E時代中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展研究7參考模板

1、本文已被核刊南方金融2014年5期采用 E時代中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究專投 唐金成，韋紅鮮作者簡介：唐金成( 1963- ),男,陜西蒲城人,廣西大學(xué)商學(xué)院保險學(xué)教授,保險研究所所長,碩士生導(dǎo)師, 研究方向為保險理論與實務(wù)。韋紅鮮（1989-），女，廣西河池人，廣西大學(xué)商學(xué)院2012級保險碩士。（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西南寧 530004）摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)達(dá)國家保險業(yè)中已占據(jù)半壁江山，但在我國發(fā)展緩慢。保險業(yè)面對保費增長乏力、保單成本居高不下等難題，探討我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康快速發(fā)展之策刻不容緩。本文闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，運用SWOT法分析了E時代互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢、劣勢及其在我國

2、發(fā)展的基礎(chǔ)條件和潛在威脅，基于國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗和我國國情，提出了加快我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議。關(guān)鍵詞：E時代 互聯(lián)網(wǎng)保險 發(fā)展建議Research on the development of Chinese internet insurance in E eraTang Jincheng，Weihongxian(Business College of Guangxi University, Guangxi Nanning 530004) Abstract: The internet insurance have occupied half of the country in t

3、he insurance industry of developed countries, but developed slowly in China. Chinas insurance industry is facing with problems, such as the premium growth is lack of power, the cost of policy is so high. So it brooks no delay to phase out the methods that promote China's Internet insurance

4、health fast development. This paper describes the development status of China's Internet insurance and problems, then using the method of SWOT to analysis the advantage and disadvantage of internet insurance in E era, and what basic conditions and potential threat China have

5、to develop internet insurance. In the end, it puts forward countermeasures and suggestions on accelerating development of internet insurance in china based on the successful experience abroad and Chinese real situation. Key words: E era; The internet insurance; Development proposals.E時代基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展迅

6、速，徹底顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易模式和生活方式，也給保險業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險業(yè)的必然選擇。在發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)保險已成為其保費收入的重要來源，例如美國2010年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入就已超過其總保費的25%，全球的平均水平也達(dá)到5%。我國互聯(lián)網(wǎng)保險雖然起步早，但一直發(fā)展緩慢，直到近幾年才開始受到熱捧，2013年“三馬”聯(lián)合成立眾安保險，讓其成為我國保險業(yè)界熱烈討論的話題。一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)端與崛起1997年，我國第一家保險網(wǎng)站中國保險信息網(wǎng)成立，標(biāo)志著保險電子商務(wù)的發(fā)端。之后，國內(nèi)大型保險公司開始逐步建立了2 / 12

7、公司門戶網(wǎng)站，但當(dāng)時還談不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。直到2005年4月，中國人保公司簽售了國內(nèi)第一張電子保單，我國才出現(xiàn)了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。此后，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸進(jìn)入市場細(xì)分、競爭加劇的階段，得到了較大發(fā)展。特別是近三年來，網(wǎng)絡(luò)購物市場的爆發(fā)式增長帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的繁榮。2011年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入由2010年的84.2億元躍升至142.67億元，增長率為169.44%；2013年突破291億元，是2006-2010年五年總和的3倍（如圖1）。互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入整體基本呈現(xiàn)迅猛增長態(tài)勢。2、互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式的變化近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險模式及其結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了較大變化。其營運模式大致呈

8、現(xiàn)以下幾種：最早出現(xiàn)的是公司自有網(wǎng)站銷售模式，例如平安PA18、泰康在線等；隨后逐步演變?yōu)槔脤I(yè)中介網(wǎng)站銷售模式，如優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等；再后則是利用淘寶網(wǎng)銷平臺銷售模式、利用相關(guān)網(wǎng)站的兼業(yè)銷售模式，如新浪財經(jīng)保險 張曉瑩 探路保險網(wǎng)絡(luò)銷售 中國金融J 2013.1 等并存模式?，F(xiàn)今又出現(xiàn)了如眾安保險虛擬化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的全新模式。其中，第一、第二種模式發(fā)展較快，客戶認(rèn)可度較高。但前四種模式大部分均停留在向客戶展示產(chǎn)品這一層次，缺乏與客戶在線的深入溝通。第五種模式在國外發(fā)展較為成熟，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主導(dǎo)模式，但在我國剛嶄露頭角，依據(jù)國外成功經(jīng)驗，其更受企業(yè)自身和保險客戶的接受和歡迎?？梢?，

