上海浦東發(fā)展銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法(修訂)VIP

1、上海浦東發(fā)展銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為有效規(guī)范現(xiàn)行各類個人消費信貸業(yè)務(wù)的開展與操作，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則和中國人民銀行關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見及中國人民銀行已頒布的各類個人消費信貸業(yè)務(wù)有關(guān)制度文件，結(jié)合我行相關(guān)制度規(guī)范，制定本綜合管理辦法。第二條 本管理辦法所稱銀行是指上海浦東發(fā)展銀行指定的有權(quán)發(fā)放個人貸款的分支機構(gòu)。第三條 本管理辦法所稱個人消費信貸業(yè)務(wù)是指我行向申請購買“合理用途的消費品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保用貸款，實行“有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”原則，具體包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、

2、個人汽車消費貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人其他消費貸款等個人消費信貸業(yè)務(wù)品種。個人住房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于在各級各類房產(chǎn)市場購買居住用房的貸款；所購房產(chǎn)應(yīng)具有個人產(chǎn)權(quán)。個人商業(yè)用房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于在各級各類房產(chǎn)市場購買商業(yè)用房的貸款；所購房產(chǎn)應(yīng)具有個人產(chǎn)權(quán)。個人汽車消費貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買汽車的個人貸款，不含工程類用車、機械類車輛貸款。個人助學(xué)貸款，是指銀行對正在國內(nèi)接受非義務(wù)制教育的學(xué)生及其直系親屬（父母及配偶）、或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于學(xué)生的學(xué)雜費、生活費以及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費用的個人貸款。根據(jù)貸款用途，分為學(xué)費貸款和生活費貸款。個人留學(xué)貸

3、款，是指銀行向出國留學(xué)人員或其直系親屬（父母及配偶）的，用于支付出國留學(xué)人員學(xué)費、基本生活費等必須費用的個人貸款。個人其他消費貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買除房產(chǎn)、汽車、教育之外的其他合理用途的消費品或服務(wù)項目的個人貸款。第四條 本管理辦法第三條所指的“合理用途的消費品或服務(wù)”，是指包括房產(chǎn)、汽車、留學(xué)、助學(xué)、耐用消費品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真實消費證明的消費品或服務(wù)項目。第五條 借款人、保證人、提供消費品及服務(wù)項目的企業(yè)，以及提供貸款中介服務(wù)的相關(guān)人或機構(gòu)，應(yīng)處于貸款銀行可控制的區(qū)域內(nèi)。第二章 借款人條件第六條 申請我行個人消費信貸的借款人應(yīng)符合以下條件：一、 具有完全民

4、事行為能力、身體健康，無不良信用記錄的中華人民共和國公民和中華人民共和國境內(nèi)居民（“居民”是指在中國境內(nèi)居住滿一年以上的外國人及港澳臺同胞，以簽證時間為準(zhǔn)）；二、 至貸款到期日的年齡一般不超過60周歲（其中個人住房貸款一般不超過65歲）；三、 具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其它有效居留身份，并在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷凰摹?具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；五、 具備明確的消費意向，已簽署正式購銷合同或協(xié)議；對于個人住房、商業(yè)用房、汽車類貸款，應(yīng)按本辦法第三章有關(guān)規(guī)定支付首付款；六、 愿意并能夠提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的自然人

5、或法人，并承擔(dān)連帶還款責(zé)任；七、 財產(chǎn)共有人應(yīng)認(rèn)可借款人或擔(dān)保人的借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；八、 銀行規(guī)定的其他條件。第七條 借款人條件的特殊規(guī)定一、 個人留學(xué)貸款留學(xué)貸款的對象為擬留學(xué)人員或其直系親屬（父母及配偶），并另須具備以下條件：1、 借款人為出國留學(xué)人員本人的，在出國留學(xué)前應(yīng)具有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份；2、 借款人為出國留學(xué)人員的直系親屬的，應(yīng)具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備按期還本付息的能力；3、 借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明，并在貸款提用前須取得

