農村金融機構改革發(fā)展研究

1、陳根山：農村金融機構改革發(fā)展問題的研究以“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略研究為例陳根山 來源：浙江在線 (作者江南農村商業(yè)銀行橫林支行副行長陳根山) 管理大師邁克爾.波特認為，企業(yè)要想在市場競爭中生存，要么具有成本優(yōu)勢，要么實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細分市場上的競爭優(yōu)勢。目前，農村金融機構特別是農村中小金融機構無論是在品牌、規(guī)模和成本等方面，還是在技術、產品和服務等領域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農村金融機構在當今金融市場高度同質化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，又不同于已經或即將進入

2、該地區(qū)外資銀行的發(fā)展道路。當前，農村金融機構發(fā)展主要得益于區(qū)域內“三農”經濟和中小企業(yè)的快速發(fā)展，作為農村金融機構必須根植于區(qū)域經濟與傳統(tǒng)優(yōu)勢，選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，即在客戶定位上聚焦于中小企業(yè)和“三農”板塊，為農村經濟和中小企業(yè)服務，牢牢占據農村金融市場的主陣地。 一、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的理念內涵 “雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即集中型戰(zhàn)略，是指把經營戰(zhàn)略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區(qū)或特定的對象提供特殊的產品或服務。即指企業(yè)集中使用資源，以快于過去的增長速度來提高市場份額。農村金融機構的戰(zhàn)略定位“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略：聚焦中小企業(yè)和“三農”經濟。即在服務對象上，定位于中小企業(yè)和“三農”經濟

3、。實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即有利于農村金融機構分散經營風險，又有利于擴大市場占有率，支持“三農”發(fā)展,支持中小企業(yè),支持地方經濟,實現(xiàn)農村金融機構可持性發(fā)展。 (一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的定位分析 一是市場定位：嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經濟的市場定位。二是客戶定位：堅持以服務“三農”為宗旨，以區(qū)域內農民、居民及農業(yè)龍頭企業(yè)、中小民營企業(yè)為主流客戶，適度關注中高端客戶，努力爭做區(qū)域內最佳中小企業(yè)服務銀行。三是業(yè)務定位：堅持以傳統(tǒng)業(yè)務為主，加快業(yè)務創(chuàng)新，著力開發(fā)中間業(yè)務產品，營造競爭優(yōu)勢。 (二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的

4、具體內容 一是在經營空間上，以中國廣大農村為目標市場，專注于區(qū)域內中小企業(yè)和“三農”業(yè)務市場。二是在經營范圍上，強化特色服務與產品的開發(fā)，擴大對城鄉(xiāng)的金融供給，提高區(qū)域內城鄉(xiāng)金融供給的規(guī)模、質量和效率，在城鄉(xiāng)一體化進程中有所作為。三是在經營模式上，建立與社會主義新農村建設、城鄉(xiāng)一體化進程相適應的金融服務體系。四是在銀行品質上，全力打造具有良好創(chuàng)造力、核心競爭力現(xiàn)代商業(yè)銀行。五是在根本目的上，促進農村經濟發(fā)展模式的變革，縮短城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕。 二、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的選擇依據 深入細致分析農村金融機構的外部環(huán)境、內部條件是正確制訂戰(zhàn)略的重要基礎。農村金融機構選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略主要基于三

5、個方面： 一是從區(qū)域經濟發(fā)展來看，隨著區(qū)域經濟的快速發(fā)展以及國家對于中小企業(yè)和“三農”經濟發(fā)展的政策性傾斜，中小企業(yè)和“三農”經濟對金融服務有著更大的需求，這是農村金融機構賴以生存和發(fā)展的空間。 二是從農村金融發(fā)展來看，農村金融機構一直是中小企業(yè)和涉農產業(yè)主要的金融服務提供者，隨著中小企業(yè)和涉農產業(yè)的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢地位。 三是從自身業(yè)務發(fā)展來看，農村金融機構作為區(qū)域性金融機構，短時間內還難以與國有、股份制商業(yè)銀行競爭大企業(yè)，但在中小企業(yè)和涉農經濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢，可以有效規(guī)避信息不對稱等問題，帶動業(yè)務規(guī)模的加速擴張、經營效益的迅速提升

6、。 同時，農村金融機構定位于“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，在兼顧政策性義務(服務“三農”)的同時，把業(yè)務發(fā)展的主體放在滿足該區(qū)域內廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務需求上。這樣，不但可以使農村金融機構在區(qū)域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額，形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區(qū)域金融競爭中，與其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成既分工協(xié)作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。 三、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的分析研究 (一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有環(huán)境的適應性。一是各級政府對農村工作十分重視。近年來，中央連續(xù)出臺了關于“三農” “中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件，其核心思想就是城市支持農村、工

7、業(yè)反哺農業(yè)，通過一系列多予、少取、放活的政策措施，促進農民增收、農業(yè)增效、農村繁榮。二是新農村建設給農村經濟發(fā)展帶來機遇。農村經濟發(fā)展正駛入快車道，具體表現(xiàn)在：第一產業(yè)占比呈逐年下降態(tài)勢，農業(yè)產業(yè)結構調整方興未艾，高效規(guī)模農業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，農村土地流轉明顯加快，農村集體經濟股份合作制改革全面推進，現(xiàn)代農業(yè)初具雛形。三是區(qū)域內城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快。作為立足當地的農村金融機構，農村金融機構應繼續(xù)在推進城鄉(xiāng)一體化進程中發(fā)揮重要作用，通過城鄉(xiāng)聯(lián)動，拓展業(yè)務空間，擴大區(qū)域優(yōu)勢，形成分布合理、優(yōu)勢互補、協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融布局。 (二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有目標的一致性。農村金融機構”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)