9、我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)正逐步向發(fā)達(dá)國家靠攏。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要問題我國互聯(lián)網(wǎng)保險在迅猛發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了以下問題需要引起重視。1、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管缺位，損害消費者權(quán)益事件頻出攜程假保單、恒亞迪假保單等不法行為案件時常見諸報端。這極大損害了保險消費者的合法權(quán)益，毀損了互聯(lián)網(wǎng)保險的聲譽，嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，也充分暴露了目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場監(jiān)管的缺位。這主要體現(xiàn)在，一是缺乏相應(yīng)的法規(guī)支持，二是保險監(jiān)管機(jī)制不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險交易是一種無形的經(jīng)濟(jì)保障合同，傳統(tǒng)保險相關(guān)法規(guī)并不適用，我國目前仍無一部法律給予電子保險合同時效、法律效力等方面明確的司法解釋。在缺少法規(guī)的同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機(jī)制也不能滿

10、足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的特殊要求，至今并無專門用于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管缺位已成為阻礙其發(fā)展的絆腳石。2、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，高收益理財產(chǎn)品比重過高，脫離風(fēng)險保障核心我國互聯(lián)網(wǎng)保險目前主要銷售車險、簡單的壽險和理財類保險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險種的銷售比例極小，尤其缺少更契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品。其中理財類險種以其標(biāo)榜的高收益率成功吸引了眾多客戶，例如2012年國華人壽在淘寶聚劃算網(wǎng)銷平臺上，以遠(yuǎn)高于銀行存款利率的高收益率短短三天就賣出1億元具有短期理財功能的萬能險，是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售分量最多的險種。然而，在我國保險資金運用收益率普遍較低現(xiàn)狀下，這

11、種高收益保險產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展能力令人擔(dān)憂，其后續(xù)退?？赡軙浅?yán)重，這將給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來巨大的負(fù)面效應(yīng)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險過多倚重理財類保險產(chǎn)品的狀況，將使其脫離保險風(fēng)險保障的核心價值和功能，這對保險業(yè)未來發(fā)展是不利的。3、信息安全技術(shù)不成熟，客戶隱私保障難 保險業(yè)是金融業(yè)三大支柱之一，保障其信息安全極其重要。然而，互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段對保險網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術(shù)不成熟、各保險企業(yè)對信息安全投入差異大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息安全存在嚴(yán)重的威脅，因為技術(shù)的不成熟導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例

12、不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展亟待解決的重點問題。4、互聯(lián)網(wǎng)專營產(chǎn)品、專業(yè)經(jīng)營人才雙缺乏 我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)企業(yè)目前存在一個共同問題：互聯(lián)網(wǎng)專營產(chǎn)品、專業(yè)經(jīng)營人才缺乏。主要體現(xiàn)在三方面：一是保險企業(yè)現(xiàn)有的大部分保險產(chǎn)品都是非完全標(biāo)準(zhǔn)化的，并不適合通過互聯(lián)網(wǎng)銷售；二是已標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品條款專業(yè)術(shù)語多，在文字傳播中不利于促進(jìn)消費者購買計劃；三是專業(yè)經(jīng)營人才缺乏，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏，并使企業(yè)在經(jīng)營管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)等方面不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的要求。互聯(lián)網(wǎng)保險需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才，而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面

13、臨的困局。5、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險多，有效防范手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)和客戶都面臨著多種新形式的風(fēng)險。一是非面對面的交易方式使投保、核保、理賠過程存在較大道德風(fēng)險；二是不完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能導(dǎo)致客戶財產(chǎn)受到侵害；三是保險業(yè)較低水平的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)裝備和信息化程度將制約企業(yè)的發(fā)展；四是違規(guī)使用微博、微信、QQ等進(jìn)行形式新穎的銷售誤導(dǎo)難于防范；五是較低的網(wǎng)上安全認(rèn)證可靠度，易導(dǎo)致客戶信息被盜用，造成不必要的損失。而面對諸多新形式風(fēng)險，目前仍缺乏有效的防范措施。二、互聯(lián)網(wǎng)保險的SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)保險既有獨特優(yōu)勢也有其劣勢，我國現(xiàn)行各方環(huán)境為其發(fā)展提供了有利基礎(chǔ)，但也存在一些威脅，需要引起業(yè)界重視。（一）互聯(lián)網(wǎng)保

