商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版及銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳示范文本

1、商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版編寫說明本次編制的商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版遵照 銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各行實(shí)際情況，并綜合考慮了客戶使用的 易讀性與便利性等因素，涵蓋了客戶財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資風(fēng) 格、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力五大模塊，對(duì)應(yīng)10 道問題； 10 道問題最高為 100 分，五個(gè)模塊權(quán)重各占 20%；分值越高表示客戶可承 受的風(fēng)險(xiǎn)越高，依照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力由低到高（對(duì)應(yīng)得分由低到 高），客戶依次被劃分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型和進(jìn)取型 五個(gè)類型，商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版 依次列出了 每一等級(jí)客戶適合的產(chǎn)品類型。根據(jù)各行實(shí)際，考慮操作可行性與客戶便利

2、性，建議評(píng)估有效 期限為一年，即每年重新對(duì)客戶進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一、客戶財(cái)務(wù)狀況該模塊主要測(cè)試客戶的財(cái)務(wù)狀況： 包含客戶年齡、家庭年收入、 可用于投資的收入比例等內(nèi)容。年齡位于 31-50 歲之間，家庭年收 入較高、可用于投資的收入比例越高的客戶，財(cái)務(wù)狀況較為理想。對(duì)應(yīng)題目為： 1、2、3對(duì)應(yīng)分值合計(jì)為： 20二、客戶投資經(jīng)驗(yàn) 本部分主要測(cè)試客戶的投資經(jīng)驗(yàn)：通過客戶從事風(fēng)險(xiǎn)投資（股 票、基金、外匯、金融衍生品等）的年限以及此前所投資產(chǎn)品的類別和比例來判斷客戶的投資經(jīng)驗(yàn)?？蛻魪氖嘛L(fēng)險(xiǎn)投資的年限越長(zhǎng)，投資產(chǎn)品的種類越廣，風(fēng)險(xiǎn)投資品所占比例越高的，投資經(jīng)驗(yàn)越豐對(duì)應(yīng)題目為： 4.5對(duì)應(yīng)分值合計(jì)為： 2

3、0三、客戶投資風(fēng)格本部分主要反映客戶的的風(fēng)險(xiǎn)偏好：通過測(cè)試客戶對(duì)產(chǎn)品可能 出現(xiàn)虧損的容忍度、對(duì)投資收益的預(yù)期以及對(duì)不同收益方式的選擇， 反映出客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)應(yīng)題目為： 6.7對(duì)應(yīng)分值合計(jì)為： 20四、投資目標(biāo)本部分主要測(cè)評(píng)客戶的投資目標(biāo)：包括客戶對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性的要 求以及預(yù)計(jì)投資周期等內(nèi)容。對(duì)應(yīng)題目為： 8、9對(duì)應(yīng)分值合計(jì)為： 20五、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力本部分通過測(cè)評(píng)客戶可接受的投資虧損上限來直接測(cè)評(píng)客戶的 風(fēng)險(xiǎn)承受能力。對(duì)應(yīng)題目為： 10對(duì)應(yīng)分值合計(jì)為： 20此次編訂的商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)為進(jìn)一步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健、合規(guī)發(fā)展，從行業(yè)自律的角度制定的行業(yè)

4、示范性文本。鑒于各家商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面具有一定的差異性，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版的使用暫不作強(qiáng)制 性要求，但建議各商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展以及行業(yè)自律角度出發(fā)， 逐步過渡到統(tǒng)一模版。34商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版每個(gè)以下 10 個(gè)問題將根據(jù)您的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等對(duì)您進(jìn) 行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我們將根據(jù)評(píng)估結(jié)果為您更好的配置資產(chǎn)。請(qǐng)您認(rèn)真作答，感謝您的配合！ 問題請(qǐng)選擇唯一選項(xiàng)，不可多選)客戶姓名：聯(lián)系方式： 證件類別：證件號(hào)碼： #一、財(cái)務(wù)狀況1. 您的年齡是？ A. 18-30 (-2) B. 31-50 (0

