村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法

1、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法 第一章總則 第一條為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶(hù)提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程等信貸管理制度制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)的農(nóng)戶(hù)小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶(hù)，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶(hù)、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶(hù)。第三條農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序

2、漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。第四條農(nóng)戶(hù)小額貸款原則上由客戶(hù)部門(mén)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。第五條農(nóng)戶(hù)小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶(hù)部門(mén)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專(zhuān)業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。 第二章貸款用途和準(zhǔn)入條件 第六條農(nóng)戶(hù)小額貸款用于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、修繕

3、房屋等生活消費(fèi)。第七條申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，滿(mǎn)足下列情況之一的農(nóng)戶(hù)，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和

4、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位置處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶(hù)；（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶(hù)提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶(hù)；（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶(hù)。第九條嚴(yán)禁對(duì)以下客戶(hù)辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。 第三章貸款額度、期限、利率與還款方式 第十條農(nóng)戶(hù)小額貸款單戶(hù)授信額度起

5、點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)10萬(wàn)元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶(hù)最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶(hù)家庭總收入的50以?xún)?nèi)。第十一條農(nóng)戶(hù)小額貸款主要用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。第十二條農(nóng)戶(hù)小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。第十三條因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類(lèi)。短期貸款展

6、期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。第十四條農(nóng)戶(hù)小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。第十五條期限在1年以?xún)?nèi)（含）的農(nóng)戶(hù)小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。第十六條還款方式。（一）期限在1年以?xún)?nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到

7、期還本還款方式。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶(hù)現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。第十七條對(duì)誠(chéng)信守約客戶(hù)，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶(hù)，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。 第四章?lián)７绞?第十八條農(nóng)戶(hù)小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類(lèi)。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶(hù)、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、自然人、多戶(hù)聯(lián)保等保證擔(dān)保。（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、

8、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。第十九條借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶(hù)聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶(hù)。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。第二十條采用多戶(hù)聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條對(duì)自然人保證

9、人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。第二十二條對(duì)符合下列條件之一的客戶(hù)，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)。首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)

10、償還貸款本息的客戶(hù)再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。第二十三條積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。 第五章貸款程序和貸后管理 第一節(jié)基本流程 第二十四條農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶(hù)申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條信貸業(yè)務(wù)審批流程農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶(hù)申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查，客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。第二十六條農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶(hù)原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶(hù)原則上在3

11、個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。 第二節(jié)貸款申請(qǐng)與受理 第二十七條客戶(hù)應(yīng)填寫(xiě)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻?hù)需要提供以下資料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料?？蛻?hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶(hù)是否具備辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。 第三節(jié)貸款調(diào)查 第二十八條農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻?hù)經(jīng)理要與客戶(hù)進(jìn)行面談，并

12、通過(guò)查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶(hù)信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶(hù)提供的資料是否真實(shí)、有效。（二）客戶(hù)基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢(xún)配偶的信用記錄）。（三）客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶(hù)還款能力和意愿。（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。第二十九

13、條客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。第三十條 我行客戶(hù)部門(mén)審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。第三十一條調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。 第四節(jié)貸款審查、審批 第三十二條審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的

14、額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，并移送有權(quán)審批人審批。第三十三條審查崗對(duì)客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶(hù)部門(mén)（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。第三十四條有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門(mén)，由調(diào)查部門(mén)及時(shí)通知借款人。 第五節(jié)用信管理 第三十五條經(jīng)審批同意后，客戶(hù)部門(mén)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶(hù)簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款借款合同。第三十六條抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款

15、方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。第三十七條貸款發(fā)放?？蛻?hù)部門(mén)或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶(hù)經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。 第六節(jié)貸后管理 第三十八條積極發(fā)揮村委會(huì)、專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第三十九條貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話(huà)訪(fǎng)談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。第四十條農(nóng)戶(hù)

16、小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。第四十一條管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理貸后檢查（回訪(fǎng)）主要檢查以下內(nèi)容：（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定

