夯實穩(wěn)定基礎實現(xiàn)健康發(fā)展

1、夯 實 穩(wěn) 定 基 礎 實 現(xiàn) 健 康 發(fā) 展多年來， 黑龍江虎林農(nóng)村合作銀行始終堅持穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略思路， 以安全性、 流動性、 效益型 為經(jīng)營原則，不斷深化體制改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部管理，努力構(gòu)筑安全穩(wěn)定防線，提高 抗風險能力，取得了良好的經(jīng)營管理業(yè)績，保持了穩(wěn)定、健康、快速的發(fā)展態(tài)勢。一、虎林農(nóng)村合作銀行的概況及發(fā)展沿革黑龍江虎林農(nóng)村合作銀行于 2006年6月 6日正式掛牌成立，其前身為成立于 1992年的虎林市信用聯(lián) 社。特別是 1996 年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤分設按合作制原則規(guī)范信用社以來，實行縣鄉(xiāng)兩級法人管理模式， 通過堅持服務三農(nóng)的經(jīng)營宗旨，不斷深化改革與規(guī)范管理，拓展經(jīng)營

2、，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，成 為黑龍江省農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個達到組建農(nóng)村合作銀行標準的信用聯(lián)社?；⒘洲r(nóng)村合作銀行成立兩 年來，按著總體改革發(fā)展目標，經(jīng)過全行員工的努力，取得了產(chǎn)權(quán)關(guān)系進一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐 步完善， 外部約束機制、 內(nèi)部管理水平和風險防范能力顯著提高， 財務經(jīng)營狀況良好， 效益逐步提高， 支農(nóng)服務功能顯著增強，全行面貌煥然一新的改革、管理與經(jīng)營的良好業(yè)績，創(chuàng)建了良好、和諧、穩(wěn) 定的金融環(huán)境，成為全省農(nóng)村信用社的一面旗幟。截至 2008年6月末，虎林農(nóng)村合作銀行下設 1個營業(yè)部、 13個支行、 4個分理處、 12個儲蓄所，員工 305人，固定資產(chǎn) 3，199萬元，各項存款余額

3、 8.9 億元，分別較 1996年和2005年純增 7.02 億元和 2.8 億元； 各項貸款余額 6.3 億元， 分別較 1996年和 2005年純增 5.3 億元和 2.3 億元；資產(chǎn)總額 136，215萬元， 分別 比1996年和2005年增加了 108,479 萬元和 45，324萬元；負債總額 128,386 萬元，分別比 1996年和 2005 年末增加了 7,155 萬元和 235萬元； 資本充足率為 24.19%；不良貸款余額 328萬元， 不良貸款比重由 1996 年的 45%，2005年末的 0.64%下降到 0.52%， 2006年、 2007年分別實現(xiàn)利潤 1,163

4、萬元和 1,773 萬元。二、經(jīng)營管理獨具特色，各項業(yè)務穩(wěn)步提升1996年，虎林市引用聯(lián)社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤分設時，存款余額小，成本高，貸款市場占有率低，不 良貸款比重高， 經(jīng)營效益差， 經(jīng)營艱難， 危機四伏。 為改變經(jīng)營狀況， 走出困境， 他們積極轉(zhuǎn)變觀念， 創(chuàng)新經(jīng)營思路，在確保安全穩(wěn)定的前提下，下大力氣，動真功夫，針對不同時期、不同情況采取了不 同的經(jīng)營策略，促進各項業(yè)務逐步好轉(zhuǎn)，實現(xiàn)了存款穩(wěn)步增長，貸款市場不斷拓展，支農(nóng)效果逐漸增 強，信貸資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，走上了穩(wěn)定、健康的發(fā)展軌道。（一）實現(xiàn)“三統(tǒng)一”策略，優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境 為真正改變脫鉤分設后經(jīng)營、管理的艱難局面，提高企業(yè)生命力，經(jīng)過深入

