汽車金融公司商業(yè)計劃書

1、汽車金融公司商業(yè)計劃書(本文為 Word格式，下載后可自由編輯)汽車金融公司商業(yè)計劃書目 錄一、摘要二、公司籌建背景1、政策層面（1）汽車金融行業(yè)監(jiān)管指導政策密集推出（2）汽車行業(yè)政策支持快速、健康發(fā)展（3）國家宏觀經濟政策，擴內需，促銷費，發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)，鼓勵創(chuàng)新2、市場層面（1）汽車行業(yè)發(fā)展迅速（2）汽車信貸潛力巨大3、申請人公司業(yè)務發(fā)展的需要三、市場前景分析及公司成立后的業(yè)務及發(fā)展1、市場定位（1）有母公司主營業(yè)務的強大支持（2）汽車信貸業(yè)務專業(yè)化更高（3）風險控制的專業(yè)化程度高（4）整車銷售企業(yè)為主要出資人，優(yōu)勢更加明顯2、同業(yè)狀況3、公司成立后的業(yè)務，競爭優(yōu)勢及發(fā)展前景（1）近期主要

2、業(yè)務及運作模式2/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（2）競爭優(yōu)勢（3）發(fā)展前景四、未來財務預測1、擬設機構開業(yè)后3 年的經營規(guī)模2、盈利水平（包括收入、成本和利潤）3、流動性狀況等預測五、業(yè)務拓展策略及業(yè)務發(fā)展模式1、業(yè)務拓展監(jiān)管要求及政策導向2、公司的業(yè)務拓展策略（ 1）為消費者提供價格更加優(yōu)惠的產品（價格策略）（ 2）為消費者提供更加具有針對性的服務（差異營銷策略）（ 3）促銷策略（ 4）營銷渠道3、未來計劃拓展的業(yè)務內容4、資金籌措六、風險管理理念及風險控制能力1、風控監(jiān)管要求2、風險管理理念（ 1）一致性（ 2）全面性（ 3）系統(tǒng)性（ 4）獨立性3/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（ 5）權威性（

3、 6）互通性（ 7）分散與集中相統(tǒng)一3、風險管理原則（ 1）風險規(guī)避（ 2）風險分散（ 3）風險分擔（ 4）風險抑制（ 5）風險補償4、風險管理制度建設七、汽車金融公司可能面臨的風險及對策1、信用風險2、信用風險對策3、流動性風險4、流動性風險對策5、市場風險6、市場風險對策7、操作風險8、操作風險對策9、信息技術風險10 、信息技術風險對策4/56汽車金融公司商業(yè)計劃書【正文】一、摘要從目前大環(huán)境看， 無論從國家政策的鼓勵方面， 還是汽車行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展方面， 以及消費者的消費理念的巨大變化方面， 汽車消費金融都面臨著一個良好的外部環(huán)境和難得的發(fā)展機遇。 我公司作為一家汽車經銷集團， 依照

4、市場的節(jié)奏， 對未來業(yè)務的發(fā)展和規(guī)模的擴張做了積極穩(wěn)健的規(guī)劃，無論從資金融通，還是銷售促進方面，都需要一個汽車金融公司平臺。同時，我公司作為一家汽車經銷集團，經過十幾年的發(fā)展，在行業(yè)內積累了大量的運營經驗和市場數(shù)據(jù)， 對無論個人消費者的消費行為，還是其他汽車經銷商的經營行為，都有著深刻的理解，我們有信心，有能力，也有條件對汽車金融領域的各類風險進行有效地監(jiān)督和管理。我們認為，有別于依附在汽車制造商下的傳統(tǒng)型汽車金融公司，以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司擁有更大的潛力：1、更廣闊的顧客群體。就個人汽車信貸業(yè)務而言，其放貸對象不僅僅局限于一個品牌，而是涵蓋整車銷售企業(yè)旗下所有代理品牌，相對

5、于傳統(tǒng)型汽車金融公司具有更廣闊的顧客群體；5/56汽車金融公司商業(yè)計劃書2、消費信貸信息與數(shù)據(jù)優(yōu)勢。我們是整個汽車產業(yè)鏈條中最貼近消費者的一個環(huán)節(jié)， 對市場和消費者的行為更加敏感，積累有大量的相關數(shù)據(jù)，能夠準確高效地對貸款客體做出專業(yè)化的價格評估和風險評估，同時在評估車輛殘值、處理抵押品、以及向保險公司索賠等方面也具有更加熟練的專業(yè)技巧。3 、服務優(yōu)勢作為汽車經銷企業(yè)， 我們?yōu)橄M者提供的服務涵蓋了從前期車輛挑選、購買、牌照保險、美容裝飾、到后期維修保養(yǎng)、甚至二手車交易等的全程服務， 能更好地跟蹤消費信貸客戶的車輛保有狀況，即使發(fā)現(xiàn)并控制風險。4、經銷商業(yè)務模式優(yōu)勢。由于整車銷售企業(yè)為主的汽車

