2022年整理—2022年整理—三、保險合同

1、第三章第三章 保險合同保險合同v本章教學目的v 幫助學生理解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更(bingng)，以及保險合同爭議處理的解釋原那么和解決方式。第一頁，共七十九頁。第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述(i sh) 一、保險合同保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議保險合同必須具備的條件保險合同當事人必須具有民事行為才能保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為(xngwi)保險合同必須合法 第二頁，共七十九頁。民事行為民事行為(mn sh xn wi)才能才能v含義含義v是指自然人或法人通過自己的行為獲得民

2、事權利和承擔民是指自然人或法人通過自己的行為獲得民事權利和承擔民事義務的資格事義務的資格v完全民事行為才能完全民事行為才能v18歲以上的成年人歲以上的成年人v限制民事行為才能限制民事行為才能v10歲以上、歲以上、18歲以下的未成年人歲以下的未成年人(wi chn nin rn)或不或不能完全識別自己行為的精神病人能完全識別自己行為的精神病人v無民事行為才能無民事行為才能v10歲以下的未成年人或不能識別自己行為的精神病人歲以下的未成年人或不能識別自己行為的精神病人第三頁，共七十九頁。保險合同的特性(txng)v雙務性合同v射幸性合同v補償性合同v主要是對財產(chǎn)保險合同而言v條件性合同v附和(fh)

3、性合同v個人性合同v主要表達在財產(chǎn)保險合同中第四頁，共七十九頁。雙務性合同(h tong)v單務合同v只對當事人一方發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務(yw)的合同v雙務合同v當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同v保險合同的投保人負有繳付保費的義務，保險人負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務第五頁，共七十九頁。射幸性合同(h tong)v保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的根底上v保險(boxin)合同的射幸性特點來源于保險(boxin)事故發(fā)生的偶爾性，這在財產(chǎn)保險(boxin)合同中表現(xiàn)明顯v保險合同的射幸性特點是就各個保險合同而言的第六頁，共七

4、十九頁。附和(fh)性合同v附和合同v當事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有(mi yu)商議變更的余地v并非保險合同全部采用標準合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商方法簽訂v保險合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同第七頁，共七十九頁。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的分類保險合同的分類(fn li)(fn li) 一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)有形或無形財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)有形或無形(

5、wxng)(wxng)為為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或安康作為保險標的的合同。命、身體或安康作為保險標的的合同。兩者的區(qū)別兩者的區(qū)別合同主體不同合同主體不同 理論根據(jù)不同理論根據(jù)不同 第八頁，共七十九頁。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同 根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準定值保險合同定值保險合同5555定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確

6、定保險金最高限額險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額(xin )(xin )的的保險合同。保險合同。優(yōu)點優(yōu)點缺點缺點不定值保險合同不定值保險合同5555不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。險合同。定額保險合同定額保險合同針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷

7、殘、疾病或到達合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合疾病或到達合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。同約定給付保險金的保險。第九頁，共七十九頁。 案例： 有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰?wnho)市價為80萬元。問：(1)假設貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2)假設局部損失，損失程度為60，那么保險人如何賠償？其賠款為多少？ 第十頁，共七十九頁。 分析(fnx)： 1按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金

8、額為賠償金額，因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。2保險人按比例賠償方式。 賠償金額保險金額損失程度 1006060萬元第十一頁，共七十九頁。三、足額、缺乏額與超額保險合同三、足額、缺乏額與超額保險合同5555根據(jù)保險金額與保險價值的關系根據(jù)保險金額與保險價值的關系足額保險合同足額保險合同足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同險合同缺乏額保險合同缺乏額保險合同缺乏額保險合同又稱低額保險合同，它是指保缺乏額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。險金額小于保險價值的保險合同。賠償方式：比例賠償法和第一危險

