個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案目 錄、重要提示 2.、方案摘要 2三、家庭狀況分析 31 .基本狀況分析 32 .財(cái)務(wù)狀況分析 43 .風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析 4四、理財(cái)目標(biāo)分析 51 .家庭理財(cái)目標(biāo)分析 52 .家庭理財(cái)目標(biāo)確定 6五、理財(cái)假設(shè) 6六、策略與建議 61 .現(xiàn)金收支規(guī)劃 62 .風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃 73 .不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃 74 .退休規(guī)劃 85 .投資規(guī)劃 86 .稅收規(guī)劃 117 .遺產(chǎn)規(guī)劃 11七、理財(cái)效果預(yù)測(cè) 11一、重要提示尊敬的李先生：您好!1.您向*銀行所提供的家庭基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)， 是我們制定本理財(cái)方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造 成損失，*銀行不承擔(dān)任何

2、責(zé)任。2. 我們承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎處理李先生委托的理財(cái)規(guī)劃事務(wù)， 如因誤 導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失，*銀行將承擔(dān)賠償責(zé)任。3.理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于本理財(cái)方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何收 益承諾，凡因市場(chǎng)不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失，*銀行不承擔(dān)責(zé)任。4、本理財(cái)方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上的，對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)不可能完全準(zhǔn)確，因此根據(jù)宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶的事業(yè)發(fā)展、家庭情況、財(cái) 務(wù)狀況的變化而相應(yīng)修訂理財(cái)方案。5、本理財(cái)方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經(jīng)方案擬定人同意，第 三方不得擅自挪用，否則將追究法律責(zé)任。同時(shí)因此引起的第三方損失，本人 概不承擔(dān)責(zé)任。二、方案摘要首先我對(duì)您

3、的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，可以看出 您的家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有一定的差距。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況， 緊密聯(lián)系您的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議，包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管 理規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等。最后為您進(jìn)行了效果預(yù)測(cè)，相信我的方案一定會(huì)大大的提高您以后的生活 質(zhì)量。三、家庭狀況分析1 .基本狀況分析1）家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況李先生男3314萬(wàn)兀穩(wěn)定良好李太太女30穩(wěn)定良好2）資產(chǎn)負(fù)債表:資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價(jià)物：60000長(zhǎng)期負(fù)債：300000銀行存款：60000住房貸款：30

4、0000個(gè)人資產(chǎn)：500000房屋不動(dòng)產(chǎn)：500000負(fù)債總計(jì)：300000凈資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總計(jì)：560000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：5600003）現(xiàn)金流量表:收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：12000085.49%基本開(kāi)支：2400045.98%分紅：2000014.25%歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%收入總計(jì)：140365100%支出總計(jì)：52200100%結(jié)余：881652 .財(cái)務(wù)狀況分析:1）資產(chǎn)負(fù)債分析從您的資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的10.71%,并且全部為銀行存款，雖

5、然安全性較高，但收益偏低。您目前的負(fù)債 率53.57%,略高于理想標(biāo)準(zhǔn)，我們將會(huì)在投資方案中為您進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為主。您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為62.81%較理想標(biāo)準(zhǔn)偏高，且您目前無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為您進(jìn)行全面的補(bǔ)充。3）財(cái)務(wù)比率分析考核項(xiàng)目比率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié)論凈資產(chǎn)擴(kuò) 大能力結(jié)余比率88165/140365=62.81%10%結(jié)余率非常高，可利用投資 資金充足投資/凈資產(chǎn)比 率0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無(wú)任何投資支出能力 強(qiáng)弱流動(dòng)性比率60000/52200/12=9.58%3左右較

6、正常略高，可進(jìn)行相應(yīng)調(diào) 整還債能力即付率60000/300000=0.2%0.7左右購(gòu)房后壓力較大，致使即付 率偏低清償率260000/560000=46.43%60-70%購(gòu)房后壓力較大，致使清償 率偏低負(fù)債率300000/560000=53.57%50%略高于正常指標(biāo)，應(yīng)做相應(yīng) 下調(diào)3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0 分42就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營(yíng)事 業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有 子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動(dòng) 產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50 %無(wú)自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以

