個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、中國工商銀行寧波市分行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（2007 年版） 為進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程， 提高工作效率， 有效 防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。 第一章 貸款申請受理 人員 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)貸款申請受理人 職責(zé) 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理貸款 申請，收集貸款申請資料。 任職要求 受理人應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本知識，經(jīng)過 適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求 一、接受咨詢 受理人接受個(gè)人客戶的貸款申請咨詢， 向客戶介紹我行個(gè)人 貸款品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。 二、貸款申請受理 受理人按照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定， 指導(dǎo)客戶面簽貸款申請審 批表和人民銀行個(gè)人征信

2、系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請人按 1 貸款用途對應(yīng)貸款品種的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括： 1.個(gè)人貸款申請審批表； 2.有效身份證件（含身份證、軍官證、護(hù)照等）； 3.戶籍及住所證明； 4.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）； 5.收入證明或財(cái)產(chǎn)證明； 6.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明； 7.抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的 證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明； 8.貸款用途證明（購買合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款 用途聲明； 9.有共同申請人或共同還款人的， 還應(yīng)提供共同申請人或共 同還款人的相關(guān)資料； 10.公司作為保證人的，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會 或者股東會、股

3、東大會同意提供擔(dān)保的決議； 11.各貸款品種規(guī)定的其他資料。 三、初步判斷 受理人要根據(jù)貸款資料， 初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī) 定的貸款條件，判斷要點(diǎn)包括： 1.借款申請人年齡是否符合所申請貸款品種的要求； 2.借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；2 3.貸款資料是否齊全。 四、資料移交 經(jīng)初步判斷符合貸款條件的， 受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將 貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條 件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。 對于貸款經(jīng)辦行具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受 理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。 第二章 貸款調(diào)查 人員 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人、

4、綜合管理員 職責(zé) 調(diào)查人：對借款申請人及貸款申請資料進(jìn)行調(diào)查， 評定信用等級，提出授信方案和調(diào)查意見。調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查， 調(diào)查人對貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào) 查人完成貸前調(diào)查，參與見客談話和上門核實(shí)，簽署調(diào)查意見。 調(diào)查人一般應(yīng)在收妥申請資料后 12 個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查工作 或做出答復(fù)。調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長期固定。 綜合管理員： 負(fù)責(zé)相關(guān)資料的交接和傳遞， 對資料傳遞的安 全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。 任職要求 調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格；綜合 管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求 3 一、資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。 二、

5、系統(tǒng)查詢。調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)、我行 特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請人（含 配偶、共同借款申請人）和自然人擔(dān)保人信用狀況，并打印查 詢記錄。 三、資料審閱。調(diào)查人要審閱貸款資料。有疑問的，要電話 聯(lián)系借款申請人，或在見客談話和上門核實(shí)過程中進(jìn)行核實(shí)。 審閱要點(diǎn)包括： 1.貸款資料是否完整齊全、真實(shí)有效； 2.借款申請人主體資格是否符合我行相關(guān)規(guī)定； 3.借款申請人的職業(yè)是否穩(wěn)定， 收入是否合理， 是否具備足 夠的償債能力； 4.借款申請人是否有固定住所和固定電話； 5.貸款用途是否真實(shí)合理， 是否符合所申請貸款品種的相關(guān) 規(guī)定； 6.擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效，

6、 需進(jìn)行抵押物價(jià)值評估 的，是否提供由市分行認(rèn)可的評估公司出具的評估報(bào)告；以共 有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔(dān)保 的，公司對外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合公司章程的 規(guī)定；公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的 規(guī)定。4 貸款資料不全的， 調(diào)查人要通知借款申請人補(bǔ)齊資料； 對貸 款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，調(diào)查人要核對復(fù)印件與原件是 否一致，并在復(fù)印件中簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確 認(rèn)。 四、見客談話。調(diào)查人要約見借款申請人（含共同借款申請 人），當(dāng)面核驗(yàn)借款申請人身份，并進(jìn)行雙人見客談話，要點(diǎn) 包括： 1.貸款申請是否自愿屬實(shí)； 2.貸款用途是否真實(shí)合理

7、。 調(diào)查人要做好談話記錄， 由借款申請人 （含共同借款申請人） 和調(diào)查人共同簽字確認(rèn)，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、 與貸款申請表是否一致。 五、 上門核實(shí)。 調(diào)查人要對借款申請人擬提供的貸款擔(dān)保進(jìn) 行雙人現(xiàn)場核實(shí)，要點(diǎn)包括： 1.擬提供的抵（質(zhì)）押物是否真實(shí)存在，抵（質(zhì)）押物范圍 是否符合我行相關(guān)貸款品種的規(guī)定； 2.抵 （質(zhì)） 押物權(quán)屬是否清晰， 財(cái)產(chǎn)所有人 （含法定共有人） 是否出具了同意抵（質(zhì)）押的書面證明； 3.擔(dān)保是否足額可靠。 抵押物評估價(jià)格是否合理， 質(zhì)物是否 進(jìn)行了核押和有效凍結(jié)，保證人是否符合我行規(guī)定的保證人資 格，保證能力是否充足； 5 4.資料審閱、見客談話中認(rèn)為需

8、上門核實(shí)的其他問題。 六、客戶評級。調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，對借款申請人進(jìn)行 信用等級評定（申請質(zhì)押、助學(xué)貸款品種的借款申請人除外）。 七、提出授信方案。對首次在我行申請貸款的借款申請人， 要提出授信意見；對已經(jīng)在我行取得授信的借款申請人，要提 出授信調(diào)整意見或不予調(diào)整意見。 八、其他。擔(dān)保人涉及公司、機(jī)構(gòu)客戶的，必須提供公司、 機(jī)構(gòu)客戶信用等級、信用記錄、融資及擔(dān)保情況等資料。 九、 簽署調(diào)查意見。 主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況， 分別在申請審批表上簽署調(diào)查意見，包括授信額度、貸與不貸、 貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。 十、資料移交。主調(diào)查人同意的，整理貸款資料并移交綜合 管理員，同時(shí)在

9、個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款申請資料信息、 調(diào)查意見和授信（貸款）方案。主調(diào)查人不同意的，將貸款資 料退回借款申請人。綜合管理員收到貸款資料后，做好登記， 于當(dāng)日報(bào)送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續(xù)。貸款 申請受理、調(diào)查及報(bào)送授信審批部門過程中抵（質(zhì)）押物權(quán)屬 證明等重要憑證原件應(yīng)妥善保管。 對調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的， 要終止調(diào)查， 拒絕借款申請 人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申 請資料：6 1.借款申請人為我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng) “禁入” 類客戶； 2.借款申請人在我行的信用等級不符合相關(guān)規(guī)定； 3.借款申請人為我行禁止建立合作關(guān)系的合作機(jī)構(gòu)或按揭 項(xiàng)目所推薦；

