我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

1、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略內(nèi)容摘要個人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識到了開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。通過細(xì)分客戶市場,不斷豐富理財(cái)內(nèi)涵,提升服務(wù)質(zhì)量,銀行理財(cái)將漸入佳境,迎來一個前所未有的大發(fā)展。本文簡要介紹了國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析,在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。關(guān)鍵詞：個人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinanci

2、ngbusineofcivilcommercialbanksatract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinestartsbarely,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusineofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogrethanever.keywords:personalfinancing;statusanalysidevelopmentstrategy20世紀(jì)70年

3、代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35，年平均盈利增長率約為1215。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、

4、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析盡管我國個人理財(cái)市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：個人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如

5、說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。不少客戶對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。銀行市場營銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。2、我國銀行個人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財(cái)市場，對成熟市場的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)，個人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期