對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些看法

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作流程變得簡(jiǎn)單、易化。使整個(gè)金融行業(yè)提高了服務(wù)水平，并且給予接觸到金融的關(guān)系雙方產(chǎn)生更多的自由度。這樣的發(fā)展很好地解決了信息的不對(duì)稱(chēng)性，用互聯(lián)網(wǎng)思維，給予了金融新的規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為工具和平臺(tái)，可以大大縮短交易時(shí)間和流程。在這個(gè)行業(yè)中，細(xì)分的第三方金融公司可以做的較深。在傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)中，銀行具有較高的品牌認(rèn)知度，其具有較高的財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)。而且其資產(chǎn)規(guī)模與資產(chǎn)總量相當(dāng)大，其關(guān)注點(diǎn)多放在長(zhǎng)尾理論中那20%的客戶(hù)身上。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)，社交網(wǎng)絡(luò)等新的技術(shù)和渠道可以解決很多傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中難以解決或者被忽視的需求，照顧更多的客戶(hù)，尤其是

2、那80%的人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非常之熱，很多VC、熱錢(qián)、企業(yè)及個(gè)人的注意力都放在這快“金礦”之上。但我認(rèn)為，我們看待這次互聯(lián)網(wǎng)金融不能像以前看待互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)臨時(shí)那樣，認(rèn)為其可以改變一切。這是不理 智的行為。在這樣的行業(yè)或者說(shuō)這行業(yè)的企業(yè)家應(yīng)有的態(tài)度也不能與之前一樣。一個(gè)行業(yè)有一個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)。當(dāng) 初互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始改變世界，以它獨(dú)有的思維方式與從未岀現(xiàn)的表現(xiàn)方法改變了很多。也使我們的很多 領(lǐng)域重新煥發(fā)生機(jī)或者是受到短暫的發(fā)展影響（此影響短暫來(lái)說(shuō)是痛苦的和慘痛的，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是對(duì)整個(gè)行業(yè)的 一次重新架構(gòu)），可以說(shuō)是百花齊放。創(chuàng)新，是那個(gè)時(shí)代的特色。各種各樣的創(chuàng)意使得各個(gè)行業(yè)都發(fā)生變

3、化。一 個(gè)創(chuàng)新有時(shí)足以讓一個(gè)企業(yè)站住腳跟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代會(huì)帶給我們驚喜，由于貨幣金融的特殊屬性，這個(gè)行業(yè)的 變化會(huì)使整個(gè)社會(huì)架構(gòu)都發(fā)生變化，但我們不能像原來(lái)一樣過(guò)多的去看創(chuàng)意，去期待標(biāo)新立異的模式。金融，原 本需要豐富的知識(shí)儲(chǔ)備，準(zhǔn)入門(mén)檻較高。而“嚴(yán)謹(jǐn)”一直是貫穿這個(gè)行業(yè)的一個(gè)標(biāo)志性特點(diǎn)，光靠創(chuàng)意肯定是不 夠的。所以我認(rèn)為，技術(shù)在金融這個(gè)領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是非常重要的：就如最近討論很多的如何進(jìn)行 風(fēng)控的問(wèn)題，很多P2P公司因其風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，從而倒閉，大公司更需要嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制（在控制風(fēng)險(xiǎn)這塊，我覺(jué)得可以把供應(yīng)鏈金融這樣的模式放入評(píng)估環(huán)節(jié)，這樣可以一定程度上減小風(fēng)險(xiǎn)）；另外，最近黑客

4、對(duì)互聯(lián)網(wǎng) 金融行業(yè)的沖擊很大，這個(gè)現(xiàn)象也會(huì)有持續(xù)性，所以，如何保證資產(chǎn)的安全性是很重要的；信用是一個(gè)金融領(lǐng)域 中最基本也是很重要的一個(gè)體系，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，使其數(shù)據(jù)流動(dòng)起來(lái)，捕捉活性數(shù)據(jù)，通過(guò)社交進(jìn)行零碎 信息的整合，靈活程度等都需要技術(shù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是從傳統(tǒng)金融模式改變而來(lái)，促成這一改變的正是技術(shù)。這樣的改變并不是某個(gè)人的突發(fā)奇想，特別的構(gòu)思，也許缺少某個(gè)人或者某批人會(huì)存在早晚的問(wèn)題，但這是時(shí)代的潮流，是不可阻擋的。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，相關(guān)企業(yè)中，技術(shù)必定會(huì)占相當(dāng)?shù)谋壤?。而隨著技術(shù)發(fā)展，其從事技術(shù)相關(guān)工作的企業(yè)員工人數(shù)會(huì)相應(yīng)減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是在金融行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