10、 4.已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購買合同、 虛假財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明等； 5.已查知借款申請人的貸款用途虛假。 具備條件的支行， 可設(shè)立專職信息錄入和資料整理人員， 但 應(yīng)由第一調(diào)查人對錄入信息進(jìn)行核對，并對錄入信息的真實(shí)性 和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 第三章 貸款審查審批 人員 市分行授信審批部門審查審批人、綜合管理員 職責(zé) 審查審批人：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和 風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批， 對資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任，對審批意見是否合 法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批 責(zé)任。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后 1 個(gè)工作日內(nèi)完成審查

11、審批工作或做出答復(fù)。 綜合管理員：負(fù)責(zé)貸款資料的接受、登記、分派和返還，對 資料傳遞的安全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。 7 任職要求 審查審批人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的信貸審批人資格 并經(jīng)聘任，且具有相應(yīng)審批權(quán)限；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信 貸基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求 一、資料接收與分派 授信審批部門綜合管理員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料， 按移交 清單逐一核對并當(dāng)面登記簽收，按照授信審批部門內(nèi)部分工將 貸款資料分派給貸款審查審批人，并在系統(tǒng)中將貸款申請發(fā)至 審批人。 二、貸款審查審批 （一）資料審閱。審查審批人接收貸款資料后，對貸款資料 的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，審閱要點(diǎn)包括： 1.貸款申請資料是否齊全

12、，要素填寫是否規(guī)范； 2.貸款申請資料信息是否合理、 一致， 有無假按揭貸款嫌疑； 3.借款申請人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定； 4.借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否合理； 5.貸款擔(dān)保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請貸款品 種的相關(guān)規(guī)定；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書 面同意；有公司擔(dān)保的，公司對外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保 限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司 章程及公司法的規(guī)定；8 6.貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定， 貸款用途是否明確，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定； 7.授信方案是否合理， 借款申請人總貸款是否控制在授信額

13、度和期限之內(nèi)； 8.貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定； 9.貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控； 10.調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀。 貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊。 （二） 電話核實(shí)。 審查審批人要撥打借款申請人固定電話 （沒 有固定電話的撥打移動(dòng)電話），對借款申請人借款行為和貸款 用途進(jìn)行核實(shí)，并記錄撥打電話時(shí)間和內(nèi)容。對無法聯(lián)系借款 申請人的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請人。 （三） 簽署審查審批意見。 審查審批人在申請審批表中簽署 審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、 成數(shù)、利率等事項(xiàng)，并將審查審批意見錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。 （四

14、）資料移交。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料 交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時(shí)在個(gè)人信貸 管理系統(tǒng)中將貸款申請、授信方案發(fā)送簽批人；審查審批不同 意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時(shí)在個(gè)人信貸 管理系統(tǒng)中將貸款申請退回。 對于業(yè)務(wù)量大、 路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行， 市分行授信審批部 9 門可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人以及授信 審批部門的審查審批人應(yīng)當(dāng)實(shí)行定期輪崗制度，同一審查審批 人不得長期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請。 業(yè)務(wù)量大、 審查審批人不足的， 可實(shí)行審查人和審批人分開 的審查審批模式，對個(gè)人經(jīng)營性貸款，實(shí)行審查人和審批人分 開的審查審批模

15、式。其中，審查人負(fù)責(zé)對貸款資料進(jìn)行審查， 履行電話核實(shí)職責(zé)，審查調(diào)查人意見是否客觀，提出審查意見， 對貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審批人在審核調(diào)查 人、審查人意見基礎(chǔ)上，綜合判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出審批意 見，對貸款負(fù)審批責(zé)任。 三、 超權(quán)限審批。 在市分行授信審批部門審批權(quán)限內(nèi)的貸款 申請，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見后，直接報(bào)授信審批部門有 權(quán)審批人審批；超過市分行授信審批部門審批權(quán)限的貸款申請， 授信審批部門提出審查意見后，報(bào)有權(quán)審批人審批。 第四章 貸款簽批和辦理貸款手續(xù) 人員 貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長（以下簡稱簽批 人）、綜合管理員、柜面會計(jì)人員。 職責(zé) 簽批人：負(fù)責(zé)對審批同

16、意的貸款資料進(jìn)行審閱，結(jié) 合本行經(jīng)營管理情況，決定貸款最終是否發(fā)放，進(jìn)行貸款簽批， 對貸款的貸前調(diào)查和貸后管理負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)核對借款合同和借據(jù)10 要素的一致性，并簽署借款合同、擔(dān)保合同和借據(jù)，對審批意 見的落實(shí)情況負(fù)責(zé)。簽批人應(yīng)在收到貸款資料后 1 個(gè)工作日內(nèi) 完成貸款簽批工作或做出答復(fù)。 綜合管理員： 負(fù)責(zé)貸款資料的交接和傳遞， 貸款資料的整理 立卷，擔(dān)保手續(xù)的落實(shí)，并通知借款人放款事宜等工作。綜合 管理員對資料傳遞的安全性和及時(shí)性，以及擔(dān)保手續(xù)的有效性 負(fù)責(zé)。通知借款人辦理貸款結(jié)清手續(xù)，退還相關(guān)憑證。 柜面會計(jì)人員： 根據(jù)申請審批表和借據(jù)發(fā)放貸款， 打印還款 計(jì)劃表，對貸款劃付的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；

17、進(jìn)行賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物 解凍。 任職要求 簽批人為貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長； 綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 操作基本要求 一、貸款簽批 （一）資料移交。貸款經(jīng)辦行綜合管理員接收貸款資料，當(dāng) 面登記簽收后，將經(jīng)授信審批部審批同意的貸款資料提交貸款 簽批人，將審批不同意的貸款資料退回借款申請人。 （二）簽署簽批意見。貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱 審批意見和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，最終決定貸 款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽 批意見。11 （三）簽署合同。審批和簽批同意的，簽批人對借款合同和 擔(dān)保合同載明的要素核對一致后，簽署借款合

18、同和擔(dān)保合同， 并將貸款資料交綜合管理員。 二、貸款發(fā)放 （一）落實(shí)擔(dān)保。需進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記的，綜合管理員要 持借款合同和擔(dān)保合同， 與借款申請人 （或其代理人） （質(zhì)） 到抵 押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并在放款通知單上簽署 擔(dān)保落實(shí)意見，連同證明材料提交簽批人。 （二）簽署借據(jù)。簽批人根據(jù)借款合同，在落實(shí)貸款擔(dān)保及 審批意見后，簽署借據(jù)。 （三）電話通知。貸款發(fā)放前，綜合管理員要電話通知借款 申請人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對貸款金額、期限、放款賬 號等內(nèi)容，通知借款申請人取回借款合同、擔(dān)保合同以及還款 計(jì)劃表等，并記錄在案。如有合作單位，應(yīng)同時(shí)通知合作單位。 國家助學(xué)貸款可不逐一告

