信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防控暨物權(quán)法的金融解讀

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防控暨物權(quán)法的金融解讀主講人：張明霞第一講 信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范一、注重程序規(guī)范，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)1、貸前調(diào)查（調(diào)查對(duì)象、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方法、調(diào)查結(jié)論）2、審查批準(zhǔn)（如何審，怎樣批）3、貸款發(fā)放（主從合同的規(guī)范訂立，風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的安全約定，款項(xiàng)的依法交付）4、貸后跟蹤檢查（主要針對(duì)單位借款人）5、貸款收回（依法收貸，幾種收貸無(wú)效的情形）二、合同法與信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范（一）用好代位權(quán)保全金融資產(chǎn)1、代位權(quán)的行使具有嚴(yán)格的法律前提條件： 一是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法，即在原告與第三人之間存在合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)并對(duì)債權(quán)人造成損害，即所謂應(yīng)當(dāng)行使、能夠行使而不行使到期債權(quán)

2、。二是債務(wù)人的債權(quán)已到期。三是債務(wù)人的債權(quán)不是專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，即所謂基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。2、代位權(quán)的行使方式（1）代位權(quán)只能以訴訟的方式行使，以其他任何方式主張代位權(quán)在合同法上均是不合法的，也是無(wú)效的。在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人是原告，債務(wù)人的債務(wù)人(我國(guó)司法解釋稱(chēng)為次債務(wù)人)是被告，債務(wù)人為第三人。代位權(quán)訴訟的管轄法院是被告住所地的法院。（2）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人提起訴訟后，又向同一法院對(duì)次債務(wù)人提起代位權(quán)訴訟，如果符合起訴條件且該法院為司法解釋規(guī)定的管轄法院，則該法院應(yīng)當(dāng)受理

3、。否則，該法院應(yīng)當(dāng)告訴當(dāng)事人向次債務(wù)人住所地的法院另行起訴。受理代位權(quán)訴訟的法院在債權(quán)人訴債務(wù)人的訴訟裁決發(fā)生法律效力以前，應(yīng)當(dāng)中止代位權(quán)訴訟。（3）在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人請(qǐng)求法院對(duì)次債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)采取保全措施的，應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。次債務(wù)人對(duì)債務(wù)人的抗辯(包括訴訟時(shí)效屆滿的抗辯、抵銷(xiāo)的抗辯、同時(shí)履行的抗辯等)，可以在代位權(quán)訴訟中對(duì)債權(quán)人主張。債務(wù)人在代位權(quán)訴訟中對(duì)債權(quán)人的債權(quán)提出異議，法院經(jīng)過(guò)審查認(rèn)定異議成立的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回債權(quán)人的起訴。（4）依照合同法，代位權(quán)的行使范圍是有限定的，它以債權(quán)人的債權(quán)為限。在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人行使代位權(quán)的請(qǐng)求數(shù)額，超過(guò)次債務(wù)人對(duì)債務(wù)人所負(fù)債務(wù)額的，法院對(duì)超

4、出部分不予支持。但債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)。依照司法解釋?zhuān)瑐鶛?quán)人在代位權(quán)訴訟中勝訴的，訴訟費(fèi)由次債務(wù)人承擔(dān)，并從實(shí)現(xiàn)的債權(quán)中優(yōu)先支付。債務(wù)人在代位權(quán)訴訟中，對(duì)超過(guò)代位人請(qǐng)求的債權(quán)部分起訴次債務(wù)人的，法院應(yīng)當(dāng)告知其向有管轄權(quán)的法院另行起訴。債務(wù)人的起訴符合法定條件的，受理債務(wù)人起訴的法院在代位權(quán)訴訟裁決發(fā)生法律效力以前，應(yīng)當(dāng)依法中止。（二）依法行使不安抗辯權(quán)保全金融資產(chǎn)1、行使不安抗辯權(quán)應(yīng)滿足以下條件：（1）必須是雙務(wù)合同中負(fù)有先履行義務(wù)的當(dāng)事人。很顯然，銀行發(fā)放貸款在先，符合這一條件。（2）后履行合同的一方當(dāng)事人（借款人）有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的情形。后履行合同當(dāng)事人情形

5、變化主要包括以下幾種：一、經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化的；二、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)的；三、喪失商業(yè)信譽(yù)的；四、有其他喪失或可能喪失履行債務(wù)能力情形的。在借款合同中，如果借款人有上述情形后，銀行有權(quán)行使不安抗辯權(quán)。但銀行必須有確切證據(jù)證明貸款企業(yè)有喪失履約能力的情形。如果沒(méi)有確切證據(jù)證明對(duì)方財(cái)產(chǎn)狀況惡化或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金等情形，而隨意中止履行合同，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。中止履行合同后，銀行應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方，以免給對(duì)方造成不應(yīng)有的損失。如果銀行通知對(duì)方中止履行后，對(duì)方提供了擔(dān)保，則合同可繼續(xù)履行。（三）依法行使撤銷(xiāo)權(quán)保全金融資產(chǎn)撤銷(xiāo)權(quán)又稱(chēng)廢罷訴權(quán)是指當(dāng)債務(wù)人放棄對(duì)第三人的債權(quán)，實(shí)施無(wú)償或低價(jià)處分財(cái)產(chǎn)的行

