戶清晰、準(zhǔn)確、如實地介紹本行所銷客戶清晰、準(zhǔn)確、如實地介紹本行所銷售理財產(chǎn)品的類型和特點？售理財產(chǎn)品的類型和特點？介紹理財產(chǎn)品時的合規(guī)要點介紹理財產(chǎn)品時的合規(guī)要點按收益類型劃分保證收益類保證收益類保本浮動收益類保本浮動收益類非保證收益類非保證收益類按投資方向劃分信托貸款類信托貸款類受讓信貸資產(chǎn)類受讓信貸資產(chǎn)類股票、基金等權(quán)益類股票、基金等權(quán)益類債券、票據(jù)類債券、票據(jù)類結(jié)構(gòu)類結(jié)構(gòu)類非保本浮動收益類非保本浮動收益類按客戶類型劃分零售客戶類零售客戶類對公客戶類對公客戶類一般客戶私人銀行客戶高資產(chǎn)凈值客戶有投資經(jīng)驗客戶無投資經(jīng)驗客

6、戶按運(yùn)作模式劃分自主管理類自主管理類信托平臺類信托平臺類介紹理財產(chǎn)品時的合規(guī)要點介紹理財產(chǎn)品時的合規(guī)要點按產(chǎn)品期限劃分 3個月以內(nèi)個月以內(nèi) 3個月到個月到1年年 1年以上年以上 從收益類型來看，2010年發(fā)行的保本類理財產(chǎn)品占募集資金總量的21%，年末余額占全部產(chǎn)品的13%，銀行理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品仍是以非保本浮動收益類產(chǎn)品為主仍是以非保本浮動收益類產(chǎn)品為主。從產(chǎn)品期限來看，2010年發(fā)行的3個月以個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占全部產(chǎn)品的內(nèi)的短期產(chǎn)品占全部產(chǎn)品的61%，3個月到1年期限的產(chǎn)品占比為23%，1年以上期限較長的理財產(chǎn)品發(fā)行量僅占16%。 2010年客戶類型市場占比年客戶類型市場占比個人理財約

7、占整體規(guī)模的個人理財約占整體規(guī)模的70%左右左右，機(jī)構(gòu)理財約占機(jī)構(gòu)理財約占27%，私人銀行約占私人銀行約占3%。普通個人客戶仍是理財產(chǎn)品最主要的投普通個人客戶仍是理財產(chǎn)品最主要的投資者。資者。 實訓(xùn)一實訓(xùn)一請觀看介紹理財產(chǎn)品的視頻，并簡單評析該銀行理財工作人員的介紹。視頻視頻11.產(chǎn)生背景：新股供應(yīng)上的稀缺性產(chǎn)生背景：新股供應(yīng)上的稀缺性2.收益率的影響因素收益率的影響因素 新股中簽率新股中簽率 （中簽率與股本大小成正比；與申購資金規(guī)（中簽率與股本大小成正比；與申購資金規(guī)模成反比）模成反比） 上市首日平均漲幅上市首日平均漲幅 （首日平均漲幅與發(fā)行市盈率高低、（首日平均漲幅與發(fā)行市盈率高低、股本大

8、小成反比；與大盤走勢成正比）股本大小成反比；與大盤走勢成正比） 其他因素（閑置資金使用）其他因素（閑置資金使用）3. 風(fēng)險：風(fēng)險： 系統(tǒng)性風(fēng)險系統(tǒng)性風(fēng)險 （新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等） 網(wǎng)下申購的流動性風(fēng)險網(wǎng)下申購的流動性風(fēng)險 （3個月的鎖定期）個月的鎖定期）新股申購類新股申購類 理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究違者必究三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 20072009200520062008商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 銀監(jiān)會令

9、銀監(jiān)會令2005220052號號商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)200563200563號號商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀發(fā)銀發(fā)20061212006121號號關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā)20061572006157號號關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā)20061642006164號號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境

10、外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā)20071142007114號號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā)20072412007241號號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā)200847200847號號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)銀監(jiān)辦發(fā)20091722009172號號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理

11、財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)200965200965號號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)20091112009111號號關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)2009113 2009113 號號關(guān)于印發(fā)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案的通知的通知銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)2009115 2009115 號號關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)201072201072號號

