第二章個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

1、整理ppt第二章第二章 個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)l學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)1. 如何認(rèn)識(shí)家庭這種特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織2. 個(gè)人家庭因素如何影響理財(cái)活動(dòng)的運(yùn)行，為個(gè)人理財(cái)帶來(lái)那些特殊內(nèi)容3. 了解個(gè)人理財(cái)所依托家庭的基本情形及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?. 掌握家庭生命周期及生命周期理論，將該項(xiàng)理論運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)活動(dòng)之中整理ppt第一節(jié)第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)募彝ヒ蛩貍€(gè)人理財(cái)?shù)募彝ヒ蛩匾?、家庭的一般理解一、家庭的一般理解二、家庭?guī)模和家庭結(jié)構(gòu)二、家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)三、家庭財(cái)權(quán)支配模式和類型三、家庭財(cái)權(quán)支配模式和類型四、家庭財(cái)力支配模式四、家庭財(cái)力支配模式整理ppt一、家庭與理財(cái)一、家庭與理財(cái)l家庭是社會(huì)生活的細(xì)胞

2、，是由具有婚姻關(guān)系、血緣關(guān)系乃至收養(yǎng)關(guān)系維系起來(lái)的人們，基于共同的物質(zhì)、情感基礎(chǔ)建立的一種社會(huì)生活的基本組織形式。 l個(gè)人家庭理財(cái)?shù)拇_定中，需要考慮種種個(gè)人家庭因素影響。包括：(1)家庭規(guī)模；(2)家庭結(jié)構(gòu)；(3)家庭生命周期；(4)家庭權(quán)利支配模式；(5)家庭財(cái)力支配模式；（5）家庭所處地域,（6）個(gè)人職業(yè)、教育文化狀況；（7）個(gè)人的心理狀態(tài)與觀念；（8）個(gè)人的價(jià)值觀等。整理ppt二、家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)二、家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)家庭規(guī)模l單身之家 兩口之家 核心三口之家l多口之家l家庭人數(shù)不同，對(duì)理財(cái)?shù)囊蟛煌琹某經(jīng)濟(jì)學(xué)家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，原因就在于“兩個(gè)人在一起過(guò)日子，會(huì)比一個(gè)人的

3、花費(fèi)要節(jié)約得多”。l兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入 整理ppt二、二、家庭規(guī)模家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)l家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同層次和序列的結(jié)合。l1.夫妻兩人之家l2.父母和未婚兒女的核心小家庭。 l3.父母和已婚子女組成的三代同堂家庭 l4.父母和多對(duì)已婚兒女組成 “聯(lián)合制” 家庭l5.獨(dú)身之家、殘缺家庭、領(lǐng)養(yǎng)家庭、祖孫家庭 l不同家庭理財(cái)體現(xiàn)的人際關(guān)系有較大差異。整理ppt家庭主要成員的職業(yè)文化家庭主要成員的職業(yè)文化l金領(lǐng) 白領(lǐng) 灰領(lǐng) 藍(lán)領(lǐng) l打工者 老板 自由職業(yè)者 技師 職業(yè)經(jīng)理人 公務(wù)員 l待婚者 核心家庭 子女上大學(xué) 子女成婚 中年家庭 退休家庭 孤老

4、之家l文盲 中小學(xué)文化 大學(xué)文化 l貧寒 溫飽 小康 富裕 富豪l大城市 中小城市 市郊 村鎮(zhèn) 邊遠(yuǎn)落后整理ppt三、家庭財(cái)權(quán)支配模式三、家庭財(cái)權(quán)支配模式 l家中是由誰(shuí)當(dāng)家理財(cái)，丈夫當(dāng)家或妻子當(dāng)家，l父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟(jì) l絕對(duì)集中（獨(dú)裁）絕對(duì)集中（獨(dú)裁） ，家長(zhǎng)制統(tǒng)治，家長(zhǎng)制統(tǒng)治l大集中小分散大集中小分散l大分散小集中共同開(kāi)支與個(gè)人開(kāi)支大分散小集中共同開(kāi)支與個(gè)人開(kāi)支l合作制（股份合作社）合作制（股份合作社）lA A制制 （絕對(duì)分散）（絕對(duì)分散）l盤(pán)剝型盤(pán)剝型l完全分散或集中都不大好完全分散或集中都不大好整理ppt盤(pán)剝型盤(pán)剝型 盤(pán)剝型狀況見(jiàn)于家庭某些成員有自己的勞動(dòng)收盤(pán)剝型狀況見(jiàn)

