課題6理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃

1、理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃/ /養(yǎng)老規(guī)養(yǎng)老規(guī)劃劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃& 本章內(nèi)容本章內(nèi)容o 教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的基本知識(shí)o 教育規(guī)劃的步驟教育規(guī)劃的步驟o 教育投資規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃工具前言前言o 教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生

2、活品位，更重要的是提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的位置。占據(jù)有利的位置。 中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告指出指出 教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%32.6% 教育花費(fèi)占城市家庭收入教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9%25.9% 近近2020年間上漲了年間上漲了2525倍倍 知識(shí)改變命運(yùn)理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃為什么要作子女教育金規(guī)劃為什么要作子女教育金規(guī)劃教育程度愈高教育程度愈高收入收入愈高愈高高等教育期間的開銷屬于階段性高支出高等教育期間

3、的開銷屬于階段性高支出子女教育金子女教育金是是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)子女教育金規(guī)劃的彈性子女教育金規(guī)劃的彈性時(shí)間彈性時(shí)間彈性費(fèi)用彈性費(fèi)用彈性規(guī)劃彈性規(guī)劃彈性子女到了子女到了1818歲歲就要念大學(xué)就要念大學(xué), ,與與退休準(zhǔn)備不退休準(zhǔn)備不足時(shí)足時(shí)推遲推遲退休退休不同不同教育費(fèi)用相教育費(fèi)用相對(duì)固定對(duì)固定, ,不不管收入與資管收入與資產(chǎn)如何產(chǎn)如何，基基本負(fù)擔(dān)相同本負(fù)擔(dān)相同子女幼兒階子女幼兒階段開銷大段開銷大 能能準(zhǔn)備高等教準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間育金的時(shí)間只有小學(xué)中只有小學(xué)中學(xué)學(xué)1212年年第一節(jié)第一節(jié) 教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的基本知識(shí)o 教育規(guī)劃的概念教

4、育規(guī)劃的概念o 教育投資規(guī)劃的重要性教育投資規(guī)劃的重要性o 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀一、教育規(guī)劃的概念一、教育規(guī)劃的概念o 教育規(guī)劃教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的標(biāo)所需要的費(fèi)用費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。 n本人教育投資規(guī)劃本人教育投資規(guī)劃n子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃o 子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來(lái)的教育費(fèi)用進(jìn)行是指為子女將來(lái)的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。策劃和投資。n基礎(chǔ)教育投資基礎(chǔ)教育投資n高等教育投資高等教育投資素

5、質(zhì)教育素質(zhì)教育學(xué)歷教育學(xué)歷教育二、教育投資規(guī)劃的重要性二、教育投資規(guī)劃的重要性o 教育是一種教育是一種生產(chǎn)性生產(chǎn)性投資投資o 子女教育是一項(xiàng)子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期長(zhǎng)期的投資的投資o 子女成長(zhǎng)的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃子女成長(zhǎng)的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃o 是子女光明未來(lái)的必不可少的工作是子女光明未來(lái)的必不可少的工作現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競(jìng)爭(zhēng)，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬(wàn)元。完備的大學(xué)教育需萬(wàn)元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近要花費(fèi)近7萬(wàn)元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近萬(wàn)元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬(wàn)元萬(wàn)元隨著教育產(chǎn)

6、業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂(lè)的成長(zhǎng)，享受教育是為什么不讓孩子健康、快樂(lè)的成長(zhǎng)，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！ 教育體系構(gòu)成教育體系構(gòu)成o學(xué)位制度：學(xué)位制度：學(xué)士、學(xué)士、碩士、博士碩士、博士o教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)o獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度三、教育三、教育規(guī)劃的原則規(guī)劃的原則 目標(biāo)合理目標(biāo)合理 提前規(guī)劃提前規(guī)劃 定期定額定期定額 穩(wěn)健投資穩(wěn)健投資客戶客戶甲（孩子剛出生時(shí)甲（孩子剛出生時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育進(jìn)行大學(xué)教育投

7、資規(guī)劃）投資規(guī)劃）乙（孩子上小學(xué)乙（孩子上小學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)丙（孩子上中學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）育投資規(guī)劃）每月投資金額每月投資金額（元）（元）150150225225450450投資總年限投資總年限1818年年1212年年6 6年年投資收益率投資收益率（年）（年）5%5%5%5%5%5%投資總額（元）投資總額（元）324003240032400324003240032400孩子上大學(xué)時(shí)孩子上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)的投資總價(jià)值（元）值（元）523805238044272442723769437694教育規(guī)劃流程教育規(guī)劃流程 明確客戶希望其