5、的研究和探索，虎林 市信用聯(lián)社在二級法人管理模式中，針對各信用社經(jīng)濟環(huán)境差異、經(jīng)營發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，創(chuàng)造性地 實行了“三統(tǒng)一”策略。一是統(tǒng)一調(diào)劑資金。全轄資金又聯(lián)社統(tǒng)一管理，將城鎮(zhèn)社資金向需求量大的 農(nóng)村社調(diào)劑，平衡余缺，高效運用。二是統(tǒng)一核銷呆賬。集中全轄的呆賬準備金，對呆賬包袱沉重的 社集中核銷。 如前些年東風信用社存款僅有 200多萬元， 貸款規(guī)模 180萬元，呆賬貸款就達 140萬元， 壓 得該社舉步維艱， 經(jīng)營異常艱難。 聯(lián)社集中全轄呆賬準備金， 一次為該社核銷呆賬貸款 120萬元， 使其 一舉甩掉包袱，不如良性發(fā)展軌道。目前，全轄各行全部化解了不良貸款，并形成了齊頭并進的良好 發(fā)展

6、局面。三是統(tǒng)一平衡盈虧。由于一部分社靠自身正常經(jīng)營年年虧損，導致包袱越來越重。聯(lián)社通 過調(diào)劑社與社之間資金余缺，對貧困社實行優(yōu)惠利率，保證了社社贏利，實現(xiàn)了平衡發(fā)展。（二）轉(zhuǎn)變觀念搶市場，確保經(jīng)營穩(wěn)定 為了徹底扭轉(zhuǎn)經(jīng)營劣勢，走出困境，虎林市信用聯(lián)社積極從搶占資金組織和信貸投放市場入手， 擴大經(jīng)營，規(guī)范管理，確保經(jīng)營穩(wěn)定。1. 優(yōu)化服務，完善機制，堅持打好籌資持久戰(zhàn)。為積極增加信貸資金來源，他們始終把資金組織 工作放在重要位置來抓，牢固樹立“總量就是實力，份額就是地位，增存就是增效”的理念，不斷創(chuàng) 新組織資金工作思路。 一是通過強化思想教育， 使員工認識到籌措資金和增強實力的必要性和重要性， 動

7、員職工走出柜臺廣攬閑散資金。二是通過優(yōu)化柜臺服務和完善服務設施，美化服務環(huán)境，提升員工 服務水平，在服務中采取“人無我有，人又我新”的服務策略，彌補了農(nóng)信社無網(wǎng)絡化服務的缺陷， 展示了良好的形象，鞏固了老儲戶，發(fā)展了新儲源。三是加大宣傳力度，贏得信賴。通過各種媒體， 廣泛宣傳信用社資金取之于虎林用之于虎林，讓廣大群眾知道信用社的性質(zhì)和在支持三農(nóng)和地方經(jīng)濟 發(fā)展中起到的重要作用，增強群眾的信賴，贏得存款。四是積極完善考核激勵機制，調(diào)動員工資金組 織工作的積極性和主動性。通過一系列的措施，廣大員工積極投入到籌資持久戰(zhàn)中來，進一步增強了 組織資金能力，確保儲蓄存款以較大幅度地穩(wěn)步增長，在全市金融機構(gòu)

8、中占有較大的市場份額，為進 一步拓展經(jīng)營，增強經(jīng)營能力，奠定了堅實的基礎。2. 拓展思路搶市場，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴張。在保證充足的信貸資金來源的前提下，虎林市信用聯(lián)社 努力在拓展信貸市場，培植新的效益增長點上下功夫。一是站穩(wěn)占足農(nóng)村信貸市場，逐步加大農(nóng)村農(nóng) 戶信貸投放力度， 努力擴大投放面和投放量， 先后實行和開展了以土地使用權(quán)為核心的信貸管理辦法， 農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務等，簡化貸款手續(xù)，減輕農(nóng)戶負擔，鞏 固農(nóng)村信貸市場。 多年來， 虎林市信用聯(lián)社農(nóng)貸投入均占全市金融機構(gòu)農(nóng)貸投放總量的90%左右。二是在保證足額投放農(nóng)業(yè)貸款的基礎上，把目光積極投向轄內(nèi)效益好、信譽高