9、賠償法賠償方式：比例賠償法和第一危險賠償法超額保險合同超額保險合同保險金額超過保險標的價值的保險合同。我國保險金額超過保險標的價值的保險合同。我國? ?保險法保險法? ?第第5555條第條第3 3款指出，款指出，“保險金額不保險金額不得超過保險價值。得超過保險價值。好心產(chǎn)生的超額保險，超過局部無效。惡意好心產(chǎn)生的超額保險，超過局部無效。惡意( ( y)y)超額保險，合同全部無效。超額保險，合同全部無效。第十二頁，共七十九頁。 案例： 李某2021年12月23日向某保險(boxin)公司投保了保險(boxin)期間為1年的家庭財產(chǎn)保險(boxin)，其保險(boxin)金額為20萬元，2021年

10、2月26日李某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。假設按第一危險賠償方式。那么： (1)財產(chǎn)損失15萬元時，保險(boxin)公司應賠償多少？為什么？ (2)家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險(boxin)公司又應賠償多少？為什么?第十三頁，共七十九頁。 分析： 1因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以(yy)賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失或第一危險為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。2保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失或第一危險為20萬元。第十四頁，共七十九頁。 案例： 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從

11、2021年1月1日至12月31日。(1)該企業(yè)于2021年2月12日發(fā)生火災，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，那么保險公司應賠償多少？為什么？ (2)2021年12月12日因下暴雨，倉庫(cngk)進水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為80萬元，那么保險公司應賠償多少？為什么？第十五頁，共七十九頁。 分析： 1保險公司賠償金額損失金額保險保障程度80100/20040萬元。 因為該保險為缺乏額保險，所以采用比例賠償方式。 2保險公司賠償金額保險價值損失金額80萬元。因為該保險為超額(cho )保險，保險金額超過保險價值的局部，無效，所以按保險價

12、值賠償。 第十六頁，共七十九頁。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同v根據(jù)保險標的數(shù)量的不同v單個保險合同單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。v團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。v綜合保險合同綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個(y )總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。第十七頁，共七十九頁。 五、指定險保險合同與一切險保險合同根據(jù)保險人所承保風險的狀況不同指定險保險合同指定險合同是指保險

13、人承保一種或幾種風險的保險合同。指定險保險合同的保險人一般(ybn)在保險條款中都明確列舉出所承保的風險。僅承保一種風險的保險合同，為單一風險保險合同；承保數(shù)種風險的保險合同，為多種風險保險合同。 一切險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任以外的一切風險的保險合同。一切險保險合同以“除外責任條款來確定不承保的風險，以此界定其承保風險的范圍。第十八頁，共七十九頁。 六、原保險合同與再保險合同根據(jù)保險(boxin)當事人的不同 原保險合同投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔賠償給付責任。再保險合同原保險人與再保險人訂立的保險契約。從合同

14、的關系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。第十九頁，共七十九頁。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素(yo s)(yo s)一、保險合同的主體一、保險合同的主體(zht)參加保險這一民事法律關系，并享有權利和參加保險這一民事法律關系，并享有權利和承擔義務的人承擔義務的人保險合同的當事人保險合同的當事人保險合同的關系人保險合同的關系人保險合同的輔助人保險合同的輔助人第二十頁，共七十九頁。保險合同的當事人v保險人v向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人v必須具有法人資格v必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營v投保人v又稱要保人。是對保險標的具有保險利益，向保

15、險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務的人v投保人必須具備三個條件v具有完全的權利(qunl)才能和行為才能v對保險標的必須具有保險利益v負有繳納保險費的義務第二十一頁，共七十九頁。案例：案例： 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于保護國家院后，出于保護國家(guji)財產(chǎn)的動機，自愿交財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。付保險費為故宮投保。請問：請問： 該游客是否可以投保？該游客是否可以投保？ 第二十二頁，共七十九頁。 分析:游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上成認的經(jīng)濟利益，當保險標的平安存在時投保方可以

