村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

1、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法 第一章總則 第一條為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程等信貸管理制度制定本辦法。第二條本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。第三條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅持控制風(fēng)險、有效發(fā)展、循序

2、漸進、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。第四條農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實行差異管理、動態(tài)調(diào)整。第五條農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機構(gòu)對農(nóng)戶進行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。 第二章貸款用途和準(zhǔn)入條件 第六條農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、修繕

3、房屋等生活消費。第七條申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結(jié)果為達到60分以上；（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險程度和

4、經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位置處于市縣城區(qū)或重點鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強的客戶；（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。 第三章貸款額度、期限、利率與還款方式 第十條農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起

5、點為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50以內(nèi)。第十一條農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。第十二條農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。第十三條因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展

6、期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十四條農(nóng)戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。第十五條期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。第十六條還款方式。（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到

7、期還本還款方式。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。第十七條對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實施區(qū)域禁入政策。 第四章?lián)７绞?第十八條農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運輸工具、

8、大中型農(nóng)機具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。第十九條借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產(chǎn)能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。第二十條采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條對自然人保證

9、人，在重點審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時進行信用等級測評。第二十二條對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級。（二）在金融機構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。（三）建立了風(fēng)險基金等增信機制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時

10、償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。第二十三條積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。 第五章貸款程序和貸后管理 第一節(jié)基本流程 第二十四條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條信貸業(yè)務(wù)審批流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。第二十六條農(nóng)戶小額貸款實行限時辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3

11、個工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時間。 第二節(jié)貸款申請與受理 第二十七條客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料?？蛻舨块T（營業(yè)網(wǎng)點）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時通知申請人。 第三節(jié)貸款調(diào)查 第二十八條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進行面談，并

12、通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進行貸前調(diào)查。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否真實、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶還款能力和意愿。（六）核實擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財產(chǎn)的權(quán)屬和真實性。第二十九

13、條客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。第三十一條調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。 第四節(jié)貸款審查、審批 第三十二條審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險等方面內(nèi)容進行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的

14、額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。第三十三條審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）。第三十四條有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。 第五節(jié)用信管理 第三十五條經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。第三十六條抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款

15、方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。第三十七條貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。 第六節(jié)貸后管理 第三十八條積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第三十九條貸后管理應(yīng)堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。第四十條農(nóng)戶

16、小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。第四十一條管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定

17、。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項的、應(yīng)及時補充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟及法律措施控制風(fēng)險。第四十二條客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。第四十三條風(fēng)險經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或違規(guī)線索的，風(fēng)險經(jīng)理可以延伸至客戶進行實地檢查。第四十四條風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實和處理情況等。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險狀

18、況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運行情況、客戶風(fēng)險變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。第四十五條貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時報告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時提起訴訟。 第六章經(jīng)辦機構(gòu)、客戶經(jīng)理管理第四十六條從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實專人接管其管理的貸款

19、。第四十七條我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險調(diào)整后收益指標(biāo)，實時動態(tài)調(diào)整。第四十八條客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進行信用觀念、風(fēng)險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經(jīng)常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進行指導(dǎo)。 第七章激勵約

20、束機制 第四十九條農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第五十條農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。第五十一條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。第五十二條違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行

21、貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。第五十三條風(fēng)險責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況超過風(fēng)險控制目標(biāo)時應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況保持在風(fēng)險控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險責(zé)任；對超出風(fēng)險控制目標(biāo)的風(fēng)險責(zé)任進行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計算）控制在2以內(nèi)。第五十四條因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險責(zé)任管理：（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響。（二）客戶因重

22、大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。 第八章其他管理 第五十五條農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時核銷呆賬。第五十六條農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會計科目中核算。第五十七條農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級評定測分表、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。 第九章附則 第五十八條本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條本辦法自

23、發(fā)布之日起施行。窗體頂端羅田縣扶貧小額信貸管理辦法第一章 總 則第一條 為增加對貧困戶和帶動脫貧的市場主體的信貸投入，大力促進產(chǎn)業(yè)扶貧，實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧、如期脫貧，依據(jù)上級有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣實際，制定本辦法。第二條 本辦法所指貧困戶是指經(jīng)縣扶貧部門建檔立卡認(rèn)定的農(nóng)戶。本辦法所指帶動脫貧的市場主體是指吸納和帶動10戶以上建檔立卡貧困戶增收脫貧的新型經(jīng)營主體。第三條 本辦法所稱扶貧小額信貸（以下簡稱“扶貧貸”），是指縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行和縣郵儲銀行根據(jù)縣扶貧信貸風(fēng)險補償金擔(dān)保機制，并以1：10比例放大，實行財政貼息的生產(chǎn)經(jīng)營性扶貧貸款，貸款期限1-3年。第四條 本辦法所指信用評級授信，是指以信用履約為