17、。貸后檢查（回訪(fǎng)）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶(hù)還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第四十二條客戶(hù)部門(mén)要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。第四十三條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶(hù)部門(mén)貸后管理情況，與客戶(hù)部門(mén)緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線(xiàn)索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地檢查。第四十四條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶(hù)經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀

18、況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。第四十五條貸款到期前，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶(hù)小額貸款，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門(mén)，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)。在地方政府、專(zhuān)業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。 第六章經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶(hù)經(jīng)理管理第四十六條從事農(nóng)戶(hù)小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)?？蛻?hù)經(jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專(zhuān)人接管其管理的貸款

19、。第四十七條我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理，建立授權(quán)營(yíng)銷(xiāo)和等級(jí)管理制度。要按照客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶(hù)經(jīng)理所管理的貸款戶(hù)數(shù)和金額，授予客戶(hù)經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。第四十八條客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用觀(guān)念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門(mén)支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。 第七章激勵(lì)約

20、束機(jī)制 第四十九條農(nóng)戶(hù)小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第五十條農(nóng)戶(hù)小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績(jī)效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。第五十一條農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。第五十二條違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行

21、貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。第五十三條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以?xún)?nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶(hù)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2以?xún)?nèi)。第五十四條因下列原因造成農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。（二）客戶(hù)因重

22、大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。 第八章其他管理 第五十五條農(nóng)戶(hù)小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷(xiāo)呆賬。第五十六條農(nóng)戶(hù)小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。第五十七條農(nóng)戶(hù)小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。 第九章附則 第五十八條本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條本辦法自

23、發(fā)布之日起施行。窗體頂端羅田縣扶貧小額信貸管理辦法第一章 總 則第一條 為增加對(duì)貧困戶(hù)和帶動(dòng)脫貧的市場(chǎng)主體的信貸投入，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧、如期脫貧，依據(jù)上級(jí)有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所指貧困戶(hù)是指經(jīng)縣扶貧部門(mén)建檔立卡認(rèn)定的農(nóng)戶(hù)。本辦法所指帶動(dòng)脫貧的市場(chǎng)主體是指吸納和帶動(dòng)10戶(hù)以上建檔立卡貧困戶(hù)增收脫貧的新型經(jīng)營(yíng)主體。第三條 本辦法所稱(chēng)扶貧小額信貸（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“扶貧貸”），是指縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行和縣郵儲(chǔ)銀行根據(jù)縣扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保機(jī)制，并以1：10比例放大，實(shí)行財(cái)政貼息的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性扶貧貸款，貸款期限1-3年。第四條 本辦法所指信用評(píng)級(jí)授信，是指以信用履約為

24、核心，以到期還款為條件，以勞動(dòng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、道德品行等指標(biāo)為依據(jù)，對(duì)貧困戶(hù)和市場(chǎng)主體進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。第五條 信用等級(jí)評(píng)定與授信遵循“公開(kāi)、科學(xué)、規(guī)范”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第六條 新增“扶貧貸”貸款業(yè)務(wù)辦理區(qū)域劃分：縣農(nóng)行負(fù)責(zé)鳳山鎮(zhèn)、勝利鎮(zhèn)、河鋪鎮(zhèn)、三里畈鎮(zhèn)；縣農(nóng)商行負(fù)責(zé)駱駝坳鎮(zhèn)、白蓮河鄉(xiāng)、匡河鎮(zhèn)、大河岸鎮(zhèn)、白廟河鎮(zhèn)；縣郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)九資河鎮(zhèn)、平湖鄉(xiāng)、大崎鎮(zhèn)。原則上貧困戶(hù)或其他市場(chǎng)市體也可自行選擇放款銀行，貧困戶(hù)或其他市場(chǎng)市體所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)為放款銀行提供相關(guān)的扶貧工作支持。建檔立卡貧困戶(hù)異地就業(yè)創(chuàng)業(yè)的，其戶(hù)籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)有義務(wù)為其提供必

