XX小貸公司個人貸款管理暫行辦法

1、XXX小額貸款有限公司個人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為積極支持個體、私營經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，規(guī)范公司個人貸款管理，防范風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，根據(jù)公司信貸管理基本制度規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法所稱“個人貸款”（以下簡稱“貸款”）是指具有完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力的個體工商戶、私營獨資企業(yè)、合伙企業(yè)以及白然人等，從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動及購買大件消費品，依據(jù)其合理資金需求、擔(dān)保情況而發(fā)放的貸款。第三條本辦法未作明確規(guī)定的，依照公司相關(guān)信貸管理制度執(zhí)行。第二章貸款品種、范圍及條件第四條開展以下個人信貸業(yè)務(wù)：1、生產(chǎn)、加工及經(jīng)營短期周轉(zhuǎn)貸款；2、本辦法規(guī)定范圍的消費貸款；3、單臺設(shè)備

2、更新貸款；4、銀行承兌匯票貼現(xiàn)；5、經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局和公司董事會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第五條個人生產(chǎn)、經(jīng)營貸款，包括以下范圍：1、生產(chǎn)、制造、加工業(yè)；2、商業(yè)、貿(mào)易；3、物流、運輸業(yè)；4、種植、養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)合作社及專業(yè)大戶。第六條個人消費貸款，主要指以下范圍：1、購買住房、商鋪及裝飾裝修；2、購買大型機(jī)器、設(shè)備；3、購買汽車、船舶；4、經(jīng)批準(zhǔn)開展的其他業(yè)務(wù)。第七條申請生產(chǎn)、經(jīng)營貸款，申請人應(yīng)同時具備以下基本條件：1、戶口居住地和固定住所在白貢市五城區(qū)范圍內(nèi)；2、年滿18周歲以上、60周歲以下，具備完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力；3、生產(chǎn)、經(jīng)營法定證照合法、有效、完整；4、具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，生產(chǎn)、

3、經(jīng)營內(nèi)容合法；5、貸款用途符合生產(chǎn)或經(jīng)營范圍的要求；6、生產(chǎn)或經(jīng)營正常、效益良好，具有還本付息能力；7、人品、信用良好，無不良記錄，信用評級A級及以上；8、提供合法、足值、有效的擔(dān)保。第八條申請消費貸款，申請人應(yīng)同時具備以下基本條件：1、戶口居住地和固定住所在白貢市五城區(qū)范圍內(nèi)；2、年滿18周歲以上、60周歲以下，具備完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力；3、人品、信用良好，無不良記錄，信用評級A級及以上；4、具有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備還本付息能力；5、提供合法、足值、有效的擔(dān)保。第九條受理借款人申請后，應(yīng)搜集或要求申請人提供以下基本資料：1、個人（含配偶）有效身份證明、住所、婚姻證明復(fù)印件

4、；2、生產(chǎn)、經(jīng)營法定證照、許可證明復(fù)印件；3、個人收入或營業(yè)額現(xiàn)金流入相關(guān)證明資料；4、購銷合同、產(chǎn)品訂單等生產(chǎn)經(jīng)營、用途相關(guān)資料；5、個人、家庭主要資產(chǎn)權(quán)屬證明復(fù)印件；6、個人品行、信用證明相關(guān)資料。以上資料有原件的，復(fù)印件應(yīng)與此核對一致。第三章貸款擔(dān)保第十條個人貸款應(yīng)當(dāng)采取抵押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保，原則上不得采用信用貸款方式。1、抵押擔(dān)保。即借款人或擔(dān)保人，以其白有的資產(chǎn)，作為貸款的擔(dān)保。2、質(zhì)押擔(dān)保。即借款人或擔(dān)保人，以其白有的資產(chǎn)或權(quán)利，作為貸款的擔(dān)保。3、保證擔(dān)保。亦為信用擔(dān)保。即借款人以外的第三人，為借款人貸款提供的擔(dān)保。第十一條用于貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保的物品，應(yīng)同時符合以下條件：1、擔(dān)保

5、物合法，并依法可用于設(shè)置擔(dān)保；2、擔(dān)保物權(quán)屬清晰無爭議，并能變現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓；屬于共同共有或與第三方共有的，須共同共有人或第三方共有人出具同意設(shè)置擔(dān)保的法律文件。3、擔(dān)保物能夠依法辦理登記或占有；4、擔(dān)保價值足值、有效，具有擔(dān)保能力。第十二條可用于抵（質(zhì)）押擔(dān)保的物品，包括以下范圍：1、房屋：是指住房、商鋪（營業(yè)用房）、寫字間、廠房、辦公樓等；2、有價證券：是指提貨單、倉單、存單、存折、國庫券等；3、權(quán)利：是指土地使用權(quán)、股權(quán)、省級及以上著名商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、收費權(quán)以及著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等；4、動產(chǎn)：是指機(jī)器設(shè)備（不含專用設(shè)備）等。第十三條抵（質(zhì)）押物的價值，除必須依法通過中介評估的以外，原則上通過借貸

