交強險“暴利”風(fēng)波回顧與思考

1、    交強險“暴利”風(fēng)波回顧與思考         據(jù)保監(jiān)會公布，我國交強險制度實施一年來，自2006年7月1日至2007年6月30日，24家財險公司經(jīng)營交強險財務(wù)賬面虧損高達(dá)39億元。2008年1月11日，保監(jiān)會宣布批準(zhǔn)通過了由保險行業(yè)協(xié)會制定的機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險費率方案(2008版)，調(diào)整后的交強險費率方案從200日年2月1日零時起執(zhí)行。根據(jù)方案，交強險總責(zé)任限額由2007年的6萬元上調(diào)至現(xiàn)在的12.2萬元，保額提高，保費下調(diào)。這個調(diào)整的出臺似乎使2007年.上

2、半年的交強險“暴利”風(fēng)波成為過眼煙云，但作為一項法律形式的國家政策，交強險條例的實施還不到一年，就受到如此之大的困擾，不能不做思考。作為一項實施時間不長的新政，在它實施過程中必然有其不完善之處，需要不斷調(diào)整。但保險作為一項專業(yè)性非常強的技術(shù)，當(dāng)被應(yīng)用于國家公眾政策時，其中的專業(yè)技術(shù)因素能否為公眾所了解和接受，則是一項非常課題。作為對以社會公眾為受體的政策，公眾心理可以在很大程度上左右這項政策的未來走向，甚至可以決定這項政策的成敗。因此，這場風(fēng)波應(yīng)該說是交強險實施以來遇到的最強勁的挑戰(zhàn)，它無論怎樣，都對研究國家公眾政策中的專業(yè)因素與公眾認(rèn)知之間的矛盾有著非常重要的意義?！氨├闭f及其在公眾中的影

3、響去年4月初，交強險剛實施一段時間，北京市某律師宣稱，交強險存在400億元的“暴利”，他向媒體指控：摩托車和汽車的交強險總保費加起來已經(jīng)超過了1000億元。他表示，只要投保率達(dá)到80%，每年交強險的保費收入就能達(dá)到800億元。此前機(jī)動車三者險賠付額最高每年也只有177億元，余下620多億元，扣除稅金、管理費、手續(xù)費等，合計不會超過200億元，因此他斷言，交強險存在400億元的“暴利”。另一則來自重慶媒體的披露，對這場“暴利”風(fēng)波起到推波助瀾的作用。重慶市保監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)字顯示，自2006年7月1日到2007年3月底，重慶市交強險保費收入2億元，賠付金額2438萬元，交強險賠付率為11.7%，較汽車

4、商業(yè)險55.7%的賠付率低了44個百分點。這給公眾留下了交強險確實存在“暴利”的感覺。甚至也有專家承認(rèn)，交強險確實定價過高。甚至有媒體引用了人保財險2006年的年報資料。認(rèn)為這家中國最大的財險公司2006年營業(yè)額達(dá)713.48億元人民幣，“已賺凈保費”為556.16億元人民幣，給公眾一種賺錢的印象?！氨├闭f的提出，在公眾中產(chǎn)生了巨大的影響，不僅各媒體爭相報道，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了大量的評論和留言。在GOOGLE搜索欄鍵人關(guān)鍵詞“交強險暴利”，即可獲得266，000條信息。而瀏覽相關(guān)內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，雖然相當(dāng)多的網(wǎng)友對“暴利”說持懷疑態(tài)度，但也不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)民中對交強險“暴利”說持支持意見甚多，甚至有過激

5、言論。這都表明，公眾在對交強險這一公眾政策的認(rèn)知方面還存在較大的距離?！氨├闭f在公眾中的反映折射出專業(yè)信息在公眾傳播領(lǐng)域難題那位律師的說法作為一種主觀臆測，從保險專業(yè)角度分析，是難以理解的。因為從他的計算方法、依據(jù)等來看，都表露出他對保險核算手段、方法以及基本原理缺乏基本的了解。一方面，他所用來支持自己觀點的數(shù)據(jù)全部出自于“估計”，沒有一個數(shù)據(jù)來自于正規(guī)的統(tǒng)計渠道和專業(yè)資料。他的觀點從保險專業(yè)角度來看其實是不需要駁斥的，從法律專業(yè)的角度來看也是不負(fù)責(zé)任的，因為他沒有完成起碼的取證就提出指控，因此，從律師職業(yè)角度來看，也是極不專業(yè)的。但就是這樣的一個以主觀臆想出來的“數(shù)據(jù)”，竟然能在公眾中產(chǎn)生

