貸后管理操作流程精編版

1、貸后管理操作流程1 目的本文件規(guī)定了 XX 農(nóng)村銀行（以下簡稱“本行”）貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的操作規(guī)范和控制要點，旨在規(guī)范貸后管理工作，有效防范和控制信貸風險。2 適用范圍本文件適用于本行的貸后管理工作。3 定義、縮寫與分類31 定義貸后管理：是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后到本息收回的全過程信貸管理行為，包括貸款資金監(jiān)管、日常檢查及風險預(yù)警、貸款風險分類、問題貸款識別和處理、貸款收回、檔案管理等。32 縮寫與分類無4 職責與權(quán)限部門 / 崗位職責與權(quán)限不相容職責1）負責對信貸資金使用情況進行跟蹤檢查；業(yè)務(wù)管理部 /2）負責對客戶賬戶資金進出情況進行監(jiān)控管理；調(diào)查貸后管理崗3）負責貸后日常管理工作，

2、并形成貸后檢查報告；4）負責信貸資產(chǎn)的初分。1）對貸后管理崗提交的貸后檢查報告進行審查；2 ）對貸后管理崗開展日常貸后管理工作履職情況進行檢業(yè)務(wù)管理部 /查；調(diào)查信貸管理崗3) 組織信貸專項檢查，規(guī)范信貸管理；4 ）根據(jù)貸后檢查報告和風險分類報告，判斷風險預(yù)警信1部門 / 崗位職責與權(quán)限不相容職責號并提出風險處置意見，重大風險預(yù)警應(yīng)及時上報；5）對不良資產(chǎn)進行責任認定并移交監(jiān)察部門處理。5 原則與基本規(guī)定5.1 原則1）定期檢查與動態(tài)跟蹤相結(jié)合原則。2）貸后管理與風險分類相結(jié)合原則。3）風險預(yù)警與保全資產(chǎn)相結(jié)合原則。5.2 基本規(guī)定貸款發(fā)放后，應(yīng)通過現(xiàn)場、 非現(xiàn)場方式對信貸資金使用情況以及客戶

3、有關(guān)情況的真實性、生產(chǎn)經(jīng)營變化情況等進行跟蹤檢查，隨時監(jiān)測客戶第一和第二還款來源及其相關(guān)因素的變化，并根據(jù)風險監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風險處置意見或方案。26 流程描述與控制要求34階段環(huán)節(jié)6.1 貸環(huán)節(jié)名稱: 接發(fā)放支付操作流程后日常適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門 ;管理適用崗位: 貸后管理崗 ;職責要求: 負責貸后管理。操作規(guī)范: 簽收綜合柜員崗移交的借款借據(jù)卡片賬聯(lián)，準備實施貸后檢查工作。環(huán)節(jié)名稱: 貸后日常管理適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門 ;適用崗位: 貸后管理崗 ;職責要求: 負責日常檢查。操作規(guī)范:1）貸款發(fā)放 15 日內(nèi)，調(diào)閱信貸資料，進行貸后首次檢查， 重點是對資金使用情況進行檢查。2）貸

4、后日常管理：原則上按季進行貸后檢查，檢查的重點內(nèi)容為 （具體操作要點見附件一貸后檢查要點 ）：a）檢查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常， 主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；b）了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項 ,分析這些變化是否影響客戶償債能力；c）檢查抵 (質(zhì) )押物的完整性和安全性；d）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況；e）客戶是否按約定用途使用貸款資金；f）客戶是否按約定方式進行貸款資金支付；風險點風險描述 :未按規(guī)定進行貸后日常檢查， 未掌握正確的貸后管理程序與方法， 缺乏有效獲取信息的技術(shù)與手段，對借款人信貸資金使用情況、客戶及擔

5、保人財務(wù)狀況、 資信狀況、 抵（質(zhì)）押物品價值變化等情況檢查不全面 ,未能及時發(fā)現(xiàn)借款人惡意騙貸、套取本行資金行為，客戶及擔保人財務(wù)及經(jīng)營管理或項目出現(xiàn)重大問題，抵（質(zhì)）物品存在貶值傾向 , 未及時、 全面揭示客戶及債項風險， 導(dǎo)致未能針對風險采取有效的防控措施。風險等級 :極大風險控制措施 :1）明確責任 ,按規(guī)范實施貸后日常檢查工作， 做好貸后跟蹤檢查、 定期檢查和特別檢查， 檢查客戶是否按合同約定使用信貸資金，及時掌握客戶（擔保人）的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況； 2）加強對貸后日常管理工作的檢查監(jiān)督?？刂撇块T :業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位 :信貸管理崗;貸后管理崗 ;g）對合同約定專門還款準備金

6、賬戶的，還5應(yīng)檢查客戶進入專門賬戶的收入現(xiàn)金流比例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約定。3）負責日常風險分類的資料收集、初分工作，具體分類工作參見 信貸資產(chǎn)風險分類操作流程。環(huán)節(jié)名稱: 撰寫貸后檢查報告適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位: 貸后管理崗 ;職責要求: 負責日常檢查情況的匯報。操作規(guī)范 : 根據(jù)日常檢查 ,撰寫貸后檢查報告，主要報告種類有： 對單戶的貸后檢查報告，對行業(yè)客戶的貸后檢查報告， 對本轄匯總貸后情況的報告等，并報送信貸管理崗；如為銀團貸款時， 應(yīng)按照規(guī)定將貸后管理情況報送成員行。風險描述 :未按規(guī)定和要求撰寫貸后檢查報告 ,貸后檢查報告內(nèi)容不全面或不規(guī)范 ,貸后檢查發(fā)現(xiàn)風

