企業(yè)融資貸款案例_百度文庫

1、究竟什么樣的貸款產(chǎn)品適合自己的企業(yè)？究竟什么樣的融資方式能夠快速解決自己企業(yè)的資金困境？沈陽擁有眾多中小企業(yè)，每一家企業(yè)都有各自的特點和情況，融資條件也千差萬別，就此，記者分別采訪了建行、招行、廣發(fā)等多家銀行，就這些銀行以往貸款支持中小企業(yè)的成功案例進行歸納總結(jié)，希望有貸款需求的企業(yè)能夠“按號入座”，避免走彎路。案例一關(guān)鍵詞：建筑施工企業(yè)、無抵押物、有施工項目中標合同企業(yè)狀況：沈陽某房屋建筑施工企業(yè)，2004年成立，注冊資金人民幣3000萬元，經(jīng)營范圍主要以大型工業(yè)建筑與民用建筑施工總承包、房地產(chǎn)聯(lián)合開發(fā)建設(shè)、綜合配套施工等為主營業(yè)務(wù)，目前取得工程總承包一級資質(zhì)。該企業(yè)2009年初次與政府采購

2、中心建立合作關(guān)系，主要合作單位是省內(nèi)的一些科研院所及大學(xué)，2011年度該企業(yè)累計實現(xiàn)銷售收入6300萬元，其中在省、市政府采購招標項目中累計中標5次，累計中標金額近2400萬元。今年5月初，企業(yè)參加了一次省政府采購招標項目的投標，投標金額800萬元。目前，該企業(yè)在經(jīng)營過程中存在的主要問題就是買原材料的資金不足，同時沒有抵押物，一直擔(dān)心銀行無法放貸。使用貸款方式：招商銀行 “采購貸”解決辦法：招商銀行沈陽分行人士介紹，近期該行專門針對政府采購項目供應(yīng)商推出了“采購貸”融資產(chǎn)品，就是憑企業(yè)上年度或本年度的中標通知書總額就可申請融資，一般無需其他抵押或擔(dān)保方式，操作簡單。招行人士介紹，因該企業(yè)主要從

3、事工業(yè)建筑類施工建設(shè)，所處行業(yè)一般按照工程施工進度進行回款，賬期一般在6個月左右，體現(xiàn)在企業(yè)賬面的應(yīng)收賬款較大。同時，企業(yè)5月初參加投標的項目如成功中標，對于銀行能夠提供適合其經(jīng)營周期特點的融資產(chǎn)品有著較為強烈的需求，就此，招行沈陽分行小企業(yè)部結(jié)合該企業(yè)的特點，啟動了“采購貸”貸款的審批流程，幫助該企業(yè)解決燃眉之急。據(jù)了解，該企業(yè)通過“采購貸”申請貸款，可分為兩個步驟，即確定授信總額和單獨項目提款需求。步驟一：憑企業(yè)2011年度中標通知書總額的70%為其提供“采購貸”授信額度，即2400萬×70%=1680萬，且授信額度有效期1年。步驟二：憑企業(yè)當(dāng)年新獲取中標金額的70%，可實現(xiàn)企業(yè)

4、在已獲得授信額度內(nèi)的用款需求，即800萬×70%=560萬。提款后，企業(yè)在招行的剩余授信額度為1680-560=1120萬。招行人士介紹，企業(yè)在授信額度內(nèi)提款時需提交：A. 政府采購項目招標文件B. 政府采購項目中標通知書C. 政府采購招標網(wǎng)站中標公告D. 貿(mào)易及應(yīng)收賬款質(zhì)押合同截至發(fā)稿日，記者又獲悉，該企業(yè)5月初參加的省政府采購招標項目已成功中標，招商銀行通過“采購貸”業(yè)務(wù)，及時為其注入了流動資金。案例二關(guān)鍵詞：企業(yè)成立不久，經(jīng)營前景良好，以往貸款要求未獲銀行批準企業(yè)狀況：沈陽某家國產(chǎn)轎車銷售商成立于2009年10月，是某國產(chǎn)品牌汽車的地區(qū)代理商，前期經(jīng)營較為良好。隨著業(yè)務(wù)的逐漸展

