淺論保險(xiǎn)合同的有效訂立

1、淺論保險(xiǎn)合同的有效訂立    內(nèi)容 提要： 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。而保險(xiǎn)合同的有效訂立是保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險(xiǎn)合同則很難談得上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。針對我國保險(xiǎn)法 理論 與實(shí)踐中對保險(xiǎn)合同的成立與生效 問題 的頗多爭議，本文一方面就保           內(nèi)容 提要：    保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。而保險(xiǎn)合同的有效訂立是保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險(xiǎn)合同則很難談得上保險(xiǎn)業(yè)

2、務(wù)的開展。針對我國保險(xiǎn)法 理論 與實(shí)踐中對保險(xiǎn)合同的成立與生效 問題 的頗多爭議，本文一方面就保險(xiǎn)合同的成立與生效本身的內(nèi)涵進(jìn)行了澄清，確定成立和生效各自不同的要件；另一方面則對涉及到與保險(xiǎn)合同有效訂立易產(chǎn)生爭議的保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)、保險(xiǎn)利益原則等實(shí)際問題進(jìn)行了解析，并進(jìn)而提出了作者自己的建議。最后為本文的簡短結(jié)論?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同 合同成立 合同生效 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)利益引言：    保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。依據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)在約定

3、的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān) 經(jīng)濟(jì) 賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險(xiǎn)事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時(shí)，或期限屆滿如達(dá)到合同約定的年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立問題關(guān)系重大，只有保險(xiǎn)合同有效訂立之后，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的和意義。    保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生 法律 約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；二是保險(xiǎn)合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。但是在我國保

4、險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對保險(xiǎn)合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險(xiǎn)合同的有效訂立問題作簡要的探討。一、保險(xiǎn)合同的含義及特征：所謂保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。他是經(jīng)濟(jì)合同的一種,與其他合同一樣,是當(dāng)事人之間意思表示一致的結(jié)果。他是通過一方提出要約,另一方對要約表示承諾而成立的。其特征是,合同成立需要一個(gè)過程,而不是合同雙方當(dāng)事人同時(shí)在一個(gè)合同上簽字、蓋章。下面，我想

5、談的是關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立。1.保險(xiǎn)合同成立的含義：在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理過程中,一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在投保人提出要約后,保險(xiǎn)人要對要約內(nèi)容進(jìn)行審查,以決定是否承保。審查結(jié)果有三種,一是保險(xiǎn)人拒絕承保;二是保險(xiǎn)人有條件承保;三是保險(xiǎn)人無條件同意承保。第一種情況是保險(xiǎn)人拒絕承保,因此投保人與保險(xiǎn)人之間不產(chǎn)生任何保險(xiǎn)合同關(guān)系。第二種情況是保險(xiǎn)人針對投保人的投保要約而提出反要約,經(jīng)投保人承諾后,保險(xiǎn)合同才能成立。第三種情況是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要約,保險(xiǎn)人對該項(xiàng)要約無條件地予以承諾,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間就達(dá)成了協(xié)議,成立了一項(xiàng)對保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都具有法律約束力的合同保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中,投保人的要約是以標(biāo)準(zhǔn)化了的投

6、保單形式提出的。投保單經(jīng)投保人如實(shí)填寫交付給保險(xiǎn)人,就成為投保人表示愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單上應(yīng)載明涉及保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任期限等。人身保險(xiǎn)合同應(yīng)包括被保險(xiǎn)人姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況、保險(xiǎn)期限、受益人姓名、保險(xiǎn)金額等項(xiàng)。投保單送達(dá)保險(xiǎn)人時(shí),就產(chǎn)生要約的效力。對于保險(xiǎn)人來說,收到了投保人的投保單,并不一定當(dāng)然接受了或當(dāng)然要接受投保人的要約。保險(xiǎn)人還要仔細(xì)審查投保單的各項(xiàng)內(nèi)容,對于人身保險(xiǎn)來說,投保人(被保險(xiǎn)人)還可能按照保險(xiǎn)人的要求而進(jìn)行體檢,通過這些程序,保險(xiǎn)人才能決定是否完全接受投保人的投保要約。假如保險(xiǎn)人經(jīng)過