12、關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)20101022010102號號商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 銀監(jiān)發(fā)銀監(jiān)發(fā)2011520115號號20102011三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 售前售前售中售中售后售后人員管理人員管理客戶評估客戶評估 投資管理投資管理產(chǎn)品設(shè)計產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險確認(rèn)風(fēng)險確認(rèn) 投訴處理投訴處理宣傳材料宣傳材料銷售文本銷售文本持續(xù)信息披露持續(xù)信息披露事前報告事前報告定期監(jiān)測定期監(jiān)測三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 總體規(guī)定總體規(guī)定/基本原則（風(fēng)控、

13、內(nèi)控、審慎原則）：基本原則（風(fēng)控、內(nèi)控、審慎原則）：（1）具有相應(yīng)的）具有相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度；（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員人員、從業(yè)人員；、從業(yè)人員；（3）具備有效的）具備有效的市場風(fēng)險市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制識別、計量、監(jiān)測和控制體系體系；（4）信譽(yù)信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件審慎性條件。（一）商業(yè)銀行準(zhǔn)入（一）商業(yè)銀行準(zhǔn)入（一）商

14、業(yè)銀行準(zhǔn)入（一）商業(yè)銀行準(zhǔn)入審批與報告的政策監(jiān)督審批與報告的政策監(jiān)督u需要審批的需要審批的 （1）需要在銀監(jiān)會申請批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù) （一）保證收益理財計劃；（一）保證收益理財計劃； （二）需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。（二）需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。 （2） 會談-修改- 送審 （3）報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)審批u不需要審批的不需要審批的 （1）在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu) （2）中、外資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù) 三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政

15、策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 建立理財業(yè)務(wù)人員管理制度（建立理財業(yè)務(wù)人員管理制度（指引指引第十九條）第十九條）理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員分開（理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員分開（指引指引第二十第二十條）條）理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備必要的資格要求（理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備必要的資格要求（辦法辦法第五十四條）懂第五十四條）懂法、有職業(yè)道德、懂產(chǎn)品、有學(xué)歷、工作經(jīng)營、行業(yè)資格、其他法、有職業(yè)道德、懂產(chǎn)品、有學(xué)歷、工作經(jīng)營、行業(yè)資格、其他理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于2020小時小時（辦法辦法第二十條）第二十條）建立對銷售過程的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督機(jī)制（建立對銷售過程的

16、內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督機(jī)制（指引指引第十三、十四條）第十三、十四條）建立問責(zé)制，取消從業(yè)資格，追究管理負(fù)責(zé)人（銀監(jiān)辦發(fā)建立問責(zé)制，取消從業(yè)資格，追究管理負(fù)責(zé)人（銀監(jiān)辦發(fā)【20082008】4747號第六條）號第六條）（二）人員管理（二）人員管理從業(yè)人員構(gòu)成 1. 1. 根據(jù)所從事個人理財業(yè)務(wù)根據(jù)所從事個人理財業(yè)務(wù) 管理運(yùn)作方式不同管理運(yùn)作方式不同2. 2. 根據(jù)工作側(cè)重點不同根據(jù)工作側(cè)重點不同3. 3. 根據(jù)從業(yè)人員的自制能力根據(jù)從業(yè)人員的自制能力 與工作業(yè)績與工作業(yè)績個人理財顧問綜合理財服務(wù)人員理財經(jīng)理（分析、規(guī)劃、建議）關(guān)系經(jīng)理（營銷）資深高級中級助理能力目標(biāo)能力目標(biāo)2：客戶準(zhǔn)入的合規(guī)管理：客戶準(zhǔn)入

17、的合規(guī)管理請思考，對于一線理財產(chǎn)品營銷人員如請思考，對于一線理財產(chǎn)品營銷人員如何有效地完成對不同客戶的準(zhǔn)入管理。何有效地完成對不同客戶的準(zhǔn)入管理。三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 銷售起點：銷售起點：風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客額不得低于萬元人民幣；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣。單一