9、的國營農(nóng)場連隊、企業(yè)以及 城鎮(zhèn)優(yōu)良的個體工商戶，開辦農(nóng)場連隊農(nóng)戶聯(lián)保、工資戶擔保貸款，企業(yè)固定資產(chǎn)抵押、擔保貸款， 城鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)門市房抵押貸款，使之成為優(yōu)良的黃金客戶群，搶占了市場，培植了新的效益增長點。靈活 的策略，良好的服務，使虎林市信用聯(lián)社信貸市場占有率位居全市金融機構(gòu)之首，為經(jīng)營與發(fā)展打造 出穩(wěn)固的平臺3. 增收節(jié)支提高效益，為改革發(fā)展增加儲備。多年來，虎林市信用聯(lián)社一直堅持“勤儉辦社，效 益興社”的思想，細化財務管理。一是發(fā)揮聯(lián)社調(diào)劑作用，提高資金運用率和周轉(zhuǎn)率，進一步提高資 金使用效益； 二是加大收息力度， 確保實現(xiàn)利潤最大化； 三是樹立 “過緊日子” 思想， 壓縮費用開支； 四是規(guī)范

10、操作，按要求提足撥備，增加積累，為深化改革、穩(wěn)健發(fā)展增強儲備。多年來，虎林農(nóng)村合作銀行根據(jù)地域和經(jīng)濟特點，積極開展獨具特色、卓有成效的業(yè)務活動，使 各項業(yè)務呈現(xiàn)穩(wěn)步增長和快速發(fā)展的良好態(tài)勢，其中各項存款和貸款分別以13%和 17%的速度遞增，經(jīng)營效益也逐年提高，創(chuàng)造出穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境。（三）服務“三農(nóng)” ，全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展，提升社會影響1996年以來，虎林信用聯(lián)社牢固堅持服務“三農(nóng)”的辦社宗旨，不斷創(chuàng)造支農(nóng)服務措施，硬化支農(nóng)職責，優(yōu)化支農(nóng)服務，量化支農(nóng)政策，細化支農(nóng)辦法，方便農(nóng)戶貸款，保障農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增加生產(chǎn)效益。十多年來， 累計投放農(nóng)業(yè)貸款 30多億元，年均投放貸款， 保障農(nóng)民發(fā)展生

11、產(chǎn)， 增加生產(chǎn)效益。十多年來，累計投放農(nóng)業(yè)貸款 30 多億元，年均投放貸款達 2.3 億元，占全市金融機構(gòu)農(nóng)貸投入的 90%以上，全市 80%以上的農(nóng)民得到貸款支持，戶均貸款1萬元以上，成為名副其實的支農(nóng)主力軍。全市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在充足的貸款支持下得到長足發(fā)展，全市糧食總產(chǎn)由1996年的 26萬噸增至 59萬噸，農(nóng)民人均純收入有 1996年的2,529 元增長為 4,785 元，農(nóng)村人均存款由 1996年的1,507 元增長為 6,856元，大部 分農(nóng)民走上了致富道路。虎林市信用聯(lián)社連年被省市各級政府評為支農(nóng)先進單位，亮度被人總行評為 全國信合系統(tǒng)支農(nóng)先進單位。1. 先后支持全市農(nóng)民實施了“雙