5、時(shí)代企業(yè)創(chuàng)新的另一種表現(xiàn)形式，或者說(shuō)是那個(gè)時(shí)代把企業(yè)創(chuàng)新的模式搬到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。技術(shù)和意識(shí)會(huì)推動(dòng)一個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代中，我們可以感受到很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里一些企業(yè)的氣息，看到他們的演變過(guò)程。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融中可以看到團(tuán)購(gòu)的影子。團(tuán)購(gòu)門(mén)戶(hù)將很多信息進(jìn)行集中的搜集，通過(guò)020的模式使線上線下相結(jié)合，這就是現(xiàn)在360融所做的事。因此，360融就模式而言，并沒(méi)有創(chuàng)新，它只是把信息進(jìn)行更換。當(dāng)然，360融現(xiàn)在不具備支付功能（只是做一個(gè)信息的搜索匹配，也許以后會(huì)有意點(diǎn)評(píng)，類(lèi)似于大眾點(diǎn)評(píng)的思路。因?yàn)檫@樣的中間性平臺(tái) 可以帶來(lái)很大的活性客戶(hù)數(shù)據(jù)。所以之后如果再想有其他的布局

6、也會(huì)顯得比較輕松）。所以我說(shuō)，現(xiàn)在的模式創(chuàng) 新，從原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走過(guò)的路來(lái)看，也許并不是創(chuàng)新。只是作為金融行業(yè)，其改變的速度具有滯 后性，待其他行業(yè)變化后， 它才去發(fā)生變化， 但就行業(yè)本身來(lái)說(shuō)， 已經(jīng)是一場(chǎng)革命。 我把兩種角度聚在一起來(lái)看， 這樣的改變意料之中，這樣的改變多姿多彩。歷史的進(jìn)程促使其改變。行業(yè)的特殊性使其備受關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的演變過(guò)程正如周小川所說(shuō)，可以分為3步。第一階段：支付（我認(rèn)為，這樣的支付被信任，也是因?yàn)樘詫氉约簽橹Ц兑宰约鹤鰮?dān)保）；第二階段：支付 發(fā)展到一定程度，交易金有停留時(shí)間，利用停留時(shí)間來(lái)做貸款融資（客戶(hù)資料+技術(shù)）；第三階段：客戶(hù)黏度增加，數(shù)量增加，

7、因?yàn)槔孀非?，開(kāi)始進(jìn)行財(cái)富管理。我認(rèn)為，這三中進(jìn)程其實(shí)一直使相互影響的。我記得在我21歲初做移動(dòng)客戶(hù)端時(shí)，那時(shí)團(tuán)購(gòu)井噴。當(dāng)時(shí)我認(rèn)為團(tuán)購(gòu)就是金融機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)本質(zhì)上有做金融、涉足金融行業(yè)的潛質(zhì)。一般人們認(rèn)為團(tuán)購(gòu)是020,我覺(jué)得它同時(shí)也是 B2CC2C。它綜合了很多形式在里面。我為什么這樣認(rèn)為，因?yàn)?，首先，通過(guò)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站團(tuán)購(gòu)，不管我們用何種支付工具，資金是直接到團(tuán)購(gòu)公司的賬戶(hù)中不經(jīng)過(guò)商家的。之 后一個(gè)月才是團(tuán)購(gòu)門(mén)戶(hù)與合作商戶(hù)的結(jié)賬時(shí)間。也就是說(shuō)，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站吸納資金后在一個(gè)地方可以有一個(gè)月時(shí)間去利用這筆資金。就其全國(guó)布點(diǎn)來(lái)看，它可以一直循環(huán)利用這筆錢(qián)，A地到期用C地的錢(qián)補(bǔ)，A地又會(huì)有新的資金來(lái)源，由于地方

