長期護(hù)理保險

1、 保險學(xué)（finn08820t） 課程論文院 系 經(jīng)濟學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 班 級 132113001 學(xué)生姓名 王霞 學(xué) 號 1321120026 任課教師 楊玲 2015年 06 月 12 日長期護(hù)理保險研究金融學(xué) 專業(yè) 學(xué)生 王霞 學(xué)號 1321120026關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；老齡化；現(xiàn)狀；德國；日本；應(yīng)用一、長期護(hù)理保險概念和背景 （一）長期護(hù)理保險的概念長期護(hù)理(Long-term care，LTC)也稱長期照料，是主要針對老年群體提出的概念。根據(jù)美國健康保險協(xié)會(HLAA)定義，長期護(hù)理是指“在一個較長的時期內(nèi)持續(xù)地為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認(rèn)知障礙或處于傷殘狀態(tài)下，即功能

2、性損傷的人提供的護(hù)理。這種護(hù)理包括：醫(yī)療服務(wù)、社會服務(wù)、運送服務(wù)、居家服務(wù)和其他支持性服務(wù)”。通常長期護(hù)理指的是老年人長期護(hù)理，但長期護(hù)理亦可針對任何年齡層次的人群，比如年輕殘障人員使用長期照料設(shè)施，以及事故受傷或疾病治愈的人們也需要康復(fù)期照料。普遍意義上實施長期護(hù)理的目的是提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活質(zhì)量，給精神和體力不能獨立照料自己的人們提供廣泛的醫(yī)療和非醫(yī)療服務(wù)。這種服務(wù)囊括了此類人群不同健康層次需求，包括日常生活活動幫助、偶爾的護(hù)理照料、專業(yè)護(hù)理服務(wù)，成人日托照料、家庭健康照料、護(hù)理院、臨終關(guān)懷照料等都屬于長期護(hù)理的范疇。普遍意義上講，長期護(hù)理保險是指對被保險人因年

3、老、嚴(yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老院接受長期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。長期護(hù)理通常周期較長，一般可長達(dá)半年、數(shù)年甚至十幾年，其重點在于盡最大可能長久地維持和增進(jìn)患者身體機能，提高其生存質(zhì)量，而不是以完全康復(fù)為目標(biāo)，更多的情況是使病人的情況稍有好轉(zhuǎn)，或僅維持現(xiàn)狀。（2） 長期護(hù)理保險的背景當(dāng)今世界人口老齡化問題已成為世界各國密切關(guān)注的問題，為解決這一問題，各國都積極地尋找應(yīng)對措施，制定相應(yīng)政策。20世紀(jì)70年代首先在美國出現(xiàn)長期護(hù)理保險產(chǎn)品，80年代在德國和法國相繼出現(xiàn)。2000年4月日本

4、正式開始實施全民長期護(hù)理保險計劃。我國在2000年就已進(jìn)入老年化社會，截至2008年，我國老年化已經(jīng)達(dá)到11.3%。老年人群在退休之后收入有所下降，而且由于身體機能逐漸老化，各種疾病相應(yīng)增加，醫(yī)療及護(hù)理費用不斷攀升，社會醫(yī)療保險對老年人保障不足。計劃生育政策使得獨生子女?dāng)?shù)量多，家庭負(fù)擔(dān)加重，中年人負(fù)擔(dān)尤其重。因此亟需一種為子女分擔(dān)壓力的老年長期護(hù)理服務(wù)以及為此服務(wù)提供經(jīng)濟保障的老年健康保險產(chǎn)品長期護(hù)理保險。在我國，目前老齡化問題不僅僅停留在政府和保險行業(yè)的關(guān)注方向，養(yǎng)老問題已經(jīng)觸碰到每個家庭的神經(jīng)。長期護(hù)理保險利國利民，利于我國保險業(yè)的發(fā)展，尤其是促進(jìn)商業(yè)保險公司的發(fā)展。所以，在目前中國背景下