12、十工程、四大工程、五大基地以及綠色種養(yǎng)業(yè)基地”等建設，建 立了水稻、蔬菜、烤煙、奶牛、生豬、馴化魚等生產(chǎn)基地。特別是在幾年的專項支持下，在全市建立 了 58個綠色食品種植基地和 19個綠色養(yǎng)殖生產(chǎn)基地，僅綠色水稻種植面積就達60萬畝。較大程度地改善了土地使用效益，達到增產(chǎn)增收的目的。使虎林市的糧食總產(chǎn)、人均農(nóng)業(yè)增加值、人均財力、人均 存款，農(nóng)民人均純收入都取得了大幅度增長。2. 先后實行了以土地為中心的信貸管理制度， 貸款公開化制度， 農(nóng)戶小額信用貸款政策， “一證通” 貸款業(yè)務等一系列支農(nóng)貸款制度和惠農(nóng)政策。特別是自2007年，按照省聯(lián)社的總體部署，在全市范圍內(nèi)開展了農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務，

13、農(nóng)戶一次授信，可在授信額度內(nèi)隨用隨貸，極大地方便了農(nóng)戶貸 款，減輕了農(nóng)民的負擔3. 為促進全市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，虎林市信用聯(lián)社始終把扶貧救災作為一項重要工作 來抓，在 1996年虎頭鎮(zhèn)月牙村慘重火災， 1998年特大干旱， 2000 年洪澇災害， 2002年發(fā)生的 70 年不遇 的特大暴雪災害等災害中，一筆筆的扶貧救災轉(zhuǎn)型阿貸款使農(nóng)民在最短的時間內(nèi)擺脫困境，恢復生產(chǎn)多年來 虎林農(nóng)村合作銀行以支農(nóng)為主線， 不斷加大信貸支農(nóng)力度， 使廣大農(nóng)民群眾在充足的貸款 支持下大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，逐步走上了支付道路，取得了社農(nóng)雙贏的良好業(yè)績，維護了農(nóng)村金融市場 的穩(wěn)定，創(chuàng)建了良好的經(jīng)濟和信用環(huán)境。三、

14、以防為主，防化并舉，確保安全穩(wěn)定 穩(wěn)定是發(fā)展的基礎，虎林市信用聯(lián)社始終將防范和化解金融風險工作為各項工作的重中之重。通 過完善內(nèi)控體系建設，構(gòu)筑風險防線，提高抗風險能力，多策并舉，化解金融風險。（一）以建立優(yōu)良的企業(yè)文化為契機，構(gòu)建風險防范長效機制 一是強化企業(yè)文化建設，提高員工依法合規(guī)經(jīng)營意識，預防道德風險。多年來，他們通過深入持 久地開展員工職業(yè)道德、民主法制等學習教育活動，特別是近兩年來按照省聯(lián)社統(tǒng)一部署和規(guī)劃，開 展了員工行為規(guī)范為主線的龍江信合企業(yè)文化建設系列活動，培養(yǎng)和建立起以“文明、敬業(yè)、誠信、 廉潔、創(chuàng)新、高效”為核心的企業(yè)文化，促使廣大員工在學習教育活動中進一步統(tǒng)一思想，提高

15、認識 和道德修養(yǎng)，逐步在員工思想深處牢固樹立起不想違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)的合規(guī)經(jīng)營意識，構(gòu)建 起一道堅固持久的道德風險防線。二是健全“三會制度”建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡，激勵與 約束相結(jié)合的法人治理結(jié)構(gòu)和約束機制?；⒘洲r(nóng)村合作銀行成立以后，立足于請阿華經(jīng)營管理，轉(zhuǎn)換 機制，健全制度，增強發(fā)展能力，建立健全了黑龍江虎林農(nóng)村合作銀行章程 ，股東代表大會、董事 會、監(jiān)事會選舉辦法議事規(guī)則，以及各項管理辦法和工作制度。 “三會一層”依法合規(guī)履行職責，規(guī)范 操作，集體決策，民主管理的組織形式發(fā)揮了重要作用，避免了決策失誤和制約失效，提高了經(jīng)營管 理水平。（二）建立健全內(nèi)控體系，努力提高風險防范能

