第五章網(wǎng)上支付與安全交易

1、l學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生對(duì)電子貨幣、網(wǎng)上支付、電子通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生對(duì)電子貨幣、網(wǎng)上支付、電子商務(wù)交易安全有一定的了解。具體要求如下：商務(wù)交易安全有一定的了解。具體要求如下：掌握電子貨幣、電子現(xiàn)金的基本概念；網(wǎng)上支付卡的申掌握電子貨幣、電子現(xiàn)金的基本概念；網(wǎng)上支付卡的申請(qǐng)流程；電子商務(wù)交易的安全控制要求；電子商務(wù)安全請(qǐng)流程；電子商務(wù)交易的安全控制要求；電子商務(wù)安全的綜合應(yīng)用；電子商務(wù)的安全交易方法。的綜合應(yīng)用；電子商務(wù)的安全交易方法。了解了解SSL與與SET協(xié)議；電子商務(wù)系統(tǒng)安全的基本內(nèi)容。協(xié)議；電子商務(wù)系統(tǒng)安全的基本內(nèi)容。理解信息加密的基本思想；數(shù)字證書的用途；認(rèn)證中心

2、理解信息加密的基本思想；數(shù)字證書的用途；認(rèn)證中心的作用。的作用。l案例：招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù) 招商銀行簡(jiǎn)介 l 招商銀行（http:/ ） 招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù) l 儲(chǔ)蓄一卡通 l電話銀行業(yè)務(wù) lInternet“一網(wǎng)通” 如何申請(qǐng)一卡通如何申請(qǐng)一網(wǎng)通取款秘碼：查詢秘碼：一網(wǎng)通l思考：1.一卡通與一網(wǎng)通有什么不同？一卡通與一網(wǎng)通有什么不同？ 2.網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行有何不同？網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行有何不同？ 3.網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)的支付中有何優(yōu)勢(shì)？網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)的支付中有何優(yōu)勢(shì)？ l51 電子貨幣 l52 網(wǎng)上銀行 l53 網(wǎng)上支付 l54 電子商務(wù)安全交易體系 l55 電子商務(wù)安全交易協(xié)議 l51

3、1 電子貨幣的發(fā)行 l512 電子貨幣的分類 l513 電子現(xiàn)金的特點(diǎn) l514 e現(xiàn)金的安全防范措施 1.電子貨幣的發(fā)行 電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收 以下為電子貨幣發(fā)行的圖示： A （ 電 子 貨 幣 發(fā) 行 者 ） Y （ 電 子 貨 幣 使 用 者 ） X （ 電 子 貨 幣 使 用 者 ） 現(xiàn) 金 或 存 款 流 數(shù) 據(jù) 流 1 3 2 圖5-2 電子貨幣的發(fā)行 2.中介機(jī)構(gòu)的介入 A（電子貨幣發(fā)行者）Y（電子貨幣使用者）X（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流153a銀行b銀行42圖5-3 有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系 l按支付方式分類可將電子貨幣分為以下

4、4種： 1.儲(chǔ)值卡型：2.信用卡應(yīng)用型：3.存款利用型：4.現(xiàn)金模擬型：5.個(gè)人信用：1.儲(chǔ)值卡型電子貨幣的特點(diǎn)：消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購買相同價(jià)值的卡，憑卡消費(fèi)；不計(jì)名、不掛失；通 面值較小，一般為20元、50元、100元等；大多為IC卡；神州行充值卡實(shí)行雙向計(jì)費(fèi)政策，通話時(shí)，系統(tǒng)將會(huì)隨時(shí)計(jì)算卡內(nèi)余額，當(dāng)余額小于10元或僅夠通話60秒時(shí)，會(huì)以提示音提醒。當(dāng)卡內(nèi)余額為0時(shí)，通話會(huì)被自動(dòng)切斷。請(qǐng)及時(shí)用充值卡充值。 2.信用卡應(yīng)用型電子貨幣1)信用卡的概念 ：信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。 2)信用卡的基本功能 lID功能l結(jié)

5、算功能 l信息記錄功能 3)信用卡的附加服務(wù)功能 4)應(yīng)用特性 信用卡應(yīng)用型電子貨幣A、信用卡卡號(hào)、信用卡卡號(hào) ：16位凸印的數(shù)字代表您的招商銀行信用卡卡號(hào)。B、起用月、起用月/年（年（MM/YY）：卡片開始使用時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位）。C、有效月、有效月/年（年（MM/YY）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡換發(fā)時(shí)間，如逾期您未收到換發(fā)的新卡，請(qǐng)立即與我行聯(lián)系。D、您的英文姓名、您的英文姓名：您在填寫申請(qǐng)書時(shí)填寫的英文姓名，建議使用您護(hù)照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡種類的標(biāo)識(shí)、信用卡種類的標(biāo)識(shí)：您持有