5、，對長期護(hù)理保險的研究具有深遠(yuǎn)意義和巨大作用。二、國外長期護(hù)理保險的發(fā)展（一）日本長期護(hù)理保險制度內(nèi)容1.日本采用護(hù)理服務(wù)方式為主，現(xiàn)金給付方式為輔。包括3 種設(shè)施服務(wù)和13種居家服務(wù)以及9種社區(qū)服務(wù)。2005年改革后又增加了地區(qū)緊密型服務(wù)，護(hù)理預(yù)防服務(wù)，地區(qū)緊密型護(hù)理預(yù)防服務(wù)等三種新類型，管理實施主體為市町村，由獲得政府指定的各種非營利和營利服務(wù)業(yè)者提供護(hù)理服務(wù)，每六年對政府指定者資格進(jìn)行更新審查。2. 日本護(hù)理保險資金來源分為三個部分。利用者負(fù)擔(dān)、保險費和公費。其中利用者負(fù)擔(dān)為總護(hù)理費用的10%，除去利用者負(fù)擔(dān)以后的部分分別由保險費和公費各承擔(dān)50%；保險費中，第一號保險者占18%，第二號

6、保險者占32%；公費負(fù)擔(dān)的比例為國家25%,都道府縣12.5%、市盯村12.5%。3. 日本的長期護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容主要有三類。一、機構(gòu)服務(wù)，包括特別護(hù)理安養(yǎng)院、老人保健設(shè)施和老人醫(yī)院等機構(gòu)的護(hù)理；二、居家服務(wù)，包括家庭服務(wù)、日間服務(wù)、癡呆老人集體療養(yǎng)院服務(wù)等；三、出借輪椅、特殊床等福利用具。長期護(hù)理給付以直接提供護(hù)理服務(wù)為主，現(xiàn)金給付方式為輔，根據(jù)不同護(hù)理級別，每級護(hù)理有固定最高賠償額。 （二）德國長期護(hù)理保險制度內(nèi)容1. 德國長期護(hù)理保險服務(wù)體系分為居家服務(wù)6種(訪問護(hù)理、訪問看護(hù)、訪問沐浴、晝夜護(hù)理、短期護(hù)理、租賃福利用具)和設(shè)施服務(wù)2種(入住設(shè)施、共同生活照料)，只有在特別情況下才提供現(xiàn)金

7、給付(家屬護(hù)理費、特別療養(yǎng)費、療養(yǎng)醫(yī)院看病費)。保險運營機構(gòu)是公法社團(tuán)，具有法人地位，在財務(wù)和組織上是獨立準(zhǔn)政府機構(gòu)。護(hù)理保險機構(gòu)的雇員和雇主通過代表人會和董事會自己管理護(hù)理保險，間接行使國家行政管理。2.德國實行“居家護(hù)理優(yōu)先于住院護(hù)理”的基本原則。這一原則使護(hù)理保險是德國社會政策積極的調(diào)控手段，在住宅護(hù)理中，由家庭成員來護(hù)理而耽擱工作的給予護(hù)理補貼，在2008年改革又引進(jìn)了親人護(hù)理，亦即對于有護(hù)理需要的被保險人，其親人在擁有巧個人以上雇員的公司有權(quán)利享有高達(dá)6個月的護(hù)理假期(在這個護(hù)理假期內(nèi)被保險人的親人無需進(jìn)行工作，雇主也無需為其支付工資)。3.德國護(hù)理保險資金全部來源于保險費。保險費為

8、個人收入的1.95%，由雇傭者承擔(dān)50%，退體者有年金保險者承擔(dān)50%，個體經(jīng)營者自己全額承擔(dān)。4.德國的長期護(hù)理分為在宅護(hù)理和住院護(hù)理兩種其中住宅護(hù)理包括身體護(hù)理、家務(wù)援助護(hù)理、護(hù)理輔助用具支付、住宅改造費支付以及現(xiàn)金支付。護(hù)理需求的分類不同從而現(xiàn)金支付費用不等。住院護(hù)理的給付主要包括完全入住設(shè)施護(hù)理和部分入住設(shè)施護(hù)理(短期住院、日間護(hù)理、夜間護(hù)理)。5.德國長期護(hù)理保險服務(wù)的程序德國評估被保險人所需的護(hù)理服務(wù)，有兩個部門可以鑒定：在公共疾病基金下轄有一個醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)MDK，在私營健康保險中有個醫(yī)療鑒定組MEDICPROOF。醫(yī)療鑒定組由商業(yè)性健康保險公司組織建立。根據(jù)德國的長期護(hù)理制度規(guī)定