5、于家庭某些成員有自己的勞動(dòng)收人，但卻整日人，但卻整日“只吃飯，不添米只吃飯，不添米”，剝削其他家庭，剝削其他家庭成員的現(xiàn)象。如子女參加工作后，仍同父母住在一成員的現(xiàn)象。如子女參加工作后，仍同父母住在一起，每個(gè)月的工資收入全盤(pán)由起，每個(gè)月的工資收入全盤(pán)由 自己經(jīng)管開(kāi)銷，生自己經(jīng)管開(kāi)銷，生活費(fèi)、房費(fèi)、水電費(fèi)等分文不上繳，反要父母完全活費(fèi)、房費(fèi)、水電費(fèi)等分文不上繳，反要父母完全供養(yǎng)供養(yǎng); ;再如，兒女結(jié)婚的再如，兒女結(jié)婚的 費(fèi)用完全靠父母資助、親費(fèi)用完全靠父母資助、親友救濟(jì)，自己貪圖小家庭提前實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，卻又不友救濟(jì)，自己貪圖小家庭提前實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，卻又不為此添磚加瓦。為此添磚加瓦。 如今日常常見(jiàn)到的

6、如今日常常見(jiàn)到的“啃老族啃老族”，子女婚后建立了小家庭，仍要經(jīng)常子女婚后建立了小家庭，仍要經(jīng)?！氨P(pán)剝盤(pán)剝”父母，父母，“吃不了兜著走吃不了兜著走”。或如夫妻某一方獲取收入后，?；蛉绶蚱弈骋环将@取收入后，只顧自己享用，而不管對(duì)方、兒女及家中共同生活只顧自己享用，而不管對(duì)方、兒女及家中共同生活開(kāi)銷開(kāi)銷 的需要，都屬于這種盤(pán)剝型。的需要，都屬于這種盤(pán)剝型。整理ppt月收入月收入9000元，一年存了元，一年存了9萬(wàn)。萬(wàn)。固定支出l飲食篇l早飯：在家吃，有雞蛋、牛奶(或豆?jié){)、稀飯、面包(或包子、燒賣)等。他們一般晚上去超市，這時(shí)候雞蛋、面包、燒賣和肉包都打折出售。第二天微波爐一熱，就可以吃得很好很飽，

7、一天兩人也不過(guò)五六元，一個(gè)月至多180元。l午飯：夫妻倆都在單位吃，不要錢；周末時(shí)不做午飯，早飯多吃點(diǎn)，或在父母家吃。l晚飯：一個(gè)月30天，郭浩基本10天在外應(yīng)酬，5天在單位加班。這15天晚上，尹玫通常在家自己弄飯。她一個(gè)人吃不了多少，買份熟食、炒個(gè)菜夠吃兩天。所以通常一個(gè)月在200元以內(nèi)。剩下的15天左右，他們都到父母家吃。l水果：每次去父母那兒，都有水果吃，而且每次離開(kāi)都會(huì)帶很多回來(lái)，夠吃不少天。偶爾自己買，一個(gè)月50元也就足夠了。油鹽醬醋米面：因?yàn)椴辉趺丛诩页?，買一次能用很久，平攤下來(lái)一個(gè)月大概50元。l交通篇l兩人都有小電動(dòng)車，公交卡每人充50元可用大半年。l水電雜費(fèi)：寬帶一年480元

8、，一個(gè)月40元；有線電視一個(gè)月24元；水、電、氣一個(gè)月100元，夏天和冬天的4個(gè)月每月多100元。l以上總計(jì)，每月700元左右。非固定支出l過(guò)年過(guò)節(jié)給老人的節(jié)禮：兩邊老人平均每個(gè)節(jié)日1000元，一年3000元，共計(jì)6000元；每年國(guó)內(nèi)旅游雜費(fèi)4000元；人情往來(lái)2000元；零花錢人均 1000 元，共計(jì)2000元；添置衣服、鞋、褲等人均2000元，共計(jì)4000元；緊急支出待用：5000元(不需要就存起來(lái)，一般不需要)。l以上總計(jì)18000元。看了他們的開(kāi)支表，你是不是也學(xué)到了幾招？不過(guò)，這個(gè)存錢大法也不是誰(shuí)都能學(xué)的，人文社科專家邱建說(shuō)，要想模仿郭浩夫婦要滿足三個(gè)大前提。首先，家里的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)得過(guò)