6、的信用卡種類。根據(jù)標(biāo)識(shí)，您的信用卡可在有相應(yīng)標(biāo)識(shí)的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的ATM機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。 F、卡片磁條、卡片磁條磁條上錄有您的重要資料，請(qǐng)避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。G、個(gè)人簽名欄、個(gè)人簽名欄拿到卡片后，請(qǐng)您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請(qǐng)簽上相同式樣的簽名。H、客戶服務(wù)熱線、客戶服務(wù)熱線您在使用卡片過程中有任何的疑問，請(qǐng)撥打我們?nèi)?65天、每天24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820-5555（提醒您，它可是免費(fèi)的喔），手機(jī)用戶及未開通800業(yè)務(wù)的地區(qū)則請(qǐng)撥I、海外服務(wù)熱線、海外服務(wù)熱線您在國外使用

7、卡片過程中有任何的疑問，請(qǐng)撥打86-21-38784800致電我行的24小時(shí)客戶服務(wù)熱線咨詢。J、卡號(hào)末四位號(hào)碼、卡號(hào)末四位號(hào)碼您的信用卡卡號(hào)的末四位號(hào)碼，與正面凸印的卡號(hào)末四位號(hào)碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。K、CVV2碼（威士卡）碼（威士卡）在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末四位號(hào)碼的后面印有3位保安數(shù)字，即CVV2碼（威士卡），當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行電視、電話購物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶會(huì)根據(jù)需要要求您輸入此號(hào)碼以核實(shí)您的身份。 3. 存款利用型電子貨幣 特點(diǎn)：通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款支付以完成結(jié)算 。有現(xiàn)金結(jié)算和移動(dòng)存款的結(jié)算兩種結(jié)算方法。4. 現(xiàn)金模擬型電子貨幣 現(xiàn)金支付的

8、特點(diǎn) 電子現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn)le現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn)手段 lMondex的實(shí)現(xiàn)手段 電子現(xiàn)金的普及 類型 主持或應(yīng)用推廣單位e現(xiàn)金求索現(xiàn)金(荷蘭)mark twain銀行(美國)德意志銀行(德國)EU net(梅里達(dá)銀行、奧考銀行、波斯頓銀行合作項(xiàng)目)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金(ISI：信息科學(xué)研究所)南加利福尼亞大學(xué)所屬 Mondex Mondex UK(英國)威爾斯伐哥銀行(美國)香港匯豐銀行(亞洲)加拿大皇家銀行、加拿大帝國商業(yè)銀行(加拿大) 表表5.1 主要的現(xiàn)金模擬型電子貨幣主要的現(xiàn)金模擬型電子貨幣 5. 個(gè)人信用 個(gè)人信用的基本概念 個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)l參見表5.2 某銀行個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn) 表表5.2 個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

9、個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)分事項(xiàng)計(jì)分事項(xiàng) 計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)文化程度（滿分10分，配偶另加2分）博士910分碩士89分學(xué)士78分?？?8分中?；蚋咧?分初中以下5分 工作年限（滿分10分）30年以上910分 2030年89分1020年78分510年67分5年以下0分職業(yè)（滿分10分，配偶可另加3分）職業(yè)（滿分10分，配偶可另加3分）職業(yè)（滿分10分，配偶可另加3分）職業(yè)（滿分10分，配偶可另加3分）職業(yè)（滿分10分，配偶可另加3分）職務(wù)（滿分10分，配偶可另加2分）局級(jí)以上10分處級(jí)810分科級(jí)78分科級(jí)以下0分職稱（滿分10分，配偶可另加2分）高級(jí)10分副高級(jí)810分中級(jí)78分中級(jí)以下0分個(gè)人年經(jīng)濟(jì)收

10、入（滿分20分）20萬元以上20分1520萬1820分1015萬1719分分810萬1617分58萬1416分25萬1014分2萬以下0分其他分（最高10分）連續(xù)三期貸款都能按時(shí)還本付息，并有提前還清貸款的能力。510分連續(xù)兩期貸款都能按時(shí)還本付息，無欠帳。 15分未曾貸款。 0分1.電子現(xiàn)金的匿名性 現(xiàn)金模擬型的電子貨幣，與信用卡應(yīng)用型和存款利用型的最大區(qū)別在于，可以實(shí)現(xiàn)結(jié)算的匿名性。 2.電子現(xiàn)金用于個(gè)人支付 電子現(xiàn)金不同于信用卡應(yīng)用型電子貨幣，它能用于個(gè)人之間的支付。1.“盲簽名”的密碼技術(shù)2.電子現(xiàn)金的序列號(hào)3.電子現(xiàn)金支付時(shí)的處理過程 4.電子現(xiàn)金的流通次數(shù)l521網(wǎng)上銀行的基本概念

11、l522銀行基本業(yè)務(wù) 1.網(wǎng)上銀行的定義2.網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位 3.網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 無分支機(jī)構(gòu) 開放性與虛擬化 智能化 （“三A銀行” ）創(chuàng)新化 運(yùn)營(yíng)成本低 以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)聯(lián)系現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系采用InternetIntranet技術(shù) 1.家庭銀行(Home Banking) 2.企業(yè)銀行(Firm Banking) 3.信用卡業(yè)務(wù) 4.各種支付 5.國際業(yè)務(wù)6.信貸 7.特色服務(wù) 8.商務(wù)服務(wù) 9.信息發(fā)布 l531 電子商務(wù)網(wǎng)上購物流程l532網(wǎng)上支付模式 1.信用卡購物流程 商店銀行貨物清單選擇貨物付款方式收據(jù)簽收送貨付款授權(quán)授權(quán)請(qǐng)求送貨結(jié)束送貨通知送貨公司消費(fèi)者圖圖5-4

