中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)

1、商業(yè)信息技術(shù)論文淺談中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)淺談中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)北京大學(xué)光華管理學(xué)院2001PMBA 10128228 牛冬梅前言 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和加入世界貿(mào)易組織，居民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)交往和投資理財(cái)活動(dòng)日趨頻繁。抓住資金活動(dòng)的源泉和規(guī)律，大力發(fā)展商業(yè)銀行的綜合性零售業(yè)務(wù)，推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)，就必須利用高科技含量的信息服務(wù)手段，建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)共享，以最大限度方便個(gè)人和社會(huì)信用保障需要，提高我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。 2002年，中國(guó)人民銀行將在上海試點(diǎn)的基礎(chǔ)上啟動(dòng)全國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)。因?yàn)槠髽I(yè)信用系統(tǒng)已經(jīng)在全國(guó)初步建成，個(gè)人征信體系的建設(shè)要依托于企業(yè)信用體系，兩套

2、系統(tǒng)合并在一個(gè)查詢平臺(tái)上。 同時(shí)，中國(guó)人民銀行將給個(gè)人和企業(yè)在銀行開(kāi)設(shè)賬戶，將其儲(chǔ)蓄存款、信用卡等，所有賬戶數(shù)據(jù)集中到這個(gè)系統(tǒng)，并對(duì)這些賬戶之間的資金流動(dòng)、支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，把個(gè)人信息系統(tǒng)與銀行賬戶系統(tǒng)、支付系統(tǒng)結(jié)合在一起，從而建立起全國(guó)信用體系框架。 一、個(gè)人征信體系試點(diǎn)工程初顯實(shí)效 2000年7月，中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門在上海成立個(gè)人征信公司，將上海作為試點(diǎn)推出個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。 完整的個(gè)人信用系統(tǒng)應(yīng)該包括：個(gè)人基本資料、健康狀況、社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄、公用事業(yè)繳費(fèi)情況、犯罪、訴訟等全面的信息。 目前，在該系統(tǒng)中，用戶的信用報(bào)告包括： 1、個(gè)人身份信息、職業(yè)、職稱、最高學(xué)歷；

3、 2、金融信息，含15個(gè)銀行的信用卡透支和還款記錄、個(gè)人貸款記錄； 3、個(gè)人特別記錄，包括金融欺詐、特惡行為、行政處罰記錄； 4、信用查詢記錄，過(guò)高的查詢頻率表示你貸款頻率過(guò)高。 經(jīng)過(guò)一年多的運(yùn)作，在數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)建設(shè)、征信范圍、操作流程等多方面取得突破性進(jìn)展，目前已顯露出有效的社會(huì)化服務(wù)功能。 截至2001年月末，這一迄今全國(guó)已建成的最大個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，共匯集了上海市余萬(wàn)張準(zhǔn)貸記卡或貸記卡、余萬(wàn)筆個(gè)人貸款和萬(wàn)個(gè)移動(dòng)通信入網(wǎng)用戶的個(gè)人信用信息，入庫(kù)人數(shù)達(dá)萬(wàn)人，為開(kāi)展評(píng)估、咨詢、認(rèn)證等高層次征信服務(wù)，提供了良好的基礎(chǔ)。 中國(guó)人民銀行上海分行提供的統(tǒng)計(jì)表明，到今年上半年，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系

4、統(tǒng)已在全市范圍內(nèi)聯(lián)通了約個(gè)查詢終端，共接受查詢請(qǐng)求近萬(wàn)筆，出具信用報(bào)告逾萬(wàn)份，平均每天查詢量已達(dá)次，查得率。借助這一系統(tǒng)，滬上眾多商業(yè)銀行逐步掃除了信貸“盲區(qū)”，有效遏止了多頭冒領(lǐng)信用卡等各種金融欺詐行為。 在銀行間的同業(yè)征信之后，上海個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)工作開(kāi)始向社會(huì)聯(lián)合征信發(fā)展。今年月日，已正式接納上海移動(dòng)通信公司、中國(guó)聯(lián)通上海分公司、上海市農(nóng)村信用社聯(lián)社家單位為新會(huì)員，擴(kuò)大了信用信息的采集渠道。幾天前，負(fù)責(zé)個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)運(yùn)作的上海資信公司又與上海興中擔(dān)保租賃公司、上海永樂(lè)家電公司、民生銀行上海分行，簽約建立“銀行、資信、擔(dān)保、企業(yè)”四方聯(lián)合的推廣機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了由“銀行同業(yè)征信”向“社會(huì)聯(lián)合征

