P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風險及對策

1、目錄P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風險及對策 1前言2一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述 3（一）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定義 3（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行模式 :3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要運行模式主要有以下四種：3二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行現(xiàn)狀分析 4三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景 6（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的積極作用 6（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景 7四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險分析 8五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險防范對策 9（一）政府角度10（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的角度 10（三）行業(yè)角度 11參考文獻 12致謝13P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風險及對策摘 要 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to Peer Len di ng

2、）是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)是借貸雙方的資金融通交易的媒介。它的創(chuàng)造者是2006年諾貝爾獎得主孟加拉國的尤努斯教授。2007年我國成立了第一家 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，截 止到2017年中國有平臺5888家，其發(fā)展勢頭甚是迅猛。但是其在發(fā)展過程中， 存在著，政策法律風險不完善、監(jiān)管風險不嚴、存在洗錢風險、操作存在風險、 網(wǎng)絡(luò)存在風險和信用風險等，本文針對這些風險，從政府角度、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)及借貸個人等角度提出建議予以消除風險，促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。關(guān)鍵字 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風險；對策The Curre nt Situati on, Risk and Coun te

3、rmeasures of P2PNetwork LendingAbstract P2P Network Lending (Peer to Peer Lending) is an inno vative In ternet financial product, and the financial transactions of borrowing and lending are accomplished directly by the Internet. Its pioneering is the 2006 Nobel Prize winner in Bangladesh, Professor

4、Yunus. 2007 China set up the first P2P network lending platform, and now China has 5,888 platforms, its development momentum is very rapid. But in the course of developme nt, there exist, policy and legal risk, regulatory risk, money-laundering risk, operational risk, network risk and credit risk, t

5、his article in view of these risks, from the gover nment perspective, P2P Network lending platform, P2P n etwork lending in dustry and credit in dividuals, such as the proposed preve ntio n of risk, promote the developme nt of P2P n etwork lending.Keywords P2P Network Lending ;risk;co un termeasure、

6、八前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，借貸雙方的資金融通交易直接以互聯(lián) 網(wǎng)為媒介完成的，它的特點是不以傳統(tǒng)銀行為媒介、 借貸金額較小。它的創(chuàng)造者 是孟加拉國的尤努斯教授，2006年諾貝爾獎得主。其中P是英文peer，個人。 其資金的參與者主要有小額資金的出借方以提供一些費用借助第三方平臺將資 金借給小資金的需求人，而小資金的需求方支付一些利息的金融模式。從網(wǎng)貸之家中得到的數(shù)據(jù)，我國網(wǎng)貸行業(yè)自成立以來，共累計有3669家平臺因各種原因而停業(yè)，這些原因涉及體現(xiàn)困難、停業(yè)、停業(yè)轉(zhuǎn)型、跑路等原因。 經(jīng)過在知網(wǎng)、經(jīng)管之家、人大經(jīng)濟論壇等網(wǎng)站上查閱資料，進行總結(jié)。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風險總結(jié)為政策

7、法律風險、信用風險、監(jiān)管風險、操作風險、 網(wǎng)絡(luò)風險、洗錢風險。并針對這些風險從政府角度、P2P借貸平臺自身角度以及P2P借貸行業(yè)這些角度進行分析解決。以期能夠促進這個新興行業(yè)的快速的正確 的發(fā)展。查看多個資料，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險的分析，多是從信用風險、監(jiān)管風險、政策法律風險上進行分析的，但是從這些角度分析還不能更好地促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。基于這些風險之上我又從洗錢風險、操作風險、網(wǎng)絡(luò)風險 等角度對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行更深一步的分析。一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述（一）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定義P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是連接中小資金投資者和中小資金需求者的一個建立 在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的一個虛擬平臺

8、，主要為雙方提供一些信息，撮合雙方完成交易， 收取一些手續(xù)費的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要運行模式主要有以下四種：擔保交易模式，是由擔保機構(gòu)進行擔保，平臺只充當中介作用不參與資金的 的存儲和借貸，借款人的一筆借款可能由多個投資人共同投資，是一種典型的一對多的平臺交易模式。擔保交易的擔保機構(gòu)多是國內(nèi)的大型擔保機構(gòu)，是各種 P2P模式中最為安全的一種。債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式，區(qū)別于擔保交易模式債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式是一種多對多的 平臺交易模式，它是由平臺出資借給借款人獲得對借款人的債權(quán)，然后將所得到的借款人債權(quán)進行拆分成多個債權(quán)，最后將分割后的債權(quán)出售給投資人獲得資