16、由此而獲得經(jīng)濟利益。假設保險標的受損，那么會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的即故宮的存在不會(b hu)為投保人即游客帶來法律上成認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)惹事故也不會(b hu)給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。第二十三頁，共七十九頁。保險合同的關系人v被保險人(bi bo xin rn)v保單所有人v受益人第二十四頁，共七十九頁。被保險人(bi bo xin rn)v其財產(chǎn)、利益或生命、身體和安康等受保險合同保障的人v在財產(chǎn)保險、人身保險和責任保險中，被保險人確實定v被保險人確實定方式v在保險合同中明確列出被保險人的名字(mng zi)v以變更保險合同條款的方式確認

17、被保險人v采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人第二十五頁，共七十九頁。保單(bodn)所有人v擁有保單各種權利的人。主要適用于人壽保險合同v保單所有人擁有的權利v變更受益人v領取退保金v領取保單紅利v以保單作為抵押品進展借款v在保單現(xiàn)金價值的限額(xin )內(nèi)申請貸款v放棄或出售保單的一項或多項權利v指定新的所有人第二十六頁，共七十九頁。受益人v也叫保險金受領人。是在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償懇求權的人v受益人的形式v不可撤銷受益人v可撤銷受益人v受益人不同于繼承人v受益人享有的是受益權，是原始獲得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承獲得v受益人沒有用其領取的保險金歸還被保險人(b

18、i bo xin rn)生前債務的義務；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人歸還債務的義務第二十七頁，共七十九頁。v受益人相關要求：受益人相關要求：v受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成為受益人。為受益人。v受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。假定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。假設設(jir)(jir)被保險人是無民事行為才能或限制民事行為被保險人是無民事行為才能或限制民事行為才能人，那么受益人可以由被保險人的監(jiān)

19、護人指定。假才能人，那么受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。假設設(jir)(jir)沒有指定，那么在被保險人死亡時，由其繼沒有指定，那么在被保險人死亡時，由其繼承人領受保險金。承人領受保險金。v受益人可以是一個人，也可以是多個人。當受益人為數(shù)受益人可以是一個人，也可以是多個人。當受益人為數(shù)個人時，投保人或者被保險人可以在保險合同中指定受個人時，投保人或者被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。假設沒有確定受益份額的，那么受益順序和受益份額。假設沒有確定受益份額的，那么受益人按照相等份額享有受益權。益人按照相等份額享有受益權。v被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應當書面通被保險人或者

20、投保人可以變更受益人，但是應當書面通知保險人。投保人不得單獨變更受益人，必須經(jīng)被保險知保險人。投保人不得單獨變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。人同意。第二十八頁，共七十九頁。受益人的受益權的消滅受益人的受益權的消滅(xiomi)(xiomi) v受益人的受益權可因以下原因消滅：受益人的受益權可因以下原因消滅：v受益人先于被保險人受益人先于被保險人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)死亡。死亡。v受益人放棄受益權。受益人放棄受益權。v受益人有成心危害被保險人生命平安的行為，受益人有成心危害被保險人生命平安的行為，其受益權依法取消。其受益權依法取消。 第二十九頁，共七十九頁。案例

21、：案例： 有一承租人向房東租借房屋，租期有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞(snhui)負責，負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災。于是個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。承租人以被保險人身份向保險公司索賠。請問：請問：保險人是否承擔賠償責任？為什么？保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 假設承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東假設承租人在退房

22、時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 第三十頁，共七十九頁。分析：保險(boxin)人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險(boxin)利益。房東不能以被保險(boxin)人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(boxin)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(boxin)人沒有保險(boxin)關系。第三十一頁，共七十九頁。案例：案例： 王某因父母病故王某因父母病故(bngg)，妻子與其相處不和，帶著兒子另住，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久別處。后王某投保了

23、意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故(bngg)?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司懇求給付保險金。問：?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司懇求給付保險金。問：保險公司應如何處理？險公司應如何處理？分析：分析： 根據(jù)受益權的特點，假設受益人先于被保險人死亡時，由被保根據(jù)受益權的特點，假設受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險