5、) C.51-60 (-4 ) D.高于 60 歲(-10 )2. 您的家庭年收入為(折合人民幣) ？ A.5 萬元以下( 0) B.5-20 萬元(2)# C.20-50 萬元(6) D.50-100 萬元(8) E.100 萬元以上( 10)3. 在您每年的家庭收入中，可用于金融投資(儲(chǔ)蓄存款除外)的比例為？ A. 小于 10% (2) C.25%至 50% (8) B.10% 至 25% (4) D. 大于 50%(10)二、投資經(jīng)驗(yàn)(任一項(xiàng)選A客戶均視為無投資經(jīng)驗(yàn)客戶)4. 以下哪項(xiàng)最能說明您的投資經(jīng)驗(yàn)？ A. 除存款、國(guó)債外，我?guī)缀醪煌顿Y其他金融產(chǎn)品( 0) B. 大部分投資于存款、

6、國(guó)債等，較少投資于股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品( 2) C. 資產(chǎn)均衡地分布于存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、股票、基金等( 6) D. 大部分投資于股票、基金、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，較少投資于存款、國(guó)債(10)5. 您有多少年投資股票、基金、外匯、金融衍生產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)投資品的經(jīng)驗(yàn)？ A. 沒有經(jīng)驗(yàn)( 0) B. 少于 2 年(2) C.2 至 5 年(6) D.5 至 8 年(8) E.8 年以上( 10)、投資風(fēng)格6 以下哪項(xiàng)描述最符合您的投資態(tài)度? A.厭惡風(fēng)險(xiǎn)，不希望本金損失，希望獲得穩(wěn)定回報(bào)（0） B.保守投資，不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動(dòng)（4） C.尋求資金的較高收益和成長(zhǎng)性，

7、愿意為此承擔(dān)有限本金損失（8） D.希望賺取高回報(bào)，愿意為此承擔(dān)較大本金損失（10）7.以下情況，您會(huì)選擇哪一種？ A.有100%勺機(jī)會(huì)贏取1000元現(xiàn)金（0） B.有50%勺機(jī)會(huì)贏取 5萬元現(xiàn)金（4） C.有25%勺機(jī)會(huì)贏取 50萬元現(xiàn)金（6） D.有10%勺機(jī)會(huì)贏取100萬元現(xiàn)金（10）四、投資目的8您計(jì)劃的投資期限是多久? A.1 年以下（4） B.1 3 年（6） C.3 5 年（8）9、您的投資目的是？ D.5 年以上（10） A.資產(chǎn)保值（2） B.資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)（6） C.資產(chǎn)迅速增長(zhǎng)（10）五、風(fēng)險(xiǎn)承受能力10.您的投資出現(xiàn)何種程度的波動(dòng)時(shí)，您會(huì)呈現(xiàn)明顯的焦慮? A.本金無損失，

8、但收益未達(dá)預(yù)期（-5 ） B.出現(xiàn)輕微本金損失（5） C.本金10%以內(nèi)的損失（10） D.本金20-50 %的損失（15） E.本金50%以上損失（20）評(píng)估結(jié)果： 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)）客戶確認(rèn)欄本人保證以上所填全部信息為本人真實(shí)的意思表示，并接受貴行評(píng)估意見 客戶簽名：評(píng)估人：評(píng)估日期： 銀行簽章客戶分級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及可以購買的產(chǎn)品類型分值范圍客戶類型適合的產(chǎn)品類型小于等于20保守型極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品21-45穩(wěn)健型極低、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品46-70平衡型極低、低、中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品71-85成長(zhǎng)型極低、低、中等、較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品86-100進(jìn)取型極低、低、中等、較高及咼風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品1. 極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為極低

9、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，包括各種 保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，或者保障本金，且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率極 低的產(chǎn)品；2. 低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品。包括本金安全,且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率較低的產(chǎn)品；3. 中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品 本金虧損的概率較低，但預(yù)期收益存在一定的不確定性；4. 較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，存在一定的本金虧損風(fēng)險(xiǎn)，收益波動(dòng)性較大；5. 高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，本金虧損概率 較高，收益波動(dòng)性大。各行可根據(jù)本行產(chǎn)品實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制情況、投資運(yùn)作情況自行 確定產(chǎn)品歸屬的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。同時(shí)，投資于中等

