雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)隊(duì)意外險(xiǎn)的七大區(qū)別

1、雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)隊(duì)意外險(xiǎn)的七大區(qū)別試用期HR規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)選擇雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。團(tuán)體意夕卜險(xiǎn)(Groupaccidentinsurance)即團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，是一種以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)形式，而其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式則與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同。團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)該把老板利益和員工利益分別考慮。團(tuán)體保險(xiǎn)是由公司出錢(qián)保個(gè)人的險(xiǎn)種

2、，所以和我們?yōu)樽约簜€(gè)人上保險(xiǎn)還是有區(qū)別的，但不幸的是我看到的團(tuán)體保險(xiǎn)都是按個(gè)人險(xiǎn)的思路選擇方案的，最典型的就是老板出錢(qián)把員工利益保全了，而把老板利益保少了。其實(shí)在保險(xiǎn)利益中，有員工身故、傷殘、門(mén)診、住院、手術(shù)等多項(xiàng)具體利益，其中員工身故、傷殘是老板利益，而員工門(mén)診、住院、手術(shù)等是員工利益，這一點(diǎn)是大家、包括很多資深的保險(xiǎn)代理人都沒(méi)注意到的。因?yàn)楫?dāng)員工發(fā)生身故和傷殘的時(shí)候，公司老板在賠償費(fèi)用上是無(wú)法推脫的。二者的區(qū)別01保險(xiǎn)標(biāo)的不同“人身意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外而受傷害時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定賠償。而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任，雇主只有對(duì)

3、雇員履行了賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人才對(duì)雇主賂償。構(gòu)成“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的前提是雇主與雇員之間簽訂的書(shū)面雇用合同所確認(rèn)的直接雇傭關(guān)系，而“人身意外傷害險(xiǎn)”并不局限于這種雇傭關(guān)系，只要投保人認(rèn)為與被保險(xiǎn)人之間有利害關(guān)系就可以為他投保，這種利害關(guān)系包括親友關(guān)系、同事關(guān)系等。2保障的范圍不同 對(duì)職業(yè)病的保障不同?！叭松硪馔鈧﹄U(xiǎn)”對(duì)職業(yè)病是不予承保也不予賠償?shù)?，而“雇主?zé)任險(xiǎn)”對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)病導(dǎo)致的損害給予承保和賠償。 對(duì)第三人侵權(quán)的保障不同?！叭松硪馔鈧﹄U(xiǎn)”僅對(duì)被保險(xiǎn)人的損害進(jìn)行補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人對(duì)第三人侵權(quán)致有損害需要賠償時(shí)，適用侵權(quán)行為法的規(guī)定，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)民事責(zé)任，雇主、保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠

4、償責(zé)任；而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”則不同，當(dāng)雇員在完成雇主交付的工作或者任務(wù)時(shí)，侵犯了第三人的合法權(quán)益導(dǎo)致第三人損害的，雇主與雇員承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，雇主賠償給第三人的損失可向保險(xiǎn)人索賠。3保障的期間不同在保單有效期內(nèi)，“雇主責(zé)任險(xiǎn)”只保障雇員在受雇并且在執(zhí)行任務(wù)期間；雖然在保險(xiǎn)期間，但雇員所受傷害或者侵犯第三人權(quán)益并不是發(fā)生在執(zhí)行雇主安排的任務(wù)，或者與完成安排的任務(wù)有關(guān)的活動(dòng)期間，雇主是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人也就當(dāng)然地不承擔(dān)對(duì)雇主的賠償義務(wù)。而“人身意外傷害險(xiǎn)”不同，只要在保單有效期內(nèi)，排除合同規(guī)定的除外責(zé)任的情形，無(wú)論被保險(xiǎn)人是在受雇期間并執(zhí)行任務(wù)，還是受雇期間不執(zhí)行任務(wù)，還是不受雇也不執(zhí)行任務(wù)，被

5、保險(xiǎn)人由于意外事故受到傷害都能得到保險(xiǎn)人的賠償。4投保人的范圍不同“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)；另外，政府或者政府職能部門(mén)為落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，也愿意為本地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的雇員投?！肮椭髫?zé)任險(xiǎn)”，政府及其職能部門(mén)也是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人；雇員不能為自己購(gòu)買(mǎi)“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，不能成為“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人?！叭松硪馔鈧﹄U(xiǎn)”的投保人是多樣的。雇主可以為自己買(mǎi)，也可以為雇員購(gòu)買(mǎi)，還可以為與他有關(guān)系的第三人購(gòu)買(mǎi)，雇主就是投保人；雇員也可以為自己購(gòu)買(mǎi)，雇員自己是投保人；當(dāng)然與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人也可以為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)“人身意外傷害險(xiǎn)”，這時(shí)與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人就是投保

6、人。由于“人身意外傷害險(xiǎn)”的保單具有商品屆性，一般排除政府或者政府部門(mén)作為本保險(xiǎn)的投保人。5被保險(xiǎn)人不同“人身意外傷害險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中指明的具體的人，雖然是同一個(gè)單位或者是同一個(gè)企業(yè)甚至是同一條船的人，如果某雇員的名字不在保險(xiǎn)名單中，這個(gè)人不是被保險(xiǎn)人；而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是雇主，雖然雇主在投保時(shí)按規(guī)定向保險(xiǎn)人提交了與雇員簽訂的勞動(dòng)保險(xiǎn)合同或者提交了簽訂勞動(dòng)合同的全體雇員名單,確定的雇員名單不是保險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人。6保險(xiǎn)受益人不同“人身意外傷害險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人在事故中傷殘的，保險(xiǎn)金一般由被保險(xiǎn)人自己旱受。

7、如果被保險(xiǎn)人在事故中死亡的，被保險(xiǎn)人指定受益人的，那么被指定的人是保險(xiǎn)受益人；沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險(xiǎn)受益人?！肮椭髫?zé)任險(xiǎn)”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的法定繼承人；如果雇主在投保時(shí)指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人，因此，雇員不能指定第三人為保險(xiǎn)賠償金的受益人。7兩種賠償金的處理方式不同事故賠償金與保險(xiǎn)賠償金是兩個(gè)不同的賠償金?！叭松硪馔鈧﹄U(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金是由保險(xiǎn)人支付給受益人的，被保險(xiǎn)人或者被保

8、險(xiǎn)人的法定繼承人有權(quán)按照法律的規(guī)定繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請(qǐng)求,請(qǐng)求事故賠償金，雇主或其他肇事者履行賠償義務(wù)的，保險(xiǎn)賠償金不在事故賠償金中扣除；而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金不是支付給受害的雇員或者他的法定繼承人的，而是支付給雇主的，或者支付給雇主指定的受益人或者他的法定繼承人的，雇員只能得到雇主的事故賠償金，不能得到“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)賠償金。如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償金低于雇主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償約定，保險(xiǎn)人只在雇主與雇員的賠償協(xié)議范圍內(nèi)賠償，不能超額賠償，否則雇主就屆不當(dāng)?shù)美?，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；如果雇主在賠償雇員時(shí)的事故賠償金超過(guò)了雇主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)金額或賠償約定，保險(xiǎn)人不賠償超出的部分或者超出賠償約定以外的損失，保險(xiǎn)人的承保金額也就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的賠償限制。我國(guó)沒(méi)有立法強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任保險(xiǎn)，只是規(guī)定某些行業(yè)必須為從業(yè)人員購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體人