6、雙方協(xié)商確認(rèn)。抵（質(zhì)）擔(dān)保物必須依法進(jìn)行中價機(jī)構(gòu)評估、登記或保險的，其相關(guān)費用由借款人承擔(dān)。其中，保險受益人應(yīng)明確為我公司。第十四條個人貸款，可接受具有擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的公司法人、個體工商戶（含私營獨資企業(yè)、合伙企業(yè)）、農(nóng)村專業(yè)大戶的獨立擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保。符合條件的白然人，可作為個人貸款的保證人；根據(jù)其擔(dān)保能力，可以接受多個保證人為一個借款人提供的共同保證擔(dān)保。第十五條公司法人（含私個體工商、營獨資、合伙企業(yè)）作為個人貸款的保證人，應(yīng)同時符合以下條件：1、主體資格合法，法定證照完整、有效；2、擔(dān)保設(shè)立的程序、內(nèi)容合法；3、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，或不屬于限制、淘汰范圍；4、生產(chǎn)或經(jīng)

7、營正常，經(jīng)營有利潤；5、具有相應(yīng)的擔(dān)保能力。第十六條符合以下范圍的白然人，視其收入、信用等情況，可作為個人貸款的擔(dān)保人：1、企業(yè)老板；2、國家公務(wù)人員；3、高收入階層人士；4、高收入行業(yè)的人士（電力、通訊、銀行、石油、煙草等）。第十七條保證人的保證能力，結(jié)合以下方法予以確認(rèn)：（一）公司法人：1、企業(yè)凈資產(chǎn)額度大于或等于貸款額度；2、企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金凈現(xiàn)金流量大于零，貸款到期，預(yù)測現(xiàn)金流入大于貸款本息總額；3、預(yù)測抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)金額，大于貸款到期還本付息總額。（二）個體工商（含私營獨資企業(yè)、合伙企業(yè)等）：以其可查明的收入，減去應(yīng)計算的成本，加上個人及家庭主要財產(chǎn)，扣除生活必需的以外，大于貸款額

8、度的，可接受其擔(dān)保。（三）白然人：1、收入證明。包括工資、服務(wù)費、租金、股金分紅以及其他合法收入；2、個人、家庭主要財產(chǎn)價值及可變現(xiàn)情況。第十八條擔(dān)保人應(yīng)提供的基本資料，參照借款人和信貸管理相關(guān)規(guī)定辦理。第四章貸款發(fā)放及管理第十九條貸款申請受理、調(diào)查、審查等，按照公司信貸業(yè)務(wù)操作流程、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查暫行規(guī)定等制度的規(guī)定執(zhí)行。第二十條貸款額度的確定，依據(jù)申請人的合理需要和所能提供擔(dān)保的能力進(jìn)行合理確認(rèn)；采取抵押擔(dān)保方式的，貸款額度原則上不得超過以下比例：1、存單、存折、國庫券等金錢證券和股權(quán)，不超過賬面價值的100%2、倉單、提貨單，最高不超過載明價值的90%3、營業(yè)用房、寫字間，最高不超過評估或

9、協(xié)商價值的80%4、土地使用權(quán)：屬商用地的，最高不超過評估或協(xié)商價值的70%屬工業(yè)用地的，最高不超過評估或協(xié)商價值的50%5、經(jīng)營權(quán)、商標(biāo)權(quán)、收費權(quán)等，最高不超過評估或協(xié)商價值的70%6、住房、生產(chǎn)廠房、辦公用房，最高不超過評估或協(xié)商價值的60%7、機(jī)器設(shè)備（不含專用設(shè)備），最高不超過評估或協(xié)商價值的50%第二十一條個人經(jīng)營貸款期限最長不得超過一年，個人消費貸款，最長期限不得超過二年。第二十二條個人貸款原則上應(yīng)實行按月收息，到期一次還本并結(jié)清利息。一年期及以上的個人消費貸款，應(yīng)實行分期還款方式。第二十三條個人貸款依照規(guī)定程序，辦理抵押登記或擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)有權(quán)限審批人審批，報備監(jiān)管同意后方可發(fā)放貸款。第二十四