論海上保險(xiǎn)法中的最大誠(chéng)信原則

1、201103(上 論海上保險(xiǎn)法中的最大誠(chéng)信原則胡書銘摘要最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本原則,最早在英國(guó)保險(xiǎn)法中得到確認(rèn),隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展變化,最大誠(chéng)信原則的內(nèi)涵和外延受到了世界各國(guó)立法和司法的承認(rèn)。一直以來(lái),是否將此概念引入到我國(guó)的相關(guān)立法中,不同學(xué)者之間有著很大的爭(zhēng)議。本文重點(diǎn)分析了最大誠(chéng)信原則的含義、內(nèi)容,并結(jié)合我國(guó)目前的法律相關(guān)規(guī)定,對(duì)最大誠(chéng)信原則的完善進(jìn)行了相關(guān)探討。關(guān)鍵詞最大誠(chéng)信原則告知義務(wù)說(shuō)明義務(wù)保證義務(wù)作者簡(jiǎn)介:胡書銘,河南省平輿縣公安局。中圖分類號(hào):D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-0592(201103-258-02一、最大誠(chéng)信原則的起源及含義在英美法系下

2、,海上保險(xiǎn)中的最大誠(chéng)信原則是一個(gè)歷史悠久的法律原則,已經(jīng)有著200多年的歷史。最大誠(chéng)信原則的產(chǎn)生要追溯到早期的海上保險(xiǎn)活動(dòng),由于當(dāng)時(shí)條件的限制,在投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí),被保險(xiǎn)的船舶或者貨物往往已經(jīng)在海上或在其他港口,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不可能在承保前進(jìn)行實(shí)地查勘,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的了解和對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估只能依賴于投保人的告知,根據(jù)投保人提供的情況決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率。因此,投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)有重大的影響。在實(shí)踐中,由于保險(xiǎn)人無(wú)法控制保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)動(dòng),往往會(huì)要求被保險(xiǎn)人對(duì)某些存在或者不存在的事項(xiàng)做出承諾,并將這些承諾寫入到保險(xiǎn)合同中去,稱之為保證?？梢?在保險(xiǎn)合同中合同當(dāng)

3、事人需要比一般的民事合同更高、更具體的誠(chéng)實(shí)信用原則,即要遵守最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則在英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法中首先得到確定,該法第17條規(guī)定:“海上保險(xiǎn)合同建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)之上,如果合同任何一方不遵守最大誠(chéng)信,另一方即可宣告合同無(wú)效?！比欢诖箨懛ㄏ档谋ｋU(xiǎn)立法中,只規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用原則,根本不存在類似于英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第17條這樣的規(guī)定,只是在海上保險(xiǎn)合同法中規(guī)定得更加嚴(yán)格和具體,其實(shí)質(zhì)內(nèi)容和英美法系規(guī)定的“最大誠(chéng)信原則”是一致的。由此可見,誠(chéng)實(shí)守信無(wú)論在英美法系還是在大陸法系都是明確規(guī)定的原則,只是由于兩大法系的立法思想不同,在英國(guó)保險(xiǎn)法中明確了最大誠(chéng)信原則的概念。誠(chéng)實(shí)信用原

4、則和最大誠(chéng)信原則之間有著密切的聯(lián)系,在實(shí)質(zhì)內(nèi)容上兩者所要求的內(nèi)涵是一致的,即要求合同雙方在訂立合同的過(guò)程中不得隱瞞欺詐,應(yīng)當(dāng)善意,誠(chéng)實(shí)。但由于保險(xiǎn)合同的特殊性,保險(xiǎn)標(biāo)的以及與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的情況都由被保險(xiǎn)人掌握,如果被保險(xiǎn)人不將這些情況告訴保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人將無(wú)從知道。因此,在英國(guó)法律的規(guī)定中,將保險(xiǎn)法中的誠(chéng)實(shí)守信提升到了一個(gè)更高的地位,要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)的將與所投保的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的任何重要事項(xiàng)都如實(shí)的告知給保險(xiǎn)人,而無(wú)論保險(xiǎn)人是否問(wèn)道。二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則所包含的內(nèi)容,主要包括對(duì)投保人(被保險(xiǎn)人告知義務(wù)和保證義務(wù)的約束以及對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的約束。(一對(duì)投保人的約束:告知義務(wù)和保證義