18、客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣。 風(fēng)險認(rèn)知度風(fēng)險認(rèn)知度概念：區(qū)分有無投資經(jīng)驗概念：區(qū)分有無投資經(jīng)驗 客戶的基本條件客戶的基本條件 客戶的限制性條件客戶的限制性條件財產(chǎn)準(zhǔn)入門檻財產(chǎn)準(zhǔn)入門檻：凈資產(chǎn)情況凈資產(chǎn)情況本人實名本人實名能夠提交合法有效的身份證明能夠提交合法有效的身份證明 客戶的違法責(zé)任客戶的違法責(zé)任 居民身份證法居民身份證法 第第17條規(guī)定條規(guī)定 使用偽造、變造的身份證件，使用偽造、變造的身份證件，由公安機(jī)關(guān)處由公安機(jī)關(guān)處200-1000的罰款的罰款，處處10日以下拘留日以下拘留，沒，沒收違法所得。收違法所得。（三）客戶的準(zhǔn)入管理（三）客戶的準(zhǔn)入管理高資產(chǎn)凈值客戶高資產(chǎn)凈值客戶 （一

19、）單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于萬元人民幣的自（一）單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于萬元人民幣的自然人；然人；（二）認(rèn)購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超（二）認(rèn)購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；過萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；（三）個人收入在最近三年每年超過萬元人民幣或（三）個人收入在最近三年每年超過萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過萬元人民幣，者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。且能提供相關(guān)證明的自然人。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到萬元人民幣。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客

20、戶及以上的商業(yè)銀行客戶 實訓(xùn)二實訓(xùn)二：客戶準(zhǔn)入管理：客戶準(zhǔn)入管理合適的產(chǎn)品賣給合適的人合適的產(chǎn)品賣給合適的人視頻視頻2：存款變理財產(chǎn)品：存款變理財產(chǎn)品視頻視頻3：“團(tuán)購團(tuán)購”理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險匹配原則風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確對應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施 三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 （四）（四）違

21、法責(zé)任違法責(zé)任處罰措施處罰措施違法事項違法事項對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任法追究刑事責(zé)任 違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的 未建立或不當(dāng)建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系未建立或不當(dāng)建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系 泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的 利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪

22、活動的 挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的 由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法督管理法的的規(guī)定實施處罰規(guī)定實施處罰 違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的 將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲的行變相高息攬儲的 提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的 未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的 未按規(guī)定進(jìn)行

23、客戶評估的未按規(guī)定進(jìn)行客戶評估的 造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任約定承擔(dān)責(zé)任 （民事責(zé)任）（民事責(zé)任） 未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的售是符合客戶利益原則的 商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的 不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的理財計

24、劃或產(chǎn)品的 三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 （四）違法責(zé)任（四）違法責(zé)任 1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。 2.商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正；令其限期改正； 逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以

25、采取下逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：列措施：暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品；暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品；建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人；建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人；建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人 四、合規(guī)營銷理財產(chǎn)品：四、合規(guī)營銷理財產(chǎn)品：全流程視角的合規(guī)要點全流程視角的合規(guī)要點三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 （一）產(chǎn)品設(shè)計（一）產(chǎn)品設(shè)計: 產(chǎn)品名稱不得帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性產(chǎn)品名稱不得帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性產(chǎn)品適合的客

26、戶類別和銷售起點要求產(chǎn)品適合的客戶類別和銷售起點要求可能造成本金重大損失的高風(fēng)險產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)過于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品復(fù)雜的金融產(chǎn)品是否具備獨(dú)立測算產(chǎn)品風(fēng)險收益的能力是否具備獨(dú)立測算產(chǎn)品風(fēng)險收益的能力分行可否設(shè)計、發(fā)行理財產(chǎn)品分行可否設(shè)計、發(fā)行理財產(chǎn)品產(chǎn)品設(shè)計產(chǎn)品設(shè)計不得利用保證收益型產(chǎn)品變相高息攬儲不得利用保證收益型產(chǎn)品變相高息攬儲全流程視角的合規(guī)要點全流程視角的合規(guī)要點 視頻視頻4 三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析三、理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析 O （二）宣傳銷售文本（二）宣傳銷售文本一是一是 宣傳材料宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)