9、得去，其次，單位的福利要好，再次，夫妻二人沒(méi)有不良嗜好。整理ppt家庭財(cái)力流向模式家庭財(cái)力流向模式 l家庭收入的流向，大致有以下幾種方式 l1、集中型l2、撫養(yǎng)型（老少家庭 ）l3、贍養(yǎng)型 （老少家庭 ）l4、貼補(bǔ)型 （主要成員出外打工 ）l5、獨(dú)立型 （自己賺錢自己花銷）l6、合作型 整理ppt四、家庭財(cái)力支配模式四、家庭財(cái)力支配模式（一一）民主協(xié)商制（民主制）民主協(xié)商制（民主制）（二）輪流二）輪流“執(zhí)政執(zhí)政”制（小家庭初始建立，東風(fēng)西制（小家庭初始建立，東風(fēng)西風(fēng)誰(shuí)壓倒誰(shuí)在激烈的權(quán)力交鋒中）風(fēng)誰(shuí)壓倒誰(shuí)在激烈的權(quán)力交鋒中）（三）集權(quán)制（三）集權(quán)制（四）分權(quán)制（四）分權(quán)制l一個(gè)家庭中持家理財(cái)能力

10、有強(qiáng)有弱，對(duì)家中事務(wù)一個(gè)家庭中持家理財(cái)能力有強(qiáng)有弱，對(duì)家中事務(wù)有負(fù)責(zé)又不負(fù)責(zé)者有負(fù)責(zé)又不負(fù)責(zé)者l 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管 l男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變化男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變化整理ppt（一一）民主協(xié)商制民主協(xié)商制 民主協(xié)商制的主要做法是，夫妻雙方根據(jù)各民主協(xié)商制的主要做法是，夫妻雙方根據(jù)各自收入的多少，通過(guò)民主協(xié)商，確定一個(gè)雙方都自收入的多少，通過(guò)民主協(xié)商，確定一個(gè)雙方都能接受的比例，提取家庭公積金、公益金和固定能接受的比例，提取家庭公積金、公益金和固定日用消費(fèi)基金，提取公用后的剩余部分原則上歸日用消費(fèi)基金

11、，提取公用后的剩余部分原則上歸各自支配。各自支配。 如丈夫買酒、買煙，妻子買服飾、化妝品及如丈夫買酒、買煙，妻子買服飾、化妝品及雙方各自的社會(huì)交往等，在經(jīng)濟(jì)條件許可的范圍雙方各自的社會(huì)交往等，在經(jīng)濟(jì)條件許可的范圍內(nèi)互不干涉。這種辦法是責(zé)權(quán)分明，比較公道，內(nèi)互不干涉。這種辦法是責(zé)權(quán)分明，比較公道，習(xí)以為常，經(jīng)濟(jì)矛盾自然會(huì)大大減少。它適用于習(xí)以為常，經(jīng)濟(jì)矛盾自然會(huì)大大減少。它適用于年輕人組成的各類小家庭。年輕人組成的各類小家庭。整理ppt（二二）輪流輪流“執(zhí)政執(zhí)政”制制 輪流輪流“執(zhí)政執(zhí)政”制的主要做法是，夫妻雙制的主要做法是，夫妻雙方的收人集中起來(lái)，按月或輪流掌管使用。方的收人集中起來(lái)，按月或輪

12、流掌管使用。這種辦法的好處是，雙方可各顯其能，取長(zhǎng)這種辦法的好處是，雙方可各顯其能，取長(zhǎng)補(bǔ)短，都能體驗(yàn)當(dāng)家之艱辛。補(bǔ)短，都能體驗(yàn)當(dāng)家之艱辛。整理ppt（三三）集權(quán)制集權(quán)制 集權(quán)制在夫妻有子女的家中實(shí)行較好，但怎樣集權(quán)制在夫妻有子女的家中實(shí)行較好，但怎樣集權(quán)應(yīng)仔細(xì)探討。一般的做法是，夫妻一方如妻子集權(quán)應(yīng)仔細(xì)探討。一般的做法是，夫妻一方如妻子集中掌管全家的所有收入，并在民主原則下使用，集中掌管全家的所有收入，并在民主原則下使用，緣由是女性一般緣由是女性一般“手緊手緊”，善于積攢和精打細(xì)算，善于積攢和精打細(xì)算，從而使家庭收支在適度的范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)，不致出現(xiàn)大從而使家庭收支在適度的范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)，不致出現(xiàn)大起