6、為而有害于債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，可以依法請(qǐng)求法院撤銷(xiāo)債務(wù)人所實(shí)施的行為。1撤銷(xiāo)權(quán)的行使條件根據(jù)合同法第74條規(guī)定銀行在行使撤銷(xiāo)權(quán)時(shí)應(yīng)下幾個(gè)條件：(1) 債務(wù)人實(shí)施了不符合經(jīng)濟(jì)效益觀念的法律行為，包括三種情形：債務(wù)人放棄到期債權(quán)；債務(wù)人無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)；債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，并且受讓人知道該行為對(duì)債權(quán)人造成了損害；(2) 該行為損害了債權(quán)人的利益，如果該行為不影響債務(wù)人的清償能力，則債權(quán)人不享有撤銷(xiāo)權(quán)；(3) 須以向法院提起訴訟的方式行使；(4) 應(yīng)當(dāng)在自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)行使，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年之內(nèi)沒(méi)有行使的，該撤銷(xiāo)權(quán)消滅債權(quán)人的撤銷(xiāo)權(quán)也是法律賦予債權(quán)人保全債

7、權(quán)的一項(xiàng)權(quán)利銀行應(yīng)充分理解并積極行使。2、銀行行使撤銷(xiāo)權(quán)時(shí)應(yīng)注意下列問(wèn)題：(1) 行使撤銷(xiāo)權(quán)同樣以對(duì)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)信息的及時(shí)了解為前提，信貸人員及有關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)、全面掌握債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、資金變化情況以防債務(wù)人實(shí)施損害銀行利益的行為，或即使行使了，銀行也能及時(shí)行使撤銷(xiāo)權(quán)，保護(hù)自身利益。(2) 在現(xiàn)階段，行使撤銷(xiāo)權(quán)較多的情形是針對(duì)企業(yè)利用改制逃廢債務(wù)、懸空債務(wù)等損害銀行債權(quán)的行為，所以銀行應(yīng)監(jiān)督資信不良企業(yè)，關(guān)注企業(yè)改革全面掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，及時(shí)行使撤銷(xiāo)權(quán)。（3）行使撤銷(xiāo)權(quán)只能使債務(wù)人損害債權(quán)人的行為無(wú)效，并不能直接收回債權(quán)，銀行行使撤銷(xiāo)權(quán)后要及時(shí)行使請(qǐng)求權(quán)。（四）借款人預(yù)期違約的處理和抵消

8、權(quán)的行使1、預(yù)期違約概念:是指借款人在合同履行期限屆滿之前，明確向?qū)Ψ奖硎净蛞孕袨橄驅(qū)Ψ奖硎緦⒉宦男泻贤x務(wù)的事實(shí)。明示違約明確表示、無(wú)正當(dāng)理由、表示不履行合同主要義務(wù)默示違約行為表示、債權(quán)人要有確切證據(jù)證明銀行可選擇的救濟(jì)方式（1）無(wú)論貸款是否到期，要求立即履行；（2）要求解除合同（適用于全部或部分貸款尚未發(fā)放前）；（3）請(qǐng)求賠償損失（如：資信調(diào)查費(fèi)用等）；（4）要求賠償可得利益損失（正常履行情況下可獲得的到期利息收益）2、抵消權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人于債務(wù)人互負(fù)債務(wù)時(shí)，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，而使其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)在對(duì)等額內(nèi)相互消滅。法定抵消由法律規(guī)定其構(gòu)成要件（同類(lèi)、均到期）、一方當(dāng)事人意思表示（

9、如：從存款賬戶中扣收到期貸款）合意抵消不受法律規(guī)定的構(gòu)成要件限制、雙方合意、協(xié)議三、物權(quán)法與信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范（一）不動(dòng)產(chǎn)登記1 、不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)在不動(dòng)產(chǎn)所在地登記機(jī)構(gòu)登記，不登記的不發(fā)生法律效力，法律另有規(guī)定的除外（國(guó)家所有的自然資源可以不登記）。2 、當(dāng)事人申請(qǐng)登記，應(yīng)提供權(quán)屬證明和不動(dòng)產(chǎn)界址、面積等必要資料。3 、登記機(jī)關(guān)不得要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、以年檢名義進(jìn)行重復(fù)登記、超出登記職責(zé)范圍的其他行為。4、當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同自成立起生效（法律另有規(guī)定或合同另有約定的除外），但物權(quán)的變化自記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)生效；權(quán)屬證書(shū)應(yīng)與登記簿內(nèi)容一致，不一致的，除有證據(jù)證明登記

10、簿確有錯(cuò)誤的外，以登記簿為準(zhǔn)；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同的效力。5、權(quán)利人、利害關(guān)系人可以查詢、復(fù)制登記資料，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供。6、登記簿確有錯(cuò)誤的，權(quán)利人、利害關(guān)系人可申請(qǐng)更正登記；權(quán)利人書(shū)面同意更正或有證據(jù)證明登記簿確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)予更正；權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記，但異議登記后15日內(nèi)不起訴的，異議登記失效；異議登記不當(dāng)造成權(quán)利人損害的應(yīng)賠償。7、當(dāng)事人提供虛假材料申請(qǐng)登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，登記機(jī)構(gòu)賠償后可向造成登記錯(cuò)誤的人追償。8、不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)按件收取，不得按不動(dòng)產(chǎn)的面積、體積或價(jià)款

11、的比例收取。（二）集體所有權(quán)1、屬于集體所有的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)（1）法律規(guī)定屬于集體所有的土地和森林、山嶺、草原、荒地、灘涂；（2）集體所有的建筑物、生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)田水利設(shè)施；（3）集體所有的教育、科學(xué)、文化、衛(wèi)生、體育等設(shè)施；（4）集體所有的其他不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。2、應(yīng)當(dāng)由集體成員決定的事項(xiàng)（1）土地承包方案，以及將土地發(fā)包給本集體以外的單位或者個(gè)人承包；（2）個(gè)別土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人之間承包地的調(diào)整；（3）土地補(bǔ)償費(fèi)的使用、分配辦法；（4）集體出資的企業(yè)的所有權(quán)的變動(dòng)等事項(xiàng)；（5）法律規(guī)定的其他事項(xiàng)。3、土地和森林、山嶺、草原、荒地、灘涂的所有權(quán)行使主體（1）村民集體所有的村集體經(jīng)濟(jì)組織或村民委員會(huì)；（