9、金 的一種模式。大型金融集團的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，這一類的服務(wù)平臺由較大的金融集團開啟 的互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)具有較重的金融氣息，進行線下審核、全額擔保進行的 p2p 借貸模式，也是一種線上交易模式。將線下交易與線上交易模式相結(jié)合的綜合交易模式，又將其稱為 O2O莫式。 這種模式既是在線下創(chuàng)建小型貸款公司獲得線下的個人客戶、 中小型企業(yè)等客戶 資源，然后進行互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的，線下與線上相結(jié)合的 p2p交易模式二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行現(xiàn)狀分析我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立于 2007年。而如今發(fā)展成為了集民營系、銀 行系、上市公司系、國資系、風投系的多種借貸平臺。而由網(wǎng)貸之家所得到的數(shù) 據(jù)，截止2017年3月我

10、國累計共有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺5888家，其中絕大部分分 布在北京、上海、廣東、浙江這些經(jīng)濟較發(fā)達的省份，在2017年3月全國成交量達到2508億元，月環(huán)比增長量達到23%當月的投資人達到了 419.8萬人， 當月借款人數(shù)達到238.94萬人。其總體情況如下表：表1 2017年3月我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺類型及經(jīng)營情況類型成交量（億元）運營平 臺數(shù)量傢）累計停 業(yè)及問 題平臺 數(shù)（家）待還金 額（億 元）綜合參 考收益 率（）平均借 款期限（月）當月投 資人數(shù)（萬人）當月借 款人數(shù)（萬人）民營系1015.65190335774129.0811.267.26169.9892.7銀行系465.9515

11、31355.977.1219.9177.9842.53上市公司系884.1711643017.037.8813.28147.9880.7國資系227.7115922859.78.376.2138.1120.78風投系1036.2713913561.738.9813.46173.4394.58由這表格中可以看到，民營系因缺乏監(jiān)管和相應(yīng)的風險管理技術(shù)， 有大部分平臺停業(yè)，但是其的綜合收益率卻較高表2 2016年1月到2017年3月新增平臺數(shù)量，累計平臺數(shù)量年月新增平臺數(shù)量累計平臺數(shù)量2017年03月658882017年02月158822017年01月458812016年12月1258772016年

12、11月858652016年10月1858572016年09月3958392016年08月5958002016年07月6357412016年06月8656782016年05月8455922016年04月10255082016年03月12754062016年02月4152792016年01月1175238其平臺增加數(shù)量，逐月遞減，P2P平臺數(shù)量日漸達到飽和表3 2017年3月P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的分布省份成交量（億 元）運營平 臺數(shù)量（家）累計停業(yè) 及問題平 臺數(shù)（家）綜合參考 收益率（%）平均借款 期限（月）當月投資 人數(shù)（萬 人）當月借款 人數(shù)（萬 人）全國2508.44228136079

13、.4110.01419.82238.94廣東544.054376219.984.86106.2244.72北京539.74353259.7711.08146.4468.42浙江333.252613349.122.61516.51上海811.573073558.4517.675.56105.08江蘇55.67911978.926.036.781.03山東41.010256810.8843.130.54湖北17.137511311.777.353.620.49四川44.884810211.423.613.020.96其他121.1652599211.124.4924.051.18我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

14、平臺大部分分布在北京、上海和廣州，他們占據(jù)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的大半壁江山。表4按2017年3月成交量選取的前十位平臺平臺成交量 （萬元）投資人 數(shù)（人）借款人 數(shù)（人）平均預(yù) 期收益 率（）注冊資 本（萬 元）人均投 資金額（萬元）運營時 間（月）發(fā)展指數(shù)排名鑫合匯79028.67166492747.656514.754144陸金服34487.1751940157.77100004.596412微貸網(wǎng)29847.181332539387.79121952.24706紅嶺創(chuàng)投21897.351189621517.6360001.849841拍拍貸15579.68232066420617.53100

15、000.671203你我貸12327.26476674134411.14100000.267120愛錢進11840.05969579349410.87200000.12367聚寶匯11426.79230837.143158044.953355宜貸網(wǎng)10997.424258117712.49100002.584015三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的積極作用滿足個人資金需求，官方借貸為了使壞賬減少會盡量選擇信用較好，有抵押物的大型企業(yè)進行優(yōu)先貸款，官方借貸者必然呈現(xiàn)出嫌貧愛富的情況， 對于一些 個人及中小企業(yè)的借貸需求他們難以滿足，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺恰好是將資金介 于個人和中小