14、險的優(yōu)勢分析E時代互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展，是因其與傳統(tǒng)保險模式相比具有以下優(yōu)勢：1、保險企業(yè)運營效率更高、成本更低，競爭力更強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險的展業(yè)、投保、承保、理賠和給付等業(yè)務(wù)流程，絕大部分是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的。網(wǎng)絡(luò)高速、廣域、多媒體化等特點，可以提供大量多樣化廣角度的專業(yè)信息，而且傳導(dǎo)速度快、透明度高，避免了傳統(tǒng)保險中由于信息不對稱而給客戶帶來的種種弊端。同時，互聯(lián)網(wǎng)也讓銷售不再受場地、位置、時間等時空限制，使保險企業(yè)真正實現(xiàn)“3A”化服務(wù)及與客戶“一對一”即時有效互動溝通，既滿足客戶個性化需求，又?jǐn)U大了企業(yè)對客戶的選擇范圍。高度的自動化、人工參與最小化及突破時空限制，既提高了保險企業(yè)運營效率，又大大

15、降低了銷售成本。數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)保險銷售中成本費用約占保費收入的33%，而互聯(lián)網(wǎng)保險展業(yè)費用僅占10%左右，這就大大增強(qiáng)了保險企業(yè)的競爭力。2、透明度更高、創(chuàng)新力更強(qiáng)，保險消費主動性更大在互聯(lián)網(wǎng)保險中，投保人輕易就能對類似企業(yè)和產(chǎn)品的具體信息、已消費者評價等進(jìn)行瀏覽、比較和選擇，實現(xiàn)低成本的“貨比三家”。這種高透明度，一方面使保險企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新險種、完善營銷模式動力更強(qiáng)，加之可通過對客戶消費全面、具體的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)深入挖掘和分析，其更易開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)用戶特性的產(chǎn)品；另一方面使社會公眾、保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門等社會力量，能更好發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的監(jiān)督作用，有效減少銷售誤導(dǎo)、業(yè)務(wù)糾紛，大大增強(qiáng)保險主體的誠信

16、度。加之可通過圖片、動畫、視頻等更豐富的展示方法，來說明互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的功能，就使保險消費者更樂于接受，并激發(fā)其互聯(lián)網(wǎng)保險消費的主動購買愿望。3、服務(wù)質(zhì)量更好、受眾覆蓋更廣，市場空間巨大互聯(lián)網(wǎng)可以極低的成本向任何受眾傳送大量信息，互聯(lián)網(wǎng)保險借此一改傳統(tǒng)保險銷售中對受眾的選擇性及保險推銷員的硬性推銷模式，將其各式各樣的保險資料以極低成本送達(dá)任何潛在客戶手中，保險展業(yè)覆蓋面廣、效率高。同時，客戶在產(chǎn)品、公司的選擇上具有充分的自主權(quán)，所遇到的諸多問題也能通過互聯(lián)網(wǎng)得到及時解決。服務(wù)質(zhì)量高、受眾覆蓋面廣，也擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險的投保人群，加之互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力強(qiáng)，更能滿足消費者的個性化需求，因而互聯(lián)網(wǎng)保

17、險發(fā)展的市場空間更巨大。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的劣勢分析雖然與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展優(yōu)勢明顯、潛力巨大，但也存在一些劣勢。1、信息安全保障難，客戶信任感貧乏互聯(lián)網(wǎng)保險依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)的開放性和計算機(jī)操作系統(tǒng)的不完善性會帶來技術(shù)應(yīng)用的諸多負(fù)面效應(yīng)。相較于線下面對面交易及實物性資料保存，互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障更難，互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)遭遇人為惡意攻擊，造成客戶信息被泄露、竊取、篡改等事件時有發(fā)生。加之保險產(chǎn)品無法完全依賴客戶的主動性購買，在缺乏營銷員的強(qiáng)勢推銷下，互聯(lián)網(wǎng)保險更易讓客戶對保險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)產(chǎn)生不信任感，進(jìn)而在線投保時心存疑慮。2、不正當(dāng)競爭更多樣及隱蔽化，對法規(guī)要求更高 互聯(lián)網(wǎng)

