家庭理財規(guī)劃書樣本

1、家庭理財規(guī)劃書(FAMlLY FlNANCE PLANNlNG )、案例簡介、理財目標(biāo)的可實現(xiàn)情況三、家庭基本情況四、風(fēng)險測試五、理財假設(shè)六、財務(wù)分析和規(guī)戈U七、理財規(guī)劃建議八、敏感度分析九、風(fēng)險揭示十、后續(xù)服務(wù)一、案例簡介方先生和方太太生活和美，家庭穩(wěn)定，有一個 11 歲的女兒。方先生今年 45 歲，是一家小型外貿(mào)公司的合伙人，每年收入在 15 萬元左右（每月平均工資 10 000 元，年終獎 3萬元）。方太太今年 40歲，目前賦閑在家，沒有收入，也沒 有社會保障。 三個人住在一套兩室兩廳的房子里， 還有一套房子用于出租， 每個 月可以收到 1000 元的租金。一家三口每個月基本生活開銷 2

2、500元，加上一點物 業(yè)管理費、醫(yī)療費，總共支出 3000 余元。先生應(yīng)酬支出，都可以從公司報銷?，F(xiàn)在方先生家庭有 5 萬元的活期存款， 20萬元的定期存款，還有 2.5 萬美 金儲蓄。投資的比例不高，分別為 8 萬元的股票和 11 萬元的基金。房子方面， 自住的現(xiàn)值 35 萬元，出租的那套現(xiàn)值 50 萬元。保險方面，方太太有一份 10 萬元保障額的壽險和一份 10萬元的意外險； 女 兒有一份 5 萬元的綜合保險，方先生社保和商業(yè)保險都沒上。方太太對于目前做全職太太還是挺安心的， 一直認(rèn)為只要現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況足夠應(yīng) 付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。近期方先生和方太太一直在考慮以下幾項

3、家庭規(guī)劃：住房方面，想把 35 萬 元的兩室兩廳住房出售，然后換一套更舒適一些的價格在 60 萬元左右的三居室 的房子；另外方先生很想買一部 15 萬元左右的車子，加上牌照等估計需 20 多 萬元，到時的汽油費、養(yǎng)路費等開支，方先生單位可以報銷。方太太有些擔(dān)心： 若要實現(xiàn)換房買車的計劃， 繼續(xù)做全職太太， 目前的家庭 經(jīng)濟(jì)收入能應(yīng)付得了嗎？以方太太十幾年的外資工作經(jīng)驗，再找一份薪水在 30 00 元左右的工作也不是太困難。方太太想請教理財專家的是，她們家這樣的情 況，她是否還需要拼命去做很辛苦的工作嗎？同時， 希望理財專家和顧問根據(jù)他 們的現(xiàn)狀及目標(biāo)需求，幫助制定更適合的家庭理財方案。二、理財

4、目標(biāo)的可實現(xiàn)情況1、在 2008 年小面積住房換為大面積住房，價值 60 萬元2、在 2010年換新車，價值 20 萬元3、為孩子儲備教育金60萬元4、實現(xiàn)60歲退休計劃，并在2008年2023年期間，逐步積累家庭財富, 儲備養(yǎng)老金100000萬元。5、增加定期壽險，意外險,住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險能力三、家庭基本情況信息欄本人配偶子女姓名方先生方太太方女兒性別男女女年齡454011職業(yè)企業(yè)合伙人賦閑在家小學(xué)工作穩(wěn)定度一般健康狀況良好良好良好擬退休年齡60擬元成教育出國留學(xué)當(dāng)前的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項目金額負(fù)債項目金額凈值項目金額人民幣活期存款50000流動性資產(chǎn)50000消費負(fù)債0.

5、00流動凈值50000人民幣定期200000仔款外幣存款200000（2.5力美元，按1 : 8折算為人民 幣）股票80000基金110000投資用房產(chǎn)500000投資性資產(chǎn)1090000投資負(fù)債0.00投資凈值1090000自用房屋350000自用性資產(chǎn)350000自用性負(fù)債0.00自用凈值350000總資產(chǎn)1490000總負(fù)債0.00總凈值1490000家庭月度稅后收支表（單位：元）收入支出工資收入10000生活支出2000租金1000子女教育費500醫(yī)療費200物業(yè)費300收入合計11000支出合計3000收支節(jié)余8000理財目標(biāo)（單位：元）目標(biāo)籌備時間（幾年后）預(yù)期金額孩子大學(xué)基金費9