5、務(wù)所謂告知義務(wù)是指投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人的義務(wù)。目前告知義務(wù)的范圍有兩種立法模式:1.無(wú)限告知義務(wù),即“自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有重要事實(shí),無(wú)論被問(wèn)到與否?！?201103(上 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)有能力在特定的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)向被保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問(wèn)和了解。如果保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)某種與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的情況,可以認(rèn)為是保險(xiǎn)人已經(jīng)對(duì)此有了一定的了解。詢問(wèn)告知義務(wù)對(duì)投保人要求較寬松,相對(duì)較合理,例如我國(guó)海商法第222條規(guī)定:“保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況,保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的,被保險(xiǎn)人無(wú)須告知”;我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保

6、險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。由此可見我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定的告知義務(wù)與英美法系下的規(guī)定有著很大的差別。對(duì)于保險(xiǎn)中的告知義務(wù),我國(guó)的規(guī)定相對(duì)過(guò)于寬松,隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日益擴(kuò)大,各種弊端逐步暴露出來(lái),因此有必要對(duì)我國(guó)的相關(guān)法律進(jìn)行完善。但我國(guó)也不能對(duì)國(guó)外的保險(xiǎn)法律制度照搬原抄,而應(yīng)當(dāng)立足于我國(guó)的實(shí)際情況,有選擇的進(jìn)行吸收來(lái)完善我國(guó)保險(xiǎn)法律制度。保證義務(wù)指在保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾的某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在、持續(xù)存在或不存在,或者承擔(dān)履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)條款。英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第33條第1款規(guī)定:“所謂保證,是指被保險(xiǎn)人所作允諾

7、的保證,即被保險(xiǎn)人保證在某些事情應(yīng)為或不應(yīng)為,或者保證履行某種條件,或者肯定或否定某種事實(shí)情節(jié)的存在?！卑凑沼?guó)保險(xiǎn)法的分類,保證可以分為明示保證和默示保證。我國(guó)海商法第235條中雖然明確提到了保證,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的國(guó)際船舶險(xiǎn)條款、沿海船舶險(xiǎn)條款和沿海漁船保險(xiǎn)條款中也包含有保證或“類似”的內(nèi)容,但我們必須承認(rèn),我國(guó)海商法中尚無(wú)系統(tǒng)的保證法律制度。因此,在對(duì)海商法進(jìn)行的修改中,系統(tǒng)和完善保證的法律制度,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)制度的完善有著重要的意義。(二最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束:說(shuō)明義務(wù)說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)合同有利害關(guān)系的條款,特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明。保險(xiǎn)合同的專業(yè)性很強(qiáng),是由保

8、險(xiǎn)人擬定的單方合同,因此對(duì)于一般的投保人來(lái)說(shuō),不可能真正參與訂立,而只能對(duì)合同選擇接受或者是拒絕。由于投保人可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的匱乏,在雙方訂立合同時(shí)投保人處于劣勢(shì),對(duì)于條款內(nèi)容只是基于信賴保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋和說(shuō)明。因此保險(xiǎn)人有義務(wù)就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、范圍等事項(xiàng)向投保人予以說(shuō)明。我國(guó)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容?！比?、我國(guó)法律中的相關(guān)規(guī)定在我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第5條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”我國(guó)的規(guī)定突出了誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的重要指導(dǎo)地位,但并未出現(xiàn)最大誠(chéng)信原則這樣的法律用語(yǔ)。近年來(lái),要求修改我國(guó)海商法以補(bǔ)充最大誠(chéng)信原則的聲音越加強(qiáng)烈,例如在大連海事大學(xué)課題組建議在海商法中明確規(guī)定:“海上保險(xiǎn)