家庭子女教育投資規(guī)劃123 - 副本

1、本章內(nèi)容子女教育投資規(guī)劃的基本知識(shí)子女教育投資規(guī)劃的基本知識(shí)1子女教育投資規(guī)劃的步驟子女教育投資規(guī)劃的步驟2v教育投資是一種人力資本投資，它不僅可教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競爭中占據(jù)有利的位置。競爭中占據(jù)有利的位置。v而在家庭的教育投資中，子女的教育投資而在家庭的教育投資中，子女的教育投資占有極其重要的部分占有極其重要的部分 。我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀v隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2、，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。v獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。v教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。而陷入貧困。v對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益

3、率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 第一節(jié)第一節(jié)子女教育投資規(guī)劃的基本知識(shí)的基本知識(shí)v子女教育投資規(guī)劃的概念子女教育投資規(guī)劃的概念v子女教育投資規(guī)劃的重要性子女教育投資規(guī)劃的重要性v子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)v子女教育規(guī)劃的原則子女教育規(guī)劃的原則一、子女教育投資規(guī)劃的概念一、子女教育投資規(guī)劃的概念v教育規(guī)劃教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的目標(biāo)所需要的費(fèi)用費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。 本

4、人教育投資規(guī)劃本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃v子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。行策劃和投資。 基礎(chǔ)教育投資基礎(chǔ)教育投資 高等教育投資高等教育投資素質(zhì)教育素質(zhì)教育學(xué)歷教育學(xué)歷教育二、教育投資規(guī)劃的重要性二、教育投資規(guī)劃的重要性v教育是一種教育是一種生產(chǎn)性生產(chǎn)性投資投資v子女教育是一項(xiàng)子女教育是一項(xiàng)長期長期的投資，跨度很大的投資，跨度很大v子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃v是子女光明未來的必不可少的工作是子女光明未來的必不可少的工作教育規(guī)劃的重要性教育規(guī)劃的重要性現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿

5、競爭，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求。到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近7萬元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬元。隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是孩子的權(quán)利，更是父母的責(zé)任！三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)v沒有時(shí)間彈性沒有時(shí)間彈性-子女到一定年齡（子女到一定年齡（18歲左右歲左右）就要讀大學(xué)就要讀大學(xué)v沒有費(fèi)用彈性沒有費(fèi)用彈性-高等教育的學(xué)費(fèi)相對(duì)固定高等教育的學(xué)費(fèi)相對(duì)固定v子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握 v子女教育金支出時(shí)間長，總額大子女教育金支出

6、時(shí)間長，總額大 v教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高，教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長率。要高于學(xué)費(fèi)成長率。子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握1開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累的年齡（即準(zhǔn)備累積期間），積期間）， 利用利用時(shí)間復(fù)利的效果，時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。早愈好。2理財(cái)工具的選擇：理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，投資就愈需保期，投資就愈需保守。守。3所需費(fèi)用：簡單計(jì)所需費(fèi)用：簡單計(jì)算，子

7、女教育金大算，子女教育金大概等于一幢房子的概等于一幢房子的價(jià)值。價(jià)值。四、子女教育規(guī)劃的原則四、子女教育規(guī)劃的原則v1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 v2規(guī)劃盡早進(jìn)行 v3?？顚Ｓ?，且靈活寬松，具有前瞻性 v4保值增值，穩(wěn)健投資，充分利用定期定額計(jì)劃v5與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡( (或準(zhǔn)備累積期間或準(zhǔn)備累積期間) )v開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡( (或準(zhǔn)備累積的期間或準(zhǔn)備累積的期間) )愈早愈早( (長長) )，時(shí)間復(fù)利的收益就愈好，沒有時(shí)間彈性，時(shí)間復(fù)利的收益就愈好，沒有時(shí)間彈性，沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。學(xué)校開沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的