9、，對被保險人護(hù)理的評估標(biāo)準(zhǔn)為：如果被保險人是因身體、心理和精神上的疾病或者障礙，必須提供大量日常長期護(hù)理，提高被保險人生命質(zhì)量；需長期護(hù)理的時間不少于半年；根據(jù)不同的疾病類型提供相應(yīng)的護(hù)理。長期護(hù)理需要涉及個人護(hù)理、營養(yǎng)、被護(hù)理者的靈活性及生活自理能力。德國的長期護(hù)理分為三個等級，護(hù)理等級強度由低到高，隨著需要護(hù)理程度的變化進(jìn)行調(diào)整。若有個別被保險人要求享受專業(yè)的具有治療性質(zhì)的護(hù)理，需要向長期護(hù)理的基金委員會提出申請，由醫(yī)生和護(hù)士協(xié)會進(jìn)行認(rèn)定、核實，結(jié)果需要接受由社會保險醫(yī)療機構(gòu)、初級醫(yī)生和護(hù)士組成的委員會評估。三、我國長期護(hù)理保險的現(xiàn)狀（一）、建立長期護(hù)理保險所必須的條件3個條件決定了長期護(hù)

10、理保險制度的選擇:第一，長期護(hù)理保險市場信息是否對稱?如果信息對稱，長期護(hù)理商業(yè)保險市場不會失靈，政府也無須介人長期護(hù)理保險市場。第二，需要長期護(hù)理的群體的風(fēng)險偏好怎樣?如若不考慮風(fēng)險偏好，信息不對稱可能帶來逆向選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致長期護(hù)理保險市場偏離最優(yōu)狀態(tài)。第三，長期護(hù)理保險的替代品的作用怎樣?如果不存在替代品，即便信息不對稱，長期護(hù)理保險需求也不會受到限制。居家護(hù)理或日常護(hù)理的角色極其重要，非正規(guī)護(hù)理付費早被認(rèn)為是解決長期護(hù)理市場道德風(fēng)險行為的有效手段。老年人喪失消費者主權(quán)可能會引發(fā)護(hù)理人員道德風(fēng)險行為。（二）、我國建立長期護(hù)理保險的阻礙因素1.商業(yè)健康保險市場的限制。結(jié)合我國老年人的具

11、體情況，商業(yè)健康保險對是老年人來說，保障程度低，價格偏高，門檻高。大部分險種不包括50歲以上的老年人，無法滿足老年人對自身保險的需求。我國的商業(yè)醫(yī)療保險險種重點針對疾病治療和費用補償，而對疾病發(fā)生之前積極預(yù)防和疾病發(fā)生之后或老年的護(hù)理、康復(fù)、照顧等重視提高生命質(zhì)量的險種卻很少涉及。2. 法律法規(guī)不健全甚至缺失。我國長期護(hù)理保險起步晚，發(fā)展的時間不長，各方重視不夠，保險業(yè)和和醫(yī)學(xué)界對于長期護(hù)理保險相關(guān)的概念未達(dá)成統(tǒng)一。對于長期護(hù)理保險產(chǎn)品來說，如何對護(hù)理機構(gòu)界定、如何對護(hù)理等級來界定以及如何界定日常生活能力喪失涉及很多方面，亟需制定統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)。保險服務(wù)賠償?shù)姆秶㈩~度不清晰的話，會影響到整個