13、大落或嚴(yán)重虧起大落或嚴(yán)重虧 空。但如掌權(quán)者不民主，爭(zhēng)奪自主空。但如掌權(quán)者不民主，爭(zhēng)奪自主權(quán)和支配權(quán)的矛盾是很容易發(fā)生的。權(quán)和支配權(quán)的矛盾是很容易發(fā)生的。整理ppt（四四）分權(quán)制分權(quán)制 這在兩地分居的小家庭中實(shí)行比較合適?；具@在兩地分居的小家庭中實(shí)行比較合適?；咀龇ㄊ请p方商定，做法是雙方商定， 各自拿出共同接收的數(shù)目存入銀各自拿出共同接收的數(shù)目存入銀行，剩余部分各自留用，待有孩子或生活在一起時(shí)行，剩余部分各自留用，待有孩子或生活在一起時(shí)在采取相應(yīng)的辦法。這種分權(quán)制是因?yàn)殡p方都為了在采取相應(yīng)的辦法。這種分權(quán)制是因?yàn)殡p方都為了家庭組建和鞏固，實(shí)行對(duì)對(duì)方有效的控制，有利于家庭組建和鞏固，實(shí)行對(duì)對(duì)方

14、有效的控制，有利于適應(yīng)分居的實(shí)際情形，促成夫妻雙方對(duì)家庭的責(zé)任，適應(yīng)分居的實(shí)際情形，促成夫妻雙方對(duì)家庭的責(zé)任，保持親密的感情。保持親密的感情。整理ppt創(chuàng)業(yè)守業(yè)與敗業(yè)創(chuàng)業(yè)守業(yè)與敗業(yè)l過(guò)度節(jié)儉型（完全積累型，創(chuàng)業(yè)）l適度積累 適度消費(fèi)l有一定的積累（守業(yè)）l月光族（完全不考慮積累）l有出無(wú)進(jìn)（敗業(yè)型）l同樣收入、人口規(guī)模的家庭，財(cái)產(chǎn)積累狀況有較大差異，原因即在于財(cái)富積累和理財(cái)?shù)哪芰ι?，完全消費(fèi)或靠積累來(lái)賺錢整理ppt家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分類家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分類 l1、富豪型l2、財(cái)務(wù)自由型l3、平穩(wěn)一生型 l4、一般溫飽型 l5、大起大落型l6、擔(dān)憂未來(lái)型 l7、極度困乏型 整理ppt五、美國(guó)家庭理財(cái)模

15、式介紹五、美國(guó)家庭理財(cái)模式介紹l施舍制l家庭司庫(kù)制l花銷分割制l統(tǒng)一收入制整理ppt第二節(jié)第二節(jié) 家庭生命周期與理財(cái)家庭生命周期與理財(cái)一、家庭生命周期概念二、個(gè)人生命階段及理財(cái)產(chǎn)品要求三、生命周期概論在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用四、生命周期理論的實(shí)際演示整理ppt一、家庭生命周期概念一、家庭生命周期概念 家庭從結(jié)婚形成、發(fā)展壯大、子女養(yǎng)育教育到最家庭從結(jié)婚形成、發(fā)展壯大、子女養(yǎng)育教育到最終的解體、消亡等，都由不同的階段所組成，每個(gè)終的解體、消亡等，都由不同的階段所組成，每個(gè)階段都有自己特殊的財(cái)務(wù)特性和需求安排。理財(cái)是階段都有自己特殊的財(cái)務(wù)特性和需求安排。理財(cái)是人們的整個(gè)一生都在進(jìn)行的活動(dòng)，伴隨著人生的每

16、人們的整個(gè)一生都在進(jìn)行的活動(dòng)，伴隨著人生的每個(gè)階段。而家庭每個(gè)階段的財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的個(gè)階段。而家庭每個(gè)階段的財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等都有不同，理財(cái)目標(biāo)能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等都有不同，理財(cái)目標(biāo)也有較大差異，理財(cái)師針對(duì)不同階段的客戶采用不也有較大差異，理財(cái)師針對(duì)不同階段的客戶采用不同理財(cái)策略。同理財(cái)策略。整理ppt家庭生命周期表家庭生命周期表l什么時(shí)間做什么事,可以做前后調(diào)節(jié),但不能違背人生客觀規(guī)律,否則就會(huì)受到這些規(guī)律的懲罰.整理ppt二、個(gè)人生命階段及其理財(cái)產(chǎn)品需求二、個(gè)人生命階段及其理財(cái)產(chǎn)品需求 生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)階段階段學(xué)業(yè)學(xué)業(yè)/事業(yè)事業(yè)家庭

