2022金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

1、高品質(zhì)文檔2022金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 xx市位于關(guān)中平原東部，總?cè)丝?65萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口342.4萬(wàn)人，耕地面積782.2萬(wàn)畝，是典型的農(nóng)業(yè)大市。近年來(lái)，xx轄區(qū)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、城鄉(xiāng)信用社及其分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮各自職能，立足xx市情，根據(jù)“信貸支農(nóng)、支付助農(nóng)、信用惠農(nóng)”的思路，樂(lè)觀貫徹落實(shí)中省“三農(nóng)”政策和貨幣信貸政策，不斷實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)科學(xué)化、創(chuàng)新化、規(guī)范化，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)夫增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。 一、現(xiàn)狀與成效 (一)突出窗口指導(dǎo)，提高“三農(nóng)”信貸政策執(zhí)行力。人行xx中心支行、xx銀監(jiān)分局，樂(lè)觀貫徹落實(shí)中省有關(guān)“三農(nóng)”政策和貨幣

2、信貸政策，先后制定出臺(tái)了金融支持地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)展規(guī)劃、關(guān)于推動(dòng)全市農(nóng)村信用社小額信用貸款工作的實(shí)施意見(jiàn)、加快推動(dòng)xx市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)、金融支持農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)展指導(dǎo)意見(jiàn)、加大金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)展夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村進(jìn)展基礎(chǔ)的意見(jiàn)等一系列專項(xiàng)規(guī)劃和指導(dǎo)意見(jiàn)。并結(jié)合x(chóng)x“三農(nóng)”工作重點(diǎn)，有針對(duì)性地出臺(tái)了農(nóng)夫?qū)I(yè)合作社、設(shè)施農(nóng)業(yè)進(jìn)展、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等支持措施。同時(shí)，人行xx中心支行作為管理機(jī)構(gòu)，樂(lè)觀探究信貸政策窗口指導(dǎo)的有效途徑，以35個(gè)信貸政策監(jiān)測(cè)基點(diǎn)為平臺(tái)，將涉農(nóng)信貸投放納入信貸政策導(dǎo)向評(píng)估考核體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放。XX年12月末，涉農(nóng)貸

3、款余額為306.78億元，占各項(xiàng)貸款比重49.18%，當(dāng)年新增14.68億元，占各項(xiàng)新增貸款比重18.47%，有效地落實(shí)了中省各項(xiàng)惠農(nóng)政策，有力地促進(jìn)了全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。 (二)提升服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。xx各級(jí)金融機(jī)構(gòu)以改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境為突破口，持續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 一是建機(jī)制。人行xx市中心支行成立了特地的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了“一項(xiàng)工作、一名領(lǐng)導(dǎo)、一隊(duì)人馬、一套措施、一抓究竟”“五個(gè)一”工作機(jī)制，出臺(tái)了關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的實(shí)施意見(jiàn)，召開(kāi)了全市銀行卡助農(nóng)取款推動(dòng)會(huì)。通過(guò)應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具落實(shí)中央和地方政府關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、農(nóng)夫消費(fèi)促進(jìn)、農(nóng)村社會(huì)保障等方面的

4、政策，既削減了國(guó)家補(bǔ)貼資金發(fā)放環(huán)節(jié)，又?jǐn)U大了農(nóng)夫非現(xiàn)金支付工具的使用，還防范了補(bǔ)貼資金被擠占、截留等風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)逐步成為全市農(nóng)夫獵取金融基礎(chǔ)服務(wù)的有效補(bǔ)充。 二是強(qiáng)宣揚(yáng)。以金融機(jī)構(gòu)為主體，在廟會(huì)、集會(huì)上通過(guò)發(fā)放年畫(huà)、宣揚(yáng)折頁(yè)、宣揚(yáng)紀(jì)念品、有獎(jiǎng)問(wèn)答、現(xiàn)場(chǎng)解答、懸掛宣揚(yáng)條幅等方式，使農(nóng)夫群眾對(duì)銀行卡有了基本的了解。同時(shí)，中支與金融機(jī)構(gòu)攜手，組成志愿者隊(duì)伍，開(kāi)展“面對(duì)面”宣揚(yáng)，提高參加度。316名團(tuán)員青年組成央行青年志愿者隊(duì)伍，定期進(jìn)村入戶，宣講使用銀行卡的便利，并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)卡等形式，提高農(nóng)夫群眾對(duì)銀行卡的持有率。五年來(lái)，中支通過(guò)從點(diǎn)到面、由淺入深的一系列宣揚(yáng)方式，累計(jì)組織開(kāi)展了“央行支

