新冠疫情對(duì)貸款公司的法律影響及應(yīng)對(duì)措施

1、“新冠疫情”對(duì)貸款公司的法律影響及應(yīng)對(duì)措施一、關(guān)于“新冠疫情”的法律定性目前司法實(shí)踐中尚無(wú)“新冠疫情”法律層面的定性，也未正式發(fā)布相關(guān)法律糾紛處理的司法解釋和文件。鑒于“新冠疫情”與2003年“非典”相似，對(duì)于“新冠疫情”法律性質(zhì)的認(rèn)定及因“新冠疫情”導(dǎo)致的相關(guān)法律糾紛的處理可參考最高人民法院及地方各級(jí)人民法院對(duì)“非典”疫情在司法實(shí)踐中的定性及相關(guān)合同糾紛的裁判標(biāo)準(zhǔn)。 最高人民法院關(guān)于在防治傳染性非典型肺炎期間依法做好人民法院相關(guān)審判、執(zhí)行工作的通知（法200372號(hào)）（“通知”）中規(guī)定，因政府及有關(guān)部門(mén)為防治“非典”疫情而采取行政措施直接導(dǎo)致合同不能履行，或者由于“非典”疫情的影響致使合同當(dāng)

2、事人根本不能履行而引起的糾紛，按照中華人民共和國(guó)合同法第117、118條的規(guī)定妥善處理。即，最高院明確，因“非典”疫情導(dǎo)致合同不能履行或致使合同當(dāng)事人根本不能履行的，即可視之為“不可抗力”。而該通知同時(shí)規(guī)定，由于“非典”疫情原因，按原合同履行對(duì)一方當(dāng)事人的權(quán)益有重大影響的合同糾紛案件，可以根據(jù)具體情況，適用公平原則處理。即，當(dāng)“非典”疫情導(dǎo)致按原合同履行對(duì)一方當(dāng)事人的權(quán)益有重大影響，可以將“非典”疫情認(rèn)定為“情勢(shì)變更”，適用公平原則作出裁判。 合同法解釋?zhuān)ǘ┑诙鶙l 合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人

3、明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否變更或者解除。 “新冠疫情”在法律上可能但不必然構(gòu)成不可抗力或情勢(shì)變更，在某一具體合同關(guān)系中，需根據(jù)合同目的、合同履行情況、政府行為的影響程度、因果關(guān)系等綜合認(rèn)定。對(duì)于每一份合同而言，只有在“新冠疫情”真正影響到合同目的的實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致合同不能履行的情況下，方構(gòu)成“不可抗力”情形，不得一概而論。除不可抗力之外，因受疫情影響可適用情勢(shì)變更原則，仍需滿足“因情勢(shì)變更而使原合同的履行顯失公平”等主客觀條件。二、針對(duì)“新冠疫情”應(yīng)采取的措施綜述1、遵守當(dāng)?shù)卣畬?duì)相關(guān)項(xiàng)目的安排和決定在

4、履行合同過(guò)程中，公司應(yīng)及時(shí)關(guān)注當(dāng)?shù)卣P(guān)于疫情防控、復(fù)工的通知和政策，遵守當(dāng)?shù)卣畬?duì)相關(guān)項(xiàng)目的安排和決定。避免因不服從政府安排和決定而導(dǎo)致應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的民事、行政及刑事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。2月4日，重慶市人民政府辦公廳發(fā)布關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持中小企業(yè)共渡難關(guān)的二十條政策措施（渝府辦發(fā)202014號(hào)），第17條規(guī)定，小額貸款公司、融資租賃、商業(yè)保理等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)受疫情影響實(shí)際，酌情增加貸款、租賃、保理額度，緩收或減免租金、利息。2、審查合同中是否對(duì)不可抗力的定義、法律后果、責(zé)任分擔(dān)等作出約定公司應(yīng)審查疫情發(fā)生前簽訂的各項(xiàng)合同，根據(jù)意思自治原則，如果公司在合同中對(duì)不可抗力的定義、

5、法律后果、責(zé)任分擔(dān)等作出約定，我們認(rèn)為一般應(yīng)優(yōu)先適用合同約定，如果合同沒(méi)有約定或約定不明，則應(yīng)適用法律規(guī)定。3、結(jié)合合同約定及簽訂履行情況具體分析是否應(yīng)當(dāng)緩收或減免利息審查合同的簽訂時(shí)間，明確是否存在借款人遲延履約系遭受疫情影響的情況，確定借款人違約與疫情之間是否存在因果關(guān)系。雖然不可抗力是法定免責(zé)事由，但是合同當(dāng)事人想要依據(jù)不可抗力主張免責(zé)的，仍然需要積極舉證證明不可抗力造成違約的決定性因素。4、采取適當(dāng)減損措施，防止損失擴(kuò)大無(wú)論公司是受到疫情影響的一方，還是不受疫情影響的一方，按照法律規(guī)定，均應(yīng)在發(fā)生或知悉合同受疫情影響履行困難后，及時(shí)采取適當(dāng)減損措施，防止損失擴(kuò)大，避免加重自身責(zé)任。建議