5、信”的過(guò)渡，逐步體現(xiàn)社會(huì)化服務(wù)的功能。 目前，上海市的水、電、煤、電話等公用事業(yè)公司都紛紛提出合作意向，希望借助個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的信息共享機(jī)制，對(duì)高達(dá)數(shù)億元的個(gè)人客戶呆壞帳進(jìn)行“清流”和“消腫”。今年月末，上海資信公司推出的“信用報(bào)告?zhèn)€人查詢業(yè)務(wù)”，使已擁有信用記錄的萬(wàn)上海市民憑自己身份證就可查詢到自己的信用報(bào)告，大大增加了市民對(duì)自身信用的重視。今后上海個(gè)人征信將進(jìn)一步拓寬信用信息采集渠道，并推出個(gè)人信用評(píng)估模型，豐富信用查詢的品種，以擴(kuò)大社會(huì)化服務(wù)功能。 二、當(dāng)前開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)的外部條件分析良好的個(gè)人征信是建立和規(guī)范社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。在我國(guó)

6、加入世界貿(mào)易組織之后，建立和營(yíng)造良好的信用環(huán)境尤顯緊迫和重要。（一）轉(zhuǎn)變信用觀念，打下良好信用環(huán)境基礎(chǔ) 1、政府及相關(guān)職能部門要充分認(rèn)識(shí)信用在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。要把營(yíng)造良好信用環(huán)境作為一項(xiàng)很重要的工作來(lái)抓。要發(fā)揮好經(jīng)濟(jì)管理職能和服務(wù)職能，引導(dǎo)全社會(huì)著力培植社會(huì)信用觀念，加強(qiáng)和推動(dòng)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)。 2、個(gè)人要以誠(chéng)信為本，樹(shù)立“信用是金”的觀念。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人如果沒(méi)有了信用，就會(huì)寸步難行。當(dāng)前，個(gè)人要把信用當(dāng)成第二“身份證”，要堅(jiān)持“重合同，講信譽(yù)”的原則，向銀行貸款要有借有還，與銀行建立篤守信用、真誠(chéng)合作的新型關(guān)系。（二）加強(qiáng)宣傳教育，營(yíng)造良好的信用環(huán)境氛圍 1、抓好金融法律法

7、規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的宣傳，提高全社會(huì)的金融意識(shí)。搞好宣傳，塑造誠(chéng)實(shí)守信的形象，是治理金融環(huán)境、整頓金融秩序的重要內(nèi)容。要通過(guò)法律、法規(guī)政策的宣傳，從全局和戰(zhàn)略的高度，充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)與金融的密切關(guān)系，切實(shí)提高全社會(huì)的金融意識(shí)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。 2、抓好典型引路，大力宣傳報(bào)導(dǎo)和表彰在治理金融環(huán)境、營(yíng)造良好的信用秩序和創(chuàng)建先進(jìn)個(gè)人以及講信用、守信譽(yù)的先進(jìn)典型，促進(jìn)金融環(huán)境的根本好轉(zhuǎn)。 3、廣泛開(kāi)展誠(chéng)實(shí)守信教育，把誠(chéng)信觀念做為樹(shù)立地方形象，塑造地方品牌，提高地方文化品味的重要內(nèi)容，努力培養(yǎng)廣大公民誠(chéng)實(shí)守信的高尚品德。（三）制止逃廢銀行債務(wù)是解決信用問(wèn)題的當(dāng)務(wù)之急 當(dāng)前，由于一些企業(yè)和個(gè)人缺乏信用觀