8、子女未來(lái)接受的教育目標(biāo)，明確客戶希望其子女未來(lái)接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。 預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該該目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該準(zhǔn)備的費(fèi)用。準(zhǔn)備的費(fèi)用。 分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。所需資金。 選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。 案例案例 學(xué)費(fèi)上漲率每年學(xué)費(fèi)上漲率每年6%，客戶子女年齡，客戶子女年齡10歲，歲，預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)24000元。元

9、?？蛻舢?dāng)前有客戶當(dāng)前有10000元作為子女教育啟動(dòng)資元作為子女教育啟動(dòng)資金，投資于收益率金，投資于收益率7%的項(xiàng)目上。的項(xiàng)目上?？蛻粑磥?lái)教育費(fèi)用總額客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額缺口是多少？缺口是多少？如何彌補(bǔ)缺口？如何彌補(bǔ)缺口？案例分析案例分析 客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額F=24000 i=6% N=8？ P=38252 現(xiàn)有資金終值現(xiàn)有資金終值P=10000 i=7% N=8？ F=17182 資金缺口：資金缺口：38252-17182=21070案例分析案例分析 解決方案解決方案 一次性追加資金一次性追加資金F=21070 i=7% N=8？P =12263 每年年末等額追加資金每年

10、年末等額追加資金 F=21070 i=7% N=8？Pmt =2054案例(自行練習(xí)） 客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。 分析： 我國(guó)目前大學(xué)本科4年需要花費(fèi)48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值約35000元。 結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)

11、教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值5%。應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：60000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元)已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=48031元 尚需準(zhǔn)備金額： 107751-48031=59720（元）每年應(yīng)提存金額：9720年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=3975元 每月應(yīng)提存金額： 397512=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí)所需費(fèi)用： 35000復(fù)利終值系數(shù)（n=16年，r=5%） =76401（元）每年應(yīng)提存金額： 76401年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元每月應(yīng)提存金額： 3

12、50112=292（元） 所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金： 331+292=623（元）項(xiàng)目代號(hào)數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D60000元4年，48000元-72000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E35000元2年，30000元-40000元學(xué)費(fèi)年成長(zhǎng)率F5%3%-7%，以5%假設(shè)屆時(shí)大學(xué)學(xué)費(fèi)G107751元=D復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=F）屆時(shí)研究生費(fèi)用H76401元=E復(fù)利終值系數(shù)(n=C，r=F)教育資金投資回報(bào)率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準(zhǔn)備金J30000元可供子女未來(lái)教育使

13、用的資金至上大學(xué)時(shí)累計(jì)額K48031元=J復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=I)尚需準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用L59720元=G-K準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用的月投資額M331元=L年金終值系數(shù)（n=B，r=I）12準(zhǔn)備深造費(fèi)用的月投資額N292元=H年金終值系數(shù)（n=C，r=I）12當(dāng)前每月定期定額投資額O623元=M+N指定客戶教育規(guī)劃方案 教育資金的主要來(lái)源 政府教育資助 獎(jiǎng)學(xué)金 工讀收入 教育貸款 留學(xué)貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來(lái)穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金額度更是難以估算。通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)支付學(xué)費(fèi)，加重了子女

14、在職業(yè)生涯初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?？梢?jiàn)，教育投資最主要的資金來(lái)源只能是客戶自身的收入和資產(chǎn)。教育投資工具n 短期教育投資工具 學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款、銀行貸款等n 長(zhǎng)期教育投資工具 教育儲(chǔ)蓄l 優(yōu)點(diǎn)：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、免利息稅l 缺點(diǎn)：投資者范圍?。ㄋ哪昙?jí)以上）、規(guī)模?。?萬(wàn)元） 教育保險(xiǎn) 客戶范圍廣泛 教育保險(xiǎn)也可分紅 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 投保人出意外，保費(fèi)可豁免 政府債券 股票和公司債券 大額存單 子女教育創(chuàng)業(yè)信托 投資基金鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)