25、須的金融扶貧所需要的服務(wù)。第二章 貸款評(píng)級(jí)授信第七條 實(shí)行銀行主導(dǎo)、村委協(xié)助、自愿申請(qǐng)的評(píng)級(jí)原則。貧困戶(hù)或市場(chǎng)主體最終的信用等級(jí)及授信額度以銀行的客戶(hù)識(shí)別、認(rèn)定的結(jié)果為準(zhǔn)。其它任何一方不得強(qiáng)迫銀行接受評(píng)級(jí)結(jié)果及指令銀行授信。采取集中評(píng)級(jí)授信還是根據(jù)對(duì)象申請(qǐng)隨時(shí)評(píng)級(jí)授信方式，由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)工作計(jì)劃和要求協(xié)商確定。第八條 貧困戶(hù)評(píng)級(jí)授信操作流程：貧困戶(hù)提出申請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核信用等級(jí)評(píng)定授信額度測(cè)算縣級(jí)行核準(zhǔn)審批評(píng)級(jí)授信年檢。第九條 貧困戶(hù)資信等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)以銀行客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合建檔立卡評(píng)困戶(hù)的特點(diǎn)確定（具體可參考人民銀行推介的“五老”“六看”相關(guān)評(píng)級(jí)方法和內(nèi)容）。市場(chǎng)主體信用等級(jí)評(píng)定及授信由

26、各家銀行完成并遵從各自規(guī)定。第十條 貧困戶(hù)授信額度標(biāo)準(zhǔn)單戶(hù)授信額度一般不超過(guò)5萬(wàn)元；少數(shù)信用狀況良好的，最高不超過(guò)10萬(wàn)元。第十一條 貧困戶(hù)評(píng)級(jí)授信實(shí)行一戶(hù)一評(píng)，貸款承借對(duì)象為該戶(hù)的評(píng)級(jí)授信的申請(qǐng)人。第十二條 只涉及單個(gè)村的市場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信，由村委會(huì)初評(píng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核、縣扶貧辦審定；涉及同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)多個(gè)村的市場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信，由村級(jí)初評(píng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦匯總審核、縣級(jí)扶貧辦審定；涉及多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信，按照項(xiàng)目生產(chǎn)場(chǎng)地所在地、市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)地、辦公場(chǎng)所所在地的順序，由負(fù)責(zé)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行負(fù)責(zé)。第十三條 參與精準(zhǔn)扶貧的主場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信最高額度不得超過(guò)1000萬(wàn)元。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)最高授信額

27、度不得超過(guò)100萬(wàn)元；具體授信額度根據(jù)銀行規(guī)定及幫帶貧困戶(hù)數(shù)量等測(cè)算結(jié)果確定。第三章 貸款擔(dān)保管理第十四條 “扶貧貸”擔(dān)保是指縣扶貧辦代表縣政府授權(quán)縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向符合享受?chē)?guó)家扶貧政策、已授信的建檔立卡貧困戶(hù)和幫扶貧困戶(hù)的市場(chǎng)主體發(fā)放貸款，并以縣扶貧辦建立的扶貧貸“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”作為貸款擔(dān)?；鸬膿?dān)保。第十五條 “扶貧貸”擔(dān)保范圍為縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向“扶貧貸”客戶(hù)發(fā)放的貸款本金及應(yīng)收利息的80%。即實(shí)際發(fā)生貸款本息損失時(shí)，縣扶貧辦代表政府以扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)80%，有關(guān)銀行承擔(dān)20%。銀行與扶貧部門(mén)另有約定的，從其約定。第十六條 擔(dān)保金給予借款人和市場(chǎng)主體同一筆貸款

28、擔(dān)保年限為1-3年。第十七條 借款人按期全部還清貸款本金利息后，縣扶貧辦與貸款銀行終止對(duì)該筆貸款的擔(dān)保合同。第四章 貸款操作流程第十八條 貧困戶(hù)貸款基本操作流程：按照評(píng)級(jí)授信貸款申請(qǐng)資格審核貸款審批發(fā)放貸款的程序辦理。（一）貸款申請(qǐng)。由貧困戶(hù)自愿向所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表。（二）資格審核。借款人所在村民委員會(huì)、駐村工作隊(duì)進(jìn)行初審。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦對(duì)申請(qǐng)人貸款資格進(jìn)行審定，在貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表上簽字蓋章，并提交給所在地銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。（三）貸前調(diào)查。所在地的銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照扶貧小額信貸管理制度的規(guī)定，在評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)上組織信貸員開(kāi)展貸前入戶(hù)的