17、形態(tài)家庭形態(tài)理財(cái)活動(dòng)理財(cái)活動(dòng)投資工具投資工具保險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)購(gòu)買探索期(1524歲)升學(xué)、就業(yè)、轉(zhuǎn)業(yè)以大家庭為生活重心提升專業(yè)、收入水平活期存折、信用卡定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，以父母為受益人建立期(2534歲)經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，加強(qiáng)在職培訓(xùn)擇偶結(jié)婚，學(xué)前子女量入為出，儲(chǔ)蓄首付房款定期存款、共同基金定期壽險(xiǎn)，殘疾收入保險(xiǎn)穩(wěn)定期(3544歲)初級(jí)管理者，初步創(chuàng)業(yè)子女上小學(xué)、中學(xué)償還房貸，籌集教育金住房，國(guó)債、股票、基金房貸信用壽險(xiǎn)，銀行為受益人，殘疾收入保險(xiǎn)維持期(4554歲)中級(jí)管理者，建立專業(yè)聲譽(yù)子女上大學(xué)或研究生收入增加，準(zhǔn)備退休金建立多元化投資組合養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以自己為受益人空巢期(5564歲)高

18、級(jí)管理者，戰(zhàn)略規(guī)劃決策子女已就業(yè)，單住或合住負(fù)擔(dān)減輕，準(zhǔn)備退休降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)為節(jié)稅購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，以子女為受益人養(yǎng)老期(65歲以后)名譽(yù)顧問(wèn)，傳授經(jīng)驗(yàn)技能子女成家，天倫之樂(lè)享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)以固定收益投資為主躉繳退休年金，自己為受益人整理ppt整理ppt三、生命周期理論在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用三、生命周期理論在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用 生命周期理論是個(gè)人理財(cái)?shù)乃枷牖A(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)生命周期理論是個(gè)人理財(cái)?shù)乃枷牖A(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在此基礎(chǔ)之上，以客戶的財(cái)富和閑應(yīng)在此基礎(chǔ)之上，以客戶的財(cái)富和閑 暇的終身消費(fèi)為暇的終身消費(fèi)為出發(fā)點(diǎn)，關(guān)注客戶的生命周期來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)出發(fā)點(diǎn)，關(guān)注客戶的生命周期來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)。即以

19、客戶為中心，。即以客戶為中心， 明確客戶的需求和愿望，實(shí)施客明確客戶的需求和愿望，實(shí)施客戶關(guān)系管理，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新；并針對(duì)客戶戶關(guān)系管理，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新；并針對(duì)客戶的年齡、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好的年齡、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，量身定做并提供個(gè)性化服務(wù)。和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，量身定做并提供個(gè)性化服務(wù)。整理ppt生命周期理論生命周期理論 指?jìng)€(gè)人在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，以在指?jìng)€(gè)人在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，以在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。 1 1、創(chuàng)建人：、創(chuàng)建人：生命周期理論是由

20、生命周期理論是由意大利人莫迪利阿尼等人創(chuàng)建的意大利人莫迪利阿尼等人創(chuàng)建的。 2 2、基本思想：、基本思想：莫迪利阿尼理論認(rèn)為莫迪利阿尼理論認(rèn)為個(gè)個(gè)人應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他人應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。也就是說(shuō)一個(gè)人及其家庭應(yīng)當(dāng)綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入以及可也就是說(shuō)一個(gè)人及其家庭應(yīng)當(dāng)綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來(lái)決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來(lái)決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。波動(dòng)。 3 3、主要觀點(diǎn)：、主要觀點(diǎn)：該理論將家庭的生命周期分為三個(gè)階段該理論將家庭的生命周期分為三個(gè)階段整理ppt 莫迪利阿尼理論認(rèn)為人的生命是有限的，可以區(qū)分為依賴、成熟莫迪利阿尼理論認(rèn)為人的生命是有限的，可以區(qū)分為依賴、成熟和退休三個(gè)階段。一個(gè)人一