貸后管理培訓

1、貸貸 后后 管管 理理提綱提綱一、客戶經(jīng)理貸后管理的職責二、貸后管理的內(nèi)容及要求三、貸后管理的意義一、客戶經(jīng)理的工作職責監(jiān)控貸款客戶用款情況；檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財務狀況；按規(guī)定收集客戶經(jīng)營及財務資料；報告異常情況；撰寫貸后管理報告；貸款回收預判；協(xié)助清收人員開展需直接與客戶發(fā)生聯(lián)系的貸后管理工作；對信貸資料的來源和業(yè)務檢查的真實性負責 。二、貸后管理的具體要求借款人貸款使用監(jiān)管借款人資金賬戶監(jiān)控授信后審批條件落實的跟蹤定期實地檢查抵質(zhì)押物價值管理授信后資料的收集和更新撰寫貸后管理報告8.授信到期前回收預估9.授信業(yè)務風險預警、報告二、貸后管理的具體要求10.問題授信處理方案跟蹤11.貸后管

2、理工作交接1、借款人貸款使用監(jiān)控貸款使用用途監(jiān)控； 在給借款人辦理用款手續(xù)時，管戶人應認真審查其用途及相應的文件，是否符合審批條件及有關規(guī)定的要求，禁止將貸款用于股本性權益投資以及公款私存，不得對直接來源于貸款的資金為借款人出具用于股本權益性投資的資金證明。 在授信出賬后的10個自然日內(nèi)，管戶人對授信資金實際流向和用途進行跟蹤檢查。 在授信出賬后的10個自然日內(nèi)，管戶人須對授信資金實際流向和用途進行跟蹤檢查，并將檢查結果詳細紀錄在首次授信后管理報告中。 在授信出賬后的10個自然日后的全部授信資金的流向和用途，分別記錄在各期貸后管理報告。 發(fā)現(xiàn)與審批用途不符，應立即查明原因向部門負責人報告。1、

3、借款人貸款使用監(jiān)控2、借款人資金賬戶監(jiān)測 帳戶資金使用的用途監(jiān)測，在給借款人辦理用款手續(xù)時，管戶人應認真審查其用途及相應的文件，監(jiān)管其用途是否符合業(yè)務范圍及有關規(guī)定的要求。 定期監(jiān)測帳戶流水，動態(tài)分析流水走向，驗證借款人主營業(yè)務是否與實際相符合，如存在較大差異，管戶人應將該借款人列為關注對象，加大監(jiān)測頻率。3、授信后審批條件落實的跟蹤（1）研究審批意見的附加條款 授信審批通過后，對有附加條款的授信，管戶人應研究審批意見能否落實、如何落實、措施是否可行。 如不可行，無法落實，立即報告管戶機構負責人；同時查清出現(xiàn)無法落實審批條件的原因，按流程上報申請要求修改審批條件或增加風險控制措施；在更改審批意

4、見未獲得批準前，管戶人不得提出出賬申請。 （2）合同明確 對要求授信后落實的審批條件，應寫入授信合同作為補充條款；3、授信后審批條件落實的跟蹤（3）貸后落實 管戶人應跟蹤落實并實時將執(zhí)行情況記入當期授信后管理報告。對執(zhí)行補充協(xié)議及合同補充條款過程中的各個重要環(huán)節(jié)，管戶人應收集相應的資料，并放入檔案保管。 如發(fā)現(xiàn)借款人未能履行補充協(xié)議及合同補充條款特別約定的，管戶人應立即查明原因并向本機構領導報告。4、定期實地檢查（1）檢查內(nèi)容 授信業(yè)務情況： 持續(xù)跟蹤授信資金的使用和流向、收息情況，檢查授信是否按授信前約定的用途使用，關注授信項目的進展和資金回籠情況，檢查合同是否違約及限制條件是否出現(xiàn) 。借款