24、金益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。第三十二頁，共七十九頁。案例：案例： 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚(l hn)，誰知離婚誰知離婚(l hn)次日張一意外死亡。對保險公司給付的次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半那么以劉險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一

25、半，另一半那么以劉二已與張一離婚二已與張一離婚(l hn)為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？正確？保險金按理應當給誰？為什么？ 分析：分析： 此企業(yè)處理錯誤。因為受益人是在人身保險合同中由被保此企業(yè)處理錯誤。因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金懇求權的人。在指定受益人險人或投保人指定的享有保險金懇求權的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金懇求權；同時在指定受益的情況下，只有受益人才有保險金懇求權；同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務或按遺產(chǎn)人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)

26、，不得用于清償債務或按遺產(chǎn)分割。因此該保險金應當歸劉二。分割。因此該保險金應當歸劉二。第三十三頁，共七十九頁。案例： 某市小學學生王某隨父親在非游泳(yuyng)水域游泳(yuyng)時溺水身亡，王某的父親也因家人指責喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁別人。 由于王某投保了學生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應賠付6000元。但在李女士與王某的祖父在終究誰能領取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認為自己應該全額領取保險金，王某的祖父認為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領取保險金的權利，這筆保險金應該由其全額領取。 你認為保險公司應如何支付？第三十四頁，共七

27、十九頁。分析：分析： 由于王某在投保學生平安保險時沒有指定受益由于王某在投保學生平安保險時沒有指定受益人，按照人，按照?保險法保險法?的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。按照按照?繼承法繼承法?的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益承人。盡管

28、李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響權，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應受益保險保險金的分配，因此王某的父母每人各應受益保險金金3000元。王某的父親身故后，他應受益的元。王某的父親身故后，他應受益的3000元元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父母間進展士與王某的祖父母間進展(jnzhn)二次分配，每人各分二次分配，每人各分得得1000元。因此，本案例中保險金元。因此，本案例中保險金6000元，保險公元，保險公司向李女士支付了司向李女士支付了

29、4000元，向王某的祖父母支付了元，向王某的祖父母支付了2000元。元。第三十五頁，共七十九頁。案例：案例： 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20萬元人壽保險，指定萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更請變更(bingng)受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，回絕

30、了王先生現(xiàn)任妻子和請。但保險公司經(jīng)審核后，回絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎處理合理嗎 ？ 第三十六頁，共七十九頁。分析分析:保險公司將保險金給付保險公司將保險金給付(i f)了前妻陳女士有悖了前妻陳女士有悖于情，但確實是依法行事。王先生在保險合同是指于情，但確實是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士

31、已與王先生離婚，定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)但是離婚并不變更受益人。根據(jù)?保險法保險法?第第41條規(guī)條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍

32、是前妻陳女士。的受益人仍是前妻陳女士。第三十七頁，共七十九頁。保險合同的輔助(fzh)人v保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人受權(shuqun)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。v 保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效勞，并依法收取傭金的單位。v 保險公估人：是指承受保險合同當事人的委托，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等，并出具證明的人。第三十八頁，共七十九頁。投保人保險人被保險人(bi bo xin rn)受益人保費保險金保險(boxin)利益指定(zhdng)受益人保險中介人第三十九頁，共七十九頁。保險

33、合同的客體(kt)v保險合同的客體是保險利益v保險利益v投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上成認的利益v保險標的v保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命、身體和安康v特定的保險標的是保險合同訂立的必要(byo)內(nèi)容，但訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身第四十頁，共七十九頁。保險合同的內(nèi)容(nirng)v保險合同的主要條款保險(boxin)合同條款保險合同內(nèi)容v保險合同的形式第四十一頁，共七十九頁。保險合同的條款(tiokun)v是規(guī)定保險(boxin)人與被保險(boxin)人之間的根本權利和義務的條文，是保險(boxin)公

