擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上 擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法 XX擔(dān)保有限公司 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法   一、總則   目的 為防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，明確有關(guān)各崗位職責(zé)，進一步提高工作質(zhì)量和工作效率，確保*擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展，特制定本辦法。 原則 本辦法符合中華人民共和國擔(dān)保法、融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法和江西省融資性擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。 本公司以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則。遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，依法與企業(yè)、銀行業(yè)金融機構(gòu)等客戶開展業(yè)務(wù)往來。 適用范圍 本辦法所稱擔(dān)保人，系指本公司。本辦法所稱借款人，系指通

2、過本公司擔(dān)保而取得借款的法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。本公司擔(dān)保是指本公司與債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的債務(wù)時，由本公司依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。 本辦法適用于*擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。   二、基本流程   擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的五大階段 擔(dān)保業(yè)務(wù)基本流程包含五大階段，即“申請受理”、“調(diào)查評價”、“審查審批”、“簽約及擔(dān)保費收取”和“保后管理”等五大階段。 1.申請受理：客戶提出擔(dān)保申請，并提交相關(guān)材料，對客戶進行資格審核。 2.調(diào)查評價：對受理的擔(dān)保項目，主要從客戶評價（資信情況）、業(yè)務(wù)評價（業(yè)務(wù)及經(jīng)營狀況）和反擔(dān)保評價（反擔(dān)保措施）等方面進行

3、實地調(diào)研和風(fēng)險評價。 3.審查審批：由項目評審委員會審批擔(dān)保項目是否同意受理。 4.簽約及擔(dān)保費收?。航?jīng)審批同意受理的項目，與客戶、銀行間簽訂一系列的擔(dān)保合同，并完成反擔(dān)保登記、擔(dān)保收費等。 5.保后管理：包括對擔(dān)保項目的檢查、資金回收、代償和追償、擔(dān)保終結(jié)等內(nèi)容，在該項目終結(jié)后，完成相關(guān)檔案整理、歸檔。 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的11個活動環(huán)節(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)的五大階段，可具體細(xì)化為11個活動環(huán)節(jié)。 11個活動環(huán)節(jié)由“企業(yè)申請”、“擔(dān)保受理”、“項目初審”、“項目評審”、“簽訂合同”、“抵押登記”、“擔(dān)保收費”、“發(fā)放貸款”、“保后管理”、“代償/追償”和“擔(dān)保終結(jié)”等11個環(huán)節(jié)構(gòu)成。   三、操作

4、細(xì)則   企業(yè)申請 企業(yè)申請擔(dān)保需填寫委托擔(dān)保申請書，并提交相應(yīng)材料，融資擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員對申請企業(yè)的擔(dān)保資格進行審查。重點審查申請企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營狀況、借款用途、反擔(dān)保措施，分析其履約付款能力。 擔(dān)保申請人應(yīng)提交的基本材料： 1、借款申請書； 2、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及組織機構(gòu)代碼證； 3、法定代表及委托代理人身份證；法人代表授權(quán)書； 4、注冊資本驗資報告； 5、當(dāng)期財務(wù)報表及近3年財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出局的審計報告； 6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明材料； 7、董事會（股東會）決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明； 8、與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等； 9

5、、貸款卡、開戶銀行帳號； 10、其它有關(guān)材料； 反擔(dān)保保證人提供資料同上。 提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗，提供的材料復(fù)印件要加蓋公章。法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)。公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行刪選和添加。 擔(dān)保受理 融資擔(dān)保部項目經(jīng)理負(fù)責(zé)項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔(dān)保項目受理登記表，并向申請人依公司規(guī)定解釋擔(dān)保收費收取標(biāo)準(zhǔn)和受理審批流程等。 擔(dān)保受理的條件： 1、具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過年檢； 2、依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策，經(jīng)營時間超過1年以上；

6、 3、能提供客觀真實全面的財務(wù)資料，基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施； 4、一般情況下，對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會審議通過； 5、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%（有效凈資產(chǎn)指扣除存貨及應(yīng)收帳款中的呆壞賬，待攤費用，無法確認(rèn)的無形資產(chǎn)，遞延資產(chǎn)等）； 6、該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。；商貿(mào)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。 項目初審 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即擔(dān)保項目調(diào)查報告。 “項目初審”實行項目經(jīng)理、角制度，