19、知。 （四）貸款發(fā)放。綜合管理員對借據(jù)入賬賬號與借款合同、 預(yù)留存折核對一致后，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號和 還款賬號等，并將電子合同發(fā)送主機(jī)；同時(shí)將簽署生效的申請 審批表、借據(jù)和放款通知單交柜面會計(jì)人員，由柜面會計(jì)人員 按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款，并將打印好的還款計(jì)劃表 和電子借據(jù)交綜合管理員。12 辦理貸款發(fā)放手續(xù)應(yīng)在擔(dān)保落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。 （五） 資料移交。 綜合管理員在貸款發(fā)放后 5 個(gè)工作日內(nèi)將 貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理部監(jiān)督員。 三、貸款收回 （一）正常收回 我行核算系統(tǒng)自動(dòng)從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。 （二）提前還款 1.貸款經(jīng)辦行綜合管理

20、員受理借款人提前還款申請， 要求借 款人填寫個(gè)人貸款提前還款申請書； 2.根據(jù)合同約定， 符合提前還款條件的， 綜合管理員通知借 款人辦理提前還款手續(xù)； 3.柜面會計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理， 向借款人出具提前 還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款計(jì)劃表。 （三）未按期收回 柜面會計(jì)人員按規(guī)定對催收、 扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本 息扣收或賬務(wù)處理。 （四）清戶撤押 借款人結(jié)清全部貸款本息后， 會計(jì)部門向借款人出具貸款結(jié) 清憑證。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢會計(jì)核算系統(tǒng)和個(gè)人信貸 管理系統(tǒng)，在確無貸款余額及欠息情況下，根據(jù)個(gè)人信貸管理 系統(tǒng)自動(dòng)提示調(diào)整借款人授信方案后，辦理撤銷擔(dān)保手續(xù)。采

21、13 取質(zhì)押擔(dān)保的，對質(zhì)物進(jìn)行解凍并退還質(zhì)物憑證；采取抵押擔(dān) 保的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員要向借款人退還房屋他項(xiàng)權(quán)證等 由我行收押的法律憑證和證明文件。 第五章 貸后監(jiān)督 人員 市分行信貸管理部信貸作業(yè)監(jiān)督人員 職責(zé) 對貸款經(jīng)辦行審批和簽批意見的落實(shí)情況以及貸款 發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督；對授信審批部門審批過程進(jìn) 行監(jiān)督；對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督 責(zé)任。 任職要求 監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格 操作基本要求 一、 檔案接收。 監(jiān)督人員接收貸款經(jīng)辦行綜合管理員移送的 貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當(dāng)面登 記簽收。 二、貸款監(jiān)督。監(jiān)督人員在接到貸款

22、檔案 7 個(gè)工作日內(nèi)，審 查貸款檔案和查詢個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，對審批意見落實(shí)情況和 貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督，并填寫貸后監(jiān)督記錄 表和檔案移交清單。監(jiān)督要點(diǎn)包括： 1.監(jiān)督貸款審批意見是否落實(shí)，重點(diǎn)監(jiān)督貸款擔(dān)保落實(shí)情 況。采取抵押擔(dān)保的，須辦理抵押（預(yù)）登記；采取質(zhì)押擔(dān)保14 的，須按個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行核押和有 效凍結(jié)；采取保證擔(dān)保的，保證人須在保證合同中簽字蓋章等； 以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，須提供其他共有人同意擔(dān)保的書面材料； 貸款由公司提供擔(dān)保的（包括抵押、質(zhì)押和保證），須提供公 司章程復(fù)印件及公司董事會或股東會、股東大會出具同意擔(dān) 保的相關(guān)協(xié)議。 2.監(jiān)督貸款發(fā)放過程

23、是否合規(guī)， 重點(diǎn)核對審批意見、 借款合 同、借據(jù)中相關(guān)要素是否一致，貸款是否劃入合同約定賬戶。 3.監(jiān)督市分行授信審批部門審批過程是否合規(guī)， 重點(diǎn)監(jiān)督審 查審批人員是否按審查審批要點(diǎn)進(jìn)行審查審批；審查審批人員 是否按規(guī)定履行電話核實(shí)職責(zé)；是否存在超權(quán)限審批、化整為 零審批貸款等違規(guī)操作行為。 4.監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)， 重點(diǎn)檢查貸款資料是否 符合相關(guān)貸款品種管理辦法的規(guī)定，是否完整；合同要素是否 準(zhǔn)確、一致；擔(dān)保資料是否齊全。 監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)， 并在所監(jiān)督的貸款檔案上 簽名或蓋章。 三、跟蹤核查 1.監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)貸款存在問題的， 應(yīng)填寫 信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工 作處理單，經(jīng)市分行

24、信貸管理部負(fù)責(zé)人同意后發(fā)出整改通 知書或核查通知書，并將需要整改或完善的貸款檔案退15 回貸款經(jīng)辦行；貸款經(jīng)辦行須在 5 個(gè)工作日內(nèi)整改（核查）完 畢，上報(bào)整改情況并交回檔案。 2.發(fā)現(xiàn)貸款未劃入合同約定賬戶，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期 限、超額度、化整為零貸款等嚴(yán)重問題的，監(jiān)督員要立即報(bào)告 市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，由信貸管理部組織核查。 3. 監(jiān)督人員對貸款經(jīng)辦行整改情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤， 整 填寫 改結(jié)果記錄表。 四、 撰寫監(jiān)督報(bào)告。 監(jiān)督人員按月向市分行信貸管理部負(fù)責(zé) 人提交監(jiān)督報(bào)告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題、整改情況及工作建 議等內(nèi)容。 五、檔案移交。監(jiān)督人員完成貸后監(jiān)督工作后，將貸后監(jiān) 督記錄表

25、、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單、核查通知書、 整改通知書、整改結(jié)果記錄表存入貸款檔案，在檔 案移交清單上簽字后將貸款檔案移交市分行檔案管理部門。 第六章 貸后監(jiān)測與檢查一、貸后監(jiān)測 人員 市分行信貸管理部監(jiān)測人員 職責(zé) 負(fù)責(zé)采集違約借款人信息，監(jiān)測貸款質(zhì)量變化，歸 集風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息，對監(jiān)測的及時(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 任職要求 監(jiān)測人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格16 操作基本要求 （一）信息采集 監(jiān)測人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)， 按日采集違約借款人信 息，生成違約借款人信息采集表，提交催收人員和清收人 員。 （二）質(zhì)量監(jiān)測 1.監(jiān)測人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)定期監(jiān)測以下內(nèi)容， 按 月提交監(jiān)測報(bào)表