6、金融公司可能涵蓋多個代理品牌，所以與不同經銷商的關系更加緊密， 同時對經銷商的業(yè)務模式更加了解，利于把控對經銷商貸款的風險；5、多品牌優(yōu)勢。涉及多品牌經營大大降低了對單一品牌的依賴性，降低受到單一汽車品牌變動所產生的影響，不同品牌定位于不同細分市場，其廣告訴求點、利益點不同，可使企業(yè)深入到各個不同的細分市場，占領更6/56汽車金融公司商業(yè)計劃書大市場；同時， 相對廣泛的信貸客戶范圍有助于分散化經營，降低風險。二、公司籌建背景1、政策層面（ 1） 汽車金融行業(yè)監(jiān)管政策密集推出，顯示了監(jiān)管層對該領域的重視、指導和鼓勵。2003 年 10 月，中國銀監(jiān)會頒布了汽車金融公司管理辦法（原辦法）。2004

7、 年 3 月，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了汽車貸款管理辦法，規(guī)范了汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，為促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展提供了法律依據(jù)。2007 年 8 月，中國銀監(jiān)會公布了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法，規(guī)定了包括汽車金融公司在內的非銀行金融機構行政許可事項，為汽車金融公司的行政許可提供了政策依據(jù)。2008 年 1 月，中國銀監(jiān)會發(fā)布新的汽車金融公司管理辦法（以下簡稱新辦法），對原辦法進行了重要的修改。新辦法的頒布與實施， 為汽車金融公司行業(yè)在有效控制風險的前提下實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供重要的法律保障。7/56汽車金融公司商業(yè)計劃書2009 年

8、 1 月，中國人民銀行在京召開“金融支持汽車產業(yè)發(fā)展座談會”。會議指出，做好汽車金融服務，支持我國汽車產業(yè)調整振興，對于保增長、 擴內需、調結構和促進國民經濟長期平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。2009 年 5 月，保監(jiān)會頒布了關于促進汽車消費貸款保證保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的通知。2009 年 8 月，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布2009 年第 14 號公告，規(guī)定了汽車金融公司發(fā)行金融債券有關申請事宜，使得汽車金融公司的融資渠道得以拓寬，促使融資格局多元化，拓展融資空間， 改善融資結構， 提高汽車金融公司的資本實力和抵御風險能力，從而提升汽車金融公司的核心競爭力，實現(xiàn)汽車金融公司的可持續(xù)

9、發(fā)展。2010 年 2 月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了個人貸款管理暫行辦法，為汽車金融公司等非銀行金融機構發(fā)放個人貸款提供了參照。（ 2） 汽車行業(yè)的快速、健康發(fā)展得到了政策層面的支持和保障，為汽車金融行業(yè)提供了壯大的基礎。2004 年 5 月，國家發(fā)改委頒布了汽車產業(yè)發(fā)展政策。2008 年 12 月，國務院辦公廳下發(fā)了關于搞活流通擴大消費的意見。8/56汽車金融公司商業(yè)計劃書2009 年 1 月，國務院常務會議審議并原則通過了汽車產業(yè)調整振興規(guī)劃。規(guī)劃強調，加快汽車產業(yè)調整和振興，必須實施積極的消費政策，穩(wěn)定和擴大汽車消費需求，發(fā)展現(xiàn)代汽車服務業(yè)，完善汽車消費信貸。2009 年 3 月，

10、商務部、工信部、公安部、財政部、稅務總局、工商總局、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等八部門聯(lián)合下發(fā)了關于促進汽車消費的意見。意見 指出，促進汽車消費是擴大內需的重要內容之一，對妥善應對國際金融危機的沖擊， 推動汽車產業(yè)健康發(fā)展， 緩解就業(yè)壓力，維護社會穩(wěn)定，保持國民經濟平穩(wěn)增長具有重要作用。其中尤其提到要加大信貸支持力度。推進汽車消費信貸管理條例制訂工作，完善個人征信管理，鼓勵金融機構開展新車和二手車消費信貸業(yè)務，不斷擴大汽車信貸消費。 推動金融機構根據(jù)信貸原則和汽車流通企業(yè)的特點，制定差別化授信條件，創(chuàng)新?lián)７绞剑哟笮刨J支持力度，滿足汽車流通企業(yè)的合理信貸需求。 穩(wěn)步發(fā)展汽車消費貸款保證保險業(yè)務，推動保險