7、融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)分配A、B角。項目初評由A、B角共同進行，以A角為主，B角協(xié)助A角，且B角必須在調(diào)研報告上明確出具自己的意見。 “項目初審”分為資料審核、實地調(diào)查和綜合分析等三個步驟。 資料審核 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。 資料審查的要點： 1、按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要

8、求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)； 2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)； 3、財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實； 4、對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有

9、關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 實地調(diào)查 項目初審過程中，融資擔(dān)保部部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。經(jīng)項目經(jīng)理申請，由公司指定的評估師及評估公司到抵、質(zhì)押物所在地進行實地勘測，出具評估報告初稿。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 實地調(diào)查的要點： 1、訪問企業(yè)、會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵

10、紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力； 2、對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對； 3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況； 4、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容： 解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬； 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。 5、察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工是檢、原

11、價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r請有關(guān)部門鑒定。 綜合分析 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面。 1、分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款； 2、分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等； 3、分析借款人的還款

12、能力。主要是財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：償債能力（財務(wù)杠桿比率、流動比率）；盈利能力（盈利比率）；營運能力（效率比率）；資產(chǎn)質(zhì)量；資金結(jié)構(gòu)；預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。 4、分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性； 5、基本風(fēng)險度分析。經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、關(guān)聯(lián)企業(yè)連帶風(fēng)險等。 根據(jù)以上三個步驟的項目初審后，形成擔(dān)保項目調(diào)查報告。 擔(dān)保項目調(diào)查報告的主要內(nèi)容： 1、借款人背景

13、情況； 2、項目基本情況； 3、市場預(yù)測及銷售分析； 4、財務(wù)狀況及償債能力； 5、借款用途及還款資金來源； 6、反擔(dān)保情況； 7、與銀行往來及或有負(fù)債情況； 8、綜合分析該項目風(fēng)險程度； 9、其他需要說明的情況； 10、調(diào)查結(jié)論。 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，項目負(fù)責(zé)人報業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人同意后，直接撤回?fù)?dān)保申請。項目初審工作一般應(yīng)在5個工作日完成。 項目評審 項目評審分為項目復(fù)審和項目評審委員會評審兩個階段。經(jīng)過項目復(fù)審?fù)ㄟ^后方可提交項目至項目評審委員會上會審批、決策。 項目復(fù)審 項目負(fù)責(zé)人將各項資料和擔(dān)保項目調(diào)查報告先提交融

14、資擔(dān)保部復(fù)審，部門負(fù)責(zé)人組織相關(guān)人員對上述資料進行復(fù)審，重點是對項目資料完整性、項目風(fēng)險評價及擔(dān)保項目調(diào)查報告的結(jié)論等進行復(fù)審。 在完成部門內(nèi)的復(fù)審后，再將項目相關(guān)資料一并提風(fēng)險控制部復(fù)審，風(fēng)險控制部在不接觸貸款企業(yè)的情況下會同公司財務(wù)、法務(wù)等對項目進行綜合分析，認(rèn)為有必要實地補充調(diào)查的，將組織相關(guān)人員到實地進行有針對性的調(diào)查，并決定該項目是否安排上會，將上會的項目資料傳遞給其他評審委員傳閱，并安排召開項目評審會。 項目評審委員會 項目評審委員會是擔(dān)保項目評審、決策機構(gòu)，由7個委員組成，成員包括公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人等。設(shè)評審委員會主任一名，風(fēng)險控制部是項目評審委員會日常工作機構(gòu)。

15、項目評審委員會議事規(guī)則： 1、采用集體審議、記名投票表決的方式進行； 2、評審委員會會議的舉行需要應(yīng)到委員七分之五（含）以上出席，委員不能無故缺席； 3、評審委員會會議每周定期召開，根據(jù)需要審議項目具體情況，經(jīng)風(fēng)險控制部建議，主任可以隨時召開評審委員會會議； 4、風(fēng)險控制部須預(yù)先安排和擬定上會項目名單，上會項目名單報評審委員會主任審批。 項目評審委員會會議的一般程序： 1.會議記錄員報告到會人數(shù)及項目安排； 2.項目經(jīng)理A角報告項目調(diào)查情況和初審意見，項目經(jīng)理B角作補充說明和意見； 3.各評委就項目的有關(guān)疑問發(fā)問，項目經(jīng)理A、B角答疑； 4.各評委表決。表決票分為同意、不同意和再議三種；委員對