8、念，把逃廢銀行債務(wù)作為解困獲利的手段，或把逃廢銀行債務(wù)作為甩包袱的手段。這種現(xiàn)象只能導(dǎo)致社會(huì)信用惡化。只能增加生意伙伴和銀行的戒備心理。這給經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展和我國(guó)營(yíng)造良好的信用環(huán)境工作帶來(lái)了相當(dāng)大的難度。因此，現(xiàn)階段制止和打擊個(gè)人逃廢銀行債務(wù)是非常重要的。 綜合運(yùn)用各種手段對(duì)逃廢銀行債務(wù)的行為進(jìn)行制裁。地方政府要利用治理整頓金融環(huán)境的機(jī)會(huì)，組織專門力量，不定期組織開(kāi)展制裁惡意欠貸、欠息、逃廢銀行債務(wù)的活動(dòng)，并在新聞媒體爆光。各商業(yè)銀行和信用社停止發(fā)放新貸款，并按照有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法規(guī)依法起訴。三、當(dāng)前開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)的內(nèi)部條件分析從銀行內(nèi)部看，開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，既有有利的因素和基礎(chǔ)，也存在

9、著一些困難和障礙。（一）有利因素和基礎(chǔ)： 1、擁有一個(gè)良好的業(yè)務(wù)電子化處理網(wǎng)絡(luò)。目前，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)建立了電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，即將推廣的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)更是在極大程度上提高了支付清算效率。工、農(nóng)、中、建、交五大銀行現(xiàn)有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、分理處、辦事處和營(yíng)業(yè)專柜大約近10萬(wàn)個(gè)，這些網(wǎng)點(diǎn)90以上實(shí)現(xiàn)了前臺(tái)業(yè)務(wù)電算化，多數(shù)銀行已實(shí)現(xiàn)了100；80以上實(shí)現(xiàn)了區(qū)域性的儲(chǔ)蓄通存通取，有些銀行已全部實(shí)現(xiàn)了通存通?。贿@些遍布全國(guó)城鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)和電子化的手段，為建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。 2、在賬戶信息的編排規(guī)則上，有可供參照的實(shí)踐。近幾年，建行、中行和工行都按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用編排規(guī)則

10、，在相當(dāng)一部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施了本幣與外幣，對(duì)公與對(duì)私，前臺(tái)與后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，使開(kāi)發(fā)這項(xiàng)業(yè)務(wù)有經(jīng)驗(yàn)可循。 3、實(shí)名制的逐漸推廣。近年來(lái)我國(guó)已陸續(xù)推出了一些需要身份證開(kāi)戶的新業(yè)務(wù)，諸如在銀行辦理個(gè)人存款、信用卡和儲(chǔ)蓄卡、個(gè)人購(gòu)房和個(gè)人購(gòu)車貸款、代發(fā)工資和股票買賣支付等業(yè)務(wù)上，都要求使用實(shí)名，這就使建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)的外部環(huán)境成為可能。 4、擁有過(guò)硬的科技隊(duì)伍和業(yè)務(wù)技術(shù)大軍。在多年的金融電子化建設(shè)中，我們的技術(shù)、業(yè)務(wù)人員都得到了充分的鍛煉和提高。 （二）困難和潛在矛盾： 1、信息的復(fù)雜性和多樣性問(wèn)題。建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)無(wú)疑是正確的，但由于涉及核算體制的變革，同時(shí)各種業(yè)務(wù)信息又要交織在一起，開(kāi)發(fā)起來(lái)

11、很復(fù)雜、工作量大，如果搞不成功，會(huì)影響其它業(yè)務(wù)發(fā)展。 2、交易承載的選取問(wèn)題。交易載體可考慮搞一個(gè)“一卡通”式的個(gè)人基本賬戶卡。但與現(xiàn)行的信用卡和儲(chǔ)蓄卡是什么關(guān)系還需要進(jìn)一步分析。 3、軟件設(shè)計(jì)的規(guī)范性問(wèn)題。由于各行新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品很多，不少也具有共性，特別是有些大的產(chǎn)品，涉及的業(yè)務(wù)面廣，開(kāi)發(fā)的時(shí)間很長(zhǎng)，需要統(tǒng)籌考慮、分步實(shí)施。 4、賬戶的統(tǒng)一問(wèn)題。在賬戶實(shí)施上，開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶后，由于新老賬戶的賬號(hào)結(jié)構(gòu)不一樣，所以有一個(gè)平穩(wěn)過(guò)渡的安全性問(wèn)題。顯然這些問(wèn)題都需要我們認(rèn)真思考。四、開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)主要對(duì)策思路（一）全社會(huì)高度重視，有關(guān)部門齊心協(xié)力，把開(kāi)發(fā)這項(xiàng)業(yè)務(wù)落到實(shí)處。建立個(gè)人征信體系，雖然是