16、企業(yè)，使得這些問題得到解決。發(fā)展個人信用，商業(yè)銀行借貸只針對企業(yè)進行對企業(yè)的信用評級較為完善，而對于個人而言信用體系較為缺失，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起對于建立個人信 用體系是個契機，借貸平臺針對個人借貸信息能對個人進行一個中肯的信用評 價，這樣個人的信用體系就慢慢建立起來。提高社會閑散資金的利用率，貸款僅由商業(yè)銀行進行難免會使民間的閑散資 金難以利用，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻較低使得閑散的民間資金得到充分的利 用，對于資金資源是個優(yōu)化的配置。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的另一個重要目的就是使得人們中因為年齡不同而產(chǎn)生的 收入不均而產(chǎn)生消費不平衡的問題得以緩解，相對于年輕人的消費多，收入少， 年老的人更

17、傾向于存錢，少消費，這樣使得較多的資金流入銀行難以流動， 而借 貸平臺使得年輕人可以借助這些資金進行消費，創(chuàng)業(yè)等等。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景信息時代中網(wǎng)絡(luò)也快速的發(fā)展著，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也獲得了空前的發(fā)展。我國 第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立于2007年。而如今發(fā)展成為了多種借貸平臺。而由網(wǎng) 貸之家所得到的數(shù)據(jù)，截止2017年3月我國累計共有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺5888 家，其中絕大部分分布在北、上、廣、浙這些經(jīng)濟較發(fā)達的省份，在2017年3月全國成交量達到2508億元，月環(huán)比增長量達到23%當月的投資人達到了 419.8 萬人，當月借款人數(shù)達到238.9萬人。在其快速發(fā)展中為中小企業(yè)及個人提供了借

18、貸的便利，但是新型發(fā)展的事物發(fā)展中必會存在一些問題。金融的本質(zhì)就是與風險博弈機會，以風險的高低來博取風險溢價，高風險高 收益低風險低收益，對風險的控制稍出差錯就會對一個公司產(chǎn)生致命的威脅， 甚 至導致一家公司的倒閉，更甚的是引發(fā)地域性的金融危機，而主要針對中小企業(yè) 和個人的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，對與市場上的風險更加敏感，稍有不慎對風險的評 估不足就會導致公司的一些問題產(chǎn)生。在“ 2012年中國年度創(chuàng)新成長企業(yè)100強”中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是唯一入選的 關(guān)于金融信息服務(wù)的行業(yè)。由此可見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是很具有發(fā)展?jié)摿Φ模钱吘蛊涫浅跎袠I(yè)其中難免會有一些不足之地，比如：市場風險、信用問題、平臺競

19、爭、借款人還款、平臺自律、利用平臺犯罪等方面都存在一些未能規(guī)范的 問題。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展已經(jīng)獲得了行業(yè)認同，也積極探索行業(yè)發(fā) 展模式。目前有三種發(fā)展路徑：第一種是引導P2P平臺入駐民間借貸登記服務(wù)中 心，備案交易數(shù)據(jù)，形成對其監(jiān)管。第二種是拋棄將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性為金 融機構(gòu)的做法，將其定性為服務(wù)平臺，通過信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會進行對其規(guī)范。第三種是效仿證券成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的自律組織進行自律，完成對平臺的規(guī)范 和自律。當然除了 P2P在自身蓬勃發(fā)展為經(jīng)濟注入新的活力的同時由于行業(yè)發(fā)展不 規(guī)范監(jiān)管缺失等的問題也帶來較大的隱患， 給平臺自身還有投資者帶來較壞的影 響。比如其無處不

20、在的各種風險。而這些風險的存在制約了 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展， 好的解決方案能使它更加健康快速的發(fā)展。四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險分析經(jīng)過翻看一些資料，總結(jié)下來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在下列幾條問題：一是國家層 面監(jiān)管的缺位使得相關(guān)的法律法規(guī)難以對目前的行業(yè)實現(xiàn)較為有效的監(jiān)管。二是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身出于吸引客戶擴大規(guī)模的需要以及自身認識的問題 上對于相關(guān)的貸款的資質(zhì)的問題上過于寬松難以起到有效的監(jiān)管以及貸款者自 身由于動機不純而引發(fā)的洗錢風險。三是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不規(guī)范的操作和 不成熟的技術(shù)而引發(fā)的操作風險和網(wǎng)絡(luò)風險。 四是借款者和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信 用評級過低而引發(fā)的信用風險。細分為以下風