34、司對所承保的保險(boxin)標的履行保險(boxin)責任的根據(jù)v根據(jù)合同內(nèi)容分類v根本條款v關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項v附加條款v保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款v根據(jù)合同約束力分類v法定條款v法律規(guī)定必須列入保單的條款v任選條款v保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款第四十二頁，共七十九頁。保險合同的內(nèi)容(nirng)保險法18條v當事人的姓名和住所v保險標的v保險金額v確定保險金額的原那么v不超過保險標的的價值v嚴格遵循保險利益原那么v保險費v投保人向保險人購置保險所支付的價格v保險期限v按日歷年、月計算v以一件事件的始末為存續(xù)(cn

35、 x)期間第四十三頁，共七十九頁。保險合同的形式(xngsh)v投保單v是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約v記載“聲明事項，是保險合同的重要組成局部v暫保單v又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同v暫保單的法律效力與正式保單完全一樣v保險單v簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式v保險憑證(pngzhng)v也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單v法律效力與保險單一樣第四十四頁，共七十九頁。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的成立、生效保險合同的成立、生效(shng xio)和履行和履行一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立

36、v投保人和保險人之間基于意思表示一致而作出的法律投保人和保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為，包括要約和承諾行為，包括要約和承諾(chngnu)兩個階段。兩個階段。v要約是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒鲆s是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。的意思表示。v承諾是指當事人另一方就要約方的提議而作出的意思承諾是指當事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。表示。第四十五頁，共七十九頁。二、保險合同的成立與生效二、保險合同的成立與生效13保險合同的成立保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議保險合同的生效保險合同

37、的生效已經(jīng)依法成立的保險合同對于各方當事人之間產(chǎn)生法已經(jīng)依法成立的保險合同對于各方當事人之間產(chǎn)生法律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效成立不等于生效許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔的，保險人不承擔(chngdn)保險責任保險責任第四十六頁，共七十九頁。 案例： 2021年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身(rnshn)意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單。但是在保險單

38、上列明的保險期間自2021年5月1日起至次年4月30 日止。 2021年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請。但是保險公司卻回絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。第四十七頁，共七十九頁。 分析 ： 本案的關鍵在于弄清保險合同的成立、保險合同的生效、保險期間開始和保險責任期間開始的關系。 根據(jù)?保險法?第十二條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。在一般情況下，假設(jir)當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，假設(jir)當事人對合同生效約定了附屬條款，那么保險合同從符合附

39、屬條款約定的生效情形時開始生效。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間。第四十八頁，共七十九頁。v?保險法?第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點，也可以約定在合同生效后的某一時點。 v 本案保險合同中明確規(guī)定了保險責任期間開始于2021年5月1日，而保險事故發(fā)生在2021年4月30日，正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發(fā)生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。法院經(jīng)審理后認定保險公司沒有到開始履行(lxng)保

40、險責任的時間，因此，回絕賠償是合理的。第四十九頁，共七十九頁。保險合同的履行保險合同的履行(lxng)(lxng) 一、投保人的義務繳納保費的義務14是投保人最重要的義務通知義務危險增加的通知義務52保險(boxin)事故發(fā)生的通知義務21防止損失擴大的義務57第五十頁，共七十九頁。二、保險人的義務二、保險人的義務確定損失賠償責任確定損失賠償責任責任范圍確實定責任范圍確實定根本責任：按合同根本責任：按合同(h tong)的根本條款對被保險人所承擔的根本條款對被保險人所承擔的責任的責任附加責任：是附加于保險人根本責任范圍之上的責任。一般附加責任：是附加于保險人根本責任范圍之上的責任。一般不能單獨

41、承保不能單獨承保除外責任：在保險責任范圍之外，保險人不予承擔的責任除外責任：在保險責任范圍之外，保險人不予承擔的責任規(guī)定除外責任的原因規(guī)定除外責任的原因防止保險人遭受巨額損失防止保險人遭受巨額損失限制對非偶爾事故的賠償限制對非偶爾事故的賠償防止逆選擇防止逆選擇除外責任包括除外責任包括除外地點除外地點除外風險除外風險除外財產(chǎn)除外財產(chǎn)除外損失除外損失履行賠償給付義務履行賠償給付義務賠償金的主要內(nèi)容賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額賠償或給付金額施救費用施救費用檢驗估價等合理費用檢驗估價等合理費用第五十一頁，共七十九頁。 案例： 2021年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險費

