電子銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展

1、電子銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展摘 要：日益激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利差收益正在不斷的削減，發(fā)展空間也變得越來(lái)越小，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及國(guó)際化金融業(yè)的發(fā)展，客觀上要求我們要學(xué)會(huì)適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為新的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，資本市場(chǎng)以及利率市場(chǎng)的改革，加快了中間業(yè)務(wù)的占比，已然成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，以美國(guó)和歐洲的行業(yè)為例的國(guó)外商業(yè)銀行，非利息收益占總收益的比重已經(jīng)達(dá)到了49%，歐洲也已達(dá)46%，我國(guó)中間業(yè)務(wù)仍然具有很大的發(fā)展空間。順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，以及結(jié)合當(dāng)今強(qiáng)大而低成本的互聯(lián)網(wǎng)而誕生的電子化的銀行業(yè)，本文著重借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，分析我國(guó)銀

2、行電子化商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式以及影響制約我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)電子化發(fā)展的因素，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)行分析研究，并提出一些相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；電子銀行； Innovation and development of electronic banking intermediary businessAbstract： The financial industry is increasingly fierce competitive environment , the spread of traditional commercial

3、 banking business income is constantly cuts, the development of space becomes smaller and smaller , follow the development of the market economy and the internationalization of the financial sector , the objective requires us to learn to adapt to the modern commercial bank business model. Intermedia

4、te business income has become a new economic growth point of the commercial banks , capital markets and interest rate market reform , accelerate the proportion of intermediary business , has become a new growth point . However , the United States and the European industry as an example of foreign co

5、mmercial banks, non- interest income to total income proportion has reached 49% , Europe has reached 46% of intermediary business still has much room for development . Follow the development trend of financial markets, and the combination of today's powerful , low-cost Internet and the birth of

6、electronic banking , the paper focuses on the successful experience of domestic and foreign commercial banks , analysis of electronic banking business model and the impact of constraints in the middle of the banking sector factor in the development of e-business , combined with China 's national

7、 conditions and domestic and foreign commercial banks in the middle of business development of electronic banking in the middle of the business analysis and study, and make some corresponding development strategies. Keywords： intermediate business ; commercial banking ; electronic banking ;目錄一、前言4二、

8、電子技術(shù)發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)的操作的影響5（一）我國(guó)電子技術(shù)對(duì)中間業(yè)務(wù)影響5（二）國(guó)外電子技術(shù)對(duì)中間業(yè)務(wù)影響7三、電子銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)8（一） 我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀8（二）我國(guó)電子銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇91.挑戰(zhàn)新的經(jīng)營(yíng)模式92.提高銀行信息保障93.提高認(rèn)識(shí)，更新觀念94.建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略10 （三）電子銀行中間業(yè)務(wù)存在的弊端.101.電子銀行降低中間業(yè)務(wù)的實(shí)用性102.技術(shù)的滯后制約著中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新11四、電子銀行在銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)用的趨勢(shì)11（一）全面創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類11（二）探索個(gè)人隱私信息全面保障發(fā)展12一、前言1995年10月18日世界上第一家虛擬銀行成立，我國(guó)第一個(gè)電子銀

9、行在1997年由招商銀行率先推出，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)電子銀行的先行者。我國(guó)電子銀行的推出是由五大行之首的中國(guó)銀行率先開通了網(wǎng)上銀行。截止到上個(gè)世紀(jì)90年代末，我國(guó)五大行已經(jīng)全部完成了電子銀行的建設(shè)。在此之后，地方性銀行的也緊跟時(shí)代發(fā)展步伐建立開通網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須以利潤(rùn)最大化為主要目的,凡能為商業(yè)銀行帶來(lái)利益,又有利于商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)都應(yīng)積極發(fā)

10、展"考察商業(yè)銀行的發(fā)展史,商業(yè)銀行的贏利點(diǎn)從來(lái)不是一成不變的,從最初的貨幣兌換到存貸款業(yè)務(wù),從證券投資到多種經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新與變革"。當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,并且己加入WTO,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生著急劇變化"國(guó)家金融管制的進(jìn)一步加強(qiáng),金融自由化、國(guó)際化程度的提高,商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇,使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的贏利水平逐步縮小"中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛,它正是反映了在迅速變化的社會(huì)中企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行極其復(fù)雜、多樣的服務(wù)需求,因此,具有極大的發(fā)展前途"非利息收入的穩(wěn)定和快速增長(zhǎng)可以有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)條件的惡化"目前