26、及監(jiān)測分析報(bào)告。 （1） 各貸款經(jīng)辦行貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。 重點(diǎn)監(jiān)測被預(yù)警、 整改和停牌機(jī)構(gòu)的不良貸款變動(dòng)情況； （2）各按揭項(xiàng)目及合作機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。重點(diǎn) 監(jiān)測被預(yù)警和退出合作機(jī)構(gòu)的貸款余額和質(zhì)量情況，監(jiān)測批量 還款和批量違約情況； （3）各貸款品種的發(fā)放和質(zhì)量情況； （4）各貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的貸款發(fā)放和質(zhì)量情 況； （5）轄內(nèi)個(gè)人貸款質(zhì)量遷徙情況； （6）個(gè)人大額貸款客戶、風(fēng)險(xiǎn)客戶以及一人（戶）多筆貸 款情況。 2.對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)以下問題的， 要立即向市分行信貸管理部負(fù)責(zé) 人報(bào)告，并視情況組織非現(xiàn)場或現(xiàn)場核查。17 （1）貸款經(jīng)辦行、貸款品種、按揭項(xiàng)目或合作機(jī)構(gòu)中違約 貸款

27、大幅增加； （2）貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的違約貸款大幅增加； （3）同一合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目中存在多筆貸款的金額、期 限相同，放款時(shí)間相近，或者存在批量違約和墊款現(xiàn)象； （4）多名借款人來自同一單位、同一家族，以及同一按揭 項(xiàng)目出現(xiàn)多個(gè)借款人未按合同約定，及時(shí)辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的； （5）貸款發(fā)放日期集中，多名客戶的固定聯(lián)系電話或聯(lián)系 地址相近或重復(fù)； （6）其他需要現(xiàn)場檢查的情況。 （三）歸集風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息 1.定期采集外部信息。 監(jiān)測人員要定期收集我行特別關(guān)注客 戶信息系統(tǒng)、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)、銀 行同業(yè)公會、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等公布的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客 戶信息。

28、2.匯總并反饋相關(guān)信息。 把風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息匯總后 報(bào)市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，并反饋市分行授信審批部門和各 支行。風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目包括存在假按揭現(xiàn)象、項(xiàng)目爛尾、違規(guī)違章建 筑、建筑質(zhì)量不合格、拖欠工程款、受到有關(guān)機(jī)構(gòu)處罰、有不 良信用記錄、客戶投訴較多等情況的按揭樓盤或合作機(jī)構(gòu)；風(fēng) 險(xiǎn)客戶包括風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的法人代表及主要股東和高級管理人員、18 被處罰企業(yè)的法人代表及主要股東和高級管理人員、我行其他 貸款品種的不良客戶、其他銀行不良客戶等。 二、貸后檢查 人員 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理、市分行信貸管理部 貸后檢查人員 職責(zé)貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理： 對個(gè)人貸款及合作機(jī) 構(gòu)、按揭項(xiàng)目等情況進(jìn)行日常

29、檢查 市分行信貸管理部檢查人員： 負(fù)責(zé)對監(jiān)測分析中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn) 情況及時(shí)組織核查與檢查 任職要求 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理和市分行信貸管 理部檢查人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格 操作基本要求 （一）貸款經(jīng)辦行檢查 客戶經(jīng)理（貸后管理員）要按季對合作機(jī)構(gòu)、按揭項(xiàng)目情況 進(jìn)行貸后檢查，按規(guī)定間隔期對個(gè)人貸款進(jìn)行貸后檢查。 1.對個(gè)人貸款進(jìn)行檢查 客戶經(jīng)理（貸后管理員）應(yīng)定期對以下貸款進(jìn)行重點(diǎn)檢查， 檢查間隔期最長不超過 6 個(gè)月。 （1）違約貸款； （2）個(gè)人經(jīng)營貸款； （3）貸款余額（包括單戶余額）在 100 萬元（含）以上的19 貸款，低風(fēng)險(xiǎn)類質(zhì)物質(zhì)押貸款除外； （4）信用及保證方式（保險(xiǎn)公

30、司、專業(yè)擔(dān)保公司保證除外） 的個(gè)人貸款； （5）由公司客戶提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款； （6）有假按揭特征的個(gè)人貸款（參照第六章之質(zhì)量監(jiān)測第 2 條第 3、4、5 款內(nèi)容）； （7）竣工交付已滿半年仍未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)和抵押登記的個(gè) 人住房貸款； （8）其他存在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人貸款。 檢查內(nèi)容主要包括：借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式 等變動(dòng)情況；借款人還款及信用變化情況；保證人的保證資格 和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物的保管及價(jià)值變化情況。 個(gè)人經(jīng)營貸款還須通過檢查借款人的經(jīng)營實(shí)體賬戶資金往來情 況、實(shí)地調(diào)查等方式，判斷借款人及其經(jīng)營實(shí)體是否正常經(jīng)營。 貸款發(fā)生違約應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查， 違約貸款檢

31、查間隔期最 長不超過一個(gè)月。 2.對合作機(jī)構(gòu)的檢查。主要包括： （1）企業(yè)的組織形式、注冊資本、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力等 是否發(fā)生重大變化； （2）企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大變化； （3）企業(yè)法定代表人及主要管理人員是否出現(xiàn)不利于我行20 貸款資金安全的情況； （4）合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的整體違約率情況。 3.對按揭項(xiàng)目的檢查 （1）期房項(xiàng)目總投資概算、資金來源與到位情況以及項(xiàng)目 建設(shè)進(jìn)展情況，有無爛尾或糾紛嫌疑； （2）項(xiàng)目銷售情況，是否存在滯銷以及大量非正常退房行 為； （3）已銷售房屋的產(chǎn)權(quán)和抵押登記辦理情況； （4）按揭項(xiàng)目借款人的整體違約率情況。 （二）市分行信貸管理部檢查 1.