29、調(diào)查，自主決定是否發(fā)放貸款。（四）貸款審批。縣級(jí)銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定，審查收到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸申報(bào)資料，決定是否發(fā)放貸款，簽署審批意見(jiàn)。同時(shí)，向縣扶貧辦提交貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表?？h扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見(jiàn)并根據(jù)擔(dān)保規(guī)定開(kāi)具貸款擔(dān)保函。（五）發(fā)放貸款。對(duì)縣扶貧辦開(kāi)具貸款擔(dān)保函的，由銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人兩方簽訂借款合同，并在7個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款，對(duì)貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督管理。第十九條 市場(chǎng)主體貸款操作流程：按照貸款申請(qǐng)村委會(huì)初審鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核貸前調(diào)查貸款審批簽訂貸款合同發(fā)放貸款的程序辦理。（一）貸款申請(qǐng)。由市場(chǎng)主體自愿向第十二條確定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請(qǐng)，填

30、寫(xiě)市場(chǎng)主體產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表。（二）村級(jí)初查。經(jīng)駐村扶貧工作隊(duì)和村委會(huì)審核市場(chǎng)主體帶動(dòng)脫貧委托書(shū)、到戶(hù)協(xié)議書(shū)，初審貧困戶(hù)是否建檔立卡貧困戶(hù)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)規(guī)模是否達(dá)到政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)戶(hù)數(shù)、貸款額度后，簽字同意并加蓋公章，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查。由所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦和銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)申請(qǐng)人的準(zhǔn)入條件進(jìn)行核實(shí)調(diào)查；結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和評(píng)級(jí)授信情況，對(duì)貸款額度、貸款期限、貸款用途、是否貸款等方面提出意見(jiàn)?？h級(jí)銀行可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查的基礎(chǔ)上再進(jìn)行貸前調(diào)查。（四）貸款審批?？h級(jí)銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款審批，自主決定是否放貸；縣扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見(jiàn)開(kāi)具貸款擔(dān)保函。（五）簽訂合同

31、。經(jīng)縣扶貧辦開(kāi)具貸款擔(dān)保函的，由銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人簽訂借款合同。并按有關(guān)規(guī)定簽訂三方擔(dān)保合同。（六）發(fā)放貸款。銀行審驗(yàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資額達(dá)到預(yù)算的30%以上，在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放首筆50%貸款；項(xiàng)目竣工后，再發(fā)放50%貸款；銀行不得以任何理由來(lái)要求貸款戶(hù)進(jìn)行留貸轉(zhuǎn)存，并對(duì)貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督管理。第二十條 扶貧貸款實(shí)行屬地管理原則。對(duì)于貸款對(duì)象的發(fā)展項(xiàng)目、生產(chǎn)項(xiàng)目與市場(chǎng)主體主經(jīng)營(yíng)地、辦公地不在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況，其貸款申報(bào)、審查審批、項(xiàng)目監(jiān)管由貸款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、生產(chǎn)場(chǎng)地所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)，發(fā)放貸款的具體承辦機(jī)構(gòu)可由銀行自行確定。第二十一條 對(duì)簽訂脫貧包保協(xié)議的市場(chǎng)主體，貸款額度以幫扶戶(hù)數(shù)、銀行授信額度和實(shí)際需要額度為依據(jù)進(jìn)行確定，每包保幫扶一戶(hù)給予不超過(guò)5萬(wàn)元的擔(dān)保貸款額度支持，貸款封頂額度為1000萬(wàn)元。第五章 貸款貼息管理第二十二條 貸后管理除遵從銀行一般的貸后管理規(guī)定外，還應(yīng)按以下要求開(kāi)展相關(guān)管理工作：（一）規(guī)范建立“扶貧貸”臺(tái)賬；（二）逐村逐戶(hù)、逐個(gè)市場(chǎng)主體登記臺(tái)賬，及時(shí)更新發(fā)放和收回情況，保證信