11、機構與汽車消費信貸機構進一步加強合作， 促進汽車消費市場平穩(wěn)發(fā)展。2009 年 12 月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布關于進一步做好金融服務支持重點產業(yè)調整振興和抑制部分行業(yè)產能過剩的指導意見。其中提出，要合理發(fā)展消費信貸，積極穩(wěn)妥推動消費金融公司試點工作。完善汽車消費信貸制度和業(yè)務流程，實現(xiàn)資信調查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置的汽車消費信貸全過程法制化、規(guī)范化。9/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（ 3） 現(xiàn)階段國家“擴內需，促消費，鼓勵創(chuàng)新”的宏觀經濟政策，尤其十二五規(guī)劃的制定，將為今后汽車金融行業(yè)的快速發(fā)展提供更為廣闊和有利的政策環(huán)境。2010 年10 月，黨的十七屆五

12、中全會通過了中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議。建議提出，要加快轉變經濟發(fā)展方式， 堅持擴大內需戰(zhàn)略， 大力發(fā)展現(xiàn)代產業(yè)體系， 鼓勵創(chuàng)新。汽車金融服務作為一門現(xiàn)代金融服務行業(yè)，在促進消費、 金融創(chuàng)新方面必將迎來更廣闊的前景。2、市場層面（1）汽車行業(yè)發(fā)展迅速2009 年，中國國內汽車市場延續(xù)了總需求均衡、連續(xù)、高速增長的態(tài)勢，汽車銷量增速達到45 左右，成為 03 年以來最快增速。而乘用車增速更為顯著，也基本接近歷史高點。2010 年，在國家擴內需、調結構、 促轉變等一系列政策措施的積極作用下，我國汽車工業(yè)延續(xù) 2009 年發(fā)展態(tài)勢，保持平穩(wěn)較快發(fā)展。汽車產銷快速增長，自

13、主品牌市場份額提升， 汽車出口逐步恢復， 大企業(yè)集團產銷規(guī)模整體提升，市場需求結構進一步優(yōu)化，汽車工業(yè)產業(yè)結構調整加快。10/56汽車金融公司商業(yè)計劃書2010 年，我國汽車市場呈現(xiàn)高開穩(wěn)走態(tài)勢，平均每月產銷突破150 萬輛，最低月產銷量也超過100 萬輛，全年累計產銷超過1800萬輛，刷新全球歷史紀錄。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，我國2010 全年累計生產汽車1826.47 萬輛，同比增長 32.4 ，銷售汽車 1806.19萬輛，同比增長32.4 。圖：中國汽車銷量歷史統(tǒng)計03 至 09 年表現(xiàn)對比分析單位：萬臺，數(shù)據(jù)來源：汽車工業(yè)協(xié)會圖片來源：中信證券研究部，sohu 汽車分析部在政策鼓勵和

14、經濟增長的雙驅動下，中國汽車市場連續(xù)幾年呈現(xiàn)總需求均衡、連續(xù)、高速增長，自2001 年至 2009 年，中國汽車銷量占全球總銷量的比重由4.3% 逐年攀升至 28.1% ，而國際汽車市場則自 2008 年受到經濟海嘯的影響呈現(xiàn)低迷的態(tài)勢，2009 年中國取代美國成為世界最大的汽車消費市場。中國汽車消費市場已成為不可忽視的重要組成部分， 隨著人均收入的增長， 巨大的購買潛力轉化為剛性需求的釋放，中國汽車消費市場有望得到進一步的提升。11/56汽車金融公司商業(yè)計劃書4.3%10.1%7.4%7.9%8.7%5.7%28.1%22.4%11.5%12.8%2001200220032004200520

15、06200720082009F2010F圖：中國汽車銷量占全球汽車總銷量的比例200120022003200420052002002002006789美國美國美國美國美國美國 美國美國中國1701641341171416971730174513501747569日本日本日本日本日本 中國 中國 中國 美國25795835855757058809381050591德國德國中國中國中國3352456511573364英國中國4277338法國5275意大6利12/56汽車金融公司商業(yè)計劃書269中國7244表 ：世界汽車市場銷量排名變化情況數(shù)據(jù)來源：汽車工業(yè)協(xié)會307185257348299399