8、兩大特色。學(xué)校開學(xué)，就是要錢，面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是你學(xué)，就是要錢，面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是你最好的朋友。愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。最好的朋友。愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。v例例: : 每月投入每月投入10001000元子女教育金產(chǎn)生的效果元子女教育金產(chǎn)生的效果假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬元萬元第二節(jié)第二節(jié) 子女教育投資規(guī)劃的步驟子女教育投資規(guī)劃的步驟v了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況v確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)v估算教育費(fèi)用估算教育費(fèi)用v選擇適當(dāng)?shù)慕逃?guī)劃工具選擇適當(dāng)?shù)慕逃?guī)劃工具v制定子女教育投資規(guī)劃

9、方案制定子女教育投資規(guī)劃方案v定期和及時(shí)調(diào)整規(guī)劃方案定期和及時(shí)調(diào)整規(guī)劃方案子女教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃步驟設(shè)定投資目標(biāo)設(shè)定投資目標(biāo)規(guī)劃投資組合規(guī)劃投資組合執(zhí)行與定期檢討執(zhí)行與定期檢討計(jì)算子女教育基金計(jì)算子女教育基金缺口缺口設(shè)定投資期間設(shè)定投資期間設(shè)定期望報(bào)酬率設(shè)定期望報(bào)酬率了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度受度設(shè)定投資組合設(shè)定投資組合堅(jiān)持子女教育基金堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃計(jì)劃堅(jiān)持?？顚Ｓ脠?jiān)持?？顚Ｓ枚ㄆ谧稣{(diào)整定期做調(diào)整如何做好子女教育金規(guī)劃如何做好子女教育金規(guī)劃v 教育金是用來支持孩子從幼兒園至大學(xué)教教育金是用來支持孩子從幼兒園至大學(xué)教 育所需要的資金，所以它具有總費(fèi)用龐大，育所需要的

10、資金，所以它具有總費(fèi)用龐大，持續(xù)周期長，階段性支出很高，且費(fèi)用支持續(xù)周期長，階段性支出很高，且費(fèi)用支出周期短的特點(diǎn)。同時(shí)，隨著家長對(duì)教育出周期短的特點(diǎn)。同時(shí)，隨著家長對(duì)教育的日益重視，教育金開支呈現(xiàn)逐年快速遞的日益重視，教育金開支呈現(xiàn)逐年快速遞增的態(tài)勢。增的態(tài)勢。子女子女教育金教育金的規(guī)劃步驟的規(guī)劃步驟估算學(xué)費(fèi)成長率估算學(xué)費(fèi)成長率估算子女上大學(xué)時(shí)所需的費(fèi)用估算子女上大學(xué)時(shí)所需的費(fèi)用一、了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況一、了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況v了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu) 代際關(guān)系代際關(guān)系v了解客戶家庭財(cái)務(wù)狀況了解客戶家庭財(cái)務(wù)狀況 通過編制財(cái)務(wù)報(bào)表了解資產(chǎn)狀況和收支水平通過編

11、制財(cái)務(wù)報(bào)表了解資產(chǎn)狀況和收支水平二、確立子女教育目標(biāo)二、確立子女教育目標(biāo)v 根據(jù)子女的興趣愛好和實(shí)際情況，確定根據(jù)子女的興趣愛好和實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)適合子女發(fā)展的目標(biāo)目前主要留學(xué)國家的（碩士）留學(xué)費(fèi)用一覽表目前主要留學(xué)國家的（碩士）留學(xué)費(fèi)用一覽表子女教育規(guī)劃流程圖子女教育規(guī)劃流程圖 三、設(shè)定教育投資目標(biāo)三、設(shè)定教育投資目標(biāo)v計(jì)算子女教育資金缺口。計(jì)算子女教育資金缺口。根據(jù)現(xiàn)有資產(chǎn)及達(dá)成教育目標(biāo)所需要的資金的比較，根據(jù)現(xiàn)有資產(chǎn)及達(dá)成教育目標(biāo)所需要的資金的比較，就可以計(jì)算出子女教育資金的缺口。就可以計(jì)算出子女教育資金的缺口。v設(shè)定投資期間（準(zhǔn)備累積期間）。設(shè)定投資期間（準(zhǔn)備累積期間）

