論文+06物流4班莫金強(qiáng)(畢業(yè)論文樣本)

1、 畢業(yè)論文（設(shè)計）  題目： 關(guān)于我國信用卡的發(fā)展策略 姓 名 ： 莫金強(qiáng) 學(xué) 號 ： 專 業(yè) ： 物流管理 班 級 ： 06物流4 指導(dǎo)教師： 王金良 獨(dú)創(chuàng)性聲明 一、本論文是本人獨(dú)立完成； 二、本論文沒有任何抄襲行為； 三、若有不實，一經(jīng)查出，請答辯委員會取消本人答辯資格。 承諾人（簽名）： 年 月 日 摘要 我國各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)仍主要局限于借記卡應(yīng)用范疇,國際通行的信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展情況并不理想。信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營更是作業(yè)系統(tǒng)、社會征信系統(tǒng)、發(fā)卡渠道等多方良性互動的結(jié)果。本文對照發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國的經(jīng)濟(jì)金融格局的變化和居民消費(fèi)水平的提高，提出了我國

2、信用卡的發(fā)展策略。信用卡在我國經(jīng)歷了不成熟的發(fā)卡時代，如何使信用卡成為我們重要的金融支付方式是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中正待解決的理論和實踐問題。關(guān)鍵詞 信用卡 挑戰(zhàn) 實踐 策略 目 錄 1. 我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題11.1宣傳不夠11.2辦卡手續(xù)復(fù)雜11.3特約網(wǎng)點(diǎn)的問題11.4持卡消費(fèi)不便21.5信用卡的安全問題22. 我國信用卡市場的發(fā)展前景22.1統(tǒng)一管理22.2加快金融電子化建設(shè)，統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范32.3加快特約商戶的發(fā)展32.4加強(qiáng)信用卡知識宣傳普及32.5簡化辦卡手續(xù)42.6確保用戶的資金安全42.7改革信用卡的營銷體制.42.7.1明確市場營銷的策略.42.7.2擴(kuò)大廣告宣傳.42.

3、7.3建立高素質(zhì)的營銷隊伍.43. 我國信用卡的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的推動現(xiàn)狀.53.1我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析.53.2信用卡營銷的特殊性.53.2.1服務(wù)性.53.2.2高技術(shù)性.63.2.3風(fēng)險性.63.2.4多方性.63結(jié)語64參考文獻(xiàn)7 關(guān)于我國信用卡的發(fā)展策略前 言信用卡自1915年在美國以信用度標(biāo)志和優(yōu)待券的形式存在至今已經(jīng)近一個世紀(jì)，其發(fā)展經(jīng)歷了五個階段，在這一個世紀(jì)的發(fā)展過程中信用卡從美國一些商店和服務(wù)行業(yè)為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，招徠顧客的單一功能發(fā)展成全球化的支付手段以美國萬事達(dá)和維薩集團(tuán)為代表的信用卡組織同世界許多國家的銀行、金融公司組成了廣泛的聯(lián)營或聯(lián)合體，形成了龐大的國際性信用卡組織和信用卡

4、組織同盟。信用卡組織和銀行卡使用范圍的國際化，是資本國際化的產(chǎn)物，又是新技術(shù)革命及通訊和服務(wù)手段現(xiàn)代化的結(jié)果。在這種情況下，銀行卡業(yè)務(wù)國際化不僅成為需要，而且成為可能，并隨之獲得了迅速發(fā)展，其優(yōu)越性越來越被人們所認(rèn)識，成為經(jīng)濟(jì)生活中必不可少的信用工具。二十世紀(jì)七十年代末，改革開放之初，在大膽引進(jìn)外國先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和管理經(jīng)驗的同時，信用卡作為國際流行的信用支付工具也進(jìn)入了中國，并在此后得到較快發(fā)展。 1. 我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題1.1宣傳不夠信用卡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家是婦孺皆知的一種支付工具。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行信用卡將成為我國廣大