11、在我國(guó),商業(yè)銀行壞賬率仍然居高不下,資本金不斷面臨壞賬的侵蝕"在現(xiàn)有金融體制下和市場(chǎng)環(huán)境、信用制度、法律保障體系、經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有根本改變的情況下,提高我國(guó)商業(yè)銀行的贏利水平的最佳途徑將是大力開展中間業(yè)務(wù),以沖減壞賬損失,穩(wěn)定商業(yè)銀行的收入流"二、電子技術(shù)發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)的操作的影響（一）我國(guó)電子技術(shù)對(duì)中間業(yè)務(wù)影響 電子技術(shù)的應(yīng)用對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響幾種在以下八點(diǎn)：結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。即利用衛(wèi)星和電子通訊系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的同城或異地結(jié)算,大大提高了結(jié)算效率,同時(shí)網(wǎng)上支付結(jié)算也在迅速發(fā)展之中。目前,國(guó)際上最有影響的三大電子清算系統(tǒng)是:紐約銀行同業(yè)電子清算系統(tǒng)(CHIPS)

12、,倫敦銀行同業(yè)自動(dòng)清算系統(tǒng)(CHAPS)和環(huán)球金融電訊系統(tǒng)(SWIFT)；銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新其主要體現(xiàn)在:首先,銀行卡由分散作業(yè)到聯(lián)合經(jīng)營(yíng),由單個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)展為聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行卡組織,如美國(guó)的VISA和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織,建立了覆蓋全球的銀行卡授權(quán)清算網(wǎng)絡(luò),為其會(huì)員行提供全球的授權(quán)與清算服務(wù);其次,采用公司化的經(jīng)營(yíng)模式,即由銀行聯(lián)合或單獨(dú)出資成立銀行卡公司;第三,完善的持卡人服務(wù),除保證銀行卡在全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)得到消費(fèi)結(jié)算和存取款等服務(wù)外,還包括名目繁多的附加服務(wù),如買方保險(xiǎn)、全球服務(wù)、購(gòu)買保險(xiǎn)等；代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其主要體現(xiàn)在以下三方面:從業(yè)務(wù)對(duì)象看,由主要面向企業(yè)單位向大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)傾斜,向其提供全

13、方位金融服務(wù),包括投資、貸款及財(cái)務(wù)安排等;從業(yè)務(wù)種類看,從傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)向“一條龍”代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變,對(duì)客戶的個(gè)人全部資產(chǎn)進(jìn)行一體化的綜合管理,業(yè)務(wù)品種更趨多元化:從服務(wù)手段看,信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)成為代理業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)；信息咨詢服務(wù)創(chuàng)新，其主要是通過(guò)銀行的信息咨詢數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)與銀行信息咨詢專家系統(tǒng)為客戶提供各種數(shù)據(jù)服務(wù),幫助客戶進(jìn)行信息咨詢與分析處理等等；擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合化,不僅限于單一的保證功能,而是擴(kuò)展到交易各方的賬務(wù)管理、融資協(xié)調(diào)等各方面,如保理業(yè)務(wù),今后銀行的擔(dān)保服務(wù)與其他的相關(guān)業(yè)務(wù)將進(jìn)一步相互交叉；信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先,信托財(cái)產(chǎn)的的范圍不斷延伸,正超越傳統(tǒng)的貨幣資金