6、年100000孩子出國費用13年600000家庭養(yǎng)老金15年48000（每年）三、風(fēng)險測試主觀因素（風(fēng)險偏好）能承受的價格波動范圍-10% 20%-5% 10%05%客戶風(fēng)險偏好高中低客戶方先生雖然能承受一定的投資風(fēng)險， 但從方先生的資產(chǎn)分配來看，有2 O萬的定期存單，儲蓄比例較大，11萬的基金還沒有贖回，以及8萬的股票投 資，所以，綜合起來考慮，從主觀因素方面，此家庭屬于中度風(fēng)險偏好。客觀因素（風(fēng)險承受能力）客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)定性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險承受能力年輕者可承受風(fēng)險大職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險大來源越分散可承受風(fēng)險大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險大客戶方先生是某企業(yè)的合伙人，職業(yè)還算穩(wěn)定，但收入的穩(wěn)定性

7、較差，且家 庭收入都集中在方先生一個人的身上， 方先生的學(xué)歷也不太高，在客戶的升息資 產(chǎn)投資選擇比較科學(xué)，所以，從客觀因素方面，客戶的風(fēng)險承受能力屬于中等。綜合評價綜合主觀、客觀分析，得出的結(jié)論：客戶可承受是中等 風(fēng)五、理財假設(shè)作為一個長期的理財規(guī)劃，有必要先說明一下目前中國的通脹情況，并結(jié)合 您家庭的具體情況作分析。1、通脹壓力值得關(guān)注。在 2008年出現(xiàn)了脹壓力，據(jù)國家統(tǒng)計局公布：今年上半年居民消費品價格指數(shù)（CPl）上漲加速，5月份消費者物價指數(shù)（CPl）同比上漲7.7%達(dá)到十年來的 最高值。雖然最近政府大幅下調(diào)了儲蓄利息稅，并在年內(nèi)五次加息，但扣除利息稅后的實際利率仍然低于通脹水平。在

8、可預(yù)期的一段時間內(nèi)，這種情況難以根本改變。2、假設(shè)人民幣兌美元在未來2 0年，平均每年升值5%。3、小學(xué)到高中教育費用增長率為3%。4、大學(xué)教育費用增長率為1 0%。5、國外教育增長率為5%6、醫(yī)療費用增長率為5%6、股票型基金的長期投資收益率為10%7、假設(shè)家庭的所有收入增長為3%8、最低現(xiàn)金持有量。從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足 3個月以上支出的現(xiàn)金流。以您家庭目前月支出約 3000 元的水平計，維持約 2萬元的活期存款已 經(jīng)足夠。六、財務(wù)分析和規(guī)劃一、家庭財務(wù)比率分析1、總資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債/總資產(chǎn)=0 /1,490,000 = 0一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于

9、 50%，說明這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率為 0, 不存在財務(wù)危機。2、每月結(jié)余比例 =每月結(jié)余/每月收入=8000/ 11000 = 72.73%一般而言，一個家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在 40%以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較為合理，建議增加支出比率，從而改善生活質(zhì)量。3、流動性比率 = 流動性資產(chǎn)/每月支出=50000 / 11000 = 4.55一般而言， 一個家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其 3-4 個月的家庭開支， 所以目前您家庭的流動性比率合理。通過上述分析我們可以看出： 您的家庭財務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健， 負(fù)債比例 為零，每月也有一定的結(jié)余流動性比例

10、較合理。 我們的建議是充分運用好月度和 年度的結(jié)余，因為這是家庭財富積累的關(guān)鍵。 進(jìn)而改善您的生活， 提高生活品質(zhì)。二、財務(wù)報告診斷1、家庭收入的集中度高，收入 100% 來源與方先生，而主要收入來源者為參加 任何保險，對未來的家庭生活帶來很大的風(fēng)險。2、方先生的收入穩(wěn)定性一般，未來的年收入可能會有一些波動，應(yīng)建立預(yù)備金 帳戶，如果出現(xiàn)收入不好的年度，可以保持家庭正常開支。3、孩子的教育金、夫妻倆的養(yǎng)老金數(shù)額比較大，應(yīng)提前準(zhǔn)備。4、企業(yè)稅付較重，我國的稅收政策也在不斷的改革之中，在正常納稅的同時， 應(yīng)采取一些合理的避稅方法，減少稅務(wù)開支。建議：1、為方先生投保商業(yè)保險。您是家庭收入的來源，作為