6、擬留學(xué)國家的入境簽證。二、 個人助學(xué)貸款助學(xué)貸款的對象應(yīng)為正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或其直系親屬、或法定監(jiān)護(hù)人，并另須具備以下條件：1、 具有所在學(xué)校發(fā)放的學(xué)生證、學(xué)籍證明等有關(guān)證件，學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費、生活費等有關(guān)學(xué)習(xí)的費用證明，介紹人提供的貸款申請表或相關(guān)證明；2、 符合銀行要求的學(xué)習(xí)、品德表現(xiàn)證明，身體健康，無不良信用行為。第三章 貸款額度、期限和利率第八條 個人消費信貸業(yè)務(wù)實行“專款專用”的原則，貸款額度最高不得超過擬購買消費品或服務(wù)項目總價，并根據(jù)借款人提供的不同擔(dān)保方式，確定其最高貸款金額：一、 以質(zhì)押方式取得貸款的（個人定期存單質(zhì)押貸款、個人憑證式國債質(zhì)押貸款、個人汽車消費

7、貸款、個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款另從本管理辦法 第九條、第十條、第十一條 規(guī)定），實際貸款額、利息及可能產(chǎn)生的其它費用不得超過經(jīng)測算的質(zhì)押品在貸款期內(nèi)的實際變現(xiàn)價值；二、 以房產(chǎn)、其他不動產(chǎn)或車輛提供抵押的，貸款最高金額不得超過抵押物價值的70%（個人汽車消費貸款、個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款另從本管理辦法 第十條、第十一條 規(guī)定）；三、 以第三方保證方式取得貸款的，不得超過經(jīng)調(diào)查核實的保證人實際擔(dān)保能力。保證人擔(dān)保能力具體評定標(biāo)準(zhǔn)從上海浦東發(fā)展銀行個人信用評定標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法（試行）有關(guān)規(guī)定（個人汽車消費貸款、個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款另從本管理辦法 第十條、第十一條 規(guī)定）。第九條

8、 個人定期存單質(zhì)押貸款、個人憑證式國債質(zhì)押貸款的貸款額度從以下規(guī)定：以我行未到期定期存單（折）、或本行代銷的未到期憑證式國債提供質(zhì)押而申請的個人存單、國債質(zhì)押貸款，貸款最高金額可達(dá)質(zhì)押物面額的90%；其中，以我行未到期外幣定期存單（折）提供質(zhì)押的，借款最高金額不超過存單（折）面額的80%。 第十條 個人汽車消費貸款的貸款額度應(yīng)從以下規(guī)定：一、 一、 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。 二、 貸款人發(fā)放自用車貸

9、款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。 三、 汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。以我行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請個人貸款的，或由銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，借款人應(yīng)自籌不低于20%的首付款，借款最高金額不得超過車價的80%。二、 以房產(chǎn)、其他不動產(chǎn)或車輛抵押提供擔(dān)保的，借款人應(yīng)自籌不低于30%的首付款，借款最高金額不得超過車價的70%

10、。三、 以提供第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），借款人應(yīng)自籌不低于40%的首付款，借款最高金額不得超過車價的60%。第十一條 用于購置個人住房的貸款，借款人應(yīng)自籌不低于20%的首付款，借款最高金額不得超過抵押物價值的80%；用于購置個人商業(yè)用房的貸款，借款人應(yīng)自籌不低于40%的首付款，借款最高金額不得超過抵押物價值的60%。第十二條 借款人在獲得銀行授予的個人貸款（授信）額度或授信額度后，可與銀行約定一次性全額支用該額度或分次、循環(huán)使用該額度。各類個人消費信貸業(yè)務(wù)起貸金額統(tǒng)一設(shè)為5000元。第十三條 個人消費信貸業(yè)務(wù)的期限將根據(jù)個人消費信貸業(yè)務(wù)品種分別予以規(guī)定：一、 個人購房貸款

11、個人住房貸款的貸款期限最長不超過30年；個人商業(yè)用房貸款的貸款期限最長不超過10年。二、 個人其他消費貸款期限一般最長不超過5年；對于用于個人住房裝修的消費貸款，貸款期限可放寬至10年。三、 、個人汽車貸款汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。貸款期限一般最長不超過5年；對于用于個人住房裝修的消費貸款，貸款期限可放寬至10年。四、 個人留學(xué)貸款貸款期限最長不超過6年。五、 個人助學(xué)貸款若借款人是在校大學(xué)生本人，借款期限最長不超過畢業(yè)以后四六年；若借款人是在校大學(xué)生的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人，借款期限最長不超過五年。六、 個人存單質(zhì)押貸款貸款期限