16、2502122801762564637219430714395681235911363-57200220032004200520062007-342200920082010.1-6-283其他國家增量合計-1510中國增量-1047總增量圖：世界汽車產業(yè)增量變化數(shù)據(jù)來源國家信息中心（2）汽車信貸潛力巨大據(jù)統(tǒng)計，目前國內汽車信貸消費占整體汽車消費的比重僅為10% ，而美國約有 90% 的汽車銷售是通過信貸方式售出，歐洲80%的消費者通過汽車信貸購買汽車。盡管受中國汽車起步晚及國人“能付不貸”、“寧借不貸”、“不花未來錢”等傳統(tǒng)觀念的影響，中國汽車信貸與歐美發(fā)達國家相比有較大的差距，但這幾年，隨著

17、中國汽車市13/56汽車金融公司商業(yè)計劃書場的迅猛發(fā)展， 國人消費觀的轉變及理財觀的增加， 中國汽車信貸逐漸升溫。隨著中國金融制度的改革和完善， 信貸消費產品將成為金融機構的主力產品，由國家統(tǒng)計局中國經濟景氣監(jiān)測中心與萬事達卡國際組織聯(lián)合發(fā)布的中國信貸消費第二次系列調查結果顯示， 中國居民對信貸消費的認知度有了新的提高， 近八成的人認可信貸消費方式， 調查顯示汽車成為超過教育的第二種最適合信貸消費的對象。 特別是月收入超過三千元的被訪者，認為汽車最適合信貸消費的比例迅速上升，并逐漸超越住房而成為信貸消費的第一適合對象， 顯示出汽車信貸消費市場的巨大潛力和空間。從中國人民銀行 1998 年正式批

18、準開展汽車消費信貸業(yè)務以來，我國的汽車信貸規(guī)模從無到有發(fā)展很快。 2001 年，全國汽車消費信貸余額為 436 億元；到 2002 年末，已上升到了 945 億元；而至 2008 年底，全國各金融機構共發(fā)放汽車消費貸款余額達到 1583 億元，其中，國有商業(yè)銀行余額 743 億元，股份制銀行余額 311 億元，汽車金融公司余額 318 億元 1 。2009 年,各金融機構汽車信貸業(yè)務發(fā)展迅猛,如深發(fā)展全年新增汽車消費貸款近 60 億元 ,增長率達 180% 以上。14/56汽車金融公司商業(yè)計劃書圖： 2008 年全國金融機構發(fā)放汽車貸款份額數(shù)據(jù)來源中國人民銀行根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的預測數(shù)據(jù)，到

19、 2025 年，中國汽車金融業(yè)將有 5250 億元的市場容量。 隨著汽車金融業(yè)的深入快速發(fā)展和信貸消費意識的提升，汽車金融行業(yè)將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。（3）申請人公司業(yè)務發(fā)展壯大的需要正如前面所分析， 無論從國家政策的鼓勵方面， 還是汽車行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展方面， 以及消費者的消費理念的巨大變化方面， 汽車消費金融都面臨著一個良好的外部環(huán)境和難得的發(fā)展機遇。 我公司作為一家汽車經銷集團， 依照市場的節(jié)奏， 對未來業(yè)務的發(fā)展和規(guī)模的擴張做了積極穩(wěn)健的規(guī)劃，無論從資金融通，還是銷售促進方面，都需要一個汽車金融公司平臺。同時，我公司作為一家汽車經銷集團，經過十幾年的發(fā)展，在行15/56汽車金融公司商

20、業(yè)計劃書業(yè)內積累了大量的運營經驗和市場數(shù)據(jù)， 對無論個人消費者的消費行為，還是其他汽車經銷商的經營行為，都有著深刻的理解，我們有信心，有能力，也有條件對汽車金融領域的各類風險進行有效地監(jiān)督和管理。三、市場前景分析及公司成立后的業(yè)務及發(fā)展（1） 市場定位數(shù)據(jù)顯示，截至 2008 年底，汽車金融公司共占金融機構發(fā)放汽車貸款份額的 20% ，遠遠小于國有商業(yè)銀行 47% 的份額。在發(fā)達國家，汽車金融公司占汽車貸款份額的 35% ，居首位；銀行占 30% ，居次席；其他各類機構占 35% 。我國汽車金融行業(yè)尚處在發(fā)展初期階段，隨著消費理念的變化和金融市場的開放， 汽車金融公司所占市場份額有望趨于發(fā)達國