12、銀行部門的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但它涉及到司法、保險(xiǎn)、公安、公益等社會(huì)領(lǐng)域的諸方面。它不僅是目前銀行賬戶核算體制上的一場(chǎng)改革，更是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展今后帶有方向性的思路；不僅是各家銀行邁向國(guó)際化道路上的一個(gè)舉措，而且是全社會(huì)一場(chǎng)大的信息技術(shù)革命?？梢哉f(shuō)，這個(gè)系統(tǒng)的建立，是銀行對(duì)原有核算體系的一大突破，意味著我們的經(jīng)營(yíng)思路，服務(wù)方式和操作手段等都要有一個(gè)大的改變。作為社會(huì)的各個(gè)部門特別是銀行的主管人員，必須從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)這個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，并把此列入重要的議事日程。要抽調(diào)精兵強(qiáng)將，組成專門項(xiàng)目組和工作組，有計(jì)劃有步驟地開(kāi)發(fā)，才能把這項(xiàng)工作抓緊、抓實(shí)，抓出成效。（二）加快立法?，F(xiàn)在收集企業(yè)和個(gè)人的信息都沒(méi)有法律依

13、據(jù)，在上海試點(diǎn)時(shí)就曾遇到了這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)人民銀行上海分行發(fā)布規(guī)定，上海信息征集有限公司可以征集當(dāng)?shù)?5家銀行個(gè)人信貸的信息，然而這個(gè)規(guī)定根本沒(méi)有法律效力，但是試點(diǎn)就是這樣開(kāi)展起來(lái)的，如果在全國(guó)推廣沒(méi)有法律依據(jù)是不行的。（三）企業(yè)提供信息不真實(shí)必須有法律上的制裁。因?yàn)檫@方面的法律不健全會(huì)影響系統(tǒng)中信息的質(zhì)量，給決策者、使用者帶來(lái)負(fù)面影響；（四）處理好與現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系。開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，作為銀行至少要處理好與以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)系： 1、與現(xiàn)有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的關(guān)系。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，個(gè)人基本賬戶對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是獨(dú)立的金融產(chǎn)品，與零售業(yè)務(wù)現(xiàn)有的產(chǎn)品并存，客戶可根據(jù)需要選擇開(kāi)立基本賬戶辦理業(yè)務(wù)，包括對(duì)已開(kāi)立本外幣存貸

14、款賬戶業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入基本賬戶系統(tǒng)，也可選擇現(xiàn)有的存單折辦理業(yè)務(wù)。 2、與現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)系。我的看法，個(gè)人基本賬戶與個(gè)人信用卡賬戶可以相互辦理轉(zhuǎn)賬，兩個(gè)系統(tǒng)可以共享客戶有關(guān)信息。 3、與信貸、房貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。通過(guò)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，為信貸、房貸部門提供個(gè)人貸款還貸業(yè)務(wù)，個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)可以共享客戶有關(guān)信息。只有這樣才能發(fā)揮客戶和銀行，銀行內(nèi)部各系統(tǒng)的作用，實(shí)現(xiàn)資源合理配置，避免信息資源的浪費(fèi)。（五）統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信息編碼，避免全國(guó)聯(lián)網(wǎng)時(shí)浪費(fèi)資金，加長(zhǎng)時(shí)間、影響效果，造成重復(fù)投資等。（六）堅(jiān)持積極穩(wěn)妥、逐步推開(kāi)的方針。開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，是一項(xiàng)復(fù)雜的新業(yè)務(wù)，必須先試點(diǎn)后推廣，先中小城市后大城市，先網(wǎng)絡(luò)好的行后一般行。要從可行性研究到業(yè)務(wù)需求、從操作規(guī)程到技術(shù)方案、從組織開(kāi)發(fā)到項(xiàng)目的試點(diǎn)推廣階段，自始至終把握好每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保項(xiàng)目開(kāi)發(fā)后安全運(yùn)行。 五、個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)作和管理當(dāng)個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)作成熟之后，將移交給一個(gè)獨(dú)立的公司進(jìn)行企業(yè)化管理。 國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行的一致意見(jiàn)是，全國(guó)性的征信公司應(yīng)