32、非現(xiàn)場檢查 （1）電話抽查。市分行信貸管理部要定期按一定比率對轄 內(nèi)貸款進(jìn)行電話抽查，了解借款人信息是否發(fā)生變化、是否存 在不利于貸款安全的情況等。抽查要兼顧不同地區(qū)、不同貸款 行和不同合作機(jī)構(gòu)的貸款，并重點(diǎn)抽查大額貸款和一人（戶） 多筆貸款。 （2）發(fā)送核查通知書、整改通知書。市分行信貸管理部檢 查人員要對監(jiān)測人員發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，向貸款經(jīng) 辦行發(fā)送核查通知書或整改通知書。并跟蹤被核查行的反饋情 況，及時(shí)形成核查或整改報(bào)告。 2.現(xiàn)場檢查21 對需要進(jìn)一步進(jìn)行現(xiàn)場檢查的， 市分行信貸管理部應(yīng)制定檢 查方案，組織現(xiàn)場檢查。檢查方式包括： （1）調(diào)閱貸款資料，包括數(shù)據(jù)資料、信貸檔案等，

33、檢查貸 款資料信息的合理性和一致性； （2） 向相關(guān)人員質(zhì)詢， 必要時(shí)可采取走訪客戶等相應(yīng)措施, 做好檢查記錄； （3） 查閱會計(jì)憑證， 重點(diǎn)查閱借款人還款賬戶及開發(fā)商 （合 作機(jī)構(gòu)）明細(xì)賬戶，檢查借款人首付款是否真實(shí)，是否存在批 量還款、墊款等情況； （4）對違規(guī)責(zé)任人按規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。 3.匯總檢查情況，撰寫檢查報(bào)告。檢查報(bào)告內(nèi)容包括： （1）檢查基本情況，包括檢查的對象、范圍和方式，以及 檢查的組織工作等； （2）檢查發(fā)現(xiàn)的問題，包括檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題和風(fēng)險(xiǎn) 成因等； （3）整改意見和建議，針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和存在的問題， 提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和操作的意見和建議。 對貸后監(jiān)測與檢查中

34、形成的相關(guān)資料， 貸款經(jīng)辦行和市分行 信貸管理部綜合管理員應(yīng)及時(shí)整理，并按季填寫貸后管理檔案 移交清單，移交市分行綜合檔案管理部門。 22 第七章 違約貸款催收 人員 市分行信貸管理部催收人員和貸款經(jīng)辦行催收人員 職責(zé) 市分行信貸管理部催收人員：負(fù)責(zé)轄內(nèi)貸款催收工 作的組織和督導(dǎo) 貸款經(jīng)辦行催收人員： 負(fù)責(zé)在市分行信貸管理部的組織下在 規(guī)定時(shí)間內(nèi)對出現(xiàn)違約的個(gè)人貸款借款人及保證人進(jìn)行催收 任職要求 催收人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格。 操作基本要求 市分行信貸管理部催收人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)測人員提供的違約 借款人名單，按日下達(dá)催收任務(wù)，組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)辦行進(jìn)行 催收，以避免相關(guān)債權(quán)超過訴訟時(shí)效。催

35、收方式包括： 一、電話催收 （一）電子自動(dòng)催收 由電子銀行系統(tǒng)根據(jù)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)生成電 話、短信等電子自動(dòng)還款提示信息，對客戶發(fā)出短信或電話提 示，并反饋任務(wù)執(zhí)行結(jié)果。 （二）人工電話催收 1.電話銀行中心的人工電話催收。 電話銀行中心根據(jù)市分行 信貸管理部提供的違約客戶名單和催收頻率進(jìn)行人工電話催 收，做好記錄，包括被催收客戶姓名、催收時(shí)間、通話內(nèi)容等， 并將催收結(jié)果返還給支行。23 2.貸款經(jīng)辦行催收人員的電話催收。 貸款經(jīng)辦行催收人員要 及時(shí)對違約貸款進(jìn)行人工電話催收，并及時(shí)記錄有關(guān)信息，對 電話催收發(fā)現(xiàn)號碼空號或錯(cuò)誤等情況的，要通過上門查找等方 式積極查找借款人的有效聯(lián)系方

36、式，并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中 更新借款人信息。 二、寄送銀行催收函或律師函 （一）填寫個(gè)人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員整理 逾期個(gè)人違約貸款清單，逐戶填寫或打印個(gè)人貸款催收函； 如該筆貸款在保證期內(nèi)的，須同時(shí)向保證人發(fā)催收函。 對于貸款逾期 70 天未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行可根據(jù)實(shí)際 情況，通過本行（法律事務(wù)部門）委托的律師事務(wù)所發(fā)出律 師函，要求借款人限期清償違約本息。 （二）寄發(fā)個(gè)人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員將填 妥的個(gè)人貸款催收函蓋章后通過郵局寄發(fā)，寄發(fā)催收函的 借款人清單要由郵局蓋章確認(rèn)，定期歸檔。 （三） 統(tǒng)計(jì)寄發(fā)及退回情況。 催收人員于催收函寄出或退回 3 個(gè)工作日內(nèi)， 在個(gè)人

37、信貸管理系統(tǒng)中記錄并統(tǒng)計(jì)催收函的寄發(fā) 及退回情況；對于個(gè)人貸款催收函被退回的，催收人員應(yīng) 通過上門等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式。 對于發(fā)送 律 師函的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)留存一份律師函歸檔。 三、上門催收24 （一）填寫催收通知書，送達(dá)違約借款人和保證人簽收。貸 款逾期 30 天以上未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行催收人員應(yīng)進(jìn)行上 門催收，貸款采取保證方式的，應(yīng)同時(shí)對保證人一并進(jìn)行上門 催收；上門催收時(shí)應(yīng)同時(shí)送達(dá)填寫好的催收通知書要求借款人 或保證人簽收，并將催收通知書回執(zhí)帶回。如遇借款人或保證 人拒絕簽收，可結(jié)合公證催收、郵寄催收和委托律師催收等方 式。 （二） 記錄整理上門催收情況。 催收人員應(yīng)對

38、上門催收情況 進(jìn)行詳細(xì)記錄、整理，連同催收通知書回執(zhí)一并移交綜合管理 員存檔，并于 3 個(gè)工作日內(nèi)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中記錄。 四、其他方式催收 （一）落實(shí)開發(fā)商、經(jīng)銷商的擔(dān)保責(zé)任。對符合開發(fā)商或經(jīng) 銷商回購條件的，貸款經(jīng)辦行根據(jù)相關(guān)協(xié)議約定和借款人違約 的實(shí)際情況，落實(shí)開發(fā)商、經(jīng)銷商回購房產(chǎn)或車輛，代借款人 提前清償貸款。 （二） 落實(shí)保險(xiǎn)公司的擔(dān)保責(zé)任。 貸款方式采取保險(xiǎn)公司履 約保險(xiǎn)擔(dān)保方式的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠申 請，如保證保險(xiǎn)合同中對于賠付事項(xiàng)的銀行索賠期限約定短于 90 天的，必須在保證保險(xiǎn)合同約定的索賠期內(nèi)提出索賠申請。 市分行信貸管理部應(yīng)當(dāng)對轄內(nèi)貸款經(jīng)辦行催收工作