15、劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別o 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 o 子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是?？顚Ｓ脤？顚Ｓ?，不能，不能將這一筆資金同時(shí)挪去購(gòu)房或購(gòu)車；另外子將這一筆資金同時(shí)挪去購(gòu)房或購(gòu)車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜女教育金的理財(cái)工具宜保守保守，而，而保本保本是最高是最高指導(dǎo)原則指導(dǎo)原則。o 獲利獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理

16、財(cái)工具，比例不宜高于風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 沒(méi)有時(shí)間彈性沒(méi)有時(shí)間彈性o 沒(méi)有費(fèi)用彈性沒(méi)有費(fèi)用彈性o 子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握 o 子女教育金必須靠自己來(lái)準(zhǔn)備子女教育金必須靠自己來(lái)準(zhǔn)備o 子女教育金支出時(shí)間長(zhǎng)，總額大子女教育金支出時(shí)間長(zhǎng)，總額大 o 教育金的支出成長(zhǎng)率較一般的物價(jià)增幅要高，教育金的支出成長(zhǎng)率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率。要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率。子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意

17、事項(xiàng)的掌握 o 1、開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積、開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積期間），期間）， 利用時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃利用時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。的年齡愈早愈好。o 2、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，投資就愈需保守。投資就愈需保守。o 3、所需費(fèi)用：簡(jiǎn)單計(jì)算，子女教育金大概、所需費(fèi)用：簡(jiǎn)單計(jì)算，子女教育金大概等于一幢房子的價(jià)值。等于一幢房子的價(jià)值。 四、我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀四、我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀o 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用

18、負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。o 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。o 教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。而陷入貧困。o 對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積單一，大多投資

19、于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。o 要小孩您得付出多少要小孩您得付出多少（16：12） 子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的 城市居民家庭最多的消費(fèi)支出城市居民家庭最多的消費(fèi)支出 城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向 調(diào)查顯示調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用不足以支付子女教育費(fèi)用o 2006年年5月月10日日6月月20日，在中國(guó)青少年發(fā)日，在中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽(yáng)光信息展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽(yáng)光信息咨詢有限公司

20、對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所所高中，共回收貧困高考生問(wèn)卷高中，共回收貧困高考生問(wèn)卷322份，高中教份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)卷師和校領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)卷89份。份。 o 調(diào)查顯示，調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，元左右，高于平均家庭

21、總收入（高于平均家庭總收入（4756元），超過(guò)元），超過(guò)23的家庭入不敷出的家庭入不敷出,有有81.0的家庭總收入尚不足的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用。以支付子女的教育費(fèi)用。教育致貧：中國(guó)的教育致貧：中國(guó)的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象超發(fā)達(dá)現(xiàn)象” http:/ 高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營(yíng)業(yè)主，家庭年王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營(yíng)業(yè)主，家庭年收入幾十萬(wàn)元，是城市里先富起來(lái)的那部分人。他們的女兒上收入幾十萬(wàn)元，是城市里先富起來(lái)的那部分人。他們的女兒上小學(xué)二年級(jí)，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說(shuō)，小學(xué)二年級(jí)，在教育方面的投入?yún)s已不少

22、。王群說(shuō)，“我的想我的想法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育環(huán)境。環(huán)境。”教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān)沉重負(fù)擔(dān)中國(guó)子女教育費(fèi)用支出中國(guó)子女教育費(fèi)用支出接近家庭總收入的接近家庭總收入的1/3 o 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書顯顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問(wèn)題。示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問(wèn)題。o 零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國(guó)家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的示，中國(guó)家庭子女教育的支

23、出比重已接近家庭總收入的13。2004年年10月月2005年年10月一年的時(shí)間里，有正月一年的時(shí)間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為均為3522.1元，約占全家年收入的元，約占全家年收入的30.2。o 調(diào)查還表明，相對(duì)于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越調(diào)查還表明，相對(duì)于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城來(lái)越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已已達(dá)到達(dá)到32.6。另外，對(duì)比

24、前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭。另外，對(duì)比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)20。養(yǎng)孩子要花養(yǎng)孩子要花48萬(wàn)元！萬(wàn)元！ o 調(diào)查顯示調(diào)查顯示, 016歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬(wàn)元萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等的的56萬(wàn)元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。萬(wàn)元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。o 如加上孕產(chǎn)期的人均如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到元支出，以及孩子從孕