12、2）分別屬于村內(nèi)兩個(gè)以上農(nóng)民集體所有的村內(nèi)各集體經(jīng)濟(jì)組織或村民小組代表；（3）鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民集體所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)組織、村民委員會(huì)或者其負(fù)責(zé)人作出的決定侵害集體成員合法權(quán)益的，受侵害的集體成員可以請(qǐng)求人民法院予以撤銷(xiāo)。（三）財(cái)產(chǎn)共有1、按分共有（1）處分按分共有的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)經(jīng)2/3 以上按分共有人同意（共有人另有約定的除外）；（2）按分共有人約定不得分割共有不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，以維持共有關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)按照約定，但共有人有重大理由需要分割的，可以請(qǐng)求分割；沒(méi)有約定或約定不明的，可以隨時(shí)請(qǐng)求分割；（3）按分共有人轉(zhuǎn)讓共有財(cái)產(chǎn)份額時(shí)，其他共有人在同等條件下享有有限購(gòu)買(mǎi)權(quán)；（4）沒(méi)有約定按份共有份額或約定不明

13、的按出資額確定，不能確定出資額的，視為等額享有；（5）在對(duì)外關(guān)系上，因共有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，但法律另有規(guī)定或第三人知道共有人不具有連帶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的除外；（6）在對(duì)內(nèi)關(guān)系上，按分共有人按份額享有債權(quán)、承擔(dān)債務(wù)。適用于擔(dān)保物權(quán)、用益物權(quán)2、共同共有（1）處分共同共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)經(jīng)全體共有人同意，但共有人另有約定的除外；（2）共同共有人在共有基礎(chǔ)喪失或有重大理由需要分割共同共有財(cái)產(chǎn)時(shí)可以請(qǐng)求分割；（3）對(duì)外關(guān)系上，因共同共有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，共有人承擔(dān)連帶責(zé)任，但法律另有規(guī)定或第三人知道共有人不具有連帶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的除外；在對(duì)內(nèi)關(guān)系上，共同共有人共同享有債權(quán)、承擔(dān)債務(wù)。（4）共有人對(duì)共

14、有財(cái)產(chǎn)沒(méi)有約定共有方式或約定不明的，除共有人具有家庭關(guān)系等外，視為按份共有。（四）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)取得的特別規(guī)定符合下列情形的，受讓人取得不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)：（1）受讓人受讓該不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)時(shí)是善意的；（2）以合理價(jià)格轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬?）轉(zhuǎn)讓的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。當(dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照此規(guī)定善意受讓人取得動(dòng)產(chǎn)后，該動(dòng)產(chǎn)上的原有權(quán)利消滅，但善意受讓人在受讓時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道該權(quán)利的除外。（五）擔(dān)保物權(quán)1、一般規(guī)定（1）設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有

15、規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。（2）第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書(shū)面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。（3）被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立；其余部分2、抵押權(quán)

16、抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立（未經(jīng)登記，不得對(duì)抗第三人）一、下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： （一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運(yùn)輸工具； （七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。注意:1、應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。2、不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人。3、經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生

17、產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。4、以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。二、下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： （一）土地所有權(quán)； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)

18、議的財(cái)產(chǎn)； （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。三、抵押物的租賃與轉(zhuǎn)讓1、訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。2、抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。四、抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)

19、人有權(quán)要求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。抵押人不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也不提供擔(dān)保的，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。（此時(shí)可起訴） 五、抵押權(quán)的放棄、變更和順位抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書(shū)面同意，不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。六、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)1、債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)

20、抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。2、抵押財(cái)產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時(shí)確定：（一）債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；（二）抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)；（三）當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形； （四）嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。3、同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償： （一）

21、抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； （二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償； （三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。4、建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。5、依照本法第一百八十條第一款第三項(xiàng)規(guī)定的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，或者依照本法第一百八十三條規(guī)定以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押的，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序，不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途。6、抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期

22、間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。擔(dān)保法規(guī)定主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后2年。七、最高額抵押權(quán)1、最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。2、最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?dāng)事人另有約定的除外。3、最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。4、有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；

23、 （三）新的債權(quán)不可能發(fā)生； （四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押； （五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。質(zhì)權(quán)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)：（1）法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。（2）質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。（3）質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除外。前款規(guī)定的孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。（4）質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（5）質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（6）因不能歸責(zé)于質(zhì)權(quán)人的事由可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損或者價(jià)值明顯減少，足以

24、危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并與出質(zhì)人通過(guò)協(xié)議將拍賣(mài)、變賣(mài)所得的價(jià)款提前清償債務(wù)或者提存。（7）質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。（8）出質(zhì)人可以請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時(shí)行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。權(quán)利質(zhì)權(quán)（1）債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、

25、本票；（二）債券、存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（3）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存。（4）以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。

26、以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（5）基金份額、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓基金份額、股權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。（6）以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用出質(zhì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者

27、提存。（7）以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。注意：1、抵押權(quán)人和質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人、出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。2、債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，致使抵押財(cái)產(chǎn)被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財(cái)產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息，但抵押權(quán)人未通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人的除外。質(zhì)權(quán)人在質(zhì)押期間有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除

28、外。前款規(guī)定的孳息都應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。四、新公司法與信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范（一）對(duì)公司擔(dān)保的一般性要求舊公司法T60K3 規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)位本公司的股東或其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。新公司法T16 規(guī)定：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。銀行