10、風(fēng)險(xiǎn)（含）以上等級(jí)的產(chǎn)品僅向有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶銷售。如客戶堅(jiān)持要求超風(fēng)險(xiǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品（包括客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與產(chǎn) 品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配以及無投資經(jīng)驗(yàn)客戶要求購買僅向有投資經(jīng)驗(yàn)客 戶銷售的產(chǎn)品等情況） ，銀行必須要求客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)， 風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn) 的內(nèi)容應(yīng)至少包括“經(jīng)銀行測(cè)評(píng)，客戶不適合購買本產(chǎn)品，但本人 堅(jiān)持要求購買，并自愿承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。 ”的字句或類似表述，并由客 戶簽字確認(rèn)。8附件 2銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳示范文本編寫說明根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法 （銀發(fā)2006121 號(hào)）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引 （銀監(jiān)發(fā) 200563 號(hào)）和關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知 （銀監(jiān)辦發(fā)

11、 200847 號(hào)）等規(guī)定，結(jié)合工作實(shí)際，中國(guó)銀行業(yè)協(xié) 會(huì)組織編寫了銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳示范文本 。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳示范文本包含理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書 （以下 簡(jiǎn)稱協(xié)議書 ）、理財(cái)產(chǎn)品說明書 （以下簡(jiǎn)稱說明書及宣 傳材料）等三部分內(nèi)容。協(xié)議書是投資者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)與銀行簽訂的正式法 律協(xié)議。通過協(xié)議書確定了銀行與投資者之間的委托代理關(guān)系， 并在此基礎(chǔ)上約定了雙方的權(quán)利和義務(wù)。說明書是對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品較為權(quán)威、詳細(xì)、專業(yè)的解釋文 件，也是投資者了解理財(cái)產(chǎn)品的最直接、可靠和有效的途徑。 說明 書主要包括首頁醒目位置的風(fēng)險(xiǎn)提示、理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象、產(chǎn)品 類型、投資期限、收益及收益測(cè)算依據(jù)、收費(fèi)明細(xì)、風(fēng)險(xiǎn)揭示、信

12、 息披露等必要信息，同時(shí)要在依法合規(guī)、無法律瑕疵的基礎(chǔ)上，盡 量使用簡(jiǎn)煉、通俗的語言編寫，將理財(cái)產(chǎn)品信息準(zhǔn)確、全面地傳遞 給投資者。宣傳材料包括視頻、音頻、紙質(zhì)平面媒體（如報(bào)刊雜志、燈箱、海報(bào)、折頁等）及網(wǎng)絡(luò)廣告、手機(jī)短信及電子顯示屏等多種 形式，宣傳材料的編制應(yīng)遵循監(jiān)管和自律原則進(jìn)行規(guī)范，避免誤 導(dǎo)客戶，堅(jiān)決杜絕不當(dāng)宣傳和錯(cuò)誤銷售。附件：說明書編寫規(guī)范及示范模版 協(xié)議書編寫規(guī)范及示范模版宣傳材料編寫規(guī)范10附件說明書編寫規(guī)范及示范模版每一期理財(cái)產(chǎn)品的具體情況通過說明書詳細(xì)闡述，投資 者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀，認(rèn)真簽署說明書 。一般情 況下，說明書應(yīng)至少包含以下內(nèi)容：一、首頁醒目位置的風(fēng)險(xiǎn)

13、提示一是要強(qiáng)調(diào)銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款存在區(qū)別， 具有 投資風(fēng)險(xiǎn)；二是要標(biāo)明產(chǎn)品適合的客戶（有無投資經(jīng)驗(yàn)） ；三是 簡(jiǎn)要列示主要的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，使用通俗易懂的語言說明最不利的投 資情形和投資結(jié)果，其中對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品， 還應(yīng)向投 資者明示銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益不提供保證承諾， 要求投 資者基于自身的獨(dú)立判斷進(jìn)行投資決策； 四是提示投資者在購買 理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)仔細(xì)閱讀說明書中各項(xiàng)條款，確保自身完全 了解該項(xiàng)投資的性質(zhì)、資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基 本情況，在慎重考慮后自行決定購買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn) 管理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品； 五是提示投資者在購買產(chǎn)品后， 及時(shí) 關(guān)注該理財(cái)

