黑龍江省農(nóng)村金融市場問題研究VIP

1、黑龍江省農(nóng)村金融市場問題研究在農(nóng)村金融供給和需求比較旺盛的新時(shí)期，我省應(yīng)積極順應(yīng)國家對(duì)農(nóng)村金融政策的調(diào)整，抓住機(jī)遇，盡快對(duì)農(nóng)村金融資源進(jìn)行合理配置，逐步建立完善適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，以此推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。一、農(nóng)村金融市場的基本情況（一）需求情況1.為發(fā)展生產(chǎn)和改善生活水平，農(nóng)戶單筆貸款的額度呈增加趨勢(shì)。近年來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在更大程度和范圍上由原有的簡單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，由勞動(dòng)密集型向資金技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，這些都對(duì)資金產(chǎn)生了越來越大規(guī)模的需求。據(jù)調(diào)查，我省農(nóng)民借貸額度在5000元以下的只占40%左右，大

2、部分需要貸款額度為2-4萬元，一些種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)村的二、三產(chǎn)業(yè)，單筆貸款的額度甚至超過100萬元。2.為全面加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村急切需要多樣化的信貸產(chǎn)品。隨著新農(nóng)村建設(shè)全面推進(jìn)，農(nóng)戶不僅需要生產(chǎn)性信貸產(chǎn)品，而且需要生活性信貸產(chǎn)品，而種養(yǎng)大戶、農(nóng)村的二、三產(chǎn)業(yè)等則希望其大額信貸產(chǎn)品。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)加快發(fā)展，農(nóng)村公共產(chǎn)品方面的金融需求迅速增加，如農(nóng)村住房和農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、農(nóng)村教育和醫(yī)療保健等方面都需要信貸資金支持。另外，一些手中有余錢的農(nóng)戶也迫切希望在農(nóng)村有各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品，以此拓展他們的投資理財(cái)渠道。3.農(nóng)民渴盼有多元化的金融服務(wù)主體和暢通的結(jié)算渠道。目前，直接服務(wù)于“

3、三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，因缺少其它金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，農(nóng)民只能被動(dòng)地接受現(xiàn)有的金融服務(wù)。農(nóng)民盼望村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額信貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，以此拓寬農(nóng)村融資渠道。另外，越來越多的農(nóng)民盼望在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快實(shí)行銀行匯票、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，同城里一樣享受高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（二）供給情況1.支農(nóng)投入資金不斷增長，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮了主力軍的作用。目前，在農(nóng)村金融市場進(jìn)行資金投放的主要有農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行和政策性銀行，個(gè)別地區(qū)還有城市商業(yè)銀行等。在縣以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大約有2000多個(gè)。2006年末，全省累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到645億元，農(nóng)業(yè)

4、貸款余額為259.63億元，其中，農(nóng)戶貸款余額201億元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的77.4。這些國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)一般只存不貸，只有農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)于農(nóng)村，信貸支農(nóng)力度逐年加大，2006年，累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到278億元，比上年提高了8.6，占全省農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放量的43，受益農(nóng)戶達(dá)到400多萬戶，占全省農(nóng)戶的83.3，農(nóng)村信用社在縣域金融服務(wù)中發(fā)揮了主力軍作用。2.小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品日漸豐富。農(nóng)村信用社在信用貸款、聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，2007年初推行了“一證通”業(yè)務(wù)，針對(duì)農(nóng)戶授信額度1-3萬元，實(shí)行隨用隨放、循環(huán)使用、余額控制，基本上滿足了農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)資金需求，農(nóng)戶貸款難初步緩解。截止到8

5、月末，“一證通”業(yè)務(wù)授信農(nóng)戶已達(dá)77萬戶，授信額度達(dá)120.5億元，對(duì)51.8萬農(nóng)戶發(fā)放貸款77.6億元，使全省796個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5798個(gè)村的農(nóng)民受益。郵政儲(chǔ)蓄銀行在3月初推行的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)利率低、申請(qǐng)手續(xù)簡便，進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶需求資金渠道。截止到6月末，小額質(zhì)押貸款發(fā)放達(dá)3316筆，累計(jì)1.1億萬元，貸款余額達(dá)到5030萬元。試點(diǎn)的范圍已覆蓋13個(gè)地市66個(gè)縣的393處網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)除了可以辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外，還可以辦理代發(fā)工資、代發(fā)奶資、代發(fā)種糧直補(bǔ)金、代收農(nóng)電費(fèi)等多種業(yè)務(wù)，基本滿足了農(nóng)戶資金結(jié)算的需求。3.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革工作順利推進(jìn)，支農(nóng)服務(wù)不斷增強(qiáng)。2007年4月末，農(nóng)村信用社通