29、應(yīng)注意：1、公司為本公司股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保的，要求公司提供股東會(huì)或股東大會(huì)決議；2、公司為其他人提供擔(dān)保要求公司提供董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)決議；3、要求公司提供最新章程，審核有無(wú)擔(dān)保數(shù)額的限制；4、證券公司不得為股東或股東的關(guān)聯(lián)人提供擔(dān)保（證券法T130K2）。(二)對(duì)上市公司擔(dān)保的特別要求1、新公司法T122 規(guī)定：上市公司在一年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過(guò)公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。2、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保行為的通知：（1）上市公司對(duì)外擔(dān)保必須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)審議；（2）下列情形須經(jīng)股

30、東大會(huì)審議：A、上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)?？傤~超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50以后提供的任何擔(dān)保；B、為資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；C、單筆擔(dān)保額超過(guò)最近一期凈審計(jì)凈資產(chǎn)10的擔(dān)保；D、對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。股東大會(huì)在審議為股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保議案時(shí)，該股東或受該實(shí)際控制人支配的股東不得參與該項(xiàng)表決，該項(xiàng)表決由出席股東大會(huì)的其他股東所持表決權(quán)的半數(shù)以上通過(guò)。3、其他應(yīng)由董事會(huì)審批的擔(dān)保，必須經(jīng)出席董事會(huì)的2/3 以上董事審議同意并作出決議。4、上市公司辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向銀行提供公司章程、有關(guān)決議原件、刊登該擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等材料。5、上市

31、公司的控股子公司對(duì)外提供擔(dān)保，比照上市公司銀行應(yīng)注意：1、認(rèn)真審核由上市公司提供擔(dān)保的貸款申請(qǐng)材料的齊備性及合法合規(guī)性； 2、認(rèn)真審核上市公司履行董事會(huì)或股東大會(huì)審批程序的情況及信息披露情況；3、根據(jù)相關(guān)資料認(rèn)真核對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)、比例。（三）授信業(yè)務(wù)中的類(lèi)似擔(dān)保行為要符合新公司法的要求如：1、集團(tuán)授信中集團(tuán)公司授權(quán)其子公司使用授信而由其承擔(dān)連帶擔(dān)保或連帶清償責(zé)任； 2、三方提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)中生產(chǎn)商對(duì)于在經(jīng)銷(xiāo)商拖欠銀行融資時(shí)的回購(gòu)責(zé)任； 3、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商融資中汽車(chē)生產(chǎn)商對(duì)由銀行監(jiān)管的汽車(chē)合格證項(xiàng)下所對(duì)應(yīng)的汽車(chē)回購(gòu)責(zé)任；4、一些上司公司為規(guī)避信息披露將擔(dān)保書(shū)改為承擔(dān)連帶責(zé)任的“承諾書(shū)”等。由于新公司法嚴(yán)格

32、規(guī)范了公司對(duì)外擔(dān)保的規(guī)定，銀行在盡可能的情況下，應(yīng)參照前述要求，規(guī)范法律手續(xù)。（四）公司股權(quán)質(zhì)押的登記1、物權(quán)法規(guī)定：以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。2、有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)置備股東名冊(cè)，記載下列事項(xiàng)：（一）股東的姓名或者名稱(chēng)及住所； （二）股東的出資額；（三）出資證明書(shū)編號(hào)。記載于股東名冊(cè)的股東，可以依股東名冊(cè)主張行使股東權(quán)利。公司應(yīng)當(dāng)將股東的姓名或者名稱(chēng)及其出資額向公司登記機(jī)關(guān)登記；登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。未經(jīng)登記或者變更登記的，不得對(duì)抗第三人。銀行應(yīng)注意： 有限責(zé)

33、任公司股權(quán)質(zhì)押時(shí)，不僅應(yīng)根據(jù)擔(dān)保法在公司股東名冊(cè)上進(jìn)行質(zhì)押登記，還應(yīng)根據(jù)物權(quán)法和公司法的規(guī)定在工商部門(mén)進(jìn)行登記；還應(yīng)注意核對(duì)公司股東名冊(cè)、出資證明等與工商登記的一致性。另外，股份有限公司的下列股份不得質(zhì)押：1、發(fā)起人持有的、自公司成立之日起一年內(nèi)本公司股份。2、公司董事、監(jiān)事、高管人員持有的自該公司股票上市交易之日起一年內(nèi)的股份；在任職期間每年質(zhì)押的、超過(guò)其所持有本公司股份總數(shù)的25的股份；上述人員離職后半年內(nèi)，質(zhì)押權(quán)到期的股份。3、公司章程可以對(duì)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份作出其他限制性規(guī)定的，質(zhì)押時(shí)應(yīng)符合章程規(guī)定。五、幾種特別業(yè)務(wù)中應(yīng)注意的法律問(wèn)題1、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中的法

34、律問(wèn)題（1）認(rèn)真查驗(yàn)票據(jù)真?zhèn)?；?）檢查合同和發(fā)票；（3）仔細(xì)審核票據(jù)背書(shū)是否連續(xù)、有無(wú)特別記載事項(xiàng)；（4）盡量避免貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票2、汽車(chē)合格證項(xiàng)下對(duì)銷(xiāo)售商貸款的法律問(wèn)題（1）協(xié)議中“汽車(chē)合格證質(zhì)押”的提法起不到擔(dān)保的作用，應(yīng)在協(xié)議中明確銀行對(duì)“汽車(chē)合格證”的實(shí)際控制權(quán)，以控制銷(xiāo)售商將汽車(chē)銷(xiāo)售款回籠至其在本行開(kāi)立的賬戶，或控制生產(chǎn)商履行回購(gòu)義務(wù)。（2）生產(chǎn)商的回購(gòu)義務(wù)應(yīng)明確體現(xiàn)在三方協(xié)議中，將回購(gòu)設(shè)置為“見(jiàn)證回購(gòu)”方式，不接受生產(chǎn)商對(duì)回購(gòu)時(shí)交付車(chē)輛的條件。（“見(jiàn)證回購(gòu)”在銷(xiāo)售商未按時(shí)還款的情況下，只要銀行向生產(chǎn)商交付合格證，生產(chǎn)商就應(yīng)立即回購(gòu)該合格證項(xiàng)下的車(chē)輛，而無(wú)論有關(guān)汽車(chē)在哪里或是否實(shí)際