25、育到成長(zhǎng)過(guò)程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損成長(zhǎng)過(guò)程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。o 在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過(guò)飲食費(fèi)用，這一比教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過(guò)飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前。而且學(xué)前教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)

26、雜教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費(fèi)人均為費(fèi)人均為4600元，占子女總支出的比重為元，占子女總支出的比重為30%。有少。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。第二節(jié)第二節(jié) 教育規(guī)劃的步驟教育規(guī)劃的步驟o 確立子女培養(yǎng)目標(biāo)確立子女培養(yǎng)目標(biāo)o 教育投資規(guī)劃步驟教育投資規(guī)劃步驟o 子女教育投資規(guī)劃的原則子女教育投資規(guī)劃的原則o 教育投資規(guī)劃的方式教育投資規(guī)劃的方式一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo)一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo)o 子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期而且復(fù)雜的事情，在很多子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒(méi)出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。家庭，子女還沒(méi)出生就已

27、經(jīng)制定了很多計(jì)劃。但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒(méi)安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒(méi)有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒(méi)有為子鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒(méi)有為子女帶來(lái)可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)女帶來(lái)可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。習(xí)體系。o 因此，根據(jù)子女的興趣愛(ài)好合實(shí)際情況，確定因此，根據(jù)子女的興趣愛(ài)好合實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)

28、進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無(wú)患，并能有針對(duì)標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無(wú)患，并能有針對(duì)性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是正確的做法正確的做法 子女教育規(guī)劃流程圖子女教育規(guī)劃流程圖 二、教育投資規(guī)劃步驟二、教育投資規(guī)劃步驟o 設(shè)定投資目標(biāo)：設(shè)定投資目標(biāo)：n計(jì)算子女教育基金缺口計(jì)算子女教育基金缺口n 設(shè)定投資期間設(shè)定投資期間n設(shè)定期望報(bào)酬率。設(shè)定期望報(bào)酬率。o 規(guī)劃投資組合：規(guī)劃投資組合：n了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度n設(shè)定投資組合。設(shè)定投資組合。o 執(zhí)行與定期檢討：執(zhí)行與定期檢討：n堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃n堅(jiān)持?？顚Ｓ脠?jiān)持專款專

29、用n定期做調(diào)整。定期做調(diào)整。留學(xué)國(guó)家留學(xué)國(guó)家費(fèi)用費(fèi)用(元元/年年)美國(guó)美國(guó)25萬(wàn)萬(wàn)加拿大加拿大12萬(wàn)萬(wàn)法國(guó)法國(guó)9萬(wàn)萬(wàn)英國(guó)英國(guó)17萬(wàn)萬(wàn)澳大利亞澳大利亞15萬(wàn)萬(wàn)新西蘭新西蘭8萬(wàn)萬(wàn)日本日本15萬(wàn)萬(wàn)目前主要留學(xué)國(guó)家目前主要留學(xué)國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用一覽表的留學(xué)費(fèi)用一覽表 重點(diǎn)重點(diǎn)1: 開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積期間或準(zhǔn)備累積期間)o 開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積的期間或準(zhǔn)備累積的期間)愈早愈早(長(zhǎng)長(zhǎng)),時(shí)間復(fù)利的收益就愈好時(shí)間復(fù)利的收益就愈好,沒(méi)有時(shí)間彈性沒(méi)有時(shí)間彈性,沒(méi)有沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色.學(xué)校開學(xué)學(xué)校開學(xué),就就是要錢是

30、要錢,面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn),時(shí)間會(huì)是你最好的朋時(shí)間會(huì)是你最好的朋友友.愈早開始愈早開始,計(jì)劃愈容易成功計(jì)劃愈容易成功.o 例例: 每月投入每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果元子女教育金產(chǎn)生的效果開始規(guī)劃的年齡開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間高等教育金累積期間平均報(bào)酬率平均報(bào)酬率 4%孩子出生起孩子出生起18年年31.7萬(wàn)萬(wàn)學(xué)齡前教育結(jié)束學(xué)齡前教育結(jié)束12年年18.5萬(wàn)萬(wàn)假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬(wàn)元萬(wàn)元重點(diǎn)重點(diǎn)2: 理財(cái)工具的選擇理財(cái)工具的選擇 o 子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于