5、人營運情況： 考察借款人近期財務狀況，通過核實和分析借款人近期財務報表，了解借款人銷售收入、盈利、負債、存貨、應收應付款變動情況以及融資和履約情況； 了解涉及借款人的重大經(jīng)管理事項，如外部經(jīng)營環(huán)境、重要人事變動、主營業(yè)務、股權結構、涉及訴訟等情況。4、定期實地檢查擔保狀況： 對授信保證人應比照對借款人的檢查內(nèi)容進行實地檢查。 對授信的抵質(zhì)押物，應定期查看其使用和收益情況。所有抵質(zhì)押品應定期對其價值和變現(xiàn)能力進行評估，測算抵質(zhì)押率，以確定其對我行授信的保障程度。授信收益情況： 管戶人應對借款人在授信后的結算情況、相關業(yè)務等作簡單的測算和總結，以判斷貸款綜合收益情況。實地檢查的特殊業(yè)務：（如項目貸

6、款、應收賬款質(zhì)押貸款） 其檢查內(nèi)容除一般要求外，應著重掌握有效財產(chǎn)（如存款、房地產(chǎn)、車輛、大額應收款、股權投資和債券等）的存放、產(chǎn)權等情況，重點檢查授信業(yè)務的資金流向、回籠以及風險控制情況。4、定期實地檢查（2）檢查頻率 首次貸后：用信后30天內(nèi)完成對客戶的首次貸后檢查。 常規(guī)貸后：每隔90天進行一次實地檢查的業(yè)務，適用于正常類業(yè)務。 非常規(guī)貸后：每隔30天進行一次實地檢查的特殊業(yè)務，適用于違約類業(yè)務。 重點貸后：非常規(guī)貸后+不定期重點檢查 已欠息三期以上或逾期時間超過一個月的授信 客戶風險評級在不良或以下的授信 納入問題資產(chǎn)名單的授信4、定期實地檢查（3）檢查實施 實地檢查借款人經(jīng)營場所，察

7、看項目進展； 查閱借款人、擔保人經(jīng)營、財務資料，了解財務經(jīng)營變化情況； 對特殊業(yè)務，收集有效財產(chǎn)憑證； 將檢查結果記入實地檢查報告，并在當期貸后管理報告中進行反映。5、抵質(zhì)押物價值管理基本要求：檢查抵質(zhì)押物價值變化情況。房產(chǎn)類：每次實地檢查時，應仔細察看抵押物狀態(tài)；物業(yè)用于出租的，應了解其租金變化情況。抵押物價值可按比較法進行：選取同區(qū)域同地段同品質(zhì)的二手物業(yè)，比較對象的選取，可以參考于報刊物業(yè)租售版。無法選取比較對象的，應向抵押物評估師進行咨詢。土地類：每次實地檢查時，應仔細察看抵押物狀態(tài)。土地用于開發(fā)的，應了解工程進展；土地用于儲備的，應了解周邊市政建設情況。抵押物價值也可按比較法進行。無

8、法選取比較對象的，應向抵押物評估師進行咨詢。5、抵質(zhì)押物價值管理股權類： 上市公司股權質(zhì)押的，應定期從證券市場了解股票市場價格變化。 非上市公司股權質(zhì)押的，應定期了解股權所屬公司經(jīng)營情況、凈資產(chǎn)變化情況、股權稀釋情況，并與貸款發(fā)放時進行對比。機器設備類：每次實地檢查時，應仔細察看抵押物狀態(tài)，了解其凈值變化情況；有條件的，還應了解其市值情況。6、授信后資料的收集和更新（1）資料的收集和歸檔 至少每月一次查詢征信及時了解和收集受信人、擔保人最新貸款情況和對外擔保情況； 按季收集借款人和保證人財務報表（須加蓋公司財務章或公章，并有財務負責人簽字）、主要資產(chǎn)明細表以及有關借款人、保證人經(jīng)營管理的資料；

9、不良類每月收集上述資料。 客戶沒有財務報表的，管戶人應根據(jù)客戶主要資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況資料，按季編制簡易財務報表。6、授信后資料的收集和更新 利用企信等平臺查詢借款人、擔保人的信用、訴訟信息。 從互聯(lián)網(wǎng)、報刊雜志或者其他渠道收集借款人、擔保人的報道或者信息。 按月收集銀行代發(fā)工資情況、水電費繳納情況、租金支付情況。要特別注重收集小企業(yè)的非財務信息，按季收集企業(yè)及其業(yè)主和主要股東的個人信用狀況、公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息以及企業(yè)經(jīng)營管理情況、技術水平、行業(yè)狀況及市場前景等。 有關查詢、收集到的資料應入檔保管。6、授信后資料的收集和更新（2）系統(tǒng)錄入和更新 對收集到的借款人和保證人財