16、審議項目表示贊成的，投“同意”票，提出贊成的理由及金額；不贊成的投“不同意”票，提出不同意的理由；委員認(rèn)為申報材料不足以支持其結(jié)論，需進一步核實情況、補充材料再審議表決的，可投“再議”票；表決采取無記名投票的方式，以應(yīng)到委員三分之二（含）以上“同意”方為通過。“同意”票數(shù)與“再議”票數(shù)之和不足應(yīng)到委員三分之二的即被否決?！巴狻逼睌?shù)與“再議”票數(shù)之和達到應(yīng)到委員三分之二（含）以上的可以再議； 5.評審委員會主任綜合與會大多評委的意見后提出總結(jié)性評審意見及表決結(jié)果； 6.評審委員會審議情況形成會議紀(jì)要，審議的項目情況及會議記錄報董事長審閱。董事長具有最終決策權(quán)。 有以下情形的項目須進行復(fù)議： 1

17、.項目評審委員會否決，但公司董事長決定復(fù)議的項目； 2.自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。 復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項目，從項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定A角。并向項目評審委員會提交項目初審復(fù)議報告。 最后，出具擔(dān)保項目評審意見書和擔(dān)保意向書。評審會議后的2個工作日內(nèi)，由風(fēng)險控制部出具擔(dān)保項目評審意見表并交各評審委員簽名確認(rèn)。 1.對于評審會決定“否決”的項目，向申請人出具評審意見通知書； 2.對于評審會決定“再議”的項目，按評審會要求組織相關(guān)人員進行補充調(diào)查后，由項目經(jīng)理重新撰寫擔(dān)保項目評審報告并重新申請上會審批； 3.對于評審會決定“通過”的項目，項目經(jīng)理依據(jù)項目評審意

18、見，并取得申請人簽章的反擔(dān)保意見確認(rèn)函，向銀行發(fā)出擔(dān)保意向書。 簽訂合同 對于同意擔(dān)保的項目，由項目經(jīng)理向客戶發(fā)擔(dān)保合同簽約通知。原則上，項目經(jīng)理為合同經(jīng)辦人。 合同簽約的主要程序： 1.準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書； 2.由法務(wù)人員等審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與客戶協(xié)商、談判； 3.登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號； 4.涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場； 5.法人代表、公司簽章。 抵押登記 對獲得批準(zhǔn)

19、擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)保措施，包括合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓（收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承租權(quán)、期權(quán)等）、財產(chǎn)抵、質(zhì)押（動產(chǎn)、不動產(chǎn)）、動產(chǎn)/權(quán)利（出口退稅單，股票/股份質(zhì)押，著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)，商標(biāo)專用權(quán)/專利權(quán)，存款單如倉單、提單、本票、債券、匯票、支票等）、應(yīng)收帳款質(zhì)押、帳戶監(jiān)管，存貨監(jiān)管、企業(yè)的保證，個人保證，保險等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 項目經(jīng)理備齊抵（質(zhì)）押登記資料，辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等

20、。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。 對幾種具體反擔(dān)保措施及其規(guī)范操作：用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)力質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。 對購買保險的規(guī)定：對企業(yè)提供抵押物如設(shè)備、廠房、存貨等固定資產(chǎn)購買保險，保險金額一般是擔(dān)保額的1倍，高風(fēng)險行業(yè)的項目為擔(dān)保額的倍以上；被保人需到公司商定的保險公司辦理保險，并轉(zhuǎn)第一收益人為我司；保險的購買年限可視實際情況一次性購買或分次購

21、買，一次性購買的，其保險年限不能少于我司的擔(dān)保期限，分次購買的，應(yīng)于保險年限內(nèi)辦理續(xù)保，且購買的保險年限也不能低于擔(dān)保期限；保單原件交我司保管。 擔(dān)保收費 根據(jù)項目評委委員會上審批的擔(dān)保費率，向客戶收取擔(dān)保費。擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費率（月率）收取。 擔(dān)保費的計算方法： 擔(dān)保費=擔(dān)保金額×擔(dān)保時間（月）×月?lián)ＹM率 月?lián)ＹM率=月基準(zhǔn)費率×風(fēng)險度系數(shù)×額度系數(shù) 其中，月基準(zhǔn)費率設(shè)定為，風(fēng)險度系數(shù)及額度系數(shù)如下表所示：   表：風(fēng)險度系數(shù)及額度系數(shù)對應(yīng)表 基本風(fēng)險度評估值 以上 風(fēng)險度系數(shù) 擔(dān)保額度 200萬以下（含200萬） 200-3