31、資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券/債債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。三、子女教育規(guī)劃的原則三、子女教育規(guī)劃的原則o 1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 o 2規(guī)劃盡早進(jìn)行規(guī)劃盡早進(jìn)行 o 3靈活寬松，具有前瞻性靈活寬松，具有前瞻性 o 4充分利用定期定額計(jì)劃充分利用定期定額計(jì)劃o 5切忌孤注

32、一搗地進(jìn)行子女教育投資切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資o 6與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配四、教育投資規(guī)劃的方式四、教育投資規(guī)劃的方式o 一次性投資一次性投資n 期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化o 按月定額存錢按月定額存錢n 計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足o 鼓勵(lì)子女自行理財(cái)鼓勵(lì)子女自行理財(cái)n 如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入o 無(wú)計(jì)劃，有錢多花，沒(méi)錢不花無(wú)計(jì)劃，有錢多花，沒(méi)錢不花第三節(jié)第三節(jié) 教育投資規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃工具o 傳統(tǒng)的教育投資工具傳統(tǒng)的教育投資工具o 其他教育投資工具

33、其他教育投資工具o 短期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃更重視長(zhǎng)期教育投資規(guī)劃更重視長(zhǎng)期投資工具的運(yùn)用和管理投資工具的運(yùn)用和管理一、傳統(tǒng)的教育投資工具一、傳統(tǒng)的教育投資工具o 個(gè)人儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄n 風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定n 收益較低，可能低于通貨膨脹率收益較低，可能低于通貨膨脹率n 要求客戶自覺(jué)定期儲(chǔ)蓄要求客戶自覺(jué)定期儲(chǔ)蓄n 有急需時(shí)，容易挪作他用（既是缺點(diǎn)，又是優(yōu)點(diǎn)）有急需時(shí)，容易挪作他用（既是缺點(diǎn)，又是優(yōu)點(diǎn)）n 如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無(wú)法繼續(xù)，子女將如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無(wú)法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金缺乏教育資金o 教育教育儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)保險(xiǎn)n 既有保險(xiǎn)保障，又有儲(chǔ)

34、蓄作用既有保險(xiǎn)保障，又有儲(chǔ)蓄作用n 如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費(fèi)如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費(fèi)n 投資收益率低投資收益率低子女子女教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn) o 李小姐為剛出生李小姐為剛出生的兒子的兒子小剛小剛投保投保20萬(wàn)元萬(wàn)元 o 費(fèi)用支出：年交費(fèi)用支出：年交保費(fèi)保費(fèi)30086元元，交，交12次次， 共共交交361032元。元。o 享有利益：享有利益：n教育年金：小教育年金：小剛剛18、19、20、21周歲時(shí)，每年周歲時(shí)，每年領(lǐng)領(lǐng)50000元元做做大學(xué)教育金大學(xué)教育金。22歲周歲時(shí)領(lǐng)取歲周歲時(shí)領(lǐng)取80000元，元，28歲時(shí)領(lǐng)取歲時(shí)領(lǐng)取160000元元n身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金：18歲前

35、，返保費(fèi)；歲前，返保費(fèi)；18歲以后身故，失獨(dú)金補(bǔ)償：獲歲以后身故，失獨(dú)金補(bǔ)償：獲得保額的得保額的5倍倍+已交保費(fèi)。已交保費(fèi)。n豁免豁免保費(fèi)：保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi) 。n紅利：最高紅利：最高278804-194193元。元。 二、其他教育投資工具二、其他教育投資工具o 定息債券定息債券o 政府債券政府債券o 股票和企業(yè)債券股票和企業(yè)債券o 定期定額基金定期定額基金o 大額可轉(zhuǎn)讓存單大額可轉(zhuǎn)讓存單o 教育信托基金教育信托基金o 共同基金共同基金要注意各種投資工具的搭配組合o 銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品n 風(fēng)險(xiǎn)較小，收益比儲(chǔ)

36、蓄高風(fēng)險(xiǎn)較小，收益比儲(chǔ)蓄高n 需要投資的初始資金較高，一般在需要投資的初始資金較高，一般在5萬(wàn)元以上萬(wàn)元以上o 國(guó)債國(guó)債n 無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)、安全性高，容易變現(xiàn)無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)、安全性高，容易變現(xiàn)n 收益低于同期銀行存款收益低于同期銀行存款o 證券投資證券投資基金基金n 與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高n 需要注意基金的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)需要注意基金的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)o 股票股票n 一般不鼓勵(lì)客戶采用一般不鼓勵(lì)客戶采用n 如果教育規(guī)劃較長(zhǎng)，在早期可適當(dāng)采用股票投資方如果教育規(guī)劃較長(zhǎng)，在早期可適當(dāng)采用股票投資方式式三、短期教育規(guī)劃工具三、短期教育規(guī)劃工具o 借貸借貸o 變現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)資產(chǎn)

