我國(guó)農(nóng)村金融抑制問題研究

1、我國(guó)農(nóng)村金融抑制問題研究2007年4月第4卷第4期湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院(人文社會(huì)科學(xué)版)JournalofHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSocialSciences)Apr.2007Vo1.4No.4我國(guó)農(nóng)村金融抑制問題研究陳霞(華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖北武漢430079)摘要:發(fā)展中國(guó)家普遍存在著”金融抑制”現(xiàn)象,成為其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸性制約.在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū),這一現(xiàn)象十分嚴(yán)重,并且近年來愈演愈烈,本文分析了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在的金融抑制及其表現(xiàn),提出了破除農(nóng)村金融抑制的政策建議.關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);金融抑制;進(jìn)入.近年來,農(nóng)村正規(guī)金融從機(jī)構(gòu)設(shè)置,業(yè)務(wù)

2、范圍,貸款投向等方面逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng).從1997年開始四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)寥寥無幾,而1994年成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅開展糧棉收購(gòu)和貸款業(yè)務(wù),未能較好發(fā)揮政策性金融應(yīng)有作用.民間金融一度曾非常活躍,然而1998年以來,國(guó)家規(guī)定了民間金融的非法地位,導(dǎo)致眾多曾經(jīng)十分活躍的合會(huì),私人錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)消失或轉(zhuǎn)入地下.由此導(dǎo)致了農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融中的壟斷地位,但由于經(jīng)營(yíng)不善,農(nóng)信社陷入虧損,背上沉重的債務(wù)包袱.雖然近年來特別是2003年6月農(nóng)信社試點(diǎn)改革以來,當(dāng)局加大了對(duì)農(nóng)信社的扶持力度,并且改革也取得了一

3、定成績(jī),但由于沒有從根本上改變農(nóng)信社的”官辦”性質(zhì)而轉(zhuǎn)為合作性質(zhì),農(nóng)信社和整個(gè)農(nóng)村金融的前途依然堪憂.一,我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在嚴(yán)重的金融抑制發(fā)展中國(guó)家一般都存在金融抑制,我國(guó)也不例外.金融抑制和金融深化理論是麥金農(nóng)和肖提出來的,他們首先強(qiáng)調(diào)了金融部門對(duì)發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義.愛德華?肖認(rèn)為,”經(jīng)濟(jì)中的金融部門與經(jīng)濟(jì)部門發(fā)展息息相關(guān).金融機(jī)制會(huì)促使邊抑制的經(jīng)濟(jì)擺脫徘徊不前的局面,加速經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng);但是,如果金融領(lǐng)域本身被抑制和扭曲的話,那么,它就會(huì)阻礙或破壞經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”.農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)金融需求行為的運(yùn)行過程,本質(zhì)上講是一個(gè)資本形成過程和資本重組過程.根據(jù)現(xiàn)代金融理論,這兩個(gè)過程的運(yùn)行效

4、率及其相關(guān)的資本形成機(jī)制和資本重組機(jī)制,則取決于該國(guó)的金融深化程度.金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家已建立了較為健全的農(nóng)村信貸供給服務(wù)體系,信貸資金供給和服務(wù)相對(duì)過剩,資金買方市場(chǎng)已經(jīng)形成,因而農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中校企業(yè)的資金融入行為主要表現(xiàn)為從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資金借入為主的行為特征,其資金需求可以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給而得到滿足.而發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)的資金融入行為則不同.麥金農(nóng)和肖認(rèn)為,發(fā)展中國(guó)家金融制度安排的基本特征可概括為金融抑制,其突出表現(xiàn)是政府和金融當(dāng)局往往采取配給制,特權(quán)待遇等手段過分干預(yù)金融市場(chǎng),硬性控制利率,匯率水平,致使金融體系表現(xiàn)為現(xiàn)代的金融機(jī)構(gòu)與落后的金融機(jī)構(gòu)并存”二元金融結(jié)

5、構(gòu)”,資金供給總量矛盾突出,信用形式單一,而且信貸資金配置效率低下,難?44?以形成有效的金融供給,不能發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)推動(dòng)作用.作為整個(gè)金融體制的基本特征,金融抑制必然滲透到發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村,即農(nóng)戶在借貸市場(chǎng)中經(jīng)常處于弱勢(shì)地位,他們難以從正規(guī)金融部門獲得足夠的借款資金.在我國(guó)這種金融抑制主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(一)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系供給不足改革開放以來,我國(guó)農(nóng)村金融制度幾經(jīng)變革,已經(jīng)形成了現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行,國(guó)有商業(yè)銀行,農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融組織體系,這些金融組織在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中曾經(jīng)發(fā)揮了重用作用.但近年來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這些金融組織越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求.具