14、產(chǎn)品的信息披露情況，獲取相關(guān)信息。二、產(chǎn)品概述部分 本部分應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：（一）產(chǎn)品名稱、類型及適合客戶1. 理財(cái)產(chǎn)品的名稱應(yīng)準(zhǔn)確、規(guī)范，不得使用帶有誘惑性、誤 導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語 言，以避免不恰當(dāng)?shù)拿麑?duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。2. 理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)注明基本類型，以使投資者購買產(chǎn)品時(shí)即對(duì)產(chǎn) 品未來的本金保障與收益情況有所了解。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法 （銀發(fā) 2006121 號(hào)）規(guī)定，根據(jù)本金及收益的保障情況，理財(cái)產(chǎn)品類型分為三種， 即保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益 理財(cái)計(jì)劃。對(duì)于保證收益型理財(cái)產(chǎn)品， 銀行還應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定附 帶相關(guān)

15、附加條件，并注意向投資者揭示。除發(fā)行銀行本身承擔(dān)保 證本金收益或保本責(zé)任外，理財(cái)產(chǎn)品一律不得注明為“保證收益、 保本”字樣。采用第三方擔(dān)?；虮１炯夹g(shù)的， 須充分向投資者說 明，但不得作為保證收益或保本類產(chǎn)品。此外，在說明產(chǎn)品類型時(shí)，除說明是否保證本金與收益外， 還應(yīng)考慮注明理財(cái)產(chǎn)品為封閉式的還是開放式的， 并對(duì)可以提供 的申購贖回安排進(jìn)行相應(yīng)闡述。3. 產(chǎn)品適合客戶是指根據(jù)產(chǎn)品投資對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度確定產(chǎn) 品適合的銷售對(duì)象，有利于投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)初步了解擬 購買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益情況， 并結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行 產(chǎn)品選擇。（二）產(chǎn)品期限 應(yīng)約定包括募集期（認(rèn)購期） 、產(chǎn)品成立約定、起始日

16、、到 期日、資金到賬日、工作日約定等相關(guān)日期，同時(shí)應(yīng)注意：1產(chǎn)品成立約定。如預(yù)期發(fā)行期間可能會(huì)調(diào)整募集期，應(yīng) 考慮在本部分提前進(jìn)行明示，以避免提前結(jié)束募集期或擅自延長(zhǎng) 募集期可能面臨的投資者投訴風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)，還應(yīng)明確規(guī)定募集期 調(diào)整時(shí)進(jìn)行公告的時(shí)間、方式等，并說明募集期調(diào)整情況下產(chǎn)品 起始日等其他相關(guān)日期是否也需進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。當(dāng)產(chǎn)品存在募集下限規(guī)模時(shí)， 應(yīng)在說明書中標(biāo)明：產(chǎn)品募集 規(guī)模未達(dá)到下限規(guī)定的規(guī)模時(shí)， 須注明“銀行可有權(quán)宣布產(chǎn)品不 成立，并于約定的時(shí)間以約定的方式將本金退還至客戶” 的表述。2資金的計(jì)息。應(yīng)明確認(rèn)購日至起始日之間認(rèn)購資金是否 計(jì)息、如何計(jì)息及利息是否歸入投資者認(rèn)購金額等

17、， 同時(shí)明確產(chǎn) 品到期日至資金到賬日之間是否計(jì)息、如何計(jì)息等。3.提前終止。應(yīng)明確約定銀行或投資者是否享有提前終止 權(quán)，如果銀行或投資者享有提前終止權(quán)， 則應(yīng)明確約定提前終止 權(quán)的行使時(shí)間、行使條件等內(nèi)容，并應(yīng)明確公告相關(guān)事宜，同時(shí) 準(zhǔn)確全面地揭示提前終止可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 如理財(cái)產(chǎn)品賦予了銀 行提前終止權(quán)，在注明到期日時(shí)應(yīng)同時(shí)注明 “實(shí)際產(chǎn)品期限受制 于銀行提前終止條款” 。（三）投資幣種、產(chǎn)品規(guī)模與認(rèn)購起點(diǎn) 應(yīng)明確說明理財(cái)產(chǎn)品的本金及收益幣種、 發(fā)行規(guī)模（發(fā)行下 限、發(fā)行上限）、認(rèn)購起點(diǎn)及投資金額遞增單位等要素。1. 投資幣種。對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品或與境外投資產(chǎn)品掛鉤的理財(cái) 產(chǎn)品，應(yīng)分別說明理財(cái)產(chǎn)

