淺析我國第三方支付發(fā)展的問題及應(yīng)對策略

1、淺析我國第三方支付發(fā)展的問題及應(yīng)對策略摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和電子商務(wù)活動的日漸增多，網(wǎng)上支付困難的問題日益出。第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付平臺，是網(wǎng)絡(luò)支付的一個分支。但是，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過程中伴隨著不少社會問題，文章簡要闡述了我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，列舉了存在的問題，并提出了一些有針對性的建議。關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 第三方支付 問題 對策作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問題。許多電子商務(wù)企業(yè)推出了自己的網(wǎng)上支付工具，涌現(xiàn)出一批由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的網(wǎng)上支付平臺。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它將對全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2、產(chǎn)生不可估量的影響。一、第三方支付定義、流程所謂“第三方支付”就是指就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，其特點在于“多渠道、多業(yè)務(wù)、多銀行”。第三方支付平臺提供商通過通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的職能，從而實現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算 查詢統(tǒng)計的一個平臺。在網(wǎng)絡(luò)交易中買方選購商品后，使用第三方支付平臺把貨款支付給第三方。再由第三方通知賣家貨款到達(dá)并要求賣家發(fā)貨，買方收到商品并檢驗后通知第三方，由第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以對交

3、易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，滿足電子商務(wù)交易的安全性，為交易成功提供必要的支持。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。二、我國第三方支付的現(xiàn)狀隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國網(wǎng)民的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，第三方支付市場競爭加劇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上零售市場外，第三方支付在航空、金融、電信等領(lǐng)域進(jìn)一步滲透，并試點性進(jìn)入電子政務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域。而隨著市場競爭升級，廠商盈利能力下降。傳統(tǒng)的第三方支付市場延續(xù)著中國金融市場的特征，并保持著穩(wěn)定的盈利水平。從阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以聯(lián)網(wǎng)特有的市場擴(kuò)張方式進(jìn)入該市場后，中小第三方支付

4、廠商開始了不計成本的價格戰(zhàn)，低價甚至免費(fèi)服務(wù)成了其生存的被迫選擇。第三方支付廠商也開始看重品牌推廣，直接面對個人用戶，市場推廣活動層出不窮。中國第三方支付市場迎來了符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的發(fā)展速度，也快速培養(yǎng)起中國網(wǎng)民的使用習(xí)慣，使得互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國網(wǎng)民的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。但也為這個市場的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了隱患，短期盈利能力下降，中小第三方支付廠商生存前景堪憂，用戶和商戶權(quán)益難以有效保證，中國第三支付市場也將面臨盤整。三、我國第三方支付發(fā)展面臨的主要問題面對新興的支付手段和服務(wù)，政策法規(guī)滯后和社會信用缺失等原因，信用約束不能實現(xiàn)資源共享，安全技術(shù)應(yīng)用、市場無序競爭、缺乏創(chuàng)新、模式單一等問題仍然構(gòu)成

5、今后發(fā)展的主要障礙。1法律不完善問題。由于在第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。2交易安全問題。第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。可靠的安全管理體系，在系統(tǒng)安全審計

6、、業(yè)務(wù)審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的第三方支付的安全風(fēng)險仍比較突出。3虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險。第三方支付平臺的主要通過第三方來彌補(bǔ)交易雙方信用缺失的問題，買方先把資金支付給第三方支付平臺，在得到買方確認(rèn)已收貨并發(fā)出付款指令后，再支付貨款給賣家。而且，第三方支付平臺一般會規(guī)定相應(yīng)的結(jié)算周期，數(shù)額巨大的支付資金不可避免地在第三方支付平臺的虛擬賬戶中，這不僅降低了第三方支付平臺的支付效率。而且還導(dǎo)致相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。4道德風(fēng)險。網(wǎng)上電子商務(wù)交易雙方選擇第三方支付平臺進(jìn)行支付，通過第三方支付來進(jìn)行交易，是因為其對第三方支付平臺實力、品牌、信譽(yù)認(rèn)同。第三方支付平臺的信用中介作用確實