21、家水平。相對于商業(yè)銀行，汽車金融公司具有以下幾點優(yōu)勢：（2） 有母公司主營業(yè)務的強大支持典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的金融公司， 它們與母公司是一個利益共同體。 與銀行相比， 汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售， 因此能夠保證對汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。 這一點16/56汽車金融公司商業(yè)計劃書對汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。 因為汽車業(yè)是典型的規(guī)模經濟行業(yè)， 只有在汽車產量達到一定規(guī)模時， 才能產生明顯的經濟效益。 但汽車產量的形成，既取決于產能的發(fā)揮，還取決于市場需求的規(guī)模。金融服務在提升市場需求方面具有巨大優(yōu)勢， 因此汽車業(yè)的發(fā)展離不開金融服務。但另一方面汽車業(yè)又是一個受經濟周期影響很

22、大的行業(yè)， 在經濟不景氣時，這時銀行完全可能收縮在這一領域的金融服務， 這將對汽車業(yè)的規(guī)模經濟效益構成嚴重影響。 但作為汽車制造商附屬的金融機構，則能夠與母公司協(xié)同運作，推出一系列促銷計劃。比如“ 9·11 事件 " 發(fā)生后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、 維修服務、利率及融資方面推出一系列促銷計劃， 換來的是汽車銷售在 2001 年 10 月份大幅上升了 15% 。（3） 汽車信貸業(yè)務專業(yè)化更高較高的信貸審批效率是汽車金融公司的核心競爭力之一， 汽車金融公司業(yè)務相對商業(yè)銀行單一， 所以汽車金融公司能夠組建更專業(yè)化的團隊以及更有針對性的審批流程和標準。 在某些發(fā)達國

23、家已經出現(xiàn)了“一站式”購車服務模式，汽車金融公司就地對在經銷商處選好車型的顧客進行信貸審批， 快速的信貸結果甚至在一個小時內到達經銷商處，真正實現(xiàn)了顧客在購車上的“立等可取” 。17/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（4） 風險控制的專業(yè)化程度高汽車金融公司具有相對于銀行較高的風險承受能力， 專業(yè)汽車金融公司能夠針對汽車消費的特點， 開發(fā)出專門的風險評估模型、 抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權處理系統(tǒng)等。在業(yè)務營運方面：從金融產品設計開發(fā)、 銷售和售后服務等， 專業(yè)汽車金融公司都有一套標準化的業(yè)務操作系統(tǒng)。這種獨立的、標準化的金融服務，不僅大大節(jié)省了交易費用， 而且大大提高了交易效率， 從而贏得

24、了規(guī)模經濟優(yōu)勢。例如福特信貸的非福特車授信子公司 (Primus) 和福特信貸設在美國奧馬哈 (Omaha) 的催收中心，就專門代理非福特車的授信和其他授信機構的債權催收。（5） 整車銷售企業(yè)為主要出資人，優(yōu)勢更加明顯有別于依附在汽車制造商下的傳統(tǒng)型汽車金融公司， 以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司擁有更大的潛力。第一，就個人汽車信貸業(yè)務而言，其放貸對象不僅僅局限于一個品牌，而是涵蓋整車銷售企業(yè)旗下所有代理品牌， 相對于傳統(tǒng)型汽車金融公司具有更廣闊的顧客群體；第二，由于整車銷售企業(yè)為主的汽車金融公司可能涵蓋多個代理品牌，所以與不同經銷商的關系更加緊密；第三，涉及多品牌經營大大降低了對單一

25、品牌的依賴性，降低受18/56汽車金融公司商業(yè)計劃書到單一汽車品牌變動所產生的影響，不同品牌定位于不同細分市場，其廣告訴求點、利益點不同，可使企業(yè)深入到各個不同的細分市場，占領更大市場；第四，相對廣泛的信貸范圍有助于分散化經營，降低風險。2、同業(yè)狀況截至目 2010 年底銀監(jiān)會共批準了13 家汽車金融公司，全部13家都是以汽車制造商為主要出資人2，截至 2007 年 12 月底，已開業(yè)的 8 家公司資產總額 284.98 億元，其中貸款余額 255.15 億元，負債總額 228.22 億元，所有者權益 56.76 億元，當年累計實現(xiàn)盈利1647 萬元。汽車金融公司的資產質量優(yōu)良， 不良貸款率僅