14、及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)向無(wú)形資產(chǎn)領(lǐng)域推進(jìn);其次,信托機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式更具風(fēng)險(xiǎn)性,在信托機(jī)構(gòu)盡可能爭(zhēng)取受托資產(chǎn)的更大經(jīng)營(yíng)能動(dòng)性的今天,越來(lái)越傾向于承擔(dān)本金侵蝕的責(zé)任,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大;第三,統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的信托產(chǎn)品開始出現(xiàn)；租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先,銀行通過(guò)直接參股與租賃公司開辦合資公司等各種方式,更加重視同租賃公司建立密切的聯(lián)系;其次,租賃業(yè)務(wù)的范圍逐漸擴(kuò)大,租賃對(duì)象多樣化,其中電子化辦公設(shè)備以及融資租賃占有較大比例;最后,積極開發(fā)與租賃業(yè)務(wù)有關(guān)的邊緣業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)租賃業(yè)務(wù)的多元化,如不動(dòng)產(chǎn)貸款、租賃設(shè)備的相關(guān)服務(wù)(包括維修、保養(yǎng)、保險(xiǎn)等)；衍生工具交易創(chuàng)新，這種創(chuàng)新的特點(diǎn)具體表現(xiàn)在:其一、金融衍生商品的交易金額、交易

15、品種及參與人數(shù)急劇增加,發(fā)展速度異常迅猛;其二、交易所分布和場(chǎng)外交易的覆蓋面向全球擴(kuò)展;其三、大量運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊等技術(shù),打破了時(shí)空界限,使投資者在一周七天、每天24小時(shí)都可分別進(jìn)入世界各地不同的交易所或只在辦公室里與地球另一端的交易對(duì)手達(dá)成場(chǎng)外交易合約;其四、交易風(fēng)險(xiǎn)日益突出,風(fēng)險(xiǎn)管理是金融衍生市場(chǎng)中一個(gè)永恒的課題。（二）國(guó)外電子技術(shù)對(duì)中間業(yè)務(wù)影響 國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的歷程一般可分為三個(gè)階段:中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的起步階段,強(qiáng)調(diào)完善服務(wù)功能和擴(kuò)大市場(chǎng)份額;中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成長(zhǎng)階段,目的是增加利潤(rùn);中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的高速發(fā)展階段,適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),以提高競(jìng)爭(zhēng)力為主要目標(biāo)"本文以美

16、國(guó)為例,考察西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的歷史進(jìn)程"20世紀(jì)70年代以前,是中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的起步階段"這一時(shí)期美國(guó)銀行業(yè)處于嚴(yán)格的 分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率管制狀態(tài),商業(yè)銀行不能經(jīng)營(yíng)與證券、保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例較低,基本以傳統(tǒng)收費(fèi)類業(yè)務(wù)為主,信用交易類中間業(yè)務(wù)較少"。20世紀(jì)70年代至90年代,是中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成長(zhǎng)階段,轉(zhuǎn)型的加速始于外部環(huán)境的變化"分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制不斷放松,銀行業(yè)單一經(jīng)營(yíng)界限被打破,各種制度創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)"這一時(shí)期的另一顯著特點(diǎn)是,隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展,大型公司客戶的融資需求下降,1970年代石油危機(jī)引發(fā)的滯脹

17、使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊,銀行的生存與發(fā)展面臨嚴(yán)重威脅"與此同時(shí),經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了個(gè)人收入和資產(chǎn)的不斷提高,富裕階層逐漸形成規(guī)模,個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求迅速增長(zhǎng)"在內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)下,對(duì)象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散和利潤(rùn)穩(wěn)定的零售中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域"。20世紀(jì)70年代至90年代,是中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成長(zhǎng)階段,轉(zhuǎn)型的加速始于外部環(huán)境的變化"分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制不斷放松,銀行業(yè)單一經(jīng)營(yíng)界限被打破,各種制度創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)"這一時(shí)期的另一顯著特點(diǎn)是,隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展,大型公司客戶的融資需求下降,1970年代石油危機(jī)引發(fā)的滯脹使商業(yè)銀行的傳

18、統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊,銀行的生存與發(fā)展面臨嚴(yán)重威脅"與此同時(shí),經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了個(gè)人收入和資產(chǎn)的不斷提高,富裕階層逐漸形成規(guī)模,個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求迅速增長(zhǎng)"在內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)下,對(duì)象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散和利潤(rùn)穩(wěn)定的零售中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域"。 賬戶服務(wù)作為基礎(chǔ)性的銀行服務(wù),是中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源,銀行規(guī)模越小越依賴于賬戶服務(wù)收入"交易服務(wù)與規(guī)模的相關(guān)性最強(qiáng),大型銀行主導(dǎo)各類現(xiàn)金工具與表外衍生合約交易市場(chǎng)"商業(yè)銀行順應(yīng)信用市場(chǎng)化潮流將貸款注入信用市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)向信用中介的轉(zhuǎn)型,這也是中間業(yè)務(wù)收入占比不斷上升的關(guān)鍵"大型商業(yè)銀行憑借