8、不同，其結(jié)算日也不同，如此往復(fù)可以一直循環(huán)。這樣的例子其實(shí)和淘寶是一樣的，但團(tuán)購(gòu)的交 易金停留時(shí)間更長(zhǎng)，所以我當(dāng)時(shí)會(huì)那樣認(rèn)為：團(tuán)購(gòu)就是以生活服務(wù)這樣的形式進(jìn)行客戶(hù)記錄，從而聚攏資金，之 后利用交易金的停留期來(lái)從事金融活動(dòng)。當(dāng)然，這只是我個(gè)人的觀點(diǎn)。團(tuán)購(gòu)老板們認(rèn)為他們做的是金融服務(wù)，而 之所以有一個(gè)月結(jié)算這樣的做法，我想他們初期肯定是如預(yù)發(fā)卡一樣，為了回收資金，迅速擴(kuò)張。以后團(tuán)購(gòu)是否 會(huì)涉足金融領(lǐng)域，交易金停留時(shí)間是否會(huì)發(fā)生變化，其是否會(huì)像京東、蘇寧那樣做供應(yīng)鏈金融，這留給我們的想 象空間就很大了。就騰訊的布局來(lái)看，微信是個(gè)交流工具，一開(kāi)始微信的定位于團(tuán)購(gòu)相似，服務(wù)生活，如今，也 延伸到金融領(lǐng)域

9、。新版的微信加入了我的銀行卡功能，我今天在電視購(gòu)物中看到了用微信掃二維碼支付優(yōu)惠的信 息我想這是微信開(kāi)始的一個(gè)信號(hào)，它開(kāi)始涉及到生活中，我有一個(gè)猜測(cè)，在今年年底或者明年年初，微信應(yīng)該會(huì) 進(jìn)入商城，由二維碼為鏈接，即購(gòu)買(mǎi)確認(rèn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)使實(shí)體店的面積和貨物品種、數(shù)量無(wú)限增加。并且應(yīng)該是從年輕品牌入手，而據(jù)我所知，由于直營(yíng)的關(guān)系，應(yīng)該會(huì)從杰克瓊斯，only,歐時(shí)力等品牌入手。另外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有其特殊性，所以關(guān)注度會(huì)很高。自從有貨幣以來(lái)，貨幣就成為生活中必不可少、最基本 的進(jìn)行物物交換的介質(zhì)。由不統(tǒng)一至統(tǒng)一，由各種屬性至同一屬性，由簡(jiǎn)單的只能到多重職能，可謂此一變，牽 一發(fā)而動(dòng)全身

10、。從貨幣到金融，從金融再到互聯(lián)網(wǎng)金融，這一切是巨大的改變。傳統(tǒng)的金融模式存在多年，所有 的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、民生的活動(dòng)，都是在這樣一種體制下進(jìn)行的，已經(jīng)盡然有序。雖說(shuō)有許多不足，但這樣的改革會(huì) 使社會(huì)生活都進(jìn)入到一種新的規(guī)則和秩序中。所以，行業(yè)的健康發(fā)展，政府的監(jiān)管力度，人們的參與度和認(rèn)可滿(mǎn) 意度，無(wú)一不是需要被考慮進(jìn)去的。作為企業(yè)來(lái)說(shuō)，道德感、責(zé)任感尤其重要。平臺(tái)的改變，給力很大企業(yè)發(fā)展 和賺錢(qián)的機(jī)會(huì)，也使很多企業(yè)具備了對(duì)社會(huì)民生，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一定的破壞力。我們必須擯棄不好的秉性，多些企 業(yè)家的精神和責(zé)任，使這一改革盡量造福人類(lèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否會(huì)產(chǎn)生地域限制？這是我認(rèn)為很重要的一點(diǎn)。由之前余額寶發(fā)的

11、基金可以看到消費(fèi)者目前習(xí)慣于小額交易，即消費(fèi)者對(duì)于金融的看法已經(jīng)發(fā)生變化，但不夠了解。而之后一些問(wèn)題會(huì)發(fā)生自銀行。正如互聯(lián) 網(wǎng)使超市變?yōu)榫W(wǎng)上超市，實(shí)體店變?yōu)榫W(wǎng)店一樣，有些店的特殊性使其不能像上面兩種以那樣的形式發(fā)生變化。所 以在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大部分生活服務(wù)類(lèi)商戶(hù)通過(guò)另外一種形式來(lái)參與，導(dǎo)致了很多020電商門(mén)戶(hù)的形成。在這樣多種變化的時(shí)代，我甚至可以想象在不久的將來(lái)，一部分貨幣從實(shí)體介質(zhì)變成虛擬，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) 流通。很多年以后，也許已經(jīng)沒(méi)有如今的交易形式。交易只是一個(gè)過(guò)程，只要可以交易，何種介質(zhì)又何妨？只要 被認(rèn)可，流通廣泛就性，問(wèn)題是，貨幣是一個(gè)簡(jiǎn)單的介質(zhì)，其地域性不強(qiáng)，而由貨幣產(chǎn)生

