支付系統(tǒng)架構(gòu)整體設(shè)計(jì)詳解

1、支付系統(tǒng)架構(gòu)整體設(shè)計(jì)詳解CONTENTSPART 01PART 02產(chǎn)品分類模塊功能PART 03PART 04業(yè)務(wù)流程參考架構(gòu)01產(chǎn) 品 分 類產(chǎn)品分類在不同的公司由于接入渠道和應(yīng)用的差異，對(duì)支付產(chǎn)品分類略有不同。綜合支付場(chǎng)景和流程，支付產(chǎn)品可以分為如下幾類：支付產(chǎn)品是由支付系統(tǒng)對(duì)支付渠道進(jìn)行封裝而對(duì)業(yè)務(wù)方提供的支付能力。整體上來說，可以提供如下支付產(chǎn)品：ABC1. 快捷支付；用戶在完成綁卡之后，在支付的時(shí)候，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付。對(duì)于小額度的支付，甚至可以開通小額免密，直接完成支付。 這種支付方式不會(huì)打斷用戶的體驗(yàn)，是目前主要的在線支付方式。一般快捷

2、支付產(chǎn)品是通過封裝銀行或者第三方支付平臺(tái)提供的快捷支付接口或者代付接口來實(shí)現(xiàn)的。2. 網(wǎng)銀支付；用戶在支付的時(shí)候，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁(yè)面來完成支付。在網(wǎng)銀頁(yè)面，需要輸入用戶的卡號(hào)和身份信息。這種支付方式會(huì)中斷用戶當(dāng)前的體驗(yàn)，一般僅用于PC Web上的支付。 網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來實(shí)現(xiàn)。3. 協(xié)議支付；協(xié)議支付也稱代收或者代扣，代收指渠道授權(quán)商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消費(fèi)。比如水電煤氣、有線電視費(fèi)。協(xié)議支付是通過封裝銀行、第三方支付提供的代扣或者快捷接口來實(shí)現(xiàn)。DEF4. 平臺(tái)支付；使用微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)來完成支付。使用時(shí)，一般需要用戶預(yù)先

3、安裝支付平臺(tái)系統(tǒng)（手機(jī)上），注冊(cè)并登錄到第三方支付平臺(tái)，并且已經(jīng)在該平臺(tái)上完成綁卡等操作。 由于微信、支付寶已經(jīng)被大量使用，用戶也產(chǎn)生對(duì)這些平臺(tái)的信任，平臺(tái)支付往往是電商公司的主要支付方式。5. 外卡支付；對(duì)于由海外支付的需求，還需要提供外卡支付支持。 國(guó)內(nèi)不少支付渠道都能支持外卡支付，如支付寶全球購(gòu)等。直接對(duì)接Paypal，也是目前用的最多的外卡支付渠道。 6. 話費(fèi)支付；對(duì)于有包月小額類型的支付，手機(jī)話費(fèi)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前也有一些平臺(tái)可以支持話費(fèi)支付，比如虹軟、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等。GHI7. 虛幣支付;不少公司會(huì)有自己的虛擬幣，比如京豆、Q幣等。這些虛幣也可以作為一種支付方式。8. 賬戶支付

4、;也稱為余額支付、零錢支付等。 指為用戶建立本地賬戶， 支持充值，之后可以使用這個(gè)賬戶來完成支付。9. 信用支付；如京東的白條，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進(jìn)行透支，類似信用卡支付。02模 塊 功 能模塊功能支付產(chǎn)品根據(jù)其支付能力，對(duì)外提供不同的功能。整體上來說，一般支付產(chǎn)品需要提供如下接口：支付產(chǎn)品根據(jù)其支付能力，對(duì)外提供不同的功能。整體上來說，一般支付產(chǎn)品需要提供如下接口：ABC1. 簽約和解約；在快捷支付、代扣等產(chǎn)品中，用戶在使用前，需要先完成簽約。簽約可以在渠道側(cè)進(jìn)行，一般第三方支付采用這種方式，當(dāng)電商需要接入時(shí)，讓第三方給授權(quán)。 銀行和銀聯(lián)的簽約一般是在電商側(cè)進(jìn)行， 電商側(cè)負(fù)責(zé)收集用戶