5、城鄉(xiāng)居民生活中不可缺少的"伴侶"，但由于宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業(yè)務(wù)的了解非常欠缺，知之甚少。1.2辦卡手續(xù)復(fù)雜目前，雖然各家銀行都發(fā)行了各種信用卡，但是，當(dāng)客戶申請辦理信用卡時，往往需要辦理繁瑣的手續(xù)，之后要等待很長的時間，給一些急于使用信用卡的客戶帶來很多困難。1.3特約網(wǎng)點(diǎn)的問題首先是特約網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，當(dāng)一個城市的特約網(wǎng)點(diǎn)低于一數(shù)量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變，最終還是現(xiàn)金最方便。其次是網(wǎng)點(diǎn)的分布，如果網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，會使持卡人感到十分麻煩，在某地購物必須用現(xiàn)金，而在某某地消費(fèi)又可以使用信用卡，因此每次出門購物或消

6、費(fèi)都必須有所思考。第三，特約網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量致關(guān)重要，如果客戶持卡消費(fèi)得到的服務(wù)質(zhì)量低劣，持卡消費(fèi)所耗費(fèi)的時間大大多于現(xiàn)金消費(fèi)所要的時間，那么，肯定不會有太多的人愿意使用信用卡，這對信用卡的發(fā)展非常不利。1.4持卡消費(fèi)不便在我國，由于金融電子化的發(fā)展水平還較低，計算機(jī)在信用卡業(yè)務(wù)方面的使用才剛剛起步，無論是銀行或是特約商戶，在受理大量的信用卡業(yè)務(wù)時都是靠手工處理，憑眼睛和經(jīng)驗識別信用卡的真假，通過查閱數(shù)天乃至數(shù)周前送來的“黑名單”（止付名單）確定信用卡是否有效，用手工壓卡制單，通過市內(nèi)電話或長途電話向發(fā)卡行索取授權(quán)。由于培訓(xùn)工作的欠缺，操作非常不熟練，或者是由于授權(quán)電話打不通，常常讓持卡人

7、立等幾分鐘甚至幾十分鐘，信用卡的快捷、方便、靈活等優(yōu)點(diǎn)根本得不到體現(xiàn)，這在很大程度上挫傷了持卡人持卡消費(fèi)的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM機(jī)，但由于公眾的保護(hù)意識較差，使用者的素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟不上，很多ATM機(jī)都是壞的，僅僅是個擺設(shè)而已。同時由于ATM機(jī)與銀行之間、ATM機(jī)與ATM機(jī)之間不聯(lián)網(wǎng)，僅能提供幾個比較單一的功能，也無法防范持卡人利用ATM機(jī)惡意透支。1.5信用卡的安全問題 信用卡的安全不僅是用戶關(guān)心的問題，也是銀行資金是否安全的問題，目前存在的問題較多，假卡、廢卡消費(fèi)，冒用他人信用卡消費(fèi)等層出不窮。一旦發(fā)生信用卡被盜或丟失，非要到銀行進(jìn)行書面掛失，手續(xù)一般比較繁瑣，而

8、在掛失生效之前，信用卡如果被非法提現(xiàn)或冒用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將無法保證持卡人的資金安全。2.我國信用卡市場的發(fā)展前景分析2.1統(tǒng)一管理信用卡是市場發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，它與生俱來的要求就是統(tǒng)一的有序的大市場。因此，在我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時，必須堅持統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理的原則。在組織上成立由中國人民銀行（中央銀行）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的，有各商業(yè)銀行參加的中國信用卡公司，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行之間的相互合作與支持，負(fù)責(zé)信用卡名稱、章程、卡徽及核算制度的制訂，負(fù)責(zé)信用卡的同城和異地清算系統(tǒng)、授權(quán)系統(tǒng)和止付系統(tǒng)。信用卡公司有權(quán)對違反金融法規(guī)及信用卡規(guī)定的情況給予糾正和處罰。2.2加快金融電子化建設(shè)，統(tǒng)