5、付、中流砥柱”、“暢刷銀聯(lián)卡，享受好生活”、“刷新生活，卡動(dòng)五月”等主題宣揚(yáng)活動(dòng)105次，發(fā)放資料13萬(wàn)份，惠及50多萬(wàn)人次，使銀行卡學(xué)問(wèn)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，延長(zhǎng)到農(nóng)村地區(qū)及打工地的“神經(jīng)末稍”，增加了農(nóng)夫群眾使用現(xiàn)代化非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的意識(shí)。 三是創(chuàng)建示范縣(村)。XX年，確定了xx縣為農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)示范縣，流曲村為示范村。人行xx中心支行指導(dǎo)xx支行指定縣域金融機(jī)構(gòu)在全縣布放atm機(jī)35臺(tái)、pos機(jī)290臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了自助設(shè)備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放的全掩蓋，暢通了“三農(nóng)”資金流轉(zhuǎn)渠道。截至目前，xx縣人均持卡量1.1張，持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售商品總額的24.29%，受理銀行卡的商戶增長(zhǎng)3.3倍，國(guó)家30多

6、種補(bǔ)貼資金通過(guò)銀行卡發(fā)放，xx縣被人民銀行西安分行評(píng)為“陜西省改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)優(yōu)秀示范縣”。 (三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大支農(nóng)力度。xx各級(jí)金融機(jī)構(gòu)加快改革創(chuàng)新步伐，依托自身職能，不斷改善服務(wù)方式，拓寬服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。 一是突出特色服務(wù)，開(kāi)展綜合試點(diǎn)。人行xx中心支行在全市10個(gè)縣(市)支行開(kāi)展了“一行一特色”綜合試點(diǎn)工作，先后推出了林權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款、土地承包權(quán)抵押貸款、果庫(kù)庫(kù)存擔(dān)保貸款等新的抵押擔(dān)保貸款產(chǎn)品，涌現(xiàn)出了“銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶+公司”、“一折通”抵押擔(dān)保貸款等信貸模式，為下一步農(nóng)村金融改革創(chuàng)新供應(yīng)了閱歷和借鑒。各縣(市)支行也依據(jù)當(dāng)?shù)?/p>

7、實(shí)際，紛紛開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。蒲城支行設(shè)立了鄉(xiāng)長(zhǎng)金融助理;華縣支行推行了“點(diǎn)單式”金融服務(wù)新模式;韓城支行落實(shí)“綠色信貸”政策支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展;xx支行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范園區(qū)為依托，創(chuàng)建的中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)被納入總行國(guó)家級(jí)中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)的備選庫(kù)。多樣化金融產(chǎn)品解決了部分農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資問(wèn)題。 二是以縣域產(chǎn)業(yè)集群和工業(yè)園區(qū)為切入點(diǎn)，支持中小微企業(yè)進(jìn)展。農(nóng)行xx分行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)夫?qū)I(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為服務(wù)對(duì)象，持續(xù)加大對(duì)“菜籃子”、“米袋子”、農(nóng)產(chǎn)品物流、農(nóng)業(yè)科技等方面的金融支持，探究出了“大荔農(nóng)戶貸款”、“xx農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”等服務(wù)“三農(nóng)”新模式。近年來(lái)，累計(jì)發(fā)放金