5、的信息，調(diào)用銀行和銀聯(lián)的接口進(jìn)行簽約。簽約后，后續(xù)的支付行為就使用簽約號(hào)來進(jìn)行，無需再輸入個(gè)人信息。 和簽約相對(duì)應(yīng)，解約則是取消簽約關(guān)系。2. 支付；支付是少不了的操作。 不同產(chǎn)品中支付行為不一樣?？旖葜Ц妒窃陔娚谭?wù)器上發(fā)起，請(qǐng)求渠道進(jìn)行支付；網(wǎng)銀支付則是跳轉(zhuǎn)到銀行支付網(wǎng)關(guān)上進(jìn)行; 而賬戶支付、虛幣支付，則是在本地進(jìn)行的。3. 撤銷和退款；有些渠道區(qū)分撤銷和退款，比如銀聯(lián)、農(nóng)行等，撤銷指取消當(dāng)天在渠道側(cè)未結(jié)算的交易； 而退款僅針對(duì)已經(jīng)結(jié)算的交易。有些渠道則不作區(qū)分。DEF4. 查詢簽約狀態(tài)；對(duì)于需要簽約的交易，可以通過這個(gè)接口來查詢簽約狀態(tài)。5. 查詢訂單狀態(tài)；通過這個(gè)接口來查詢支付清單狀態(tài)

6、以及退款的訂單狀態(tài)。6. 預(yù)授權(quán)；預(yù)授權(quán)交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認(rèn)交易許可。受理方將預(yù)估的消費(fèi)金額作為預(yù)授權(quán)金額，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。GHI7. 預(yù)授權(quán)撤銷；對(duì)已成功的預(yù)授權(quán)交易，在結(jié)算前使用預(yù)授權(quán)撤銷交易，通知發(fā)卡方取消付款承諾。預(yù)授權(quán)撤銷交易必須是對(duì)原始預(yù)授權(quán)交易或追加預(yù)授權(quán)交易最終承兌金額的全額撤銷。8. 預(yù)授權(quán)完成交易；對(duì)已批準(zhǔn)的預(yù)授權(quán)交易，用預(yù)授權(quán)完成做支付結(jié)算。9. 預(yù)授權(quán)完成撤銷；預(yù)授權(quán)完成撤銷交易必須是對(duì)原始預(yù)授權(quán)完成交易的全額撤銷。預(yù)授權(quán)完成撤銷后的預(yù)授權(quán)仍然有效。JK10. 對(duì)賬；通過FTP或者HTTP方式提供對(duì)賬文件供商戶側(cè)對(duì)賬。11. 余額查詢；查詢商戶的交易

7、賬戶的余額，避免由于余額不足導(dǎo)致交易失敗。 注意，不是客戶的余額。 當(dāng)然，不是所有的銀行或者第三方支付都提供這個(gè)接口。03業(yè) 務(wù) 流 程上述操作，除了對(duì)賬、查單外，每個(gè)操作實(shí)現(xiàn)的主流程，一般會(huì)包括參數(shù)校驗(yàn)，支付路由，生成訂單，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，調(diào)用渠道服務(wù)，更新訂單和發(fā)送消息這7步，對(duì)于一些比較復(fù)雜的服務(wù)，還會(huì)涉及到異步同通知處理的步驟。支付路由系統(tǒng)就是在支付結(jié)算環(huán)節(jié)系統(tǒng)智能選擇最優(yōu)的路線做正確的事情。例：我們?cè)谟弥Ц秾?、微信線下消費(fèi)掃碼付款時(shí)，如果余額充足的話，系統(tǒng)會(huì)優(yōu)先選擇余額，余額不足會(huì)優(yōu)先選擇用戶設(shè)置的第一消費(fèi)銀行卡。ABC1. 執(zhí)行參數(shù)校驗(yàn)；所有的支付操作，都需要對(duì)輸入執(zhí)行參數(shù)校驗(yàn)，避免接口

8、受到攻擊。驗(yàn)證輸入?yún)?shù)中各字段的有效性驗(yàn)證，比如用戶ID,商戶ID,價(jià)格，返回地址等參數(shù)。驗(yàn)證賬戶狀態(tài)。交易主體、交易對(duì)手等賬戶的狀態(tài)是處于可交易的狀態(tài)。驗(yàn)證訂單：如果涉及到預(yù)單，還需要驗(yàn)證訂單號(hào)的有效性，訂單狀態(tài)是未支付。為了避免用戶緩存某個(gè)URL地址，還需要校驗(yàn)下單時(shí)間和支付時(shí)間是否超過預(yù)定的間隔。驗(yàn)證簽名。簽名也是為了防止支付接口被偽造。 一般簽名是使用分發(fā)給商戶的key來對(duì)輸入?yún)?shù)拼接成的字符串做MD5 Hash或者RSA加密，然后作為一個(gè)參數(shù)隨其他參數(shù)一起提交到服務(wù)器端。如支付網(wǎng)關(guān)設(shè)計(jì)所介紹，簽名驗(yàn)證也可以在網(wǎng)關(guān)中統(tǒng)一完成。2. 根據(jù)支付路由尋找合適的支付服務(wù)；根據(jù)用戶選擇的支付方式