7、上610年25年1年以內(nèi)無(wú)4投資知識(shí)有專業(yè)證昭八、財(cái)金專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分68風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分5%不能容忍任何損失 0分，每增加1對(duì)口 2分，可容忍25%得50 分10首要考慮賺短線差 價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收%抗通膨保 值保本保 息6認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損占八、事后停損部分認(rèn)賠持有待回 升加碼攤 平4賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日 子影響情緒 小影響情緒 大難以成 眠6最重要特 性獲利性收益兼成 長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性8避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分42通過(guò)對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評(píng)估測(cè)試可以看出，您的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度的范圍

8、，因此可以為您推薦部分具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財(cái)目標(biāo)分析1. 家庭理財(cái)目標(biāo)分析您在需求中提到希望在明年再購(gòu)置一輛價(jià)值在15 萬(wàn)左右的車(chē)， 以徹底實(shí)現(xiàn)兩人輕松自在的 “車(chē)房丁克生活” ， 同時(shí)希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活， 保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結(jié)合以上您自己提出的需要我認(rèn)為您還需要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，作為非常前衛(wèi)的丁克家庭，您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險(xiǎn)保障以及旅游娛樂(lè)基金的儲(chǔ)備。以便您的“車(chē)房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財(cái)目標(biāo)確定根據(jù)以上分析，我們對(duì)您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：1）為您的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障。2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。3）為您購(gòu)置一輛十五萬(wàn)的

9、車(chē)。4）對(duì)您的資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益。5）為您儲(chǔ)備適當(dāng)?shù)穆糜螉蕵?lè)基金。五、理財(cái)假設(shè)本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計(jì)的：1）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長(zhǎng)水平，未來(lái)消費(fèi)支出穩(wěn)定4）無(wú)其他不可抗力和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長(zhǎng)期投資年收益率為2.00%6）股票型基金的長(zhǎng)期投資年收益率為8.00%7）債券型基金的長(zhǎng)期投資年收益率為6.00%六、策略與建議1 .現(xiàn)金收支規(guī)劃首先您需要建立“緊急資金儲(chǔ)備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時(shí)之需，緊急資 金儲(chǔ)備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于您的收入非常的穩(wěn)定，因此您的緊急儲(chǔ)

10、備 金可以設(shè)定為3萬(wàn)元，以備不時(shí)之需。具體建議：您把其中的1萬(wàn)元在銀行存三個(gè)月定期存款（如急用錢(qián)，支取 時(shí)按活期存款計(jì)息，等同于活期，如存到三個(gè)月按定期計(jì)息）。剩下的2萬(wàn)元購(gòu) 買(mǎi)貨幣型基金，在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資 于國(guó)債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、 可以合理的避免繳稅。去年年收益率為 2.53%,今年至目前為止平均收益率在 2.01%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款一年的收益率。2 .風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃目前您的家庭無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)保障，然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出 現(xiàn)，將會(huì)給您的家庭帶來(lái)不可估量的損失，所以我們十分有必要為您的家庭建 立起一

11、道抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。同時(shí)還需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，以確保您 夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)如下：被保 險(xiǎn)人險(xiǎn)種保額保障 期限年繳 保費(fèi)利益保障側(cè)重點(diǎn)李先 生人生意外傷害綜合保險(xiǎn) （中國(guó)人壽）13.5萬(wàn)1年300意外身故給付12萬(wàn)、意 外醫(yī)療100吸艮銷(xiāo)1.5萬(wàn)身故、重大疾 病終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安 保險(xiǎn)）賬戶 價(jià)值終身642055歲起每年領(lǐng)取 6000元 養(yǎng)老金養(yǎng)老李太 太人生意外傷害綜合保險(xiǎn) （中國(guó)人壽）13.5萬(wàn)1年300意外身故給付12萬(wàn)、意 外醫(yī)療100吸艮銷(xiāo)1.5萬(wàn)身故、重大疾 病終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安 保險(xiǎn)）賬戶 價(jià)值終身503555歲起每年領(lǐng)取 5000元 養(yǎng)老金養(yǎng)老合