5、開，對資金的需求日益增加，但由于該企業(yè)無抵押物，且剛剛成立不足三年，因此未在其他銀行獲得融資。使用貸款方式：哈爾濱銀行“乾道嘉”小企業(yè)經(jīng)營貸款解決辦法：哈爾濱銀行沈陽分行人士介紹，“乾道嘉”小企業(yè)經(jīng)營貸款是以保證方式為主的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，無需抵押物。貸款額度500萬元，期限一年，還款方式靈活，適合非集群性的小企業(yè)客戶。該行人士詳細介紹說，在這家企業(yè)向我行提出申請后，根據(jù)實際調(diào)查情況，我行信貸人員發(fā)現(xiàn)該企業(yè)現(xiàn)金流回款正常，銷售情況良好，如為其提供部分資金支持，該企業(yè)可做大做強，因此決定為其辦理無需抵押擔(dān)保的保證類貸款，貸款額度設(shè)定在500萬元，放款后半年，該企業(yè)銷售額增加3000萬元，經(jīng)營業(yè)績得

6、到較大幅度增長。據(jù)悉，企業(yè)在辦理該業(yè)務(wù)時所需提交資料包括：1. 能夠證明企業(yè)合法正規(guī)經(jīng)營的各種證照；2. 法人、股東身份證明及簡介；3. 公司經(jīng)營狀況簡介；4. 財務(wù)報表；5. 主營產(chǎn)品（服務(wù)）情況簡介；6. 可證明銷售收入真實性的憑證；7. 銀行需要的其他資料。中小企業(yè)銀行貸款難的問題一直是社會普遍關(guān)心的經(jīng)濟問題之一，而成功的融資案例則揭示著融資雙方共同努力以及良好溝通的結(jié)果，他們?nèi)绾卧诰唧w的經(jīng)濟活動中進行有效融資申請和保證高效率的審批和風(fēng)險評估，我們可以通過如下的一些案例及其銀行內(nèi)部的風(fēng)險評估流程和要求略知一二。案例三某服裝公司向銀行申請65萬元的個人投資經(jīng)營貸款，用于購買原材料。背景資料

7、：該公司是服裝加工出口型企業(yè)，規(guī)模屬小型(其品牌開發(fā)和競爭能力相對有限 ，主導(dǎo)產(chǎn)品為混紡針織服裝，外銷市場主要為歐洲地區(qū)。一直以來，紡織業(yè)是我國在國際市場競爭力強的產(chǎn)業(yè)之一，但也是與歐美國家發(fā)生貿(mào)易摩擦最大的行業(yè)。1、借款人有良好的從業(yè)經(jīng)歷，有一定的個人負債。借款人從事商貿(mào)業(yè)務(wù)18年，開展服裝生產(chǎn)經(jīng)營多年，與國外客戶建立較為良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，購銷渠道暢通。借款人于2005年6月24日在我行獲得個人投資經(jīng)營貸款300萬元(以現(xiàn)有工業(yè)廠房及宿舍樓作抵押擔(dān)保 ，期限至2008年6月24日，現(xiàn)余額約為220萬元。另于2001年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2011年7月，現(xiàn)余額約為58

8、萬元。信貸管理系統(tǒng)顯示借款人的還款記錄良好。借款人家庭擁有3 處房產(chǎn)(其中一處為現(xiàn)有我行貸款抵押物，一處為辦公場所用于本筆貸款抵押 和一塊地塊。公司產(chǎn)品100%外銷，2003年出口額約200萬美元，2004 年出口額250萬美元，2005年出口額450萬美元。2006年1季度出口額已達到150多萬美元。大部分出口結(jié)匯在我行。2、企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小和自有積累少該公司的應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比例較高、超過60%。根據(jù)申報支行所提供的資料計算，該司出口結(jié)匯中信用證收款比例也高達60%以上，可見其資金回籠較有保證。借款人以自有資金投入企業(yè)，全部反映在其他應(yīng)付款，非對外負債。因此該司2005年和當(dāng)前的實際資產(chǎn)

9、負債率實際為35%和38%。另外，具體負責(zé)該司的客戶經(jīng)理表示，借款人為避稅等原因，個人企業(yè)一般不完全反映真實的盈利狀況。3、企業(yè)和借款人表面的還款能力不足。借款人企業(yè)近年月均凈利6.8 萬元，按照借款人占股比例計算，可支配凈利為6.1萬元。目前借款人企業(yè)在我行個人投資經(jīng)營貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計約 11.3萬元。按其公司財會報表的數(shù)據(jù)顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實際上，企業(yè)將個投貸款計入了長期借款，日常還款在企業(yè)成本費用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現(xiàn)在我行個投貸款從去年至今一直還款正常，無逾期現(xiàn)象，借款人實際還款能力較有保障。4、對企業(yè)經(jīng)營的