39、的效果 進(jìn)行跟蹤和分析。市分行信貸管理部催收人員要運(yùn)用個(gè)人信貸25 管理系統(tǒng)，按月監(jiān)測催收工作情況，跟蹤違約借款人還款情況， 按貸款經(jīng)辦行形成催收工作業(yè)績表，反饋貸款經(jīng)辦行進(jìn)行情況 說明后，提交信貸管理部負(fù)責(zé)人。 對于催收無效、 形成不良貸款的， 應(yīng)按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管 理部門處置，通過訴訟、抵押物拍賣、以物抵債、核銷等方式 收回貸款。 附件：1.1、個(gè)人貸款申請表 1.2、個(gè)人貸款審批表 1.3、個(gè)人貸款放款通知單 1.4、個(gè)人貸款發(fā)放通知登記表 1.5、個(gè)人貸款提前還款申請書 1.6、個(gè)人貸款電話抽查登記表 26 附件 1.1： 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款申請表填表日期： 年 月 日

40、申請?zhí)枺??以下內(nèi)容由申請人填寫（填寫前請向銀行人員咨詢）姓 名 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱 證件號碼 現(xiàn) 住 址 現(xiàn)住房建筑面積 自有 共有 租賃 戶籍所在地 郵政編碼 移動(dòng)電話 婚姻狀況 未婚 已婚 離婚 電子信箱 喪偶 家庭人數(shù) 米 2 護(hù)照 借 款 申 請 人 現(xiàn)住房性質(zhì) 通迅地址 住宅電話 文化程度 工作單位 職 務(wù) 單位地址 職 國家機(jī)關(guān) 險(xiǎn) 水電氣供應(yīng) 科教文衛(wèi) 技術(shù)人員 部隊(duì)系統(tǒng) 職員 元 農(nóng)林牧漁 軍人 供養(yǎng)人數(shù) 社會服務(wù) 其他 其他 無職業(yè) 管理人員 農(nóng)民 稱 郵電通訊 單位電話 商業(yè)貿(mào)易 房地產(chǎn)建筑 金融

41、保 工業(yè)交通 單位性質(zhì) 職 業(yè) 月均收入 家庭資產(chǎn)情況 現(xiàn)有負(fù)債余額 姓 名 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱 證件號碼 護(hù)照 配 偶 工作單位 單位性質(zhì) 職 業(yè) 險(xiǎn) 水電氣供應(yīng) 科教文衛(wèi) 技術(shù)人員 元 單位電話 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 國家機(jī)關(guān) 工業(yè)交通 單位地址 郵電通訊 部隊(duì)系統(tǒng) 職員 商業(yè)貿(mào)易 農(nóng)林牧漁 軍人 移動(dòng)電話 女 出生日期 回鄉(xiāng)證 年 月 日 房地產(chǎn)建筑 社會服務(wù) 其他 金融保 其他 無職業(yè) 管理人員 農(nóng)民 月均收入 共 同 申 請 人 1 共 姓 名 證件名稱 證件號碼 工作單位 月均收入 姓 名

42、 護(hù)照 港澳身份證 單位地址 元 單位電話 性 別 男 女 移動(dòng)電話 出生日期 年 月 日 27 同 申 請 人 2 委 托 代 理 人 證件名稱 證件號碼 工作單位 月均收入 姓 名 居民身份證 軍官證 警官證 護(hù)照 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 單位地址 元 單位電話 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 女 移動(dòng)電話 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱 證件號碼 現(xiàn) 住 址 工作單位 貸款品種 貸款金額 擔(dān)保方式 還款方式 護(hù)照 郵政編碼 單位電話 個(gè)人住房貸款 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 元 質(zhì)押 到期一次性 抵押 個(gè)人商用房貸款 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 個(gè)人經(jīng)營貸款 貸款期限

43、信用 月 組合 遞增(減) 按月歸還 按季歸還 元 元/米 2 房 齡 年 移動(dòng)電話 個(gè)人住房組合貸款 個(gè)人信用貸款 貸款成數(shù)（%） 保證 逐期還息一次還本 等額本息 等額本金 申 請 借 款 情 況 遞增(減)比率 首 付 款 建筑面積 購房情況 房屋現(xiàn)狀 貸款用途 購房地址 開 發(fā) 商 首 付 款 購車情況 廠牌型號 汽車經(jīng)銷商 其他借款用途 出 質(zhì) 人 期房 還款周期 元 米2 初次交易現(xiàn)房 一次性歸還 房屋總價(jià) 單 價(jià) 多次交易現(xiàn)房 購置商用房 購置一手住房 購置二手住房 所購房屋是否抵押 項(xiàng)目名稱 元 購車總價(jià) 汽車現(xiàn)狀 所購汽車是否抵押 證件名稱(同上) 是 否 元 新車 是 二手

44、車 否 質(zhì) 押 信 息 證件號碼 質(zhì)物種類 質(zhì)物清單 權(quán)證編號 存款單 國債 股份、股票 保險(xiǎn)單 專利權(quán) 權(quán)利價(jià)值 元 抵 押 抵 押 人 證件號碼 房地產(chǎn)抵押 抵押物坐落 抵押品名稱 米 元 2 證件名稱(同上) 車輛(設(shè)備)抵押 型 號 元 信 息 建筑面積 評估價(jià)值 評估單位 評估價(jià)值 評估單位 28 權(quán)證編號 登 記 號 營業(yè)執(zhí)照號碼 郵政編碼 營業(yè)期限 財(cái)務(wù)主管 工行結(jié)算戶帳號 年 元) 固定資產(chǎn) 長期負(fù)債 未分配利潤 利潤總額 可擔(dān)保能力 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 女 月 總 資 產(chǎn) 總 負(fù) 債 所有者權(quán)益 凈 利 潤 本次擔(dān)保額 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月

45、 日 (單位：萬 經(jīng)營范圍 聯(lián)系電話 擔(dān) 保 保證人全稱 單位地址 注冊資本 法定代表人 人 法 人 基本開戶行 近期財(cái)務(wù)狀況 流動(dòng)資產(chǎn) 流動(dòng)負(fù)債 實(shí)收資本 營業(yè)收入 已提供擔(dān)保額 保證人姓名 擔(dān) 保 人 自 然 人 證件名稱 證件號碼 戶籍所在地 現(xiàn) 住 址 工作單位 聯(lián)系電話 銀行借款總額 家庭凈資產(chǎn) 護(hù)照 婚姻狀況 未婚 已婚 離婚 喪偶 供養(yǎng)人數(shù) 郵政編碼 單位地址 月均收入 元 元 工行借款額 已為他人擔(dān)保總額 元 元 工行存款額 本次擔(dān)保額 元 元 元 提供履約險(xiǎn) 車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司名稱 公司地址 履約投保金額 元 第三者責(zé)任險(xiǎn) 車損險(xiǎn) 元 履約險(xiǎn)： 盜搶險(xiǎn) 聯(lián)系人及電話 保險(xiǎn)期限 自