16、力 內(nèi)控制度是安全經(jīng)營的第一道防線。多年來，虎林農(nóng)村合作銀行不斷強化管理，完善內(nèi)控制度， 努力提高防防線能力，本著“內(nèi)控制度現(xiàn)行”的原則，分專業(yè)、按崗位進行修訂和完善，特別是城里 合作銀行后先后建立和完善了 61 項制度。使每個專業(yè)和崗位，每項工作和程序，每個環(huán)節(jié)和步驟都有 章可循、有規(guī)可依，規(guī)范了業(yè)務操作，內(nèi)控管理和風險防范能力明顯增強。建立并實施了風險防范、責權(quán)利相統(tǒng)一的信貸業(yè)務操作辦法。信貸業(yè)務是農(nóng)村信用社業(yè)務風險集 中地和高發(fā)區(qū)，為了真正有效地防范風險，虎林農(nóng)村合作銀行始終把信貸管理作為一項極其重要的工 作來抓。一是建立健全信貸管理制度和操作辦法，針對不同的經(jīng)濟形勢和發(fā)展情況，適時對虎

17、林農(nóng) 村合作銀行信貸管理辦法 、虎林農(nóng)村合作銀行貸款管理責任制實施細則 進行了修改和完善， 科學、 嚴肅、嚴格地規(guī)范業(yè)務操作。同時嚴格執(zhí)行貸款責任追究制度，對導致發(fā)生信貸風險的貸款責任人嚴 肅追究責任，有效地防范了新增貸款風險和操作風險。二是制定并實施了虎林農(nóng)村合作銀行授權(quán)、 授信管理暫行辦法 ，以適應當前針對農(nóng)村金融市場推行的農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務，明確貸款授權(quán)、 授信的方式，根據(jù)農(nóng)戶土地承包情況、資產(chǎn)收入等經(jīng)濟情況，科學合理地確定授信標準和額度、授信 范圍和期限，以此來強化統(tǒng)一管理和內(nèi)部控制，避免在授信過程中的盲目性和隨意性而造成的風險隱 患，增強了風險防范能力和控制能力。（三）多策并舉，

18、化解風險 虎林市信用聯(lián)社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤分設之初，由于歷史原因和行社合屬辦公期間貸款管理混亂等原 因，造成大量貸款形成風險。為了不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，虎林農(nóng)村合作銀行通過宣傳發(fā)動、制度激 勵，營造清非環(huán)境，采取靈活多樣的措施，因地制宜，多策并舉，確保不良貸款清收盤活工作取得顯 著成效。自1996年以來，累計收回不良貸款 2.5 億元，使不良貸款比重由原來的 45%，下降至目前的 0.52%， 實現(xiàn)了不良貸款余額和比重雙下降，確保了經(jīng)營活動步入安全、高效的發(fā)展軌道。1. 廣泛宣傳發(fā)動，營造清非環(huán)境。不良貸款比重過高是妨礙信用社經(jīng)營和發(fā)展的巨大障礙，該行 在實施清非攻堅戰(zhàn)的同時，努力做好宣傳和動員工

19、作，提高員工的危機感和責任感，發(fā)動一切可以發(fā) 動的力量，包括尋求地方黨政和社會有關(guān)部門的支持與幫助，共同營造良好的清非環(huán)境。2. 完善清收機制，加大獎勵力度。清收不良貸款是一項長期由艱巨的工作，只有充分調(diào)動員工的 積極性和主動性，才能保證此項工作的順利有效開展，而完善清收機制，加大獎懲激勵力度是實施這 一戰(zhàn)略的重要保證。一是建立了責任機制。在清收不良貸款工作中，虎林聯(lián)社建立起聯(lián)社總體決策， 信貸部門操作，信用社具體實施，會計部門檢測，審計部門監(jiān)督，相互監(jiān)督制約的機制，適時出來了 虎林市信用聯(lián)社貸款損失賠償責任制 ，對不良貸款實行劃段管理， 對 1999年以前形成的不良貸款實 行目標管理， 按年