10、務報表，管戶人應及時錄入信貸管理系統(tǒng)。 發(fā)現(xiàn)業(yè)務信息、客戶信息錯誤或客戶信息發(fā)生變化的，管戶人應及時在信貸系統(tǒng)中糾正或更新補錄，保障信貸系統(tǒng)信息準確、完整。7、撰寫貸后管理報告（1）貸后報告的具體要求 內(nèi)容要求： 管戶人應按規(guī)定的貸后管理報告格式中所列的內(nèi)容進行詳細記錄和分析，并注意對比以往貸后檢查的情況，分析目前存在問題的原因，提出并采取相應對策及措施。7、撰寫貸后管理報告時間要求： 首次貸后：用信后30天內(nèi)完成對客戶的首次貸后檢查。 常規(guī)貸后：每隔90天進行一次實地檢查的業(yè)務，適用于正常類業(yè)務。 非常規(guī)貸后：每隔30天進行一次實地檢查的特殊業(yè)務，適用于違約類業(yè)務。 重點貸后：非常規(guī)貸后+不

11、定期重點檢查，適用于損失類業(yè)務。 低風險業(yè)務：（全額銀承、存單質(zhì)押、銀票貼現(xiàn)業(yè)務）無需撰寫貸后管理報告。7、撰寫貸后管理報告（2）貸后報告的撰寫程序 流資類：進入信貸管理系統(tǒng)貸后管理臺帳，點擊一筆業(yè)務，按格式要求逐步撰寫； 銀承類：按貸后報告要求撰寫； 撰寫完成后保存并生成報告； 將貸后管理報告打印并存檔，由團隊自行管理，備查。8、授信到期前回收預估（1）回收預估的時間和范圍 在授信業(yè)務到期前的30天，管戶人必須進行一次授信后檢查，向借款人遞送貸款到期通知書并要求借款人簽收。 （2）回收預估檢查 檢查內(nèi)容除貸后管理報告要求內(nèi)容外，還應著重了解受信人的還款意愿和還款資金的落實情況，并對借款人按期

12、還款情況做出預計。 借款人在異地的，須進行實地檢查，發(fā)放貸款到期通知書并取得回執(zhí)。 8、授信到期前回收預估（3）回收預估檢查情況上報 檢查中發(fā)現(xiàn)到期不能足額及時回收的授信業(yè)務，管戶人必須于檢查完成的次日上報，以紙質(zhì)報告和電子郵件的形式上報資產(chǎn)管理中心。（4）檢查后跟蹤處理 授信到期前3個工作日，管戶人應當檢查借款人的賬戶有無足夠還款資金，對無足夠資金的應要求借款人落實還款資金來源。 授信到期日，管戶人應及時關注扣收貸款本金及利息。 授信結清后，收回抵質(zhì)押物收據(jù)和退回抵押物權利憑證或質(zhì)押物。 8、授信到期前回收預控 貸款出現(xiàn)逾期的，應于逾期次日向借款人、擔保人發(fā)放逾期催收通知書，并取得回執(zhí)。借款

13、人或者擔保人在異地的，應取得回執(zhí)原件，不得以傳真件、復印件代替。 貸款逾期未還又沒有批準繼續(xù)授信的，原則上應在逾期當日依合同的規(guī)定扣收借款人在我行所有賬戶的資金直至欠款結清。 對一周內(nèi)無法償還的逾期貸款，應向資管中心說明原因，并報逾期處置方案。9、授信業(yè)務風險預警、報告（1）預警信息收集 預警信息主要來源： 監(jiān)管部門和各銀行機構發(fā)布的違約及預警借款人名單； 其他銀行授信風險評級下調(diào)的借款人； 管戶人在日常授信后管理中發(fā)現(xiàn)異常情況的借款人； 總行、分行在授信業(yè)務檢查中發(fā)現(xiàn)異常情況的借款人； 通過其他方式發(fā)現(xiàn)的存在潛在風險的借款人。9、授信業(yè)務風險預警、報告(2)預警信息報告 管戶人對自行收集的或

