公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則

1、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則第一節(jié) 總則第一條 保后管理，是指本公司對(duì)被擔(dān)保人及其影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的有關(guān)因 素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ) 救措施的擔(dān)保管理過(guò)程。保后管理包括保后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置、代償后 追償?shù)?。為?guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn) 根據(jù)本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二節(jié) 保后檢查的特點(diǎn)第二條保后檢查既包括對(duì)被擔(dān)保人情況的檢查，又包括對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)所有事 項(xiàng)的進(jìn)展情況和反擔(dān)保情況的檢查。其中對(duì)被擔(dān)保人的檢查既包括對(duì)被擔(dān)保 人執(zhí)行委托擔(dān)保合同情況的檢查，又包括對(duì)被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、管理、 重大事項(xiàng)

2、等情況的檢查。第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查的目的在于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行補(bǔ)救。第四條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查主要側(cè)重于對(duì)影響被擔(dān)保人還款能力主要因素的監(jiān) 控，以及是否及時(shí)還本付息。第三節(jié) 保后檢查的程序第五條 首次檢查。在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后的15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一次檢查，重點(diǎn)檢 查本筆擔(dān)保資金的使用情況。檢查方式可實(shí)地檢查或電話詢問(wèn)。首次檢查要 形成新增擔(dān)保業(yè)務(wù)跟蹤檢查報(bào)告表，并由項(xiàng)目經(jīng)理及業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后 存檔。第六條 全面檢查。從第一次檢查后開(kāi)始，要求每月去被擔(dān)保人的主要辦公、 生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地有針對(duì)性地檢查一次，并做好工作記錄。要根據(jù)檢查情 況，填制保后檢查報(bào)告表，每季根據(jù)企業(yè)情況和擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，寫(xiě)出 全面的分

3、析報(bào)告，由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理和主管總經(jīng)理簽字后存檔，并送 交貸款人一份。第七條重點(diǎn)檢查。一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響擔(dān)保債 務(wù)償還或要求本公司對(duì)受益人履約的重大情況時(shí)，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度， 最多從發(fā)現(xiàn)開(kāi)始的2個(gè)工作日內(nèi)，必須對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行實(shí)地或跟蹤檢查，并 形成書(shū)面報(bào)告，由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理和主管總經(jīng)理簽字后存檔。第四節(jié) 保后檢查的方法第八條信息獲取。要求被擔(dān)保人定期提供反映其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào) 表等有關(guān)材料，從中匯集、整理出被擔(dān)保人關(guān)鍵信息；對(duì)于公司類被擔(dān)保人，要經(jīng)常去其主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查獲取 信息。通過(guò)在現(xiàn)場(chǎng)查閱被擔(dān)保人的會(huì)計(jì)賬薄、記賬憑證、倉(cāng)庫(kù)存貸，

4、查看建 設(shè)工地等方法，對(duì)被擔(dān)保人提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充、驗(yàn)證。對(duì)于個(gè)人類被擔(dān)保 人，要關(guān)注其收入信息狀態(tài)的變化情況，必要時(shí)上門檢查；要經(jīng)常從稅務(wù)、工商、銀行以及其他和被擔(dān)保人相關(guān)部門、企業(yè)等處了解情 況以獲取信息，修正和補(bǔ)充從被擔(dān)保人處獲取的信息。第九條綜合分析。對(duì)通過(guò)檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析， 找出影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的各種因素，判斷被擔(dān)保人的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出 相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性措施。第五節(jié) 保后檢查的內(nèi)容第十條收集擔(dān)保信息資料1、基本材料：連續(xù)的年、月度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金 流量表等財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，上述年度財(cái)務(wù)報(bào)表需經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所年審）；正常 持續(xù)經(jīng)營(yíng)法人資料