7、審查投保單內(nèi)容后,完全同意投保人的投保要約,那么在同意承保之日,保險(xiǎn)合同就成立。什么叫“同意承?！?同意承保必須是書面的,是指保險(xiǎn)人無條件接受投保人的投保要約。假如保險(xiǎn)人在投保單上簽章同意接受投保要約,那么不管保險(xiǎn)人是否已簽發(fā)保險(xiǎn)單,均不 影響 保險(xiǎn)合同的成立。假如保險(xiǎn)人沒有在投保單上簽章,而是以保險(xiǎn)單的形式來表示同意接受投保要約,那么保險(xiǎn)單的簽發(fā)就非常重要。保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的保險(xiǎn)單內(nèi)容與投保人填具的投保單內(nèi)容不同(哪怕是細(xì)小的不同),這一保險(xiǎn)單就不能說是保險(xiǎn)人對投保人投保要約的承諾,而應(yīng)該是保險(xiǎn)人向投保人提出的一個(gè)新要約。假如這一新要約(以保險(xiǎn)單形式)送達(dá)投保人時(shí),投保人沒有任何異議并完全

8、接受,那么這一保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同的憑證,約束保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人。需要指出的是,一些人認(rèn)為保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同,這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)單不是保險(xiǎn)合同,他只是保險(xiǎn)合同成立的證明。假如保險(xiǎn)人在投保人填具的投保單上簽章同意無條件承保,那么保險(xiǎn)合同就成立,保險(xiǎn)人據(jù)此簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,只證明保險(xiǎn)人與投保人間已存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。此時(shí),假如保險(xiǎn)人不簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,并不影響投保人與保險(xiǎn)人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。有些情況下,保險(xiǎn)人沒有直接在投保單上簽章同意承保,而是以保險(xiǎn)單的形式表示同意承保,那么假如保險(xiǎn)人沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單,就不能證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。這種情況下,保險(xiǎn)單的簽發(fā)與否對投保人十分重要。對于保險(xiǎn)人完全同意投保

9、人投保要約而又沒有在投保單上簽章時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)該何時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單來確定并證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立,我國保險(xiǎn)法沒有明確的規(guī)定。保險(xiǎn)法第12條規(guī)定:“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)合同是書面合同,何時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證對投保人來說是非常關(guān)鍵的。假如投保人提出的投保要約是不可撤銷的,那么對投保人提出投保要約后的承諾就要有時(shí)間上的明確限制,“及時(shí)”是一個(gè)多長的時(shí)間概念?容易引起糾紛。雖然保險(xiǎn)人為了提高聲譽(yù)及工作效率,會盡早簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,但畢竟沒有從法律上予以限制。筆者認(rèn)為這是立法的一個(gè)缺陷, 現(xiàn)在 的法律規(guī)定對投保人是

10、不利的。因此建議立法上對投保要約的撤銷時(shí)間及保險(xiǎn)人對投保要約的承諾時(shí)間作出明確的規(guī)定。2.保險(xiǎn)合同成立的要件保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二 ，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)

11、上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。3.保險(xiǎn)合同成立前存在的問題從投保人提出投保要約到保險(xiǎn)合同的成立,需要一段時(shí)間。在這段時(shí)間里,可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),使財(cái)產(chǎn)或人身遭受損失。從法律角度看,假如風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立前,保險(xiǎn)人是不負(fù)任何責(zé)任的。但是,由于風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生在承保過程,投保人此時(shí)就可能會向保險(xiǎn)人索賠。這應(yīng)該不是一個(gè)保險(xiǎn)的問題,但保險(xiǎn)人還得依法處理這些問題。A投保要約前或投保要約時(shí),標(biāo)的已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失,但投保人繼續(xù)投保的。對于這一情況,保險(xiǎn)人假如知道,就不應(yīng)接受要約并簽發(fā)保險(xiǎn)單,即使保險(xiǎn)人在不知道的情況下簽發(fā)了保

12、險(xiǎn)單,保險(xiǎn)合同也是無效的。因?yàn)檫@一所謂的保險(xiǎn)合同,是在投保人采取欺詐手段情況下達(dá)成的,是無效的合同,不能約束保險(xiǎn)人。我國刑法把投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,騙取保險(xiǎn)金的行為,作為一項(xiàng)犯罪來懲罰,可見這種行為的后果是非常嚴(yán)重的。B.投保要約后,保險(xiǎn)人同意接受要約前,標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失。對于這種風(fēng)險(xiǎn)或損失的發(fā)生,保險(xiǎn)人不負(fù)任何責(zé)任,即使保險(xiǎn)人因不知情而承諾并簽發(fā)了保險(xiǎn)單也一樣,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同不存在或無效。保險(xiǎn)法第2條規(guī)定:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人依據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的