11、家庭的“頂梁柱”，任 何的意外事故都會影響家庭的幸福生活。 首先應(yīng)該考慮安全風(fēng)險， 其次是健康風(fēng) 險，在險種中側(cè)重意外險，兼顧健康險，即是這樣一種組合：健康險，附加意外 險及住院。2、孩子的教育金、夫妻倆的養(yǎng)老金應(yīng)該分別建立投資帳戶，針對目標(biāo)的重要性 和期限要求，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y產(chǎn)品。七、理財規(guī)劃建議一、家庭盈余規(guī)劃1、家庭盈余的運用家庭月度或年度的盈余是家庭財富積累的基礎(chǔ)， 所謂家庭盈余， 用最簡單的 話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后， 剩余的部分。 盈余規(guī)劃是 家庭理財?shù)牡谝徊剑?以后您要實現(xiàn)家庭的理財目標(biāo)， 除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭 財富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本

12、金和投資收益來實現(xiàn)。 盈余分配 積累的用途如下：當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。 理財目標(biāo)實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。為子女教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金和養(yǎng)老金儲備做準(zhǔn)備。家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補充。其它用途。2、投資建議以上評估測試可以看出， 客戶的風(fēng)險承受能力屬于中等水平， 客戶的風(fēng)險偏 好屬于中等態(tài)度的范圍，客戶的職業(yè)上企業(yè)合伙人，具有一定的收入不穩(wěn)定性， 所以在投資組合建議進(jìn)行股債平衡， 兼顧流動性資產(chǎn)。 與此同時， 根據(jù)您工作較 為繁忙，沒有時間打理股票， 外匯等需要投入大量精力和時間的投資產(chǎn)品。 您個 人本身對于基金產(chǎn)

13、品較為偏好， 根據(jù)您的實際情況， 在這里我們建議您的投資大 致可以配置為存款及貨幣市場基金 5%，為 35%，股票型基金為 50%。對于目前國內(nèi)銀行不斷推出的外匯理財產(chǎn)品，相對收益率較高，一般在 5%- 7%左右。但由于人民幣匯率政策的逐步開放， 人民幣匯率已進(jìn)入上升通道， 所以 如果現(xiàn)在將人民幣兌換為外匯購買理財產(chǎn)品， 雖然可以獲得相對較高的利率， 但 也承擔(dān)了相當(dāng)大的匯率風(fēng)險。在這里建議您投資購買目前銀行新推出的 QDII 境 外投資理財產(chǎn)品。一來降低匯率風(fēng)險及投資風(fēng)險，二來也可以獲得同比人民幣產(chǎn) 品更高的收益。建議配置比率為10%綜上所述，您的盈余投資分配如圖所示:綜合預(yù)期收益率如下表：

14、投資項目所占投資比重預(yù)期收益率綜合收益率股票型基金50%7.5%3.75%債券型基金35%5%1.75%境外代客理財10%5%0.5現(xiàn)金及貨幣基金5%2%0.1%合計預(yù)期收益率6%當(dāng)然，這樣的投資組合不能一成不變，投資組合的構(gòu)成應(yīng)與理財目標(biāo)達(dá)成的 期限相關(guān)。達(dá)成期限越長，相應(yīng)投資組合中的風(fēng)險性高的產(chǎn)品可以多一些，達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資組合中的流動性高的無風(fēng)險產(chǎn)品要多一些。 您要特別注意在 2008年和2015年的前一到兩年調(diào)整投資組合的構(gòu)成， 以應(yīng)對換屋、以及更換家 庭轎車需要。此外，還有兩個很重要的問題需要您去關(guān)注： 一是要經(jīng)常留意各個已投資產(chǎn) 品的走勢和表現(xiàn)，做好評價工作，及時吐故納新，二

15、是要保持一個良好的投資心 態(tài)，一個良好的投資心態(tài)應(yīng)該是期望低一點，風(fēng)險承受能力高一點，基于此，我 們假設(shè)您家庭盈余投資的投資回報率為 6%。二、教育經(jīng)費規(guī)劃基本數(shù)據(jù)女兒年齡小學(xué)五年級，11歲 幾年后上高中5年，屆時16歲左右?guī)啄旰笊洗髮W(xué)（國內(nèi)）8年，屆時19歲左右國內(nèi)的學(xué)費成長率（包括通貨膨脹率）5%該測算模型不考慮跨區(qū)擇校等非正常類開銷2006年中國各層級教育每年學(xué)費范圍表單位：元學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園5000100001500030000小學(xué)100030002000040000初中100030002000050000高中300050002000060000大學(xué)1500020000350