5、，包括重新年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼 證、貸款證（卡）證明被擔(dān)保人正常承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的義務(wù)的資料等；被擔(dān)保 人改制，對(duì)外投資、對(duì)外提供擔(dān)保，法人代表、重要股東、管理層變動(dòng)或其 重大人事改革及變動(dòng)，卷入重大訴訟事件，新建項(xiàng)目或老項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)改造， 較大借款、重大虧損等材料。2、業(yè)務(wù)材料：即使用擔(dān)保信貸資金項(xiàng)目的建設(shè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況或本公司承諾 事項(xiàng)的進(jìn)展情況的資料。如擔(dān)保固定資產(chǎn)貸款資金是否被挪用，所開(kāi)發(fā)項(xiàng)目 的建設(shè)生產(chǎn)進(jìn)度；擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是否已用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)，銷售業(yè)績(jī)?nèi)绾危?擔(dān)保遠(yuǎn)期信用證執(zhí)證過(guò)程中，進(jìn)口貨物質(zhì)量和銷售情況如何，是否存在貿(mào)易糾紛等。3、反擔(dān)保材料：即被擔(dān)保人提供的反擔(dān)

6、保是否仍然有效，是否能夠保證一 旦被擔(dān)保人不能還款時(shí)，行使反擔(dān)保權(quán)后所得資金是否還可以足額保證貸款 本息的償還。第十一條 檢查的主要內(nèi)容1、對(duì)被擔(dān)保人的檢查： 被擔(dān)保人主體資格。營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)年檢合格，年檢意見(jiàn)中有無(wú)危及擔(dān)保 安全的情況；貸款證是否經(jīng)年審?fù)ㄟ^(guò)，年審意見(jiàn)中有無(wú)對(duì)其限制性條款，這 些條款對(duì)擔(dān)保安全的影響程度如何；被擔(dān)保人是否正常納稅；被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng) 組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對(duì)銀行信貸資產(chǎn) 安全的影響程度；被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主 要原因及其對(duì)擔(dān)保安全的影響程度。 經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)了解被擔(dān)保人所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對(duì)被擔(dān) 保

7、人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析被擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨 勢(shì)。國(guó)家對(duì)其所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其影響程度；其所在行業(yè)的特點(diǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生何種影響、 行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和國(guó)家甚至國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期的 關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等； 其主要原材料的供應(yīng)渠道和產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià) 格的變動(dòng)及對(duì)其經(jīng)營(yíng)效益的影響程度；其產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的變化情況；生產(chǎn) 技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)狀況；其他經(jīng)營(yíng)狀況。 管理水平。考察被擔(dān)保人的管理素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想、內(nèi)部控 制和管理能力和經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)，員工素質(zhì)等。 擔(dān)保資金的使用信用情況。檢查被擔(dān)保人擔(dān)保資金使用是否符合國(guó)家及銀 行的規(guī)定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用擔(dān)保資金的行

8、為，實(shí)際還款來(lái)源和 合同約定的還款來(lái)源差異。此外，還要對(duì)被擔(dān)保人的還款意愿和信用進(jìn)行判 斷，如是否按期還本付息、是否執(zhí)行委托擔(dān)保合同和信貸合同的有關(guān)要求、 是否配合公司的檢查、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單”（指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債務(wù)企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等）。 財(cái)務(wù)狀況。分析財(cái)務(wù)報(bào)表具體項(xiàng)目的變化及原因，關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)， 分析這些變化和異常對(duì)被擔(dān)保人還款能力的影響。主要關(guān)注的指標(biāo)是：流動(dòng)性指標(biāo)：包括流動(dòng)比率、速動(dòng)比率和現(xiàn)金比率等；杠桿指標(biāo)：包括資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債和所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等； 效率指標(biāo)：包括應(yīng)收賬款

9、回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等； 盈利指標(biāo)：包括總資產(chǎn)利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤(rùn)等； 現(xiàn)金流指標(biāo)：包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn) 生的現(xiàn)金流對(duì)利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流和流動(dòng)資 產(chǎn)的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流動(dòng)利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 產(chǎn)生的現(xiàn)金流和流動(dòng)資產(chǎn)的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率 等。 重大事項(xiàng)變動(dòng)情況。包括被擔(dān)保人擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建 設(shè)情況；擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制 情況；遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；是否卷入重大法律訴訟，了解并分析 其原因。密切注意被擔(dān)保人起訴