6、體表現(xiàn)在,一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,業(yè)務(wù)僅限于糧棉貸款發(fā)放,服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能缺陷明顯;二是1997年起四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu),作為其中之一的農(nóng)業(yè)銀行也撤并了一些縣以下的金融機(jī)構(gòu),并且將貸款權(quán)限上收,在農(nóng)村金融市場(chǎng)全面收縮,對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能減弱;三是農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)和管理體制上存在諸多問題,歷史包袱沉重,影響了農(nóng)村信用合作社發(fā)展壯大.(二)農(nóng)村金融組織區(qū)域布局失衡與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑一致,我國(guó)金融發(fā)展也遵循以東部和城市為中心推進(jìn)的模式.金融組織主要分布在東部和城市,區(qū)域性布局失衡.東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村,農(nóng)村商業(yè)金融比較發(fā)達(dá),農(nóng)村金融服務(wù)的供給較為充分.在中西部的農(nóng)村金融市場(chǎng)上

7、,金融機(jī)構(gòu)分布密度較小,農(nóng)業(yè)銀行設(shè)置在縣,鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu),被大量撤并.19992002年的四年期間,四大國(guó)有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)身份撤并分支機(jī)構(gòu)3萬多個(gè).農(nóng)村合作基金會(huì)在不少地區(qū)是農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的較為重要的金融服務(wù)供給者,但已被強(qiáng)制性的關(guān)閉清算.中西部落后地區(qū)大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)享受的正規(guī)金融服務(wù)只能來自農(nóng)村信用社的壟斷性供給.20世紀(jì)90年代中期以來,全國(guó)農(nóng)村信用社也走上了撤并機(jī)構(gòu)之路.僅19982002年,農(nóng)村信用社就精簡(jiǎn)了法人機(jī)構(gòu)1萬多個(gè),減少人員4萬人.到2002年底,具有法人資格的農(nóng)村信用社個(gè)數(shù)較1990年底減少了近1/4.撤并的機(jī)構(gòu)大部分分布在經(jīng)濟(jì)

8、欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū).在中西部農(nóng)村,金融供給主體區(qū)域布局失衡現(xiàn)象導(dǎo)致金融商品供給嚴(yán)重不充分.(三)嚴(yán)格的農(nóng)村金融管制妨礙了新型農(nóng)村金融組織的創(chuàng)立發(fā)展中國(guó)家的金融管制現(xiàn)象普遍存在.在我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融管制尤其嚴(yán)格.在農(nóng)村中取消合作基金會(huì),打擊并取締地下錢莊.而且禁止農(nóng)村成立新的金融機(jī)構(gòu),這無形中延誤了農(nóng)村民間金融組織的形成和發(fā)育.二,對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的政策建議我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.要解決這個(gè)問題,有許多具體層面上的工作要做,但從總體上看.制度供給不足或者說市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的缺位是當(dāng)前農(nóng)村金融的根本癥結(jié)所在.允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化.促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng),幾

9、乎成為解決當(dāng)前農(nóng)村金融問題的多方共識(shí).從根本上看,上述措施可以歸納為一個(gè)問題,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入問題.需要指出的是.我們這里所指的”進(jìn)入”是廣義上的,即農(nóng)村實(shí)質(zhì)金融服務(wù)的增長(zhǎng),主要表現(xiàn)為農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)從無到有或現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)大存貸量的過程.在這個(gè)意義上,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入實(shí)際上是擴(kuò)大農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng),從而增加農(nóng)村金融服務(wù),緩解農(nóng)村金融抑制,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本出路.因此,本文簡(jiǎn)要提出如下政策建議:(一)政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)雖然政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已經(jīng)設(shè)立并已在農(nóng)村提供金融服務(wù),但從某種意義上說,它們的進(jìn)入是不完全的.對(duì)農(nóng)發(fā)行而言,其業(yè)務(wù)僅限于糧棉貸款發(fā)放是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的.按照國(guó)際通

10、行的政策性金融的做法并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際,政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè),扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面理應(yīng)大有作為;同時(shí),應(yīng)該進(jìn)一步剝離其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性業(yè)務(wù),收歸農(nóng)發(fā)行進(jìn)行,從而為它們減少包袱,并能夠有效減少地方政府干預(yù).(二)放寬合作金融的準(zhǔn)入門檻,鼓勵(lì)發(fā)展多元化的合作金融組織.農(nóng)村信用合作社應(yīng)明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制,進(jìn)一步增強(qiáng)為”三農(nóng)”服務(wù)的功能,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用.根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行改革,在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),把農(nóng)村信用合作社真正辦成由各類經(jīng)濟(jì)成分和各類經(jīng)濟(jì)組織入股,實(shí)行自主經(jīng)營(yíng),自