12、最長不超過1年，并不得超過存單（折）到期日；若用不同期限的多張存單（折）一起作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。七、 個人憑證式國債質(zhì)押貸款貸款期限最長不超過國債到期日。若用不同期限的多張國債一起作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。第十四條 個人消費信貸業(yè)務(wù)利率個人消費信貸業(yè)務(wù)利率根據(jù)我行在人民銀行同期限、同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上制定的利率浮動規(guī)則確定及調(diào)整。個人住房貸款執(zhí)行人民銀行個人住房貸款利率，不得上下浮動。擔(dān)保助學(xué)貸款利率既可按照人民銀行同期限、同檔次基準(zhǔn)貸款利率執(zhí)行浮動，也可按照一年期貸款利率執(zhí)行浮動，但最低不得低于一年期貸款利率。第十五條 個人消費信貸利率調(diào)整在貸款期限內(nèi)，

13、若遇人民銀行利率調(diào)整，個人消費信貸利率調(diào)整方式原則上由借貸雙方按商業(yè)原則確定，按借款合同具體約定執(zhí)行；。可采用按月、按季、按年調(diào)整的浮動利率的確定方式按月、按季、按年調(diào)整，分段計息；也可采用固定利率的確定方式，采用合同利率，不分段計息。其中固定利率僅適用于貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。目前浮動利率方式的利率調(diào)整可參照以下方式進(jìn)行：采用按月、按季、按年調(diào)整的浮動利率的貸款，個人貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，不分段計息。個人貸款（個人憑證式國債質(zhì)押貸款、助學(xué)貸款除外）期限在1年以上的，從利率調(diào)整的次年第一期還款日起，利率實行一年（季、月）一定，從利率調(diào)整的次年（季、月）的首日

14、所在還款期起，每年第一期還款日為利率調(diào)整日。從每年的第一期還款日起，按當(dāng)年首日期人民銀行規(guī)定的法定貸款基準(zhǔn)利率及合同約定的浮動比率執(zhí)行新的利率規(guī)定，分段計息。個人憑證式國債質(zhì)押貸款，實行利隨本清。在貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。個人助學(xué)貸款，在貸款期限內(nèi)若遇利率調(diào)整，個人貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實行合同利率，不分段計息；貸款期限在1年以上的，按合同生效日相應(yīng)檔次的利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時相應(yīng)檔次利率確定下一年度利率。第四章 貸款程序第十六條 借款人申請個人消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)提出書面申請，填寫申請表，并應(yīng)向銀行提供相應(yīng)購銷合同、協(xié)議、入學(xué)通知書

15、等消費證明，以及必要的首期付款發(fā)票或有效支付憑據(jù)。第十七條 銀行應(yīng)告知借款人有關(guān)貸款政策，并對借款人身份、收入、貸款用途及擬提供的擔(dān)保情況進(jìn)行詳細(xì)了解，并要求借款人提供身份、收入狀況及擔(dān)保證明等貸款所需資料。第十八條 銀行自收到借款人提交的有關(guān)身份、收入和擔(dān)保等要求出具的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實性及擔(dān)保物狀況進(jìn)行評估及審查，并及時做出答復(fù)。不同意貸款的，應(yīng)向借款人說明理由。第十九條 經(jīng)審查符合貸款條件的，銀行應(yīng)將經(jīng)審查后其可貸額度及期限通知借款人；經(jīng)借款人確認(rèn)后，與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。必要時，應(yīng)辦理公證、保險和抵押登記等有關(guān)手續(xù)；所涉及的相關(guān)