12、 5-4 信用卡購物流程信用卡購物流程2.網(wǎng)上購物流程 銀行貨物清單選擇貨物付款方式收據(jù)簽收送貨付款授權(quán)授權(quán)請(qǐng)求送貨結(jié)束送貨通知送貨公司消費(fèi)者網(wǎng)上商店圖圖5-5 5-5 網(wǎng)上購物流程示意圖網(wǎng)上購物流程示意圖1.面向商戶的MOSET(Merchant Oriented SET)模式 2.無證書SET(Cert Less SET)模式 3.完全SET模式 4.單純SSL模式(收銀機(jī)、POS仿真) l541 電子商務(wù)系統(tǒng)安全的概念 l542 電子商務(wù)的安全要求 l543 信息加密技術(shù) l544 電子商務(wù)安全交易方法 1.電子商務(wù)系統(tǒng)硬件安全 2.電子商務(wù)系統(tǒng)軟件安全 3.電子商務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行安全 4.電

13、子商務(wù)安全立法 1.信息傳輸?shù)谋Ｃ苄?2.交易文件的完整性 3.信息的不可否認(rèn)性 4.交易者身份的真實(shí)性 1.加密和解密 算法和密鑰2.密碼系統(tǒng)的構(gòu)成 加密E解密D明文M明文MKd解密密鑰Ke加密密鑰密文C圖圖5-7 5-7 密碼系統(tǒng)的構(gòu)成密碼系統(tǒng)的構(gòu)成3.通用密鑰密碼體制 圖圖5-9 通用密鑰密碼體制通用密鑰密碼體制 H O W A R E Y O UE N G L A N D E NL B C L R R B S H 明文 密鑰字串 密文+）4.公開密鑰密碼體制 Kdz私人密鑰Kdy私人密鑰Kdx私人密鑰公眾通信網(wǎng)XZY密鑰中心Kex, Key, Kez, 公共密鑰Kex:XKex:X的加

14、密密鑰，的加密密鑰，Key:XKey:X的解密密鑰，其他密鑰依次類推的解密密鑰，其他密鑰依次類推.圖圖5-10 5-10 公開密鑰密碼體制公開密鑰密碼體制5.RSA算法* 利用質(zhì)因數(shù)分解的困難性開發(fā)的算法加密密鑰：e和n (公開) 解密密鑰：d和n (d值保密)加密：C=E(M)=Me mod n (由明文M到密文C)解密：M=D(C)=Cd mod n (由密文C到明文M)l數(shù)字摘要、數(shù)字簽名和數(shù)字時(shí)間戳 信息數(shù) 字簽 名信息被確認(rèn)信息摘 要摘 要摘 要數(shù) 字簽 名SHA加 密Private Key加 密發(fā) 送Public Key解 密SHA加 密比 較 二 者若 一 致發(fā) 送 方接 受 方

15、圖5-11 數(shù)字簽名 1.數(shù)字證書 數(shù)字證書原理l 由ITU X.509 V3國際標(biāo)準(zhǔn)所規(guī)定的內(nèi)部格式l 參見 表5-4 數(shù)字證書的內(nèi)部格式 數(shù)字證書的類型 l 個(gè)人憑證(Personal Digital ID) l 企業(yè)(服務(wù)器)憑證(Server ID) l 軟件(開發(fā)者)憑證(Developer ID) 2.認(rèn)證中心 認(rèn)證中心(CA，Certification Authority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、簽發(fā)數(shù)字證書、并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。 3.認(rèn)證中心的作用 證書的頒發(fā) 、更新、查詢、作廢和歸檔。 4.認(rèn)證的分級(jí)體系 根認(rèn)證(Root CA)品牌認(rèn)證(Brand CA)區(qū)域性認(rèn)證(Get-Political CA)商戶認(rèn)證(Merchant CA)持卡人認(rèn)證(Cardholder CA)支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證(Payment Gateway CA)持卡人商戶支付網(wǎng)關(guān)圖圖5-12 CA證書信任分級(jí)體系證書信任分級(jí)體系5.數(shù)字證書申請(qǐng)責(zé)任書申請(qǐng)中國協(xié)卡認(rèn)證體系（SHECA）個(gè)人數(shù)字證書必須遵循的規(guī)程。 6.綜合應(yīng)用 參見 信息加密、數(shù)字簽名、以及認(rèn)證中心結(jié)合使用的實(shí)例。 明文數(shù)字簽名摘要DES加密密文通用密鑰RSA加密已加密的通用密鑰B公司的公用密鑰認(rèn)證中心RSA加密A公司的私人密鑰SHA加密認(rèn)證中心數(shù)字簽名RSA