6、如此大的影響，卻是保險業(yè)界應(yīng)該認(rèn)真思考的問題。交強險作為被法律規(guī)定為必須按“不盈不虧”原則經(jīng)營的法定保險，不同于普通保險之處在于它不僅是一個險種，更是一種公眾政策。它與普通保險最根本的區(qū)別在于它不以自愿為投保前提。既然不是自愿投保，作為公眾政策的承受體，就牽涉到一個公眾知情權(quán)的問題。而正是這個問題，成為交強險政策中最易受攻擊的軟肋。其原因在于保險專業(yè)與大眾認(rèn)知之間的障礙。因為保險領(lǐng)域的專業(yè)性本身就很強，而保險盈利的核算，更是為一般人所不易理解。因此，中華人民共和國價格法明確規(guī)定保險費率與利率、匯率等免為適用該法，正是充分考慮了保險的這一特性。容易被公眾忽視和誤解的保險利潤核算的幾個重要問題一、

7、盈利觀察期問題。從事保險業(yè)的人都知道，無論是何險種，要想判斷產(chǎn)品能否盈利，都需要一個觀察期，這個觀察期一般不能低于三年，尤其是涉及人身傷害的責(zé)任險，因為一般的傷害事故都需要一個治療期和談判期。尤其是那些致人重傷的事故，治療期有時能夠拖上數(shù)年，談判期也會隨著傷害程度而延長，越是賠付金額大的賠案，賠付周期越長。即便是普通財產(chǎn)保險，在開辦初始，首批保單都需要在第二年才陸續(xù)到期，在首年度保單未到期的情況下，要想判斷一個險種盈虧是非常困難的。而“暴利”說提出距交強險實施僅數(shù)月，其片面性可想而知。中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐在回應(yīng)交強險“暴利”問題時明確指出，關(guān)于交強險，未來兩三年主要是積累數(shù)據(jù)的過

8、程。他認(rèn)為第一年不管是盈是虧都說明不了問題，要經(jīng)過三年，才能確定責(zé)任險的周期賠償額度。也就是說，若連續(xù)三年保險公司都盈利，就要提高保額或降低費率來調(diào)整，若連續(xù)虧損，則要提高保費。他的觀點所依據(jù)的正是保險核算的基本原理。而這一點與一般行業(yè)是不一樣的，因此，向公眾講清這一點并為公眾所接受，非常不容易。但當(dāng)這一點成為公眾政策內(nèi)容時，向公眾解釋清楚，恰恰是極為重要的。事實證明，2007年6月28日，上海證券報報道：2005年4月1日實施的被視為交強險前身的上海地方強制三責(zé)險在經(jīng)營三年后，被監(jiān)管部門認(rèn)為是虧本經(jīng)營。二、救助基金問題。公眾對交強險費用的理解，往往止于賠款與業(yè)務(wù)費用，但卻忽略了一個重要的內(nèi)容

9、，那就是救助費用。交強險條例第二十條規(guī)定，國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金，而救助基金的首要來源就是按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險的保險費中提取的一定比例。目前由于各地的救助基金管理辦法和相關(guān)的管理體制還沒有建立起來，所應(yīng)該提取的比例也沒有確定。所以，保險公司在這方面的負(fù)擔(dān)目前還是個未知數(shù)，但分析一下交強險條例中關(guān)于救助資金的用途，就可以看出，救助資金的提取不可能是一個很低的數(shù)字。因為救助基金的主要用途是支付交通事故傷者的搶救費用，雖然對于在搶救費用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的、肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險的或機(jī)動車肇事后逃逸的，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)追償。但由于交強險

10、醫(yī)療費用限額只有8000元，就目前一個簡單的骨折手術(shù)動輒花費萬元的情況下，只要是較重的傷害，搶救費用超過限額的情況就會很多，這還是正常的情況。而那些未參加交強險的車主多為經(jīng)濟(jì)條件不佳者，一旦發(fā)生事故，很難有能力承擔(dān)巨額搶救費用，至于那些已經(jīng)逃逸的車主，更是無從追尋，雖然對于這些費用，救助基金管理機(jī)構(gòu)可以依法追償。但在目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)和法律環(huán)境下，追償成功率不容樂觀，因此救助基金的提取必須是一個比較高的水平。三、商業(yè)三責(zé)險和交強險費率的差距問題。在網(wǎng)絡(luò)上有一種為很多人所接受的觀點，認(rèn)為交強險千元保費只有6萬元限額，而且還設(shè)分項限額，商業(yè)三責(zé)險千元左右的保費卻能買到15至20萬元的保障，而且沒有分項