20、度考核信用社， 每年以 10%-20%的純下降比例完成清收責任； 對那些因職務調(diào)動， 新 官不理舊賬，未進行及時催收或辦理催收手續(xù)，喪失訴訟實效等原因造成貸款損失的，對責任人進行 責任賠償處理， 先后有 4名信用社主任受到責任處罰， 賠償 30萬元。二是完善激勵機制。 每年年初聯(lián)社 與基層信用社簽訂清收不良貸款責任狀， 清瘦計劃與工資獎金掛鉤， 預留工資總額的 40%作為效益工資， 完成任務的發(fā)全額效益工資和獎金。超額完成的以3%的比例給予獎勵，完不成清收任務的，扣罰全部效益工資和 30%的獎金。與此同時，對完不成清收計劃的，實行一票否決，不得參加年末評優(yōu)評選。通 過實行一系列的清收責任和激勵

21、機制，極大地調(diào)動起全體員工的清收盤活工作熱情。3. 多策并舉，依法維權(quán)，效果顯著。在清收不良貸款工作中，虎林聯(lián)社認真分析不良貸款形成的 原因，對貸款進行分類排隊，確定清欠措施，特別針對一些“釘子戶” 、“賴債戶”、陳欠大戶、重點戶 積極拿起法律武器，依法維護信用社合法權(quán)益，通過幾年的艱苦努力，取得了清收不良貸款攻堅戰(zhàn)的 全面勝利。一是認真調(diào)查摸底，做到心中有數(shù)。對已形成不良的貸款，他們認真深入地分析形成的原 因，對陳欠戶的家庭經(jīng)濟狀況、資金來源、還貸意識等情況進行深入了解，全面掌握，并針對貸戶還 貸意識差，清收工作不實，對貸戶定性不準等原因，確定了先易后難、先寫上后起訴、重點清收、逐 個突破的

22、清收策略。二是多策并舉，效果顯著。在清收工作中，根據(jù)不同情況因地制宜，采取不同的 辦法，如：清收還貸糧，以糧還貸；清收走逃戶承包田使用權(quán)，由擔保戶以租還貸；力拔“釘子戶” ， 突破重點，達到以點帶面的作用等等。特別是在清收“釘子戶”和重點陳欠戶的工作中，他們力求起 到起訴一戶，執(zhí)行一戶，震撼一片，以點帶面的作用。首先成立聯(lián)合法庭現(xiàn)場辦公，經(jīng)聯(lián)社與市法院 充分協(xié)商，由經(jīng)濟庭，執(zhí)行庭各抽調(diào)一名法官，組成聯(lián)合法庭，逐村進行現(xiàn)場辦公，當場受理按鍵， 當時開庭審理、 調(diào)解或判決， 對不服調(diào)解或判決的 “釘子戶”立即進行執(zhí)行程序， 扣押財產(chǎn)現(xiàn)場拍賣， 達到了起訴一戶，清瘦醫(yī)護，教育一片的目的，僅在2001

23、年至 2003年三年中，共起訴“兩呆貸戶” 146戶185筆，清收不良貸款 95萬元。 其次選擇大戶重點突破。 東方紅鎮(zhèn)財政所是貸款額度最大， 清收難度 最大的“賴債戶” ，該單位自 92年 6月貸款 2筆，合計 100萬元，本溪合計 181萬元，同時在工行貸款 70 萬元，建行貸款 50萬元，用于建東方紅鎮(zhèn)貿(mào)易中心，該中心經(jīng)營效益一般，微笑的收益全被鎮(zhèn)政府挪 用，貸款分文不還。為此虎林聯(lián)社由信貸部門牽頭，組成專門清收小組授權(quán)，依法扣押了抵押物 3300平方米的貿(mào)易中心，連續(xù)兩次開庭審理，后經(jīng)調(diào)解達成每年還款40萬元本息的協(xié)議，到 2003年 5月該單位貸款全部償還完畢。第三，跟蹤調(diào)查隨時清欠