8、略是以增長戰(zhàn)略為主線，加速推進業(yè)務發(fā)展為目標?！彪p聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略目標與農村金融機構的目標市場定位、支農發(fā)展目標等是一致的。一是市場目標。農村金融機構要嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經濟的市場定位。二是支農目標。遵循安全性、效益性、流動性的經營原則，緊扣為農、支農、便農的服務方向，增加支農貸款的投放比例，擴大支農貸款的覆蓋面，科學量化農業(yè)貸款的考核指標，充分調動信貸人員的營銷激情，做大做強做優(yōu)農村金融機構的品牌。 (三)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有競爭的優(yōu)勢性。一是具有豐富的關系資源優(yōu)勢。農村金融機構的員工絕大部分都是本地

9、本土人，這使植根于本土業(yè)務的農村金融機構具有人脈優(yōu)勢。二是具有“決策迅速，經營靈活”優(yōu)勢。農村金融機構作為地方性本土銀行，與國有銀行相比決策鏈較短，能夠對客戶需求和市場變化迅速作出反應，這對資金需求迫切的企業(yè)具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優(yōu)惠。農村金融機構除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外，地方政府在實際操作中也給農村金融機構諸多便利。 (四)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有預期的收益性。農村金融機構實施”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略后，將在優(yōu)化資產組合的基礎上，改善收入結構，提高盈利能力，實現(xiàn)經營效益最大化。一方面，創(chuàng)新支農機制，大力拓展農村金融市場，使之成為業(yè)務發(fā)展支撐點，種養(yǎng)殖業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)是

10、農村金融機構大量、相對穩(wěn)定的客戶群體。另一方面，及時轉變觀念、調整思路、采取對策，進一步加強對中小企業(yè)的營銷和服務，充分利用農村金融機構的地域優(yōu)勢，為具有不同金融需求的中小企業(yè)量身定制特殊信貸政策，力爭使業(yè)績優(yōu)良的中小客戶成為穩(wěn)定的客戶群和利潤源。 四、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施 農村金融機構通過對中小企業(yè)和“三農”經濟兩大市場進行客戶細分，找到創(chuàng)造核心價值的重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產業(yè)、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農村中小金融企業(yè)的市場競爭力。 (一)創(chuàng)新小額農貸業(yè)務品種。小額農貸發(fā)展至今已呈現(xiàn)出與農村經濟發(fā)展不相適應的諸多矛盾，農村金融機

11、構應要加快業(yè)務創(chuàng)新，積極扶持“科技農業(yè)”、“生態(tài)農業(yè)”、“特色農業(yè)”等新型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)，促進農產品升級換代，才能保證小額農貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學生創(chuàng)業(yè)貸款”，解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題，支持和幫助大學生到農村創(chuàng)業(yè)；推出“農業(yè)科技貸款”，解決農業(yè)科技成果轉化的資金需求；推出“生態(tài)農業(yè)貸款”和“特色農業(yè)貸款”，大力支持發(fā)展節(jié)水農業(yè)、特色農業(yè)和生態(tài)農業(yè)。 (二)創(chuàng)新企業(yè)金融服務品種。深入研究中小企業(yè)客戶的金融需求和風險特征，堅持以風險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業(yè)客戶細分標準，探索建立專門服務中小企業(yè)的經營管理機構和人員隊伍，積極創(chuàng)新小企業(yè)服務模式。農村金融機構根據業(yè)務發(fā)展情況

12、，積極推廣發(fā)放存單質押、銀行承兌匯票質押貸款；開辦置業(yè)按揭貸款業(yè)務，拓寬資金營運渠道，降低資金運用風險；開辦原材料、應收賬款、倉單等抵質押業(yè)務；以信用等級評定、風險定價為基礎，以有效資產抵押為基本前提，優(yōu)化企業(yè)增量貸款的投向結構，提高信貸資金的使用效率。 (三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風險的前提下，盡量實現(xiàn)貸款產品和運作流程的標準化，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務；要設計專門格式的中小企業(yè)信貸業(yè)務申請書和調查、審批報告。在調查審批中重點審查企業(yè)還款能力、主營業(yè)務現(xiàn)金流、信用記錄等，考察主要經營者的品質、能力、業(yè)績及個人資信情況。要注重現(xiàn)場調查

13、核實，不單純依賴財務報表，要通過信貸人員的盡職調查。 (四)建立高效的經營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應策略，盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力，是農村金融機構十分迫切的問題。一是在組織機構方面，針對不同的客戶群，按三農業(yè)務客戶、公司業(yè)務客戶、個人金融客戶劃分部門，對同一客戶資產、負債和中間業(yè)務的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業(yè)務管理方面，應盡快改變主要依照行政級別確定各級行經營定位和業(yè)務授權的做法，減少經營管理層次，提高整體效能。三是在部門協(xié)調方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導向，強化跨部門協(xié)調及相互支持，優(yōu)化資源配置，全面提高農村金融機構的綜合競爭能力。 (五)加強風險管理和內部控制。培育信用風險管理文化，樹立全面風險管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為。堅持以人為本，持續(xù)推進合規(guī)文化建設，持續(xù)推進操作風險的日常監(jiān)測，逐步實現(xiàn)自我約束與內部監(jiān)督的流程化、經?；?、制度化，形成良好的內部控制文化和操作風險防控氛圍。風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點、衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益，以此推動農村金融機構業(yè)務快速發(fā)展和內部控制機制建設。 綜上所述，農村金融機構實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有以下“三性”:一是具