12、計(jì) 金額：120553.不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負(fù)債便是您所購(gòu)買(mǎi)的房屋， 且尚有30萬(wàn)的資金未償還。以您 目前的年節(jié)余水平，每年均可以進(jìn)行一次提前還款，已減少貸款利息的歸還額。 同時(shí)目前在房貸市場(chǎng)上多家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，很多新的還款方式也 在不斷的推出，我們也可以積極的關(guān)注，如遇到合適的還款方式，我們可以進(jìn) 行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值在十五萬(wàn)左右的私家車(chē)，在目前市場(chǎng)上這個(gè)價(jià)位可以購(gòu)買(mǎi)到一臺(tái)相對(duì)較好的國(guó)產(chǎn)車(chē)。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)我想您應(yīng)從以 下幾個(gè)方面綜合考慮，比如汽車(chē)的性能、價(jià)格、可靠性、配件價(jià)格及維修便捷 程度等多項(xiàng)因素。購(gòu)車(chē)的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車(chē)消費(fèi)貸

13、款， 年利率僅為4.8%,比個(gè)人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把這 七成購(gòu)車(chē)款用于投資，收益率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于 4.8%貸款利率。考慮到您目前家庭負(fù) 債率過(guò)高，建議您在兩年以后再購(gòu)置新車(chē)。4 .退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃中為 您推薦的終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)），您在退休后仍可以達(dá)到現(xiàn)在的生活 標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬(wàn)元的祝壽基金，使您的 晚年生活更加安逸。5 .投資規(guī)劃您的家庭目前沒(méi)有任何的投資，僅有 6萬(wàn)元存在銀行內(nèi)，收益非常低，因 此我們把這6萬(wàn)元進(jìn)行了如下的重新分配：其中的 3萬(wàn)元為您建立成了緊急儲(chǔ) 備金，剩下3萬(wàn)

14、元我們可以投資到股票型基金當(dāng)中。而您每年的年結(jié)余相對(duì)來(lái) 說(shuō)很高，可以達(dá)到5.6萬(wàn)元（正常年結(jié)余為8.8萬(wàn)元，其中1.2萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買(mǎi) 保險(xiǎn)，2萬(wàn)元用來(lái)提前歸還房屋貸款），因此我們可以充分的利用您每年的年結(jié) 余進(jìn)行投資。根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們對(duì)您結(jié)余的資金按以下比例進(jìn)行了 分配：投資組合品種組合比 例金額期限年預(yù)測(cè) 收益率年平均預(yù)測(cè) 收益率年收益保障型貨幣型基金10.00%5600活期2%2.50%140人民幣理財(cái)產(chǎn)品固定期限3%組合比例10.00%穩(wěn)定收益 型國(guó)債40.00%22400三年3.14%3.97%889.28資金信托二年4.80%組合比例40.00%成長(zhǎng)收益型股票型基金50.00

15、%28000一年以上8.00%7.00%1960債券型基金6.00%組合比例50.00%合計(jì)100%560005.84%2989.28下面我們來(lái)具體分析一下以上的產(chǎn)品:保障型部分：貨幣型基金：在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利， 該只貨幣型基金主要投 資于國(guó)債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收 益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為 2.53%,今年至目前為止平均收益 率在2.01%以上。人民幣理財(cái)產(chǎn)品：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2005年11月1日開(kāi)始執(zhí)行的商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法規(guī)定，各商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均不得 對(duì)最低收益率向客戶做出保證，故最低的收益率保障在理財(cái)