18、品的本金幣種和理財(cái)產(chǎn)品的收益幣種， 以便投資者準(zhǔn)確理解。2. 產(chǎn)品規(guī)模。對(duì)于不指明確定募集金額的，應(yīng)約定“產(chǎn)品規(guī)模以募集期（認(rèn)購期）內(nèi)實(shí)際募集的資金為準(zhǔn)” ；對(duì)于將募集規(guī)模明確約定為“XX萬元”的，如銀行希望享有對(duì)產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)行調(diào)整的權(quán)利，可考慮約定銀行有權(quán)根據(jù)實(shí)際需要對(duì)產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)行 調(diào)整，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集的資金數(shù)額為準(zhǔn)。3. 認(rèn)購起點(diǎn)。需注意理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于 5萬 元人民幣（或等值外幣），同時(shí)需對(duì)投資金額遞增單位等準(zhǔn)確描 述，避免歧義。（四）相關(guān)稅費(fèi)應(yīng)對(duì)銀行收取的費(fèi)用進(jìn)行詳細(xì)、準(zhǔn)確、全面的說明，明確約 定各種費(fèi)用的名稱、計(jì)算公式、計(jì)提方法、計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)、收取時(shí)間 及支付方式

19、等，對(duì)于比較復(fù)雜的費(fèi)用計(jì)收方式應(yīng)考慮配以公式與 示例說明。業(yè)績(jī)報(bào)酬或者管理費(fèi)應(yīng)有合理的估算機(jī)制， 其收取比 例應(yīng)與銀行付出的成本相符，避免出現(xiàn)以下情況：1費(fèi)用比例不合理或制定的費(fèi)用比例過高 ;2費(fèi)用透明度不夠，未能給各項(xiàng)費(fèi)用確定一個(gè)明確的收取 標(biāo)準(zhǔn);3未經(jīng)投資者同意私自分享投資者的資金收益 ;4保本理財(cái)產(chǎn)品中未能就銀行各項(xiàng)費(fèi)用給出優(yōu)先安排 ,或者 既有保本承諾，又有費(fèi)用優(yōu)先扣收的約定 ,一旦發(fā)生理財(cái)投資虧 損或者無收益的情形 ,存在銀行與投資者就本金能否保證產(chǎn)生爭(zhēng) 議的風(fēng)險(xiǎn);5銀行確定收取費(fèi)用或存在違規(guī)情形（如本應(yīng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu) 報(bào)告或備案的，未按監(jiān)管要求履行相關(guān)手續(xù)等）此外，還應(yīng)對(duì)理財(cái)收益所應(yīng)繳

20、納的稅款進(jìn)行約定。三、投資對(duì)象、投資范圍及投資團(tuán)隊(duì) 理財(cái)資金的投資對(duì)象及投資范圍應(yīng)合法、 合規(guī)，并嚴(yán)格按照 約定的投資方向和范圍進(jìn)行投資。應(yīng)明確描述理財(cái)產(chǎn)品所投資的具體金融工具， 如所投資的金 融工具不止一種，應(yīng)列明所有可能包含的金融工具及具體投資比 例。例如，投資于信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品， 應(yīng)至少披露信貸資產(chǎn)的 類別、所屬行業(yè)等；如果投資于單一信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的， 需要詳細(xì) 列明項(xiàng)目借款人基本情況； 投資于債券的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)至少列明 所投資債券的主要種類及比例。 產(chǎn)品投資對(duì)象及投資范圍的表述 應(yīng)盡量具體，便于投資者理解產(chǎn)品真實(shí)投資運(yùn)作情況。 如產(chǎn)品投 資于信托計(jì)劃的，要闡明信托公司的基本情況，包含名

21、稱、住所 等信息。在未對(duì)投資方向變更事項(xiàng)及需履行的程序 （包括但不限于決 策程序、公告程序）等做出明確約定的情況下，銀行在理財(cái)產(chǎn)品 存續(xù)期內(nèi)不得擅自對(duì)已經(jīng)約定的投資方向與范圍進(jìn)行變更與調(diào) 整。如確需變更，應(yīng)采用公告方式通知投資人。四、理財(cái)本金及收益測(cè)算、支付 此部分應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本金保證情況、 本金返還時(shí)間、收益 計(jì)算公式、收益測(cè)算示例、收益支付的頻率與時(shí)間、本金及收益 情景舉例（或風(fēng)險(xiǎn)示例）以及提前終止收益計(jì)算等作出詳細(xì)規(guī)定， 還應(yīng)注意以下問題：1如使用了“預(yù)期收益率”或“最高收益率” ，則必須提供 該收益率的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式；對(duì)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品， 說明書應(yīng) 詳細(xì)列明產(chǎn)品預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的具體條件。