7、彌補(bǔ)了社會信用體系的不足，但同時也增加交易風(fēng)險和支付風(fēng)險。特別是當(dāng)電子支付交易發(fā)展到一定規(guī)模，一旦由于第三方付平臺內(nèi)部管理原因造成損失，肯定會對整個支付結(jié)算體系產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊懀Ｕ麄€支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。5反洗錢風(fēng)險。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，而某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成一些交易，這樣就會產(chǎn)生有些人通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢的問題。國內(nèi)的第三方支付平臺大多缺乏有效防止惡意易的相關(guān)措施，這樣國內(nèi)的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具。甚至為網(wǎng)絡(luò)賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍也必然延伸到跨國支付領(lǐng)域，這樣不僅國外黑錢可能通過

8、第三方支付平臺洗錢進(jìn)入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場。6風(fēng)險控制問題。從第三方支付的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由三方支付平臺根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留210天的時間。在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。7競爭同質(zhì)化。2005年后，市場環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至40多家，同質(zhì)化嚴(yán)重。第三方支付平臺產(chǎn)

9、品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價格成了唯一的競爭籌碼，不少第三方支付平臺以不正常的低價來搶占市場份額這樣一來不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間，更帶來了相當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險隱患。四、我國第三方支付發(fā)展問題的對策研究1明確法律的定位。國家應(yīng)盡快出臺支付清算組織管理辦法，明確界定第三方支付服務(wù)商的法律地位。盡管第三方支付平臺提供的代理收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力其蘊(yùn)藏的資金風(fēng)險、支付風(fēng)險與道德風(fēng)險應(yīng)更加引起重視，特別是在各服務(wù)商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風(fēng)險。2提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。根據(jù)電子支付的外延與內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性區(qū)分為

10、硬件與軟件兩方面：第一軟件即信用管理機(jī)制。安全不僅是一種技術(shù)手段，更多是通過組織流程管理而形成的信用管理機(jī)制。第二硬件即技術(shù)手段。特別是增強(qiáng)計算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數(shù)字簽名和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性；最后，第三方支付平臺應(yīng)建立災(zāi)難備份中心，以保證網(wǎng)絡(luò)在遭到不可抗力侵害。發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復(fù)。3加強(qiáng)滯留資金的監(jiān)管。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風(fēng)險的重要來源之一，應(yīng)建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度，明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產(chǎn)生的利息處置問題。同時考慮給第三方支付的結(jié)算周期規(guī)定合適的上限，以提高整個

11、支付體系的運(yùn)行效率。4加強(qiáng)管理監(jiān)督。第三方支付的實質(zhì)是一種提供結(jié)算誠信擔(dān)保的中介服務(wù)方式。在整個交易過程中，可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督 由于第三方支付企業(yè)的資質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)的要求相差甚遠(yuǎn)，它們來從事金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險。因此，有必要制定第三方支付市場準(zhǔn)入規(guī)則，將這類金融機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管范圍，以控制它們所隱含的風(fēng)險。5加大監(jiān)控范圍。從電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實來看，不應(yīng)該完全禁止非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付市場；應(yīng)通過制訂合理的市場準(zhǔn)入條件，采取分批認(rèn)證的辦法，提高第三方支付機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)；同時也吸引符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到電子支付市場中。6加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。第三方支付平臺應(yīng)該制定相應(yīng)的管理制度、操作規(guī)范、風(fēng)險處理辦法，構(gòu)建完善的信用管理體系，對于第三方支付平臺的業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)包含對業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險的監(jiān)管、對董事會和經(jīng)理層的監(jiān)管、對內(nèi)部操作人員的管理等。重點應(yīng)該放在服務(wù)是否構(gòu)成銀行儲蓄業(yè)務(wù)、公司信息披露的要求、審計的要求、零售業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的需求等。7促進(jìn)公平競爭的電子支付環(huán)境。監(jiān)管方應(yīng)著力培育公平的市場競爭環(huán)境，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，充分發(fā)揮各方面積極性，滿足市場多樣化需求，通過有效的風(fēng)險監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方支付市場健康發(fā)展，確保國家支付體系整體穩(wěn)定和安全。參考文獻(xiàn)：1楊興凱，張笑楠電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究商場現(xiàn)代化，2007(13)2彭媛，我國第三