租金貸授信方案

1、基于商鋪?zhàn)赓U權(quán)的批量授信方案（待定）深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行微貸小組（組長：歐智吉組員：李苗彭瑞君趙街張國山）“租金貸”集體授信方案背景東門白馬是深圳規(guī)模最大、人流量最多的服裝批發(fā)市場；位于商業(yè)氣氛活躍的東門步行街區(qū)內(nèi)。白馬市場內(nèi)以服裝批發(fā)為主，經(jīng)營各類高中低檔服裝，購銷業(yè)務(wù)遍及全國各地。由于交易量大、商戶數(shù)量多，白馬市場有巨大的金融服務(wù)需求。寶華白馬公司作為東門白馬市場的主要市場管理方，旗下有約2000租戶分布于寶華樓、耀華樓、明華樓等七座大樓。白馬公司對(duì)于長期租戶（3年、5年、10年及以上租戶）給予租金優(yōu)惠政策；每年都有不同的鋪位租賃到期。租戶與寶馬白馬公司簽訂長期租賃合同需要在半年之內(nèi)繳納全

2、額租金；在簽訂租賃合同之時(shí)繳納30%-60湘金，余下金額則需要在半年之內(nèi)陸續(xù)繳納完畢。由于租金數(shù)額較大，而且租戶經(jīng)營上同樣面臨資金緊缺壓力，所以租戶有較大資金需求。為緩解租戶租金壓力，寶華白馬公司與我行以及租戶初步達(dá)成合作意向：租戶作為借款人，寶華白馬公司為租戶作擔(dān)保，我行對(duì)寶華白馬租戶給予一定額度的授信。授信要素及方案（二）授信要素描述受信人主體寶華白馬公司旗下鋪位集體租戶授信擔(dān)保1寶華白馬公司2保證金3租賃合同質(zhì)押授信金額1億元授信期限2年授信利率貸款金額中10%作為保證金，。貸款年利率15%,利息按照全額計(jì)息。歸還方式自貸款發(fā)放后第二月開始每每月等額本息還款。余額結(jié)清后，保證金直接劃歸寶

3、華白馬公司賬戶。授信性質(zhì)新增業(yè)務(wù)品種租金貸款保證金比例20%費(fèi)用違約金、利息三“租金貸”批量授信操作流程（一）授信方案操作流程提供租戶賁斗獲取授信調(diào)查白4公司擔(dān)保資格提供租戶資料獲取貸款,寶華白日公司L款H4租戶本金利息圖,提供擔(dān)保餐可鋪位租俵合同我行調(diào)查寶華白馬公司擔(dān)保實(shí)力（一白馬公司的基本情況:步驟一：調(diào)查擔(dān)保人實(shí)力(四)公司概況（包括主營業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、人員組成、公司地址、占地面積、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)等）公司歷史沿革（包括成立時(shí)間、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、主營業(yè)務(wù)變化、對(duì)外投資情況等）法人或?qū)嶋H控制人、大股東簡歷；公司擔(dān)保資格（包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、專有行業(yè)許可證、貸款卡等年檢情況；征信查詢情況、對(duì)外融

4、資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、與他行合作歷史情況等）二、白馬公司經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)分析：（一）經(jīng)營狀況及近年產(chǎn)銷分析（二）白馬公司近一年財(cái)務(wù)分析（包括資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益分析；損益情況分析；現(xiàn)金流情況分析；財(cái)務(wù)比率及償債能力分析；財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)述）；）以及白馬市場商戶資質(zhì)，確定授信額度。步驟二：收集租戶資料寶華白馬公司!貸款資料>融興村鎮(zhèn)銀行1八1一寶華白馬公司收集租播防需戶貸款資料，統(tǒng)一交由-J我仃進(jìn)仃審核"1"戶n|步驟三：篩選租戶，確定貸款對(duì)象以及額度根據(jù)我行“租金貸”批量授信產(chǎn)品特點(diǎn)以及租戶資質(zhì)情況確定貸款審批情況。步驟四：白馬租戶在我行開立基本賬戶。寶華白馬公司在我行

5、開立基本賬戶以及保證金賬戶并提交10%呆證金后放款。四“租金貸”產(chǎn)品方案（一）產(chǎn)品方案簡介寶華白馬公司要求入駐商戶為其所租賃鋪位預(yù)付長期租金，這造成入駐商戶流動(dòng)資金緊張，因而產(chǎn)生授信資金需求。融興村鎮(zhèn)銀行針對(duì)入駐的商戶固定資產(chǎn)有限、主要資產(chǎn)為所經(jīng)營的商品存貨、個(gè)體實(shí)力較弱的特征，設(shè)計(jì)了以寶華白馬公司提供擔(dān)保、商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為授信風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，對(duì)白馬服裝批發(fā)市場租戶進(jìn)行批量授信。（二）產(chǎn)品客戶群體共性 寶華白馬公司所管理的東門白馬服裝批發(fā)市場是區(qū)域性商圈中心，同類型經(jīng)營主體數(shù)量眾多、交易商品品種多，交易量大，消費(fèi)群體流量大。 白馬市場約有2000多個(gè)長期租賃商鋪，商戶經(jīng)營情況較穩(wěn)定。鋪位較為稀缺，