16、費用由借款人承擔(dān)。 第二十條 全部手續(xù)辦妥，并核實無誤后，銀行按合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款全額劃入指定賬戶（即借款人一次性全額支用貸款額度）；或根據(jù)合同約定給予借款人最高額授信額度，供后者分次、循環(huán)使用。個人購房貸款（一手房）及汽車消費貸款的資金，應(yīng)根據(jù)合同或協(xié)議約定，以轉(zhuǎn)賬方式劃入銷售企業(yè)的賬戶；其他個人貸款，可將貸款資金按合同或協(xié)議約定劃入指定賬戶。第二十一條 貸款發(fā)放后，應(yīng)向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權(quán)要求借款人在約定的時間內(nèi)提供購買消費品或服務(wù)項目的發(fā)票或收據(jù)，以供查驗。第二十二條 銀行應(yīng)對借款人交付的質(zhì)押品、有關(guān)抵（質(zhì)）押憑證、證明及保單正本等重要資料入庫保管，至貸款本息

17、全部得到清償后，將有關(guān)憑證或證明歸還借款人，并及時辦理抵（質(zhì)）押權(quán)利的注銷手續(xù)。第五章 貸款擔(dān)保第二十三條 借款人向銀行申請個人貸款必須提供有效擔(dān)保。貸款擔(dān)?？煞謩e采用抵押、質(zhì)押和保證方式。借款人可根據(jù)具體情況選擇以上一種或一種以上擔(dān)保方式。第二十四條 以保證方式取得貸款的，應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任，保證人應(yīng)具備貸款的代償能力與意愿。借款人的配偶不得作為保證人。保證人的具體評定標(biāo)準(zhǔn)適用上海浦東發(fā)展銀行個人信用評定標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法（試行）有關(guān)規(guī)定。貸款人須對保證人的資信狀況進(jìn)行相應(yīng)的評定。第二十五條 以質(zhì)押方式取得貸款的，質(zhì)押物應(yīng)為借款人本人名下的我行未到期定期存單（折）、本人名下東方卡帳戶內(nèi)

18、指定定期存款、本人名下外匯寶賬戶存款、由我行代銷的1999年以后發(fā)行的未到期憑證式國債以及其他我行認(rèn)可的有價證券，并辦理質(zhì)押物交付手續(xù)。第二十六條 借款人以房產(chǎn)作為抵押物抵押方式取得貸款的，應(yīng)以銀行認(rèn)可的房產(chǎn)抵押物價值全額抵押；法律規(guī)定必須進(jìn)行抵押登記的，應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)。第二十七條 ，并應(yīng)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。個人購房貸款與其他個人貸款合并申請并以所購房產(chǎn)作為抵押物的，抵押期限應(yīng)按其中較長一種貸款的貸款期限確定。借款人以其它財產(chǎn)作為抵押物取得貸款的，銀行應(yīng)對抵押物進(jìn)行合理估價。其中一手房、一手車貸款如以所購房產(chǎn)或車輛為抵押物的，抵押物價值的確定一般可參照其交易價格；其他貸款的抵押物價值確定

19、應(yīng)以交易價格及評估價值中較低者為準(zhǔn)。評估機構(gòu)應(yīng)是銀行認(rèn)可的有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)機構(gòu)。；法律規(guī)定必須進(jìn)行抵押登記的，應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)。第二十八條 借款人應(yīng)按銀行應(yīng)根據(jù)需要，要求借款人辦理必要的抵押物保險。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費用由借款人承擔(dān)。 保險金額以貸款總金額作為最低投保的價值。投保期應(yīng)不短于實際貸款期限。 銀行為保險單注明的被保險人或保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，對保險金享有第一順位的、全額請求權(quán)。保險單不得有任何有損銀行權(quán)益的限制性條款。貸款本息還清以前，保險單正本由銀行保管。第二十九條 貸款擔(dān)保范圍貸款擔(dān)保范圍涵蓋了到期應(yīng)付而未付的貸款本金

20、及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的東方卡信用透支賬戶的透支本息及實現(xiàn)抵押權(quán)的費用（包括可能發(fā)生的訴訟費、拍賣費用、變賣費、通知借款人費用以及其他的合理費用）。第三十條 貸款擔(dān)保期限及效力抵押擔(dān)保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關(guān)費用全部清償完畢、東方卡持卡人將透支額度調(diào)零或以其他方式為東方卡透支提供擔(dān)保并且被發(fā)卡行接受為止。借款人還清全部貸款本息及其他應(yīng)付款項后，銀行應(yīng)將保險單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產(chǎn)登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)，抵押關(guān)系終止。質(zhì)押擔(dān)保期限自出質(zhì)人在質(zhì)押合同簽署日將權(quán)利憑證或出質(zhì)財產(chǎn)交付銀行之日起至該合同項下被擔(dān)保債權(quán)全部清償為止。保證擔(dān)保期限