24、核心，以到期還款為條件，以勞動能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、道德品行等指標(biāo)為依據(jù)，對貧困戶和市場主體進行信用等級評定和授信。第五條 信用等級評定與授信遵循“公開、科學(xué)、規(guī)范”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第六條 新增“扶貧貸”貸款業(yè)務(wù)辦理區(qū)域劃分：縣農(nóng)行負(fù)責(zé)鳳山鎮(zhèn)、勝利鎮(zhèn)、河鋪鎮(zhèn)、三里畈鎮(zhèn)；縣農(nóng)商行負(fù)責(zé)駱駝坳鎮(zhèn)、白蓮河鄉(xiāng)、匡河鎮(zhèn)、大河岸鎮(zhèn)、白廟河鎮(zhèn)；縣郵儲銀行負(fù)責(zé)九資河鎮(zhèn)、平湖鄉(xiāng)、大崎鎮(zhèn)。原則上貧困戶或其他市場市體也可自行選擇放款銀行，貧困戶或其他市場市體所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)為放款銀行提供相關(guān)的扶貧工作支持。建檔立卡貧困戶異地就業(yè)創(chuàng)業(yè)的，其戶籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)有義務(wù)為其提供必

25、須的金融扶貧所需要的服務(wù)。第二章 貸款評級授信第七條 實行銀行主導(dǎo)、村委協(xié)助、自愿申請的評級原則。貧困戶或市場主體最終的信用等級及授信額度以銀行的客戶識別、認(rèn)定的結(jié)果為準(zhǔn)。其它任何一方不得強迫銀行接受評級結(jié)果及指令銀行授信。采取集中評級授信還是根據(jù)對象申請隨時評級授信方式，由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)工作計劃和要求協(xié)商確定。第八條 貧困戶評級授信操作流程：貧困戶提出申請鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核信用等級評定授信額度測算縣級行核準(zhǔn)審批評級授信年檢。第九條 貧困戶資信等級評定標(biāo)準(zhǔn)以銀行客戶評價標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合建檔立卡評困戶的特點確定（具體可參考人民銀行推介的“五老”“六看”相關(guān)評級方法和內(nèi)容）。市場主體信用等級評定及授信由

26、各家銀行完成并遵從各自規(guī)定。第十條 貧困戶授信額度標(biāo)準(zhǔn)單戶授信額度一般不超過5萬元；少數(shù)信用狀況良好的，最高不超過10萬元。第十一條 貧困戶評級授信實行一戶一評，貸款承借對象為該戶的評級授信的申請人。第十二條 只涉及單個村的市場主體評級授信，由村委會初評、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核、縣扶貧辦審定；涉及同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)多個村的市場主體評級授信，由村級初評、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦匯總審核、縣級扶貧辦審定；涉及多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場主體評級授信，按照項目生產(chǎn)場地所在地、市場主體經(jīng)營地、辦公場所所在地的順序，由負(fù)責(zé)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行負(fù)責(zé)。第十三條 參與精準(zhǔn)扶貧的主場主體評級授信最高額度不得超過1000萬元。家庭農(nóng)場、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)大戶最高授信額

27、度不得超過100萬元；具體授信額度根據(jù)銀行規(guī)定及幫帶貧困戶數(shù)量等測算結(jié)果確定。第三章 貸款擔(dān)保管理第十四條 “扶貧貸”擔(dān)保是指縣扶貧辦代表縣政府授權(quán)縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲銀行向符合享受國家扶貧政策、已授信的建檔立卡貧困戶和幫扶貧困戶的市場主體發(fā)放貸款，并以縣扶貧辦建立的扶貧貸“風(fēng)險補償基金”作為貸款擔(dān)保基金的擔(dān)保。第十五條 “扶貧貸”擔(dān)保范圍為縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲銀行向“扶貧貸”客戶發(fā)放的貸款本金及應(yīng)收利息的80%。即實際發(fā)生貸款本息損失時，縣扶貧辦代表政府以扶貧風(fēng)險補償基金承擔(dān)80%，有關(guān)銀行承擔(dān)20%。銀行與扶貧部門另有約定的，從其約定。第十六條 擔(dān)保金給予借款人和市場主體同一筆貸款