22、00萬（含300萬） 300-500萬（含500萬） 500萬以上   額度系數(shù)   備注：基本風(fēng)險度評估值見附件“擔(dān)保項目基本風(fēng)險度評估計算方法”。   在簽約擔(dān)保合同的環(huán)節(jié)，同時向客戶簽訂擔(dān)保費通知書，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費率和擔(dān)保費金額。擔(dān)保費由融資擔(dān)保部（項目經(jīng)理）負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)核實和收款。在應(yīng)交擔(dān)保費的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財務(wù)部有關(guān)人員必須填制擔(dān)保費收繳確認(rèn)表，將交費情況確認(rèn)后報總經(jīng)理核準(zhǔn)。 發(fā)放貸款 項目經(jīng)理對已經(jīng)銀行審批、反擔(dān)保措施落實完成、以及完成保費繳納的項目填寫放款申請審批表向風(fēng)險控制部申請放款。 風(fēng)險控制部對放款審核的內(nèi)容和要

23、求： 1.對照該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的評審意見及審批文件，審核已簽署合同、反擔(dān)保措施條件落實情況的內(nèi)容符合審批批復(fù)文件； 2.合同的使用、填寫必須規(guī)范，使用非統(tǒng)一格式文本的，合同文本必須經(jīng)法律人員簽字認(rèn)可； 3.核實相關(guān)合同條款要求的文件、權(quán)力憑證原件； 4.通過財務(wù)部查實擔(dān)保費已足額繳納完成； 5.被擔(dān)保人必要的法律文件（如營業(yè)執(zhí)照、法人代表證明書、股東或董事會決議等）； 6.擔(dān)保業(yè)務(wù)批復(fù)文件設(shè)定的其它條件落實情況，（如，規(guī)定還清原有借款放款的，附有銀行還款憑據(jù)證明；規(guī)定提供證件、合同、憑據(jù)原件的，是否取得；購買的保險是否足額并轉(zhuǎn)第一收益人且附有原件等）。 放款申請審批表經(jīng)風(fēng)險控制部、財務(wù)部、副總經(jīng)理

24、(總經(jīng)理)審批同意后，由風(fēng)險控制部出具放款通知書，經(jīng)副總經(jīng)理簽名，并公司蓋章確認(rèn)后，項目經(jīng)理將放款通知書交予合作銀行，并在五個工作日內(nèi)取得該回執(zhí)交檔案管理員。 至此，項目經(jīng)理整理所有項目資料，向公司檔案管理員交接、歸檔。 保后管理 保后管理是指自承貸銀行向企業(yè)放款致?lián)＝K結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。 擔(dān)保項目檢查 公司實行在保項目保后檢查報告制度，保后檢查工作由保后管理部門負(fù)責(zé)完成；保后檢查人員應(yīng)在銀行授信當(dāng)月內(nèi)，對被擔(dān)保人進行一次檢查，應(yīng)取得相應(yīng)的證明資料。半年內(nèi)每季檢查一次，半年后每兩月檢查一次。 保后檢查人員進行保后檢查，應(yīng)取得相應(yīng)的證明資料。

25、保后檢查工作需在每月30日之前完成，并填寫在保項目檢查表，要求企業(yè)及有關(guān)部門提供相關(guān)報表資料。保后檢查的內(nèi)容主要有但不僅限于：債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息等。風(fēng)險控制部于每月10日對保后檢查完成情況進行通報。 保后檢查人員發(fā)現(xiàn)重大問題須及時收集相關(guān)資料，需及時向本部門及風(fēng)險控制部報告。對于一般性非重大問題，項目經(jīng)理應(yīng)在兩日內(nèi)將存在的問題及處理意見，寫出檢查報告交風(fēng)險控制部、分管副總、總經(jīng)理審批，并按照批示意見抓好落實。對于重大的問題，應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 對所有擔(dān)