21、一般應(yīng)自擔(dān)保合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年為止。一手房按揭貸款中有開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，保證擔(dān)保期限應(yīng)自合同簽訂之日起，至辦妥現(xiàn)房抵押登記手續(xù)止。即合同項下的抵押物房產(chǎn)竣工交付借款人，并且保證人與借款人辦妥產(chǎn)權(quán)交接手續(xù)，借款人取得房地產(chǎn)權(quán)證并交貸款人核對無誤，且貸款人取得該抵押房屋的房地產(chǎn)其他權(quán)利證明的，保證人的保證責(zé)任終止。）貸款擔(dān)保的效力除及于擔(dān)保本身，還及于其從物、從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物及孳息。第三十一條 多種貸款擔(dān)保方式情況下的處理。根據(jù)借款人的實際情況，可采用不同的貸款擔(dān)保方式或多種擔(dān)保組合方式。如無特別約定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)

22、承擔(dān)保證責(zé)任；同一債權(quán)有兩種以上物的擔(dān)保的，銀行有權(quán)處置其中任何一個或全部來實現(xiàn)債權(quán)；同一債務(wù)有兩個以上保證人的，銀行有權(quán)要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。第六章 貸款償還第三十二條 個人消費信貸業(yè)務(wù)的還款方式（計息和結(jié)息方式）原則上按借款合同具體約定執(zhí)行，由借貸雙方協(xié)商確定?，F(xiàn)行個人消費信貸業(yè)務(wù)（助學(xué)、留學(xué)貸款從本管理辦法 第三十五條 ）的還款方式如下： 第三十三條 一次性歸還貸款本金（僅限于貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款,以及不論貸款期限長短，以我行認(rèn)可的質(zhì)押物作為擔(dān)保的個人貸款，）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實行利隨本清。貸款起息日為

23、貸款發(fā)放日,計息方式為：貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的按月利率計算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計算，僅零頭天數(shù)按實際天數(shù)計算，其計算公式為：全是整年整月的：利息=本金×時期（年或月數(shù)）×年或月利率 有整年（月）又有零頭天數(shù)的，利息=本金×時期（年或月數(shù)）×年或月利率+零頭天數(shù)×日利率月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率×每期月數(shù)/12。貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、

24、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的按月利率計算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計算，僅零頭天數(shù)按實際天數(shù)計算，其利息計算公式為：全是整年整月的，貸款利息=本金×時期（年或月數(shù)）×年或月利率 有整年（月）又有零頭天數(shù)的，貸款利息=本金×時期（年或月數(shù)）×年或月利率+零頭天數(shù)×日利率第三十四條 貸款期限在一年以上的分期還款：，借款人可選擇“按期等額本息還款”（以下簡稱“等額還款”）或“按期等額本金還款”（以下簡稱“等本還款”）方式償還貸款本息（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最

25、小周期）。采用等額本息還款法，每期還本付息額=貸款本金×期利率+貸款本金×期利率÷（1期利率本合同第二條僅規(guī)定了年利率、月利率、日利率，未規(guī)定期利率，請對期利率進(jìn)行解釋）還款總期數(shù)-1采用等額本金還款法，每期還本付息額=貸款本金÷還款總期數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計額）×期利率“按期等額還款”每期還款額計算公式如下：每期還款額=貸款總額×期利率+貸款總額×期利率÷（1期利率）還款總期數(shù) -1“按期等本還款”每期還款額計算公式如下：每期還款額=貸款本金÷還款總期數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計額）×

26、;期利率貸款發(fā)放后的首期還款和末期還款，需按貸款實際占用的時間計算。首期還款額按貸款實際發(fā)放日至首期還款日之間的貸款占用天數(shù)和對年對月計息公式計算；末期還款額按最后一期貸款的實際占用天數(shù)計算。第三十五條 個人助學(xué)貸款，借款學(xué)生在就學(xué)期間及畢業(yè)后一兩年內(nèi)，以先借先還的順序，可隨時歸還部分或全部貸款本息，利息按照實際歸還貸款額的占用天數(shù)計算，在歸還貸款額時一并付清。若借款學(xué)員在畢業(yè)或結(jié)業(yè)后一兩年內(nèi)仍未能還清貸款本息，應(yīng)自畢業(yè)或結(jié)業(yè)后第二年起，以當(dāng)時尚未清償?shù)馁J款本利和作為貸款總額，以按期等額本息（或等額本金）還款方式歸還貸款本息（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）。助學(xué)貸款在使