8、穗惠農(nóng)卡33.4萬(wàn)張，占到全市總農(nóng)戶數(shù)的32%;累計(jì)投放農(nóng)戶小額貸款10.6億元，受益農(nóng)戶達(dá)2.9萬(wàn)余戶，建立惠農(nóng)金融服務(wù)站近4000家，全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到100%全掩蓋，先后為200多戶中小微企業(yè)發(fā)放約19.8億元貸款，做到了“惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬(wàn)家”，先后榮獲了支持地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)展先進(jìn)單位、群眾滿足十佳單位等多項(xiàng)殊榮。 三是以“一村一品”為載體，創(chuàng)建“信貸專業(yè)村”。郵政儲(chǔ)蓄銀行xx市分行充分發(fā)揮其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)90%以上分布在縣及縣以下地方的優(yōu)勢(shì)，以創(chuàng)建“規(guī)模化養(yǎng)殖專業(yè)村”、“新農(nóng)村建設(shè)示范村”和“農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)專業(yè)村”為突破口，大膽嘗試“信貸專業(yè)村”服務(wù)新模式，受到陜西銀監(jiān)局的確定并在全省范圍推廣“xx模式”。

9、其詳細(xì)做法是：針對(duì)種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)戶及微小企業(yè)主缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化財(cái)務(wù)信息的狀況，信貸人員通過(guò)走村入戶深化調(diào)研，科學(xué)制定信貸支持方案，并聘請(qǐng)村干部為信息聯(lián)絡(luò)員，協(xié)作做好信息溝通工作，貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放都在當(dāng)?shù)?，具有隨時(shí)隨地、便利快捷的優(yōu)點(diǎn)，符合個(gè)體農(nóng)戶和中小企業(yè)主需求特點(diǎn)。已累計(jì)為全市百余個(gè)專業(yè)市場(chǎng)、專業(yè)村供應(yīng)資金扶持，放款戶數(shù)達(dá)4000多戶，為支持地方特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)展供應(yīng)了強(qiáng)有力的資金扶持。 四是推行“陽(yáng)光信貸”，促進(jìn)群眾致富。陜西省農(nóng)村信用社xx辦事處樂(lè)觀實(shí)施“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽(yáng)光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，制定了金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)五年進(jìn)展規(guī)劃，成立了公司、農(nóng)戶

10、、個(gè)人三大貸款營(yíng)銷中心，推行全員深化農(nóng)戶，開(kāi)展專業(yè)化信貸營(yíng)銷服務(wù)。各聯(lián)社在全市網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置“陽(yáng)光信貸”公示牌，實(shí)行“信貸服務(wù)五公開(kāi)”，向客戶公開(kāi)貸款種類、對(duì)象、條件、利率、審批程序等，提高了辦貸透亮度。累計(jì)向42.72萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)放貸款207.44億元，向976個(gè)農(nóng)夫?qū)：辖M織發(fā)放貸款2.61億元，發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)示范園貸款24.65億元。同時(shí)，在轄區(qū)內(nèi)10家縣(市、區(qū))聯(lián)社設(shè)立了惠農(nóng)資金兌付中心，代付涉農(nóng)資金20余項(xiàng)，累計(jì)代付資金總額60余億元。10家聯(lián)社還設(shè)立了特地的創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款服務(wù)中心，累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款5.14億元，支持1480名返鄉(xiāng)農(nóng)夫工就業(yè)，走上致富道路，XX年被授予“金融支持地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)

11、展功勛單位”榮譽(yù)稱號(hào)。 (四)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。出臺(tái)了xx市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)三年規(guī)劃(XX-XX)，召開(kāi)全市各級(jí)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)座談會(huì)，把加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境提升到一個(gè)新的高度。利用征信學(xué)問(wèn)宣揚(yáng)周、3.15消費(fèi)者愛(ài)護(hù)日、12.4法制宣揚(yáng)日等活動(dòng)，宣揚(yáng)征信學(xué)問(wèn)誠(chéng)信意識(shí)。人民銀行xx中心支行從信用信息服務(wù)入手，為協(xié)作并推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推動(dòng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。指導(dǎo)農(nóng)村信用社累計(jì)為97.4萬(wàn)農(nóng)戶家庭建立了經(jīng)濟(jì)檔案，建檔面達(dá)82.56%;評(píng)定信用戶43萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)面達(dá)44.1%;創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)25個(gè)，信用村732個(gè)，為信用戶發(fā)