42、為每戶元，保額為每戶2500元，并且保險雙方特別約定：保費分兩次交付，11月份交清。保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公司曾屢次向鄉(xiāng)政府催討保費未果。當年(dngnin)7月，一場歷史罕見的特大洪災沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，吞沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失沉重。災情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司那么以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠。 第五十二頁，共七十九頁。 鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終以保險公司支付賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費及利息3萬元予以結(jié)案。你認為法院判罰是否合理，為什么？ 分析： 本案爭論的焦點在于，投保人按約定交納保費是否為保險人承擔保險責任的前提條件。在通常

43、情況下，保險合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權利和義務關系，其中最主要的是投保人負有支付保費的義務，保險人負有承擔保險標的遭受損害補償?shù)牧x務。 本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權利和義務應受法律保護(boh)，鄉(xiāng)政府應按約定交納保費，對投保人拖欠保費的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討或解除保險合同。但是，本案雙方當事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔保險責任作出特別約定，只是在保單中注明，保費分兩次交付，11月份交清。故土政府是否按約定交付保費不是保險公司承擔保險責任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費之日起生效。這樣，即使投保人分文未

44、交，保險人也必須承擔保險責任。因此，本案保險合同成立時，應視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔保險責任。第五十三頁，共七十九頁。第五節(jié) 保險合同變更(bingng)與終止v保險合同主體(zht)的變更v保險合同內(nèi)容的變更v保險合同效力的變更v保險合同的終止第五十四頁，共七十九頁。保險合同主體(zht)的變更v保險合同當事人的變更v一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓v財產(chǎn)保險保單轉(zhuǎn)讓的程序49v一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意v貨物運輸保險允許保單隨著(su zhe)保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意v人身保險保單的轉(zhuǎn)讓程序41v一般不需要經(jīng)過保

45、險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人第五十五頁，共七十九頁。 案例： 2005年7月11日，王某到保險公司投保了保額為10萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。2006年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險公司提出領取保險金的要求。保險公司確認了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認定該變更無效(wxio)。保險公司按原合同的規(guī)定將保

46、險金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。第五十六頁，共七十九頁。 分析： 被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。?保險法?第41條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。此案中，王某最初指定(zhdng)的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險公司，因此在這個保險合同中受益人沒有發(fā)生改變，仍然為先前指定(zhdng)的李某。因此保險公司可以付給李某保險金。第五十七頁，共七十九頁。案例案例 20

47、06 2006年年1010月月3 3日，日，A A汽車運輸公司為公司一輛汽車運輸公司為公司一輛“長城長城牌汽車向保險公司投保，保險期限為牌汽車向保險公司投保，保險期限為1 1年，保險金額為年，保險金額為3 3萬萬元。元。20072007年年2 2月，汽車運輸公司將該月，汽車運輸公司將該“長城牌汽車賣給長城牌汽車賣給了個體運輸戶甲。為省事，汽車運輸公司沒有到保險公司了個體運輸戶甲。為省事，汽車運輸公司沒有到保險公司辦理該車的保險合同過戶修改手續(xù)。同年辦理該車的保險合同過戶修改手續(xù)。同年3 3月中旬，甲開月中旬，甲開車外出，與別人汽車相撞，致使對方車人嚴重受損。甲知車外出，與別人汽車相撞，致使對方