9、確定用來完成該操作的合適的支付渠道。用戶指定的支付方式不一定是最終的執(zhí)行支付的渠道。比如用戶選擇通過工行信用卡來執(zhí)行支付，但是我們沒有實(shí)現(xiàn)和工行的對(duì)接，而是可以通過第三方支付，比如支付寶、微信支付、易寶支付，或者銀聯(lián)來完成。那如何選擇合適的支付渠道，就通過支付路由來實(shí)現(xiàn)。支付路由會(huì)綜合考慮收費(fèi)、渠道的可用性等因素來選擇最優(yōu)方案。3. 評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)；檢查本次交易是否有風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控接口返回三種結(jié)果：阻斷交易、增強(qiáng)驗(yàn)證和放行交易。1) 阻斷交易，說明該交易是高風(fēng)險(xiǎn)的，需要終止，不執(zhí)行第5個(gè)步驟；2) 增強(qiáng)驗(yàn)證，說明該交易有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要確認(rèn)下是不是用戶本人在操作。這可以通過發(fā)送短信驗(yàn)證碼或者其他可以

10、驗(yàn)證用戶身份的方式來做校驗(yàn)，驗(yàn)證通過后，可以繼續(xù)執(zhí)行該交易。3) 放行交易，即本次交易是安全的，可以繼續(xù)往下走。DEF4. 查詢簽約狀態(tài)；對(duì)于需要簽約的交易，可以通過這個(gè)接口來查詢簽約狀態(tài)。5. 查詢訂單狀態(tài)；通過這個(gè)接口來查詢支付清單狀態(tài)以及退款的訂單狀態(tài)。6. 預(yù)授權(quán)；預(yù)授權(quán)交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認(rèn)交易許可。受理方將預(yù)估的消費(fèi)金額作為預(yù)授權(quán)金額，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。DEF4. 生成交易訂單；將訂單信息持久化到數(shù)據(jù)庫(kù)中。當(dāng)訪問壓力大的時(shí)候，數(shù)據(jù)庫(kù)寫入會(huì)成為一個(gè)瓶頸。5. 調(diào)用支付渠道提供的服務(wù)；所有的支付服務(wù)都需要第三方通道來完成執(zhí)行。一般銀行渠道的調(diào)用比較簡(jiǎn)單，可以直接返回結(jié)果

11、。一些第三方支付，支付寶，微信支付等，會(huì)通過異步接口來告知支付結(jié)果。6. 更新訂單；對(duì)于同步返回的結(jié)果，需要在主線程中更新訂單的狀態(tài)，標(biāo)記是支付成功還是失敗。對(duì)于異步返回的渠道，需要在異步程序中處理。GH7. 發(fā)送消息；通過消息來通知相關(guān)系統(tǒng)關(guān)于訂單的變更。風(fēng)控，信用BI等，都需要依賴這數(shù)據(jù)做準(zhǔn)實(shí)時(shí)計(jì)算。8. 異步通知；如上述流程，其中涉及到調(diào)用遠(yuǎn)程接口，其延遲不可控。如果調(diào)用方一直阻塞等待，很容易超時(shí)。引入異步通知機(jī)制，可以讓調(diào)用方在主線程中盡快返回，通過異步線程來得到支付結(jié)果。對(duì)于通過異步來獲取支付結(jié)果的渠道接口，也需要對(duì)應(yīng)的在異步通知中將結(jié)果返回給調(diào)用方。 異步通知需要調(diào)用方提供一個(gè)回調(diào)地址，一般以http或者h(yuǎn)ttps的方式。這就有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如果調(diào)用失敗，還需要重試。而重試不能過于頻繁，需要逐步拉大每一次重試的時(shí)間間隔。 在異步處理程序中，訂單根據(jù)處理結(jié)果變更狀態(tài)后，也要發(fā)消息通知相關(guān)系