10、和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)本公司擔(dān)保安全的影 響；其他對(duì)本公司可能造成代償風(fēng)險(xiǎn)的情況。 個(gè)人類被擔(dān)保人保后檢查：對(duì)于房屋按揭、汽車消費(fèi)、股票質(zhì)押等個(gè)人貸 款擔(dān)保業(yè)務(wù)，在進(jìn)行保后檢查時(shí)，首先應(yīng)側(cè)重于對(duì)被擔(dān)保人還款是否按時(shí)、 主動(dòng)、足額等情況的監(jiān)控，其次應(yīng)關(guān)注借款人和銷售商之間的關(guān)系。如被擔(dān) 保人貸款所購(gòu)房屋尚在建設(shè)之中，或產(chǎn)權(quán)證尚未拿到，檢查時(shí)就應(yīng)注意房屋 建設(shè)的進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)證等必要證件辦理的順利程度，防止同于被擔(dān)保人和開(kāi)發(fā) 商的糾紛導(dǎo)致?lián)ＹJ款無(wú)法償還的情況出現(xiàn)。2、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的檢查： 固定資產(chǎn)類貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃 進(jìn)行，項(xiàng)目總投資中各類資金是否到位，承擔(dān)項(xiàng)目建

11、設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)的 質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大的事故等；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者是否具有較強(qiáng)的管理能 力，是否具有較強(qiáng)的營(yíng)銷能力和適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷手段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，能否 達(dá)到項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中相關(guān)指標(biāo)（如產(chǎn)品價(jià)格、成本、銷售量等）的要求。對(duì) 于異地項(xiàng)目，必要時(shí)需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。 流動(dòng)資金類貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：需要重點(diǎn)檢查被擔(dān)保人采購(gòu)、 生產(chǎn)、銷售的整個(gè)環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，是否存在使得整個(gè)環(huán)節(jié)不能正常 進(jìn)行的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)等；如是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的打包貸款擔(dān)保，需要重點(diǎn)監(jiān)控 被擔(dān)保人是否能按照信用證要求的期限、質(zhì)量采購(gòu)、生產(chǎn)、包裝及裝運(yùn)，出 口商品的市場(chǎng)價(jià)格是否發(fā)生變化，其和國(guó)內(nèi)外貿(mào)易對(duì)手是否產(chǎn)生貿(mào)

12、易糾紛等；如是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的進(jìn)口押匯，需要重點(diǎn)監(jiān)控被擔(dān)保人的銷售收入回 籠情況，分析近期被擔(dān)保人的現(xiàn)金流入情況，以落實(shí)其還款的資金來(lái)源。 外匯貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款和現(xiàn)匯貸款）、人民幣打包貸款擔(dān)保。檢查 的主要內(nèi)容包括：當(dāng)上述類別的貸款的還款幣種和貸款幣種不同時(shí)，可能產(chǎn) 生匯率風(fēng)險(xiǎn)，保后檢查時(shí)應(yīng)注意監(jiān)控匯率風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的 各類措施。 即期和遠(yuǎn)期信用證擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：關(guān)注被擔(dān)保人和交易對(duì)手 （出口商）貿(mào)易真實(shí)性，是否有用假單據(jù)合伙騙取銀行對(duì)我墊款情況，必要時(shí)和被擔(dān)保人一起辦理貨物進(jìn)口通關(guān)、驗(yàn)貨等手續(xù)，以便實(shí)施實(shí)地監(jiān)管。當(dāng) 銀行已經(jīng)對(duì)被擔(dān)保人放單而信用證尚未到期時(shí)， 注

13、意監(jiān)控被擔(dān)保人進(jìn)口貨物 的銷售情況和銷售資金回籠的情況，以及被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常。此外，還需關(guān)注被擔(dān)保人擬到期支付的資金來(lái)源是否確能到銀行賬戶。 履約擔(dān)保檢查的主要內(nèi)容包括：投標(biāo)保證擔(dān)保。著重檢查招標(biāo)文件和投標(biāo)書(shū)，標(biāo)的是否真實(shí)，投標(biāo)方有無(wú)有 意壓價(jià)，欺騙招標(biāo)方的行為，分析投標(biāo)方中標(biāo)后，是否負(fù)行合同的能力； 承包（負(fù)約）保證擔(dān)保。著重檢查工程承包合同的內(nèi)容，分析承包工程的技 術(shù)難度，擬采取相應(yīng)方法或措施的可能性，承包方完成國(guó)內(nèi)外同類型工程的 經(jīng)驗(yàn)，承包方按期、按質(zhì)、按量完成承包任務(wù)的可能性；預(yù)收（付）款退款保證擔(dān)保。著重檢查施工企業(yè)預(yù)收款的用途，預(yù)收款項(xiàng)是 否真正用于合同約定的材料設(shè)備儲(chǔ)