48、車人嚴重受損。甲知道自己所駕汽車曾投過保，遂通知保險公司出險。保險公道自己所駕汽車曾投過保，遂通知保險公司出險。保險公司因該車保險合同未修改正戶，回絕派人勘查現(xiàn)場。后經(jīng)司因該車保險合同未修改正戶，回絕派人勘查現(xiàn)場。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償交通管理部門處理，甲需賠償1 15 5萬元。于是，甲向保險萬元。于是，甲向保險公司索賠，遭回絕，遂向法院起訴，要求公司索賠，遭回絕，遂向法院起訴，要求(yoqi)(yoqi)保險公司保險公司履行賠付義務。履行賠付義務。 問保險公司是否應理賠問保險公司是否應理賠? ?其法律根據(jù)是什么？其法律根據(jù)是什么？第五十八頁，共七十九頁。分析分析 保險公司無須賠償甲的

49、損失。保險公司無須賠償甲的損失。 根據(jù)原根據(jù)原? ?保險法保險法? ?第第3434條的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同條的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同“保險標的的轉(zhuǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。同時，但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。同時，? ?中國中國人民保險公司機動車輛保險條款人民保險公司機動車輛保險條款? ?也規(guī)定：也規(guī)定：“在保險有效期內(nèi)，保在保險有效期內(nèi)，保險車輛過戶、變更用處等，被保險人應當向保險人申請辦理修改。險車輛過戶、變更用處等，被保險人應當向保險人申請

50、辦理修改。 本案中，汽車本案中，汽車(qch)(qch)運輸公司作為該運輸公司作為該“長城牌汽車長城牌汽車(qch)(qch)的投保人，在出售該車給甲前沒有履行通知義務，沒有申請的投保人，在出售該車給甲前沒有履行通知義務，沒有申請辦理修改手續(xù)，已違背合同約定和法律規(guī)定，從出售時起，辦理修改手續(xù)，已違背合同約定和法律規(guī)定，從出售時起，保險公司的保險責任已經(jīng)終止。甲要求保險公司賠付，自然保險公司的保險責任已經(jīng)終止。甲要求保險公司賠付，自然無法律根據(jù)。無法律根據(jù)。 第五十九頁，共七十九頁。保險合同內(nèi)容(nirng)的變更v在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，如保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、存

51、放地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內(nèi)容的變更。v保險合同訂立(dngl)后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，必要時加繳保費，合同方才有效。第六十頁，共七十九頁。保險合同效力(xio l)的變更v合同的無效v當事人所締結(jié)的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無法律約束力的后果。v無效的原因主要包括：合同當事人不具有行為才能，合同內(nèi)容不合法，合同當事人的意思表示不真實，合同違背國家利益和社會公共利益。v約定無效與法定無效v全部(qunb)無效與局部無效v自始無效與失效第六十

52、一頁，共七十九頁。v保險合同無效的情形：v保險合同訂立時，保險標的的危險已發(fā)生或保險標的已消滅，除當事人雙方不知情外，合同無效。v投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益而訂立的保險合同無效。v一方以欺詐(qzh)、脅迫的手段訂立的保險合同無效。11v未明確說明的責任免除條款無效17v內(nèi)容違背國家利益和社會公共利益的保險合同無效。v以死亡為給付保險金條件，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的保險合同無效。34v未成年人父母以外的投保人，為無民事行為才能人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同無效。33第六十二頁，共七十九頁。v保險合同的中止和復效36、37v 由于被保險人違背保險合同的某些條件

53、，使保險合同效力暫時停頓的狀況。假設被保險人在規(guī)定(gudng)的期限內(nèi)恢復履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。v 60天 兩年v 繳費日-保險合同中止-保險合同失效(復效)v 寬限期 未交費或交費第六十三頁，共七十九頁。案例 1996年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險人向市人壽保險公司集體投保簡易人身保險，保險金額5000元，保險費每月20元，投保人和保險人雙方口頭約定受益人為投保人，合同簽訂后，依約向保險人支付保險費。但被保險人對此一概不知。同年3月4日，漁業(yè)公司所屬“閩漁01號在海上失火漂浮，船上19名公司職工遇難死亡。同月21日，保險公司依約向漁業(yè)公司支付保險金合計105000元。但李甲