27、用等額或等本還款方式之后的每期還款計算公式，以及首期還款和末期還款的計算方法，參照本辦法 第三十四條 相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。個人留學(xué)貸款，貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款,以及不論貸款期限長短，以我行認(rèn)可的質(zhì)押物作為擔(dān)保的個人貸款，借款人可在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實行利隨本清(計息方式與公式參照本辦法 第三十三條 相關(guān)規(guī)定執(zhí)行)；貸款期限在一年以上的，以每半年為一期，按期等額或等本償還貸款本息。每期還本付息日為每公歷年度的三月十五日和九月十五日；每期還款計算公式，以及首期還款和末期還款的計算方法，參照本辦法 第三十四條 相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十六條 個人貸款的借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還

28、款計劃及還款方式按期還款。借款人應(yīng)在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的東方卡賬戶或活期一本通存折（個人銀行結(jié)算賬戶），由并授權(quán)銀行主動扣收。第三十七條 借款人提前歸還貸款，須一般應(yīng)根據(jù)合同約定提前向銀行提出正式申請，經(jīng)同意后方可依照本辦法第三十六條 相關(guān)規(guī)定辦理有關(guān)還款手續(xù)（借款合同有特別約定的除外）。第七章 貸后管理第三十八條 貸款發(fā)放后，銀行人員應(yīng)根據(jù)貸款憑證及還款憑證，將相關(guān)信息登錄個人信貸管理系統(tǒng)，并在合理的期限內(nèi)告知借款人上述放款、還款情況。第三十九條 銀行應(yīng)監(jiān)督貸款用途是否符合原借款合同約定，定期檢查借款人、保證人的還款能力與保證能力的變化，以及抵、質(zhì)押物價

29、值的變化情況。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違約情況，按本辦法 第十章 相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第四十條 貸款到期日前，銀行可根據(jù)借款人還款計劃，及時提醒借款人按時還款；貸款發(fā)生逾期，銀行應(yīng)及時進(jìn)行貸款催收。如果抵押、質(zhì)押登記部門要求登記擔(dān)保期間的，本合同項下抵押、質(zhì)押的存續(xù)期間為抵押登記日起至本合同規(guī)定的貸款期限屆滿后二年止。保證人的保證期間為：自借款保證合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年。第四十一條 按“一逾兩呆”貸款風(fēng)險劃分方法，借款人未在合同約定還款日還款的貸款本金，應(yīng)轉(zhuǎn)入“逾期貸款”科目核算；貸款逾期超過180天（不含180天）的，該筆貸款所有剩余未清償本金應(yīng)轉(zhuǎn)入“呆滯貸款”科目核算；“呆帳貸款” 的最終

30、確認(rèn)須經(jīng)相應(yīng)程序批準(zhǔn)。逾期貸款、呆滯貸款在所欠本息全部清償，并經(jīng)證實確定已具備正常還款能力，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定程序，轉(zhuǎn)回原正常貸款科目核算。按“五級分類” 貸款風(fēng)險劃分方法，根據(jù)上海浦東發(fā)展銀行貸款風(fēng)險分類管理暫行辦法（浦銀發(fā)2002第128號）文件中對于自然人貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定，以及總行風(fēng)險管理部2003年第1季度全行貸款五級分類工作的情況通報個人住房抵押按揭貸款的有關(guān)規(guī)定，對個人貸款實施五級分類。第四十二條 貸款全部歸還后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時協(xié)助借款人、出質(zhì)人、抵押人辦理有關(guān)解除抵押、質(zhì)押手續(xù)。第八章 檔案管理第四十三條 貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)對貸款重要憑證、合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行妥善保管。