46、燃險(xiǎn) 保險(xiǎn)期限 車輛險(xiǎn)： 年 月 日 至 不計(jì)免賠險(xiǎn) 日 至 年 年 月 日 月 日 保 險(xiǎn) 信 息 投保車險(xiǎn)種類 車輛投保金額 保單編號 車上責(zé)任險(xiǎn) 年 月 提供房屋險(xiǎn) 貸款綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司名稱 公司地址 房產(chǎn)投保金額 其他需要說明的問題： 元 聯(lián)系人及電話 保險(xiǎn)期限 年 月 日 至 年 月 日 其 他 29 與 聲 明 本人自愿為借款人所申請貸款承擔(dān)連帶責(zé)任， 并參與 本人自愿向貴行提出借款申請，保證向貴行提供的所 共同還款，保證向貴行提供的所有資料都是真實(shí)的，如有 有資料都是真實(shí)的，如有隱瞞或虛構(gòu)，本人將承擔(dān)一切法 隱瞞或虛構(gòu)，本人將承擔(dān)一切法律和經(jīng)濟(jì)后果，并授權(quán)中 律和經(jīng)濟(jì)后果，并授權(quán)

47、中國工商銀行向工商、房管、車管、 國工商銀行向工商、房管、車管、稅務(wù)、人行征信系統(tǒng)等 稅務(wù)、人行征信系統(tǒng)等有關(guān)方面查詢各項(xiàng)詳情。 有關(guān)方面查詢各項(xiàng)詳情。 申請人簽字： 年 月 日 共同申請人、還款人簽字： 年 月 日 個(gè)人貸款面談?dòng)涗浢嬲剷r(shí)間： 地點(diǎn)： 申請人姓名： 電話： 申請人工作單位： 現(xiàn)住址： 感謝您對工商銀行的信賴， 現(xiàn)根據(jù)中國工商銀行個(gè)人貸款的有關(guān)規(guī)定， 請您回答幾個(gè)問題， 并保證內(nèi)容的真實(shí)性。 1、 您申請的個(gè)人貸款是 個(gè)人住房貸款 個(gè)人商用房貸款 汽車消費(fèi)貸款 綜合消費(fèi)貸款 小額短期信用貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 一般商業(yè)性助學(xué)貸款 個(gè) 人經(jīng)營貸款 2、您申請貸款的用途是 3、您所購房

48、屋位于 ，建筑面積 平方米， 室 廳，房屋單 價(jià) 元/平方米，總房價(jià) 萬元；購買房屋準(zhǔn)備用于 自住 投資 其他 4、您在哪家汽車經(jīng)銷商預(yù)購車 車型 ，汽車價(jià)款 萬元； 購車用途 自用 客運(yùn) 貨運(yùn) 工程車 其他 5、你是否已支付首付款？ 是 否；您已支付了 萬元首付款，分 次 交齊。 6、您個(gè)人月收入 元；配偶月收入 元；家庭的全年經(jīng)濟(jì)收入 元。 7、您歸還貸款的主要來源是 8、您申請貸款的擔(dān)保方式是 抵押 質(zhì)押 保證 信用 9、您申請貸款的抵（質(zhì)）押物是否歸您本人所有？ 是 否 10、您在個(gè)人貸款申請表中填寫的身份、職業(yè)、工作單位、住址、聯(lián)系電話等個(gè)人資料 是否準(zhǔn)確？ 是 否 11、您申請辦理

49、個(gè)人貸款，是否已認(rèn)真閱讀個(gè)人借款合同，并知曉作為借款人應(yīng)享有 的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)？ 是 否 12、您提供的資料是否真實(shí)？ 是 否 13、以上談話內(nèi)容是否真實(shí)？ 是 否 感謝您的合作，如您對談話記錄無異議請簽字。 30 客戶簽字： 銀行調(diào)查人 1 簽字： 銀行調(diào)查人 2 簽字： 年 月 日 年 月 日 附件 1.2： 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款審批表填表日期： 申 請 人 證件名稱 證件號碼 居民身份證 年 月 日 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 申請?zhí)枺?年 月 日 護(hù)照 申 請 情 共同申請人 證件名稱 證件號碼 申請貸款種類 個(gè)人住房貸款 個(gè)人汽車消費(fèi)貸

50、款 個(gè)人質(zhì)押貸款 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 回鄉(xiāng)證 年 月 日 護(hù)照 港澳身份證 況貸款金額 還款方式 擔(dān)保方式 個(gè)人商用房貸款 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 個(gè)人經(jīng)營貸款 貸款期限 個(gè)人住房組合貸款 小額短期信用貸款 年/月 遞增(減) 到期一次性 質(zhì)押 逐期還息一次還本 抵押 保證 等額本息 信用 等額本金 31 盡 借款人基本情況： 職信用記錄： 調(diào)償債能力： 查擔(dān)保能力： 報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測： 告主調(diào)查人簽字： 第二調(diào)查人簽字： 根據(jù)借款人申請資料，經(jīng)與申請人當(dāng)面核驗(yàn)、面談，本人認(rèn)為借款人借款行為真實(shí)，借款人資料齊備、真實(shí)、有 效，現(xiàn)提出如下意見： 建議貸款金額 貸款成數(shù) 成；

51、 年； ； 元； 建議貸款金額 貸款成數(shù) 貸款期限 貸款月利率 還款方式 其他意見： 成； 年； ； 元； 調(diào) 貸款期限 查 貸款月利率 意 還款方式 見其他意見： 主調(diào)查人簽字： 年 月 日 第二調(diào)查人簽字： 年 月 日 32 建議貸款金額 貸款成數(shù) 成； 年； 元； （擬）同意貸款金額 貸款成數(shù) 貸款期限 貸款月利率 還款方式 成； 年； ； 元； 審 貸款期限 查 貸款月利率 審 還款方式 批 意 見審查人簽字： ； （審查）審批人簽字： 年 月 日 年 月 日 同意貸款金額 元； 成； 年； ； 分 行 審 批 意 見 貸款成數(shù) 貸款期限 貸款月利率 還款方式 有權(quán)審批人簽字： 年 月