22、對(duì)無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、 準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè) 算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率” 或“最高收益率”字樣。2如在對(duì)收益率描述中含有對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的 描述或未來業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源， 并 提示以往業(yè)績(jī)和未來業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jī)的可靠依 據(jù)。3應(yīng)明確收益率是否為年化收益率， 避免出現(xiàn)不準(zhǔn)確表述。 4對(duì)分段計(jì)算收益的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)明確各個(gè)收益計(jì)算周期 與產(chǎn)品整體收益的關(guān)系。同時(shí)，對(duì)于分期支付收益的理財(cái)產(chǎn)品, 應(yīng)注意對(duì)收益分配時(shí)間、頻率等作出詳細(xì)約定，避免出現(xiàn)客戶因 不了解收益到賬情況而產(chǎn)生投訴。5對(duì)說明書中的“示例性”收益計(jì)算條款

23、，應(yīng)注明其 采用假設(shè)數(shù)據(jù)計(jì)算，僅為舉例之用，不作為最終收益的計(jì)算依據(jù)， 以避免出現(xiàn)投資者將示例中出現(xiàn)的收益率誤解為最終收益率的 情況。此外，應(yīng)考慮對(duì)各種情形進(jìn)行收益率示例，尤其是最不利 的投資情形，避免僅就最高收益率進(jìn)行收益計(jì)算示例的情況。6若設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品最高收益率限制，將剩余收益作為銀行 業(yè)績(jī)報(bào)酬的情況下，應(yīng)對(duì)其做出明確、清晰的約定，否則在浮動(dòng) 收益型理財(cái)產(chǎn)品中，銀行擅自扣留預(yù)期最高收益率以上的理財(cái)收 益會(huì)受到投資者質(zhì)疑，易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。7. 如理財(cái)產(chǎn)品說明書出現(xiàn)了預(yù)期收益、測(cè)算收益等表述， 應(yīng)向投資者聲明預(yù)期收益僅為銀行根據(jù)歷史數(shù)據(jù)與以往投資經(jīng) 驗(yàn)進(jìn)行的預(yù)測(cè)，不代表投資者獲得的實(shí)際收益，

24、亦不構(gòu)成銀行對(duì) 該理財(cái)產(chǎn)品任何收益的承諾。投資者所能獲得的最終收益以銀行 根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說明書支付給客戶的為準(zhǔn)。五、風(fēng)險(xiǎn)揭示 風(fēng)險(xiǎn)提示條款應(yīng)涵蓋投資者購買理財(cái)產(chǎn)品后所面臨的各種 主要風(fēng)險(xiǎn)的提示與解釋，以便投資者在做出投資決策前充分了解 擬投資理財(cái)產(chǎn)品的基本情況與風(fēng)險(xiǎn)類型。 風(fēng)險(xiǎn)提示條款的內(nèi)容需 結(jié)合每一款理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、 交易結(jié)構(gòu)等具體因素確定，風(fēng) 險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、充分、清晰、準(zhǔn)確。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管文件的要求， 對(duì)于保證收益理財(cái)計(jì)劃和 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下字樣： “本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)， 您只能獲得合同明確承諾的收益， 您 應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”

25、。對(duì)于可能造成重大本金損失 的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下字樣： “本理財(cái) 計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大 損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資” 。六、信息披露 在理財(cái)產(chǎn)品不成立、變更募集期、提前終止、暫停申購與贖 回、延長(zhǎng)理財(cái)期限、到期等情形時(shí)需要進(jìn)行信息披露。此外，還 需考慮對(duì)產(chǎn)品凈值等產(chǎn)品運(yùn)作情況進(jìn)行公告。 應(yīng)注意明確約定信 息披露的內(nèi)容、頻率、方式、途徑等，并符合監(jiān)管要求。特別注意，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)通知規(guī)定，銀行在未與投資者約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)投資者已經(jīng)獲取該信 息，不能視為其向投資者進(jìn)行了信息披露。為此，在決定將網(wǎng)站 公告作為