6、公司各部門(mén)應(yīng)梳理本部門(mén)簽訂的合同，是否存在因?yàn)橐咔橛绊憣?dǎo)致履行合同困難，若有，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向合同相對(duì)方報(bào)告情況。5、及時(shí)與合同相對(duì)方協(xié)商談判，合理分擔(dān)損失如合同中對(duì)于不可抗力產(chǎn)生的損失及增加的費(fèi)用如何承擔(dān)未進(jìn)行約定，公司應(yīng)及時(shí)與合同相對(duì)方溝通協(xié)商（應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)），確定合理的損失分擔(dān)方式。若雙方無(wú)法協(xié)商達(dá)成一致，則應(yīng)當(dāng)由雙方按照公平的原則進(jìn)行合理分擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。6、與合同相對(duì)方保持及時(shí)良好溝通，及時(shí)通知合同相對(duì)方采取相應(yīng)措施，注意保留好通知的相關(guān)證據(jù) （1）根據(jù)合同約定向合同相對(duì)人發(fā)出的各種通知、會(huì)議紀(jì)要等均應(yīng)以書(shū)面形式（建議同步采取郵件、微信、短信等多種方式）發(fā)出，且必須有指定負(fù)責(zé)人

7、/聯(lián)系人簽收，并保留發(fā)出通知和合同相對(duì)方收到通知的證據(jù)（如相關(guān)郵寄憑證、現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人簽收證明等）。 （2）作為購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)的采購(gòu)方的，應(yīng)立即對(duì)照具體合同以及自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)安排，排查公司在該等合同項(xiàng)下的義務(wù)（包括但不限于價(jià)款交付等）及工作是否還能按照合同約定履行，如果因此次疫情影響，公司無(wú)法按照合同及時(shí)履行相關(guān)義務(wù)的，建議立即向合同相對(duì)方發(fā)送書(shū)面告知函或通知，將此次疫情情況、此次疫情對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響及其導(dǎo)致無(wú)法按約履行的情況明確告知合同相對(duì)方，希望按照不可抗力條款的約定、規(guī)定執(zhí)行合同，并附上政府部門(mén)的延長(zhǎng)春節(jié)假期和延遲復(fù)工通知作為憑證，發(fā)出的各種通知等均應(yīng)以書(shū)面形式（建議同步采取郵件、微信、

8、短信等多種方式）發(fā)出，并保留發(fā)出通知和合同相對(duì)方收到通知的證據(jù)（如相關(guān)郵寄憑證、現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人簽收證明等）。7、注意固定和收集證據(jù)，為潛在官司做好準(zhǔn)備注意收集和固定疫情發(fā)生的證據(jù)、疫情對(duì)合同履行產(chǎn)生影響的證據(jù)以及因疫情產(chǎn)生損失及增加費(fèi)用的證據(jù)（例如政府部門(mén)通知、公告、命令等，公司自身受疫情及其防控措施影響而停止經(jīng)營(yíng)或者經(jīng)營(yíng)成本劇增等，以及合同雙方溝通協(xié)商所產(chǎn)生的往來(lái)函件、郵件、聊天記錄等）。為后續(xù)的索賠以及為潛在的訴訟風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。8、疫情發(fā)生后，新簽訂合同應(yīng)注意評(píng)估疫情影響并作出約定公司在疫情爆發(fā)后擬簽訂合同的，應(yīng)當(dāng)結(jié)合行業(yè)、地域和項(xiàng)目本身的實(shí)際情況，充分評(píng)估疫情及其防控措施可能給合同履行造成的

9、影響，在合同中作出事先安排，例如明確將新冠肺炎等傳染病疫情約定為不可抗力，對(duì)受疫情影響的合同履行及其責(zé)任分配做出明確約定等。三、“新冠疫情”對(duì)借款合同影響分析1、能否認(rèn)定“新冠肺炎”疫情為違約的不可抗力？在金融借款合同中，通常是債權(quán)人先借出資金、債務(wù)人后還本付息，雙方的主要合同義務(wù)為金錢(qián)給付，“新冠肺炎”疫情及相關(guān)的管制措施一般情況下不會(huì)直接導(dǎo)致債務(wù)人履行不能，僅可能對(duì)受波及的債務(wù)人履約能力產(chǎn)生影響，這種影響是間接性的，與合同客觀無(wú)法履行沒(méi)有直接因果關(guān)系，進(jìn)而通常無(wú)法成為債務(wù)人違約的免責(zé)事由。也就是說(shuō)，不管“新冠肺炎”疫情是否不可抗力，都不能免除借款人還款責(zé)任。若“新冠肺炎”疫情認(rèn)定為不可抗力