18、保險這一新營銷模式，也帶來了保險市場更低成本的不正當(dāng)競爭新形式。例如：利用互聯(lián)網(wǎng)平臺惡意攻擊競爭對手網(wǎng)站，誹謗對手的保險產(chǎn)品、服務(wù)等，甚至在未經(jīng)保險監(jiān)管部門審批和備案的情況下，擅自修改保單或發(fā)布新保單，乃至篡改已經(jīng)生效的保單。這些諸多新形式的不正當(dāng)競爭手段也具有較強(qiáng)的隱蔽性，相對于傳統(tǒng)保險市場不正當(dāng)競爭更難被發(fā)現(xiàn)，因而其嚴(yán)重破壞保險市場秩序卻難以被懲處。另外，傳統(tǒng)保險相關(guān)法律的不適用性、互聯(lián)網(wǎng)保險的無形化和快速更新?lián)Q代，也對其相關(guān)法規(guī)的制定提出了更高要求。 3、互聯(lián)網(wǎng)載體虛擬化，使逆選擇和道德風(fēng)險更難防范互聯(lián)網(wǎng)保險載體的虛擬化，保險流程無須面對面的言語溝通，易誘發(fā)諸多逆選擇和道德風(fēng)險。首先，在

19、投保、承保過程中更易造成保險人和投保人的“欺騙沖動”，雙方都趨于選擇“趨利避害”而不履行如實告知義務(wù)。其次，在電子合同有效期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)的可操控性常常導(dǎo)致客戶損失而不留痕跡。最后，在保險理賠過程中，電子材料造假難于查證，易給保險企業(yè)帶來不必要的損失?？梢姡瑹o論從保險消費者還是保險企業(yè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的逆選擇和道德風(fēng)險都更難防范。（三）我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的機(jī)會分析我國現(xiàn)行各方網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展提供了有利機(jī)會。1、互聯(lián)網(wǎng)保險備受重視，相關(guān)法規(guī)、政策逐步健全近年來互聯(lián)網(wǎng)保險備受重視，我國關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)其健康快速發(fā)展的法規(guī)、政策也在不斷增加（如表1所示）。這些逐步健全完善的法規(guī)、政

20、策，將為其提供堅實的外部環(huán)境。表1 20052013年我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)、政策一覽表時間名稱相關(guān)內(nèi)容作用2005年10月中國人民銀行電子支付指引（第一號）關(guān)于電子支付的指導(dǎo)性要求電子商務(wù)的法律法規(guī)建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)保險的保費支付提供了法律依據(jù)2006年3月中國銀監(jiān)會電子銀行安全評估指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法推動網(wǎng)上支付相關(guān)法律法規(guī)的健全和完善2006年6月國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見要求充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，逐步提高保險產(chǎn)品科技含量，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險等新的服務(wù)方式，全面提升保險服務(wù)水平政府支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展2006年9月保監(jiān)會中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要、中國保險業(yè)“十一五”規(guī)劃

21、信息化重點專項規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)保險在“十一五”期間的建設(shè)目標(biāo)為“網(wǎng)絡(luò)保險的基礎(chǔ)建設(shè)基本完成，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大”對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展作了明確的指示2006年12月2011年4月保監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）對互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準(zhǔn)入條件、人員管理等做出具體規(guī)定對保險企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)保險做出要求2012年10月保監(jiān)會關(guān)于堅定不移地推進(jìn)保險營銷員管理體制改革的意見積極鼓勵保險公司走多元化營銷道路互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)新型渠道2013年3月保監(jiān)會保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）進(jìn)一步規(guī)范保險網(wǎng)絡(luò)銷售機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和管理辦法利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險人資格審查2013年8月保監(jiān)會關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)

22、驗收有關(guān)問題的通知在保險公司開業(yè)驗收指引基礎(chǔ)上，對專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司的開業(yè)驗收補(bǔ)充具體適用的條款注：來源于國務(wù)院、中國人民銀行和中國保監(jiān)會網(wǎng)站相關(guān)資料。2、軟硬件設(shè)施建設(shè)日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展基礎(chǔ)增強(qiáng)隨著寬帶經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì)等國家發(fā)展戰(zhàn)略的深入發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)信息通信基礎(chǔ)設(shè)施不斷加強(qiáng)。我國2012年對此投資2692億元，同比增長23.8%；2013年投資達(dá)3216億元，比2012年增長19.5%，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到了極大提高。至2013年底，我國約有320萬個網(wǎng)站、1500億個網(wǎng)頁，同比分別增長19.4%、22.3%，IPv6地址數(shù)量為16670塊/32，同比增長33.0%，位列世界第二 數(shù)據(jù)引自