12、長期護(hù)理行業(yè)和長期護(hù)理保險行業(yè)的發(fā)展。3. 我國護(hù)理人員數(shù)量存在嚴(yán)重不足。我國尚未系統(tǒng)培養(yǎng)專門針對老年長期護(hù)理培養(yǎng)專業(yè)的醫(yī)護(hù)人員，形成老年長期護(hù)理的開展人力資源上的障礙。長期護(hù)理保險對從業(yè)人員有很高的要求，需要有醫(yī)學(xué)、護(hù)理學(xué)、保險做為基礎(chǔ)，也需在經(jīng)濟等方面的知識有所涉及，具備一定的從業(yè)經(jīng)驗。目前保險公司的醫(yī)療保險從業(yè)人員難以滿足長期護(hù)理保險綜合需求。四、建立適合我國的長期護(hù)理保險制度1.建立雙層護(hù)理保險制度。從與養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度銜接角度，我國長期護(hù)理保險制度模式的選擇應(yīng)以社會長期護(hù)理保險制度模式為主，商業(yè)長期護(hù)理保險為補充。2.政府主導(dǎo)型護(hù)理保險制度。如同養(yǎng)老保障體系的多層次，社會化養(yǎng)老保險

13、制度只是一個建立保障基本的制度，有必要通過補充性養(yǎng)老保險和個人儲蓄來提升整個老年生活水平。同理，護(hù)理保障體系也是一個多層次的體系，其中政府主導(dǎo)的社會化長期護(hù)理保險制度是一個基本的層次，也是核心的一項制度。我國社會保險制度建設(shè)“廣覆蓋、保基本、多層次”的經(jīng)驗原則仍然適用在社會化長期護(hù)理保險制度的建設(shè)中，同時也要推進(jìn)公共政策及配套措施的發(fā)展,從而培育和完善長期護(hù)理服務(wù)市場。制定并實施相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策：對于經(jīng)營長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，減免保費收入營業(yè)稅；企業(yè)為員工購買長期的護(hù)理保險，對于企業(yè)來說，將保費視為一定額度的成本的經(jīng)營費，可將其在稅前進(jìn)行列支；個人以個人的名義購買長期護(hù)理保險，對所繳納

14、保費不征收個人所得稅；被保險人獲取護(hù)理保險金免征或少征個人所得稅。3.大力發(fā)展經(jīng)濟，提高我國福利水平，增強對老年人的關(guān)愛意識。4.建立健全相應(yīng)法律法規(guī)。長期護(hù)理保險涉及的機構(gòu)多，保險對象失能程度以及保險費用支付的資格認(rèn)定、護(hù)理方式等都非常復(fù)雜。對此，需要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，制定長期護(hù)理保險的相關(guān)法案，從法律和制度層而進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，促使其健康發(fā)展。5. 長期護(hù)理保險體系運行中充分發(fā)揮市場的作用，引入競爭機制。以日本為例，社會福利機構(gòu)在政府預(yù)算的計劃方案下可以提供特定的服務(wù)。但，社會福利機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)之間存在激烈競爭。某些特定企業(yè)也允許進(jìn)入護(hù)理保險體系的某些環(huán)節(jié)。不僅護(hù)理服務(wù)機構(gòu)之間存在著競

15、爭，而且專業(yè)看護(hù)和其他非專業(yè)醫(yī)療人員之間也存在競爭。一定的良性競爭有利于提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。6.加強對護(hù)理人員的教育與培訓(xùn)，提高護(hù)理人員的薪資，加強從業(yè)資格審查，為長期護(hù)理保險提供高素質(zhì)人才。參考文獻(xiàn)1吳國玖.建立老年人長期護(hù)理保險制度研究以江蘇省為例J.江蘇師范大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2015（1）：142-147.2高雅麗.長期護(hù)理保險在我國發(fā)展的障礙與對策研究J.中小企業(yè)管理與科技.社科論壇，2015（2）：118-119.3李長遠(yuǎn).制度變遷視角下我國長期護(hù)理保險制度發(fā)展瓶頸及破解之道J.生產(chǎn)力研究，2015（3）：18-21.4郭媛.福利多元主義視角下我國長期護(hù)理保險研究J.淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2015（2）：52-54.5李恬.德日長期護(hù)理保險制度比較及其對我國的啟示J.赤子(中旬),2014（7）：19-20.6趙曼，韓麗.長期護(hù)理保險制度的選擇：一個研究綜述J.中國人口科學(xué),2015（1）：97-105.7馬彥，徐鳳亮.政