9、一技術(shù)規(guī)范在統(tǒng)一管理的前提下，為了更好地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，開拓我國的信用卡市場，應(yīng)由中國信用卡公司盡快制定出與我國金融電子化總體規(guī)劃相協(xié)調(diào)的信用卡發(fā)展規(guī)劃和政策，在技術(shù)上制定一整套信用卡的技術(shù)規(guī)范，打破目前由于體制上的原因而造成的各自為陣、技術(shù)規(guī)范各異、設(shè)備重復(fù)投資的局面。根據(jù)中國人民銀行金融電子化公司制訂的“中國金融電子化總體規(guī)劃”，“九五”期間我國將開始實施稱為“金卡工程”的全國性的信用卡聯(lián)網(wǎng)工程，其最終目的就是在加快金融電子化建設(shè)的同時，借助于郵電通信事業(yè)的發(fā)展，采取逐級聯(lián)網(wǎng)的方式，讓特約商戶通過公用分組交換網(wǎng)（PDN）、數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)（DDN）、綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)（ISDN）與本地的信用卡發(fā)卡行

10、聯(lián)網(wǎng)，信用卡發(fā)卡行又與上級行聯(lián)網(wǎng)，該行又與同一城市的信用卡分公司聯(lián)網(wǎng)，并利用中國人民銀行業(yè)已投入使用的衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)，以北京為中心形成一個全國性乃至世界性的信用卡聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)實時授權(quán)和及時清算。無論信用卡持卡人在何時何地消費(fèi)，信用卡聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)都可以為持卡人提供快速、方便、準(zhǔn)確的服務(wù)，通過刷卡、錄入消費(fèi)金額這樣簡單的操作，集"黑名單"查對、授權(quán)、清算和劃匯為一體，這樣可以給商戶、個人帶來極大的方便。同時，各家商業(yè)銀行應(yīng)做好特約商戶的思想工作和培訓(xùn)工作，邀請其共同投資，建設(shè)與信用卡的發(fā)展相配套的ATM網(wǎng)絡(luò)、POS網(wǎng)絡(luò)，逐步實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的自動化處理，并從技術(shù)上努力提高信用卡的

11、安全性，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從客觀上為信用卡的發(fā)展和普及創(chuàng)造條件。2.3加快特約商戶的發(fā)展在目前我國已經(jīng)擁有的10多萬家特約商戶中，約有15的特約商戶根本不受理業(yè)務(wù)，還有15的特約商戶一年難得辦理一筆業(yè)務(wù)，而經(jīng)常辦理業(yè)務(wù)的一些特約商戶中普遍存在業(yè)務(wù)生疏、操作不熟練的現(xiàn)象。針對這些情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，使更多的商戶受理信用卡，通過培訓(xùn)，使更多的商戶受理好信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極發(fā)展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險以及社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費(fèi)、郵電費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、養(yǎng)老金等收費(fèi)領(lǐng)域。形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、各種行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。2.4加強(qiáng)信用卡知識宣傳普及目前社

12、會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發(fā)卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓人人了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡。讓每個商店受理信用卡，并且通過適當(dāng)讓利，使信用卡消費(fèi)可以享受一定的優(yōu)惠，從而刺激信用卡的發(fā)展。2.5簡化辦卡手續(xù)今后在公安部門實行磁卡身份證后，申辦信用卡的全過程，其實也可以用計算機(jī)辦理，首先通過讀取申請人和擔(dān)保人身份證磁卡上的內(nèi)容，并通過與公安部門進(jìn)行聯(lián)機(jī)查詢，及時核實申請人和擔(dān)保人身份，對申請人所填的表格進(jìn)行掃描錄入，由計算機(jī)自動核對申請人身份和表格的正誤，如果無誤，可馬上進(jìn)行信用卡制作，這樣可大大縮短辦卡周期。2.6確保用戶的資金安全利用先進(jìn)的計算