19、強(qiáng)大的信用能力主導(dǎo)了資產(chǎn)證券化交易,小型銀行則專注于為他人的信用資產(chǎn)提供服務(wù)"混業(yè)經(jīng)營(yíng)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行得以擴(kuò)展到保險(xiǎn)、證券等行業(yè),大型銀行憑借綜合實(shí)力廣泛介入,向客戶提供以銀行業(yè)務(wù)為核心的綜合性金融服務(wù)"美國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐表明,只有根據(jù)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,理性選擇服務(wù)類型,構(gòu)建相應(yīng)的服務(wù)能力,才能實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展"。三、電子銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)（一） 我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存

20、貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所

21、拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。 中國(guó)人民銀行發(fā)布了中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）中，對(duì)2013年我國(guó)金融體系的穩(wěn)定狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。報(bào)告認(rèn)為，2013年，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，金融業(yè)改革不斷深化，金融機(jī)構(gòu)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，金融市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)繼續(xù)推進(jìn)，金融體系整體穩(wěn)健。報(bào)告認(rèn)為，2013年我國(guó)銀行業(yè)、證券期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)總體運(yùn)行穩(wěn)健。銀行業(yè)存貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，資本質(zhì)量較好，撥備整體較為充足，盈利增速放緩。各項(xiàng)改革穩(wěn)步推進(jìn)，薄弱領(lǐng)域信貸投入繼續(xù)加大，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得積極成效，

22、金融監(jiān)管有效性不斷增強(qiáng)。但部分行業(yè)、領(lǐng)域和地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)有所積累，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，同業(yè)、表外、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予關(guān)注，具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。由此可見(jiàn)，對(duì)于銀行來(lái)講，中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行亟待攻克的難關(guān)。（二）我國(guó)電子銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇 1.挑戰(zhàn)新的經(jīng)營(yíng)模式信息技術(shù)突飛猛進(jìn)是這個(gè)時(shí)代引起商業(yè)模式變革最重要的技術(shù)推動(dòng)因素"互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)上支付的興起,以及電子商務(wù)的跨越式發(fā)展,都促使中國(guó)銀行業(yè)重新思考市場(chǎng)營(yíng)銷和產(chǎn)品推廣模式"傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主,而網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主"電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本

23、,而且可以減少資金的滯留和沉淀,加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn),提高資本運(yùn)營(yíng)的效益"以計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為中心的信息革命為金融領(lǐng)域中的創(chuàng)新奠定了物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ),譬如ATM柜臺(tái)機(jī)、信息卡和電子資金清算系統(tǒng)等的出現(xiàn),都是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物 2.提高銀行信息保障現(xiàn)代信息技術(shù)所產(chǎn)生的信息儲(chǔ)存、傳遞方式使資金信息處理速度加快、成本降低,這些都為新金融產(chǎn)品的推廣和新金融交易方式的使用提供了有利條件"網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來(lái)了一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)一經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)或金融信息資源“銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn),也包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、客戶信息資源

24、、電子設(shè)備使用能力,以及信息資源管理能力等無(wú)形資產(chǎn)”銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行之前就已經(jīng)存在,但是,只有到了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段,銀行信息資產(chǎn)才成為一種具有獨(dú)特意義的銀行資產(chǎn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)這種資產(chǎn)的整合,使其形成與銀行其他資產(chǎn)相并列的金融資產(chǎn)“如何利用網(wǎng)絡(luò)這一重要渠道拓展利潤(rùn)空間,成為當(dāng)前各家銀行著力思考的課題,開發(fā)和創(chuàng)新適合網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品成為了一種新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)”。 3.提高認(rèn)識(shí)，更新觀念把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)

25、債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。 4.建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)