12、放無(wú)需抵押的小額信用貸款12.26億元。中支團(tuán)委組織開(kāi)展了農(nóng)村青年信用示范戶評(píng)定工作，按程序選樹(shù)了55名農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化代表、高校生創(chuàng)業(yè)典范、青年創(chuàng)業(yè)帶頭人等農(nóng)村優(yōu)秀青年為第一批信用示范戶，已向示范戶發(fā)放貸款上百萬(wàn)元，支持青年創(chuàng)業(yè)進(jìn)展。通過(guò)信用示范戶帶動(dòng)，誠(chéng)懇守信的文明風(fēng)尚漸漸形成，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)進(jìn)展。 二、困難與問(wèn)題 近年來(lái)，隨著國(guó)家一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的持續(xù)實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益活躍，對(duì)銀行信貸需求也日趨劇烈，但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)水平與較為完善的城市金融服務(wù)相比，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展的需要相比，還有較大差距。主要表現(xiàn)在以下幾方面： (一)農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)與需求在量上差距較大。隨著農(nóng)

13、業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化。傳統(tǒng)農(nóng)戶主要用于購(gòu)買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料性貸款比例大幅下降，個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)貸款劇增。但目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，無(wú)論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)都設(shè)定了較高的信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，小額貸款對(duì)種養(yǎng)大戶及農(nóng)村個(gè)體加工運(yùn)輸戶，3萬(wàn)元以下的授信額度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，資金供求沖突較為突出，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。另一方面隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域范圍向外拓延，可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村金融服務(wù)受限于自然條件，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本較高，利潤(rùn)較低，為實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在主觀上盼望進(jìn)一步拓

14、展城鎮(zhèn)金融服務(wù)。當(dāng)前對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)汲取的農(nóng)村存款如何確保返投農(nóng)村，仍舊缺乏明確的政策規(guī)定，因而縣域信貸資金向城市集中，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比低于城市地區(qū)，由此造成農(nóng)村金融服務(wù)“失血”較為嚴(yán)峻，加劇了農(nóng)業(yè)資金的供求沖突。 (二)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠健全。隨著金融體制改革，主要商業(yè)銀行在農(nóng)村基層的網(wǎng)點(diǎn)撤銷，現(xiàn)有機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收，基本上不再辦理農(nóng)戶貸款和一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要發(fā)放糧棉收購(gòu)資金貸款。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，主要發(fā)放小額信用貸款和部分涉農(nóng)企業(yè)貸款，但受資金限制，并不能滿意農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的需求。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖發(fā)放部分消費(fèi)貸款，但尚處在起

15、步階段，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。同時(shí)，較高的金融市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)檻，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的進(jìn)展，難以形成完善的面對(duì)農(nóng)村的投資體系，最終導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的動(dòng)力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。 (三)金融服務(wù)品種有待進(jìn)一步豐富。一是金融產(chǎn)品單一。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，農(nóng)村金融服務(wù)仍以現(xiàn)金為主，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。尤其是近年來(lái)隨著農(nóng)村金融服務(wù)需求日益多樣化，農(nóng)村資金需求已經(jīng)從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)展到生產(chǎn)、消費(fèi)、訓(xùn)練等，缺少金融服務(wù)創(chuàng)新，不能完全滿意農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需要。二是支農(nóng)貸款對(duì)象范圍狹窄。目前農(nóng)村信用社貸款對(duì)象局限于農(nóng)戶和農(nóng)副產(chǎn)品加

16、工個(gè)體戶，涉農(nóng)貸款過(guò)度分散，向農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)區(qū)域和“一村一品”示范村適度集中不夠，向與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)夫?qū)I(yè)合作社傾斜不夠，拉動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的效應(yīng)還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)細(xì)分不夠?；鶎愚r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)多層次的“三農(nóng)”金融需求主體很少進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同客戶往往實(shí)行相同的服務(wù)和管理策略，忽視了市場(chǎng)及客戶的多樣性與差異性。涉農(nóng)貸款投放的時(shí)段分布與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求連接不緊、相對(duì)滯后、存在錯(cuò)位。據(jù)農(nóng)戶反映，設(shè)施農(nóng)業(yè)在一季度的資金需求旺盛，而金融機(jī)構(gòu)的資金投放往往按季度平均，甚或在一季度不能準(zhǔn)時(shí)投放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，這對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)展無(wú)疑是不利的。 (四)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后。當(dāng)