14、者在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)預警信息，在當日或者次日向資管中心上報。 管戶人在貸款逾期(包括分期還款)、墊款、發(fā)生欠息的當日或次日向資管中心上報。 相關機構對我行客戶采取措施的，管戶人須向資管中心上報。 管戶人接到資管中心風險預警提示的，應及時進行實地檢查，并向資管中心提交核查報告。 9、授信業(yè)務風險預警、報告（3）預警客戶的監(jiān)控 對有貸款余額的問題客戶，管戶人應對該借款人的結算賬戶和保證金賬戶進行監(jiān)控，必要時申請凍結該借款人的結算賬戶。10、問題貸款處理方案跟蹤（1）問題貸款的界定 問題貸款：可能損失的違約貸款。（2）問題貸款的日常管理 管戶人應協(xié)助資管中心的工作，包括檔案查詢、聯(lián)系借款人和保證人；須

15、持續(xù)跟蹤制定的處置方案落實情況。 對問題貸款，管戶人在貸后報告中除要反映一般貸后管理內(nèi)容外，還應重點反映風險因素的形成原因、原有風險化解方案的效果、財產(chǎn)清查結果、有無新的風險因素出現(xiàn)、新的方案建議等。10、問題貸款處理方案跟蹤 管戶人對問題貸款每月至少一次實地檢查，每月進行一次資料收集和更新，積極展開財產(chǎn)清查，逐項查明借款人、擔保人主要資產(chǎn)項目真實狀況，特別注意收集借款人、擔保人資產(chǎn)權屬憑證。 問題資產(chǎn)處置方案審議小組決定對問題貸款進行起訴或者移交的，管戶人應當配合辦理各項手續(xù)如保全資料報送、費用繳納、移交表格填報等，不得向借款人、擔保人透露不應告知的信息。11、貸后管理工作交接（1）交接 移

16、交管戶人填寫貸款交接表，連同貸后管理過程中形成的檔案，一并交接交人、監(jiān)交人確認。 監(jiān)交人為業(yè)務部門負責人。 （2）交接確認 接交人、監(jiān)交人簽字確認。 自接交人、監(jiān)交人簽字完畢起，貸后管理責任由接交人承擔。（3）信貸管理系統(tǒng)中管戶人變更 移交管戶人向資產(chǎn)管理部申請信貸系統(tǒng)更改。三、貸后管理的意義 三分種、七分管”是一句有名的農(nóng)偐。在我們的信貸工作中，我們也聽過了太多的關于貸后重要性的段子，那么在小微信貸中，貸后到底能給我們帶來哪些實實在在的好處呢。1、第一時間了解客戶的動態(tài)。 通過及時的貸后回訪，我們可以第一時間了解客戶的經(jīng)營情況、家庭情況等直接關系到客戶還款的相關情況變化，以便于我們及時采取相

17、關措施，保障我們的資金安全。2、豐富處理風險的手段。 通過有效的貸后回訪，可以更深層次的了解客戶的相關情況，一但出現(xiàn)風險可以把握客戶弱點，甚至可以對客戶的資產(chǎn)有一個了解，可以豐富我們的處理手段。即便進入訴訟階段，我們對于客戶財產(chǎn)也更有指向性。三、貸后管理的意義3、加強與客戶的粘合度。 貸款發(fā)放后，通過與客戶的接觸，可以在適當?shù)臅r候向客戶推廣本行的相關其它產(chǎn)品，例如理財、存款。可以在自告奮勇的為客戶去解決一些金融及銀行方面的問題。將建立“伙伴式”關系落到實處。4、為下一次合作奠定基礎。 適當?shù)馁J后回訪可以在發(fā)現(xiàn)客戶對資金的新的需求，并增強了對客戶的了解，也可以增強客戶對客戶經(jīng)理本人和銀行的信任，利用我們的貸后重新審視與客戶的合作情況，并且做好續(xù)貸工作，從而保證客戶經(jīng)理的存量客戶不流失。三、貸后管理的意義5、讓客戶成為你的宣傳員。 “口口相傳”是我們工