52、 日 簽 批 意 見 簽批人簽字： 年 月 日 附件 1.3： 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款放款通知單貸款經(jīng)辦行： 貸 款 審 批 情 況 借款人 貸款品種 貸款期限 擔(dān)保方式 貸款利率 合同編號 放款賬戶名 身份證件號碼 貸款金額 還款方式 擔(dān)保人 上浮比率 借款編號 放款賬戶號 33 其他情況： 擔(dān) 保 落 實(shí) 情 況 綜合員（簽字）： 年 月 日 簽 批 意 見 簽批人（簽字）： 年 注：本通知單一式兩份，信貸、會計(jì)部門各持一份。 月 日 34 附件 1.4： 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款發(fā)放通知登記表貸款經(jīng)辦行：序號 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

53、 15 借款人 貸款品種 金額 期限 發(fā)放日期 聯(lián)系電話 合作單位 通知人 單位：萬元通知日期 35 附件 1.5： 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款提前還款申請審批表貸款經(jīng)辦行： 借款人 貸款帳號 貸款金額 貸款發(fā)放日 貸款余額 還款方式 申請還款方式： 1、提前一次性還款，共計(jì) 2、提前部分還款，共計(jì) 期，金額 期，金額 元； 元，提前部分還款后選擇： 截止 借款合同號 還款帳號 貸款期限 貸款到期日 年 月 日余額： 剩余期數(shù)： 期 年共 期 利隨本清 逐期還息一次還本 等本息 等本金 提前還款期內(nèi)不再扣（還）款， 提前還款期內(nèi)仍繼續(xù)扣（還）款， 提前還款期內(nèi)縮短還款期。 借款人（簽字）

54、經(jīng) 辦 人 意 見 年 月 日 簽字： 年 月 日 個(gè) 貸 部 門 意 見 負(fù)責(zé)人簽字： 年 月 日 注：本申請審批表一式兩份，信貸、會計(jì)部門各持一份。 36 附件 1.6： 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款電話抽查登記表序號 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 借款人 貸款經(jīng)辦行 貸款品種 貸款余額 到期日 聯(lián)系電話 合作單位 抽查人 單位：萬元 抽查日期 內(nèi)容記錄 37 附件 2： 中國工商銀行寧波市分行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)指南貸款受理流程圖客戶 貸款經(jīng)辦行 風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) a: a: 接受咨詢； 不了解個(gè)人貸 款業(yè)務(wù)，造成 客戶流失。 b: b: 資

55、料收集。 未初步核實(shí)申 請材料是否齊 全。 風(fēng)險(xiǎn)控制控制措施 a: 業(yè)務(wù)受理人員應(yīng)了解個(gè)人貸 款業(yè)務(wù)的基本知識， 能夠根據(jù) 客戶需求提供合理的貸款建 議。 b: 提示客戶提供貸款申請的所 需的相關(guān)資料， 并檢查材料是 否齊全， 如發(fā)現(xiàn)缺少貸款申請 基本資料的， 提示客戶及時(shí)補(bǔ) 齊。 文件依據(jù)基礎(chǔ)文件 中國工 商銀行寧 波市分行 個(gè)人信貸 業(yè)務(wù)操作 流程（工 銀甬辦 2007176 號） 咨 業(yè) 詢 務(wù) a 接 咨 受 詢 b 提 申 出 請 資 收 料 集 c 否 初 判 步 斷 是 資 移 料 交 c： c: 初步判斷。 1、 借款人年齡 不符合所申請 貸款品種的要 求； 2、 借款人未提

56、供合法有效的 身份證明和收 入證明。 c: 1、根據(jù)借款人身份證明中記 載的出生年月， 核實(shí)年齡符合 所申請貸款品種的要求； 2、核實(shí)借款人身份證明是否 過期，收入證明是否符合規(guī) 范。 提 調(diào) 交 查 38 貸款調(diào)查流程圖客戶 貸款經(jīng)辦行 市分行授 信審批部 風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)節(jié) a: 征信 查詢。 b： 資料 審閱。 風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) a: 1、 存在不良 信用記錄； 2、 征信報(bào)告 過有效期。 b： 1、 資料不完 整； 2、 存在虛假 材料； 3、 擔(dān)保無效 或不符合貸 款要求的規(guī) 定； 4、 還款能力 不足。 控制措施 a: 1、認(rèn)真核實(shí)個(gè)人信用報(bào)告，確 定客戶是否存在不良信用記 錄； 2、在遞交

57、審批時(shí)檢查征信報(bào)告 是否過有效期。 b: 1、根據(jù)制度要求核實(shí)貸款申請 資料是否完整； 2、對重要證明材料需要核實(shí)原 件，復(fù)印后加蓋與原件核對一 致后蓋章； 3、擔(dān)保須進(jìn)行評估并提供我行 認(rèn)可的評估報(bào)告；以共有財(cái)產(chǎn) 擔(dān)保的，須經(jīng)共有人的書面同 意；由公司擔(dān)保的，公司對外 擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額和 公司同意擔(dān)保的決議須符合公 司章程及公司法的規(guī)定； 4、核實(shí)借款人的職業(yè)是否穩(wěn) 定，收入是否合理，是否具備 足夠的償債能力。 c: 1、必須進(jìn)行雙人見客談話，并 分別在談話記錄中簽字； 2、詢問借款人貸款申請是否自 愿屬實(shí)； 3、詢問借款人貸款用途，判斷 其用途的否真實(shí)合理性。 d: 1、必須進(jìn)行雙

58、人上門調(diào)查； 2、現(xiàn)場察看擬提供的抵（質(zhì)） 押物是否真實(shí)存在；抵（質(zhì)） 押物權(quán)屬是否清晰； 3、保證人是否符合規(guī)定。 e: 1、主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根 據(jù)調(diào)查情況，分別在申請審批 表上簽署調(diào)查意見； 2、在調(diào)查意見中必須包括授信 額度、貸與不貸、貸款金額、 期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。 文件依 據(jù)基礎(chǔ)文件 中國工 商銀行寧 波市分行 個(gè)人信貸 業(yè)務(wù)操作 流 程 （工 銀甬辦 2007 176 號） 資 接 料 收 a 資 退 料 回 有 良 用 錄 不 信 記 征 查 信 詢 沒 不 記 有 良 錄 資 審 料 閱 b 資 補(bǔ) 料 齊 否 資 是 齊 料 否 全 c 是 雙 見 談 人 客 話 否 真 性 實(shí) 實(shí) 核 實(shí) 誤 d 核 無 雙 上 調(diào) 人 門 查 否 c: 1、雙 人見 客談 話。 d: 2、雙 人上 門核 實(shí)。 否 擔(dān) 核 保 實(shí) 核 無 實(shí) 誤 客 評 、 戶 級 授 信 e 簽 調(diào) 意 署 查 見 同 提 意 交 資 移 料 交 c: 1、 未執(zhí)行雙 人見