14、備，設(shè)備制造或工程建設(shè)，有無(wú)挪用或長(zhǎng) 期占用拖欠不還的可能；如是向進(jìn)口商出具的保函，著重檢查出口商（申請(qǐng) 人）的貨源情況，分析影響出口商不負(fù)約的因素及可能性； 工程維修保證擔(dān)保。通過(guò)對(duì)工程質(zhì)量監(jiān)督部門提供的工程質(zhì)量鑒定書(shū)和項(xiàng)目 竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告的分析，了解工程質(zhì)量是否存在隱患和缺陷，施工企業(yè)能夠維 修及維修后達(dá)到業(yè)主要求的可能性； 質(zhì)量保證擔(dān)保。著重檢查申請(qǐng)人生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量；延期付款保證擔(dān)保。重點(diǎn)檢查被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)付款的需要，如需 要引進(jìn)設(shè)備投入后產(chǎn)生的效益償還債務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)檢查引進(jìn)設(shè)備生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì) 量情況、銷路、回款時(shí)間和付款時(shí)間的銜接等；租賃保證擔(dān)保。著重檢查被擔(dān)保人租賃設(shè)備的用途和作

15、用，分析租賃設(shè)備的 經(jīng)濟(jì)效益以及承租方按期支付租金的來(lái)源和支付能力。 銀行承兌匯票擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：被擔(dān)保人和賣方交易的真實(shí)性， 以及被擔(dān)保人是否有用于到期支付的資金。如果是將開(kāi)立銀行承兌匯票所賒 購(gòu)的貨物銷售款作為到期支付的資金，要檢查貨物銷售的情況以及按期回款 的可能性。3、對(duì)反擔(dān)保的檢查： 對(duì)反擔(dān)保人的檢查參考本辦法對(duì)被擔(dān)保人檢查的內(nèi)容進(jìn)行。 對(duì)反擔(dān)保押物狀況的檢查包括：抵（質(zhì)）押物的狀況；抵（質(zhì)）押物市場(chǎng) 價(jià)格和變現(xiàn)能力；反擔(dān)保人有無(wú)使抵押物價(jià)值減少的行為；反擔(dān)保人有無(wú)擅 自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；關(guān)注是否出現(xiàn)反擔(dān)保人的其他債權(quán) 人本不該卻優(yōu)先于本公司受償?shù)那闆r；保險(xiǎn)

16、獲賠金是否未償還所欠本公司所 擔(dān)保貸款；經(jīng)本公司同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)是否未將處置所得資金償還 本公司所擔(dān)保貸款；抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否需要續(xù)保。以及抵（質(zhì)）押 物損壞或丟失后的理賠情況；項(xiàng)目經(jīng)理本人對(duì)抵（質(zhì)）押物的保管、續(xù)保、 估價(jià)、變現(xiàn)方面是否存在漏洞；抵押物是否被重復(fù)抵押。4、對(duì)其他事項(xiàng)的檢查： 按時(shí)督促被擔(dān)保人歸還擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款應(yīng)還本金到期或者非融資擔(dān)保 業(yè)務(wù)涉及的被擔(dān)保人對(duì)外支付日前的 20個(gè)工作日內(nèi)，要向被擔(dān)保人提醒和 催促，發(fā)出擔(dān)保到期通知書(shū)督促被擔(dān)保人準(zhǔn)備付款資金。 檢查法律性文件的有效性。在執(zhí)行委托擔(dān)保合同及擔(dān)保合同的過(guò)程中，要 善于及時(shí)發(fā)現(xiàn)一切涉及本公司權(quán)益的合同、

