商業(yè)銀行貸款“沖規(guī)模”問題探討及相關(guān)建議

1、商業(yè)銀行貸款“沖規(guī)模”問題探討及相關(guān)建議2009-11-25近期，銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知，強(qiáng)調(diào)貸款發(fā)放必須用于滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸需求，防止出現(xiàn)月末、季末“沖規(guī)?！爆F(xiàn)象；人民銀行則通知要求主要金融機(jī)構(gòu)自6月份起，每月后五日逐日?qǐng)?bào)送存貸款數(shù)據(jù)，貸款“沖規(guī)?！爆F(xiàn)象已引起監(jiān)管部門高度重視，并做出了強(qiáng)有力的制度安排。但貸款“沖規(guī)模”問題由來已久，形式現(xiàn)已呈現(xiàn)出多樣化特征，其主要根源仍在于商業(yè)銀行的考核壓力。一、2009年上半年貸款投放節(jié)奏分析統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款增長季末沖高態(tài)勢(shì)明顯，突出表現(xiàn)在3月份人民幣貸款增量創(chuàng)出1.89萬億元的歷史新高后，4月初貸款規(guī)模

2、急劇下降；6月份貸款增量再度達(dá)1.53萬億元，比前兩月之和還多。剔除具備規(guī)模調(diào)控作用的票據(jù)融資后，一般性貸款“沖規(guī)?！爆F(xiàn)象更為顯著。同時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)表明商業(yè)銀行月末貸款投放也不時(shí)呈現(xiàn)“沖規(guī)?！敝畡?shì)，如1月前兩旬貸款增量為9000億元，下旬僅4個(gè)工作日即實(shí)現(xiàn)7000億元增量，占全月增量的44%：3月末兩天，工、農(nóng)、中三家銀行平均突擊投放900億元，四大銀行當(dāng)月投放總計(jì)近萬億元；4月前兩旬貸款仍呈負(fù)增長，就在外部投行預(yù)期貸款增長回歸“理性”時(shí)，當(dāng)月貸款實(shí)現(xiàn)增量5900億元，同比多增1200億元。據(jù)測算，2009年上半年金融機(jī)構(gòu)各月貸款增量中，下旬增量占比平均高達(dá)55%左右，呈現(xiàn)出前低后高的“沖規(guī)?！?/p>

3、態(tài)勢(shì)(見圖1)。而正是上半年貸款投放月末及季末投放進(jìn)度的不均衡，使得監(jiān)管部門不斷出臺(tái)指導(dǎo)及監(jiān)測政策。二、貸款投放“沖規(guī)?！痹蚝單鲑J款投放“沖規(guī)模”作為一種長期存在的普遍現(xiàn)象，既有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在重重考核壓力下的自發(fā)性行為，也有商業(yè)銀行總行指導(dǎo)下的全行行為；考核壓力既來自于上級(jí)行部署的層層指標(biāo)，也來自于當(dāng)?shù)卣块T行政指令。具體原因主要有以下幾種：1、商業(yè)銀行貸款考核壓力。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款考核指標(biāo)主要有以下幾種：按季末時(shí)點(diǎn)余額考核；按月末時(shí)點(diǎn)余額考核；按年末時(shí)點(diǎn)余額考核；按月末時(shí)點(diǎn)平均余額考核；按日均余額考核。其中以時(shí)點(diǎn)余額或時(shí)點(diǎn)平均余額考核為主，是形成“沖規(guī)?！钡闹饕?。2、商業(yè)銀

4、行業(yè)務(wù)周期逐步趨同化。銀行貸款流程通常包括：前期市場營銷、接受貸款申請(qǐng)并審批、貸款發(fā)放三個(gè)階段。由于貸款長期存在時(shí)點(diǎn)考核壓力，客戶經(jīng)理在貸款營銷過程中業(yè)務(wù)周期逐步趨同，即月初集中營銷客戶，月中集中辦理申請(qǐng)及審批，月末集中發(fā)放。而今年授信提款不足現(xiàn)象較為普遍，每月下旬一些貸款增長不力的分支機(jī)構(gòu)往往要求客戶經(jīng)理全力展開二次營銷，敦促客戶提款，進(jìn)而形成了月末貸款發(fā)放量較多。3、地方政府促經(jīng)濟(jì)需求。一些地方政府為促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)擺脫困境或快速增長，以金融服務(wù)考核或通過當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門施壓等手段，要求商業(yè)銀行加大貸款投放力度。由于地方政府及監(jiān)管機(jī)關(guān)僅關(guān)注時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)，“沖規(guī)?！背蔀樯虡I(yè)銀行緩解地方政府放貸壓力的常用

5、手段。4、商業(yè)銀行存款等其他考核指標(biāo)壓力。由于貸款投放具有派生存款能力，一些分支機(jī)構(gòu)為完成存款任務(wù)，通過貸款“沖規(guī)?！崩叽婵钜?guī)模。同時(shí)，部分商業(yè)銀行將貸款時(shí)點(diǎn)市場份額列入考核指標(biāo)，使分支機(jī)構(gòu)主動(dòng)或被迫參與到“沖規(guī)?！边\(yùn)動(dòng)中。5、商業(yè)銀行調(diào)節(jié)利潤需要。個(gè)別上市銀行出于利潤調(diào)節(jié)需求，通過貸款“沖規(guī)?！痹鎏岽糍~準(zhǔn)備金，進(jìn)而做低當(dāng)期利潤。6、商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款規(guī)模需要。一些商業(yè)銀行(包括總行及分支機(jī)構(gòu))通過季末尤其年末“沖規(guī)?！狈绞?，為下一階段貸款投放贏取更大額度或空間，這一點(diǎn)在信貸緊縮時(shí)期表現(xiàn)特別明顯。三、貸款“沖規(guī)模”的主要方式1、短貸短還。對(duì)已授信客戶，雖然客戶暫時(shí)沒有資金需求，但銀行通過客戶營