21、險：政策法律風險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化模式，在現(xiàn)階段還處于新 開發(fā)階段，國家對于其的法律規(guī)范還不完善，僅有少數(shù)法律對其有規(guī)范，如民 法通則、合同法等。但是這些法律僅是對其大的方面有所規(guī)范，并未規(guī)范 一些出現(xiàn)的小的問題。正是因為法律方面的缺失，使得一些人觸及“非法吸收公 眾存款”、“非法集資”的法律紅線，因為在這些方面能夠取得大的利益，并且 承擔較少的責任，是個一本萬利的做法。而且國家對于平臺未規(guī)范準入制度， 使 得注冊資金較少的平臺能夠進入，使得平臺的整體質(zhì)量大大下降。監(jiān)管風險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展了多種交易類型， 但是國家并未成立相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，雖然一個市場

22、若是沒有監(jiān)管其能更自由的發(fā) 展，免受一些拘束。但是缺乏監(jiān)管的金融機構(gòu)，其內(nèi)部工作不同形式相互交雜， 必定會影響其快速的發(fā)展，甚至是畸形發(fā)展，將所有的重心壓在一種模式上，而 缺少對其他模式的探究甚至創(chuàng)新，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸難以持久的發(fā)展下去。而更 突出的問題是因為前期無監(jiān)管使得國家對于 P2P借貸的數(shù)據(jù)缺失，到達發(fā)展成熟 時難以對其發(fā)展進行相關(guān)的預(yù)測，而這些缺失的數(shù)據(jù)將難以得到補充。洗錢風險。洗錢風險是資金出借者，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻低，尚未有客戶信 息辨認機制和可疑交易剖析報告機制， 一些不法分子獲得非法錢財時，將不義之 財分批借貸給平臺，然后再分批收回財產(chǎn)，使得來歷不明的財產(chǎn)尋得出路，完成 洗

23、錢的操作。而這些洗錢的風險也歸因于國家法律規(guī)范不嚴， 在我的反洗錢法 中還沒有規(guī)范到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成為法律下的一個破綻，為 不法分子所利用，而其愿意還有監(jiān)管不嚴，缺乏自律組織。操作風險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要有借款人信息審核不嚴、資金管理不標準、投標保障不明確和相關(guān)信息披露不完全的操作風險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人信息審 核通常是，以平臺信賴的線下協(xié)作企業(yè)為前提，經(jīng)過線下企業(yè)進行實地考察為確 定借款人信息審核的一般方法，這種方法的成功也取決于線下企業(yè)的信譽以及平 臺的評價體系是否完善，好的完善的評價體系和線下企業(yè)信譽能使得對于借款人 的信息審核更加精確。資金管理，P2P網(wǎng)貸平臺，

24、僅是中介作用并未參與資金， 而資金的提供者所提供的資金應(yīng)最好放于第三方資金托管，以便防止平臺資金與資金投資者資金混合形成“資金池”。同時平臺自身通過在一定交易規(guī)模內(nèi)提取 一定的風險備用金以控制風險盡可能的保證交易的連續(xù)性，以及通過引入第三方的增信機構(gòu)對于貸款進行增信的方式對于貸款的產(chǎn)品進行信用增級以降低風險， 但是由于不同平臺間信息披露參差不齊。因信息難以確定對此將增加投資者的投 資風險。網(wǎng)絡(luò)風險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險多存在于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟及信息安全無法保障 方面。網(wǎng)絡(luò)借貸的根本在于網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)借貸的興起也是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起為基 礎(chǔ)的，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也是建立在網(wǎng)絡(luò)上， 所以網(wǎng)絡(luò)的安全更加確定了網(wǎng)

25、貸平臺 的安全。但是這需要比較先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)需要較多的資金支 持，而網(wǎng)貸平臺門檻較低使得部分平臺技術(shù)支持不達標。而且，網(wǎng)貸平臺保留著客戶的信息、資金，只有很好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)才能保障客戶的信息、資金安全。假若 平臺技術(shù)不達標，容易受到互聯(lián)網(wǎng)漏洞的威脅輕則造成投資者的信息泄露重則為 平臺的交易資金安全造成嚴重的威脅。信用風險。信用風險多存在于借款人和借貸平臺中，借款人在平臺借款是需 要提供相關(guān)證明其信用的一般資料， 對其進行信用評級，在經(jīng)過平臺認證以后才 能取得資金，但是借款者所提供的信息極有可能進行造假，這樣使得借款人到期違約風險大幅增加使得對于貸款人的追債的問題帶來較大的困難，更

26、嚴重的是由于類似問題的存在導致的貸款人的違約成本降低使得借款人借款風險帶來極大 的隱患使得行業(yè)風險帶較大的隱患。而借貸平臺不積極履行對借款人的信息審核 和信用評定，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的虛假信息或者默許借款人的虛假信息行為， 甚至利用借貸平臺進行非法集資以求獲得利潤等信用風險行為。五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險防范對策對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險問題，我們應(yīng)該從政府、借貸平臺和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)三個方面同時提出一些防范意見三方面下手共同管制，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，同時也希望其能更加良好的發(fā)展。（一）政府角度1, 完善行業(yè)內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使得平臺的交易監(jiān)管有法可依，在監(jiān)管下 蓬勃發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借