17、文件、證書(shū)等是否具備法律效力。 及時(shí)準(zhǔn)確地登記臺(tái)賬。要按照規(guī)定的臺(tái)賬格式，在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)及時(shí)由于還本付息等原因使得擔(dān)保信貸情況發(fā)生改變時(shí)，于發(fā)生的次日將這種改變及時(shí)登記到臺(tái)賬中，并及時(shí)將有關(guān)材料歸檔。 逾期擔(dān)保的催收。當(dāng)被擔(dān)保人拖欠銀行貸款本金，或者非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)到期銀行需要本公司代償時(shí)，風(fēng)控部和擔(dān)保部要在逾期、或代償發(fā)生日的1-2 個(gè)工作日內(nèi)，向被擔(dān)保人、反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保逾期通知書(shū)，并標(biāo)明催收 對(duì)象、合同編號(hào)和金額（含本息）、期限或代償金額等關(guān)鍵要素，要求被擔(dān) 保人、反擔(dān)保人要立即還款。上述通知書(shū)原件一式兩份。該通知書(shū)的回執(zhí)聯(lián) 要由被擔(dān)保人、反擔(dān)保人在相應(yīng)處蓋公章，并由法人代表或其授權(quán)人

18、簽字， 簽字蓋章后由擔(dān)保部存檔。對(duì)于不配合本公司催收的被擔(dān)保人和反擔(dān)保人， 風(fēng)控部業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以采取公證送達(dá)等方式，維護(hù)本公司擔(dān)保信貸資產(chǎn)的 訴訟時(shí)效。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效之前發(fā)出通知書(shū)并 取回回執(zhí)。 被擔(dān)保人向銀行和本公司分別提出展期、轉(zhuǎn)貸和提供續(xù)保要求時(shí)，視同新 發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)處理。第十二條保后檢查報(bào)告撰寫(xiě)保后檢查報(bào)告原則，重點(diǎn)是新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、還款能力的影響及處理措 施。撰寫(xiě)格式和要求：1、項(xiàng)目經(jīng)理在對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行每一次保后檢查時(shí)，均須形成書(shū)面報(bào)告。報(bào) 告的撰寫(xiě)可以只分析從擔(dān)保發(fā)生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間， 被擔(dān)保人、擔(dān)保人的反擔(dān)保情況和本公司審批時(shí)或上一

19、次檢查報(bào)告中已掌握 的對(duì)應(yīng)情況發(fā)生變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)策。對(duì)于檢查 時(shí)發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要特別就重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。2、一般情況下，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于每次保后 2-5個(gè)工作日內(nèi)撰寫(xiě)完成擔(dān)保業(yè) 務(wù)保后檢查報(bào)告，報(bào)擔(dān)保部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，可能影響本公司擔(dān) 保資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天完成上述報(bào)告。3、擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真閱讀檢查報(bào)告，對(duì)報(bào)告中要求解決的問(wèn)題提出處理意 見(jiàn)，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)，并及時(shí)將處理意見(jiàn)通知項(xiàng)目經(jīng)理，敦促或和項(xiàng) 目經(jīng)理共同實(shí)施處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理批示處理。第六節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置第十三條風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必然會(huì)產(chǎn)生預(yù)警信號(hào)。預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致 被擔(dān)保人

20、不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。第十四條預(yù)警信號(hào)的表現(xiàn)1、已拖欠到期的本金或利息。2、被擔(dān)保人在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果下調(diào)一級(jí)。3、無(wú)法解釋的應(yīng)收款和存貨增加。4、產(chǎn)品過(guò)于集中。5、債務(wù)增長(zhǎng)迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長(zhǎng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需 要。6、銷售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少。7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)。&凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。10、企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)。11、壞賬損失增加。12、轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢(shì)。13、長(zhǎng)期嚴(yán)重虧損或資不抵債。14、已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清盤以及正在破產(chǎn)清算。

21、15、發(fā)生了重大損失的安全事故、泄露事件，或出臺(tái)重大人事調(diào)整等，可能 或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力。16、股票價(jià)格相對(duì)市場(chǎng)發(fā)生重大變化。17、準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)政策。18、兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。19、國(guó)家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策。20、私營(yíng)和外商獨(dú)資企業(yè)業(yè)主突然出國(guó)、死亡或失蹤。21、涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸。22、準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制。23、所屬行業(yè)或和之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)較大的調(diào)整。24、對(duì)外提供大額的擔(dān)保，接近或超過(guò)自身的承受能力。25、借款人和反擔(dān)保人資產(chǎn)大量被抵押。26、