10、風(fēng)險分析一是國際貿(mào)易風(fēng)險。該司產(chǎn)品全部出口銷售，且主要市場在歐美地區(qū)，近年我國不斷受到國際紡織品、服裝配額的外來限制，且與歐美國家貿(mào)易摩擦仍會發(fā)生，因此國際貿(mào)易風(fēng)險對該司生產(chǎn)經(jīng)營影響最直接和最大。二是經(jīng)營風(fēng)險。多年來，我國紡織品和服裝出口產(chǎn)品均存在產(chǎn)品附加值低，盈利率不高等問題。該司需要以擴大生產(chǎn)和銷售規(guī)模才能維持相當(dāng)?shù)挠统掷m(xù)發(fā)展能力。而這種增長正恰恰容易受到有關(guān)國際貿(mào)易政策的影響。三是抗風(fēng)險能力較弱。盡管相對于企業(yè)負債水平而言，該司長短期償債能力較強，但自有積累仍較薄弱，企業(yè)整體的抗風(fēng)險能力較弱。5、還款能力和貸款可行性從過往還款情況看，借款人具有承擔(dān)300 萬元個投貸款的還款能力。從當(dāng)

11、前授信總量上看，如加上本筆貸款，借款人在我行個投貸款總余額將達至287萬元，仍低于原發(fā)放的300萬元，而實際上我行已將其生產(chǎn)廠房和辦公場所兩項房產(chǎn)納入抵押，在擔(dān)保較有保障的情況下增加適度的授信，實際是加大了對借款人信用風(fēng)險的約束和我行授信風(fēng)險的保障程度。這筆貸款最終被銀行審批發(fā)放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關(guān)鍵的作用。(1該公司一直在貸款銀行做國內(nèi)和國際結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款行對該司的經(jīng)營情況十分熟識，貿(mào)易的真實性有保障;(2該借款人的經(jīng)營穩(wěn)健，在當(dāng)?shù)丶徔棾隹谛袠I(yè)的口碑很好，上游行業(yè)的關(guān)系良好，加上其家庭和睦穩(wěn)定，沒有其他個人的投資項目;(3該司在貸款銀行的各種原始資料真實完善，各種抵押物的

12、產(chǎn)權(quán)證明材料齊全。案例四：借款人的相關(guān)背景情況：該客戶為北京人，是該企業(yè)的負責(zé)人，但在北京工作已有近15年的時間，并且成立公司的時間也已有5年左右，從事關(guān)于紀念幣、郵票、收藏品等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在2007年及2008年的時間，北京奧運會也帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使企業(yè)有了長足的發(fā)展。但近一年的時間由于個人的問題，企業(yè)的收入出現(xiàn)下滑，因此目前確實需要一筆資金用于企業(yè)的擴大發(fā)展。貸款的資料準備：借款人本人名下有3套房產(chǎn)，（2套是商品房、1套經(jīng)濟適用房），3套房產(chǎn)均無貸款；本人或公司名下的車輛近7輛，都提供了行駛本；個人名下的流水提供了從2007年到現(xiàn)在的；其他的就是企業(yè)的相關(guān)材料，企業(yè)注冊資金并不高，只有

13、50萬。貸款過程表述：借款人：王某，北京人，貸款金額：730萬公司注冊資金：50萬，成立2005年8月，借款人資信良好。并無其他逾期還款的情況，且學(xué)歷等都不錯；從事此行業(yè)5年以上，且客戶對自己經(jīng)營的公司有合理的預(yù)期，對未來的市場有自己的見解（客戶覺得在龍年將會推出大量的紀念品）。貸款金額共申報730萬，由于銀行500萬以上的要財務(wù)報表的完稅憑證，故分別用客戶名下的2套商品房做抵押，分兩筆上報，單筆不超500萬，申報的抵押率分別為69%，70%。另外客戶還提供了另一套經(jīng)濟適用房做為資產(chǎn)證明，提供了產(chǎn)權(quán)證以及房屋租賃合同。還有就是額外提供了車輛的資產(chǎn)證明：共7部車，車輛總計市值約250萬。（車輛品種為轎車、商務(wù)車、越野車）?？蛻羝髽I(yè)流水并不是特別是充足，個人名下流水還不錯，故讓客戶提供了個人及企業(yè)的近