6、過改革，認(rèn)購中央銀行專項(xiàng)票據(jù)54.2億元，其中用以置換不良資產(chǎn)48.4億元，彌補(bǔ)歷年虧損掛賬5.8億元，使全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)狀況逐年好轉(zhuǎn)，盈利能力逐步增強(qiáng)， 2005、2006連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)賬面盈利超過8億元，盈利面達(dá)到86%。農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)正式啟動(dòng)，股改方向是面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市。通過改革，將推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理體制、業(yè)務(wù)增長方式和微觀運(yùn)作模式發(fā)生脫胎換骨的改變，支農(nóng)服務(wù)能力將進(jìn)一步增強(qiáng)。二、農(nóng)村金融市場存在的主要問題（一）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差距較大目前全省有906個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、8952個(gè)行政村，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)有522個(gè)，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)面為57.6，覆

7、蓋村面僅為5.83；農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)有1396個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為154.1，而行政村覆蓋面只為15.6。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在縣及縣以下農(nóng)村的機(jī)構(gòu)逐年萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年比上一年又減少了541個(gè)機(jī)構(gòu)。從全省情況看，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)2.05個(gè)，每個(gè)行政村擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅為0.21個(gè)，農(nóng)村平均每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)為1.07個(gè)，比全省平均每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)少0.43個(gè)。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布從城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村屯逐級(jí)遞減，行政村的網(wǎng)點(diǎn)更是寥寥無幾，基本上是5個(gè)行政村才能擁有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)“斷層現(xiàn)象”比較突出，城鄉(xiāng)差距較大。（二）服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、數(shù)量少，信貸產(chǎn)品單調(diào)與農(nóng)戶需要優(yōu)質(zhì)

8、、多元化的信貸服務(wù)不適應(yīng)1.基層農(nóng)村信用社工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高和配備不足與農(nóng)民期望獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不匹配。在基層大部分信貸人員未受過專業(yè)培訓(xùn)，所具備的工作經(jīng)驗(yàn)多通過“傳幫帶”的方式取得，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。另外，一些信用社壓縮經(jīng)營成本，多數(shù)信貸人員身兼數(shù)職，在人員配置上的不足與農(nóng)村信貸主體數(shù)量大，高度分散并且與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和周期密切相關(guān)的特點(diǎn)不適應(yīng)。樺南縣農(nóng)村信用社共有13家，信貸從業(yè)人員48人，平均每家不足4人，負(fù)責(zé)10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、225個(gè)行政村、52275個(gè)農(nóng)戶的貸款投放、管理和回收工作，人均服務(wù)1089戶。信貸人員不足直接影響了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開展。2.單一的種養(yǎng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)品種與推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)需要多

9、元化資金不適應(yīng)。長期以來，在農(nóng)業(yè)貸款中，種養(yǎng)業(yè)的短期貸款比重較大，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期貸款比重較小，這與大農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)不一致。隨著全面建設(shè)小康社會(huì)的推進(jìn)，為了改善生活質(zhì)量和擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)民對(duì)大型農(nóng)機(jī)具、房屋等消費(fèi)貸款需求增加，但目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有開辦這些業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品嚴(yán)重不足。（三）農(nóng)村資金大量外流與農(nóng)村再生產(chǎn)資金供給嚴(yán)重不足并存1.農(nóng)村資金外流，金融機(jī)構(gòu)“抽水機(jī)”效應(yīng)較大。近年來，隨著國有商業(yè)銀行資金大量上存，郵政儲(chǔ)蓄受其管理體制等因素的影響只存不貸，資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重，直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供給的不足。2006年末，全省郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款上存人民銀行為289.50億元，而回流我省農(nóng)村