7、險未能在報告中得到深入和具體的揭示。風險等級 :高風險控制措施 :規(guī)范貸后檢查報告內(nèi)容，對客戶（擔保人）基本情況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、 資金使用情況、 合同約定的存款賬戶資金進出情況、抵（質(zhì)）押物品價值變動情況等重要內(nèi)容要全面進行說明， 不得遺漏貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大問題?？刂撇块T :業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位 :貸后管理崗 ;環(huán)節(jié)名稱: 審核檢查風險描述 :適用部門:業(yè)務(wù)管理部門 ;對貸后檢查崗位人員盡職調(diào)查工作檢查不適用崗位:信貸管理崗 ;到位，未及時糾正其偽造貸后跟蹤資料等失職責要求:負責對貸后檢查的審查。職、瀆職行為； 對貸后管理崗位提交的貸后操作規(guī)范 :跟蹤報告揭示的問題未足夠重視

8、,未能及時1）組織開展日常信貸檢查工作；根據(jù)存在風險情況，采取調(diào)整貸后管理標62）對貸后管理崗開展日常貸后管理工作履準、進行風險預(yù)警提示、 提出風險化解方案職情況進行檢查；等措施 ,導(dǎo)致信貸風險不能得到有效及時的3）對貸后管理崗提交的貸后檢查報告進行管理和控制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。審查。風險等級 :高風險控制措施 :1）加強監(jiān)督管理，定期不定期組織信貸檢查，對未盡職人員進行責任追究，切實提高貸后日常管理工作有效性；2）及時提出與貸后日常檢查揭示風險相適應(yīng)的處置意見、 化解方案， 以便有效控制信貸風險，確保信貸資產(chǎn)安全。控制部門 :業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位 :經(jīng)理崗; 信貸管理崗;6.2 審核檢查環(huán)

9、節(jié)名稱: 是否有問題適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位: 信貸管理崗;職責要求: 根據(jù)審核檢查結(jié)果對有問題的情況提出調(diào)整管理意見。操作規(guī)范:1）根據(jù)貸后檢查報告審核結(jié)果，決定是否調(diào)整貸后管理策略，并將調(diào)整意見下發(fā)貸后管理崗進行相應(yīng)處理；2）對有關(guān)檢查發(fā)現(xiàn)的風險提出風險處置意見，制定風險處置預(yù)案，對重大風險及時上報。6.3 整環(huán)節(jié)名稱: 整改風險描述 :7改落實適用部門 :業(yè)務(wù)管理部門 ;對問題客戶和債項， 未按要求加大跟蹤檢查適用崗位 :貸后管理崗 ;力度，調(diào)整發(fā)放支付方式，凍結(jié)、減少或終職責要求 :根據(jù)風險處置意見進行整改。止未用額度， 要求客戶補充擔保或提前歸還操作規(guī)范 :已用信額度等措施

10、 ,導(dǎo)致客戶或債項風險未根據(jù)風險處置意見或預(yù)案要求， 及時采取措獲得有效控制 ,信貸資金面臨損失風險。施，落實整改，包括：調(diào)整貸后檢查頻率和風險等級 :高風險檢查重點， 調(diào)整貸款發(fā)放和支付方式， 要求控制措施 :對信貸管理崗位提出的風險處置客戶提前歸還貸款等整改措施。 同時根據(jù)貸意見和措施及時落實到位后檢查情況， 動態(tài)調(diào)整風險分類結(jié)果， 以正確揭示貸款風險。控制部門 :業(yè)務(wù)管理部門 ;具體操作參見信貸資產(chǎn)風險分類操作流控制崗位 :貸后管理崗 ;程。6.4 貸環(huán)節(jié)名稱: 貸款催收風險描述 :款收回適用部門:業(yè)務(wù)管理部門 ;沒有及時發(fā)送通知書， 督促企業(yè)落實還款資適用崗位:貸后管理崗 ;金 ,通知

11、書未送達借款人和擔保人，通知書職責要求:按規(guī)定向客戶下發(fā)貸款到期催回執(zhí)未經(jīng)借款人、擔保人簽章確認送達,貸收通知書?？钤谝?guī)定時間未能清收形成不良及可能導(dǎo)操作規(guī)范 :致訴訟時效喪失， 形成信貸資產(chǎn)損失及影響1）對要求提前收回的，限期收回；客戶信用評級。2）正常貸款到期（含展期到期）的，短期風險等級 :低風險貸款到期一個星期前、 中長期貸款在貸款到控制措施 :根據(jù)情況及時發(fā)送通知書，提醒期一個月前下發(fā)貸款到期通知書 （附件客戶在規(guī)定時限內(nèi)還款，并完善簽收手續(xù)二）：3）對于逾期貸款在逾期3 個工作日內(nèi)需下控制部門 :業(yè)務(wù)管理部門 ;發(fā)貸款逾期通知書 （附件三），要求客戶控制崗位 :貸后管理崗 ;及時歸還貸款。環(huán)節(jié)名稱: 是否能收回8適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位: 貸后管理崗 ;職責要求: 判定貸款是否能收回。操作規(guī)范: 根據(jù)催收情況判定貸款是否能收回。環(huán)節(jié)名稱: 信貸責任認定適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位: 信貸管理崗;職責要求: 負責貸款責任認定及追究管理。操作規(guī)范: 對不能收回的貸款進行責任認定，具體參見信貸責任認定管理辦法。環(huán)節(jié)名稱: 貸款收回適用部門: 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位: 貸后管理崗 ;職責要求: 負責貸款收回。操作規(guī)范:1）客戶以現(xiàn)金還貸時，要求客戶到柜面還款；以轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時，要求款項轉(zhuǎn)入合同約定