27、品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其書面、電子或其他介質(zhì)的信息他介質(zhì)的信息，包括：，包括：1、宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；、宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；2、話、傳真、短信、郵件；、話、傳真、短信、郵件；3、報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其、報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；他音像、通訊資料；4、其他相關(guān)資料。、其他相關(guān)資料。二是二是 銷售文件銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、品說明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知

28、等；經(jīng)客戶簽等；經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。全流程視角的合規(guī)要點全流程視角的合規(guī)要點實訓(xùn)三：理財產(chǎn)品宣傳合規(guī)要點實訓(xùn)三：理財產(chǎn)品宣傳合規(guī)要點商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。開展理財產(chǎn)品宣傳。請評價以下的理財產(chǎn)品宣傳單請評價

29、以下的理財產(chǎn)品宣傳單1,2,3,4宣傳材料合規(guī)要點宣傳材料合規(guī)要點語言表述語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形 ：1、虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；、虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；2、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；3、夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述；險收益特性不匹配的表述；4、登載單位或者個人的推薦性文字；、登載單位或者個人的推薦性文字；

30、5、在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用、在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅名列前茅”、“位居前列位居前列”、“最有價值最有價值”、“首只首只”、“最大最大”、“最好最好”、“最強(qiáng)最強(qiáng)”、“唯一唯一”等夸大過往業(yè)等夸大過往業(yè)績的表述；績的表述；6、其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。、其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。宣傳材料合規(guī)要點宣傳材料合規(guī)要點收益率或收益區(qū)間表述收益率或收益區(qū)間表述應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須測算收益不等于實際收益，

31、投資須謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清晰，向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。在醒目位置提示客戶，在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎”；年化收益率年化收益率能力目標(biāo)能力目標(biāo)3：解釋

32、銷售文本重要內(nèi)容：解釋銷售文本重要內(nèi)容視頻視頻5：虛假承諾虛假承諾請問如何解釋請問如何解釋“保本保本”、收益率？除了以、收益率？除了以上上2項，你覺得還需要對客戶特別說明的項，你覺得還需要對客戶特別說明的有哪些內(nèi)容？有哪些內(nèi)容？銷售文件合規(guī)要點銷售文件合規(guī)要點專頁風(fēng)險揭示書專頁風(fēng)險揭示書（一）在醒目位置提示客戶，（一）在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”；（二）提示客戶，（二）提示客戶，“如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風(fēng)如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風(fēng)險承受能力評估險承受能力評估”；（三）提示客戶（三）提示

33、客戶注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況；具體情況；（四）本理財產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的客戶，并配以示（四）本理財產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的客戶，并配以示例說明例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果最不利投資情形下的投資結(jié)果；（五）保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：（五）保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)投資風(fēng)險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資慎投資

34、”；（六）保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：（六）保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”；（七）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：（七）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：本理財本理財產(chǎn)品不保證本金和收益產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級提示客戶可能會因市場變，并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充

35、分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容；動而蒙受損失的程度，以及需要充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容；（八）客戶風(fēng)險承受能力評級，由（八）客戶風(fēng)險承受能力評級，由客戶填寫客戶填寫；（九）風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計（九）風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計客戶風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄客戶風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄，包括確認(rèn)語句欄和簽，包括確認(rèn)語句欄和簽字欄；確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句為：字欄；確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句為：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”，并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽，并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。名確認(rèn)。 銷售文件合規(guī)要點銷

36、售文件合規(guī)要點專頁客戶權(quán)益須知專頁客戶權(quán)益須知客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：（一）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；（一）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；（二）客戶風(fēng)險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合（二）客戶風(fēng)險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；（三）商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等；（三）商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等；（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；（五）商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。（五）商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客

37、戶說明的內(nèi)容。銷售文件合規(guī)要點銷售文件合規(guī)要點理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資投資范圍、投范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。約定比例合理浮動。 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)托管費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)收費(fèi)項目、收項目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式。銷售文件費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式。銷售文件未載明的收費(fèi)項目，不得向客戶收取未載明的收費(fèi)項目，不得向客戶收取。 (三三)銷售行為銷售行為客戶評估和風(fēng)險確認(rèn)為核心客戶評估和風(fēng)險確認(rèn)為核心1、客戶風(fēng)險承受能力評估、客戶風(fēng)險承受能力評估 評估等級評估等級：由低到高至少包括：由低到高