35、存在，也不論銷(xiāo)售商能否向生產(chǎn)商實(shí)際交付汽車(chē)及其他相關(guān)物件）3、汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范（1）對(duì)客戶進(jìn)行必要的資信調(diào)查，辦好抵押登記手續(xù)；（2）與保險(xiǎn)公司保持良好的溝通，辦好保證保險(xiǎn)，最好與保險(xiǎn)公司明確好出現(xiàn)投保人欺詐時(shí)的處理原則4、貸款展期的的法律問(wèn)題（1）嚴(yán)格把握展期條件，不能無(wú)原則地展期；（2）注意法定的展期期限；（3）完善好展期手續(xù)（與擔(dān)保人事先無(wú)約定的，展期時(shí)要征得擔(dān)保人的同意）5、借新還舊的法律問(wèn)題（1）辦理借新還舊手續(xù)時(shí)，應(yīng)在貸款用途欄中填寫(xiě)“借新還舊”、“以貸還貸”、或“債務(wù)轉(zhuǎn)化”；（2）保證人應(yīng)書(shū)面承諾“我單位（或本人）知悉該筆貸款（或授信額度中有某某元之用途為借款人之前期債務(wù)轉(zhuǎn)

36、化）”，若借新用于還第三人舊貸時(shí)，應(yīng)表述為“有某某元用途為清償某某所欠貴行的貸款”；（3）如更換或新增的擔(dān)保是第三人抵押或質(zhì)押，也應(yīng)參照上述方式，以避免糾葛。6、同業(yè)拆借的法律問(wèn)題（1）注意主體資格各商業(yè)銀行、政策性銀行、信用社、信托投資公司、金融租賃公司、基金管理公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司等（人民銀行、保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人不能參加同業(yè)拆借活動(dòng)）（2）期限、利率、用途和交易方式期限7天至4個(gè)月利率拆借雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求情況自行確定用途用于彌補(bǔ)票據(jù)清算、聯(lián)行匯差頭寸不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)需要交易方式聯(lián)網(wǎng)交易、逐筆簽約（到銀監(jiān)局備案）（3）拆出方須向授信管理部門(mén)申報(bào)授信額度；（4）簽署書(shū)面合同

37、，明確金額、期限、利率等內(nèi)容。7、外匯擔(dān)保項(xiàng)下人民幣貸款的法律問(wèn)題由境外金融機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)提供信用保證，或境內(nèi)外商投資企業(yè)提供外匯質(zhì)押，由境內(nèi)中資銀行向境內(nèi)外商投資企業(yè)發(fā)放的人民幣貸款。2、境內(nèi)居民個(gè)人以外匯質(zhì)押用于自身小額貸款。） （1）對(duì)公司客戶A、借款人僅限于資本金按期足額到位，且未減資、撤資的外商投資企業(yè)；B、貸款人僅限于境內(nèi)中資外匯指定銀行總行以及其授權(quán)的分之行； C、用途為固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金需求（不得用于購(gòu)匯） D、貸款期限不得超過(guò)5年；E、已開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的境內(nèi)外資銀行不得為人民幣借款提供外匯擔(dān)保（2004 年6月26日起）；F、質(zhì)押外匯幣種僅限于美元、歐元（或德國(guó)馬

38、克、法國(guó)法郎、意大利里拉）、日元、港元、英鎊和瑞士法郎；G、人民幣借款金額不得超過(guò)當(dāng)日質(zhì)押外匯折算金額；H、借款人違約時(shí)，貸款人可直接結(jié)匯。（2）對(duì)個(gè)人客戶A、只對(duì)中國(guó)境內(nèi)居民；B、只能用本人名下的外匯定期存單（憑身份證件）；C、只用于自身小額貸款。六、企業(yè)改制破產(chǎn)時(shí)銀行如何保保障債權(quán)（一）企業(yè)改制1、法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：（1）企業(yè)改制時(shí)不通知債權(quán)銀行（2）企業(yè)改制時(shí)未落實(shí)遺留債務(wù)（3）以改制為名逃廢銀行債務(wù)（4）企業(yè)改制過(guò)程中故意隱瞞債務(wù)2、改制風(fēng)險(xiǎn)的法律防范（1）在借款主從合同中要求債務(wù)人在改制時(shí)及時(shí)通知貸款人；（2）盡可能參與改制過(guò)程，要求債務(wù)人按約定對(duì)銀行貸款作出合理安排。否則，按“債隨物走”

39、的原則，要求受讓方在所接受的資產(chǎn)的范圍內(nèi)與原企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任；（3）對(duì)“金蟬脫殼”的企業(yè)，積極尋找財(cái)產(chǎn)線索，要求新設(shè)公司在所接受的資產(chǎn)的范圍內(nèi)與原企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任；（4）公告期內(nèi)積極申報(bào)債權(quán)，以確保改制企業(yè)隱瞞或遺漏債務(wù)時(shí)向股份合作制企業(yè)和原企業(yè)資產(chǎn)管理人追償。（二）企業(yè)破產(chǎn)1、法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）假破產(chǎn)真逃債，銀行債權(quán)落空；（2）銀行不及時(shí)有效申報(bào)債權(quán)，造成權(quán)利落空。2、風(fēng)險(xiǎn)的法律防范（1）注意債務(wù)人申請(qǐng)（或被申請(qǐng)）破產(chǎn)時(shí)是否具有法人資格；（2）核查債務(wù)人的資產(chǎn)負(fù)債情況，在企業(yè)可抵債情況下，向法院提出破產(chǎn)異議；（3）調(diào)查債務(wù)人是否存在隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等行為，如由為逃債而破產(chǎn)時(shí)，向法院申請(qǐng)作出不予受