26、狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成

27、本。（三）電子銀行中間業(yè)務(wù)技術(shù)存在的弊端 1.電子銀行降低中間業(yè)務(wù)的實(shí)用性 由于業(yè)務(wù)發(fā)展之初,受時(shí)間緊迫等因素的影響,銀行方面往往更注重中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)用性,而忽略了系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化、集成化和可擴(kuò)展性,造成程序的重復(fù)開發(fā),使用范圍窄,兼容性低"在經(jīng)過(guò)了幾年的發(fā)展之后,各家銀行在積極拓展業(yè)務(wù)的同時(shí),也面臨著軟硬件的升級(jí)換代,系統(tǒng)的進(jìn)一步完善,人力物力的整合等問(wèn)題"很多銀行在進(jìn)行這些調(diào)整措施的同時(shí),遇到了由于過(guò)去采用的技術(shù)手段的落后或不合理,導(dǎo)致原有的軟硬件系統(tǒng)阻礙和限制了新業(yè)務(wù)的發(fā)展,甚至與銀行的新的發(fā)展方向相矛盾的情況"如何運(yùn)行一套高效率、兼容性強(qiáng)、界面友好和使用方便

28、的中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),爭(zhēng)取更多的銀行用戶,從而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)分得一杯羹,已成為各家銀行在發(fā)展代收付業(yè)務(wù)時(shí)優(yōu)先考慮的問(wèn)題"為了能夠規(guī)范數(shù)據(jù)接口、統(tǒng)一使用界面,中間業(yè)務(wù)平臺(tái)在開發(fā)的時(shí)候,采用了模塊化設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)的思想"。 它是指模塊結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化,尤其是模塊接口標(biāo)準(zhǔn)化"模塊化設(shè)計(jì)所依賴的是模塊的組合,即聯(lián)接或嚙合,又稱為接口"顯然,為了保證不同功能模塊的組合和相同功能模塊的互換,模塊應(yīng)具有可組合性和可互換性兩個(gè)特征,而這兩個(gè)特征主要體現(xiàn)在接口上,必須提高其標(biāo)準(zhǔn)化、通用化、規(guī)格化的程度"這就如同具有相同功能、不同性能的零件一定要具有相同的安裝基面和相同的安裝

29、尺寸,才能保證零件的有效組合" 2.技術(shù)的滯后制約著中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和銀行制度創(chuàng)新而發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。一方面,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的縱深發(fā)展,新興的股份制商業(yè)銀行及多種非銀行金融機(jī)構(gòu)日益涌現(xiàn),金融證券化及銀行業(yè)務(wù)全能化趨勢(shì)明顯,銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益嚴(yán)峻,銀行中間業(yè)務(wù)越來(lái)越面臨創(chuàng)新和發(fā)展。另一方面,二十年來(lái)的銀行制度盡管取得巨大成就,但是我國(guó)傳統(tǒng)銀行制度存在

30、的深層次問(wèn)題(如產(chǎn)權(quán)不明晰、分業(yè)經(jīng)營(yíng)等)尚未得到徹底解決,銀行制度創(chuàng)新與金融業(yè)及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。概括起來(lái)說(shuō),我國(guó)銀行制度創(chuàng)新的滯后制約著中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的深入發(fā)展。四、電子銀行在銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)用的趨勢(shì)（一）全面創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類 電子銀行包括電子技術(shù)在電子銀行中的應(yīng)用，我國(guó)銀行將進(jìn)入全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)代，這樣一來(lái)，越來(lái)越多的人將通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及實(shí)現(xiàn)電子支付的普及，人們?cè)谧穼し奖愕耐瑫r(shí)會(huì)對(duì)電子銀行所能提供的服務(wù)種類有了更多的要求。例如，實(shí)現(xiàn)通過(guò)電子銀行繳納各種費(fèi)用等。所以，電子銀行越來(lái)越貼近普通人的生活，電子銀行中間業(yè)務(wù)的開拓勢(shì)必也會(huì)趨向于普通生活資金流的流動(dòng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,商業(yè)銀行單純的存貸款業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)需求,而是要求商業(yè)銀行為其提供保管財(cái)