24、。農(nóng)墾企業(yè)迎南機械廠系過去的軍工企業(yè)，計 劃經(jīng)濟時期在迎春信用社貸款本息合計173萬元，該企業(yè)多年經(jīng)營不景氣，轉(zhuǎn)產(chǎn)多次，干什么什么虧，無力還貸， 多次申請破產(chǎn)未獲批準， 清收工作多年無進展。 2002年6月信貸人員在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)在室內(nèi)極大糧庫建金屬糧倉的工程費即將結(jié)算，得知這一消息后，立即向法院申請訴前保權(quán)先行凍結(jié) 工程款， 在頂住地方政府的干預后， 做出還款判決， 在無異議的情況下， 由法院強制扣劃該廠工程款， 全部償還貸款本息，在企業(yè)破產(chǎn)前，使這筆呆滯多年的不良貸款得以全部收回。第四，依靠法律努力 維權(quán)。 2001年虎林轄內(nèi)三大農(nóng)場股改上市，下甩信用社貸款6000多萬元，他們不等不靠

25、，通過積極協(xié)商，慶豐農(nóng)場上市公司帶走了全部的貸款債務，而另外兩家改制后，上市公司將4040萬元下甩給無償債能力的空殼農(nóng)場，該社抽調(diào)專人，組成清欠小組，展開攻堅，通過多次與資深律師探討咨詢，制定 了切實可行的清瘦方案，最后在依法起訴中勝訴，成功維權(quán)。通過依法維權(quán)， 清收不良貸款工作， 不僅有效地維護了信用社的合法權(quán)益， 活化了資金， 提高了效益， 同時在社會上樹立了良好的企業(yè)形象，真正保障了一方金融秩序的穩(wěn)定。4. 防止“前清后增” ，將風險消滅于萌芽。 在盤活不良資產(chǎn)過程中， 虎林農(nóng)村合作銀行付出了很多 的努力，浪費了許多人力、財產(chǎn)、物理，為此他們深刻總結(jié)經(jīng)驗教訓，在不斷加大清收力度的同時，

26、著重抓好貸款投放質(zhì)量，防止發(fā)生新的不良貸款，把貸款風險消滅在未發(fā)生之前。幾年來，虎林農(nóng)村 合作銀行當年新增貸款回收率均在 95%以上， 無一筆貸款形成風險， 他們從嚴肅信貸紀律、 規(guī)范信貸行 為入手， 在貸款投放過程中努力提高資產(chǎn)質(zhì)量， 從嚴把好三關(guān)： 一是把好投放關(guān)， 根據(jù)全市具體情況， 在嚴格遵循貸款通則投放農(nóng)業(yè)貸款歪，還制定了農(nóng)戶貸款“十不貸”即不講信譽的戶不貸，頂冒 名貸款不貸，無擔保人或擔保人不到場不貸等十條，要求全轄信用社認真遵照執(zhí)行，并嚴格執(zhí)行信用 社現(xiàn)場辦公制度，要求信用社逐村現(xiàn)場投放貸款，即農(nóng)戶現(xiàn)場申請，信用社現(xiàn)場審查審批，擔保抵押 手續(xù)現(xiàn)場辦理，貸款當場發(fā)放。堅持貸款“三公開”制度，即貸款計劃規(guī)模，貸款人狀況，貸款用途 金額三公開，并張榜上墻，接受廣大農(nóng)民監(jiān)督，增加貸款透明度，減少中間環(huán)節(jié)，防止暗箱操作，確 保貸款投放質(zhì)量；二是把好管理關(guān)，嚴格貸款分級審批制度，對出現(xiàn)場辦公外投放的其他貸款，嚴格 執(zhí)行貸款審批小組集體審批制， 并確定貸款第一責任人，