23、：CNNIC發(fā)布的第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展報告。幾乎每個保險公司都建立了自己的網(wǎng)站和多個網(wǎng)頁，并且將網(wǎng)站和自己內(nèi)部經(jīng)營業(yè)務(wù)的系統(tǒng)相鏈接。可見，我國互聯(lián)網(wǎng)軟、硬件基礎(chǔ)設(shè)施的大幅度提升，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。3、網(wǎng)絡(luò)購物深入人心，互聯(lián)網(wǎng)保險消費必將喜聞樂見隨著我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，傳統(tǒng)的購物模式發(fā)生了徹底變化，網(wǎng)絡(luò)購物深入人心。如下圖2，2006年我國網(wǎng)民規(guī)模為1.37億戶，2013年則達(dá)到6.18億戶，增長了4.5倍，互聯(lián)網(wǎng)普及率45.8%；而網(wǎng)購用戶從0.30億戶增長至3.02億戶，增長了10倍，網(wǎng)民滲透率（即網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物的比例）也由21.8%增至48.9%，在線支付的使用率為

24、43.6%，網(wǎng)絡(luò)購物消費規(guī)模從258億元劇增至18500億元，增長了71.7倍。特別是近三年來，網(wǎng)購交易金額巨大，總量達(dá)39228億元，是前五年總量的4倍（見圖3）?？梢?，我國電子商務(wù)迅猛發(fā)展，人們已習(xí)慣于“鼠標(biāo)+鍵盤”模式的足不出戶的網(wǎng)購方式。正是消費方式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險消費必將日漸常態(tài)化，人們將從被動的接受者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥膮⑴c者。4、保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，互聯(lián)網(wǎng)保險市場前景廣闊保險業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)保險賴以生存的前提。我國保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好：一是各項指標(biāo)大幅度提升，保險費收入由2006年的0.56萬億元增長至2013年的1.72萬億元，保險深度由2.67%增至3.04%，保險業(yè)資產(chǎn)總額由1.97萬億

25、元劇增至8.29萬億元（如下圖4所示）。二是企業(yè)、家庭和個人主動投保意識增強(qiáng)，保險交易件數(shù)每年都得到了巨大增長。2013年我國保險消費件數(shù)較2012年增長了5400萬件，增長率達(dá)23%。三是我國保險業(yè)發(fā)展發(fā)展?jié)摿薮?。我國保險業(yè)目前仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，保險深度及覆蓋率均不到其1/3，國民保險消費在個人消費中的占比不到其1/5(發(fā)達(dá)國家高達(dá)15%，而我國不到3%)。我國保險需求的不斷擴(kuò)大和相對落后狀態(tài)，加之6.18億戶規(guī)模龐大的網(wǎng)民數(shù)量，說明我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅ヂ?lián)網(wǎng)保險市場前景廣闊。（四）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的威脅分析我國現(xiàn)行信息環(huán)境、保險行業(yè)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)保險本身條件都可能為互聯(lián)網(wǎng)保險

26、發(fā)展帶來潛在的威脅。1、互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)特征與互聯(lián)網(wǎng)保險潛在消費群體特征出入明顯互聯(lián)網(wǎng)保險潛在消費群體除具有經(jīng)常上網(wǎng)、有網(wǎng)上購物經(jīng)歷或傾向的特性外，還必須具備傳統(tǒng)保險中購買需求和購買力兩個一般消費者特征。然而，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)特征與保險消費群體特征存在較大出入。其一，我國自然人作為投保人是有年齡限制的，只有18周歲以上、或16-18周歲但以自己的勞動收人為主要生活來源的公民才能作為投保人購買保險，而我國19歲以下互聯(lián)網(wǎng)用戶占比26%，20-29歲用戶占比最多為31.2%，但這兩個年齡段的年輕人保險購買意識及購買力較低。其二，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶收入結(jié)構(gòu)中，低于3000元月收入的用戶高達(dá)71.4%，且

27、其中34.1%是月收入在1000元以下的，可以說他們基本或難以滿足基本生活需求，更別談及有閑余資金購買購買保險?？梢?，網(wǎng)民中具有保險購買經(jīng)濟(jì)實力的占少數(shù)。其三，互聯(lián)網(wǎng)用戶中最大群體是學(xué)生，占比25.5%，他們基本不具有購買保險的意識和能力。其四，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶中具有大專以上學(xué)歷的僅占比20.9%，這就意味著可能不具有保險意識的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體占絕大多數(shù)?？梢?，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)特征與互聯(lián)網(wǎng)保險潛在消費者特征出入較大，這會給其發(fā)展帶來潛在威脅。2、我國保險業(yè)過高的賠付率不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展從下圖5可知：2006-2013年，我國保險業(yè)保費收入大多都保持良好增長趨勢；保險賠款支出增長率基本上保

