三個辦法一個指引(全文)

1、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強 固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展， 依據(jù) 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行 法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn) 設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù) 應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人 或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的， 用于借款人固定資產(chǎn) 投資的本外幣貸款。第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、 審慎經(jīng) 營、平等自愿、公平誠信的原

2、則。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面 了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位 制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位， 并建立 各崗位的考核和問責(zé)機制。第六條貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集 團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立 固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約 定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第八條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款 業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。第二章受理與調(diào)查第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備

3、以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項目法人的，具控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符 合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定 履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。第十條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出 要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、 有效。第十一條 貸款人應(yīng)

4、落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并 形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（二）貸款項目的情況；（三）貸款擔(dān)保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有 效性。第三章風(fēng)險評價與審批第十二條 貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款 進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價制度， 設(shè)置 定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項 目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠 性、擔(dān)保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價。

5、第十四條貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資 產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審 批貸款。第四章合同簽訂第十五條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合 同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義 務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期 限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資 金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng) 包括與貸款同比例的資本金已足額到位、 項目實際進(jìn)

6、度與已投資額相 匹配等要求。第十八條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實 施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi) 容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī) 的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對 貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款 人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定 用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸 文件

7、信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違 約責(zé)任和貸款人可采取的措施。第五章發(fā)放與支付第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放 和支付審核。第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的 提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控 制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通 過該賬戶辦理。第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的 方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借

8、款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā) 放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人 交易對手。第二十五條 單筆金額超過項目總投資5燉超過500萬元人民幣的 貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前 審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意 后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯 總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等 方式核查貸款支付是否符合約定用途。第二十八條固定資

9、產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬 發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的， 貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停 止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第六章貸后管理第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信 用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸 款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析， 建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和 貸款風(fēng)險預(yù)警體系。出

10、現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行 重新評價并采取針對性措施。第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險 評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目 資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第三十二條貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力 建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借 款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相 應(yīng)措施。第三十四條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根 據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比 例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

11、第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取 有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專 門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可 與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。第三十七條 對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相 關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第七章法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的， 銀 行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù) 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 第

12、 三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效 監(jiān)控的；（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。第三十九條貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按 本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外， 還可根據(jù)中華人民共和國 銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程

13、審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。第八章附則第四十條 全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí) 行。第四十一條貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及 操作規(guī)程。第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。流動資金貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展， 依據(jù) 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督

14、管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè) 立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng) 遵守本辦法。第三條本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人 或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn) 經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第四條貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎 經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面 了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機 制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗

15、位的考核和問責(zé)機制。第六條貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人 的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動 資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實 現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第七條貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶 的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險限額管 理制度。第八條貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款 規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。第九條貸款人應(yīng)與

16、借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè) 務(wù)實施監(jiān)督管理。第十一條流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提 出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則

17、，承諾所提供材料真實、完 整、有效。第十三條貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào) 查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡 職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；（五）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情 況；（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)

18、經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及 其他合法收入等；（九）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、 價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。第三章風(fēng)險評價與審批第十四條貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價機制，落實具體的責(zé)任部 門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。第十五條貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評 級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。第十六條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、 存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方 法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因 素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、

19、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。第十七條貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的 流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授 權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。第四章合同簽訂第十八條貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同 及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。第十九條貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款 的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。第二十條前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條

20、件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。第二十一條貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分 立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。第二十二條貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形 之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方

21、式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項的；（四）突破約定財務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。第五章發(fā)放和支付第二十三條貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。第二十四條貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提 款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方 式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使 用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托， 將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā) 放至借款人

22、賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人 交易對象。第二十五條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水 平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及 貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第二十六條具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸 款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。第二十七條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用 途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否 與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。 審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資 金通過借款人

23、賬戶支付給借款人交易對象。第二十八條用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求 借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗 或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第二十九條貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充 貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款 資金的發(fā)放和支付。第六章貸后管理第三十條貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬 行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借 款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況， 掌握各種影響借

24、款人償債能力的風(fēng)險因素。第三十一條貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門 資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬 戶的監(jiān)控。第三十二條貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流 向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有 效措施防范化解貸款風(fēng)險。第三十三條貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀 況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及 時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三

25、十四條貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與 借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算 等活動，維護(hù)貸款人債權(quán)。第三十五條流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng) 的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要， 決定是否展期，并合理確定 貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。第三十六條流動資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管 理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸 還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。第三十七條對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對 貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第七章法律責(zé)任第三十八條貸款人違

26、反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，中 國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之 一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān) 督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；（四）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn) 但未及時采取有效措施的。第三十九條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外， 還可根據(jù)中華人民共和 國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處罰：（一）以降低

27、信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資 以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章附則第四十條貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細(xì)則及 操作規(guī)程。第四十一條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十二條本辦法自發(fā)布之日起施行。個人貸款管理暫行辦法 第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款

28、 業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共 和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)， 制定本辦法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè) 立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守 本辦法。第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā) 放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平 誠信的原則。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款 管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實 施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問

29、責(zé)機制。第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險 限額管理制度。第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款 人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合 借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸 款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實 施監(jiān)督管理。第二章受理與調(diào)查第十一條個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力

30、的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并 要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、 準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查 核實，形成調(diào)查評價意見。第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力

31、及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能 力。第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場 核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取 有效措施確定借款人真實第三章風(fēng)險評價與審批第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性 進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款

32、人的償還能力、誠 信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方 法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審 批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸 款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等 異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審 批政策，加強相關(guān)貸款的管理。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十

33、三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同 時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān) 文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定， 明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范 圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合 同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款 法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以 公示。第二十六條貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民 共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)

34、定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第 三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完 成。第二十七條貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分 離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā) 放滿足約定條件的個人貸款。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款 身份第五章支付管理第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或 借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托， 將貸款資金支付給符合合同約

35、定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直 接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借 款人交易對象。第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交 易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用 貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否 符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集 保存相關(guān)憑證。第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款

36、人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合 同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情 況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸 款支付是否符合約定用途。第六章貸后管理第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金 使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三

37、十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定 貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款 檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對 借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、 支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第三十九條經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限； 一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該 貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

38、第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清 收，或者協(xié)議重組。第七章法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一 的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督 管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條K貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會

39、除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外， 還可根據(jù)中華人民共 和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖 發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章附則第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的 其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款， 消費金融公司、汽車金

40、融公司 等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn) 經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦 法的規(guī)定。第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操 作規(guī)程。第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。項目融資業(yè)務(wù)指引第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理 項目融資風(fēng)險，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人 民共和國

41、商業(yè)銀行法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 以及其他有關(guān) 法律法規(guī)，制定本指引。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn) 設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）開展項目融資業(yè)務(wù)，適用 本指引。第三條 本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門 組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企 事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入 或其他收入，一般不具備其他還款來源。第四條 貸

42、款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備對所從事項目的風(fēng) 險識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操 作流程和風(fēng)險管理機制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人 委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技 術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。第五條 貸款人提供項目融資的項目，應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、 環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。第六條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項 目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng) 險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。第七條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)

43、當(dāng)以償債能力分析為核心， 重點從項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項 目風(fēng)險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。第八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度 的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項目風(fēng)險水平和自身風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。第九條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素， 合理確定貸款期限和還款計劃。第十條貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮項目風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風(fēng)險特征和水平，采用不同的貸款利率。第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和 /或 項目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保， 并可以根據(jù)需要，將項目