11、限額，因此很多人據(jù)此認(rèn)為交強險的水分很大。一些人認(rèn)為由于交強險是強制投保的，所以才設(shè)定了很高的利潤來“搶錢”，商業(yè)險由于是自愿投保的，所以只能根據(jù)較合理的費率來“騙錢”。其實商業(yè)三責(zé)險只對交強險賠付的不足部分進(jìn)行補償。而大部分小額賠款都沒有超出交強險的限額，因此不需要支付商業(yè)三責(zé)險賠款，同時許多賠案中高于交強險限額的部分是按責(zé)賠付的，因此，實際上商業(yè)三責(zé)險的利潤空間要比交強險要大得多。道理很簡單，保險公司作為企業(yè)肯定是以利潤為最高訴求的，商業(yè)三責(zé)險如果沒有利潤，保險公司就不會開辦這個險種了。有不少人問，交強險不賺錢，保險公司為什么還要那么積極地去做呢?回答這個問題也很簡單，因為每個交強險保戶都

12、是潛在的商業(yè)險保戶，因為交強險限額只有6萬元，客觀說這個限額是不足以為車主提供足夠的保障，大部分車主都需要再投保商業(yè)險，包括商業(yè)三責(zé)險、車損險和其他附加險。一個投保交強險的車主，有時能為一個公司帶來數(shù)千元的商業(yè)險保費收入。同時，由于交強險車主中握有各種保源者甚多，爭取這些車主的投保，可以為保險公司帶來巨大的商機(jī)。因此只要弄清這個原因，就不難理解為什么保險公司如此青睞交強險了。公共政策的制訂與實施應(yīng)該配以公眾解釋機(jī)制作為一種公眾政策，尤其是象強制保險這樣一種專業(yè)性極強的公眾政策，如果不能讓廣大受體充分理解其中的原理，就不容易在政策所涉各方建立起信任。因此應(yīng)當(dāng)建立一種機(jī)制，任何公眾政策在實施前，都

13、必須對政策的公眾理解力和接受能力方面作出充分的評估，并制訂出相應(yīng)的預(yù)案和配套政策，以保證政策的順利實施和收到預(yù)期的效果。一、政策實施前應(yīng)該制訂公眾政策應(yīng)對預(yù)案。對于專業(yè)性較強的公眾政策實施前，應(yīng)該就可能出現(xiàn)的公眾情緒和大眾可能出現(xiàn)的對政策理解方面的偏差作出應(yīng)對預(yù)案。如果在政策過程中出現(xiàn)類似交強險“暴利”風(fēng)波這樣的情況，可以立即啟動預(yù)案，根據(jù)預(yù)案的安排，迅速采取有效的措施。二、開展專業(yè)知識普及工作，讓廣大群眾了解政策所依賴的基本技術(shù)。越是不容易為公眾理解的政策，相關(guān)的宣傳與解釋工作就越重要，對于強制保險這種制度，對于交強險的支出構(gòu)成與比例應(yīng)該設(shè)法讓公眾熟知。交強險實施前和實施中，政府部門應(yīng)該通過

14、各種渠道和方式針對相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行展示，以保證公眾能夠?qū)ΡｋU原理和技術(shù)有一個初步或基本的認(rèn)識。至少對于交強險保費的構(gòu)成和基本的支出結(jié)構(gòu)要有初步的了解。三、建立公眾信息反饋制度。政策實施后，公眾反應(yīng)反饋制度應(yīng)同步建立。在這個制度下，政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該組織力量搜集政策受體及有關(guān)方面對政策的評價。要注意這個受體不僅是這些車主，更重要的是那些在這項政策中獲益或者有所犧牲的群眾，包括事故受害者及相關(guān)群體。在掌握豐富而準(zhǔn)確的信息基礎(chǔ)上，才可以根據(jù)公眾的反映分別就公眾對政策的認(rèn)知程度和接受程度采取對策，在遇到類似于交強險“暴利”這樣的風(fēng)波時，也能夠從容應(yīng)對。對于政策中公眾不能理解的部分，要采取適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行宣傳和解釋，對于受到強烈抵制或者群眾普遍存在廣泛的抵觸情緒時，要對政策內(nèi)容作相應(yīng)的調(diào)整。 四、對于專業(yè)性比較強的公眾政策，應(yīng)該進(jìn)行公眾評價分析機(jī)制。無論何種公眾政策，如果不能得到社會公眾的支持，都不可能有長久的生命力，這一點對于交強險這樣一種具有較強專業(yè)性的公眾制度尤為重要。同時，由于交強險是一項長期性的公眾政策，這項政策是否能夠長期運行并發(fā)揮預(yù)期的作用，建立一項定期的分析機(jī)制也很重要。而這個機(jī)制中，公眾