40、理的裁定；（4）在債權(quán)人申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)，如果存在債權(quán)人借破產(chǎn)申請(qǐng)毀損債務(wù)人商業(yè)信譽(yù)，意圖損害公平競(jìng)爭(zhēng)的，應(yīng)向法院申請(qǐng)作出不予受理的裁定；（5）注意區(qū)分是否屬于國(guó)家計(jì)劃內(nèi)破產(chǎn)，以防止企業(yè)借安置職工名義逃廢銀行債務(wù)；（6）對(duì)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)，及時(shí)向法院主張別除權(quán)；（7）在破產(chǎn)宣告前，銀行與破產(chǎn)企業(yè)互負(fù)債務(wù)的，及時(shí)主張抵消權(quán)；（8）擔(dān)保人破產(chǎn)時(shí)，爭(zhēng)取盡快取得對(duì)擔(dān)保人的生效判決，并積極申報(bào)擔(dān)保債權(quán)，以利于法院對(duì)擔(dān)保債權(quán)的確認(rèn)。第二講物權(quán)法的金融解讀利弊分析及對(duì)策2007 年3月16日，第十屆全國(guó)人大五次會(huì)議審議通過(guò)中華人民共和國(guó)物權(quán)法，該法于2007 年10月1日起施行。物權(quán)法是民商法律體系的重要組成部分

41、，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的支撐性法律，是確認(rèn)和調(diào)整財(cái)產(chǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)性法律，是與百姓生活息息相關(guān)、安居樂(lè)業(yè)的法律，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的法律。物權(quán)法涉及到的個(gè)主要名詞物權(quán)公示異議登記預(yù)告登記建筑物區(qū)分所有權(quán)相鄰關(guān)系共有善意取得孳息用益物權(quán)建設(shè)用地使用權(quán)地役權(quán)擔(dān)保物權(quán)抵押權(quán)質(zhì)權(quán)留置權(quán)占有一、實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，有利于減輕銀行負(fù)擔(dān)。（有利無(wú)弊） 物權(quán)法第條規(guī)定，“不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定”。此規(guī)定將有利于解決目前不動(dòng)產(chǎn)登記多頭負(fù)責(zé)、復(fù)雜繁瑣的現(xiàn)狀，減輕抵押人和銀行的負(fù)擔(dān)，為抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供便利。特別是

42、防范了不同部門(mén)分別登記等可能導(dǎo)致的登記效力沖突等問(wèn)題。從現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定看，不動(dòng)產(chǎn)的登記主要由不動(dòng)產(chǎn)所在地的縣級(jí)以上人民政府的相關(guān)不動(dòng)產(chǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)。涉及的部門(mén)有：（1）土地管理部門(mén)，負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)、土地抵押登記等；（2）房地產(chǎn)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)城市房屋所有權(quán)證書(shū)的合法、抵押登記等；（3）農(nóng)業(yè)主權(quán)部門(mén)，負(fù)責(zé)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確認(rèn)或登記等；（4）林業(yè)主管部門(mén)，負(fù)責(zé)森林、林業(yè)、林木、林地等所有權(quán)、使用權(quán)的確認(rèn)或登記等工作；（5）海洋行政主權(quán)部門(mén)，負(fù)責(zé)海域的使用。確認(rèn)等；（6）地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門(mén)，負(fù)責(zé)礦產(chǎn)資源的審批登記等。二、擴(kuò)大設(shè)定抵押的抵押物范圍，有利提高債權(quán)保障（有利有弊）（一）法律沒(méi)有

43、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)均可設(shè)定抵押物權(quán)法第180 條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：1、建筑物和其他土地附著物；2、建設(shè)用地使用權(quán)；3、以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；4、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；5、正在建造的建筑物、船舶、航空器；6、交通運(yùn)輸工具；7、法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。利：物權(quán)法選擇了“法無(wú)禁止即自由”。該規(guī)定擴(kuò)大了抵押財(cái)產(chǎn)的范圍，有利商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行債權(quán)安全。（二）物權(quán)法不再限制重復(fù)抵押行為物權(quán)法第條規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：（一）

44、抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。擔(dān)保法第條規(guī)定，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值，財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。擔(dān)保法的該規(guī)定實(shí)質(zhì)是不允許重復(fù)抵押。但物權(quán)法的前述規(guī)定改變了擔(dān)保的規(guī)定，以同一財(cái)產(chǎn)向同一債權(quán)人或不同債權(quán)人多次抵押的，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)可以超出抵押物財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，數(shù)個(gè)抵押權(quán)按照物權(quán)法的該條規(guī)定的順序受償。是否在同一財(cái)產(chǎn)上設(shè)定數(shù)個(gè)抵押權(quán)，由當(dāng)事人根據(jù)實(shí)際情況來(lái)判斷和確定。利中有弊利： 接受已經(jīng)設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)作

45、為抵押物時(shí)，抵押不再無(wú)效，可按法定順序受償。弊：對(duì)抵押人有可能出現(xiàn)的惡意重復(fù)抵押，增加了銀行的審查負(fù)擔(dān)。三、設(shè)立浮動(dòng)抵押制度,有利于保護(hù)商業(yè)銀行的動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)效力。（有利有弊）物權(quán)法第181 條規(guī)定的“浮動(dòng)抵押”制度。即“經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！币罁?jù)該條，經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶可以將現(xiàn)有的以及將有的動(dòng)產(chǎn)抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)