13、年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆倪@一規(guī)定可以看出,保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)是可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),假如已經(jīng)或必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)的。前已述及,對于保險(xiǎn)人承諾作出的時(shí)間沒有明確的規(guī)定,因此從現(xiàn)有法律規(guī)定看,只能依據(jù)保險(xiǎn)人承諾作出或保險(xiǎn)單的正式簽發(fā)作為合同成立的標(biāo)志,并以此作為責(zé)任劃分的界限。C.預(yù)收保費(fèi)與保險(xiǎn)合同的成立。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);”從此可以看出,保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)費(fèi)的交付是獨(dú)立的,保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同成立后按照合同約定交付。人身保險(xiǎn)在承保過程中,存在預(yù)收費(fèi)用的問題,比如體檢費(fèi)預(yù)交,等額于保險(xiǎn)費(fèi)的金額預(yù)交,并規(guī)定在保險(xiǎn)

14、人同意承保時(shí),預(yù)交的費(fèi)用自動轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)。這種預(yù)交費(fèi)用的做法是人身保險(xiǎn)所特有的,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第59條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),不得用訴訟方式要求投保人支付?！睘榱朔乐贡ｋU(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)而投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生,保險(xiǎn)人要求投保人預(yù)交有關(guān)費(fèi)用,沒有違反法律規(guī)定。保險(xiǎn)人預(yù)收了有關(guān)費(fèi)用,不能作為認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保要約的依據(jù)。保險(xiǎn)人是否已接受投保要約,唯一的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)人是否同意承保或者已簽發(fā)保險(xiǎn)單。二、保險(xiǎn)合同的生效1.保險(xiǎn)合同生效的含義保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同

15、條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。2.保險(xiǎn)合同生效的要件中華人民共和國民法通則第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者 社會 公共利益。”中華人民共和國合同法第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)

16、容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。    3.保險(xiǎn)責(zé)任的開始保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)責(zé)任并不一定同時(shí)開始,兩者可以是不同的。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定:“保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人并不一定立即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,假如保險(xiǎn)責(zé)任約定在某一時(shí)間開始,那么在此約定時(shí)間開始后,保險(xiǎn)人才按保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面,保險(xiǎn)人最頭痛的是,保險(xiǎn)單簽發(fā)后或者保險(xiǎn)責(zé)任生效后,投保人拖著不交保險(xiǎn)費(fèi),假如發(fā)生保險(xiǎn)事故,投保人就趕緊去交費(fèi),沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故,最好是永遠(yuǎn)不交保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人。這種情況下,保險(xiǎn)人承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn),投保人得到了保障,

17、但又不交保險(xiǎn)費(fèi),是極不合理的,保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)費(fèi)收入,怎么實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能?保險(xiǎn)法規(guī)定可以約定保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間,對于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都是公平合理的。為了減少應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi),又承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)單的特別約定欄內(nèi),注明“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始”。這樣,即使保險(xiǎn)合同成立了,但保險(xiǎn)責(zé)任卻要在投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)才開始,在此之前,假如投保人發(fā)生財(cái)產(chǎn)或人身損失,保險(xiǎn)人是不負(fù)責(zé)任的。三、與保險(xiǎn)合同有效訂立有關(guān)的幾個(gè) 問題     當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同有相當(dāng)一個(gè)過程，大致包括：（1）投保人的申請，填寫保險(xiǎn)單；（2）投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的

18、方法 ；（3）保險(xiǎn)人審查保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系哪？1.保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系   保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同 內(nèi)容 ”。 現(xiàn)在 對保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題， 理論 上大體有三種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人的義務(wù)，實(shí)際上

19、也是否認(rèn)保險(xiǎn)單作為合同成立的要件。實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。眾所周知，從 法律 上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書目憑證。從前文 分析 可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不 影響 有關(guān)賠償責(zé)任（除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式）。我國合同法第四十四條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的 經(jīng)濟(jì)

20、保障功能。國外立法例對保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但假如雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束 。2.繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系   保險(xiǎn)法第13條對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾

21、成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。筆者認(rèn)為，依據(jù)我們關(guān)于保險(xiǎn)合同成立和生效要件的分析，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，他的成立不以交納保費(fèi)為要件。假如當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。更何況，投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。3.保險(xiǎn)利益原則

22、與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系    保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國保險(xiǎn)法第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！币蚨?，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。但是，假如投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從

23、現(xiàn)代 保險(xiǎn)的 發(fā)展 角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。筆者認(rèn)為，從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，而且要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對人身保險(xiǎn)合同而言，人