12、。這取決于兩個(gè)因素，一是開始進(jìn)行教育投資的時(shí)間，這取決于兩個(gè)因素，一是開始進(jìn)行教育投資的時(shí)間，二是未來需要支付教育費(fèi)用的時(shí)間，這兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間二是未來需要支付教育費(fèi)用的時(shí)間，這兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間的時(shí)間，即為投資期間。的時(shí)間，即為投資期間。v設(shè)定期望報(bào)酬率。設(shè)定期望報(bào)酬率。按照計(jì)算出來所需的資金缺口，以及可以利用的投資按照計(jì)算出來所需的資金缺口，以及可以利用的投資期間，我們可以計(jì)算出應(yīng)該達(dá)到的期望報(bào)酬率。如果期間，我們可以計(jì)算出應(yīng)該達(dá)到的期望報(bào)酬率。如果不能達(dá)到期望報(bào)酬率，則到時(shí)就不能積累足夠的教育不能達(dá)到期望報(bào)酬率，則到時(shí)就不能積累足夠的教育資金，教育目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。資金，教育目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。四、選擇適當(dāng)

13、的教育規(guī)劃工具四、選擇適當(dāng)?shù)慕逃?guī)劃工具v傳統(tǒng)的教育投資工具傳統(tǒng)的教育投資工具v其他教育投資工具其他教育投資工具v短期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃更重視長期投資教育規(guī)劃更重視長期投資工具的運(yùn)用和管理工具的運(yùn)用和管理（一）傳統(tǒng)的教育投資工具（一）傳統(tǒng)的教育投資工具教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)定息債券定息債券個(gè)人儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄平安子女教育保險(xiǎn)平安子女教育保險(xiǎn) v李小姐為剛出生的李小姐為剛出生的 兒子小剛投保兒子小剛投保5萬元萬元 v費(fèi)用支出：年交保費(fèi)費(fèi)用支出：年交保費(fèi) 4360元，交元，交15次，次， 共交共交65400元；李小姐每天給小剛約存元；李小姐每天給小剛約存12元元 v享有利益：享有利

14、益： 教育年金：小剛教育年金：小剛1517周歲時(shí)，每年領(lǐng)周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；元做高中教育金；1821周歲時(shí)，每年領(lǐng)周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。元做大學(xué)教育金。 身故保險(xiǎn)金：小剛在身故保險(xiǎn)金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐。償給李小姐。 成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，元生活費(fèi)， 直到直到21歲。歲。 豁免保費(fèi)：豁免保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期

15、保費(fèi)費(fèi) 政府債券政府債券共同基金共同基金股票、基金股票、基金和企業(yè)債券和企業(yè)債券教育信托基金教育信托基金大額可轉(zhuǎn)讓存單大額可轉(zhuǎn)讓存單（二）其他教育投資工具（二）其他教育投資工具要注意各種投資工具的搭配組合（三）短期教育規(guī)劃工具（三）短期教育規(guī)劃工具教育助學(xué)貸款教育助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款個(gè)人抵押貸款個(gè)人抵押貸款出售資產(chǎn)出售資產(chǎn)短期典當(dāng)短期典當(dāng)六、定期和及時(shí)調(diào)整規(guī)劃方案六、定期和及時(shí)調(diào)整規(guī)劃方案v針對(duì)客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，針對(duì)客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對(duì)子女教育投資規(guī)劃方案及時(shí)調(diào)整。對(duì)子女教育投資規(guī)劃方案及時(shí)調(diào)整。 堅(jiān)持?？顚Ｓ谩?jiān)持?？顚Ｓ?。以免出現(xiàn)因?yàn)榕灿媒逃Y金