10、，則借款人僅能就疫情導(dǎo)致逾期還款主張免除逾期還款違約金。另外，借款人遲延履行期間發(fā)生的不可抗力不具有免責(zé)效力。2、能否認(rèn)定“新冠肺炎”疫情為違約的情勢(shì)變更？借款人雖依據(jù)不可抗力延期歸還借款的依據(jù)不足，但可依據(jù)相關(guān)政策，主張情勢(shì)變更，向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)減免利息或延緩歸還借款。盡管很難主張“新冠肺炎”疫情直接導(dǎo)致金融借款合同客觀履行不能，但嚴(yán)重受創(chuàng)企業(yè)/個(gè)人如因疫情導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況惡化而無(wú)法如約償還金融債務(wù)，由此導(dǎo)致違約確與疫情這一不可抗力事件存在緊密聯(lián)系，完全由債務(wù)人承擔(dān)違約后果難謂完全公平。2003年“非典”疫情期間，最高人民法院在防治傳染性非典型性肺炎期間依法做好人民法院相關(guān)審判、執(zhí)行工作的通

11、知（法（2003）72號(hào)）第三條第二款提及，“由于非典疫情原因，按原合同履行對(duì)一方當(dāng)事人的權(quán)益有重大影響的合同糾紛案件，可以根據(jù)具體情況，適用公平原則處理。”該條款即體現(xiàn)了情勢(shì)變更原則，雖后被廢止，但該條的精神實(shí)質(zhì)和內(nèi)容已被合同法解釋(二)第二十六條所吸收。在司法實(shí)踐中，法院通常情況下不會(huì)支持債務(wù)人基于情勢(shì)變更原則要求變更或解除金錢(qián)給付類(lèi)合同的請(qǐng)求，但相關(guān)監(jiān)管部門(mén)已對(duì)本次疫情可能引發(fā)的信貸違約糾紛予以關(guān)注并陸續(xù)發(fā)文。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（“銀保監(jiān)會(huì)”）在2020年1月26日發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)202010號(hào)），要求

12、：“對(duì)于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸?！薄皩?duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)亦在2020年1月27日向全體會(huì)員單位發(fā)出倡議書(shū)，“鼓勵(lì)針對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員，政府工作人員及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，在疫情期間的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，合理延后還款期限，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。”2020年2月1日，人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合出臺(tái)了關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防

13、控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知（銀發(fā)202029號(hào)），要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。上述通知、文件無(wú)疑是積極信號(hào)，將增加法院適用情勢(shì)變更原則、支持符合條件的債務(wù)人變更合同（如延期還款）的可能性。但需注意的是，上述通知、文件內(nèi)容較為概括和原則，且效力層級(jí)較低，應(yīng)無(wú)法對(duì)各信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生強(qiáng)制約束力，更不能直接變更信貸機(jī)構(gòu)與借款人間的借款合同。在受H

14、7N9禽流感影響期間，中國(guó)人民銀行關(guān)于切實(shí)做好家禽業(yè)金融服務(wù)工作的通知（銀發(fā)（2014）69號(hào)）中也規(guī)定了類(lèi)似的信貸支持措施，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得提前抽貸等，但在債務(wù)人以此為由主張情勢(shì)變更時(shí)，桂林市中級(jí)人民法院在焦炳來(lái)等訴交通銀行股份有限公司桂林分行借款合同糾紛上訴案（案號(hào)：（2018）桂03民終93號(hào)）并未予以支持，而是傾向于將禽流感對(duì)家禽養(yǎng)殖業(yè)的影響歸于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，H7N9的禽流感疫情的嚴(yán)重程度對(duì)人們生活或經(jīng)濟(jì)的沖擊遠(yuǎn)不及本次疫情，考慮到目前特定背景，我們認(rèn)為該等文件有可能在法院審判中被充分重視，成為判定合同應(yīng)如何履行的重要依據(jù)。銀保監(jiān)會(huì)于2020年1月26日發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)

