關(guān)于跨國保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的幾個問題(一)

1、關(guān)于跨國保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的幾個問題(一)一、關(guān)于跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和

2、償付能力的規(guī)章約束。分支機構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。（二）所有國際保險集團和國際保險機構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機構(gòu)的子公司或分支機構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)

3、管上，因為與銀行等金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機構(gòu)的母公司對其他保險機構(gòu)或金融機構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務(wù)能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進去就顯得非常重要。（三）設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見

4、。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當(dāng)局。東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險機構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進行許可審查時，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險機構(gòu)所屬的

5、所有跨境機構(gòu)的情況。（四）提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管是否允許國外保險機構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務(wù)時，一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險機構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當(dāng)局對確保保險機構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真

6、地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對保險機構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)沒有充足的財務(wù)能力、或者沒有對其業(yè)務(wù)進行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應(yīng)該阻止該保險機構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。二、關(guān)于跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問題（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求母國監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險機構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機構(gòu)應(yīng)向總

7、部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU機構(gòu)的總體財務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進行比較準(zhǔn)確的評估。如果東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險機構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題，就應(yīng)主動通報母國監(jiān)管當(dāng)局。因為東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動采取措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對其國外保險機構(gòu)上報的資料進行獨立核實，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國監(jiān)管當(dāng)局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當(dāng)局對該保險機構(gòu)跨境活動的情況進行核實或做出評價。 當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國外保險機構(gòu)的許可證

8、或采取類似行動時，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r候事先向該機構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國監(jiān)管當(dāng)局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動引起的問題。（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求如果母國監(jiān)管當(dāng)局對母公司或整個集團的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報對其保險機構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)

9、局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而準(zhǔn)備采取可能對該轄區(qū)國外保險機構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對跨境保險機構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機構(gòu)的各種信息要求。（三）信息交流的保密問題進行監(jiān)管信息的自由交流可以增強監(jiān)管者之間的有效合作。 當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息

10、的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點嚴(yán)格對等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護。當(dāng)然，所有保險監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通

11、報給被監(jiān)管機構(gòu)，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。三、關(guān)于金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內(nèi)部有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監(jiān)管機構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。（一）對金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容銀行、證券和保險機構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進行經(jīng)營的常用監(jiān)管機制