6、求租量大，租戶需要交付大額租金以獲得長期優(yōu)先承租權(quán)。 商戶類型以貿(mào)易型為主，具有輕資產(chǎn)的特征，資產(chǎn)以庫存商品為主。 寶華白馬公司對(duì)入駐商戶的經(jīng)營情況比較了解（三）“租金貸”產(chǎn)品要素產(chǎn)品對(duì)象：直接與寶華白馬公司簽訂租賃合同的商戶。授信額度：20-100萬。利率：固定利率15%還款方式：按月等額本息還款。期限：3個(gè)月-2年擔(dān)保方式：（可選：商鋪?zhàn)赓U合同）、寶華白馬公司擔(dān)保說明：1 .“租金貸”對(duì)象商戶是指由寶華白馬公司向我行推薦的批量客戶，并出具推薦及承諾函、推薦以及承諾函中須包括以下條款：該批客戶是入駐商貿(mào)城的正式商戶。商貿(mào)城業(yè)主方與該客戶分別作為出租房和承租方，已經(jīng)簽訂了租賃合同，就商鋪而言，

7、不存在任何其他第三方租賃權(quán)利人2 .授信額度的范圍是參照同業(yè)包商銀行與華潤銀行針對(duì)白馬“租金貸”授信額度均在100萬以內(nèi)，戶均70萬元。租戶與白馬公司3-5年租期租金在60-150萬左右。按照商戶首付租金30-60%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我行授信額度定為20萬-100萬。3 .貸款利率：15%利率定價(jià)主要是比較同業(yè)包商銀行與華潤銀行針對(duì)寶華白馬租戶集體授信利率的標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)白馬公司管理者口述：包商銀行租金貸利息折合每月相當(dāng)于10萬元730元利息，華潤銀行比包商銀行相對(duì)較高。且市場管理方對(duì)我行微貸年利率15%M有競爭優(yōu)勢，因此選定15%0定利率。（四）申請(qǐng)授信流程與資料與寶華白馬公司簽訂長期租賃合同的租戶申請(qǐng)我

8、行“租金貸”產(chǎn)品需要提供如下資料：1 .身份證復(fù)印件2 .結(jié)婚證復(fù)印件3 .租賃合同4 .銀行流水5 .我行征信授權(quán)查詢書與申請(qǐng)表（需按手印授權(quán)）（注：可靈活適當(dāng)調(diào)整刪減上述程序。）租戶準(zhǔn)備好資料統(tǒng)一由寶華白馬公司代收后再提交到我行，我行將對(duì)租戶資料進(jìn)行審查并審批。審批通過的租戶將反饋到寶華白馬公司，并由其通知在我行開立結(jié)算戶，簽訂貸款合同后即可放款。（五）審批標(biāo)準(zhǔn) 授信額度與商戶實(shí)際經(jīng)營相匹配，不超過商鋪?zhàn)饨鹗Ｓ鄡r(jià)值。 商戶已經(jīng)繳納的租金所對(duì)應(yīng)的租期能覆蓋我行授信期限 授信額度與商戶實(shí)際經(jīng)營相匹配，單戶授信金額不超過100萬元，弁不超過商鋪?zhàn)饨鹗Ｓ鄡r(jià)值，且不超過商鋪業(yè)主方愿意承擔(dān)回購或轉(zhuǎn)租責(zé)

9、任的金額。五綜合效益評(píng)價(jià)（一）、我行貢獻(xiàn)度：白馬商戶集體授信業(yè)務(wù)為我行新拓展業(yè)務(wù)，以前未有類似業(yè)務(wù)開展。（二）、本筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的預(yù)期綜合效益：預(yù)計(jì)該筆業(yè)務(wù)能帶來貸款利息收入XX萬元，此外我行將要求借款人、保證人在我行開立基本賬戶、保證金賬戶，預(yù)計(jì)能產(chǎn)生一定存款效命；（三）本項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于市場影響力：該業(yè)務(wù)能讓我行提高知名度，在市場上有一定影響力。（四）本項(xiàng)業(yè)務(wù)的后續(xù)開拓：與白馬公司以及商戶合作的批量貸款屬于可循環(huán)貸款，具有持續(xù)性O(shè)（五）針對(duì)白馬公司的金融服務(wù)方案：初步跟白馬公司合作批量業(yè)務(wù)之后，可以根據(jù)白馬公司的綜合實(shí)力，針對(duì)其作為受信主體進(jìn)行授信方案設(shè)計(jì)。六風(fēng)險(xiǎn)綜合分析（一）、政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分

10、析及防范措施：服裝行業(yè)屬于“衣食住行”行業(yè)范疇，面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。（二）、租戶轉(zhuǎn)租分析及防范措施：由于簽訂貸款合同，租戶手中不持有租賃合同，轉(zhuǎn)租需要經(jīng)由三方協(xié)商，此風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）、法律風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：目前寶華白馬企業(yè)沒有涉訴情況，只要和他簽訂規(guī)范，法律風(fēng)險(xiǎn)可控。（四）、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：（五）、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：（六）、借款人道德風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：信用記錄不良的租戶不給予貸款。（七）貸款用途風(fēng)險(xiǎn)租戶所貸金額直接劃歸寶華白馬公司賬戶七共同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)1借助寶華白馬公司的渠道，以處置商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為第二還款來源。2經(jīng)我行確定給予授信支持時(shí)，我行、租戶、白馬公司三方簽署三方合作協(xié)議。協(xié)議中包含以下條款中的一條：一商戶未按期足額旅行其借款業(yè)務(wù)時(shí)，我行有權(quán)要求擔(dān)保方立即履行租賃權(quán)回購義務(wù)，回購價(jià)款不低于商戶違約債權(quán)全部本金、利息以及費(fèi)用?；刭徔钪苯觿澲磷鈶粼谖倚虚_設(shè)的賬戶，由我行直接扣劃，償還商戶所欠我行授信本息。二商戶無法償還貸款時(shí)，我