16、產(chǎn)品中不能清晰標(biāo) 明。但是，就目前市場(chǎng)情況分析，理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率均高于銀行同期儲(chǔ)蓄， 這也是一個(gè)最根本的原則。市場(chǎng)平均收益率均在3蛆上，三年期以上理財(cái)產(chǎn)品 基本上都能夠達(dá)到3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民幣理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)是客戶 不拘泥于定期存款的第一保障型產(chǎn)品。穩(wěn)定收益型部分：國(guó)債：安全、穩(wěn)定的象征。三年期國(guó)債利率可以達(dá)到 3.24%資金信托：最近幾年來(lái)，隨著一批中小型信托公司被收購(gòu)及撤并， 我國(guó)的信托投資發(fā)展得相當(dāng)迅速，已經(jīng)成為一種重要的個(gè)人理財(cái)方式。目前大連華信信托有限公司正在出售的產(chǎn)品為 “華信人民幣理財(cái)A 計(jì)劃” ， 投資期限兩年， 收益率可以達(dá)到4.8%。 ，資金募集后用于

17、投資貸款信托，抵押物充足，風(fēng)險(xiǎn)極低。成長(zhǎng)收益型部分：股票型基金、債券型基金： 國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)在經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的低迷后，股指進(jìn)入投資價(jià)值區(qū)域，正在迎來(lái)一個(gè)轉(zhuǎn)折時(shí)期，開(kāi)放式基金的發(fā)展也面臨著重大的市場(chǎng)機(jī)遇。今年以來(lái)，開(kāi)放式基金特別是股票型基金和債券型基金逐漸顯露出高收益的特性，股票型基金1 月份的平均凈值增長(zhǎng)率達(dá)到 8.16 。債券型基金 1 月份的平均凈值增長(zhǎng)達(dá)到6.23%。在您購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候我們建議您購(gòu)買(mǎi)正在發(fā)行期的基金，主要有以下兩點(diǎn)原因：一是認(rèn)購(gòu)期內(nèi)基金費(fèi)用相對(duì)于申購(gòu)期要低一些，二是因?yàn)槊恐掳l(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后都會(huì)出現(xiàn)短期內(nèi)大幅度上揚(yáng)的趨勢(shì)。以上的投資組合在確保您收益的同時(shí)，還充分考慮了您

18、如果臨時(shí)用款所需要的機(jī)動(dòng)資金，亦不會(huì)影響到您的收益率。根據(jù)您每年結(jié)余資金都會(huì)進(jìn)行再投資的特點(diǎn)，您的投資金額、收益金額都會(huì)逐年遞增，您的凈資產(chǎn)值也會(huì)不斷的擴(kuò)大，同時(shí)隨著您的年齡的增長(zhǎng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)等等因素考慮，我建議您在五年后，重新調(diào)整您的投資組合方案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂(lè)費(fèi)用、車(chē)輛維護(hù)費(fèi)用都可以在您的收益當(dāng)中支用。6 . 稅收規(guī)劃在您的整個(gè)規(guī)劃方案中，我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品，時(shí)刻都考慮到了合理避稅的問(wèn)題。如您退休規(guī)劃中的保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資規(guī)劃中的基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、國(guó)債產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品。7 . 遺產(chǎn)規(guī)劃您目前還沒(méi)有制定遺囑計(jì)劃， 我們建議您可以找律師

19、就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行咨詢，并在律師的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃七、理財(cái)效果預(yù)測(cè)首先我們來(lái)看一下您在實(shí)施此方案后的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表:資產(chǎn)負(fù)債表：資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價(jià)物：58000.00長(zhǎng)期負(fù)債：271800.00銀行定期存款：10000.00住房貸款：271800.00國(guó)債：22400.00人民幣理財(cái)產(chǎn)品：5600.00貨幣型基金：20000.00其他金融資產(chǎn)：58000.00股票型基金：44000.00債券型基金：14000.00個(gè)人資產(chǎn)：500000.00房屋不動(dòng)產(chǎn)：500000.00負(fù)債總計(jì)：271800.00凈資產(chǎn)：344200.00資產(chǎn)總計(jì)：616000.00負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：616000.00現(xiàn)金流量表:收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：145911.36經(jīng)常性支出：64255工資：12000082.24%基本開(kāi)支：2400026.