16、不以免出現(xiàn)因?yàn)榕灿媒逃Y金不能及時(shí)歸還而造成的困境。能及時(shí)歸還而造成的困境。 定期作調(diào)整。定期作調(diào)整。一份好的理財(cái)規(guī)劃需要不停的評(píng)一份好的理財(cái)規(guī)劃需要不停的評(píng)估和修改。對(duì)于子女教育費(fèi)用的籌備，最好每估和修改。對(duì)于子女教育費(fèi)用的籌備，最好每年做一次評(píng)估，計(jì)算當(dāng)年的籌備總額和收益率年做一次評(píng)估，計(jì)算當(dāng)年的籌備總額和收益率回報(bào)，將結(jié)果和預(yù)期進(jìn)行比較，以達(dá)到預(yù)期目回報(bào)，將結(jié)果和預(yù)期進(jìn)行比較，以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)為準(zhǔn)。如未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，就應(yīng)適當(dāng)提高來標(biāo)為準(zhǔn)。如未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，就應(yīng)適當(dāng)提高來年的投資額或者提高相應(yīng)的收益率，以保證目年的投資額或者提高相應(yīng)的收益率，以保證目標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)。標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)。案例案例 客戶

17、家庭情況客戶家庭情況v李先生，李先生，40歲。兒子歲。兒子14歲，兩年后想去加歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備50萬元出國留學(xué)費(fèi)用。萬元出國留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。 第一步：教育資金需求分析第一步：教育資金需求分析 v按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，到加拿大讀書：高中三年，按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，到加拿大讀書：高中三年，每年約每年約12萬元；本科四年，每年約萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士萬元；碩士兩年，每年約兩年，每年約15萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在

18、的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長，按年均以后的費(fèi)用可能增長，按年均3%增長率計(jì)劃將增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用，則將來在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下：來的教育費(fèi)用，則將來在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下： 第二步：已有教育資金安排第二步：已有教育資金安排 v 已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)用的需要資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)用的需要前四前四年的教育費(fèi)用合計(jì)年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬元。萬元。 v 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將

19、現(xiàn)有的資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬等分為四萬等分為四筆定期存款，每筆筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。造成的利率損失。v兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。期存款。v特別說明：特別說明： 該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均2%。 如果能保持如果能保持2%收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，還可以剩余還

20、可以剩余0.4萬元。萬元。 第三步：不足教育資金安排第三步：不足教育資金安排 v 已有已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用需要另行籌備。按需要另行籌備。按3%考慮教育費(fèi)用的增長率，后五年教考慮教育費(fèi)用的增長率，后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要育費(fèi)用累計(jì)需要84萬萬。 v 如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級(jí)開始），還剩余約取完（約本科二年級(jí)開始），還剩余約6年時(shí)間。如果

21、該年時(shí)間。如果該筆資金積累能保持年均筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內(nèi)要積累的收益率，六年內(nèi)要積累84萬萬元資金，每年需要追加教育資金約元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬。萬。v 該筆資金要達(dá)到該筆資金要達(dá)到5%的年均收益率，按中國金融市場相關(guān)的年均收益率，按中國金融市場相關(guān)投資品種的歷史表現(xiàn)，比較有效的投資安排，銀行存款投資品種的歷史表現(xiàn)，比較有效的投資安排，銀行存款60%、債券、債券10%、基金、基金25%、股票、股票5%；即每年初將；即每年初將7.4萬、萬、1.2萬、萬、3.1萬和萬和0.6萬分別投資到銀行存款、債萬分別投資到銀行存款、債券、基金和股票。考慮到資金的安全性，建

22、議將該筆資金券、基金和股票?？紤]到資金的安全性，建議將該筆資金分成五等份，全部轉(zhuǎn)移到基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或債券產(chǎn)品。分成五等份，全部轉(zhuǎn)移到基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或債券產(chǎn)品。 第三步：不足教育資金安排第三步：不足教育資金安排v特別說明：前六年的預(yù)期收益率為特別說明：前六年的預(yù)期收益率為5%，后五年，后五年預(yù)期收益率為預(yù)期收益率為2%。v上述投資能否最終實(shí)現(xiàn)年均上述投資能否最終實(shí)現(xiàn)年均5%或或2%的收益率，的收益率，取決于將來國內(nèi)市場表現(xiàn)。六年后，如果該筆資取決于將來國內(nèi)市場表現(xiàn)。六年后，如果該筆資金未達(dá)到目標(biāo)累計(jì)金額金未達(dá)到目標(biāo)累計(jì)金額84萬萬元。不足部分可元。不足部分可以一次性從當(dāng)年的收入或家庭已有