12、的金融就相對(duì)復(fù)雜了。 各地的經(jīng)濟(jì)狀況、結(jié)構(gòu)不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展類(lèi)型也不同，這肯定會(huì)使各地金融氛圍不同。所以在這一進(jìn)程中，例如銀 行的理財(cái)產(chǎn)品在不同地域的適應(yīng)性如何，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)性是否合理等問(wèn)題會(huì)漸漸多起來(lái)。當(dāng)然，這些可以參考股票、基金等，但之后回歸到收入分配，利潤(rùn)分配時(shí)，地方的限制性會(huì)很大。銀行之外的一些機(jī)構(gòu)會(huì)好些，因?yàn)樗麄儧](méi) 有那么多不同地域的分支、網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有那么多設(shè)備、不動(dòng)產(chǎn)，所以銀行方面要以互聯(lián)網(wǎng)的思維來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，更要 用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)盡量降低成本，進(jìn)行利潤(rùn)分配。這一步需要一個(gè)過(guò)程。而未來(lái)基本也是和如今其他行業(yè)一樣的 架構(gòu)，一部分為 B2C,B2B,P2P,更多一部分使基于 020的B2C,P2

13、P,B2B,甚至更多形式。互聯(lián)網(wǎng)模式千變?nèi)f化，萬(wàn)變不離其“人”。在以往的經(jīng)濟(jì)體系中，往往會(huì)忽略人的重要性。銀行的很大一部 分收入為放貸的利差。但銀行的放貸門(mén)檻很高，規(guī)定很死板，證明基本為不動(dòng)產(chǎn)、資產(chǎn)等，而人只具有不被計(jì)入 系統(tǒng)的價(jià)值。在這樣的情況下就岀現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，在這樣的一個(gè)體系中，人的價(jià)值被尊重，這也符合了互聯(lián)網(wǎng) 的思維和特點(diǎn)。我覺(jué)得，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)是人，阿里金融的一位負(fù)責(zé)人說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)使物聯(lián)網(wǎng)，其 實(shí)我認(rèn)為歸根到底，人是本質(zhì)，一切圍繞人來(lái)進(jìn)行。 例如互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對(duì)稱(chēng)大大減少，這是利用了技術(shù),從人的需求岀發(fā)。 一篇文章中說(shuō)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)重新構(gòu)建金融體系，其中由說(shuō)到甲方的重新

14、定于的問(wèn)題，只是一帶而過(guò),但從互聯(lián)網(wǎng)金融的體系中不難看岀，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)變化的過(guò)程中，人的位置發(fā)生了根本性的變化，參與度、滿(mǎn)意度 明顯上升。現(xiàn)在有很多模式，大致可分為這幾種：第三方支付（獨(dú)立，不具備擔(dān)保功能的如快錢(qián)，依托電商平臺(tái) 的有支付寶）；P2P（準(zhǔn)入門(mén)檻低，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。分線上；線上線下相結(jié)合；債券轉(zhuǎn)讓。一定程度上 拓展了融資渠道）；大數(shù)據(jù)金融（阿里小貸的平臺(tái)模式，京東蘇寧的供應(yīng)鏈模式）；重酬；信息化金融機(jī)構(gòu)；互 聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)（搜索 +比價(jià)）。當(dāng)然，還有其他模式。其實(shí)，仔細(xì)觀察可以看岀，除了銀行、阿里等巨頭的模式，其余模式門(mén)檻均不高，正如其他行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)模式。我剛看了3天報(bào)紙，然后就想怎樣的模式可能會(huì)好些，當(dāng)時(shí)的想法模式，如今看看360融，在框架模式上幾乎一樣，可見(jiàn)門(mén)檻真的不高。模式發(fā)展