26、為0.26% 。截至 2008 年底，中國汽車金融公司總資產達到 381.15 億元，首次實現(xiàn)全行業(yè)整體扭虧為盈。 汽車金融行業(yè)整體盈利一方面依靠于汽車行業(yè)和信貸消費行業(yè)的蓬勃發(fā)展， 另一方面依靠于汽車金融行業(yè)自身對業(yè)務的開拓和消費者對汽車金融公司的認知度增強。機構名稱機構所在地成立日期1三一汽車金融有限公司湖南省 - 長沙市2010-10-262寶馬汽車金融（中國）有限公司北京市2010-9-63大眾汽車金融（中國）有限公司北京市2004-8-124梅賽德斯 - 奔馳汽車金融有限公司北京市2005-8-275菲亞特汽車金融有限責任公司上海市2007-12-56東風日產汽車金融有限公司上海市2

27、007-10-117廣汽匯理汽車金融有限公司廣東省 - 廣州市2010-5-48福特汽車金融（中國）有限公司上海市2005-5-1919/56汽車金融公司商業(yè)計劃書9上汽通用汽車金融有限責任公司上海市2004-8-310豐田汽車金融（中國）有限公司北京市2004-12-1511東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司北京市2006-5-2812沃爾沃汽車金融（中國）有限公司北京市2006-6-2913奇瑞徽銀汽車金融有限公司安徽省 - 蕪湖市2009-3-27目前，在國內汽車金融市場，主要有銀行信用卡分期付款、汽車金融公司、銀行汽車消費貸款三種貸款方式供購車人選擇。隨著汽車信貸的不斷升溫， 汽車金融正被

28、車企視作促進銷售的救市法寶。今年 1 月份，捷豹路虎在全國范圍內推出為期3 個月的“零利率尊貸領享計劃” ，市場反應立竿見影；上汽通用汽車金融公司針對凱迪拉克客戶推出的“平衡先享”和“0 利率”計劃；福特金融聯(lián)手長安福特推出的蒙迪歐致勝“半付半貸”金融專案；雷克薩斯推出的零利率金融方案； 一汽豐田針對旗下主力車型卡羅拉開展了“零負擔”購車盛惠活動； 東風日產預計在年內聯(lián)合東風日產汽車金融有限公司為全車系購車客戶提供零利息購車貸款；而寶馬金融每年都會推出春季、夏季特惠方案，凡在規(guī)定時間內，在指定經銷商處購置指定車型，即享受“零月供”及“零利率”等多重優(yōu)惠。13 家汽車金融公司已成為推動對應廠商銷

29、售的有力武器，這些依附于制造廠商的金融機構在積極推動汽車銷售的同時， 不斷提高自身盈利能力，鑒于目前國內的汽車金融市場還處于起步階段， 市場潛力還遠遠沒有被挖掘，市場有效供給很不夠，也正因為如此，國內汽車貸款滲透率遠遠低于國際水平， 隨著汽車金融業(yè)的持續(xù)拓展， 如果20/56汽車金融公司商業(yè)計劃書將滲透率由現(xiàn)在的 10% 提高到國際平均水平的 70% ，即使每個參與者只分到一小塊，規(guī)模也會非?？捎^。另一方面，商業(yè)銀行在監(jiān)管層面和市場認知度方面仍占有優(yōu)勢，即使銀行車貸不放低門檻要求和提高服務效率， 盡管汽車金融行業(yè)發(fā)展迅速，仍在短期內不足以撼動商業(yè)銀行在汽車信貸消費的主導地位。首先商業(yè)銀行的資金

30、成本普遍要低于汽車金融公司， 這使得汽車金融公司沒有利率方面的優(yōu)勢。 其次，汽車金融公司尚不能開設實體分支機構，在營銷網(wǎng)點的覆蓋面上輸給銀行。同時，已批準的 13 家汽車金融公司只經營對應品牌， 銷售范圍相對單一， 而銀行的信貸則面向所有國家允許所有汽車類別。綜上所述，汽車金融公司面對的是一個發(fā)展迅速、潛力巨大的汽車消費信貸市場。汽車金融公司引進了國外成熟的汽車消費信貸融資的管理技術、先進的業(yè)務經營和風險管理經驗。同時，汽車金融公司可以憑借其先天的汽車行業(yè)背景，向消費者提供完整的專業(yè)服務，使消費者可以享受到比以前更專業(yè)的金融服務。3、公司成立后的主要業(yè)務、競爭優(yōu)勢及發(fā)展前景（ 1） 近期的主要