28、持了遠(yuǎn)高于保費收入增長率的態(tài)勢（2008-2010年除外），特別是近三年差距尤為明顯；保險賠付率基本保持持續(xù)上升趨勢，2013年創(chuàng)新高突破36%。可見，我國保險業(yè)整體有所發(fā)展，保費收入在不斷增加，但是賠款支出增加幅度遠(yuǎn)大于保費收入增幅，保險簡單賠付率居高不下且屢創(chuàng)新高。過高的賠付率意味著保險企業(yè)盈利能力及可持續(xù)發(fā)展能力受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場進(jìn)入需要更強(qiáng)大的資本為前提，否則無法支撐前期較高的賠付支出，而費率整體上漲會使保險消費者持續(xù)消費力被削弱。這些對互聯(lián)網(wǎng)保險長遠(yuǎn)發(fā)展而言都是不利的。注：圖5是筆者根據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布的保險業(yè)各年經(jīng)營情況相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)計算繪制而得。3、互聯(lián)網(wǎng)保險自身優(yōu)劣勢或成為

29、制約其發(fā)展的短板綜上分析互聯(lián)網(wǎng)保險自身的優(yōu)、劣勢，都會在在一定程度上會制約其發(fā)展。其產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和高透明度下，必定同時驅(qū)使其產(chǎn)品同質(zhì)化，而由此會給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)帶來一系列威脅。一是在產(chǎn)品同質(zhì)化下，客戶更傾向于選擇具有較強(qiáng)品牌效應(yīng)的企業(yè)，以保障獲得更好的售后服務(wù)，從而使小型互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)難于存活。二是受眾的廣泛性和對其消費者地域的非選擇性，會衍生出一系列如異地理賠等難題。三是此時價格優(yōu)惠成為保險企業(yè)爭奪客戶的最有力手段，這極可能導(dǎo)致企業(yè)間價格的惡性競爭循環(huán)，嚴(yán)重破壞市場秩序。同時，自身的諸多劣勢也會威脅其發(fā)展。三、加快我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的政策建議（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法規(guī)體系，保障其健康運營 互聯(lián)

30、網(wǎng)保險是我國保險業(yè)發(fā)展的大趨勢，但其具備互聯(lián)網(wǎng)虛擬特性，并不適用傳統(tǒng)保險的相關(guān)法律，只有盡快建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法規(guī)體系，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法規(guī)在兼顧原則性和靈活性的同時，也要兼顧嚴(yán)肅性和實效性。首先可從保險法著手，填補(bǔ)其中對互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)定的空白；其次建立健全信息安全、電子金融結(jié)算等法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的電子合同、電子支付、安全保障等有法可依；最后建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)。健全完善的相關(guān)法規(guī)體系，才能保障互聯(lián)網(wǎng)保險運營和管理的可持續(xù)發(fā)展。（二）保險行業(yè)應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)保險定位，提升公眾認(rèn)知度保險行業(yè)必須首先明確互聯(lián)網(wǎng)保險三個方面的定位：

31、一是明確其風(fēng)險保障的核心功能，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險理財功能更為突出，但不能偏離風(fēng)險保障這一核心功能定位；二是明確其需求群體定位，這是培育有效市場、將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實需求的前提；三是明確其產(chǎn)品定位，要做到條款通俗易懂、定價適中、保單電子化和更豐富的在線服務(wù)等。根據(jù)城市居民對網(wǎng)絡(luò)保險認(rèn)知度及其分析的調(diào)查報告顯示，“不知道、不上網(wǎng)、不了解”三個因素導(dǎo)致不了解互聯(lián)網(wǎng)保險的比例超過50%，這說明互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳力度不夠，消費者對其認(rèn)知度不高。因此，保險企業(yè)要想培育良好的市場基礎(chǔ)，盡快明確其定位、提升其公眾認(rèn)知度刻不容緩。（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險安全技術(shù)研究，盡快建立專用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性包括信息技術(shù)安全和市場交易安全。從前者看，建議加強(qiáng)技術(shù)研究，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險專用網(wǎng)絡(luò)。一是實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)流程網(wǎng)