6、銷，達(dá)成短期貸款業(yè)務(wù)。該類貸款金額較大，期限以2-7天為主，且資金未流出本行。2、延期辦理還款手續(xù)。對(duì)季末等關(guān)健時(shí)點(diǎn)已到期貸款，或客戶貸款尚未到期，但有提前還款需求，通過客戶營銷，促成客戶將還款日期延至季初。這類貸款客戶一般將還款資金提前劃至賬戶，但銀行延期辦理還款手續(xù)。3、敦促客戶提前提款。對(duì)已授信客戶，雖然短期內(nèi)沒有資金需求，但銀行通過二次營銷力促客戶提前提款，這類貸款一般會(huì)沉淀為銀行存款：對(duì)尚未完成審批手續(xù)客戶，銀行提前發(fā)放封閉貸款，待相關(guān)手續(xù)完善后再放開客戶提款權(quán)限。4、發(fā)放質(zhì)押貸款。對(duì)授信不足客戶，通過存單質(zhì)押等方式，縮短辦理流程，迅速達(dá)成放款業(yè)務(wù)。這類貸款客戶主要為中小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)

7、企業(yè)，期限以2-7天為主，同時(shí)會(huì)帶來保證金存款(或存單)及派生存款的雙增長。四、貸款“沖規(guī)模”的不良影響1、失真數(shù)據(jù)影響判斷和決策。貸款投放“沖規(guī)模”往往造成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，既不利于監(jiān)管部門準(zhǔn)確判斷信貸投放形勢(shì)以及銀行管理層準(zhǔn)確把握本行經(jīng)營狀況，又將干擾宏觀經(jīng)濟(jì)政策及銀行經(jīng)營決策的制定。2、利益補(bǔ)償安排造成銀行損失。貸款“沖規(guī)?！毙枰蛻舻闹С峙c配合，這種配合不可能是無償?shù)?，銀行或多或少需做出利益補(bǔ)償，如手續(xù)費(fèi)減免、利率下浮、業(yè)務(wù)條件放寬、授信額度擴(kuò)大等。這些利益補(bǔ)償安排往往會(huì)損害銀行利益。3、人為降低服務(wù)效率。一些客戶經(jīng)理長期以來形成的“月初側(cè)重營銷，月末集中放款”行為，使貸款不能即時(shí)到達(dá)客戶

8、手中，人為的拉長了貸款審批流程，降低了服務(wù)效率，也不符合客戶生產(chǎn)經(jīng)營對(duì)資金需求的周期規(guī)律，甚至影響銀企關(guān)系。4、加大信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。貸款“沖規(guī)模”不符合監(jiān)管機(jī)關(guān)政策意圖，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)也相應(yīng)做出了制度安排；部分“沖規(guī)?！狈绞椒椒ù嬖谶`規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貸款“沖規(guī)模”相應(yīng)拉高時(shí)點(diǎn)資本占用規(guī)模，增加了資本充足率不達(dá)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。五、防范貸款“沖規(guī)?！钡闹饕獙?duì)策一要牢固樹立科學(xué)發(fā)展的信貸理念。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，必須堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的發(fā)展理念。貸款是國內(nèi)商業(yè)銀行目前乃至將來相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi)利潤的主要來源，也是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要積聚點(diǎn)，貸款投放節(jié)奏不平穩(wěn)，不僅會(huì)加劇信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)造成利潤增長的不平穩(wěn)。因此，商業(yè)銀行

9、必須以全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，科學(xué)制定信貸計(jì)劃，合理把握貸款投放節(jié)奏，以此促進(jìn)經(jīng)營效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。二要切實(shí)完善績效考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)績的考核，必須兼顧盈利性、流動(dòng)性和安全性，因此需要一套科學(xué)合理、全面系統(tǒng)的指標(biāo)體系，而貸款“沖規(guī)?！眲t是商業(yè)銀行考核過度依賴存貸款規(guī)模指標(biāo)的產(chǎn)物和必然結(jié)果。有鑒于此，績效考核指標(biāo)體系必須從四方面加以完善：一是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的約束，保證經(jīng)營的安全性；二是強(qiáng)化日均指標(biāo)的考核價(jià)值，弱化時(shí)點(diǎn)指標(biāo)引發(fā)的規(guī)模沖動(dòng)；三是強(qiáng)化長期指標(biāo)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，糾正受地方政府片面追求GDP增長的不良傾向?qū)е碌亩桃曅袨?；四是?qiáng)化綜合指數(shù)類指標(biāo)的分析功能，防止人為割裂考核指標(biāo)之間的聯(lián)系。三要努力加強(qiáng)貸款投放的事后監(jiān)督和評(píng)價(jià)。應(yīng)該說，一些銀行貸款“沖規(guī)模”的手段簡單甚至拙劣，并在每個(gè)月末、季末不斷重演，原因之一是各級(jí)行沒有深刻認(rèn)識(shí)到“沖規(guī)模”產(chǎn)生的不良影響，對(duì)之采取姑息態(tài)度，二是缺乏有效的貸后監(jiān)督和評(píng)價(jià)機(jī)制。因此，商業(yè)銀行要