31、業(yè)務如下。針對個人消費者開展汽車信貸業(yè)務：首先利用股東現(xiàn)有的遍布全國的銷售網(wǎng)絡，進行產品服務； 而后21/56汽車金融公司商業(yè)計劃書逐步聯(lián)合國內外有實力的經銷商， 建立戰(zhàn)略合作關系，擴大信貸規(guī)模。針對汽車經銷商開展貸款業(yè)務：提供汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款， 包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等圖：個人汽車消費信貸的業(yè)務流程：汽車經銷商用戶汽車管理部門汽車金融公司信用調查機構圖中：消費者在經銷商處選定車型，填寫貸款申請。經銷商將消費者貸款資料通過電腦傳給汽車金融公司。金融公司通過電腦聯(lián)網(wǎng)向信用調查機構調取消費者信用資料，進行信用評估。金融公司通過經銷商貸款核準情況，并授權經

32、銷商同消費者簽訂融資合同。經銷商向政府汽車管理部門登記上牌。金融公司為車輛的抵押權人，并顯示在汽車管理部門出具給消費者的車輛所有權證明書上。22/56汽車金融公司商業(yè)計劃書經銷商交車給消費者。金融公司收到經銷商的合同文件后，付款給經銷商。消費者按合同內容分期付款給金融公司。金融公司將消費者的付款狀況提供給信用調查機構。（2） 主要競爭優(yōu)勢如下。汽車行業(yè)消費信貸信息優(yōu)勢作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司，更加熟悉汽車市場行情，更加熟悉終端消費者及同行業(yè)經銷商客戶的消費及貸款特點，能夠準確高效地對貸款客體做出專業(yè)化的價格評估和風險評估，同時在評估車輛殘值、處理抵押品、以及向保險公司索賠等

33、方面也具有更加熟練的專業(yè)技巧。經營關系優(yōu)勢作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司，我們的股東經營多個品牌的汽車銷售，與多家汽車生產廠家和經銷商經過長期的合作，形成良好的合作關系，易于業(yè)務的拓展。服務優(yōu)勢作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司，區(qū)別于商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務只能賺取借款人借款的利息收入，我們能夠與各家汽車廠商，各家經銷商、各家汽車維修商達成更廣泛且深入反的合作協(xié)議，為汽車銷售、維護修理、舊機動車回購、以23/56汽車金融公司商業(yè)計劃書舊換新等各個業(yè)務環(huán)節(jié)提供資金服務，拉長了產業(yè)鏈，便于資源整合、業(yè)務創(chuàng)新、靈活操作。管理優(yōu)勢作為以整車銷售企業(yè)作為主要出資人的汽車金融公司，汽

34、車金融公司應用先進成熟的計算機業(yè)務管理系統(tǒng)，汽車金融服務網(wǎng)絡涵蓋了汽車貸款業(yè)務的申請、受理、評審、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，具有高效科學的優(yōu)勢。適應客戶和快速反應能力作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司，我們的業(yè)務深深融入到終端消費者及消費機構之中，在信貸產品的風險控制、發(fā)放和貸后管理及服務等方面，我們都有一套更加適應客戶需求的業(yè)務操作系統(tǒng)，同時也能對客戶需求的變化作出快速反應。信貸客戶選擇優(yōu)勢作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司，在汽車服務環(huán)節(jié)之中，汽車金融公司對客戶有深入的了解，同時處于第一選擇的地位，先選擇誠信度高的優(yōu)質客戶，從而降低逆向選擇的風險，也將在與其他金融機構的

35、競爭中處于有利地位。24/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（3） 公司充分利用自己的競爭優(yōu)勢，業(yè)務將有良好的發(fā)展前景。根據(jù)我國目前汽車消費信貸市場環(huán)境及國內信用狀況， 設立的汽車金融有限公司首先將在中國銀監(jiān)會許可的范圍內開展對經銷商的車輛采購貸款和營運設備貸款以及消費者購車貸款業(yè)務。對于經銷商貸款， 擬通過與商業(yè)銀行合作， 利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡為分布在各地的經銷商提供金融服務； 對于消費者購車貸款， 擬通過與商業(yè)銀行、經銷商、中介機構合作，設計風險控制完備、操作簡便的流程，對購車者提供金融服務。擬設立的金融公司將根據(jù)資產業(yè)務的發(fā)展狀況和金融市場發(fā)展狀況，合理安排資金來源和期限結構，盡量使資產和負債