11、我發(fā)展,自我約束,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的股份制地區(qū)性金融組織;在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),需要政府政策扶持的地區(qū)可以按照合作原則把農(nóng)村信用合作社辦成規(guī)范的合作金融組織.同時(shí).積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及思想,引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織.(三)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,放開對(duì)農(nóng)村民間金融的管制首先,要從法律上明確民間金融的合法地位,使親友之間的借貸,農(nóng)戶之間的資金融通,合會(huì),私人銀行等民間金融機(jī)構(gòu)從地下轉(zhuǎn)到地上.不能一看到風(fēng)險(xiǎn)問題就一關(guān)了之.實(shí)際上.民間金融機(jī)構(gòu)問題并不在于進(jìn)入本身.而更多的則在于缺乏有效監(jiān)督,規(guī)范.其次.允許民間金融更加靈活的利率浮動(dòng)范圍.民間金融本身的信息成本和交易成本都很高,并且一般都沒有抵押,因此高成本高

12、風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)對(duì)應(yīng)著較高的收益,民間金融利率高于國(guó)家金融利率是很正常的,不能都視為高利貸.(四)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管僅僅建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度也是不夠的,如果缺少必要的監(jiān)管和控制,會(huì)造成民間金融市場(chǎng)的混亂局面,引發(fā)眾多社會(huì)問題.因此,對(duì)農(nóng)戶之間的借貸可以考慮由農(nóng)信社發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)合同,借貸雙方簽訂合同,在法律保障下進(jìn)行規(guī)范化融資;而對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu),也可以實(shí)行準(zhǔn)備金制度.準(zhǔn)備金上繳到農(nóng)行或農(nóng)信社,并且規(guī)定一定的資產(chǎn)負(fù)債比例,建立一系列風(fēng)險(xiǎn)防范管理措施,按照正規(guī)金融業(yè)要求開展業(yè)務(wù);同時(shí),對(duì)所有民間金融從業(yè)人員,可以開展有組織的系統(tǒng)培訓(xùn),使他們熟悉基本的金融,法律知識(shí),提高人員素質(zhì)和管理水平.參考

13、文獻(xiàn):【l】愛德華?S?肖.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化【M】.北京,中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,1989.【2】羅納德?I.麥金農(nóng).經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的秩序:向市場(chǎng)過渡時(shí)期的金融控制【M】.上海三聯(lián)出版社,上海人民出版社,1997.【3】張杰.中國(guó)農(nóng)村金融制度:結(jié)構(gòu),變遷與政策【M】.北京,中國(guó)人民大學(xué)出版社,2003.【4】謝平.中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制改革的爭(zhēng)論【J】.金融研究,200l.l.【5】陳建新.農(nóng)村金融研究的最新進(jìn)展【N】.金融時(shí)報(bào),2003.l.【6】張孝巖,陳霞.農(nóng)村金融改革思路新探【J】.中國(guó)農(nóng)村信用合作,2005.8.(上接43頁)?外稅務(wù)部門的資料交換渠道,采用雙邊或多邊合作,相互協(xié)助,對(duì)有關(guān)跨國(guó)公司的情況進(jìn)行調(diào)查.2.給予外商投資企業(yè)國(guó)民待遇我國(guó)為了吸引外資,對(duì)外商投資企業(yè)有許多優(yōu)惠政策.許多外商投資企業(yè)正是利用了中國(guó)的優(yōu)惠政策,大肆轉(zhuǎn)移利潤(rùn).隨著我國(guó)投資環(huán)境的改善,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,我國(guó)巨大的潛在市場(chǎng)對(duì)外商的刺激作用和吸引力已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過優(yōu)惠政策.我國(guó)完全有必要逐步消減乃至取消對(duì)外商的各種優(yōu)惠待遇.(三)對(duì)外商投資企業(yè)中中方的建議:在這方面中方應(yīng)做好兩個(gè)工作.一是要提高中方管理人員素質(zhì),加強(qiáng)中方對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)的控制.如果中方管理人員精明強(qiáng)干,業(yè)務(wù)精通,熟悉小外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及有關(guān)的國(guó)際慣例,就能夠?qū)ν馍痰牟环ㄐ袨檫M(jìn)