13、機(jī)多媒體技術(shù)，通過采集持卡人的聲音、指紋等，在全國各個城市實行信用卡被盜或丟失電話掛失、指紋驗證掛失，為持卡人資金安全提供更好的保證。2.7改革信用卡的營銷體制根據(jù)國外信用卡市場發(fā)展的經(jīng)驗，各家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行應(yīng)改革過去的信用卡營銷方式，建立一套完整的信用卡營銷政策。主要應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：2.7.1明確市場營銷的策略應(yīng)根據(jù)發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)范圍、信用卡章程及所發(fā)信用卡的特點(diǎn)，確定信用卡市場的大小、發(fā)卡的主要對象、本年度的發(fā)卡目標(biāo)、本年度信用卡消費(fèi)的期望金額等等，通過宣傳、創(chuàng)新、增加功能、給予特約商戶便利、給予消費(fèi)者適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠等手段，達(dá)到發(fā)展特約商戶、增加發(fā)卡量、提高信用卡消費(fèi)金額的目的。當(dāng)然，營

14、銷策略的確定也應(yīng)充分考慮自身能力、市場效應(yīng)及投入和產(chǎn)出的比例關(guān)系，切忌盲目行事。2.7.2擴(kuò)大廣告宣傳 廣告實際上就是通過某種普遍化、藝術(shù)化、科學(xué)化和專業(yè)化的方式，借助一定的媒介，將某一種商品和服務(wù)傳播給公眾的促銷活動。信用卡廣告也不例外，各發(fā)卡銀行應(yīng)制訂明確的廣告宣傳策略，通過各種廣告媒體如廣播、電視、報紙、建筑物廣告牌等，利用不同的時間、空間，用文明、高雅、幽默、直觀的文字、圖形和圖像，對社會公眾進(jìn)行廣泛的宣傳，使公眾對信用卡發(fā)卡銀行和其信用卡建立明確的映象，從而喚起消費(fèi)者申請和使用信用卡的熱情，達(dá)到信用卡促銷的目的。2.7.3建立高素質(zhì)的營銷隊伍 應(yīng)建立一支高素質(zhì)的營銷專業(yè)隊伍，根據(jù)我國

15、的國情，從事信用卡營銷的工作人員應(yīng)該熱愛信用卡營銷工作，并有強(qiáng)烈的事業(yè)心；要有廣博的信用卡業(yè)務(wù)營銷專業(yè)知識和熟練的信用卡營銷技術(shù)；要有及時了解且準(zhǔn)確把握持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動和行為規(guī)律的能力；要有強(qiáng)烈的信用卡營銷觀念，善于溝通經(jīng)濟(jì)主題間的各種經(jīng)濟(jì)金融信息；要有熱情的服務(wù)態(tài)度，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；要有強(qiáng)健的身體，具備良好的身體素質(zhì)。3.我國信用卡的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的推動現(xiàn)狀3.1我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析信用卡在我國經(jīng)歷過最初的市場培育階段后，很多現(xiàn)象和問題都隨著時間的延續(xù)而凸顯出來。信用卡，步入上升新階段。近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)金融格局的變化和居民消費(fèi)水平的提高,個人信用逐步得到重視,用卡環(huán)境日益改

16、善,信用卡市場所蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)以及廣闊的盈利空間逐步呈現(xiàn)，更重要的是，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民收入不斷提高，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在動力，正是由于我國經(jīng)濟(jì)高持續(xù)增長，才造就了一批富裕人士，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)。目前，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“井噴”式發(fā)展態(tài)勢，我國信用卡業(yè)務(wù)正處在一個良好的發(fā)展期。截至2006年9月，我國貸記卡發(fā)卡量就達(dá)到了2600多萬張，加上2100多萬張的準(zhǔn)貸記卡，信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到4700多萬張，在2007年6月11日，工行信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)同業(yè)率先突破1600萬張大關(guān)。同時，信用卡消費(fèi)金額也出現(xiàn)了大幅度增長，2005年全年消費(fèi)金額為2100多億元，年增長超過

17、了50，其中，貸記卡約1600多億元，準(zhǔn)貸記卡600多億元。另外，信用卡貸款余額也迅速增長，截至2006年9月就超過了180億元。數(shù)據(jù)表明，我國信用卡業(yè)務(wù)邁上了快速發(fā)展的上升通道。報告中認(rèn)為，隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出四個特點(diǎn)：一是貸記卡主要被用于消費(fèi)，而借記卡主要被用于轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)；二是貸記卡被用于大額支出，借記卡多被用于小額支出；三是富裕人士在大量使用信用卡，普通人士則更多地使用借記卡消費(fèi)；四是準(zhǔn)貸記卡正快速退出信用卡市場的舞臺。3.2信用卡營銷的特殊性在準(zhǔn)確定義信用卡營銷的內(nèi)涵之前，先理解信用卡的含義可以更好理解為何信用卡營銷有其獨(dú)特的一面。 對顧客而言，他們所購買的