28、擔(dān)保年限為1-3年。第十七條 借款人按期全部還清貸款本金利息后，縣扶貧辦與貸款銀行終止對該筆貸款的擔(dān)保合同。第四章 貸款操作流程第十八條 貧困戶貸款基本操作流程：按照評級授信貸款申請資格審核貸款審批發(fā)放貸款的程序辦理。（一）貸款申請。由貧困戶自愿向所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請，填寫貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表。（二）資格審核。借款人所在村民委員會、駐村工作隊進行初審。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦對申請人貸款資格進行審定，在貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表上簽字蓋章，并提交給所在地銀行基層經(jīng)辦機構(gòu)。（三）貸前調(diào)查。所在地的銀行基層經(jīng)辦機構(gòu)按照扶貧小額信貸管理制度的規(guī)定，在評級授信基礎(chǔ)上組織信貸員開展貸前入戶的

29、調(diào)查，自主決定是否發(fā)放貸款。（四）貸款審批。縣級銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定，審查收到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸申報資料，決定是否發(fā)放貸款，簽署審批意見。同時，向縣扶貧辦提交貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表?？h扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見并根據(jù)擔(dān)保規(guī)定開具貸款擔(dān)保函。（五）發(fā)放貸款。對縣扶貧辦開具貸款擔(dān)保函的，由銀行基層經(jīng)辦機構(gòu)、借款人兩方簽訂借款合同，并在7個工作日內(nèi)發(fā)放貸款，對貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實行貸后監(jiān)督管理。第十九條 市場主體貸款操作流程：按照貸款申請村委會初審鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核貸前調(diào)查貸款審批簽訂貸款合同發(fā)放貸款的程序辦理。（一）貸款申請。由市場主體自愿向第十二條確定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請，填

30、寫市場主體產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表。（二）村級初查。經(jīng)駐村扶貧工作隊和村委會審核市場主體帶動脫貧委托書、到戶協(xié)議書，初審貧困戶是否建檔立卡貧困戶、產(chǎn)業(yè)帶動規(guī)模是否達到政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)、落實戶數(shù)、貸款額度后，簽字同意并加蓋公章，報鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查。由所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦和銀行基層經(jīng)辦機構(gòu)聯(lián)合對申請人的準(zhǔn)入條件進行核實調(diào)查；結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和評級授信情況，對貸款額度、貸款期限、貸款用途、是否貸款等方面提出意見?？h級銀行可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查的基礎(chǔ)上再進行貸前調(diào)查。（四）貸款審批?？h級銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行貸款審批，自主決定是否放貸；縣扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見開具貸款擔(dān)保函。（五）簽訂合同

31、。經(jīng)縣扶貧辦開具貸款擔(dān)保函的，由銀行經(jīng)辦機構(gòu)、借款人簽訂借款合同。并按有關(guān)規(guī)定簽訂三方擔(dān)保合同。（六）發(fā)放貸款。銀行審驗借款人生產(chǎn)經(jīng)營項目投資額達到預(yù)算的30%以上，在10個工作日內(nèi)發(fā)放首筆50%貸款；項目竣工后，再發(fā)放50%貸款；銀行不得以任何理由來要求貸款戶進行留貸轉(zhuǎn)存，并對貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實行貸后監(jiān)督管理。第二十條 扶貧貸款實行屬地管理原則。對于貸款對象的發(fā)展項目、生產(chǎn)項目與市場主體主經(jīng)營地、辦公地不在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況，其貸款申報、審查審批、項目監(jiān)管由貸款經(jīng)營項目、生產(chǎn)場地所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)，發(fā)放貸款的具體承辦機構(gòu)可由銀行自行確定。第二十一條 對簽訂脫貧包保協(xié)議的市場主體，貸款額度以幫扶戶數(shù)、銀行授信額度和實際需要額度為依據(jù)進行確定，每包保幫扶一戶給予不超過5萬元的擔(dān)保貸款額度支持，貸款封頂額度為1000萬元。第五章 貸款貼息管理第二十二條 貸后管理除遵從銀行一般的貸后管理規(guī)定外，還應(yīng)按以下要求開展相關(guān)管理工作：（一）規(guī)范建立“扶貧貸”臺賬；（二）逐村逐戶、逐個市場主體登記臺賬，及時更新發(fā)放和收回情況，保證信