36、結構匹配，確保公司穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展?？傊?，汽車金融業(yè)務市場潛力巨大， 公司充分利用自己的競爭優(yōu)勢，業(yè)務將有良好的發(fā)展前景。四、未來財務預測本著穩(wěn)健的原則對未來的業(yè)務進行預測。公司資產負債情況良好， 流動性充足， 收益穩(wěn)步提高。各項監(jiān)管指標數(shù)值優(yōu)于監(jiān)管數(shù)值。25/56汽車金融公司商業(yè)計劃書資產負債表（單位：萬元）科 目2012201320142015存放央行及同業(yè)存款89,7548,55420,35343,302應收賬款-貸款807,78676,982183,178389,719投資-固定資產5,0001,5003,0004,500其他資產1,2241,0352,272268資產合計903,764

37、88,071208,803437,790融資規(guī)模813,77635,465152,728351,232股東存款125,00010,00060,00080,000接受保證金-26/56汽車金融公司商業(yè)計劃書發(fā)行金融債券-100,000同業(yè)拆借80,00015,00045,00070,000金融機構借款500,00010,00050,000200,000應付賬款-其他負債15,0003,0003,0006,000負債合計820,00038,000158,000356,000實收資本80,00050,00050,00080,000資本公積-盈余公積376780179未分配利潤3,387647231,

38、611所有者權益合計83,76450,07150,80381,79027/56汽車金融公司商業(yè)計劃書負債和所有者權益合計88,071208,803437,790903,76428/56汽車金融公司商業(yè)計劃書損益表（單位：萬元）科目2012201320142015營業(yè)收入5,81613,84029,44561,033利息收入（車貸放款）5,77413,73829,22960,584利息收入（央行及同業(yè)存款）43102217449投資收益0000其他營業(yè)收入0000營業(yè)支出5,40212,00825,44052,658利息支出1,5756,82517,55044,350營業(yè)費用3,7505,000

39、7,5007,500貸款減值損失77183390808其他營業(yè)支出0000營業(yè)稅金及附加3207611,6193,357營業(yè)利潤951,0712,3865,018加：營業(yè)外凈收入0000利潤總額951,0712,3865,018所得稅242685971,255凈利潤718031,7903,76429/56汽車金融公司商業(yè)計劃書監(jiān)管指標數(shù)值2012201320142015監(jiān)管指標年年年年資本充足率> 8%65%28%21%10%流動性> 100%225%147%162%200%自用固定資產比例< 40%3%6%6%6%同業(yè)拆借 / 實收資本， %< 100%30%90%8

40、8%100%30/56汽車金融公司商業(yè)計劃書五、業(yè)務拓展策略及業(yè)務發(fā)展模式1、業(yè)務拓展監(jiān)管要求及政策導向汽車金融公司業(yè)務拓展要遵守相關的法律法規(guī)。相關的法律法規(guī)主要包括：汽車金融公司管理辦法，汽車貸款管理辦法等。汽車金融公司管理辦法 第 19 條規(guī)定，經中國銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務：（1）接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3 個月（含）以上定期存款；（2）接受汽車經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；（3）經批準，發(fā)行金融債券；（4）從事同業(yè)拆借；（5）向金融機構借款；（6）提供購車貸款業(yè)務；（7）提供汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，

41、包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等；31/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（8）提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）；（9）向金融機構出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業(yè)務；（10 ）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務；（11 ）從事與購車融資活動相關的咨詢、代理業(yè)務；（12 ）經批準，從事與汽車金融業(yè)務相關的金融機構股權投資業(yè)務；（13 ）經中國銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。2、公司的業(yè)務拓展策略汽車金融產品也需要和其他產品和服務一樣，通過各種營銷傳播手段，使消費者了解產品的特征、優(yōu)勢、辦理程序，達到業(yè)務拓展的目標。（1 ） 為消費者提供價格更加優(yōu)惠的產品（價格策略）在我國，汽車金

42、融服務集中體現(xiàn)在汽車貸款上，則汽車金融公司的產品低價，可以理解成車貸低利率。為降低購車門檻，為消費者提供更大的實惠，利息上的成本實際上是由經銷商來承擔。低利率政策推出，實際是經銷商和金融公司的一種拉動銷售，推動市場的合作。32/56汽車金融公司商業(yè)計劃書（2 ） 為消費者提供更加具有針對性的服務（差異營銷策略）差異化指設計一系列有意義的差異，以便使本公司的產品同競爭者產品相區(qū)別的行動。在產品上實行的差異性戰(zhàn)略，則可通過公司的管理水平、人員素質、服務態(tài)度、工作效率、廣告形象等途徑來實現(xiàn)。作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的汽車金融公司，更要努力挖掘相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行汽車信貸產品，和以整車制造商為主要出資人的汽車金融公司汽車信貸產品的差異。（3） 促銷策略首先以人為本。秉承“服務至上、客戶滿意”的原