18、某一樣產(chǎn)品，并不是需要產(chǎn)品本身，而是產(chǎn)品所提供的各種利益，或者說是某些問題的解決之道。信用卡不僅僅是一張卡片，而是包括核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品及附贈產(chǎn)品等三個層次。核心產(chǎn)品就是我們說的信用卡可以先消費(fèi)后還款，有形產(chǎn)品當(dāng)然就是指的信用卡的外部設(shè)計，而附贈產(chǎn)品則是信用卡的免息期或者特約商戶的一些較優(yōu)惠的特別規(guī)定。從信用卡產(chǎn)品的三個層次可看出，其具有不同于一般商品的特點(diǎn)。 3.2.1服務(wù)性 信用卡屬于服務(wù)業(yè)，有著服務(wù)業(yè)方面的產(chǎn)品特色。首先，服務(wù)產(chǎn)品具有體驗經(jīng)濟(jì)的屬性，客戶貢獻(xiàn)最大化來自于客戶本身對服務(wù)的滿足和反復(fù)消費(fèi)。其次，服務(wù)難以標(biāo)準(zhǔn)化，具有規(guī)格化的異質(zhì)性或變異性等特征。最后，由于服務(wù)的無形性，普遍缺乏

19、專利權(quán)的保護(hù)，容易復(fù)制，并造成市場競爭過于激烈。 3.2.2高技術(shù)性 一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡應(yīng)該歸屬IT 業(yè)，而不是金融業(yè)。信用卡是以信用為核心的各種信息的組合，通過對卡面設(shè)計、信用額度、利率、年費(fèi)、免息期、促銷計劃等進(jìn)行不同組合可以產(chǎn)生成千上萬種產(chǎn)品。而信用卡的發(fā)卡、風(fēng)險控制、客戶數(shù)據(jù)處理更是涉及大量技術(shù)。 3.2.3風(fēng)險性 由于信用卡的技術(shù)特性，在產(chǎn)品實體和消費(fèi)環(huán)節(jié)易產(chǎn)生偽造、冒用、惡意透支等問題。 3.2.4多方性 信用卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、收單行、特約商戶、信用卡組織等多方關(guān)系。而信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營更是作業(yè)系統(tǒng)、社會征信系統(tǒng)、發(fā)卡渠道等多方良性互動的結(jié)果。由于信用卡具體其特殊性，那么從現(xiàn)代

20、市場營銷觀念出發(fā)，信用卡營銷就是指通過激發(fā)和挖掘人們對信用卡商品的需求，設(shè)計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現(xiàn)經(jīng)營者的目標(biāo)。 4.結(jié)語我國銀行卡業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其功能和用途也在探索之中。當(dāng)前不宜主觀地鼓勵發(fā)展某一方面，限制發(fā)展另一方面，應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)要求和商品交換需要，在各商業(yè)銀行合作與競爭中不斷規(guī)范和完善銀行卡功能，在統(tǒng)一主要功能基礎(chǔ)上，形成各地、各行的特色。參考文獻(xiàn)1 馬坤中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所處的發(fā)展階段與發(fā)展策略J，北京:中華書局2005 2 周道烔中國信用卡業(yè)務(wù)全書M，北京: 中國社會出版社, 1997 3 林功實、林健武信用卡M，北京: 清華大學(xué)出版社,2006 4 黃秋銀行信用卡實務(wù)全書M，北京:中國人民出版社,1999致 謝 感謝南博學(xué)院三年來對我的培養(yǎng)，本次畢業(yè)論文寫作已經(jīng)接近尾聲，作為一個專科生的畢業(yè)論文，由于經(jīng)驗的匱乏，難免有許多考慮不周全