54、等19人作為被保險人的法定繼承人未得到這一筆保險金。當從新聞媒介中獲此消息后，李甲等19人向保險公司和漁業(yè)公司索要保險金無結(jié)果，為此訴至法院。 問1本案中漁業(yè)公司與保險公司約定，投保人為受益人的行為是否有效?說明理由。 2根據(jù)?保險法?的有關規(guī)定，李甲等19人能否得到這筆保險金?保險公司應當如何(rh)做? 3?保險法?對保險費的支付方式和期限、人身保險合同中止與復效有哪些規(guī)定? 4假設漁業(yè)公司在交了首期保費后，沒有按約定續(xù)交保費，保險公司能否用訴訟方式獲得? 第六十四頁，共七十九頁。分析分析(fnx)(fnx) 1 1屬無效行為。屬無效行為。? ?保險法保險法? ?規(guī)定：人身保險的受益人由被

55、保規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人同險人或者投保人指定，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人同意。漁業(yè)公司在未征得被保險人同意的情況下，指定自己為受意。漁業(yè)公司在未征得被保險人同意的情況下，指定自己為受益人，被保險人亦未在有關保險單上簽名蓋章，故該單位的指益人，被保險人亦未在有關保險單上簽名蓋章，故該單位的指定無效。定無效。 2 2因漁業(yè)公司與保險公司約定的投保人為受益人的行為因漁業(yè)公司與保險公司約定的投保人為受益人的行為無效，因此，該保險合同就沒有指定受益人。在被保險人未無效，因此，該保險合同就沒有指定受益人。在被保險人未指定受益人的情況下，根據(jù)指

56、定受益人的情況下，根據(jù)? ?保險法保險法? ?規(guī)定：被保險人死亡之規(guī)定：被保險人死亡之后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人向被保險人的繼承后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人向被保險人的繼承人履行支付保險金的義務。所以，李甲等人履行支付保險金的義務。所以，李甲等1919人可以得到這筆人可以得到這筆保險金。保險公司應追回向漁業(yè)公司支付的保險金，并向被保險金。保險公司應追回向漁業(yè)公司支付的保險金，并向被保險人的合法繼承人支付保險金。保險人的合法繼承人支付保險金。 3 3保險費的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保險保險費的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合

57、同約定分期支付保險費。人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。第六十五頁，共七十九頁。 繳納保險費的期限：合同約定分期支付繳納保險費的期限：合同約定分期支付(zhf)(zhf)保險保險費，投保人支付費，投保人支付(zhf)(zhf)首期保險費后，除合同另有約定首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限外，投保人超過規(guī)定的期限6060日未支付日未支付(zhf)(zhf)當期保險當期保險費的合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條費的合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。件減少保險金額。 合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達合同效力中止的，經(jīng)保險

58、人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。 保險合同中止效力后二年內(nèi)，投保人可以申請復效，保險合同中止效力后二年內(nèi)，投保人可以申請復效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)同。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。議的，保險人有權解除合同。 4 4不能。人身保險合同中，保險人不得以強迫方式不能。人身保險合同中，保險人不得以強迫方式要求投保人支付保險費，投保人可以選擇不繳納保險費以要求投保人支付

59、保險費，投保人可以選擇不繳納保險費以終止合同。終止合同。第六十六頁，共七十九頁。v保險合同的終止保險合同的終止保險合同的終止：是保險合同成立后因法定的或保險合同的終止：是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。導致保險合同終止的原因：導致保險合同終止的原因：自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。這些情導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。這些情況通常包括：況通常包括： 第一，保險合同期限屆滿。第一，保險合同期限屆

60、滿。 第二，合同生效后承保的風險消失。第二，合同生效后承保的風險消失。 第三，保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失。第三，保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失。 第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序(chngx)(chngx)將合同轉(zhuǎn)讓，將合同轉(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險人已失去保險利益，使保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起由于投保人或被保險人已失去保險利益，使保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。原有的法律效力不再存在。第六十七頁，共七十九頁。因履約導致終止因履約導致終止 因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有