17、前，xx尚未建立有效的農(nóng)業(yè)保障救助機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式仍以家庭基本生產(chǎn)單位為主導(dǎo)，其特點(diǎn)是生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風(fēng)險(xiǎn)力量弱，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化或遭受天災(zāi)人禍，農(nóng)戶就束手無(wú)策，難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。加之，農(nóng)夫自身?yè)碛械姆慨a(chǎn)、土地使用權(quán)、種養(yǎng)物等難以作為有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)既難找到適合條件的擔(dān)保人，又缺少相應(yīng)的特地?fù)?dān)保中介機(jī)構(gòu)，并受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)周期、低收益等因素的影響，從資金出路和經(jīng)營(yíng)效益角度動(dòng)身，雖有貸款愿望，但考慮到農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)力量較弱和農(nóng)戶償貸力量有限，又存在“畏貸”心理，對(duì)支持“三農(nóng)”信念不足。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因技術(shù)簡(jiǎn)單賠付率高，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司考慮其經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)不愿涉足，尚不能滿意農(nóng)業(yè)進(jìn)

18、展的需要。 三、建議與對(duì)策 農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的凹凸在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的水平。要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深化進(jìn)展中同步推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，迫切需要樂(lè)觀探究金融服務(wù)“三農(nóng)”的新思路，深化討論“三農(nóng)”工作進(jìn)展的新特點(diǎn)和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的新要求。針對(duì)當(dāng)前xx金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中存在的突出問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)建議： (一)加大農(nóng)村金融的有效供應(yīng)。資本的逐利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性打算了農(nóng)村金融不能完全靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)整，這就要求政府引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整投資方向及投資方式。建議地方政府通過(guò)制定法規(guī)，公正、公正地界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)職責(zé)，對(duì)于連續(xù)完成肯定比例投放當(dāng)?shù)氐慕鹑?/p>

19、機(jī)構(gòu)賜予更多的優(yōu)待政策，鼓舞農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。地方財(cái)政對(duì)支農(nóng)貸款、再貸款賜予貼息，進(jìn)一步落實(shí)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)待、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量嘉獎(jiǎng)等政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)投入的樂(lè)觀性，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。另一方面，人行作為管理機(jī)構(gòu)，需進(jìn)一步提升支農(nóng)再貸款在引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放方面的導(dǎo)向作用。擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的支持對(duì)象，由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行等設(shè)立在縣域的全部存款類金融機(jī)構(gòu)法人，借鑒福州等地閱歷，探究支農(nóng)再貸款授信管理新模式，對(duì)內(nèi)控好、涉農(nóng)貸款比例高、支農(nóng)再貸款資金需求季節(jié)性波動(dòng)明顯的縣域法人金融機(jī)構(gòu)試行支農(nóng)再貸款“核定額度、隨

20、借隨還、循環(huán)使用”的授信管理模式，為其增加涉農(nóng)信貸投放供應(yīng)更穩(wěn)定的央行資金支持，防止因存款波動(dòng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的影響。 (二)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。連續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，把農(nóng)村信用社進(jìn)展培育成真正的農(nóng)夫合作金融組織。完善農(nóng)業(yè)政策性銀行管理體制，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村進(jìn)展的中長(zhǎng)期貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)。建立郵政儲(chǔ)蓄與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的資金互通制度，使郵政儲(chǔ)蓄汲取的農(nóng)村資金，能準(zhǔn)時(shí)回流、運(yùn)用到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)夫。與此同時(shí)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，大力進(jìn)展村鎮(zhèn)銀行、小

21、額信貸組織、農(nóng)村資金合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從而構(gòu)建多種全部制并存，布局合理、競(jìng)爭(zhēng)有序、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，提升對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)效率和質(zhì)量。 (三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式。一是推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。利用移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)夫主要聚居地設(shè)立atm機(jī)和自助銀行，提高金融服務(wù)便利度。對(duì)少數(shù)地域面積大、居住人口少、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)的村鎮(zhèn)，供應(yīng)代理或流淌上門(mén)服務(wù)。推行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的流程、價(jià)格、貸款公開(kāi)制度，實(shí)施“陽(yáng)光放貸”，提高農(nóng)夫獲得公正貸款權(quán)的機(jī)會(huì)。此外，要健全登記、托管、交易和清算制度，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村供應(yīng)便利、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)。二是拓寬信貸范圍。將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，探究開(kāi)展農(nóng)村