46、產(chǎn)優(yōu)先受償。按照該條規(guī)定，從法理而言，工商業(yè)企業(yè)的在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的在產(chǎn)品、庫(kù)存商品，以及在途貨物也可以設(shè)定浮動(dòng)抵押。我國(guó)物權(quán)法吸收借鑒了英國(guó)法上的浮動(dòng)抵押制度， 并作出具有特色的一些規(guī)定。這些特色表現(xiàn)為： 第一，抵押人的特殊性。設(shè)定普通抵押權(quán)的人可以是自然人、法人或者其他組織。而設(shè)定浮動(dòng)抵押的只能是企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。第二，抵押客體不同。普通抵押權(quán)僅以現(xiàn)存的各類(lèi)財(cái)產(chǎn)，如動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)以及某些權(quán)利為客體。而浮動(dòng)抵押權(quán)的客體僅限于抵押人的流動(dòng)資產(chǎn)，在英國(guó)法上包括公司的原材料、成品、商品、應(yīng)收賬款甚至某些無(wú)形資產(chǎn)如商譽(yù)。但是，我國(guó)物權(quán)法允許設(shè)定浮動(dòng)抵押的財(cái)產(chǎn)只能是動(dòng)產(chǎn)，既包括抵押人現(xiàn)有的動(dòng)產(chǎn)，還包

47、括抵押人將來(lái)所有的動(dòng)產(chǎn)。而不能是不動(dòng)產(chǎn)。第三，抵押權(quán)的效力不同。在普通抵押權(quán)中，抵押人于抵押期間未經(jīng)抵押權(quán)人的同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，除非受讓人代為清償債務(wù)而消滅抵押權(quán)。但是，在浮動(dòng)抵押權(quán)中，抵押期間，抵押人用于抵押的動(dòng)產(chǎn)是變動(dòng)不居的，可以流入也可以流出。換言之，抵押人可以出售、出租甚至抵押這些動(dòng)產(chǎn)。但是，一旦發(fā)生法律浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)的確定事由時(shí)，該抵押財(cái)產(chǎn)才被特定化，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得隨意處置。利：（1）浮動(dòng)抵押不再無(wú)效；（2）只要合同約定明確，銀行不再需要隨抵押動(dòng)產(chǎn)的流進(jìn)流出用不斷變更登記的方式保全抵押權(quán)。弊：由于“將有”比半成品或正在制造中的動(dòng)產(chǎn)更為不確定，對(duì)“將有”動(dòng)產(chǎn)是否能按照預(yù)

48、期的形態(tài)和價(jià)值完成，并確保按照預(yù)期確立權(quán)利歸屬，銀行難以控制。一旦失控，銀行對(duì)該抵押動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行物上追及時(shí)很有可能遭遇“善意取得”的阻擊，進(jìn)而使得抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。另外，銀行在抵押人破產(chǎn)清算時(shí)存在不能優(yōu)先受償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。為此：銀行在動(dòng)產(chǎn)抵押的內(nèi)部管理上，尤其是貸后管理環(huán)節(jié)中，有必要建立“將有”動(dòng)產(chǎn)確定的關(guān)注機(jī)制，及時(shí)采取必要措施。注意其在抵押人破產(chǎn)清算時(shí)不能優(yōu)先受償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)充知識(shí)：2007年1月1日起施行的中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法第條規(guī)定，“對(duì)破產(chǎn)人的特定財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人，對(duì)該特定財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”。依據(jù)該條規(guī)定，擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人對(duì)“特定”財(cái)產(chǎn)才享有優(yōu)先受償權(quán)，但浮動(dòng)抵押的標(biāo)的物的數(shù)量和價(jià)值

49、處于不斷的變化狀態(tài)，是非特定的，這種浮動(dòng)抵押的權(quán)利人就不應(yīng)成為別除權(quán)人。別除權(quán)的行使以特定物為限，若該特定物毀損或滅失，別除權(quán)即不存在。四、改變了抵押權(quán)的存續(xù)期間（有利有弊） 物權(quán)法第202 條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。“最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋”第12條的規(guī)定，當(dāng)事人約定的或登記部門(mén)要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。利：促使銀行盡快行使抵押權(quán)弊：抵押權(quán)的存續(xù)期間明顯縮短了2年的期間，當(dāng)

50、銀行怠于行使抵押權(quán)，又不能有效保護(hù)主債權(quán)的訴訟時(shí)效時(shí)，抵押權(quán)喪失。為此：商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)行使抵押權(quán)，并有效保護(hù)主債權(quán)的訴訟時(shí)效，控制抵押風(fēng)險(xiǎn)。五、股權(quán)質(zhì)押登記制度的變更，有利于維護(hù)銀行債權(quán)安全（有利無(wú)弊）擔(dān)保法第條的規(guī)定，以股票出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)?shù)阶C券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，而以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。物權(quán)法第條第一款規(guī)定：以證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。補(bǔ)充知識(shí)：所謂證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)，指的就是上市公司的股權(quán)、公開(kāi)

51、發(fā)行股份的公司的股權(quán)、非公開(kāi)發(fā)行但股東在人以上的公司的股權(quán)等。而其他股權(quán)，指不在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)，包括有限責(zé)任公司的股權(quán)、非公開(kāi)發(fā)行的股東在人以下的股份有限公司的股權(quán)等。六、擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的范圍，改變了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方式（有利有弊）物權(quán)法第條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。對(duì)于本條規(guī)定，體現(xiàn)了：第一，權(quán)利人合法擁有的且依法可以流轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn)均可設(shè)立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。第二，規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)的法律依據(jù)是法律、行政法規(guī)，其他規(guī)范性法律文件，不能作為禁止動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的依據(jù)。物權(quán)法第27條的規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動(dòng)產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時(shí)發(fā)生效力。利：第一，物權(quán)法對(duì)于“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)