31、第四十四條 貸款檔案由規(guī)章制度文件、各類合作協(xié)議文件及客戶貸款資料文件等三大類基本文件資料組成。各級行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)上述三類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。第四十五條 對于個人信貸相關(guān)規(guī)章制度文件，按照“以文件內(nèi)容為分類依據(jù)，以行屬級別為排列順序”的原則進(jìn)行檔案管理。第四十六條 對于我行與特定單位合作訂立的各類個人信貸相關(guān)合作協(xié)議文件，應(yīng)區(qū)別有法律效力的文件及審查審批資料分別保管。第四十七條 對于客戶貸款資料文件，按照“按戶建檔”，“分類保管”、“辦理移交”的原則進(jìn)行，并區(qū)分重要檔案和一般檔案分別保管。重要檔案包括：質(zhì)押品、質(zhì)押收據(jù)、抵押權(quán)利證明、抵

32、押物權(quán)憑證、保險單正本等，質(zhì)押品必須入庫保管，其它重要檔案資料正本必須按戶專門建檔、設(shè)立資料清單、雙人會同加封，入庫或設(shè)專門保管箱內(nèi)長期妥善保管。重要檔案應(yīng)按會計部門規(guī)定登記表外帳。重要檔案資料的副本或復(fù)印件與一般信貸資料歸入客戶檔案保管。第四十八條 個人信貸檔案管理具體要求，應(yīng)從上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范（試行）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第九章 合同變更第四十九條 本管理辦法所指的合同變更是指個人貸款借款合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同（上述借款合同、擔(dān)保合同以下簡稱“原合同”）生效后，在合同履行期間，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，對原合同條款的內(nèi)容進(jìn)行的修改或補充。第五十條 合同變更包括對原合同條款中的借款期限、

33、借款金額、抵押人及抵押財產(chǎn)共有人、抵押物或貸款擔(dān)保等事項的變更。合同變更還包括原合同項下債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移。第五十一條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。必要時，應(yīng)辦理相應(yīng)公證、保險和抵押登記等有關(guān)手續(xù)，所涉及的相關(guān)費用由借款人承擔(dān)。第五十二條 辦理合同變更，必須符合以下條件：（一） 合同變更應(yīng)在貸款未最終到期時辦理。（二） 申請合同變更時，借款人應(yīng)正常履行合同，不存在任何違約事件。無拖欠到期本金、應(yīng)付利息、罰息、違約金、以及其他相關(guān)費用情況。（三） 辦理合同變更，應(yīng)由借款人向銀行提出書面申請，經(jīng)合同變更事項所涉當(dāng)事人協(xié)商一致，并由銀行審核同意后方可辦理。（四） 合

34、同變更事項所涉當(dāng)事人應(yīng)簽署相應(yīng)變更協(xié)議。除因借款人提前還款而引發(fā)的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應(yīng)辦理公證。（五） 因合同變更所涉一切相關(guān)費用均由借款人承擔(dān)。（六） 合同變更涉及抵押登記事項變化的，應(yīng)符合當(dāng)?shù)氐盅旱怯洐C構(gòu)有關(guān)規(guī)定。第五十三條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。第五十四條 若保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人須及時通知我行，并提供新的保證人，經(jīng)我行認(rèn)可后，按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)；未經(jīng)我行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。第五十五條 合同事項變更手續(xù)辦妥后，變更申請書、變更協(xié)議以及與合同變更事項相關(guān)的資料應(yīng)歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款銷戶結(jié)清或新貸款發(fā)放的貸款資料，應(yīng)按照我行現(xiàn)行個人信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的保管的規(guī)定進(jìn)行處理。第十章 違約處理第五十六條 借款人未按借款合同約定償還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行按人民銀行規(guī)定的罰息率對當(dāng)期應(yīng)還未還的本息額計收罰息。第五十七條 借款人未按借款合同約定的還款計劃償還貸款本息，銀行應(yīng)書面發(fā)送逾期貸款通知并組織催收。對于個人存單（折）質(zhì)押貸款（包括外匯寶質(zhì)押貸款）、個人憑證式國債質(zhì)押貸款逾期超過1個月，銀行有權(quán)主動處置質(zhì)押品以清償貸款本息及罰息。對于其他個人貸款（除上述存單、國債質(zhì)押貸款）以抵押為擔(dān)保方式的，銀行