22、金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國(guó)有商業(yè)銀行突然 退出。27、信貸業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建。28、信貸業(yè)務(wù)用于項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大變化。29、反擔(dān)保人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn)。30、未經(jīng)本公司同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物的。31、無(wú)法和被擔(dān)保人取得正常聯(lián)絡(luò)。32、對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和糾正意見(jiàn)持不理睬或應(yīng)付態(tài)度。33、無(wú)正當(dāng)理由而拒絕接受本公司擔(dān)保檢查或?qū)袡z查應(yīng)儲(chǔ)了事。34、無(wú)正當(dāng)理由而不按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng) 付。35、持續(xù)向銀行及本公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的 資產(chǎn)負(fù)債表、損溢表等財(cái)務(wù)資料，并以難以自圓

23、其說(shuō)的理由進(jìn)行搪塞。36、因違法違紀(jì)受到稅務(wù)、海關(guān)、工商等部門的追究和處罰。37、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露。38、長(zhǎng)期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽(yù)極差。39、以兼并、分立、承包、租賃、股份制改造、和其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、 假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)。40、多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監(jiān)督， 將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動(dòng)，或者本公司要求其改正 上述不正當(dāng)行為而拒不改正的。41、企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、貪污以及生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品。42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、

24、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn) 許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)。43、被擔(dān)保人被外管局、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入黑名單或取消其有關(guān)經(jīng)營(yíng) 資格。44、發(fā)現(xiàn)銀行開(kāi)出的銀行承兌匯票、信用證、保函無(wú)真實(shí)的貿(mào)易基礎(chǔ)。45、超常規(guī)的連續(xù)開(kāi)立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函。46、打包貸款擔(dān)保發(fā)生后，被擔(dān)保人延遲交貨或故意不交貨，而使信用證自 然失效，影響銀行打包貸款的回收。等等。第十五條發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī) 采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大：1、對(duì)于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)控 部經(jīng)理要及時(shí)報(bào)

25、告總經(jīng)理，并立即參和保后檢查，提出處理意見(jiàn)，采取果斷 措施。2、對(duì)于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外 幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時(shí)協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠 銀行貸款本息或采取財(cái)產(chǎn)保全措施。3、對(duì)于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的， 要立即取消對(duì)被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。4、對(duì)于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)委托擔(dān)保合同或反擔(dān)保合同條款不利于 保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者和當(dāng)事人協(xié) 商變更合同條款或重簽合同。5、對(duì)于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時(shí)采取措施 限期要求其糾正，對(duì)于不能限期糾

26、正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部 貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。6、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償 價(jià)值，對(duì)于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等實(shí)際反擔(dān)保能力下降 的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在和被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，米取追加反擔(dān) 保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等 措施，以減少本公司的代償損失。7、對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人，應(yīng)和被 擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過(guò)談判確定是堅(jiān)持要求被 擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人根本改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向，以 便增加本公司收回

27、剩余欠款的機(jī)會(huì)， 或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù) 重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本 公司代償款）本息的時(shí)間表，并要求其董事會(huì)通過(guò)債務(wù)重整方案，以保證及時(shí)還款。&對(duì)于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保 人，可根據(jù)需要通報(bào)銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排和被擔(dān)保人主要的 上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對(duì)于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提 高對(duì)其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資 金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。9、對(duì)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助 其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)

28、助其爭(zhēng)取發(fā)行信托企業(yè) 債券，或協(xié)助其和其他被擔(dān)保人合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金 還款。10、對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要 設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)， 查證其貨款回籠情況及大額資 金進(jìn)出及其匯款銀行賬號(hào)等信息，為伺機(jī)通過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。11、對(duì)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在 國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的民營(yíng) 或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往 來(lái)的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款 潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)

29、這些跡象，要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。12、對(duì)于缺乏還款誠(chéng)意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過(guò)行政或法律 手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出 償還貸款的努力；必要時(shí)采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。13、對(duì)于為國(guó)有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)和其政 府主管部門協(xié)商，爭(zhēng)取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時(shí)還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān) 法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn) 投資辦法，實(shí)施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。第七節(jié) 代償后追償?shù)谑鶙l 被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人 資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。第十七條建立代償報(bào)告制度當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)， 業(yè)務(wù)部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理 報(bào)告；2個(gè)工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向董事長(zhǎng)報(bào)告；3個(gè)工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)部應(yīng)會(huì) 同擔(dān)保部制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)審查和總經(jīng)理審定后報(bào)董事長(zhǎng)審 批（必要時(shí)經(jīng)董事會(huì)審批）。代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保的基本情況。2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況。3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原