16、0050000研究生8000100001800020000家庭子女教育經(jīng)費總支出現(xiàn)值計算表（不考慮貨幣時間價值）學(xué)習(xí)階段年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)合計累計小學(xué)100002年2000020000初中100003年3000050000高中100003年3000080000大學(xué)200004年80000160000留學(xué)費用一一定期定額投資長期證券FV= 60, r = 3%, n=14,PV= 0,PMT=3.5萬即每年投入定期定額國債 3.5 萬三、對住房生活環(huán)境的調(diào)整以及購買汽車的需求1、家庭住房規(guī)劃為了提高您的資產(chǎn)質(zhì)量, 提升個人社會地位, 添置固定資產(chǎn)是首選方案。 我 們分析了您家庭的收入情況及現(xiàn)金流

17、情況, 認(rèn)為您大可改善目前的居住條件和生 活質(zhì)量。當(dāng)然, 為了避免財富積累的第一年家庭現(xiàn)金流的過于緊張, 同時根據(jù)你 提出的拿出 50 萬元作為投資資金, 我們建議您在第二年也就是 2009 年,將現(xiàn)在 居住的價值 35 萬元的房產(chǎn)出售,并作為首付購買一套大面積住房,價值 60 萬, 貸款期限 20 年。同時另一套房產(chǎn)出租,租金基本可以抵御通貨膨脹帶來的物價 上漲。2、購買汽車規(guī)劃您目前尚為有車, 為了提高您的生活品質(zhì)及交通便捷安全, 我們建議您購買 一輛價值 20 萬元的新車。這樣可以在您退休之后享受子女陪同駕車旅行的樂趣。 而且根據(jù)您的收入, 正常情況下不用貸款, 用歷年的盈余積累購買,

18、購車后每年 將增加 15,00020,000 元的養(yǎng)車費,每年的養(yǎng)車費用將受通貨膨脹的影響,而 逐漸增加,但這筆費用對您家庭而言應(yīng)該可以承受。四、退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老金的來源主要有社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金、 企業(yè)補充養(yǎng)老金、 各類和家庭歷 年盈余積累的投資本金及回報這四個部分組成, 其中社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金可以忽略不 計,同時現(xiàn)在利率水平較低, 不適宜購買養(yǎng)老保險。 企業(yè)補充養(yǎng)老金取決于就職 單位是否有這項福利 , 假設(shè)您的公司具有合法、 合規(guī)的經(jīng)營體系, 那么將為您繳 付企業(yè)補充養(yǎng)老金 , 根據(jù)您目前的收入來計算, 在您退休之后每年將得到將近 48000元的退休金，假設(shè)您在60歲退休之后養(yǎng)老生活質(zhì)量依然保持

19、不變，假設(shè)養(yǎng) 老支出增長率為5%等于同期通貨膨脹。那么您在60歲之后的養(yǎng)老現(xiàn)金流支出 /收入如下表：年份年齡生活狀態(tài)預(yù)計支出預(yù)計收入202361退休(567255)48000202462退休(595618)48000202563退休(625399)48000202664退休(656668)48000202765退休(689502)48000202866退休(723977)48000202967退休(760176)48000203068退休(798185)48000203169退休(838094)48000203270退休(879999)48000203371退休(923999)48000203

20、472退休(970198)48000203573退休(1018708)48000203674退休(1069644)48000203775退休(1123126)48000203876退休(1179282)48000203977退休(1238246)48000204078退休(1300159)48000204179退休(1365167)48000204280死亡(1433425)48000因為您目前還沒有什么養(yǎng)老金補貼，所以要動用盈余積累來填補這個養(yǎng)老金缺 口。我們建議您可以在實現(xiàn)購車、購房、儲備教育金等理財目標(biāo)后，將剩余的歷 年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲備。五、家庭保障規(guī)劃您是

21、家庭收入的來源，作為家庭的“頂梁柱”，任何的意外事故都會影響家 庭的幸福生活， 所以應(yīng)優(yōu)先增加您的投保。 按照您的情況， 首先應(yīng)該考慮安全風(fēng) 險，其次是健風(fēng)險，在險種中側(cè)重意外險，兼顧健康險，即是這樣一種組合：健 康險，附加意外險及住院醫(yī)療保險。以及您和您妻子可以購買一些定期的壽險， 保險期限 10 年，以保障女兒大學(xué)畢業(yè)。六、旅行生活規(guī)劃我根據(jù)您家庭的情況分析， 您的收入相當(dāng)富足， 同時事業(yè)處在上升期， 大可 提高您的生活品質(zhì)，在這里建議您建立一筆旅游基金，每年花費 10000 元左右， 并隨每年收入的提高而提高支出比率，這里建議的比率為 5%增長率。七、增加每年的固定捐贈隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 人們生活水平的提高， 但是環(huán)境的破壞越來越大， 各 種自然