27、貸自出現(xiàn)起就很少有法律對其進行規(guī)定，其一直在自由的發(fā)展著，在其發(fā)展中一直有不法分子借助其法律的空缺，進行違法活動。在這方面非法集資等問題頻發(fā)，一些平臺在獲利之后，或者虧損之后跑路，但是因為國 家法律并未對其規(guī)范，使得投資者受到虧損無法得到償還， 也使得一個欣欣向榮 的行業(yè)變得烏煙瘴氣。所以建議國家就金融、互聯(lián)網(wǎng)和洗錢方面出臺相關(guān)法律對 網(wǎng)絡(luò)借貸進行規(guī)范，保護一個頗具潛力的行業(yè)。2, 明確監(jiān)管主體，加快對其監(jiān)管制度的建設(shè)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過網(wǎng)絡(luò)，投 資者資金也進行第三方交易進入交易平臺， 所以國家應(yīng)當對其進行監(jiān)管，可以將 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的支付交由國家管制對其進行監(jiān)管，這樣可以保障投資者的利益，

28、有利于國家經(jīng)濟的發(fā)展，但是國家監(jiān)管時盡量不要干預(yù)行業(yè)的創(chuàng)新， 在管制時平 衡好對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的創(chuàng)新和規(guī)范，促進 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的良好發(fā)展。3, 擴大征信范圍，進一步的建立完善全國的征信機制，充分發(fā)揮征信機制 在對于個人的信用狀況參考上的作用。我國的征信系統(tǒng)發(fā)展還存在著很大不足， 于國外比較完善的征信系統(tǒng)相比，我國的征信系統(tǒng)還有很長的路要走，國外征信 系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源十分廣泛，基本涉及各個方面，并且他們的征信系統(tǒng)是全國透明的， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以迅速、完全的獲取用戶信用數(shù)據(jù)，為網(wǎng)絡(luò)平臺的操作提供了國家級的信用評級，使得網(wǎng)絡(luò)借貸更加安全而且能夠健康發(fā)展。 所以建議我國 應(yīng)該學習國外對于征信的建設(shè)

29、建設(shè)全國性的征信系統(tǒng)， 并給與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以權(quán) 限更好的了解客戶的信用評級，這樣能夠降低在借貸中的信用風險。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的角度1、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行完善，消除網(wǎng)絡(luò)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)， 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高低決定了客戶及平臺的安全性，技術(shù)越高平臺越穩(wěn)定，越利于 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的前進，而且更能得到客戶的信任。而對于其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的完善 主要從以下兩個方面進行：交易操作上，交易操作人員應(yīng)當謹慎操作，避免操作 失誤使得對客戶信息的保護不足，并且建立安全的軟件使得客戶在自由交易時減少風險，保障客戶安全；在技術(shù)投資上，應(yīng)當對技術(shù)方面加大投資，不僅是引進 先進的人才也應(yīng)當學習一些在國內(nèi)

30、所學不到的技術(shù)，并且對于硬件設(shè)備也應(yīng)當進行更新，防范黑客進行攻擊及病毒的入侵。 這樣才能使得技術(shù)進步，消除網(wǎng)絡(luò)風 險。最終使得客戶得以更安全的進行交易。2、金融職責進行明確，操作流程加以強化。明確職責才能更好地完成任務(wù)。 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的職責僅僅是充當投資人和借款人的中介，而對于中介的定 位，則需要平臺確定自身正是信息匹配的撮合者，不得參與實際的交易，不得私設(shè)資金池，完善第三方資金托管制度，做好中間人的角色，守好業(yè)務(wù)的底線，避 免因為個別貸款問題造成平臺兌付形成困難， 甚至助推平臺跑路現(xiàn)象的發(fā)生。將 投資人資金托管于信用評級較高的托管機構(gòu)，使得借貸平臺僅僅行使其信息中介 的職責，將其與資金隔離開，避免捐款現(xiàn)象的產(chǎn)生。借貸平臺還應(yīng)該加強交易的 流程，在客戶進入平臺時，應(yīng)加強，細化對客戶的信用評級，更加完善，系統(tǒng)的 對客戶的信用進行了解，避免因誠信產(chǎn)生的風險。在交易過程中平臺交易員，應(yīng) 謹慎操作，防止因操作不當所造成的損失。而在交易過后應(yīng)當清晰明確的記載交 易記錄，保護投資者的權(quán)益。（三