26、保項目，在擔(dān)保到期日之前30日，由融資擔(dān)保部填制擔(dān)保到期通知函，通知項目承擔(dān)企業(yè)。 展期項目和逾期項目的處理 需要展期的擔(dān)保項目，企業(yè)須在該擔(dān)保項目到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項目展期報告，報主管副總、總經(jīng)理審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。 對逾期的擔(dān)保項目，被擔(dān)保人首次未按合同約定時間歸還貸款本息的，項目經(jīng)理應(yīng)在5個工作日內(nèi)的客戶進行電話提示，必要時進行上門催收；被擔(dān)保人連續(xù)兩次未按期歸還貸款本息，項目經(jīng)理向客戶發(fā)貸款催/還款通知書。同時，對于逾期項目，須由融資擔(dān)保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項

27、目逾期報告，報總經(jīng)理審批。其中，對逾期項目的處理意見主要包括：采用更為可靠的反擔(dān)保措施；建議撤保等。 撤保項目的處理 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保： 1.擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用； 2.項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為； 3.公司認(rèn)為項目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。 項目撤保由項目經(jīng)理寫出檢查報告，風(fēng)險控制部提出處理意見，報分管副總審核，并提交項目評審委員會審批、決策。 代償/追償 債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進行追償及提起訴訟。 被擔(dān)保人逾期未履行銀行債務(wù)，寬限期內(nèi)公司采取措施抓緊催收；寬限期結(jié)束后，項目經(jīng)理根據(jù)銀行擔(dān)保人

28、履行責(zé)任通知書填寫逾期項目代償報告。代償方案由風(fēng)險控制部（資產(chǎn)保全崗）提出處理意見，并報總經(jīng)理審批后公司實施代償。 風(fēng)險控制部（資產(chǎn)保全崗）與銀行辦理債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)，接收全部債權(quán)憑證和有關(guān)信貸資料復(fù)印件，進行追償及提起訴訟，收回代償資金及相關(guān)費用。對主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財產(chǎn)折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務(wù)，有倉管業(yè)務(wù)的根據(jù)公司倉儲部的有關(guān)規(guī)則執(zhí)行；對設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)模瑧?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。 擔(dān)保終結(jié) 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。 擔(dān)保貸款到期后，被擔(dān)保人歸還銀行貸款本息及相關(guān)費用，經(jīng)融資擔(dān)保

29、部（項目經(jīng)理）負(fù)責(zé)核實貸款本息確已歸還，若貸款結(jié)清，由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)填制擔(dān)保責(zé)任解除通知書，交由銀行蓋章確認(rèn)后，被保人可申請取回有關(guān)權(quán)利憑證和解除抵押登記手續(xù)及退費等手續(xù)。 項目經(jīng)理取得收貸憑證，提交項目終結(jié)審批意見表按程序報批后，辦理相關(guān)解除抵押登記等項目終結(jié)手續(xù)。同時，財務(wù)部根據(jù)銀行出具的擔(dān)保責(zé)任解除通知書，要求銀行劃回相應(yīng)款項。 將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表報公司主管副總核準(zhǔn)。 將相關(guān)資料移交檔案管理員歸檔，項目終結(jié)。   四、附則   本業(yè)務(wù)操作辦法如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)地修改和調(diào)整。 本業(yè)務(wù)操作辦法由本公司負(fù)責(zé)解釋。 本業(yè)務(wù)操作辦法經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后施行。 附件：擔(dān)保項目基本風(fēng)險度評估計算方法 基本風(fēng)險度評價計算公式： 基本風(fēng)險度=變換系數(shù)×基礎(chǔ)系數(shù)×過渡系數(shù) 其中，變換系數(shù)=×資信評價總分（見下表），基礎(chǔ)系數(shù)（見下表）反映保證措施的強弱，過渡系數(shù)（見下表）根據(jù)貸款資金使用年限的劃分來計算?；撅L(fēng)險度最大值為100%，大于100%的按100%計。 基本風(fēng)險度評價劃分為三個檔次： 1.基本風(fēng)險度值為以下（含）的確定為低風(fēng)險； 2.基本風(fēng)險度值為（含）的確定為中風(fēng)險； 3.基本風(fēng)險度為以上的確定為高風(fēng)險。 資信評價計分表 項目 評分 項目 評分 項目 評分 一