52、押”的規(guī)定，體現(xiàn)了“法無(wú)禁止即許可”的私法自治理念。物權(quán)法的該規(guī)定，拓寬了銀行質(zhì)押擔(dān)保的范圍，有利于保障銀行授信業(yè)務(wù)的安全。第二， 物權(quán)法第27條的規(guī)定意味著質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的交付在雙方又約定時(shí)并不一定移交于質(zhì)權(quán)人，這有助于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押機(jī)制的靈活化運(yùn)用。弊：質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)按約定由出質(zhì)人占有時(shí)，銀行會(huì)出現(xiàn)于高于動(dòng)產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。為此：銀行應(yīng)盡可能避免不轉(zhuǎn)移占有的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，在轉(zhuǎn)移占有確有困難的情況下，要建立有效的關(guān)注機(jī)制。七、物權(quán)法設(shè)立了最高額質(zhì)押，對(duì)于額度授信業(yè)務(wù)發(fā)揮重要作用（有利無(wú)弊）物權(quán)法第條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)除適用本節(jié)有關(guān)規(guī)定外，參照本法第十六章第二節(jié)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。

53、擔(dān)保法僅規(guī)定了最高額抵押，并未規(guī)定最高額質(zhì)押。但在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中，最高額質(zhì)押是大量存在的，這就是物權(quán)法規(guī)定最高額質(zhì)押的實(shí)踐依據(jù)。最高額質(zhì)押簡(jiǎn)化了擔(dān)保手續(xù)，方便當(dāng)事人促進(jìn)資金融通，更好地發(fā)揮質(zhì)押擔(dān)保的融資功能。最高額質(zhì)押在繼續(xù)性交易、額度授信業(yè)務(wù)中可以發(fā)揮重要作用。八、擴(kuò)大設(shè)定質(zhì)權(quán)的權(quán)利范圍，有利于銀行的實(shí)務(wù)操作（有利無(wú)弊）物權(quán)法第條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他

54、財(cái)產(chǎn)權(quán)利。亮點(diǎn)：在實(shí)踐中，對(duì)于可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、應(yīng)收賬款等權(quán)利可否歸于擔(dān)保法第75條第（四）項(xiàng)“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”存在很大的爭(zhēng)議，物權(quán)法規(guī)定了其可以質(zhì)押。遺憾：物權(quán)法對(duì)于權(quán)利質(zhì)押規(guī)定的“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”，仍然沒(méi)有突破“法無(wú)禁止即許可”的私法自治理念。補(bǔ)充知識(shí)（1）：基金份額：實(shí)質(zhì)上是基金份額持有人享有的分享基金財(cái)產(chǎn)受益、參與分配清算后的剩余基金財(cái)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利，且可以依法轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)贖回。我國(guó)證券投資基金法第條規(guī)定：基金份額持有人享有下列權(quán)利：（一）分享基金財(cái)產(chǎn)收益；（二）參與分配清算后的剩余基金財(cái)產(chǎn)；（三）依法轉(zhuǎn)讓或者申請(qǐng)贖回其持有的基金份額；（四）按照規(guī)定要求

55、召開(kāi)基金份額持有人大會(huì)；（五）對(duì)基金份額持有人大會(huì)審議事項(xiàng)行使表決權(quán)；（六）查閱或者復(fù)制公開(kāi)披露的基金信息資料；（七）對(duì)基金管理人、基金托管人、基金份額發(fā)售機(jī)構(gòu)損害其合法權(quán)益的行為依法提起訴訟；（八）基金合同約定的其他權(quán)利。補(bǔ)充知識(shí):應(yīng)收賬款：是指未被證券化的（即不以流通票據(jù)或者債券為代表的）、以金錢(qián)為給付標(biāo)的的現(xiàn)有以及將來(lái)的合同債權(quán)。包括：其一，非證券化的以金錢(qián)為給付標(biāo)的的現(xiàn)有債權(quán)，如賣(mài)方銷(xiāo)售貨物后形成的對(duì)買(mǎi)方的價(jià)金債權(quán)、出租人出租房屋后對(duì)承租人的租金債權(quán)、貸款人對(duì)借款人的借款債權(quán)等。其二，各類(lèi)經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)權(quán)，如收費(fèi)公路的收費(fèi)權(quán)，農(nóng)村電網(wǎng)收費(fèi)權(quán)以及城市供水、供熱、公交、電信等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的收益

56、權(quán)，公園景點(diǎn)、風(fēng)景區(qū)門(mén)票等經(jīng)營(yíng)性服務(wù)收費(fèi)權(quán)等。九、明確了設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)的生效要件（有利無(wú)弊）擔(dān)保法第條規(guī)定：“以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效?！憋@然，交付權(quán)利憑證才是票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的生效要件。票據(jù)法第條第二款卻規(guī)定：匯票可以設(shè)定質(zhì)押；質(zhì)押時(shí)應(yīng)當(dāng)以背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。被背書(shū)人依法實(shí)現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時(shí)，可以行使匯票權(quán)利。因此，實(shí)踐中許多人認(rèn)為票據(jù)交付和設(shè)質(zhì)背書(shū)同時(shí)具備才是票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的生效要件。物權(quán)法第條規(guī)定：“以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立?！边@就意味著：首先，以票據(jù)、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)時(shí)，原則上以權(quán)利憑證的交付作為質(zhì)權(quán)的生效要件，即質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付給質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。其次，在沒(méi)有權(quán)利憑證時(shí)，則以登記作為質(zhì)權(quán)的生效要件。記賬式國(guó)庫(kù)券和在證券交易所上市交易的公司債券等十、實(shí)行預(yù)告登記制度，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響（有利無(wú)弊）物權(quán)法第20條規(guī)定，“當(dāng)事人簽訂買(mǎi)賣(mài)房屋或其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力”。這