10、的資金只有8億元，僅為上存資金的2.8%。2.農(nóng)村信貸資金需求面較廣，但融資渠道狹窄。目前，我省農(nóng)村不僅種植業(yè)需求，養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、教育醫(yī)療、水電路建設(shè)等方面也都需要大量的資金。據(jù)測算，2007年，我省農(nóng)村基本需求資金總量約為884.12億元，資金缺口為289.92億元左右，預(yù)計(jì)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，資金缺口將越來越大。農(nóng)村融資渠道較為狹窄。“三農(nóng)”對(duì)資金的需求主要來源于農(nóng)民自籌和農(nóng)村信用社貸款，融資渠道較為狹窄已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。存在以上問題的主要原因是國家現(xiàn)行的金融發(fā)展政策直接導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭機(jī)制，服務(wù)主體單一；國家對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融市場政策制定的滯后導(dǎo)致農(nóng)村資金

11、流失嚴(yán)重、金融市場體系建設(shè)緩慢；地方政府對(duì)金融行業(yè)發(fā)展重視不夠，金融生態(tài)環(huán)境差進(jìn)一步抑制農(nóng)村金融業(yè)的健康、快速發(fā)展。三、推進(jìn)農(nóng)村金融市場建設(shè)的對(duì)策建議（一）建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，維護(hù)金融產(chǎn)業(yè)的切身利益，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展宣傳金融常識(shí)，開展誠信教育。有組織的開展定期和不定期的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，倡導(dǎo)信用文化，推動(dòng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展?fàn)I造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。積極探索建立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系。并把評(píng)價(jià)體系納入各級(jí)政府的目標(biāo)考核范圍，落實(shí)獎(jiǎng)罰責(zé)任制，防止政府部門對(duì)金融行業(yè)的行政干預(yù)。同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為約束，不定期組織工商、財(cái)稅、公安、司法和金融等部門共同打擊肆

12、意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為，以此保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，營造有利于金融業(yè)健康發(fā)展的社會(huì)信用環(huán)境。建立信息共享平臺(tái)。應(yīng)經(jīng)常召開以各級(jí)地方政府為主體，各涉農(nóng)職能部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)企業(yè)共同參與的聯(lián)席會(huì)，通過聯(lián)席會(huì)議為金融供求信息交流搭建平臺(tái)，解決因信息不對(duì)稱造成的貸款難、難貸款問題。（二）科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理布局，構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系一是合理引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確定位服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。隨著國家對(duì)農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策的放開，我省應(yīng)積極調(diào)整農(nóng)村金融政策，本著市場化運(yùn)作、多元化競爭、可持續(xù)發(fā)展的原則，金融行業(yè)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)規(guī)劃農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的合理布局和服務(wù)職能，準(zhǔn)確定位服務(wù)領(lǐng)域

13、，通過引導(dǎo)規(guī)范涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展建設(shè)，盡快建立功能齊全、輻射全面、互補(bǔ)互助的農(nóng)村金融體系，滿足“三農(nóng)”對(duì)農(nóng)村金融的需求。二是嘗試建立新型農(nóng)村金融組織。按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，允許正當(dāng)合理的民營金融組織出現(xiàn)，允許民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場。借鑒日韓、歐美等國外農(nóng)協(xié)創(chuàng)辦合作社銀行、信貸合作社，開展互助性金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)支持農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合開展互助性金融服務(wù)。（三）不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，滿足農(nóng)村日益增長的金融需求一是豐富信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)“三農(nóng)”需求，開辦基礎(chǔ)設(shè)施貸款，增加農(nóng)村發(fā)展實(shí)力；創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式，研究開發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種，重點(diǎn)拓展住房

14、、教育、醫(yī)療保健、商品零售等生活消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展支持力度，開辦農(nóng)機(jī)租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款等業(yè)務(wù)；開辦對(duì)農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶貸款業(yè)務(wù)，通過豐富信貸產(chǎn)品，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域。二是開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司合作，探索開發(fā)農(nóng)村的保險(xiǎn)市場。積極開發(fā)長短期不同、起付額高低不等的各種理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同收入水平農(nóng)民的理財(cái)愿望。通過理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的軟硬件建設(shè)，建立完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，提高服務(wù)水平一是建設(shè)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，提高服務(wù)水平。定期或不定期的開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)電子化業(yè)務(wù)操作技能，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。積極從高校或從其它金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)專業(yè)的金融人才，進(jìn)一步提高金融服務(wù)人員的專業(yè)化水平，提升服務(wù)檔次。二是推行客戶經(jīng)理制，完善金融管理體制。借鑒浙江泰隆銀行實(shí)行客戶經(jīng)