37、案例分析一案例分析一o 經(jīng)濟(jì)型：吳女士經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離異；女兒歲，離異；女兒17，再，再過(guò)一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：過(guò)一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值一套價(jià)值30萬(wàn)元的自住房產(chǎn)；積蓄萬(wàn)元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬(wàn)元；萬(wàn)元；股市投資股市投資5000元。目前收支狀況是：本人元。目前收支狀況是：本人月收入月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。元。 家庭資產(chǎn)分析家庭資產(chǎn)分析 理財(cái)分析理財(cái)分析o 吳女士有總資產(chǎn)吳女士有總資產(chǎn)33.

38、5萬(wàn)元，但主要是房產(chǎn)；萬(wàn)元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來(lái)說(shuō)，近快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來(lái)說(shuō)，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。 教育資金規(guī)劃教育資金規(guī)劃 o 假設(shè)女兒大學(xué)假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)年需費(fèi)用共計(jì)4萬(wàn)元。具體安排如下：萬(wàn)元。具體

39、安排如下：o 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存年共存2萬(wàn)元。到大學(xué)三年級(jí)開萬(wàn)元。到大學(xué)三年級(jí)開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。優(yōu)惠政策。o 2、

40、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用學(xué)證明，用30萬(wàn)元的住房在銀行申請(qǐng)萬(wàn)元的住房在銀行申請(qǐng)2萬(wàn)元教育助學(xué)貸萬(wàn)元教育助學(xué)貸款，用來(lái)支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款，用來(lái)支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。案例分析二案例分析二 o 富裕型：李先生，富裕型：李先生，40歲。兒子歲。兒子14歲，兩年歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備50萬(wàn)元出國(guó)留學(xué)萬(wàn)元出

41、國(guó)留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。 Step 1：教育資金需求：教育資金需求 o 按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約中三年，每年約12萬(wàn)元；本科四年，每年萬(wàn)元；本科四年，每年約約12萬(wàn)元；碩士?jī)赡?，每年約萬(wàn)元；碩士?jī)赡辏磕昙s15萬(wàn)元。但萬(wàn)元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長(zhǎng)，該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長(zhǎng)，我們按年均我們按年均3%增長(zhǎng)率計(jì)劃將來(lái)的教育費(fèi)用，增長(zhǎng)率計(jì)劃將來(lái)的教育費(fèi)用，則將來(lái)兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下：則將來(lái)兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下： 留學(xué)階段留學(xué)階段 高中高

42、中 本科本科 碩士碩士 年份年份 2005 2005 2006 2006 2007 2007 2008 2008 2009 2009 2010 2010 2011 2011 2012 2012 2013 2013 子女年齡子女年齡 16 16 17 17 18 18 19 19 20 20 21 21 22 22 23 23 24 24 費(fèi)用費(fèi)用（萬(wàn)元）（萬(wàn)元） 12.7 12.7 13.1 13.1 13.5 13.5 13.9 13.9 14.3 14.3 14.8 14.8 15.2 15.2 19.6 19.6 20.2 20.2 Step 2：已有教育資金安排：已有教育資金安排 o

43、已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，建萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國(guó)外前四年的教育費(fèi)議將該筆資金安排為子女國(guó)外前四年的教育費(fèi)用的需要用的需要前四年的教育費(fèi)用合計(jì)前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬(wàn)元。萬(wàn)元。 o 考慮到兩年后兒子就要出國(guó)就就讀高中，已有考慮到兩年后兒子就要出國(guó)就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)有的有的50萬(wàn)等分為四筆定期存款，每筆萬(wàn)等分為四筆定期存款，每筆12.5萬(wàn)，萬(wàn)，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過(guò)長(zhǎng)而利率上升造成的利定期存款，避免存期過(guò)長(zhǎng)而利率上升造成的利率損失。率損失。 Step 2：已有教育資金安排：已有教育資金安排 o 兒子出國(guó)留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的兒子出國(guó)留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。一筆定期存款。n