26、信息披露方式的情況下， 應(yīng)注意對(duì)此做出明示約定，取 得投資者對(duì)此種信息披露方式的認(rèn)可。七、特別提示可包含對(duì)產(chǎn)品收益特性、流動(dòng)性或主要風(fēng)險(xiǎn)的提示與強(qiáng)調(diào)。 以下示范模版僅列出說明書應(yīng)寫明的最關(guān)鍵要素，各商 業(yè)銀行可據(jù)此進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)充。八、客戶投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估僅向有投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售的產(chǎn)品， 需要進(jìn)行客戶投資經(jīng)驗(yàn)測(cè) 評(píng)（可在產(chǎn)品說明書或產(chǎn)品適合度評(píng)估中進(jìn)行） 。本部分需要了解客戶是否投資過與產(chǎn)品投資對(duì)象相近的投 資品，以及客戶是否全面了解了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特性。例如，理 財(cái)產(chǎn)品投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，必須了解客戶此前是否 具有股票、基金等相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)。如果客戶選擇“是”選項(xiàng)，則 視為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶，否則

27、視為無投資經(jīng)驗(yàn)客戶。18銀行個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品說明書示范模版XXXX年第XX期一、銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)；二、本產(chǎn)品適合于 投資者（有無經(jīng)驗(yàn)）；三、主要風(fēng)險(xiǎn)列示四、X%艮行（以下簡(jiǎn)稱XW艮行）鄭重提示：在購買理財(cái)產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全明白該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，詳纟田了解和審慎評(píng)估該理財(cái)產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行決定購買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)管理需求匹 配的理財(cái)產(chǎn)品；五、在購買理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)隨時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況， 及時(shí)獲取相關(guān)信息。一、產(chǎn)品概述產(chǎn)品名稱代碼：適合客戶經(jīng)X行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)定為 XX

28、型、XX型、XX型、XX型、XX型的個(gè)人 客戶期限X天投資及收益幣種人民幣產(chǎn)品類型保證收益/保本浮動(dòng)收益/非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃發(fā)行量X億元募集期2009年X月X日2009年X月X日產(chǎn)品成立銀行有權(quán)結(jié)束募集并提前成立，產(chǎn)品提前成立時(shí)銀行將發(fā)布公告并調(diào) 整相關(guān)日期，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集規(guī)模為準(zhǔn)。如募集期內(nèi)認(rèn)購規(guī)模未達(dá)到計(jì)劃發(fā)行量，則銀行將就募集相關(guān)日期和募集金額等調(diào)整事宜進(jìn) 行公告。如產(chǎn)品未達(dá)募集規(guī)模， 銀行有權(quán)宣布產(chǎn)品不成立，并于將產(chǎn)品本金退還至。起始日2009年X月X日到期日2009年X月X日資金到賬日到期日或提前終止后第 X個(gè)工作日理財(cái)資產(chǎn)托管人XX銀行XX分行理財(cái)資產(chǎn)托管費(fèi)率

29、（年）X%銷售手續(xù)費(fèi)率（年）X%收益率測(cè)算目前擬投資的信托項(xiàng)目預(yù)期年化收益率約X% ,通過設(shè)立信托計(jì)劃投資信托項(xiàng)目須支付信托相關(guān)費(fèi)用合計(jì)約為X%,扣除X行理財(cái)銷售費(fèi)、托管費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用后， 產(chǎn)品到期后，若所投資的信托項(xiàng)目按時(shí)收回全額 資金，則客戶可獲得預(yù)期最高年化收益率約為X%，即：客戶預(yù)期最高年化收益率=理財(cái)產(chǎn)品投資收益率 X% -信托相關(guān)費(fèi)用X% -（理財(cái)銷售費(fèi)、托 管費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用）X% = X%認(rèn)購起點(diǎn)金額X萬元，以X元遞增提前終止權(quán)客戶無權(quán)提前終止該產(chǎn)品； 銀行有權(quán)按照項(xiàng)目投資實(shí)際情況，提前終止該產(chǎn)品，銀行在提前終止日前X個(gè)工作日發(fā)布信息公告工作日國(guó)家法定工作日收益計(jì)算方法正常到