15、金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)202010號(hào)），其中明確提出，對(duì)于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸，文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，不得自目抽貸、斷貸、壓貸。鼓勵(lì)通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、完善續(xù)貸政策安排、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。因疫情期間導(dǎo)致客戶還款出現(xiàn)逾期或者違約情況，公司貸后團(tuán)隊(duì)需要盡可能了解客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)情況，在客戶申請(qǐng)延期或者展期情況下，根據(jù)綜合情況可適當(dāng)支持客戶申請(qǐng)延期或者展期的請(qǐng)求。四、疫情期間勞動(dòng)關(guān)系處理注意事項(xiàng)中央和地方政府采取了包括隔離、封城、交通管制、延長(zhǎng)春節(jié)假期、集中收治

16、等一系列措施，中央及地方人力資源及社會(huì)保障部門(mén)也相應(yīng)發(fā)布了疫情期間勞動(dòng)關(guān)系處理相關(guān)規(guī)定。1、疫情對(duì)用人單位與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系的影響中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法第三條規(guī)定，訂立勞動(dòng)合同，應(yīng)當(dāng)遵循合法、公平、平等自愿、協(xié)商一致、誠(chéng)實(shí)信用的原則；中華人民共和國(guó)就業(yè)促進(jìn)法第三十條規(guī)定，用人單位招用人員，不得以是傳染病病原攜帶者為由拒絕錄用。中華人民共和國(guó)傳染病防治法第十六條規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得歧視傳染病病人、病原攜帶者和疑似傳染病病人。據(jù)此，感染過(guò)或疑似感染新型冠狀病毒肺炎，或者曾身處疫區(qū)在返崗工作或在求職時(shí)，用人單位不得對(duì)上述勞動(dòng)者實(shí)施任何就業(yè)歧視。如用人單位存在就業(yè)歧視行為，勞動(dòng)者可以根據(jù)情節(jié)嚴(yán)

17、重程度主張就業(yè)平等權(quán)。中華人民共和國(guó)就業(yè)促進(jìn)法第六十二條規(guī)定，違反本法規(guī)定，實(shí)施就業(yè)歧視的，勞動(dòng)者可以向人民法院提起訴訟，最高人民法院在2018年12月增設(shè)了“平等就業(yè)權(quán)糾紛”民事案由，勞動(dòng)者可以據(jù)此直接提起民事訴訟進(jìn)行維權(quán)。2、疫情對(duì)用人單位解除勞動(dòng)關(guān)系的影響根據(jù)人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于妥善處理新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控期間勞動(dòng)關(guān)系問(wèn)題的通知(人社廳明電20205號(hào))的規(guī)定，對(duì)因感染、疑似感染或密切接觸新型冠狀病毒處于隔離治療期間或醫(yī)學(xué)觀察期間的勞動(dòng)者以及因政府實(shí)施隔離措施或采取其他緊急措施導(dǎo)致不能提供正常勞動(dòng)的勞動(dòng)者，用人單位不得依據(jù)勞動(dòng)合同法第四十條、第四十一條以無(wú)過(guò)失性辭退或經(jīng)

18、濟(jì)性裁員為由與勞動(dòng)者解除勞動(dòng)合同。如果企業(yè)因受疫情影響導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的，可以通過(guò)與勞動(dòng)者協(xié)商一致采取調(diào)整薪酬、輪崗輪休、縮短工時(shí)等方式穩(wěn)定工作崗位，盡量不裁員或者少裁員。如需裁減人員的，按照人社部上述文件的要求，用人單位不得裁減被采取隔離治療、醫(yī)學(xué)觀察措施或被限制出行的勞動(dòng)者，只能對(duì)具備工作條件的其他在職人員實(shí)施裁員措施，同時(shí)還應(yīng)符合勞動(dòng)合同法第四十一條規(guī)定的實(shí)體和程序要件，向被裁減人員支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金。如勞動(dòng)者拒絕醫(yī)學(xué)隔離或配合治療等行為依法被追究刑事責(zé)任，用人單位可以根據(jù)勞動(dòng)合同法第39條解除勞動(dòng)合同。但如尚不構(gòu)成刑事犯罪，但已嚴(yán)重違反了單位的規(guī)章制度，用人單位亦可單方解除勞動(dòng)關(guān)系。3、疫情對(duì)用人單位終止勞動(dòng)關(guān)系的影響根據(jù)人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于妥善處理新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控期間勞動(dòng)關(guān)系問(wèn)題的通知(人社廳明電20205號(hào))的規(guī)定，在勞動(dòng)者因感染、疑似感染或密切接觸新型冠狀病毒隔離治療期間或醫(yī)學(xué)觀察期間、政府實(shí)施隔離措施或采取其他