商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)流程

1、巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾新資本協(xié)議中中商業(yè)銀行風(fēng)險分類1、信用風(fēng)險2、市場風(fēng)險3、操作風(fēng)險4、其它風(fēng)險市場風(fēng)險： 因市場價格變動而使被用于交易的資產(chǎn)或可交易的資產(chǎn)的價值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。 來自于市場價格波動，包含利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和商品價格風(fēng)險。來自于市場價格波動，又稱價格風(fēng)險。 操作風(fēng)險（營運風(fēng)險）：實例定義：銀行辦理業(yè)務(wù)或內(nèi)部管理出了差錯，必須做出補償或賠償；法律文書有漏洞，被人鉆了空子；內(nèi)部人員監(jiān)守自盜，外部人員欺詐得手；電子系統(tǒng)硬件軟件發(fā)生故障，網(wǎng)絡(luò)遭到黑客侵襲；通信、電力中斷；地震、水災(zāi)、火災(zāi)、恐怖襲擊等等 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險操作風(fēng)險的正式定義是：由于

2、內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件，造成損失的風(fēng)險。 操作風(fēng)險幾乎是最主要的風(fēng)險，信用風(fēng)操作風(fēng)險幾乎是最主要的風(fēng)險，信用風(fēng)險是表現(xiàn)，操作風(fēng)險是根源，根據(jù)統(tǒng)計險是表現(xiàn)，操作風(fēng)險是根源，根據(jù)統(tǒng)計89%的風(fēng)險來自操作風(fēng)險。的風(fēng)險來自操作風(fēng)險。法人治理結(jié)構(gòu)法律環(huán)境社保體系收入分配系統(tǒng)功能缺陷對一把手牽制不夠人員素質(zhì)中國銀行業(yè)最主要的風(fēng)險：中國銀行業(yè)最主要的風(fēng)險：6 to 531分散分散 對沖對沖 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移 規(guī)避規(guī)避 補償補償 2、信用評級4、計算授信風(fēng)險總量5、計算授信風(fēng)險度3、核定授信風(fēng)險現(xiàn)額6、撰寫調(diào)查報告7、填寫統(tǒng)一授信審定表1、搜集基礎(chǔ)資料1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)1、主

3、體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)2、經(jīng)營者素質(zhì)和資歷 3、內(nèi)部管理機制 4、資本市場表現(xiàn) 5、企業(yè)資信狀況 1、行業(yè)分析2、企業(yè)的區(qū)域和行業(yè)地位3、政策導(dǎo)向和政策資源4、主導(dǎo)產(chǎn)品5、技術(shù)水平 6、設(shè)備情況 7、研發(fā)能力 8、上下游客戶9、品牌10、競爭對手11、核心競爭力要點：財務(wù)分析的目的：評價企業(yè)四種能力：1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析3、現(xiàn)金流量表的分析4、部分財務(wù)指標(biāo)的分析4、部分財務(wù)指標(biāo)的分析4、部分財務(wù)指標(biāo)的分析1、借款原因（用途）1、借款原因（用途）2、借款期限與規(guī)模3、還款來源1、保證擔(dān)保2、抵押擔(dān)保3、質(zhì)押擔(dān)保審查人員查詢貸款卡信息，利用貸款卡和其他信