30、期：預(yù)期期末收益=投資本金X預(yù)期年化收益率/365 XX提前終止時(shí)：預(yù)期期末收益=投資本金X預(yù)期年化收益率/365 X（實(shí)際存續(xù)天數(shù)）稅款理財(cái)收益的應(yīng)納稅款由投資者自行申報(bào)及繳納其他規(guī)定到期日（或提前終止日）至到賬日之間客戶資金不計(jì)收益，募集期內(nèi)按照活期存款利息計(jì)息，募集期內(nèi)的利息不計(jì)入認(rèn)購本金份額、投資對(duì)象本期產(chǎn)品主要投資于（詳細(xì)列明，至少按類別充分說明） 各類投資產(chǎn)品的比例為。信托公司基本情況（如產(chǎn)品投資于信托計(jì)劃）。三、理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用、收益分析與計(jì)算1、理財(cái)資金所承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用2、客戶預(yù)期最高年化收益率3、預(yù)期收益計(jì)算公式預(yù)期期末收益=投資本金X預(yù)期年化收益率X產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)天 數(shù) /365

31、4、情景分析情景 1：以某客戶投資 10 萬元為例，如果產(chǎn)品正常運(yùn)作到期后， 扣除托管費(fèi)和其它相關(guān)費(fèi)用后，理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率達(dá)到2.3%，則客戶最終年化收益率為2.1%，具體金額為：100000X 2.1%X 93/365=535.07 （元），假定理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際存 續(xù)天數(shù)為 93 天。情景 2：以某客戶投資 1 0萬元為例，如果產(chǎn)品正常運(yùn)作到期后， 扣除托管費(fèi)和其它相關(guān)費(fèi)用后，理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率達(dá)到1.8%，則客戶最終年化收益率為 1.8%，具體金額為：100000X1.8%X93/365=458.63 （元） 。最不利的投資情形（醒目字體標(biāo)注）5、理財(cái)資金支付理財(cái)期滿/實(shí)際終止時(shí)， x

32、x 銀行在到期日 /實(shí)際終止日后 3個(gè)工 作日內(nèi)將客戶理財(cái)資金劃轉(zhuǎn)至客戶指定賬戶。6、特別說明在本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，不開放贖回；理財(cái)資金在到期 /實(shí)際終 止時(shí)，一次兌付。五、風(fēng)險(xiǎn)揭示 （醒目字體標(biāo)注） 本理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，客戶可能主要面臨以下風(fēng) 險(xiǎn)：（一）政策風(fēng)險(xiǎn)（二）信用風(fēng)險(xiǎn)（詳細(xì)列出）（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（四）利率風(fēng)險(xiǎn)（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（六）管理風(fēng)險(xiǎn)七）不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)六、信息披露1、XX 銀行將在本產(chǎn)品到期日后 X 個(gè)工作日內(nèi)，在 XX 銀行網(wǎng) 站（網(wǎng)址）或相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布相關(guān)信息公告。2、如理財(cái)產(chǎn)品提前終止， XX 銀行將于實(shí)際終止日的前 X 個(gè)工 作日，在 XX 銀行網(wǎng)站

33、（網(wǎng)址）或相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布相關(guān)信息公告。3、XX 銀行將按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)范的要求在xx 銀行網(wǎng)站（網(wǎng)址）或相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)進(jìn)行信息披露。七、特別提示（如有）八、客戶投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估1、您是否投資過 xx？ 是 否2、您是否對(duì) xx 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性有全面了解？ 是 否XX 銀行年月日客戶簽字：年月日23附件協(xié)議書編寫規(guī)范及示范模版投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)同時(shí)簽署協(xié)議書 ，以明 確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 協(xié)議書為格式文本，適用于銀行分 期發(fā)行的不同理財(cái)產(chǎn)品。主要包括以下內(nèi)容：一、客戶信息和產(chǎn)品基本信息 該部分包括客戶基本信息，如客戶姓名、證件類型、證件號(hào) 碼、聯(lián)系方式等（由客戶進(jìn)行填寫） ；產(chǎn)品及交易信息，包括產(chǎn) 品名稱、代碼、交易幣種、鈔匯標(biāo)志、交易金額等（可考慮設(shè)計(jì) 為選項(xiàng)，以節(jié)省客戶時(shí)間） 。二、具體條款（一）風(fēng)險(xiǎn)提示該部分內(nèi)容向客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示， 提示客戶應(yīng)仔細(xì)閱 讀說明書等文件，并充分理解產(chǎn)品關(guān)鍵條款和面臨的主要風(fēng) 險(xiǎn)。按照監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)提示必須得到客戶書面確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)提示 應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄。 客戶確認(rèn)欄應(yīng)載明以下字樣， 要求 客戶親